互联网金融破解无锡小微企业融资难的探索
互联网金融下小微企业融资模式与路径分析
互联网金融下小微企业融资模式与路径分析随着互联网时代的到来，互联网金融已经成为了一个新的金融模式，通过技术手段将传统金融与互联网融合，推动金融的创新和发展。
针对小微企业的融资难题，互联网金融在其中扮演了重要角色。
本文将对互联网金融下小微企业融资模式与路径进行分析。
互联网金融对小微企业的融资难题进行了有效的解决传统金融机构对于小微企业融资存在许多的问题，如审核时间长、门槛高、担保要求严格等。
而互联网金融平台可以通过科技手段打通传统融资渠道的壁垒，降低融资门槛，提高融资的效率和透明度。
首先，互联网金融可以通过大数据分析、风险评估技术等手段对小微企业的信用信息进行筛选和评估，提高融资的准确性和可靠性。
其次，互联网金融平台提供了多元化的融资产品，包括信用贷款、供应链金融、股权众筹等，满足了小微企业不同阶段的融资需求。
最后，互联网金融平台还提供了便捷的融资服务，简化了融资流程，缩短了融资时间，降低了融资成本。
根据小微企业融资的不同需求，互联网金融平台提供了多样化的融资模式，包括：1.信用贷款：指借款人通过信用记录、财务状况等因素向借款机构申请贷款的融资方式。
该模式易于操作，借款周期短，但贷款利率相对较高。
2.供应链金融：指以供应链的核心企业为背书、合格的中小企业为受益方、金融机构为资金提供方的金融服务。
该模式可以提高中小企业的融资效率和抗风险能力。
3.股权众筹：指通过互联网平台发布股权融资信息，吸引投资人投资资金，实现小微企业的股权融资。
该模式可以降低创业企业的融资门槛，拓宽融资渠道。
在互联网金融时代，小微企业融资路径的选择对于企业的生存发展至关重要。
围绕小微企业的融资路径，本文提出了以下几点建议：1.科技创新：小微企业应积极探索和利用互联网技术和金融科技，提高经营效率和风险抗力，增加企业的信用度和吸引力。
2.多元融资：小微企业应该拓宽融资渠道，通过信用贷款、供应链金融、股权众筹等多种融资模式来满足企业的融资需求。
互联网金融与小微企业融资探讨
互联网金融与小微企业融资探讨互联网金融是指利用互联网技术进行金融活动的方式，包括线上支付、网络借贷、互联网保险等。
随着互联网的快速发展，互联网金融在中国取得了巨大的成功，给传统金融业带来了很大的冲击。
小微企业是指规模小、资金短缺的企业，是国民经济的重要组成部分。
小微企业在融资方面面临着很大的困难，尤其是获得传统金融机构的贷款往往比较困难。
互联网金融成为了小微企业融资的一个新的选择。
互联网金融为小微企业融资带来了很多便利。
互联网金融可以提供更加便捷、灵活的融资渠道。
小微企业可以通过互联网平台进行融资，无需提交繁琐的资料和抵押物，只需要准备相关的经营数据和财务报表即可申请贷款。
互联网金融可以提供更加个性化的融资服务。
互联网平台可以根据小微企业的需求和风险偏好进行匹配，为其量身定制融资产品和服务。
互联网金融可以提供更加快速的审批和放款流程。
传统金融机构通常需要较长时间来进行申请和审批，而互联网金融可以实现快速审批和放款，大大缩短了小微企业融资的周期。
互联网金融也存在一些风险和挑战。
互联网金融的监管比较薄弱，容易被用于非法活动，例如洗钱、非法集资等。
互联网金融平台的信用评估和风险控制能力相对较弱，容易导致贷款逾期和坏账的风险增加。
互联网金融面临着信息安全和隐私保护的问题，个人和企业的敏感信息可能被黑客盗取和滥用。
为了推动互联网金融与小微企业融资的发展，我们可以采取以下措施。
加强互联网金融的监管，建立健全相关法律法规和标准，防范非法金融活动的发生。
提高互联网金融平台的信用评估和风险控制能力，加强对小微企业的审核和监督，减少贷款逾期和坏账的风险。
加强个人信息和企业信息的保护，提高互联网金融平台的安全性和可信度，增强用户对互联网金融的信任。
互联网金融为小微企业融资带来了新的机遇和挑战。
我们应该充分发挥互联网金融的优势，加强监管治理，提高融资服务的质量和效率，为小微企业的发展提供更加便捷和个性化的融资渠道。
我们也要密切关注互联网金融的风险和安全问题，加强监测和防控，维护市场秩序和消费者权益。
互联网金融背景下小微企业融资问题的研究
互联网金融背景下小微企业融资问题的研究随着互联网的发展和金融行业的变革，互联网金融逐渐成为小微企业融资的新选择。
小微企业是经济发展的重要力量，但由于其规模小、信用状况差、风险较高等特点，传统金融机构对小微企业的融资需求往往无法满足。
互联网金融以其信息透明、便捷快速的特点，为小微企业提供了更多的融资渠道和融资方式，但也面临着一些问题和挑战。
第一，小微企业的信息不对称问题。
由于小微企业规模小、信用状况差，很难获得传统金融机构的信贷支持。
而在互联网金融平台上，小微企业也存在信息不对称的问题。
一方面，投资者很难获取到小微企业的真实信息，无法准确评估其信用风险。
小微企业也很难找到合适的融资机构，由于信息披露不充分，缺乏吸引投资者的能力。
第二，互联网金融平台的信用评估问题。
传统金融机构通过严格的信用评估体系来评估小微企业的信用风险，但在互联网金融平台上，由于缺乏可靠的信息和充分的数据支持，信用评估往往存在很大的不确定性。
这就给投资者带来了很大的风险，也限制了小微企业的融资能力。
利率定价问题。
互联网金融平台具有强大的技术和数据分析能力，可以更准确地评估借款人的风险，并根据风险水平进行利率定价。
但在小微企业融资中，由于信息不对称和信用评估的不确定性，利率定价往往出现较大的偏差。
一方面，有些小微企业由于信用状况较差，面临更高的借款成本。
一些小微企业由于信息披露不充分，无法充分体现其真实的风险水平，导致利率过高或过低。
第四，风险控制问题。
小微企业的融资需求往往与风险较高，正常的经营活动及时还款的能力较弱。
在互联网金融背景下，如何有效控制风险，避免坏账风险成为重要的问题。
互联网金融平台可以通过建立科学的风险评估和风险控制体系，加强对小微企业的管理和监督，降低风险。
互联网金融背景下小微企业融资问题的研究需要解决小微企业信息不对称、信用评估、利率定价和风险控制等问题。
只有通过建立科学的信息披露和信用评估机制，完善利率定价体系，加强风险管理和监督，才能更好地支持小微企业的融资需求，促进经济的稳定和可持续发展。
互联网金融与小微企业融资探讨
互联网金融与小微企业融资探讨互联网金融是指基于互联网技术的金融服务模式，通过互联网平台实现金融产品的创新、传播、销售和交易等各个环节。
而小微企业是指在规模和经济实力上相对较小的企业，它们在融资方面面临的问题与大型企业存在很大差异。
互联网金融与小微企业融资之间的关系备受关注，因为互联网金融可以为小微企业提供更加灵活、便捷和高效的融资渠道。
小微企业融资一直是一个难题，传统金融机构对于小微企业的融资审核较为严格，贷款流程复杂，审批时间长，给企业经营带来不少不便。
而互联网金融通过线上线下相结合的模式，可以打破传统金融机构的壁垒，为小微企业提供更加便捷和灵活的融资服务。
在融资门槛方面，互联网金融相对传统金融更加低。
传统金融机构通常要求企业提供大量的财务信息和抵押物，而互联网金融则更加注重企业的经营潜力和未来发展前景，对于小微企业而言更具有吸引力。
互联网金融提供了多样化的融资产品选择。
传统金融机构的融资方式主要集中在贷款和信用证等传统产品上，而互联网金融则涵盖了众多资金来源，包括P2P贷款、股权众筹、供应链金融等多种形式，小微企业可以根据自身需求和实际情况选择适合的融资产品。
互联网金融的融资流程更加高效。
传统金融机构的融资流程繁琐，需要填写大量信息和提供多项材料，而互联网金融通过线上平台，将流程简化到最低限度，企业可以随时随地提交申请，而且审批时间通常在几天之内就能得到结果。
互联网金融的费用相对较低。
传统金融机构的融资费用较高，包括各种手续费和利率等，而互联网金融的融资费用通常较低，因为其融资平台运营成本相对较少，可以为小微企业提供更加优惠的融资条件。
互联网金融也存在一些风险和挑战。
互联网金融行业发展不规范，存在一些不良从业机构和非法平台，可能给小微企业带来一定的风险。
互联网金融需要企业有一定的电子商务和互联网技术基础，对于传统行业的小微企业而言，可能面临一定的学习和适应难度。
互联网金融为小微企业提供了更加灵活、便捷、高效和低成本的融资渠道，有助于破解小微企业融资难题。
互联网金融时代的小微企业融资模式创新探讨分析
互联网金融时代的小微企业融资模式创新探讨小微企业是中国经济中最具活力的一部分，在经济发展中起到了举足轻重的作用。
但是，小微企业在融资上面临着困难，传统融资方式难以满足小微企业的需求。
随着互联网的快速发展和互联网金融的兴起，小微企业融资模式得以创新。
本文将从互联网金融背景、小微企业融资难点以及互联网金融为小微企业带来的机遇和挑战三个方面来探讨小微企业融资模式创新的问题。
一、互联网金融背景互联网金融（Internet Finance）是指以互联网为基础的金融服务。
它具有高效、便捷、灵活等特点，既是传统金融的补充，也是一种新型金融服务模式。
互联网金融的快速兴起，推动了中国金融行业的改革和发展。
二、小微企业融资难点小微企业在融资上面临着多种问题：1、信息不透明。
小微企业的信息不透明，很难为金融机构提供可信的抵押物和信用记录。
2、风险高。
由于经营规模小、资金量少，小微企业在经营过程中面临着诸多风险。
3、融资门槛高。
传统金融机构对小微企业的融资门槛高，要求企业提供大量的担保物和信用记录。
4、资金流动性差。
小微企业自身资金短缺，对外融资需要及时解决资金流动性问题，但是传统金融机构在贷款流程和审核流程上常常过于繁琐，效率低下。
以上问题在一定程度上制约了小微企业的发展，更有甚者很难有足够的资金去开展业务。
因此，小微企业需要创新融资模式。
三、互联网金融为小微企业带来的机遇和挑战1、机遇a. 降低融资门槛互联网金融可以降低企业融资门槛，为更多的小微企业提供融资机会。
因为与传统银行贷款不同的是，互联网金融可以更加高效地为小微企业提供融资服务，不需要担保和抵押物品，而且流程简单，审批周期短。
b. 优化融资渠道互联网金融可以通过多种渠道提供融资服务，消除传统融资渠道受地域和行业限制的问题。
小微企业可以通过多种渠道获取资金，例如：线上众筹、投资人直接购买企业股权等。
c. 提高企业信用度互联网金融机构通过分析企业网络信息、社交媒体信息等，可以更好地获取企业信用记录，也让小微企业在经营过程中更加注重信息透明度。
互联网金融助力破解小微企业融资难困境
互联网金融助力破解小微企业融资难困境摘要：在小微企业的发展过程中，融资难问题一直制约着小微企业的发展，随着互联网技术和信息技术的飞速发展，互联网金融运运而生，为小微企业的融资提供了新的渠道。
本文首先介绍了我国小微企业概况及融资现状，其次对小微企业融资难的原因进行了梳理，再次分析了互联网金融相对传统金融平台在小微企业融资上的优势，最后对利用互联网金融帮助小微企业走出融资难困境提出了对策。
总的来说，新时代互联网金融的出现为小微企业发展提供了机遇。
关键词：小微企业融资困境互联网金融我国小微企业是我国企业的重要组成部分，是广大人民群众创新创业的地方，具有优化资源配置，调节宏观经济稳定的特点。
但我国小微企业大多规模小、资金少，在融资方面有着先天的劣势，如何破解小微企业融资难问题成为了社会各界人士的热门话题。
一、小微企业概述及融资现状小微企业是我国国民经济的重要组成部分，是吸纳国民就业的重要途径，是经济发展创新的重要源泉。
我国现存的中小微企业已经超过6000万家，创造的GDP占全国总量的60%，税收占全国的50%。
然而，我国中小企业贷款余额15.26万亿元，不及贷款总额的五分之一，仅占19%，企业贷款额度与其经济贡献度出现了高度不匹配。
通过调查，小微企业融资现状主要有两个方面：。
一是通过金融机构融资较为困难。
银行的贷款业务主要集中于大中型企业，70%以上的小微企业通过银行等金融机构获取资金受阻，只好采取其他融资方式，成功通过银行贷款所占的比例不足20%。
二是融资成本较高。
银行等金融机构对外放贷较高数额时要求企业必须以相关资产作为抵押物,通过一系列审核后才会放贷，同时还需向金融机构交纳相关登记费、手续费等，并且贷款抵押物审核程序复杂，耗费时间长,大大增加了小微企业的资金成本和时间成本,进一步限制了小微企业通过银行等金融机构融资的方式。
二、小微企业融资难的原因(一)融资担保缺失，融资成本高小微企业融资信用担保体系不健全不完善，并且大部分担保公司规模小，资金有限，很难满足小微企业的融资担保需求。
浅析互联网金融下解决小微企业融资难问题
浅析互联网金融下解决小微企业融资难问题【摘要】互联网金融的发展为解决小微企业融资难题提供了新思路。
通过分析互联网金融对小微企业融资的影响、P2P借贷平台的作用、互联网银行的发展、大数据在小微企业融资中的应用以及政府政策支持，可以看出互联网金融在为小微企业提供更多融资渠道和降低融资成本方面发挥了积极作用。
未来，随着互联网金融技术的不断创新和完善，以及政策的进一步支持，小微企业融资难题将有望得到更有效的解决。
互联网金融的发展将为小微企业提供更多发展机遇，促进经济的持续增长和社会的稳定发展。
【关键词】互联网金融、小微企业、融资难题、P2P借贷平台、互联网银行、大数据、政府政策支持、新思路、发展展望。
1. 引言1.1 背景介绍小微企业作为我国经济的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业岗位、创新创业等方面发挥着不可替代的作用。
由于小微企业规模较小、信用记录不完善等原因，它们在融资方面往往面临着种种困难。
传统金融机构对小微企业的信贷需求往往采取严格的审查标准，使得这些企业难以获得所需的资金支持。
这种情况下，互联网金融的发展为解决小微企业融资难题提供了新的思路和途径。
随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融成为了小微企业融资的新选择。
P2P借贷平台的兴起为小微企业提供了一种去中介化的融资途径，让投资者和借款人直接进行资金的交易。
互联网银行的出现为小微企业提供了更加便捷和灵活的金融服务，通过线上线下结合的模式，帮助小微企业更好地获得融资支持。
大数据技术的运用使得对小微企业的信用评估更加客观和科学，为其提供了更精准的金融服务。
政府政策的大力支持也为小微企业融资提供了有力保障。
2. 正文2.1 互联网金融对小微企业融资的影响互联网金融极大地降低了小微企业融资的门槛。
传统金融机构对于小微企业的融资需求往往存在严格的要求和高额的利率，而互联网金融通过线上平台提供了更为灵活的融资方式，使得更多的小微企业可以便捷地获取资金支持。
互联网金融下小微企业融资困境及对策
互联网金融下小微企业融资困境及对策一、引言小微企业为我国经济的发展做出了重要贡献，但是融资难问题一直是制约其发展的瓶颈，尤其是在当前我国经济发展转型的关键时期。
十八大以来党和国家制定了多种政策扶持小微企业发展，但是在实践过程中，小微企业由于经营规模小，资信水平低以及信息不对称等原因无法从银行等金融机构取得贷款。
互联网金融的出现改变了金融业的业态，借助互联网金融解决小微企业融资困境是破解小微企业融资难题的新出路。
二、互联网金融的含义及特点互联网金融是传统金融行业与移动支付和第三方支付平台相结合的一种现代金融模式。
互联网金融借助了搜索引擎、云计算、支付、数据挖掘等网络通信技术完成了融通、支付和信息中介等业务，达到了更便捷的服务效果，提高了人们生活的便利性以及效率性。
由于互联网金融是传统金融与互联网技术相结合的产物，其存在形态的虚拟化、运行方式的网络化。
与传统金融相比有自身独有的特点。
（一）资金融通效率高依靠互联网高速的搜索引擎功能以及强大的通信技术手段，使得金融资源获获取的可能性增加，而且可以随时随地进行资金融通，达到了一种几乎无金融中介状态，使得支付更加方便快捷，有效提高了资金融通效率。
（二）成本低廉由于互联网形态的虚拟化，使得互联网金融具有一定的成本优势。
互联网平台节省了实体营销的人力成本及费用等庞大的费用，极大的降低了金融交易的成本，实现了资源优化配置。
（三）信息透明度高互联网平台上不管有利还是不利的信息传播的速度都比较快，信息高度共享，信息透明度高，大大减少了市场信息不对称的问题，使小微企业的资金融通可以充分高速有效的运转。
三、小微企业融资困境（一）小微企业融资需求供给矛盾突出小微企业的资金来源是小微企业发展的命脉，小微企业在发展过程中需要投入大量的资金来保证企业的发展，因此小微企业融资需求旺盛。
在我们的传统信贷体系中，小微企业经常被排除在银行贷款体系之外。
小微企业在运营发展过程中，市场占有率不高，企业规模比较小，企业内部财务管理体系不健全，信誉条件差，市场效益也相对比较差，难以满足银行所制定的企业信贷准入标准，小微企业很难从银行贷到款项。
探究互联网金融视角下小微企业的融资策略
探究互联网金融视角下小微企业的融资策略【摘要】互联网金融的发展为小微企业融资带来了新的机遇和挑战。
本文通过探究互联网金融视角下小微企业的融资策略，分析了互联网金融对小微企业融资的影响，互联网金融平台的融资方式，小微企业如何选择适合的互联网金融平台，以及如何提升融资成功率。
结合互联网金融在小微企业融资中的风险管理，提出了小微企业在融资过程中需要注意的风险管理措施。
最终得出结论认为，互联网金融为小微企业融资带来了新机遇，但小微企业需谨慎选择适合的平台，并加强风险管理，以确保融资顺利进行。
【关键词】互联网金融、小微企业、融资策略、影响、融资方式、选择、成功率、风险管理、新机遇、谨慎、风险管理、机会。
1. 引言1.1 研究背景小微企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进就业、推动经济增长等方面发挥着重要作用。
小微企业在融资方面面临着诸多困难，传统金融机构对于小微企业的融资支持不足，使得小微企业往往难以获得足够的资金支持进行经营发展。
互联网金融的兴起为小微企业融资带来了新的可能性。
互联网金融平台以其高效、灵活、低成本的特点，为小微企业提供了新的融资渠道。
小微企业可以通过互联网金融平台快速获得资金支持，实现企业的快速发展。
随着互联网金融行业的快速发展，小微企业在选择融资平台、提升融资成功率、管理风险等方面也面临着挑战和困惑。
有必要深入探究互联网金融视角下小微企业的融资策略，以帮助小微企业更好地利用互联网金融平台，实现融资需求，推动企业的健康发展。
1.2 研究目的本文旨在探究互联网金融视角下小微企业的融资策略，旨在：1. 分析互联网金融对小微企业融资的影响，深入了解互联网金融平台在小微企业融资中的作用和价值；2. 探讨不同互联网金融平台的融资方式，帮助小微企业了解各种融资选择的特点和优劣势；3. 探讨小微企业如何选择适合的互联网金融平台，为小微企业提供明智的融资决策建议；4. 分析小微企业如何提升融资成功率，探讨有效的融资策略和方法；5. 探讨互联网金融在小微企业融资中的风险管理，帮助小微企业避免融资过程中可能面临的风险和挑战。
互联网金融模式下小微企业的融资问题探讨
互联网金融模式下小微企业的融资问题探讨【摘要】互联网金融的发展为小微企业融资带来了新的机遇和挑战。
本文从研究背景和研究意义出发，探讨了互联网金融对小微企业融资的影响。
通过对互联网金融模式下小微企业融资问题的分析，提出了P2P平台在小微企业融资中的重要作用。
本文还详细讨论了互联网金融风险对小微企业融资的影响。
在指出了互联网金融为小微企业提供了新的融资机会，同时也强调了加强监管对保障小微企业融资安全的重要性。
通过本文的探讨，为进一步研究互联网金融模式下小微企业融资问题提供了有益的参考和启示。
【关键词】互联网金融、小微企业、融资问题、P2P平台、风险、新机遇、监管、研究背景、研究意义1. 引言1.1 研究背景在当今社会，小微企业作为经济发展的重要力量，发挥着不可或缺的作用。
由于传统金融机构融资渠道的狭窄、审核标准严苛等问题，小微企业往往难以获得足够的融资支持。
而互联网金融的兴起为小微企业融资带来了新的机遇。
互联网金融模式以其高效、便捷、低成本的特点，为小微企业提供了更多融资选择。
在互联网金融发展的背景下，小微企业融资面临着一些新的问题和挑战。
对互联网金融模式下小微企业的融资问题进行深入探讨具有重要的理论和现实意义。
本文旨在通过对互联网金融模式下小微企业融资问题的研究，探讨如何更好地促进小微企业的健康发展，推动经济社会的持续进步。
1.2 研究意义互联网金融模式下小微企业的融资问题一直备受关注，其研究意义主要体现在以下几个方面：小微企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业机会具有重要作用。
由于传统金融机构对小微企业融资支持不足、融资成本高等问题，小微企业普遍存在融资难、融资贵的困境。
探讨互联网金融模式下小微企业的融资问题，对于解决小微企业融资难题、促进小微企业的健康发展具有积极的意义。
互联网金融作为新兴的金融模式，通过互联网技术的应用，为小微企业提供了新的融资渠道和方式，极大地丰富了小微企业融资市场。
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2016年第5期江苏经贸职业技术学院学报总第127期D01：10. 16335/j. cnki. issnl672-2604. 2016. 05. 005
互联网金融破解无锡小微企业融资难的探索朱琰(无锡科技职业学院国际商学院，江苏无锡214000)
摘要：小微企业在我国经济社会发展中占据重要地位，由于信用水平低、获得信贷信息成本过高等，这类企业很难从银
行获取充足的贷款，融资难已经成为制约小微企业发展的瓶颈。在互联网金融背景下，无锡市搭建小微企业服务平台，探索 电商途径信贷模式，商业银行创新信贷等，有效破解小微企业融资瓶颈。关键词：互联网金融；无锡；小微企业；融资
中图分类号:F832 文献标志码:A 文章编号：1672 -2604(2016)05 -0018 -03
在我国，小微企业是科技创新、经济增长、社会 稳定的重要力量。小微企业的群体已经成为成长 最快的金融业务新兴市场，为商业银行开辟了广阔 的发展空间，小微企业金融需求将成为商业银行战 略转型的重点方向和新的增长点。我国目前的金 融政策依然受制于计划经济体制影响，绝大多数社 会资源都倾向大型国有企业，银行的大部分金融服 务主要针对大型企业。虽然国家出台了一系列金 融政策扶持小微企业发展，诸如要求各大国有商业 银行成立中小企业信贷部等措施，但起步较晚，有 很多方面需要改进。近年来互联网金融蓬勃发展， 为破解无锡小微企业的融资难题开辟了一条新路。一、无锡小微企业融资概况据无锡市统计局的统计数据,2015年底无锡地 区小微企业数量已超过20万户，占无锡企业总数的 90%以上，其中能获得银行授信的不到5万户；能获 得授信的企业大部分来自政府重点扶持的行业，如 物联网、智能制造、旅游会展、文化产业等；超过 80%的小微企业难以和银行发生借贷业务关系，得 不到有效的金融支持。根据《无锡民营经济年鉴 (2015 )》，无锡小微企业中，日常资金短缺额度在20 万元以内的占70%,日常资金短缺额度在50万元 以内的超过95% ,主要用于满足原材料采购、偿还 短期债务、发放职工工资等临时性资金周转需求。小微企业的资金周转普遍较快，资金占用时间并不 长，但对资金到位的时间要求很高，一般在1 ~2个
月。现在金融市场的供给方式难以满足多层次需 求，因此导致无锡小微企业融资缺口大，资金供需 不相匹配。
二、无锡小微企业融资困境分析(一） 信用水平低小微企业信用总体状况不容乐观，信用基础非 常薄弱，经常出现恶意拖欠款项、贷款逾期不还、随 意更改贷款资金的用途等情况。有的小微企业主 甚至利用假证件融资，恶意脱逃银行欠款，随意更 改成本、费用计量标准，隐瞒或不按照权责发生制 确认收入，篡改财务报表信息，导致财务报表年度 间的关联性差，财务信息失真，如资产、负债虚增或 虚减，这些都增加了商业银行信贷前信息收集成 本、信贷过程中贷款风险评估成本、信贷后监督成 本，因此，商业银行在面对小微企业信贷时更为 谨慎。(二） 贷款利率高无锡很多小微企业表示向银行贷款虽然名义 利率较之其他方式并不高但附带很多隐形要求。 有的商业银行实行存贷款挂钩、提前扣除利息、强 行搭售相关理财产品等，无锡小微企业的实际贷款 成本接近甚至超过银行基准贷款利率的两倍，处于
收稿日期:2016 -05 -17基金项目：2016年无锡市软科学课题“互联网+金融背景下无锡小微企业融资模式创新研究”（kxl6-A-05) 作者简介:朱琰（1982—），女，无锡科技职业学院国际商学院讲师，硕士。—18 —“融不到，用不起"的两难境地。另外，现行的担保 机制加重了企业负担。许多反担保品的可变现方 式无法操作或操作成本太高《;而其他相关的融資 渠道，如村镇银行、小额贷款公司等机构的贷款利 率通常是银行基准利率的3 ~4倍。(s)信4不对称借贷双方信息不对称表现为:商业银行开展小 微信贷业务时，需要对申请贷款的对象进行信息收 集、调查、分析、甄别，往往是信息劣势的一方。与 大中型企业相比，第小微企业信贷信息成本更 高，原因主要是小微企业没有规范的财务制度，信 息不透明，商业银行贷前信息收集成本太离，小微 企业篡改财务信息的风险较大，商业银行获取企业 真实生产经营现状、财务状况的难度大。第二，代 理成本高。，所谞代理成本是指银企借贷关系建童 后银行对企业信贷资金按照借贷合同规定的用途 使用所发生的监督成本。企业从银行获得贷款后# 资金使用权向企业转移，委托代理关系就产生了， 银行作为委托人为了保证受理人的@标与自身寅 标一致，必然采取一定的激励和约束机制，由此就 产生了代理成本。小微企业生命周期短、破产概率 大等，贷款违约风险远裔于大中型企业
三、互联网融资的实践探索■(一）建立小徽金融服务。平台 无锡小微金融服务平台通过“线上+线下”的 020专业服务体系，运用夏联网信息化处理手段， 力图高效地为中小企业提供专业的融资、，上市（挂 牌）及其他相关金融服务。无锡小微金融服务平台 是联系银行和小微企业的桥梁和纽带，担保机构不 仅可以解决小微企业在融资过程中担保标的不足 的问题，提高小微企业信用度，同时还承担着银企 之间信息不对称产坐的风险，有利于增强贷款愿 意，也就是说，信用担保机构事实Jt扮演着风险承 担者的角色（见图1) s由于信贷担保机构承担着部 分甚至全部的债务连带赔偿责任，银行对企业经营 状况爾查和资信审查标准就会降低;而企业由于有 担保机构担保，还款压力就会降低，相应有更多的 精力用于生产.这一平台消除了小微企业融资过 程中“信息核实难”的症结。'(二）电商模武下的4、.镦企业練:资 虽然央行的企业及个人征信系统已初步建立， 但其中并没有包括大多数与银行没有发生融资行 为的小微企业9对于数豪众多、质量参差不齐的小
图1小微金融服务平台与银行和小微企业之间的关系微企业，商业银行如果专门建立信用记录系统，成 本太高，对此可以寻求其他部门、企业的技术支持。 例如，中M邮政、中国诚信信用管理有限公司与阿 里巴巴集嵐实现战略合作，由中B邮政到提出贷款 申请的企业进行实地认证，收取企业工商税务登记 证等相关材料，并对企业机器设备、生产厂房、库存 商品等进行拍摄存挡，然后由第三方认证机构认 证，形成一个认证体系，最后由阿里巴巴将償息进 行整合并上传到其网站平台，供客户直接4询。近 年来，阿里巴巴依据旗下电商平台数据支持，对小 微信贷进行了创新，基本建立了国内商业银行梦寐 以求的小微贷款工厂模式，拿握了小微企业信用数 据和行为数据。阿里巴巴B2B、?f宝、支付度等电子商务平台上 积累了客户大量的信用数据和行为数据，如小微企 业注册信息、交易历史、客户评价等，然后引人网络 数据模型和资信调查模式，通过交叉检验和第3方 验证确认客户信息的真实性,将客户在电商平台上 的行为数据映射成企业和个人的信用评价，并对客 户分层。通过与这些电子商务平台的合作，2〇15年 在无锡小微企业融资项目签约会上，24家银行if
189家企业成功对接，授信金额14. 98亿元,其中授 信金额最小的一户为15万元。因此商业银行可以 通过与阿里巴巴合作,实现信息融合，有效解决信 息不对称这—信贷风险控制关键因素，进而能有效 控制银行金融支持小微企业信用贷款的风险，从而 降低小微企业融资成本。:(三）商业银.行仓()..新信贷产崧创新信贷技术，积极运用现代计箕机技术开发 设计倩贷模型，自动计算信贷风险，从而实现对高 风险的小微企业自动过滤，对优质企业信贷申请实 现批鑪化审贷。同时，加快创新自身信贷产品种 类,在合法合规的前提下，积极探索无抵押償用贷 款、动产和无形资产质押担保方式贷款，如供应链 融资、优质应收账款质押融资、存货仓单质押融资、 大型设备的融资租赁以及依法可以转让的商标权、—19 —专利权、著作权等，根据权威部门的评估价格进行 质押贷款。与担保公司、保险公司合作，由它们 为小微企业信用状况进行担保。借鉴国外模式， 利用小微企业群实现互联互保，各成员企业对其 他任何一个成员企业都承担连带责任，这样既降
低了信贷风险，又提高了市场份额。目前无锡的 一些商业银行已经开始创新，并且取得了一定的 成绩，如广发银行的“生意红”、交通银行的“创 业一站通”、民生银行的“商贷通”、招商银行的 “周转易”等（见表1)。表1无锡商业银行小微信贷创新产品
商业银行小微金融产品产品特性
广发银行生意红纯信用贷款，贷款限额在15万~50万，用于个体商户及小企业主的生产经营、资金周 转需求，不得用于房产、股票、基金、期货或其他股权投资
交通银行创业一站通满足创业初期、小规模、融资需求小但能创造价值的各类优质微小企业的短期资金需 求;有单一企业信用、抵押、担保或组合担保方式；产品采用差异化定价方案，利率档 次根据担保方式划分
招商银行周转易
针对小微企业及个体经营户的日常性采购资金周转;贷款简单，只需相关交易背景真
实客观存在，与上游供应商关系稳定即可
民生银行商贷通
将中小企业贷款业务定义为商户融资业务，并相应转移到零售部门办理，重点审批个 人资信，有抵押、质押、保证、联保等11种担保方式。运用“大数法则”测算出特定行 业的风险概率，甄选该业务进入的行业，迅速找到有效客户群体，并进行批量营销
兴业银行金芝麻
产品覆盖企业生产、采购销售环节，主推工业厂房贷款业务，主要服务于需要购买和
自建标准厂房的企业
建设银行速贷通
对小微企业不设置准入门槛，不强调信用评级和客户授信；在企业提供足额有效担保
及与企业业主或主要股东信用相关联的基础上，业务分单处理；手续简化、流程快捷
参考文献：[1 ]赵俊仙.关于创新小微企业非物化担保模式的实践与思 考[J].经济师,2013(2) :16-18.[2 ]杨再平，闫冰竹，严晓燕.破解小微企业融资难最佳实践 导论[M].北京：中国金融出版社，2013.[3]江能，郜平，王泽丽.联保贷款客户自动筛选机制研究 [J].金融理论与实践,2013(11) :16-18.
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[责任编辑:王东霞]
Research on Solving the Financing Difficulty of Small and Micro Enterprises in Wuxi via Internet Banking
ZHU Yan(International Business School, Wuxi Professional College of Science and Technology, 214000, Jiangsu, China)