保险学原理

保险学原理 第一张风险与保险 一、风险的含义 风险是指损失的不确定性。 风险具有1.客观性2.自然性，而且风险作用的主体是人类社会 损失的不确定性是指实际结果与预期结果的变动程度而言，变动程度越大，风险就越小；反之风险就越小。 风险具有发生的3.客观性和4.损失的不确定性。 二、风险因素 （一）物质风险因素：是指能够直接影响事物物理功能的因素，即某一标的本身所具有的足以引起或曾加损失机会 或损失机会或扩大损失幅度的客观原因和条件。例如汽车的刹车系统是引起汽车发生意外事故的物质因素 （二）道德风险因素：是与人的品德有关的无形的因素，是指由于个人的不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生， 以致引起社会财富损失或人身伤亡的原因或条件。 （三）心里风险因素：是与人的心理状态有关的无形的因素，是指由于人们主观上的疏忽或过失、侥幸或存在依赖心里， 致使风险事故发生的概率增加或损失程度扩大的因素。 三、风险事故 风险事故：是指使风险的可能成为现实，以致造成人身上面或财产损失的偶发事件。风险事故又称风险事件，他是导致损失的 直接原因，只是通过风险事故的发生，才能引起损失。 四、损失 损失是指非故意、非计划的和非预期的经济价值的减少。 损失在保险行业又分为直接损失和间接损失，后者又称为利润损失或后果损失。直接损失是指承包风险造成的财产本身的损失； 间接损失是指由于直接损失而引起的损失。 五、风险的特点 （一）风险存在的客观性（二）风险存在的普遍性 风险渗入到个人、企业、社会生活的方方面面，无时无处不存在。（三） 个别风险的偶然性 就某一具体风险事故而言，它的发生是偶然的，是一种随即现象。（四）大量风险发生的必然性 个别风险事故的 发生是偶然的，而大量风险事故的发生往往呈现出明显的规律性。（五）风险的可变性 风险是可以转化的。 某些风险可在一定程度上得以 控制，其发生频率和损失幅度可以降低。 六、风险单位 风险单位是指一次保险事故可能早晨的最大损失范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础 七风险的分类 （一）按风险损失的对象分类，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 1.财产风险是指导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 2.人身风险是指人们因生老病死而导致的经济风险。 3.责任风险是指由于侵权行为造成他人的财产损失或人身伤亡 4.信用风险是指在经济交往中，权利人和义务人之间，由于一方违约或犯罪而使对方造成经济损失的风险 （二）按风险损失的原因分类1自然风险2.社会风险3政治风险4经济风险5技术风险 （三）按风险的性质分类1纯粹风险2投机风险 （四）按风险涉及的范围分类1特定风险2基本风险 第二节风险管理 一、风险管理是指经济单位通过风险识别、风险评估、风险评定，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所 致的损失，从而达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动或行为。 二、风险管理程序可分为1风险识别，2风险估测3风险管理措施4风险决策等环节 风险识别是风险管理的初级阶段，它是指对单位面临的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。 风险识别是指对尚未发生的潜在的和客观存在的各种风险系统的、连续的进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。 风险识别常见的方法：1财务报表分析法2风险列举法3生产流程图法4现场检查法 三、风险估测 （四）风险管理措施1避免风险2损失控制3风险中和4风险自留（1）导致小额损失的风险自留（2）建立意外损失基金（3）建立专业自保公司 5风险转移(1)直接风险转移(2)间接风险转移 风险管理决策 四风险管理的意义 （一）宏观方面1有利于资源的合理利用2有利于经济的稳定发展3有助于保障人民生活安定 （二）微观方面1有助于经营目标的顺利实现2可以减少决策的风险性3有助于提高企业经营效益 4可以促使员工努力工作，提高效益 五、风险、保险管理与保险的关系 （一）无风险无保险 风险是客观存在的，风险的发生直接影响社会生产过程的持续进行和家庭、个人的正常生活，因此，人们产生一保险 产生了对损失进行补偿的需要。 （二）保险不保全部风险 不时不有、不出不在的风险虽然是保险产生和存在的前提，但是，由于保险是一种无形贸易，属于商业性质的经营， 所以保险公司并不承保所有的风险。 （三）风险的增加是保险发展的条件 风险的增多对保险提出了新的要求，促使保险公司不断设计新的险种，开发新的产品，进而繁荣保险业。 （四）保险是风险管理的有效措施 保险作为风险转移的方法之一，就是处理风险的有效手段。 （五）风险管理水平制约保险的经营效益的高低 保险的经营效益虽然收到多种因素的影响，但风险管理技术无疑起着非常重要的作用。 第三节 保险概述 一、通常所说的保险含有稳妥、可靠或有把握的意思。 二、可保风险 保险人承担的风险叫可保风险。 保险一般只保障纯粹风险，对有获利可能的投机风险一般是不承保的。 （一）构成可保风险的条件：1风险的发生具有偶然性2风险必须是使大量标的都有可能遭受损失3风险必须是意外的4风险可能导致较大损失 三、保险的特征 保险与社会保险--保险属于商业性质，保险人以盈利为目的，投保坚持自愿原则（个别险种例外）；社会保险是政府的一种政策行为，不宜营利 为目的，具有强制性。----保险的经济补偿与损失程度和交付保险费的数量与时间有直接关系；社会保险的给付虽然与劳动者的缴费有关，但同时还兼顾公平原则。 保险与慈善事业 保险与储蓄 保险与赌博 保险具有1互助性2经济性3法律性4科学性 四、保险的分类(一)按投保意愿分类1资源保险2法定保险（二）按保险标的分类1财产保险2人身保险（三）按经营政策分类1社会保险2普通保险（四）按保证的主体 分类1团体保险2个人保险（五）按风险转移方式分类1共同保险2重复保险3原保险4再保险5转分保 五、保险的只能 （一）保险的基本职能1分散风险2损失补偿3经济给付（二）保险的派生职能1防灾防损职能2融资职能 六、保险的作用（一）保险的宏观作用1保障社会再生产的正常进行2有助于财政、信贷收支计划的顺利实现3平衡或增加外汇收入4有利于高新技术的推广应用5有利于安定人民生活 （二）保险的微观作用1有利于受灾企业及时恢复生产2有利于企业加强经济核算3促进企业加强风险管理 第四节保险的产生与发展 一、保险产生的条件(一)自然条件 有风险就会有保险，尽管保险人并不一定承保所有风险。（二）经济基础 保险的产生出来灾害事故客观存在的这一自然条件外，还必须具备 一定的物质条件或者说是经济基础 第二章 保险合同 第一节保险合同概论 一、保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险合同一经成立，便收到法律的约束和保护 二、保险合同的法律特征（一）保险合同必须合法（二）保险合同是双方的法律行为（三）当事人的法律地位平等 三、保险合同的特性（一）保障性（二）附和性（三）射幸性（四）最大诚信性 四、保险合同的单证形式（一）投保单 是投保人向保险人申请保险的一种书面形式（二）暂保单 是保险人或保险代理人在正式发出保险单以前，出立给投保人或被保险人的一种临时 性保险凭证（三）保险凭证 是保险人给投保人的一种表明保险契约已经生效的书面证明，它是一种简化了的保险单，与保险人签发的保险单具有同等的效力和作用 （四）保险单1保险项目2承保范围3责任免除4争议处理 五、保险合同的种类（一）按当事人签订合同的意愿为分类1自愿保险合同 它是指投保人和保险人双方在平等互利、自愿协商的原则基础上，签订保险合同的一种保险。 保险合同当事人订立保险合同的行为完全是各自真实的意思表示。2法定保险合同（二）按承保方式不同分类1特定式保单2包括式保单3流动式保单4预约保单（三）按保险价值分类1定值保险 2不定值保险（四）按保险标的分类1财产保险合同2人身保险合同（五）按保障的对象分类1原保险合同2在保险合同3转分保合同 第二节保险合同的签订原则和主要条款（一）保险利益原则1保险利益的构成条件(1)保险利益必须合法符合社会公共道德准则 (2)保险利益必须是可以确定的经济利益（二）保险利益的种类 第五章责任保险、信用保险和保证保险 一、责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事损害排除赔偿责任或经过特定约定的合同责任作为保险对象的保险 二、责任保险的法律基础1过失责任2故意侵权3含有法定责任的侵权4绝对责任 三、责任保险的特点（一）责任保险的基础是法律制度的完备（二）责任保险的最终补充对象是受害者（三）责任保险的保险标的是无形的1损害事实的存在2行为的违法性3违法行为和损害 结果之间有因果关系（四）行为人主观上有过错 四、责任保险单的共同规定（一）承保范围 包括身体伤害和财产损失 医疗费用也可以加保 （二）检视 保险人不仅可以借此事先设法阻止意外事件的发生，以减少损失，而且可以确定被 保险人是否为良好的承保对象 五、责任保险的种类一是附加承保的责任保险，包责任保险作为财产保险的组成部分，以附加责任的方式加以承包，不单独签发保单，二是单独承保的责任险，作为独立险种承保，单独签发保单的责任险 （一）公共责任险是指以被保险人依法承担的公共则认为保险标的的保险 基本险种可分为1场所责任险2电梯责任险3承包人责任险4个人责任险 （二）产品责任险是以产品责任作为保险标的的保险。由于产品有缺陷致使消费者、用户或其他第三者遭受人身伤害或财产损失而依法应负的经济赔偿责任 （三）雇主责任险是以雇主责任作为保险标的的保险 雇员死亡赔偿相当于该雇员36个月的工资，永久丧失劳动能力的伤残，最高赔偿限额为该雇员48个月的工资 （四）职业责任保险是以职业责任为保险标的的保险。 职业责任是指从事各种专业技术工作的法人或是自然人因工作上的失误造成他人人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任 职业责任保险分类1以投保人划分2以承包人划分3以被保险人从事的职业划分(1)医师责任保险(2)律师责任保险(3)会计师责任保险(4)建筑师责任保险(5)其他职业责任保险 第二节信用保险 投资保险的保险期限最短3年最长15年 一般商业信用保险又叫国内信用保险，其投保方为权利人，保障被保险人即被保险人（债务人）的商业信用风险 第三节保证保险 一、保证保险是被保险人（债务人，义务人）根据权利人（债权人）的要求向保险人申请担保自己信用的保险 保证保险是一种具有担保性质的保险业务，通常由商业保险公司经营 二、保证保险的特点1保证保险涉及四方当事人2保证保险以信用为承保对象3保险责任的连带性4对经营人审查严格 三、合同保障保险是指银杯保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代被保证人进行赔偿的一种保证保险 合同责任 合同保证保险承保被保证人因违约行为所造成的经济损失。其中保险责任根据工程承包合同内容来确定。 一般不超过工程总造价的90% 四、诚实保证保险是指因雇员的不法行为，致使雇主遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任的一种保证保险 五、产品质量保证保险是指因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经济损失时，由保险人对有缺陷的产品本身以及由于引起的有关损失和费用承担赔偿责任的一种保证保险。 产品质量保证保险与产品责任保险的区别1保证标的不同2性质不同3责任范围不同 第六章 农业保险 农产品是人类利用动植物的生长机能 特点：1自然生产和经济生产有机结合2受自然条件影响较大3季节性和地域性4周期长5不稳定性 （二）农业风险1自然灾害2意外事故3生物灾害4社会风险 （三）农业风险的基本特征1自然灾害危险大2风险具有特殊性3收获期风险危害最大4某些风险的发生具有规律性 二、农业保险是指有保险企业集合众多农业生产单位或个人，合理计收损失分摊金，建立共同基金，对农业生产过程中所遭受自然灾害或意外事故而致的经济损失提供资金补偿的一种互助合作制度 农业保险的特点1集结差异和地域差异大2受自然风险和经济风险的双重制约3风险大、赔付率高4普遍受到政府支持 2004年3月1日，中国保监会正式批准上海安信农业保险股份有限公司成立。这是我国第一家 专业性的股份农业保险公司 三、农业保险的作用1保证生产的稳定发展2提高防灾能力3安定农民生活 第二节种植业保险 保险标的 生产期农作物保险的保险标的一般为处于生产期的广大义上的农作物主要有三类1粮食作物（谷类、麦类、薯类、豆类）2经济作物（棉花、亚麻、油菜、花生、甘蔗、甜菜）3园艺作物（蔬菜，水果，花卉） 保险责任由于气候原因引起的自然灾害和病虫草危害引起的生物灾害损失都可以作为保险责任 农作物保险承保责任主要有1单一责任2混合责任3一切险 第七章人身保险 人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的，以被保险人的生死、伤害、疾病作为保险事件的保险 人身保险的特点 1保险标的的不可估计性 人身保险的保险标的是人的寿命和身体，身体不是商品，无法用金钱来衡量其实际价值的大小 投保人根据经济需要提出自己的投保金额，保险人在根据投保人的经济状况、工作地位、缴付保险费的能力 等因素全面予以衡量2风险的稳定性 死亡率虽然随年龄的增加而增加，逐年变动，同意年龄段的死亡率在同一年份间，不会发生明显的差异，而是基本上保持稳定3风险的必然性 同时将生存和死亡作为保险标的，那么就仅存在必然给付保险金 这一种可能性4合同的长期性 为了避免逆选择的弊端，人身保险多采用长期服务，保险期限短则几年，长则几十年，甚至终生，同时采用均衡费用的办法计算保费5保险的储蓄性 保险人每年按均衡保费收取的保险费，扣除当年付出的保险金以后 还会有部分剩余，起剩余部分实际上是投保人提前多缴纳的保费，这可以视为投保人存放与保险人处的储金 人身保险与储蓄的区别1利益本质不同2保险具有互动性3保险储蓄的强制性 保险事故的小额分散性 人身保险事故的小额分散的特点，大部分保险单的给付具有必然性，且危险事故发生的频率具有相当的稳定性 保险标的是被保险人的寿命和身体，对被保险人的寿命和身体具有可保利益的仅限以下几种人1被保险人本人2与被保险人有直接血统关系或婚姻关系的人3与被保险人具有抚养关系的人4与被保险人具有债权或债务的人5与被保险人有某种业务关系的人 社会保障是指一国家或政府为主体，依据法律规定，对公民在暂时或永久失去劳动能力以及由于各种原因生活发生困难时给予物质帮助，保障其基本生活的一种社会制度1保险技术和方法上的相互借鉴2保证功能和范围的相互融合3社会保险与人身保险的相互影响。 4社会保险与人身保险的相互促进 人身保险合同的主要内容1不可抗辩条款 是指人身保险合同自订立起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人投保时违反如实告知义务。2年龄误会条款 年龄误告条款主要是