对付风险的方法

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第五章对付风险的方法

第一节避免风险

一、避免风险的理由

1.企业或保险公司所能承担的风

险都是有限的。

2.当损失很大又无法有效转移

时，采取避免风险的方法无疑

是明智之举。

二、避免风险的局限性

1.某些风险是无法避免的，如一

些自然灾害。

2.风险的存在往往伴随收益的可

能，避免风险就意味着放弃收

益。

3.在采用改变工作性质或方式

时，可能产生另一种风险。

第二节损失管理

一、损失管理的理论

由于避免风险固有的局限性，使之在实际的风险管理活动中受到较大的限制。而运用广泛的则是损失管理。

定义：损失管理就是指意识地采取行动防止或减少灾害事故的发生及所造成的经济和社会损失。

具体的目标有两种：一是在损失发生之前，全面消除损失发生的根源，减少损失发生的频率；二是在损失发生之后，努力减轻损失的程度。

1. 海因里希的人为因素理论

主要观点:强调损失管理应重视人的因素管理，即加强安全规章制度

的建设，向员工灌输安全意识，以杜绝容易导致事故的不安全行为。

海因里希在研究了20世纪20年代美国的许多工业事故后发现，80%的事故是由于工人的不安全行为造成的，而其余的则是其它原因。为此，他提出了着名的多米诺骨牌理论。指出：社会环境影响人的性格、工作态度与方式；人的工作态度与认识能力的局限产生人的过失，造成不安全行为；不安全行为成为意外事故的直接原因；最终导致伤害的后果。

2.哈顿的能量破坏性释放理论

主要观点:强调损失管理应重视机械或物的因素的管理，即为人们创造一个更为安全的物质环境。

哈顿在1970年提出了能量破坏性释放理论，他认为：人员或财产的损失基本上都是能量的意外破坏性释放的后果，为此要预防和减少意外伤害。同时还列举了10种控制能量破坏性释放的策略。（P102）

二、损失管理的方法

1. 防损措施和减损措施并重

2. 人为因素和物质因素兼顾

3. 加强系统安全的观念

第三节分离风险单位

和非保险方式的转移风险

一、分离风险单位

分离风险单位有两种做法：

1. 分割风险单位

分割风险单位就是将面临损失的风险单位分割开来，即“化整为

零”，而不是将“鸡蛋放在一个篮子里”。例如：大型运输公司可在几处建立自己的车库；巨额价值的货物分批运送等。这样避免一次事故导致巨大损失。

2. 复制风险单位

就是实施两套风险单位，一套受损，另一套补上。但成本较高，适应性不强。

二、非保险方式的转移风险

1. 转移风险源

（1）出售承担风险的资产

（2）财产租赁转移财产风险

（3）承包工程利用分包转移风险

2. 签订免除责任协议

如：医生在给病人动手术之前都要病人家属同意，并在协议中明确说明若手术失败，医生不负责任等。

3. 利用合同中的转移责任条款

例如：对于建设工期较长的工程项目，承包商面临将来设备和材料涨价的风险，对此，承包方可以要求在合同中写明：若因发包方的原因导致工期延长，则合同的价额需要相应上调。

转移责任条款要灵活运用，谨慎对待，并注意以下问题：

（1）转移条款要成为合法有效合同的组成部分。

（2）注意转移条款的费用问题。（3）注意风险是否能真正转移。

第四节损失补偿的筹资措施

一、自留风险的特点和筹资措施

与避免风险和转移风险不同，自留风险是指面临风险的企业或单位自己承担风险所导致的损失，并做好相应的资金安排。

1. 自留风险的特点

（1）自留风险的实质是：当损失发生后受损单位通过资金融通来弥补经济损失，即在损失后自行提供财务保障。

（2）自留风险也许是一种无奈的选择。任何对付风险的方法都是有局限的，当你的方法无法适应某种特定风险，承担风险就是无奈的选择。

（3）自留风险可分为主动的、有意识的、有计划的自留和被动的、无意识的、无计划的自留。

（4）按自留风险的程度可分为全部自留风险和部分自留风险。

2. 自留风险的筹资措施

（1）现收现付

（2）非基金制的准备金

（3）专用基金

（4）专业自保公司

种类：①纯粹的自保公司；②盈利性自保公司；③协会自保公司。

3. 确定自留风险时所要考虑的因

素

（1）成本与服务相比较。

（2）期望损失与财务实力相比较。

（3）机会成本的影响。

二、利用合同的筹资措施

1. 保证合同

要求对方在不履行合同义务而使业主受损时，要负赔偿责任。

2. 商业保险合同

通过商业保险的方式来转移风险。

3. 融资租赁合同

通过融资租赁合同转移风险。

第六章保险

第一节保险的职能和代价一、保险的定义

定义：从经济角度讲，保险是分摊灾害事故损失的一种财务安排。

即许多人把损失风险转移给保险组织，由于保险组织集中了大量的同质性风险，所以他能借助于大数法则正确预见损失的发生额，并据此制定保险费率，通过保费收入来弥补少数人因事故造成的损失。

从法律角度讲，保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排，同意赔偿损失的一方是保险人，被赔偿损失的一方是被保险人。保险合同就是保险单，被保险人通过购买保险单把损失风险转移给保险人。