浅谈电子货币的现状与未来

浅谈电子货币的现状与未来

随着计算机网络与信息技术的快速发展和日益融合，互连网已进入我们社会生活的各个环节和领域。而互联网商业化带来的电子商务化网上金融服务已经在世界范围内开展。其主要形式之一——电子货币——这种新型的货币形式能否适应当今网络经济发展的速度也成为了世人瞩目的焦点。

何谓电子货币？电子货币，即以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。近年来,随着Internet的发展,网上金融服务已在世界范围内开展.网络金融服务可满足人们的各种需要,包括网上消费,网上银行,个人理财,网上投资交易,网上炒股等。这些金融服务的特点是通过电子货币在专用网络上传输,通过POS,ATM机器等进行及时的电子支付与预算。

而电子货币与传货币相比较之下的优势也相当明显：（1）电子货币在交易和消费时十分方便，必使用现金支付，省却了数钞的麻烦，支付方式甚至不必面对面。这将极大地提高资金运行的效率，降低结算成本，利用网络迅速完成款项的收支及资金的调拨，显著地提高了资金运营的效率，而传统的货币结算主要依靠的是银行与客户面对面的进行人工操作，复杂费时。（2）电子货币的使用十分安全。使用电子货币就不必为身上带有巨额现金而提心吊胆。即使银行卡丢失，也可挂失，没人能侵害持卡人的利益。（3）使用电子货币可透支，可以先向银行贷款，提前使用货币，这是传统货币所不具备的。（4）另有一项附带的优点，即是电子货币的使用增加了社会效益。在面对大量货币的传送时，电子货币通过网络通讯即可实现，它减少了现金流通量，从而减免了对钞票的印刷、保管、押运、兑换、回笼等麻烦，能大量降低成本，提高社会效益，给社会和个人带来更多的便利。而传统货币要实现这一点则需大费周折，还需要保安人员押送，无形中增大了运行成本。（5）电子货币具有通用的职能。如入了国际组织网络的银行卡以及互联网上通用的电子钱包，不受地域国界的限制，可在全球通用，出国就不必先换外币，省却了许多麻烦。

鉴于电子货币的诸多优势，欧美许多国家的电子货币业务都发展迅速并且纷纷开展试验项目，已经生产出许多知名的电子货币产品。其中尤以英美两国为最。

1、英国Mondex实验

Mondex是英国最大的西敏寺银行（National West Minster Bank ）和米德兰银行（Mid Land Bank）为主开发和倡议使用的电子货币系统。1995年7月，他们在伦敦以西120公里、有着18万居民的斯温登小镇开始了此项实验。当年10月份发表的阶段性报告表明，该镇有近800家店铺和约8000名市民参加了这项实验。凡参与实验的人一律不用现金，均用一种内置有微处理器的类似于信用卡那样的卡片来完成所有的货币收支活动。

通过两年的实验，参与实验的商业界和市民肯定了电子货币的优点，即节省时间、简化了手续，又不用核对。为了扩大电子货币的试点面，西敏寺银行和米德兰银行准备在Mondex上投资5000万英镑，并同英国电信公司合作建造使用Mondex卡所需要的电子基础设施，迄今为止，米德兰银行的所有者汇丰银行，已获得了在印度、新加坡、中国等14个亚洲国家经营Mondex卡的许可。

2、美国的Digicash和E-cash实验

1994年10月美国Digicash公司开始Digicash电子货币系统的实验，实验是在

E-cash的网络上进行的。它的最大特点是只需要软件就可以实现资金的交易。从 1994年10月开始，Digicash公司开始采用虚拟的通货进行交易实验，实验前，凡是愿意参加实验者，都要先把自己的商品陈列于因特网上的商铺，到开始实验时，已有约150家店铺在网上开业。到1995年，参与实验者人数已达到了60000人，形成了一个大规模的电子交易网。

3、VISA和NTT的联合实验

VISA国际集团公司是美国最大的信用卡公司，1996年在亚特兰大奥运会期间进行的VISACASH实验，成功地发行了30万张信用卡，为以后的电子货币项目的开展积累了宝贵的经验，近年来它又与日本NTT数据通信公司合作，发展智能卡电子货币业务。

此外，根据国际清算组织（BIS）2002年11月份的统计报告，奥地利、比利时、丹麦、巴西、芬兰、新加坡、西班牙、瑞士、瑞典、印度、荷兰，以卡片为基础的电子货币项目已经开展并运作的很成功。

而电子货币在我国的发展则是另一种情况:电子货币在我国的发展还处于初级阶段。在当今市场经济的作用下，商品交易、货币支付-等社会活动大量产生，同时货币流通速度也不断加快，另外，尽管我国现行流通的第五套人民币在防伪技术方面做出了巨大努力，但是，假币仍然存在，因此人们在支付工具的选择上，更加看好具有防伪性和不宜攻破性的电子货币。由此可以看出中国对电子货币的需求十分强烈。而我国也在为电子货币的发展努力着。自1985年我国发行首张银行卡“珠江卡”以来，经过10年多的发展，尤其是1993年开始国家“金卡工程”的组织实施，把各类卡基应用系统工程作为工作重点，旨在加强对宏观经济的调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。截止2004年9月，中国银行卡发卡金融机构扩大到102家，发卡总量超过6.2亿，其中借记卡5.88亿张，信用卡3200万张，各金融机构装备的自动柜员机总计5.2万台，销售点终端机42万台。另外，全国受理银行卡的业务网点已达到16万个，可以受理银行卡的宾馆、商店等特约商户约24万户，2004年用银行卡交易总额达14.76万亿元。由此可以看出，一个跨银行、跨地区的信息交换网络已基本完成。

可见, 电子货币的发展十分迅速。电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展,支付方式也会趋于简单化和统一化,电子货币必然有更广阔的发展前景。未来的电子货币发展，将朝向国际化迈进。由于因特网的服务已超越国界，电子商务势将成为国际化的商务系统，所使用的电子货币也势将允许国际间的流通。与电子货币业务相关的机构与单位，也需朝向跨国服务、国际联盟的营运，才能因应未来的发展。卡片型电子货币，未来将朝结合多种功能于一卡的方向发展。如身分证、门禁卡、信用卡等多卡予以合一，并可作为各种消费、付账的支付工具。并且卡片本身会使用更先进的安全认证与身分验证方法，使电子货币的安全再提升以因应实际的需求。未来的电子货币，不管是卡片的循环使用，或是网络上的电子流通，都会减少成本的开销与资源的消耗，将有助于地球的永续经营。

着眼于未来的发展，拓展电子货币的业务是经济发展的必然要求。随着不断加快的经济全球化进程以及信息技术的快速发展,货币金融体系电子化的实现将是一个必然趋势。目前,与信息技术有关的电子商贸、电子商务、基于安全数据交换协议的各类网上购物系统、供应链管理以及网络营销等活动的不断兴起,使得原先的计算机应用系统、