我国商业健康保险发展存在的问题和对策研究
对我国保险市场现状及发展趋势的分析
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ｌ Ｍ ａ ｒ ｃ ｈ ３ ／ ２ ０ １ ４ Ｉ
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而如何做好我国保险业的发展 ， 促进保险市 场取得更大的成就则成为现今国民经济发
展的重点。 本文笔者即结合个人实践工作经
验， 就目前我国保险业的现状及未来发展趋 势进行分析 ， 以期为我国保险市场的发展提 供有益参考 。
目前我国保险业的现状 自１ ９ ８ ０ 年 ，我国恢复保险业务以来 ， 我国的保险业已经取得了令人举 目的优异 成绩 ， 而保险市场也逐渐呈现出多家保险公 司竞争发展的良 好新格局。 尤其是 １ ９ ９ ５ 年， 我国实施《 中华人民共和 国 保险法》 以来 ， 更 使我国国内保险公司在与 国外保险公司的 是标志着我国保险行业趋 拄 了有法可依 、 依 法管理的重要阶段。 我国的许多保险企业也 竞争中立于不败之地。 在保险法的管理制度下， 不断 的完善企业内 部治理结构， 提高了经济管理水平 ， 保险业 结 语 呈现出持续、 快速 、 健康的良！ 子 发展趋势。 而 产 品。 综 上所述 ，本文笔者对保险业市场现 后为 了适应我 国经济 的发展 ，满足加 入 状及发展趋势进行粗浅的探 讨， 也使我们更 ＷＴ Ｏ 的切实需求 ， 我 国相继又颁布了《 外 我 国ｌ ； ｉ ｝ Ｉ 淦 市场的发展趋势 加清楚的认识到 ， 随着我国经济市场 的不断 资保险公 司管理 条例 》 《 保险 公 司偿付 能力 纵观近 ２ ０ 年来 ， 我 国保险市场 的发展 完善与迅猛发展 ， 保险业虽在我 国发展的时 我们可以清楚 的看到 ， 保险业作 为我 间并不长 ，但早已取得了十分优异 的成绩。 额度及监管指标管理规定》等相关法律法 趋 势， 规 ，使我国的保险市场正组建与国际接轨 ， 国的朝阳企业 ， 正随着我国经济市场的不断 虽然与发达国家相比仍有一定的差距 ， 但是 并且建立了偿干 寸 胄 色 力预 旨 枥 钵 系， 符合我 发展与改革被纵深推进， 我国的保险市场也 也在不断的走向成熟。因此 ， 为了进一步完 国基本 国情的保险制廖 眶架正在初步被建 正面Ｉ ｝ 笛 着巨大 的转型。因此 ， 根据 我国的基 善我国保险业的发展 ，促进保险市场的完 立。可 ： 截止到目前为止， 我们早已成立 本国情， 保险市场 的发展 ， 在未来很长 一段 善， 就必须抓住机遇 ， 深入改革 ， 吸取发达国 了上干家 ， 上万家 的保险公司， 并且增设了 时期内 ， Ｉ 而使保险行业利于不败之 笔者预测我国保险公司会向混合所 家的先进经验， 批有一批的保险分 支机构 ， 不仅在很 程 有制、 经济业务专业化 、 保险产品品格成熟 地。 度上进一步创新了我们保险公司专业化经 化的方向发展 ， 具体如下 ： 济与组织形式，还促进了市场的有意竞争 ， 第一 ， 在未来的一段时间内， 我国的保 参考文献： 使我国保险市场发展得到了不断的完善。 险企业会逐渐 向以现代股份为主要特征的 ［ １ 】 张晨对 我国保险市场现状 的思考田 ． 中国 ２ ０ １ １ （ ２ ２ ） 虽然我 国保险业取得了傲人 的成 绩 ， 混合所有制发展 ， 而保险公司也会成为市场 集体经济． ［ ２ ］ 李展 我国保险市场供求现状分析Ⅱ 】 ． 中国 但是 与发达国家相比， 我国保险市场 的整体 竞争真正的主体。 证券期货． ２ ０ ０ ９ （ ０ ６ ） 发展仍然相比较弱 ，存在着较大的差距， 而 第二 ， 在未来的一段时间内， 我国保险 ｆ ３ ］ 金敬仙我 国保险行业发 展现状及趋势研 进一步分析差距 ，寻找解决 问题的有效突 企业的经营业务会向专业化方向而不断发 究Ｄ 】 ． 中国市场． ２ ０ １ ０ （ ２ ２ ） 进， 则成为促进 我国保险业发展的根本。 展， 尤其是随着我国保险企业经营体制的不 第一 ，我国的保险业与发达国家相 比 断改革 ， 出口信用保险 、 农业保险等政 策陛 赵丽芳。 黑龙江职业学院 在发展夫 贝 模上存在很大的差距， 我国保险公 保 险业务势必会从商业保险公司中分离出 司的数量、 保费总收入和资产总量都相对很 来 ，而 由国家成立相对应的政策性保险公 少。规模是行业和企业发展水平 的基本标 司 ， 进行经营业务的专项发展 ， 从而使我国 志， 从各方面 的统计数据应该看到， 我国保 保险市场得到更好的发展。
老年市场商业健康保险产品的供求分析与对策
老年市场商业健康保险产品的供求分析与对策摘要完善的医疗保险制度必然需要商业健康保险作为重要的补充。
随着社会保险制度的逐步深入，商业健康保险作为一类抵御人们健康风险的保险也越来越受到人们的青睐。
在中国人口进入高速老龄化的今天，商业健康保险在解决养老问题，老年人医疗问题上具有自身的优势。
当前，老年健康保险市场因为老年人的绝对数量的增多，养老观念的转变，老年病谱发生改变，社会基本保障有限等原因给商业健康保险带来巨大的需求，应该说商业健康保险的发展面临良好的发展机遇。
但与此同时，商业健康保险的供给市场却不容乐观，它因为过高的医疗费用，老年群体健康保险的经营风险太高等原因并未随着需求的增大而增大。
目前，在老年商业健康保险市场上存在供求的不平衡，主要表现为总需求与总供给之间的矛盾，医疗费用过高给带来的供求矛盾，需求的差别性与供给的趋同性之间的矛盾，医疗信息不对称带来的供求矛盾。
我们要认识到老年市场商业健康保险目前有巨大需求，以及现实的供给困难，并找到解决的途径，才能使自身得到更好的发展。
关键字：商业健康保险；老年；需求；供给1商业健康保险概述1.1 商业健康保险概念、主要种类及作用所谓商业健康保险，就是商业保险公司开办的，以人的身体为对象，以被保险人在合同约定的期限内因患病、生育所致医疗费用支出、收入减少、致残或死亡为保险事故的人身保险[7]。
以给付保险金的条件作为分类的标准可以将健康保险分为疾病保险，医疗保险，收入保障保险，长期看护保险四类[7]。
从这四种分类我们可以看出健康保险基本概念是以人的身体作为保险标的，保障的是被保险人因意外或疾病受到的健康方面的损害，补偿相应的直接和间接的经济损失的一类保险。
具体产品的类型不同地区不同保险公司根据其自身的政策和制度进行了不同的合并与归类。
在我国，随着社会保障制度的逐步深入，商业健康保险的重要作用也逐渐被人们所认识。
由于目前实行的城镇职工基本医疗保险制度仅能提供最基本的医疗保障，保障范围非常有限，必须有商业健康保险作为补充，要建立一个统一、规范和多层次的国家医疗保障制度和保障系统，商业健康保险有着不容忽视的地位。
论我国健康保险经营中的风险与对策
二、 商业 健 康 保 险 经 营 中 的 活环境 的变 化 ， 物 质 生 活 水 平 的 善 的定 价 体 系 ， 造 成 医疗 价 格 虚
风 险
提高及 人 口老 龄 化 的 出 现 ， 病 种 高 。这 势必 增加 商业保 险公 司的
健康 保 险 与 传 统 的 保 险 不 及 发病 率也 在不 断变化 。新病 种 经营 的成 本 。再 者 ， 随 着 医疗 保 同， 健 康保 险涉及 到保 险人 、 被保 的出现 ， 与营养 、 环境 有关 的疾 病 险开始 进 入农 村 ， 保 险 公 司不 得
内容的 提供 者 ， 也 实 际控 制 着 医 个 时间 差 。这 个 时间 差 ， 带 给 商 驱使 和保 险公 司对 医疗人 员缺 乏
疗费用 的形 成 ， 它 不 受 保 险公 司 业保 险公 司 的是 经 营上 的政策风 制 约手 段而导 致过度 治疗 和假住 和保 险合 同 的限制 。健 康 保险这 险 。 些 固有 的特 征 ， 决 定 了其 风 险 的 （ 二 ）社 会 经 济 风 险 。经 济 院等道 德风 险 。
有政 府 的扶 持 和财 政 人 员素 质不 高 或 核 保 、 体 验 医生 利为 主要 目的的 一 种 商 业 行 为 ； 策性保 险 ，
（ ２ ）它 不 是 一 种 福 利 事 业 ， 而 是 的支 持 。其 操 作 细 则 、 给 付 标 准 把关 不严 带来 的风 险 。投保 把关
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有 的反 对 ， 但 总 的来 讲 ， 量 的。 内部的 管理风 险 。在 对 医院 的管 的支持 ，
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由于 营 销 员 的 收入 与业 绩 挂 重要 的补充 医疗保 险形 式 。它不 健康保 险运 作 买 践 来 看 ， 已发 生 销 ， 仅在基 本 医疗保 险 的保 障给 付水 的风 险可 概括 为以下 十大类 ： 平基 础上 扩 大 了保 险 金 额 ， 又 放 钩， 很难 杜 绝 营销 员在 宣传 展 业
商业健康保险的发展困境及完善措施
首先 ，健 康保 险 市 场 上 最 主 要 的 矛 盾 就 是 结 构 性 矛 盾 ，主要从 保 费收入 占比 、市场结 构 、产 品结构 、空 间结 构 四个方 面考 虑 。 从 保 费 收 入 占 比来 看 ，２ ０ ０ ９年 我 国 总 保 费 收 人 为
１ １７亿元 ，健 康 险保 费 收入 接 近 ５ ４亿 元 ，占总保 费 收 １３ ７ 入的 ５ １ ％ ，而 在成 熟市 场上 这一 比例 一般 在 ３ ％ 左右 ， ．５ ０
了丰 富的经 验 。
（ ）产 品形 态 及 服 务 多 样 化 。德 国商 业 健 康 保 险 的 ４ 产 品丰 富 、保 障全 面 ，既 有 基 本 医疗 保 险产 品 的替 代 产 品 ，又有 专 门的补 充产 品 ，期 限结构 也多 样化 。保障 内容
涵盖 住 院和 门诊 的检查 费 、诊断 费 、治疗 费 、手 术费 、护 理 费 、康 复 费 、住 院 津 贴 、病 后 疗 养 、海 外 治疗 和 急 救 、
的发展 也不 尽相 同 。近几 年来 我 国健康 保险 已取得 了较 大 的发展 ，但 与 国外相 比还有 很 大 的差距 。本 文通过 几个 典
型发达 国家 的 比较 ，揭 示 国 内商 业健 康 保险 发展 面临 的 问
题 ，并 提 出一些 完善措 施 。
《 意外 伤 害保 险法 》 伤 残老 年保 险法》 联邦 健康 保 险 、《 、《 法》 等一 系列 的相关 法 律 ，对 商业 健 康 保 险 的保 险人 群 、
主体 的 多元化 。
（ ）专业 化程 度 很 高 。德 国 的法 律 对 于 健 康保 险 和 ３
其 他业 务 的分业 经营 也作 了 明确 规定 。正 是这 一点使 得 德
化解商业健康保险市场中蕴含的各种矛盾
【 关键词】商业健康保险； 矛盾； 思路
பைடு நூலகம்
．
商业 健康保险作为现代 保险的重 要门类之 一， 具有广 阔的 虑社会健康保 险， 而不会考虑 以盈利 为 目的商业健康保 险。因 发展空间， 同时它又是我 国保障体系的重 要组成部分。但是 ， 在 此， 社会健康保险的“ 基础性 ’ ’ 地位使其在 实施过程中对 商业健 商业健康保险的发展过程中却存在着种种矛盾。本文针对 商业 康保 险具 有 很 强 的“ 出 效 应 ” 挤 。
医疗体制改革的实施给 了商业健康保险发展空间。我国保
的百余个商业健康保险险种中，有近 ］ ３的险种是亏损的 ， ／ 个 险业可 以借鉴 美国成 熟的风 险管 理机制 ， 把降低医疗成本变成 别险种赔付率甚至高达 ５ ０ 以上， ０％ 加之代理费用和管理费用等 医院和医生 的内在动力。这将是我国医疗体制改革的一项重大 经营成本支 出， 基本上处于亏损状态 。 大面积 的亏损， 一方面表 突破 。保险业要想在我 国医疗体 制改革中发挥重要作用 ， 关键
明商业健康保险市场是一个潜力与风险并存的市场 ； 另一方面 还在于政府的态度 。实际上， 医疗市场和保险市场 的市场化跟
也导致 了保险公司出于 自身利益考虑 ， 在设计 险种 时往往把风 政 府 承 担 更 多 的 责任 并 不 矛盾 ， 要 把 应 由政 府 承 担 的 那 部分 只 险控制放在首位 ， 从而导致 费率居 高不 下、 投保条件极为苛刻 ， 医保额拿 出来 ， 为给个人购 买商业医疗保险 的补贴 ， 作 由个人 在 很 大程 度 上 又抑 制 了市 场 需求 。 自由选择商业保险公司。因此合理界定政府介入医保体系的地
化解 商业健 康保 险市 场 中 蕴含 的各 种 矛 盾
中国商业健康保险经营模式研究
中国商业健康保险经营模式研究
随着社会的发展和科技的进步,人们的生活水平和思想意识不断提升,对于风险的防范意识和生活保障意识也越来越强。
疾病作为生活中无法避免的风险,已经成为人们重点防控的可能发生的灾难之一。
健康保险的出现,有效地为人们降低疾病风险、提供社会保障,因此越来越受到人们的重视。
中国的商业健康保险起步较晚,虽然近年来发展势头较为迅速,但是目前在产品经营模式上依然存在许多不成熟之处。
为了进一步推进商业健康保险的发展,需要在分析国内健康险市场实际基础上,结合国外成熟的健康保险成功经验,总结出有益于中国商业健康保险发展的有效措施和途径。
本文以泰康公司为例,通过对其保险经营模式分析,发掘其经营过程中存在的若干问题,同时就国外健康保险公司的经营模式进行分析,在借鉴国外健康保险经营的成功经验的基础上,对中国健康保险的未来发展提出可行性建议,希望能够对促进中国商业健康保险事业的可持续发展有所帮助,以此提升健康保险对社会发展和人们生活保障作用,从而促进社会持续稳定发展和人们生活的更加健康幸福。
我国商业健康保险建议
２、 强 医 疗卫 生体 系改 革 （ ） 项 险公 司 在 经 营 健 康 保 险 的 实 际 过 程 中普 加 １专
产 治 理 药 品 购销 和 医疗 服 务 中 的不 正 之 风 ， 遍 存 在 着 风 险 控 制 能 力 薄 弱 ， 品 开 发技
医疗 机 陶和 １ 、 、／之 加 强 医 德 教 育 ， 善 治 理 措 施 ， 进 卫 生 术 落 后 ，组 织 和 培 训 体 系 欠 缺 等 经 营 问 费用 风 险 在 保 险 机 构 、 完 推 就 而 ￡ 疗 业作 风 建设 （ ） 药 品 生 产 流 通 环 节 题 。 因此 要 从 根 本 上 改 变 班 状 ， 必 须 成 间合 理 分 担 当 前 虽 然 保险 公 司 采取 ， ２对 降 进 行 改 革 在 医 院 实行 医药 分 开 核 算 、 分 立专 业 的健 康 保 险 公 司或 在 保 险 公 司 下 点 医 疗 机 构 的 方 式 来 控 制 风 险 、 低 医疗 以实 现 健 康 保 费用 ， 是 由 于 医疗 费用 事 后报 销 补 偿 硬 但 别 管 理 ； 医院 的 药 品 收 入 实 行 收 支两 条 设立 单独 的健 康 保 险 部 门 ， 对 １有 保 线 管 理 ； 范 医院 的购 药 行 为 ， 力推 行 险 的专 业 化经 营 。这 就 要 做 到 ： 、 专 业 式 的 内在 缺 陷 ， 险 公 司 依然 难 以有 效 地 规 大 药 品集 中 招 标 采 购 等 等 ； 励 医务 人 员 用 化的 管 理 制 度 保 险 公 司 应 该 拥 有 专 业 控 制 保 险 医疗 费用 风 险 因 为在 这 群 模 式 鼓
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金融投资
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我国重大疾病保险发展面临的问题及对策分析
我国重大疾病保险发展面临的问题及对策分析【摘要】我国重大疾病保险发展面临的问题包括覆盖面不广、保障待遇不足、理赔流程繁琐等方面；针对这些问题，可以采取多种对策，如拓展保障范围、提高保障水平、简化理赔程序等；未来发展方向应注重整体规划、提高服务水平；政策建议包括加大政府支持力度、推动多元化保险产品创新。
我国重大疾病保险的发展对提高人民群众健康保障水平具有重要意义，需要不断优化政策措施，促进其健康稳健发展。
【关键词】我国重大疾病保险，发展面临的问题，对策分析，现状，发展意义，未来发展方向，政策建议.1. 引言1.1 我国重大疾病保险现状我国重大疾病保险起步较晚，但近年来得到了快速发展。
目前，我国的重大疾病保险主要由商业保险公司和社会保障体系提供。
商业保险公司推出了各种类型的重大疾病保险产品，涵盖了不同年龄段和健康状况的人群。
政府也加大了对重大疾病保险的支持力度，推动保险行业的发展。
在诊疗费用不断上涨的情况下，重大疾病保险为患者提供了重要的经济保障，减轻了其经济负担。
在我国重大疾病保险发展的过程中仍存在一些问题，比如覆盖率不高、保障范围有限、理赔流程繁琐等。
一些恶性竞争、低附加值产品的存在也影响了重大疾病保险市场的健康发展。
需要进一步完善我国重大疾病保险的政策和制度，提高保险产品的质量和服务水平，增加保险覆盖面，为更多的人提供更全面的保障。
1.2 重大疾病保险发展意义重大疾病保险的发展意义在于为我国广大人民群众提供更加全面、更加优质的医疗保障服务，有效解决了因疾病导致的经济困难和社会问题。
通过建立健全的重大疾病保险制度，可以降低患者及其家庭因重大疾病治疗费用而导致的经济负担，提高人民群众的生活质量和幸福感，促进社会和谐稳定发展。
重大疾病保险的发展也有助于完善我国的社会保障体系，提升社会保障水平。
通过引入市场机制，鼓励民众参与，可以促进我国医疗保险制度的完善和进步，为建设健康中国、实现全民健康目标提供有力支撑。
浅谈我国商业医疗保险的发展趋势及建议
二 、 国 商 业 医疗 保 险 的 发 展 趋 势 我
１ 商 业 医 疗 保 险 的 重 要 性 日益 显 露 、
随 着 科 技 、 疗 、 济 、 文 等 方 面 的 变 迁 ， 成 了 现 代 人 工 作 紧 张 ， 之 相 伴 的 是 生 活 无 规 医 经 人 造 随 律 、 耗 过 度 、 动 量 不 足 ， 多 文 明 病 于 是 乘 虚 而 入 ， 治 愈 难 度 越 来 越 大 。 新 近 出 版韵 《 际 消 运 许 且 国
疗 保 险 来 作 为 社 会 医 疗 保 险 的 补 充 ， 弥 补 社 会 医 疗 保 险 约 障 的 给 付 不 足 ， 大 保 险 金 额 和 社 以 扩
会 医 疗 保 险 的 保 障 范 围 ， 足 国 家 规 定 的 基 本 医 疗 保 险 之 外 的 医 疗 需 求 。 所 以 说 ， 疗 保 险 社 满 医 会 化 是 社 会 发 展 的 必 然 趋 势 ， 业 医 疗 保 险 将 会 在 社 会 各 阶 层 日渐 得 到 重 视 。 商 ２ 商 业 医 疗 保 险 前 景 广 阔 、 社 会公 费 医疗 和 劳保 医疗制 度 改 革采 取 的 主要 措 施 是 增 加 个 人 负 担 比例 ， 期 节 约 开 支 。 以 如 广 州 市 原 有 的 公 费 医 疗 办 法 规 定 ， 年 自 负 额 超 过 ５ ０元 时 ， 报 销 全 部 门 诊 和 住 院 费 用 ， 全 ０ 可 而 本 次 医疗 制 度 改 革 方 案 则 规 定 ， 生 的 医 疗 费 用 个 人 一 律 自负 ２ ％ 。 随 着 经 济 的 发 展 ， 疗 服 发 ０ 医 务 费 的 提 高 ， 个 人 自负 的 ２ ％ 部 分 ， 然 会 成 为 一 种 沉 重 的 经 济 负 担 ， 也 就 为 商 业 医 疗 保 险 则 ０ 必 这
我国商业健康保险发展的现状与前景
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一
、
积极 发 展 商 业健 康 保 险具 有 十 分 重 要 的 现 实 意 义
水 平 等 方 面发 挥 了巨大作 用 。
“ 一 五” 时 期是 我 国全 面建 设 小 康 社 会和 构 建 社 十
会 主义和 谐社会 的关键 时期 ，完 善 医疗 保 障体 系是 其 重
要 内容 之 一 。 “ 一 五 ” 规 划 明 确 提 出 要 建 立 健 全 与 经 十
济 发 展 水 平 相 适 应 的 社 会 保 障体 系 。进 一 步 完 善 城 镇 基
入在 ４０ ０ ０美 元 以上 的将 占中国 家庭 总 数 的 ４ ， 而这 一 ２
比例在 ２０ ０ ２年 为 １ 。与此 同时，人们 的健康 意识 日益 ４／ ９ ６
增强 ，更加 积极地保养 自己的身体 。他们对 医疗服务 的质 量和 医疗保 障的水平也提 出了越来越高 的要求 ，多层次的 医疗保 险需求不断增加 。 ②
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研究 中 心
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第 ２ ４号 （ ２ ３ ２ 总 ７ ９号 ）
着人 口迁移和 生活方式 的改变，城 市 的重大慢 性疾 病①患
病数增长迅速 。２ ０ 市地 区主要慢性病例 为 ０ ９亿例 ， ０ ３城 ．
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我国商业健康保险发展存在的问题及对策研究摘要：近年来，由于环境污染、人们工作压力大等原因而引起重大疾病屡屡发生。
给人们的日常生活和社会经济造成了沉重的打击，人们对健康方面越来越重视。
作为国民医疗体系中重要补充作用的商业健康保险的需求越来越多，它能够充分保障被保险人的合法权益，减轻政府的经济压力，同时在维护社会经济的稳定方面具有重要作用，能够促进社会的协调发展。
我国商业健康保险的发展严重滞后于社会经济发展,原因不仅有自身的问题,还存在着外部的影响因素。
对此，我国根据自身情况并借鉴外国经验出台了相应的一些促进我国商业健康保险发展的对策。
商业健康保险不仅与人们的切身利益息息相关，而且已经成为人们一生当中需求最大的保险险种。
我国商业健康保险市场潜力非常巨大，前景非常广阔，理应成为保险市场中的一个亮点。
但是由于我国现有“低水平、广覆盖”的医疗保障体系，导致人们发展一直存在巨大的阻力。
因此，就商业健康保险存在必要性和可能性进行系统分析。
然后描述商业健康保险在我国的发展现状，阐述商业健康保险存在的自身问题。
而后对这些问题进行原因分析。
最后借鉴德国和美国的成功发展的案例对我国的商业健康保险提出改进和完善的对策。
让商业健康保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会和谐与稳定。
关键词：商业健康保险；现状；问题；对策引言：我国的商业健康保险是用被保险人的身体作为保险标的，来保障被保险人在疾病或意外事故所导致伤害时的直接费用或间接损失获得赔偿的保险，包含医疗保险、疾病保险、收入保护保险和持久看管保险。
疾病保险指以疾病的产生为给付前提的保险；医疗保险指以商定治疗的发生为给付条件的保险；收入保护保险指以因无意伤害、疾病致使收入间断或削减为给付保险金前提的保险；持久看管保险指以因无意事故、疾病丧失自理能力致使必须看护为给付保险金前提的保险。
根据保护范畴的差别，人身保险能够划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
综上所看，健康保险是属于人身险的一部分。
世界经济、金融一体化历程的增快，一方面为中国保险业走向国际化提供了机会，另一方面给我国的金融市场带来了非常大的竞争。
作为国民医疗体系中重要补充作用的商业健康保险来说，虽然人们对健康越来越重视，但总体规模还很小。
造成这一现象的主要原因是由于我国商业健康保险业仍处在初步发展的阶段，国家法规政策不完善，相关技术人员欠缺，险种没有创新能力。
因此，要保证我国商业健康保险业能够健康发展让更多的人们受益，就必须要明确健康保险在医疗保障体系的作用，找准定位，加大政府的政策保护力度，重视健康保险产品的创新研发。
一、我国商业健康保险的发展现状我国的商业健康保险是用被保险人的身体作为保险标的，来保障被保险人在疾病或意外事故所导致伤害时的直接费用或间接损失获得赔偿的保险，包含医疗保险、疾病保险、收入保护保险和持久看管保险四大类。
健康保险最初起源于西方国家的，来自于民间组织，是为了解决人们的疾病问题，一些人自愿组织起来筹集资金支付医药费用。
而中国的健康保险最初是从1982年出现并发展起来的。
自2005年至今，伴随着人保健康、平安健康、瑞福德健康、昆仑健康等四家专业性的健康保险公司的建立，象征着我国健康保险迈出了专业化谋划之路的实质性一步。
2006年我国的保监会公布了《健康保险管理办法》，这是我国健康保险业第一部专门化监督管理的规定，2009年4月 6日中共中央国务院正式颁发了《对于强化医药卫生体制改革的观点》，正式建立了商业健康保险在我国医疗保障体制的首要弥补功效。
近十年来我国商业健康保险在快速发展的同时出现了如下的发展形势。
（一）保费收入逐年增长但发展速度缓慢，整体规模较小伴随着人民生活水平的进步，人们对自身的健康问题加倍关心起来。
近几年我国高血压、高血脂、糖尿病、肥胖和脂肪肝以及由此引起的并发症等慢性非传染性疾病患病率逐年递增。
再加上人口老龄化进程不断加剧，及近几年来上医疗服务以及药品价格的快速增长更是加剧了人们对于健康保险的需求。
鲁沐洋说：“作为国民医疗保障体系重要补充作用的商业健康保险需求也进一步增加，表现为商业健康保险的保费收入每年逐步上涨。
”①如表1-1 2008-2013年中国商业健康保险的保费收入所示：2008-2013年中国商业健康保险费是逐年上升的。
由 2008 年的 585.46亿元上涨到 2013年的1123.50 亿元，涨幅达到 91.90%。
而这 6 年间尽管我国保险业总保费的收入保持迅速并且一直的增加，然而这中间包括的健康保险业务的功劳却不大，即使贡献最大的一年 2013 年健康险保费收入也仅占总保费收入的 6.52%，且这一比例在2008年到至2011年都是下降的，到 2011 年已经下降到 4.82%，虽然2012年和2013年有所回转，但是始终不超过保险业总保费收入的10%。
在2008-201 3年我们的保险业务在总保费收入从9784.10亿元增长到17222.24亿元，而健康①鲁沐洋.对我国商业健康保险现状以及发展的研究[J]. 中国外资,2013,06: 46+49.保险保费收入占总保费收入最高是6.52%，健康保险保费收入占人身保费收入最高是10.20%,可见在人身险业务中的商业健康保险保费收入的增长幅度较小，健康险保费收入只是在总值上保持增加，增长速度却始终较低，表现为我国商业健康保险总体规模小。
表1-1 2008到2013 年中国健康险保费收入的状况 ( 单位：亿元）（二）我国商业健康保险发展面临着重大机遇，发展潜力大2009年4月 6日中共中央国务院正式公布了《对于强化医药卫生体制改革的观点》提出了要快速建立和改善以基本的医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。
新医改方案确定了商业健康保险在国民医疗保障体系的重要补充作用的地位，着重发展商业健康保险。
2012年国务院公布的《“十二五”时期强化医药卫生体制改革计划暨实施方案的公告》中明确提出努力促成商业健康保险的成长壮大，充分发挥商业健康保险、基本医疗保险等的相互补充相互协调的作用，解决人们“看病难，看病贵”的难题。
十多年来我国人民对于健康保险需要的快速增加，相对于我国庞大的人口数量和持续的经济增长而言，人民需要的总量还相对比较小，与国民经济发展和公众生存需要不相适应。
郭剑说：“2011年，我国健康保险深度仅为0.15%，作为一个反映保险在整个国民经济中的地位的象征，十年多年来较低的健康保险深度表明健康保险需求相对于快速的经济增长来说，还有非常大的增长空间。
2014年就有了显著的增长，健康保险密度从0.15%增长到了4.4%。
从健康保险密度上来看，从1999年的人均2.9元/人逐渐增长到2014年的61.3 4元/人，尽管人均绝对数不大，但是可以直观看到健康保险密度是有一个逐年增长的态势。
”①我国制定的政策的大力支持为我国商业健康发展提供新的机会，有利于商业健康保险的发展，更好的服务于人们的日常生活，增加了商业健康保险的发展空间，发展潜力加强了很多。
（三）商业健康保险占比回升当前我国的商业健康保险保费收入占人身保险保费收入人均比例大约为7%，而在一个发展强大的保险市场，健康险业务占人身险的比例大约为30%左右。
从保险市场显示的数据中人们能够清楚地了解2014年健康险保费收入占人身险的比例继5月冲破10%之后在6月进一步增长到了11.18%。
这表明我国商业健康保险有很大程度的提高空间，同时也说明我国商业健康保险部门在把持赔付率方面获得非常显著的成绩，健康保险在寿险保费收入增长乏力的情况下，很明显成为保险业保费增加的新亮点。
二、我国商业健康保险在发展中存在的问题（一）险种品种多但创新少① 郭剑.我国商业健康保险发展对策研究[J].产业与科技论坛,2012,21:28 -29近几年来，由于环境污染、工作压力加之人口老龄化，人们越来越需要更多的商业健康保险产品，保险公司面临巨大的市场需求，为了抢占市场份额，不断推出各种商业健康保险产品。
当前我国商业健康保险从保护规模上涵盖疾病保险、医疗保险、失能收入丧失保险和持久看护保险等。
根据中国保险行业协会网站统计数据分析，中国商业健康保险市场的产品在2013年已超1000多种。
然而，虽然现阶段我国商业健康保险产品在数量上日益增多，但是其在创新还存在很多不足，不能满足人们对于健康保险产品多样化的需求：一是健康险大多都是以附加险的方式存在的，产品结构很不合理，也就是说保户必须支付保费购买主险，才能获取附加险的保障，直接限制了健康险保障功能的发挥。
二是健康产品创新少，各公司产品再保险责任上雷同性很大，产品间间的替代性较强,产品同质化严重，缺少品牌性产品。
保户购买了一家保险公司的健康险无需购买其他的健康险。
三是由于民众和政府对社会基本医疗保险和商业健康保险了解不多，从而导致了社会基本医疗保险对健康保险有一定的挤出效应。
商业健康险在住院医疗保险产品保险责任与社会医疗保险存在许多相近之处，对于已经参加社会保险的人群缺乏吸引力。
四是失能损失保险和长期看护保险等新型健康保险产品由于产品种类少，创新少，不能满足人们的需求。
（二）相关专业技术、经营管理人才缺失众所周知，经营健康保险所面临的风险是很大的，它不仅需要专业的保险精算师对费率厘定、保费标准的确定精确，还需要专业的经营管理人才保障公司正常营运活动。
而保险公司的经营和管理活动要求在风险管理、风险分析选择、条款设计、准备金提取、业务监督管理等方面具有特殊的专业水准的人才和一批熟悉保险产品勇于开拓业务的营销人员，但由于我国保险市场发展历史的特殊性和外部的复杂环境，目前保险公司在这方面的专业人员很缺乏，影响了我国商业健康保险的发展。
（三）有关商业健康险方面的政策法规不健全我国商业健康保险起步晚，30多年发展过程中受到各种政策的限制艰难前行。
在我国相关机构对治理商业健康保险的保险公司的治理没有仿照别的国家优良的理念给其一定的税收优惠，尽管是为了充分发挥商业健康保险弥补医疗保险的功效,财政部给予了4%的税前列支优惠政策,但在其中出现了一些问题。
这些政策并没有使最需要补贴的人群没有得到足够的补贴,这违背了设计税收优惠政策的初衷，并且有些个人健康保险没有享受到税收优惠政策，而团体健康保险享受税收优惠，从而影响市场的公平性。
另外，有关商业健康险发面的法律法规不明确，有些不良业务员钻法律的空子，使被保险人不能得到保险补偿，损坏了投保人的利益和保险公司的信誉,影响了我国商业健康保险的发展。
（四）保险公司专业化程度不高在西方，保险业发展壮大的国家专业化水平是很高的，专业性的商业健康保险公司非常多，而我国保险公司专业化的程度仍处于初级阶段，与西方国家存在非常大的差别的。