2021年我国银行保险存在问题调查报告
中国银行保险监督管理委员会消费者权益保护局关于2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报
中国银行保险监督管理委员会消费者权益保护局关于2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2022.03.08•【文号】银保监消保发〔2022〕5号•【施行日期】2022.03.08•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会消费者权益保护局关于2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报银保监消保发〔2022〕5号各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行：2021年第四季度，银行业消费投诉较2021年第三季度环比增长3.8%。
信用卡业务和个人贷款业务投诉分別环比增长1.3%和3.7%，理财类业务投诉环比减少4.2%。
具体情况通报如下:一、银行业消费投诉90595件，环比增长3.8%2021年第四季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉90595件，环比增长3.8%。
其中，涉及国有大型商业银行27737件，环比减少1.1%，占投诉总量的30.6%；股份制商业银行33017件，环比增长2.1%，占投诉总量的36.4%；外资法人银行446件，环比减少12.4%，占投诉总量的0.5%；城市商业银行（含民营银行）11892件，环比增长13.8%，占投诉总量的13.1%；农村中小金融机构5634件，环比增长0.2%，占投诉总量的6.2%；其他银行业金融机构11869件，环比增长14.9%，占投诉总量的13.1%。
（一）工商银行、农业银行的投诉量位列国有大型商业银行前两位。
2021年第四季度，国有大型商业银行投诉量的中位数为4547.5件。
其中，工商银行6186件，环比增长12.5%，占国有大型商业银行投诉总量的22.3%；农业银行4735件，环比减少15.5%，占比17.1%；建设银行4631件，环比增长0.6%，占比16.7%；邮储银行4464件，环比增长18.7%，占比16.1%；交通银行4120件，环比减少0.8%，占比14.9%；中国银行3601件，环比减少18.5%，占比13.0%。
2021年保险公司银保部工作总结(共6篇)
2021年保险公司银保部工作总结（共6篇）！很快__年就要结束了，我也在银行保险部工作了1年，银保部的工作在周总的领导下，在各位同事的帮助和鼓励下，边学习，边工作，逐渐在部门的工作中逐步转入正轨。
现就接手后的工作总结如下：一是短期内迅速熟悉新岗位的工作方式、工作流程。
进入本部门后，在周总的领导下，在公司各位同事的帮助下，快速适应新的工作环境，在新岗位，转变工作思路，强化服务意识，树立新的工作作风，认真完成了各项工作任务。
二是在提高业务上下功夫，增强工作的指导性。
实践中认识到，缺乏业务知识，超前意识，工作被动应付，是影响工作上质量、求实效的一个重要因素。
业精于勤荒于嬉，克服懒惰思想，锐意进取，就必须发挥工作的主动性、能动性，力争在某些情况的把握上能够合理适度，做事有分寸，力求让上级放心让下级满意。
在主动服务上跟上领导决策的节拍，做到与时俱进。
三是在工作中边学习，边总结。
在工作中不断完善自己，改正不良的工作习惯，将自己的职业生涯和公司的发展紧密联系在一起，遇到挫折不气馁，吃一堑，长一智，不断改正缺点完善自我，与时俱进。
以上是对__年工作的简单总结，眼间又要进入__年了，新的一年对我们来说是一个充满挑战、机遇、希望与压力开始的一年，也是我非常重要的一年。
我尚有不足之处，需要继续加强学习，给自己充电，努力的去充实完善自己，以便使自己在新的一年里有更大的进步和成绩。
一是进一步强化学习意识，在提高素质能力上下功夫。
把学习作为武装和提高自己的首要任务，牢固树立与时俱进的学习理念，养成勤于学习、勤于思考的良好习惯。
把参加集体组织的学习与个人自学结合起来，一方面积极参加集中组织的学习活动，另一方面根形势发展和工作需要，本着缺什么补什么的原则，搞好个人自学，不断吸纳新知识、掌握新技能、增强新本领。
二是进一步强化职责意识、团队意识。
进一步树立正确的人生观和价值观，增强事业心和责任感，认真做好职责范围内和领导交办的工作任务，埋头苦干奋发进取追求卓越，积极主动地把工作做到点上、落到实处。
某银行授信调查报告
某银行授信调查报告一、引言随着经济的发展和社会的进步，银行授信业务已成为企业融资和经济发展的重要手段。
为了确保银行授信业务的健康发展，提高授信资产的质量，本报告对某银行的授信业务进行深入调查和分析。
二、调查目的本次调查旨在了解某银行授信业务的运营情况，评估其授信管理流程的合理性和有效性，识别潜在的风险因素，为银行的健康发展提供参考。
三、调查方法本次调查采用了多种方法，包括收集银行相关文件资料、访谈银行工作人员、实地考察等。
通过这些方法，我们获得了大量的信息和数据，并对这些信息和数据进行了深入的分析。
四、调查结果1、某银行授信业务整体情况某银行授信业务规模较大，涉及行业广泛，客户类型多样。
其授信业务主要包括贷款、承兑汇票、保函等。
总体来说，某银行的授信业务在市场上具有一定的竞争力和市场份额。
2、授信管理流程分析某银行建立了较为完善的授信管理流程，包括客户调查、风险评估、审批决策、合同签订、放款监控等环节。
但在实际操作中，仍存在一些问题，如客户调查不够深入、风险评估方法不够科学等。
3、潜在风险分析经过深入分析，我们发现某银行的授信业务存在以下潜在风险：行业风险、信用风险、市场风险等。
其中，行业风险主要来自于政策调整和市场需求变化；信用风险主要来自于客户违约；市场风险主要来自于利率和汇率波动。
五、建议措施针对以上潜在风险，我们提出以下建议措施：加强客户调查和风险评估能力建设；建立完善的风险预警机制；优化授信审批流程；加强放款监控等。
通过这些措施的实施，可以进一步提高某银行授信业务的风险防范能力和资产质量。
六、结论本次调查表明，某银行在授信业务方面存在一定的优势和潜力，但同时也面临一些潜在风险。
我们建议银行加强风险管理，优化业务流程，以提高授信资产的质量和效益。
未来，我们期待某银行能够继续发挥自身优势，积极应对市场挑战，为经济发展做出更大的贡献。
银行授信管理办法一、总则1、1本办法旨在规范我行授信管理，防范信用风险，保障资产安全，提升信贷资产质量。
中国银保监会消费者权益保护局关于2021年第二季度保险消费投诉情况的通报
中国银保监会消费者权益保护局关于2021年第二季度保险消费投诉情况的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.09.22•【文号】银保监消保发〔2021〕15号•【施行日期】2021.09.22•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会消费者权益保护局关于2021年第二季度保险消费投诉情况的通报银保监消保发〔2021〕15号各银保监局、保险公司：2021年第二季度，保险消费投诉环比增长较快，人保财险和平安人寿分别位列财产保险公司和人身保险公司第一，机动车辆保险和普通人寿保险分别是财产保险公司和人身保险公司投诉最多的险种，理赔纠纷和销售纠纷是消费者反映集中的问题。
现将2021年第二季度保险消费投诉情况通报如下:一、保险消费投诉环比增长31.43%2021年第二季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉47005件，环比增长31.43%。
其中涉及财产保险公司19643件，环比增长31.58%，占投诉总量的41.79%；人身保险公司27362件，环比增长31.33%，占投诉总量的58.21%。
（一）人保财险投诉量位列财产保险公司第一。
财产保险公司投诉量居前10位的为：人保财险7378件，环比增长110.38%；平安财险2431件，环比下降11.47%；太平洋财险1529件，环比增长27.74%；众安在线财险935件，环比下降17.98%；大地财险818件，环比增长45.55%；阳光财险723件，环比增长13.86%；太平财险615件，环比增长26.28%；国寿财险574件，环比下降6.21%；安心财险409件，环比增长6.79%；泰康在线财险383件，环比增长2.13%。
（二）平安人寿投诉量位列人身保险公司第一。
人身保险公司投诉量居前10位的为：平安人寿5021件，环比下降3.68%；太平洋人寿3455件，环比增长68.21%；中国人寿3299件，环比增长27.13%；太平人寿2913件，环比增长192.47%；泰康人寿2676件，环比增长66.00%；新华人寿1966件，环比增长28.41%；富德生命人寿1114件，环比增长15.32%；人民人寿1051件，环比增长56.63%；阳光人寿799件，环比增长2.17%；人民健康613件，环比下降10.12%。
2021年最新中国家庭金融调查报告
2021年最新中国家庭金融调查报告5月13日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心正式发布全国首份《中国家庭金融调查报告》(下称“报告”)。
报告的发现包括，中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%。
中国较高储蓄的根本原因是储蓄分布的差异，广大民众并不缺少消费动机，而是没有足够的收入。
在住房资产方面，中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于市场想象和世界平均水平。
城市家庭第一套住房市价与成本之比为4.4，城市住房收益可观。
该报告历时三年，对全国25个省份、80个县(市)、320个社区(村)进行了入户调查，获得有效问卷8438份，调查成果将建成中国家庭金融微观领域的基础性数据库，与社会共享。
家庭金融的相关数据直接反映了家庭在经济金融活动中的行为决策，对于央行进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。
在美国，消费者金融调查(SCF)是美联储投入巨资与芝加哥大学合作完成的一项长期性调查。
金融危机之后，美联储为直观了解美国家庭财务受金融危机影响状况，甚至将本因2021年进行的调查提前到了2021年。
而我国，之前在此领域仍是空白。
收入前10%家庭储蓄占比74.9%中国家庭金融调查在全国范围收集并统计家庭金融行为的微观信息，主要包括：住房资产和家庭金融财富、家庭负债和信贷约束、家庭保险与社会保障、家庭支出与收入等方面内容。
报告显示，中国的高储蓄的根本原因不是没有足够的消费动机，而是没有足够的收入。
目前，中国家庭的高储蓄率日益成为世界的焦点。
政府一直在采取措施刺激国内居民消费需求，但效果甚微。
截至2021年8月，中国家庭总储蓄占总收入的19.25%，处于较高水平。
然而从储蓄的分布来看，家庭储蓄分布极为不均。
一方面，有55%的家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。
另一方面，收入最高的前10%的家庭储蓄率达60.6%，储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。
可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%，收入不均现象非常严重。
2021年社会保险中心社保经办风险防控自检自查报告
根据省社保局、省就业局《转发人社部社保中心关于全面开展社保经办风险防控自查整改工作的通知》（云社险函[22]xx号要求,xx市社会保险中心关于印发《xx市社会保险中心关于全面开展社保经办风险防控自查整改工作方案》的通知，我中心认真组织开展好社保经办风险防控自查整改工作,切实防范社保经办领域各种潜在风险,不断夯实我县社保经办机构风险管理基础,现结合实际，将自查情况报告如下一、自查情况1、内控制度我中心自216年就建立健全了完善的内控制度，有专职稽核工作人员，定期开展相关征缴稽核、待遇稽核等工作。
岗位设置a、b角，实行定期轮岗制度。
2、岗位制约会计、出纳职责清楚，全部为正式在编人员从事财务工作；待遇发放、数据修改等高风险岗位人员全部为正式在编人员；建立完善的轮岗制度，按制度进行轮岗；凭证记账、制单为基金会计，复核为不同险种的基金会计；基金支付依据全面取消了网银支付；业务与财务不相容岗位分离。
3、授权复核严格授权管理，待遇发放等重要岗位，待遇支付和待遇审核不相容岗位分离，稽核人员负责复核所有待遇，审批权限为经办机构负责人。
4、违规补缴县人社局按照《人力资源社会保障部财政部关于进一步加强企业职工基本养老保险基金收支》（人社部发〔216〕132号）要求，严格审批。
社保经办机构按照文件要求，认真复核，严格控制特定人员参保、一次性补缴等业务。
目前，欠缴、补缴养老保险尚未收取滞纳金。
5、违规提前退休县一级行政部门或者经办机构无特殊工种岗位人员信息库。
提前退休审批材料有职工申请书，有职工签字，全部材料由人社局留存，经办机构留存人社局印制的提前退休人员花名册和批退表。
退休人员材料信息，经办人签字、日期、填报单位等信息完整，材料留存齐全。
并严格落实“双公示”制度，签字确认的审批结果进行公示。
6、工伤保险劳动能力鉴定由市级行政部门组织专家开展，县级行政部门无鉴定权限。
7、手工办理待遇发放表为系统生成，丧葬费和抚恤金通过系统按职工参保缴费情况自动生成，所有业务全面取消手工办理，全部由系统经办。
2021年第二季度城镇储户问卷调查报告
调查与分析调查统计司2021年7月5日2021年第二季度城镇储户问卷调查报告2021年第二季度，中国人民银行在全国50个城市进行了2万户城镇储户问卷调查，结果显示：一、收入感受指数本季收入感受指数为51.2%，比上季下降0.5个百分点。
其中，14.9%的居民认为收入“增加”，比上季下降1.5个百分点，72.5%的居民认为收入“基本不变”，比上季上升2.1个百分点,12.5%的居民认为收入“减少”，比上季下降0.5个百分点。
收入信心指数为51.0%，与上季基本持平。
二、就业感受指数本季就业感受指数为44.0%，比上季上升0.2个百分点。
其中，15.1%的居民认为“形势较好，就业容易”，50.1%的居民认为“一般”，34.8%的居民认为“形势严峻，就业难”或“看不准”。
就业预期指数为52.2%，比上季下降1.0个百分点。
图1：收入感受与收入信心指数数据来源：中国人民银行调查统计司图2：就业感受与就业预期指数数据来源：中国人民银行调查统计司三、物价和房价预期对下季度，物价预期指数为59.5%，比上季上升1.1个百分点。
其中，24.9%的居民预期下季物价将“上升”，55.5%的居民预期“基本不变”，8.1%的居民预期“下降”，11.5%的居民“看不准”。
对下季房价，25.5%的居民预期“上涨”，52.3%的居民预期“基本不变”，10.0%的居民预期“下降”，12.2%的居民“看不准”。
四、消费、储蓄和投资意愿倾向于“更多消费”的居民占25.1%，比上季上升2.8个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民占49.4%，比上季上升0.3个百分点；倾向于“更多投资”的居民占25.5%，比上季下降3.1个百分点。
居民偏爱的前三位投资方式依次为：“银行、证券、保险公司理财产品”、“基金信托产品”和“股票”，选择这三种投资方式的居民占比分别为48.5%、26.3%和16.5%。
被问及未来3个月准备增加支出的项目时，居民选择比例由高到低排序为：教育(28.7%)、医疗保健(26.8%)、旅游（25.0%）、购房(19.7%)、大额商品(19.4%)、社交文化和娱乐(17.7%)、保险(13.1%)。
有关中国家庭金融的调查报告
有关中国家庭金融的调查报告2021年中国家庭金融调查报告发布，该报告由中国人民银行和国家统计局共同发布，旨在了解中国家庭金融状况和需求，以进一步引导金融政策。
第一部分：家庭资产状况报告显示，截至2020年底，我国城镇家庭平均金融资产为65.2万元，农村家庭平均金融资产为16.4万元，包括存款、股票和基金等。
然而，在不同收入群体中，家庭财富存在明显差异。
据报告，城镇高收入群体金融资产最高，平均持有210万元，而城镇低收入群体的平均金融资产仅为17万元。
农村高收入群体的平均金融资产为58.3万元，这一数字仅为农村低收入群体的1.5倍。
第二部分：家庭负债状况报告显示，家庭负债总额逐年递增，截至2020年底达到了68.3万亿元。
其中，房屋贷款是最大的债务来源（56.6%），其次是汽车贷款（12.9%）。
另外，信用卡和消费贷款呈现快速增长，分别占比9.3%和10.4%。
调查还发现，家庭财务盲目消费、投资理财、小额信贷等已经成为一些家庭欠债的原因。
第三部分：家庭金融需求随着家庭收入水平的提高，家庭金融需求不断增长。
报告显示，保险成为家庭重要的金融产品，其覆盖率逐年提高，城镇家庭覆盖率较农村家庭高。
同时，家庭对于教育、医疗和住房等大额支出的需求也逐步增长。
除此之外，家庭在银行存款、基金、股票等方面的投资需求也持续升温。
四、结论及建议从报告数据来看，我国家庭金融状况呈现两极分化趋势，高收入家庭资产和金融财富显著高于低收入家庭，低收入家庭面临着财务压力和市场风险。
因此，在金融政策制定和改进中，需要加强细分和定向引导，打造适合不同收入群体的金融服务产品。
同时，需要注意金融风险问题，合理引导家庭消费和投资理财，防范金融风险的发生，促进家庭金融可持续发展。
2021年银行理财发展研究报告
过去20年的全球财富总体保持上升趋势。 1999年-2009年，经历了互联网泡沫、次贷危机等考验，十年复合增速仍达4.5%； 2000年-2019年，在无风险收益率中枢持续下降的背景下，年化复合增长率(CAGR)为6.2%。
预计在2019年-2024年复合增速为3.2%。（根据波士顿咨询预测，中性情景）
1.1 市场空间：全球财富规模近10年复合增速超过6%
过去20年的全球财富增长
250
6.2%
200
150
4.5%
100
50
0
1999年 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年 2006年 2007年 2008年 2009年 2010年 2011年 2012年 2013年 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年 2019年
18%
2015年 37%
19% 24%
9% 30%
全球财富的结构版图： 欧洲和北美洲仍然在世界财富市场中占据重要位置； 中国在世界财富中占比显著提升。 展望未来5年，各地区的财富增速仍将出现分化。
数据来源：波士顿咨询、瑞士信贷银行、中信证券研究部；1、2、3分别代表快速反弹、缓慢复苏、 持久破坏的预测情景。 注：所有年份数据均以2019年本地汇率换算为美元，以排除汇率波动营销；
资管机构中文简称 贝莱德 先锋集团 道富环球 富达投资 安联集团 摩根大通 资本集团 纽约梅隆银行 高盛集团 东方汇理 法通保险集团 保德信金融集团 瑞银集团 巴黎银行 北方信托银行 景顺集团 普信集团 惠灵顿资管 摩根士丹利 富国银行
所在国家 美国 美国 美国 美国 德国 美国 美国 美国 美国 法国 英国 美国 瑞士 法国 美国 美国 美国 美国 美国 美国
2021年关于金融支持县域经济高质量发展调研报告
关于金融支持县域经济高质量发展调研报告关于金融支持县域经济高质量发展的调研报告根据县委办《关于做好“县域经济高质量发展调研” ___》要求，澄城县金融中心成立了调研组，深入到银行业金融机构、 ___ ___公司以及部分民营企业，重点对“十三五”期间金融支持实体经济发展情况、企业___存在的问题以及金融风险防范面临的挑战等进行了调研，下面浅谈全县金融业发展的现状、面临的挑战以及如何做好金融支持县域经济高质量发展。
一、全县金融业发展现状我县金融业初步形成了以银行、保险为主体,其他金融机构并存的金融 ___体系。
“十三五”期间，县域金融机构认真贯彻执行了国家货币信贷政策，金融总体保持了平稳运行，有力地支持了全县经济的持续快速健康发展。
1.金融与实体经济的对接进一步紧密。
通过定期 ___召开政银企对接会，促进金融与实体经济建立常态化的 ___，支持了县域中小微企业发展壮大；大力拓展了适合“三农”的信贷产品和贷款方式，满足了“三农”群体的金融需求；加大了重点项目建设支持力度，促进了全县经济社会又好又快发展。
2.金融创新不断深化。
为贴近市场需求，拓宽 ___渠道，各金融机构针对县域企业及农户的特点，创新金融产品和服务。
邮储银行推出“助保贷”、“新型农业经营主体贷款”，建行 ___“云税贷”、“抵押快贷”等信贷产品，联社针对经营良好且仍有信贷需求的企业客户、有实体但抵押物不足的企业分别推出“诚税贷”、“无还本续贷”及“ ___性 ___公司贷款”等产品，农行推出“网捷贷”、“惠农e贷”，长安银行推出“优税e贷”等，全县银行业金融机构大力创新信贷产品，以“最多跑一次”为 ___统领，全面简化 ___手续、压缩办贷时间、降低获贷成本，帮助小微企业和“三农”群体解决 ___需求。
3.培育挂牌上市企业逐步推进。
“十三五”期间，省市明确了企业上市挂牌奖励标准，为推动县域企业挂牌上市，我县积极 ___资质较好的企业，参加市上举办的拟上市挂牌企业培训会，鼓励引导企业通过上市挂牌达到直接 ___的目的，并根据企业意向，建立了拟上市挂牌企业后备资源库，并成功上市挂牌企业 1 户。
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我国银行保险存在问题调查报告
我国银行保险的现状
国内银行与保险公司的合作起步于1995年。当时一些新设立的保
险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领市场,纷纷与银行签订代理
协议,开始尝试联手开拓市场,迈出了我国发展银行保险业务的第一
步。近几年,我国的银行保险得到了迅速发展,xx年银行保险业务量
在寿险总收入中所占比重不到3.5%,到xx年,银行保险已经夺取了寿
险总收入20%的份额,xx年国内寿险总保费收入增长16.56%,同期银
行保险增长则达到400%,截止到xx年银行代理寿险业务收入已占人
身险保费收入的17.1%,成为人身险业务的三大支柱之一。xx年1月
1日后,国家放开银行保险代理中“1+1”模式的限制,一个银行的网
点开始销售多家保险公司产品。同一网点代理多家保险公司的产品,
保险公司之间的竞争逐渐由险种的竞争转向手续费的竞争。除去向银
行交纳的3%-5%的手续费,在银保业务方面保险公司几乎是没有利润
的,难怪现在各大保险公司的银保部门十个有九个都说赔本赚吆喝。
我国银行保险存在的问题
银行保险市场激烈的恶性竞争使保费和利润同步减少,为我国银
行保险的发展带来了一系列的负面问题。
银保关系尚未理顺 银行与保险公司之间的合作还仅仅局限在浅
层次的协议代理阶段,远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系,
这种关系不可避免地造成双方更多地在代理手续费上进行博弈。 这
种状况,在“1+1”的兼业代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,这
种状况也未发生根本性转变。目前的银行保险还只限于单一的银行兼
业代理经营保险模式,是浅层次的合作,实质性的“战略联盟”不多。
银行保险双方的利益很难统一,各保险公司开发的银行保险产品很类
似,相互之间也存在着一定程度的竞争,并没有形成相互融合、补充的
态势,导致双方存在较大的猜忌和互不信任。银行利用手中的网络、
信息、客户、良好的信誉和形象占居了银行保险博弈中的有利位置,
通过索要高额手续费方式,直接造成保险公司经营成本的提高。xx年,
保险公司的营业费用、手续费、佣金分别同比增长了67.45%、212.99%
和28.92%。 针对银行代理费用不断攀升的情况,曾有人对取消“1+1”
模式提出质疑,但是为避免手续费的正面交锋而退求独家代理的方式
并不能治本,保险监管部门应给予寿险公司更为明确的操作规程,最
好能统一手续费的支付标准。如果银行能积极介入的话,营造公平的
竞争环境将更具可行性。比如各家保险公司统一向银行支付相同标准
的手续费,再由银行拨出其中一部分统一对临柜人员进行奖励,而不
是像现在由保险公司直接支付。
保险从业人员和银行柜员的保险理念不足 客户经理中仅仅将自
己定位于销售人员的占大多数,缺乏丰富的理财知识,没有真正向客
户提供保障计划。银行职员对银行保险业务的重视程度普遍不够,职
员的保险知识也不足。由此造成了储户对银行保险产品的不信任,无
法真正理解这些产品,也就难以真正接受。因此银保产品在销售困难
的同时伴随着较高的退保率。
营销宣传片面 目前我国的银行保险产品以分红型为主,保险公司
和银行对红利的过多宣传,容易误导投保人,也偏离了保险产品的本
意。 一项对银行代理分红保险投保人的回访表明,有48%的投保人购
买分红险是看重其红利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人
则是二者兼顾。可见近一半的投保人为红利购买分红险,他们把购买
分红保险当作了投资理财获取利润的投资方式,看作是储蓄的良好替
代品。这种状况的出现主要是因为,银行代办人员存在着较为集中和
普遍的不当宣传、讲解问题,他们将银行代理分红保险与银行存款、
国债进行片面比较,一句“能保本有固定利息、有红利还不上利息税”
的介绍,就把众多的储户变成了银行保险的投保人。 保险公司销售的
产品,其根本立足点还应该是保障性,银行保险产品的保障性本来就
不强,加上多数投保人并不看重,红利就成了投保人的惟一理由。保险
公司把主业放在理财而非保障,偏离了主业,以己之短搏人之长,自然
是要吃亏的,保险业又一次自食了经营中短视行为带来的恶果。投保
人一旦发现自己“被骗”,势必引起一场 ___。投保人在潜意识中将
银行代理保险产品与银行信誉联系在一起,是一种相当普遍的现象,
银行保险的畅销,很大一部分原因就是银行以自己的信誉对保险产品
进行了“保证”。因而这场危机不仅会危及保险公司,还会席卷在人
们心目中形象高大的银行,有可能导致银行保险合作出现裂痕。
保险产品结构单一 各家保险公司的产品具有“同质性”。保险公
司之间竞相提高约定的收益率,并且由于客户的需要,公司都争相开
发短期分红储蓄产品,目前多为五年期产品。另外,现有的产品中缺乏
与银行业务密切结合的产品,这样,合作双方不能充分发挥优势,制约
了银保业务的进一步发展。
代理技术手段落后 目前我国保险公司和银行大部分没有实现电
脑联网,各银行机构代理保险全是手工操作,银行网点受理客户业务
后,给客户出具临时单据,在保险公司签署保单后,再转交给客户,保
单流转缓慢,导致投保到承保的周期较长,影响了客户到银行购买保
险的积极性的同时也不利于代理保险业务的发展和风险防范。
人民银行监管存在真空 代理保险业务发展迅速,但起步较晚,人
民银行在这方面的法规政策较少。《商业银行法》仅对代理保险业务
这项范围进行了规定,《商业银行中间业务暂行规定》也只作为普通
的中间业务并进行参考分类及定义,没有针对性地具体管理规定,缺
乏操作性,有些方面甚至无章可循,出现监管真空。比如,对保险代理
手续费的支付,收取方式缺少规定,若保险公司用现金或存单等形式
支付,容易造成银行私设小金库或公款私存而人民银行难以查处。同
时,目前我国现行分业监管,而代理保险涉及到了混业经营的范畴,人
民银行对保险公司无法进行监管,对保险公司在代理过程中 的不规
范行为,如保险公司的单独不正当对外宣传,难以做到有效约束。
发展我国银行保险的对策
国内外众多的银行保险合作的成功范例说明,银行保险具有互通
互利性和提高我国金融业整体水平的特点。鉴于此,银行与保险公司
可以建立战略组合框架,在资金、业务、技术等方面开展合作,以达到
二者互相促进,共同发展的目的。 尽快建立和完善银行保险相关法律
法规,制止和消除不正当竞争。如规定费率波动范围、规定银行佣金
的比例及合作协议签订的基本内容。同时,通过各方面宣传和教育,
加强客户的保险理念和保障意识。以法律为依托,以现实生活为宣导,
使银行保险为社会所普遍认同和真正接受。这是其获得长足发展的必
要条件。
建立战略合作伙伴关系,拓展银行保险合作的成功模式。各寿险总
公司和各代理银行总行层面上建立战略合作伙伴关系,并制订合作计
划,规范、管理双方的合作关系。工商银行旗下的工银亚洲,通过参股
太平人寿姐妹公司、同属中国保险控股集团成员的太平保险,与后者
形成迄今为止中国内地惟一一例有间接股权关系的银行-保险同盟。
凭借这一层“特殊”关系,在太平人寿内地复业的第一个完整财年(xx
年),太平人寿揽进了11亿多的保费收入,这相当于先前中资寿险公
司开业五六年的战绩。其中,银行保险几乎占接近80%。工商银行与
太平人寿合作的成功,可以为其它保险公司提供很好的借鉴经验。也
为银行保险合作提供了一个成功的模式。
重视银行保险人才的培养,提高从业人员的专业性。银行保险人才
的缺乏,是限制目前我国银行保险发展的一个瓶颈。对此,保险公司和
银行应加强培训,通过培训,提高银行保险销售人员的业务水平,在技
术、业务上培训出合格的银行保险销售人才。也可考虑保险公司人员
直接进驻银行分支,可以担任理财顾问的角色。这是解决银行柜员保
险知识欠缺、销售产品不积极的有效办法,并对促进保险机构和银行
业务融合起一定的催化作用,并有利于提高客户对产品的信任度和接
受度。
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