我国移动支付现状分析

移动支付的发展现状

一、移动支付概述

移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。

移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

（一）移动支付的种类

1.根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。小额支付业务指运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用；大额支付指把用户银行账户和手机进行绑定，用户通过多种方式对与手机捆绑的银行卡进行交易操作。

2.根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，可以将移动电子支付分为远程支付和现场支付。如通过手机购买铃声就是远程支付，而通过手机在自动售货机上购买饮料则是现场支付。

3.根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种：一种是通过短信、WAP 等远程控制完成支付；另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有蓝牙、RFID和NFC等。

（二）移动支付的特点

1.方便易行。移动支付方便易行，只需要拨打相应的或者发送短消息即可。

2.兼容性好。移动运营商数量少，很容易解决兼容性的问题。

3.支付成本低。利用手机支付，移动运营商可以只收很低的费或短消息费用。

4.安全性好。移动支付一般是小额支付，相对于其他支付方式对安全性要求低。

二、移动支付的发展现状

移动支付以手机支付为主要方式，其应用领域现在一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务和网上服务等。作为新兴的电子支付方式，手机支付具有不受地域时空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低等特点，但移动支付还存在很多方面的不足。如移动支付的交易费用主要以小额支付为主，用户单次购物金额普遍较低；市场上RIFD—SIM的2.4GHz技术还不稳定，接口等外围支持也有待完善，而且目前商家广泛使用的POS终端大多数支持13.56MHz低频，而对2.4GHz高频不兼容，如果更换商家的POS终端，会增加成本。由于SIM卡牵涉到发卡权的问题，银行方面的种种顾虑与担心也将对移动支付业务的发展带来一定的阻力；此外，中国联通和中国电信不仅用户比中国移动少很多，而且用户要使用手机支付业务，其与用户手机账号的绑定都是间接的，每绑定一次都需要用户到营业厅办理一次，较为麻烦。还有，要想使用中国联通的手机支付业务，用户需将手机换成NFC手机或者购买NFC卡，而非中国电信手机用户要想使用中国电信的手机支付业务，需购天翼手机及一SD卡。

NFC，即近距离通讯技术，基本原理是将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。

许多电信运营商都计划通过与银行合作，2012年支持NFC。零售商将安装支持NFC的终端，麦当劳计划今年在英国连锁店安装支持NFC的终端。另外，

手机厂商也将开始支持NFC，从今年开始，诺基亚的智能手机将支持NFC，Google将在新版Android操作系统中支持NFC，苹果已经申请了多项与NFC 相关的专利。

在手机比银行账户更普及的发展中国家，NFC更有吸引力，说服发达国家的消费者使用NFC相对要困难一些。在法国进行的一次调查中，仅有三分之一的受访者表示信赖采用NFC的移动支付业务，置优惠卡和折扣信息将提高移动支付的吸引力。据咨询公司Frost & Sullivan估计，到2015年，全球采用NFC 的移动支付市场规模将达到1110亿欧元(约合1550亿美元)。

三、影响中国移动支付发展的问题

（一）安全问题

安全问题是影响移动支付的最普及的关键因素，安全包括很多环节，比如存储安全、传输安全、认证安全等。从目前来看，主要有三大因素对移动支付的安全问题造成影响：

1.加密问题和即时性问题。加密问题和即时性问题是手机支付普及的主要障碍，虽然WAP功能的手机支付时，能够采用移动网络的加密技术，相对而言，并不能很有效的保证安全。如果引入短信确认实现手机支付的双重确认方式，又会因为短信的中继问题，有可能造成短信不能及时到达，影响支付的流程。

2.缺乏身份识别。身份识别的缺乏是限制移动支付应用的第二大原因。当手机仅仅当作通话工具时，密码保护并不是很重要。但作为支付工具时，移动信息化提高了手机等手持终端的重要程度，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。

3.缺失信用体系。信用体系的缺失是限制移动信息化应用的第三大原因。在

手机支付中，一些小额支付可以捆绑在手机话费中，但手机话费透支、恶意拖欠十分常见，信用意识以及体系的不完善，也制约了移动信息化的普及、推广。

（二）服务费用高昂

服务费用过高是目前移动支付发展的一个关键壁垒，尤其是移动汇款业务。GSMA的移动货币转账的创始方之一西方联盟曾与运营商合力加速移动汇款业务的部署和开展。然而现在某些国家，其服务费高达汇款额的15%。很多用户不愿意支付如此高昂的服务费用。未来五年，随着用户的增长和市场竞争的加强，服务费用有望下降。降低费用对于扩展市场来说是必需的。

目前已开办移动支付业务的银行每笔交易收取大约2％的手续费。在利用手机开展业务时，采用短消息传递业务信息是一条很重要的传输途径，交易成本相对较低，但一些业务品种(如购物等)无法利用短消息来实现，如果采取语音方式，又会产生通话费用，导致交易成本增加。在这种情况下，用户使用移动支付方式要比传统支付方式花费多一些。

（三）交易支付观念

交易支付时一种购买行为，在中国消费者的观念里，钱和商品的交易应该在同一时间和空间完成，因此移动支付的行为与传统购买支付行为有冲突的地方。从技术而言，中国的移动支付产业完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大差距。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。

中国人的传统消费习惯影响着移动支付的发展。中国人对现金交易的依赖是推广移动支付业务的最大障碍，人们对消费方式的固有认识和习惯使手机支付发展缓慢。目前国的移动支付业务多局限于小额支付．而将移动支付方式应用于酒