我国互联网保险发展中的问题及对策
浅谈互联网保险所面临的信息安全风险及防范对策
浅谈互联网保险所面临的信息安全风险及防范对策中国保险信息技术管理责任有限公司上海分公司盛超摘要：随着互联网金融的持续火爆，让传统的金融机构感受到了前所未有的机遇和挑战。
而今，这股旋风已经刮到了保险行业，应运而生的互联网保险或将改变保险业原有的营销模式。
互联网保险与传统保险的经营方式相比，有着得天独厚的网络技术优势，然而保险行业在享受现代网络技术风光的同时，也面临着方方面面的风险，而首当其冲的就是信息安全问题。
系统的安全、业务信息的安全、信息传输的安全等等，这些安全风险无不影响着互联网保险的健康和可持续性的发展。
因此，我们在推进互联网保险的同时，必须重视随之而来的各类信息安全的问题，这些问题也必须通过合理的风险管理来进行有效管控，才能保障互联网保险有一个更加广阔的发展空间。
关键词：互联网保险信息安全风险1.相关概念1.1 什么是互联网保险互联网是信息时代高度发展的产物，它的应用已经涉及到社会的各个领域，世界上几乎所有的行业都看到了互联网发展中所蕴藏的无限商机，都把目光投向了互联网和电子商务。
保险作为一个需要多种专业部门协同工作、通信时效要求又比较高的行业，更应在现有的基础上加强互联网建设。
而当电子商务应用于保险行业，便赋予了保险新的形式，从而互联网保险也就应运而生了。
从狭义上讲，互联网保险是指保险企业通过互联网开展电子商务，如通过互联网买卖保险产品和提供服务；从广义上讲，互联网保险还包括保险企业的内部、保险企业之间、保险企业与非保险企业之间以及与保监会、税务部门等政府相关机构之间的信息交流和活动。
因此，互联网保险是指保险企业采用互联网来开展一切活动的经营方式，它包括在保户、政府及其他参与方式之间通过电子工具来共享结构化和非结构化的信息，并完成商务活动、管理活动和消费活动。
互联网保险的最终目标是实现电子交易，即通过互联网实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化。
保险业存在的难题与解决办法
保险业存在的难题与解决办法一、引言保险业作为金融行业的重要组成部分，扮演着风险管理和财富保护的角色。
然而，在不断变化的经济和社会环境中，保险业面临着多种挑战和难题。
本文将探讨保险业存在的主要难题，并提出相应的解决办法。
二、保险产品设计难题及解决办法1. 产品同质化问题目前市场上许多保险产品同质化现象严重，使得消费者很难区分不同产品之间的差异。
这导致价格竞争激烈，同时也限制了市场创新。
解决办法：推动差异化创新。
保险公司应积极开展市场调研，了解消费者需求，并根据需求设计出特色明显、个性化的产品。
此外，政府监管机构需要加强对产品开发过程中的合规性审查，确保创新符合法律法规，并提供有力支持和鼓励。
2. 高门槛导致低覆盖率问题传统意义上，购买保险产品需要一定的经济实力和资金投入。
然而，现实中存在大量低收入人群，他们无法负担高昂的保费，从而导致保险覆盖率低下。
解决办法：发展微型保险。
微型保险是一种为低收入人群和边缘化社群提供的廉价、简单和可操作的保险产品。
政府、保险公司以及非政府组织可以联合起来推动微型保险的发展，并提供补贴或优惠政策，以扩大覆盖范围。
三、销售渠道问题及解决办法1. 依赖传统渠道限制了市场开拓过去，传统渠道如代理人、经纪人等一直是销售保险产品的主要方式。
然而，随着互联网技术的快速发展，越来越多的消费者习惯于在线购买产品。
解决办法：拓宽销售渠道。
与时俱进地利用互联网技术和数字化手段来开展业务，并构建一个全新的线上销售平台。
此外，在线客服系统和智能机器人等技术也可以为消费者提供更好的服务体验。
2. 信息不对称导致消费者困惑在购买保险产品时，消费者通常面临信息不对称的情况。
他们难以理解保险合同中复杂的条款和免责声明，容易被误导或欺诈。
解决办法：建立健全信息披露制度。
保险公司应提供清晰、透明的产品说明，并通过多种媒介向客户传递信息，如官方网站、宣传册等。
此外，政府监管部门也应加强对销售过程的监管，打击虚假宣传和欺诈行为。
我国保险业监管中存在的问题与对策
我国保险业监管中存在的问题与对策随着我国金融市场的不断发展，保险业作为重要的金融服务行业也在逐步壮大。
作为保险业的监管机构，我国保险监管总局目前正在出台一系列，从而更好地推动保险业的发展。
然而，在保险业的监管中还存在一些问题，需要我们采取一些对策来进一步完善保险业的监管机制，让其更好地为社会服务。
一、保险业监管中存在的问题1.公司治理结构需完善保险业的公司制度现状很难满足监管的要求。
部分中小保险企业的治理结构比较混乱，缺少专业化的董事会结构与高效的决策机制，很难全面把握业务运营的风险控制，未来的发展难以有保障。
2.监管体系需要健全我国的保险监管体系与成熟市场化的国家相比，有很多的不足之处。
监管的法律法规体系、监管模式、监管手段、监管资源配置、监管责任认定等方面还需要健全和完善。
现行机构设置不足以满足社会、市场和业务的发展需要。
3.监管数据方面存在短板保险监管部门在数据采集、整理和分析等方面存在一些短板。
现有的统计方法、统计内容和统计手段都面临一些明显的不足，很难全面、准确地把握保险业发展的趋势。
4.业务创新缺乏保险业发展的空间和潜力都相当大，但是缺乏足够的激励机制，业务创新的力度有些薄弱。
部分保险公司只是走集束化的路线，缺少开放性和自主性的探索，难以推动保险业的创新和升级。
5.市场竞争环境有待优化保险市场的竞争环境存在一些不利因素，例如重资本、重规模的市场格局相对单一，新兴渠道尤其是互联网渠道进入缺乏足够的竞争力，未来的市场活力尚未被充分挖掘。
二、对策与建议1.公司治理结构需要完善在治理结构上，保险公司要加强聘用外部独立董事、监事委员等制度，建立科学的决策程序，从而保证保险公司的良性发展。
2.监管体系需要健全从监管体系方面，可以考虑从监管机构与监管方法两个方向进行改革。
监管机构可以借鉴国际先进经验，建立一支职业化、专业化的保险监管机构；监管方法可以多样化，采用信息技术、大数据等方式来保障监管的准确性和及时性。
国内网络安全保险问题原因分析及解决建议
国内网络安全保险问题原因分析及解决建议一、我国网络安全问题原因分析虽然网络安全保险产品具有巨大的潜力，但又有赖于法律环境、技术标准、风控经验等基本发展条件，目前该类产品尚处于摸索阶段。
制约因素主要有如下几项：一、法律环境尚待完善因为风险保障的额度较大，对保险条款的严谨程度要求高，而个人隐私保护、网络风险损失责任赔偿等方面的法规还比较滞后（网络技术的发展往往超前于法规的制订），各保险公司在产品开发时缺少可参照的依据。
二、部分关键技术还不成熟、人才比较欠缺加密技术、访问控制、防火墙、电子安全交易认证等还未达到网络安全保险发展所要求的技术水平。
同时，也需开发出适合我国保险市场发展需要又与国际标准相通用的网络技术。
三、保险公司还缺乏承保和风险防范方面的经验和动力若风险事件一旦发生，损害的对象是广泛和跨地域的，除了物质财产的直接损失，因知识产权、电子数据、资料、企业或个人信誉等遭受的侵害，以及第三者责任引起的损失也可能使保险公司难以承受。
因此不敢贸然出手，也缺乏积极心。
四、用户的意识和对相关保险产品的认知程度还比较弱《中国网络安全能力图谱（2020年1月）》发布，网络安全保险作为安全服务领域的重要分支首次进入国内安全能力图谱分类，网络安全保险逐渐突出在大众视野，但总体来说，用户的意识和保险认知相对还比较弱。
主要因目前相关保险产品尚处于摸索阶段，鉴于风险可控的原则，保险公司在推广过程中也比较谨慎。
同时，风险事件造成的法律惩罚机制还不完善，所以警示作用有限。
二、解决问题建议•加快信息安全保护方面法律法规的立法工作，明确网络安全边界，加强网络安全和个人隐私保护。
同时，网络安全主管机关应加快对相关技术标准和制度规范方面的制定工作，并加强与国际机构之间的合作。
•网络安全主管机关牵头、保险监管部门配合共同加强网络安全保险研究，对网络安全领域易发多发的风险点，研究通过保险的手段予以防范转移的可行性。
对群众关切、涉及面广领域的互联网安全保险产品，比如账户安全保险等，建议通过立法形式上升为强制保险，要求网络账户提供者为网民账户安全提供切实可靠的风险保障，使消费者放心消费，踏实上网。
论第三方网络平台开展保险业务的问题及监管情况
论第三方网络平台开展保险业务的问题及监管情况近年来，随着我国互联网的迅猛发展，第三方网络平台逐渐成为了一个发展迅速的新兴行业。
通过这些平台，消费者可以享受到一系列的服务，如网购、旅游、餐饮等，同时也可以在这些平台上进行保险购买。
那么，第三方网络平台开展保险业务是否具备可行性？相关监管部门对这一行业存在怎样的监管情况呢？本文将对此进行详细解析。
第三方网络平台在开展保险业务时，可以为消费者提供更加便捷、优质的服务。
具体而言，包括以下优势：1.减少信息的不对称保险行业市场信息复杂而庞杂，在许多时候，需要很多时间和精力才能购买到自己最适合的保险产品。
而第三方网络平台则可以通过整合市场上的保险产品和信息，为消费者提供一个更加完善的选择范围，解决信息不对称的问题。
2.提升售后服务质量对于消费者而言，在购买保险产品之后，往往需要与保险公司进行不断的沟通和交流。
而第三方网络平台在这方面可以为消费者提供更加便捷和高效的售后服务，降低了消费者的时间和精力成本。
3.提高消费者购买保险的信任度第三方网络平台通常与多家保险公司进行合作，可以提供多种选择，有助于消费者更好地比较不同产品之间的优劣，并选择最为合适的保险方案。
随着第三方网络平台开展保险业务的快速发展，也面临着很多问题。
主要包括以下几个方面：1.市场准入门槛较低由于市场准入门槛较低，很多第三方网络平台缺乏必要的资格和能力评估，存在一定的风险。
此外，也有一些第三方网络平台存在虚假宣传等不当营销行为。
2.信息披露不足在第三方网络平台开展保险业务时，信息的披露往往存在不足的问题，包括保险产品的条款、费用的披露等。
一些平台也会存在不当的条款和处理方式，会给消费者后续的权益和利益产生影响。
3.保险产品选择和服务质量难以保证由于缺乏专业资质，有些第三方网络平台提供的保险产品和服务质量难以保证，也无法提供专业的保险咨询和售后服务。
监管部门的监管情况为了保障消费者合法权益的同时降低保险市场的风险，关于第三方网络平台开展保险业务，监管部门也在积极制定相关政策和规定，对相关行为进行规范。
保险与网络安全的挑战
保险与网络安全的挑战近年来，随着互联网技术的飞速发展，网络安全问题对于保险行业来说日益成为一大挑战。
在数字化时代，个人和企业的信息安全面临着越来越多的威胁和风险。
保险业作为信用和数据密集型行业，必须对网络安全问题高度重视，并采取相应的防范措施，以保护客户的隐私和资产安全。
本文将探讨保险业面临的网络安全挑战，并分析应对之策。
一、网络安全挑战1. 数据泄露风险保险公司管理大量的客户数据，包括个人身份信息、保险交易记录和财务信息等。
这些数据一旦被盗取或泄露，将对客户隐私和公司声誉造成巨大损害。
网络黑客、内部员工的犯罪行为以及数据存储和传输中的漏洞可能导致数据泄露风险增加。
2. 恶意软件攻击随着移动设备的普及和在线交易的增多，保险公司成为黑客攻击的目标。
恶意软件，如病毒、木马和钓鱼网站等，可能通过各种途径传播，并盗取用户的个人信息和账户登录凭证，从而损害客户的权益和公司的信誉。
3. 社交工程和钓鱼攻击社交工程和钓鱼攻击是网络犯罪的常见手段。
黑客可能伪装成保险公司的工作人员、合作伙伴或客户，通过虚假的电子邮件、电话或社交媒体消息，诱导员工和客户透露敏感信息，或进行资金转移等欺诈操作。
4. 供应链安全风险保险业不仅面临来自外部黑客的攻击，还可能受到供应链中的安全漏洞和攻击的影响。
供应商和合作伙伴的信息系统安全性不足，可能给保险公司带来数据泄露和服务中断等风险。
二、保险行业应对之策1. 加强安全意识培训保险公司应加强员工的网络安全意识培训，提高其识别和防范网络攻击的能力。
定期组织网络安全知识培训和模拟演练，帮助员工识别恶意软件和钓鱼攻击，并掌握正确的应对措施。
2. 建立健全的安全管理体系保险公司需要建立健全的网络安全管理体系，包括完善的网络安全政策和规范、明确的责任分工和权限管理机制，以及定期的安全评估和漏洞修复等措施。
同时，要加强对供应商和合作伙伴的安全管理，确保整个供应链的安全性。
3. 采用多层次的安全技术手段保险业应采用多层次的安全技术手段，包括防火墙、入侵检测和防范系统、反病毒软件等，以提供全面的网络安全防护。
互联网保险服务如何应对新兴科技的挑战
互联网保险服务如何应对新兴科技的挑战随着新兴科技的不断推进和应用，互联网保险服务正在面临新的挑战。
新兴科技如人工智能、大数据分析、物联网和区块链等技术的发展，为保险业带来了巨大的变革和机遇。
然而，与此同时，这些技术的发展也带来了一系列的挑战，例如数据隐私和安全性、产品设计和精准定价、保险理赔和风险管理等方面的挑战。
因此，互联网保险服务提供商需要积极应对这些挑战，以保持在竞争激烈的市场中的竞争力。
首先，互联网保险服务提供商需要重视数据隐私和安全性的问题。
随着大数据分析技术的发展，保险公司能够收集和分析更多的个人和行为数据，以便更精确地定价和风险评估。
然而，这种数据的收集和使用也带来了个人隐私和数据安全性的风险。
为了应对这一挑战，保险公司应加强数据管理和保护措施，确保数据的安全性和隐私性，并与相关监管机构合作，制定相关政策和法规，以确保数据的合规性和合法性。
其次，互联网保险服务提供商需要利用新兴科技来改进产品设计和精准定价。
人工智能和大数据分析技术的应用可以帮助保险公司更好地了解客户需求、预测风险和定价产品。
通过对海量数据的分析和模型建立，保险公司可以设计出更加创新和个性化的保险产品，并根据客户的风险特征和需求进行精细定价。
这样不仅可以提高客户满意度，还可以提升公司的盈利能力。
第三，互联网保险服务提供商需要改进保险理赔和风险管理的过程。
物联网和区块链等新兴科技可以帮助保险公司实现更高效、透明和公正的理赔和风险管理。
例如，使用物联网技术，保险公司可以实时监测被保险人的行为和状态信息，以及对应的风险情况。
同时，利用区块链技术可以确保理赔过程的透明性和准确性，避免信息篡改和欺诈行为的发生。
通过改进理赔和风险管理的过程，保险公司可以提高理赔的效率和准确性，减少不必要的纠纷和争议。
最后，互联网保险服务提供商需要加强与其他行业的合作与创新。
新兴科技的发展正在打破传统行业的壁垒，互联网保险服务提供商应积极与其他行业进行合作，共同创新和应对挑战。
互联网化对保险行业的影响分析
互联网化对保险行业的影响分析随着互联网的快速发展和普及，保险行业也不得不做出相应的调整和创新，以适应新的市场环境和消费者需求。
互联网化对保险行业的影响是显而易见的，它既带来了机遇，也带来了挑战。
本文将对这些影响进行分析。
一、互联网化带来的机遇1.1 便捷的销售渠道传统的保险销售模式通常依靠保险代理人或营销人员进行线下销售，但互联网的出现彻底改变了这种模式。
通过电子商务平台，保险产品可以直接在线上销售，客户只需通过填写个人信息和支付保费等步骤，即可完成购买。
这种方式大大提高了购买保险的便利性和效率。
1.2 精准的市场定位互联网平台可以通过大数据分析和人工智能算法，深入挖掘用户的偏好和需求，从而更精准地进行市场定位和产品设计。
保险公司可以通过分析用户的行为轨迹和社交媒体数据等信息，了解用户的风险偏好和保险需求，提供更加个性化的保险产品和优惠政策。
1.3 创新的产品和服务互联网化的保险行业为保险公司提供了更多的创新空间。
保险公司可以通过引入互联网技术和平台，开发出更多灵活的保险产品，如在线车险、健康保险等，满足不同客户的需求。
同时，互联网化还使得保险公司能够提供更多的增值服务，如在线理赔、在线投保咨询等，提升客户的满意度和忠诚度。
二、互联网化带来的挑战2.1 数据安全与隐私问题互联网化的保险行业大量依赖客户的个人信息，这就使得数据安全和隐私成为一个重要的问题。
保险公司需要采取相应的措施来保护客户的个人信息，防止数据泄露和滥用，否则将面临法律责任和声誉损失。
2.2 线上线下融合难题尽管互联网化给保险行业带来了便利，但线上线下融合依然是一个亟需解决的问题。
许多客户在购买保险产品时仍然更加依赖线下渠道的咨询和服务，而互联网销售模式又不能完全满足这一需求。
因此，保险公司需要寻找线上线下融合的新模式，提供更全面的服务体验。
2.3 信任建立的挑战互联网化的保险行业面临着信任建立的挑战。
很多消费者仍然对在线购买保险存在疑虑，担心虚假信息、欺诈行为等问题。
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现代商贸工业２０１８年第１４期６３㊀我国互联网保险发展中的问题及对策李聪颖(长春理工大学经济管理学院,吉林长春１３００２３)摘㊀要:伴随着 互联网＋ 的浪潮,我国的互联网保险进入蓬勃的发展时期,虽然起步晚,但发展迅速,规模逐渐增大,竞争日益激烈.互联网保险现在已经是保险行业举足轻重的一部分,结合互联网保险的含义和优势,分析我国互联网保险的发展情况,解析我国互联网保险发展中存在的问题,提出针对性对策,以促进和壮大我国互联网保险的健康持续发展.关键词:互联网保险;第三方平台;创新中图分类号:F ４９㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:A㊀㊀㊀㊀㊀㊀d o i :１０．１９３１１/j．c n k i ．１６７２Ｇ３１９８．２０１８．１４．０２９１㊀互联网保险概述１．１㊀互联网保险的含义互联网保险作为一种全新的保险营销模式,与传统的保险模式有所不同.互联网保险将电子商务应用在保险业中,截止到现在,对互联网保险的定义并没有统一的观点.以前,人们将互联网保险框定在以网络为媒介进行保险营销的框架中,但随着互联网技术的大发展,互联网对保险业的深入转变不仅仅是营销方式,还涵盖商业模式㊁产品结构,组织方式等.１．２㊀互联网保险的优势与传统的营销模式相比,正对线上的互联网保险产品,顾客有更多的选择性,可以比较不同家保险公司的产品,保费更加透明,保障权益更加清晰,退费率大大降低.服务便捷,咨询简单.通过互联网就能进行沟通交流,更快的了解保险资讯.理赔更轻松.互联网让投保更简洁,信息流通更快捷,理赔方式更容易.与此同时,保险公司从互联网保险中获取到较高的收益.将网络作为媒介,可以对保险业的发展起到助推的作用,提高保险公司的经营效益,降低险种的选择㊁设计和销售等方面的费用.２㊀互联网保险发展现状２．１㊀互联网保险行业发展迅猛互联网保险行业作为一个刚刚兴起的行业,虽然发展起步比较晚,但在短短的几年时间里,发展势头十分迅猛.特别是在提出 互联网＋ 计划后,互联网金融发展迅速,而保险行业作为金融行业的一种,保险行业凭借互联网金融的蓬勃发展,开始加速进入一轮的发展时期.根据保监会披露的数据统计,２０１２年我国只有３９家保险机构经营互联网保险业务,到了２０１５年则超过了一百家达到１１０家,而２０１６年有１１７家,２０１７年上半年有１２家保险中介机构获批开展经纪业务,总体来看开展互联网保险业务的公司数量在不断增加.２．２㊀第三方平台竞争日益激烈随着互联网应用的普及以及技术的进步,互联网的覆盖率逐渐增大,整体商务环境也不断成熟.互联网走进千家万户,越来越多的人喜欢在网上购物,以及电商平台具有数据多㊁流量大㊁关联行为偏好等特点,互联网保险依靠第三方网络平台销售模式占据了主要地位,逐渐成为主流,网上购买保险产品,更加方便㊁快捷,高效.现在互联网保险的发展浪潮还在继续,由此生成的第三方网络平台不断壮大,竞争日益激烈,呈现百家争鸣的态势.各大平台为了吸引更多的消费者,都在大力打造自己的品牌,打造自己的优势产品,增强品牌影响力,提供更专业的一体化在线服务.２．３㊀业务规模不断扩大互联网保险务在互联网蓬勃发展的时代背景下,根据新兴的产业,不断推出新的险种,打破传统的险种.随着国家政策的推动㊁互联网用户的普及以及第三方支付技术的成熟,使互联网金融在２０１３年以蓬勃的态势发展,互联网保险作为互联网金融的一支,也这一年开始进入迅猛发展时期,业务规模不断扩大,消费人群日益增多.２．４㊀销售渠道不断增多互联网保险销售打破原有的线下销售模式,增加了官网和第三方网络平台销售.互联网保险平台日趋多元化,保险公司自建官网营销平台以及专业第三方保险中介平台.互联网销售平台可以聚集各家保险公司的产品,并有专门的保险销售人员进行相关服务咨询,方便保险消费者对同类产品进行对比和选择,扩大了传统保险销售渠道,让更多的人了解保险产品.３㊀互联网保险发展中存在的问题３．１㊀法律法规不健全我国的互联网保险发展迅猛,但与其相对应的法律的发展,却不能相匹配.目前,没有专门的法律法规来规范和监管网络保险业务,对第三方平台的限定问题不明确,对新型的保险品种没有有效的防范措施.有关相关的法律法规不能完全解决互联网保险业务中存在的问题的,监管部门监管力度不够.互联网保险行业发展时间不长,还有很多潜在的问题需要解决和更多的要求需要满足.互联网保险的交易合同是无形的,现在并无相应的法律来保护这种交易合同的时间长短和效力的大小.３．２㊀产品结构单一㊁同质化严重我国互联网保险产品的种类相对较少,理财类保险㊁车险以及寿险占据主体地位,而其他的险种销售比例较小.对保险产品种类缺少宣传,导致消费者对其他的险种不了解,不愿意甚至不敢购买,导致产品销售结构基本保持不变.保险产品同质化严重,就理财产品而言,各大平台对其宣传推广,都是具有无门槛㊁高收益㊁期限短的特点.保险产品同质化过高,不利用开发新的市场和扩大市场份额.过高的同质化结构,各大平台的竞争压力增加,就会通过提高价格吸引消费者,不利于互联网保险行业的健康㊁稳定的发展,不利于互联网保险产品的创新,和规模的扩大.３．３㊀存在信息安全隐患通过网络平台进行销售和经营保险,保险机构与顾客之间缺少沟通,机构无法辨别顾客信息的真伪,无法正确评估顾客的风险承受能力.有的保险机构为了吸引更多的顾客故意夸大产品收益㊁自身规模.双方品牌战略与电子商务现代商贸工业２０１８年第１４期６４㊀㊀信息的不对称,不仅给机构的经营者带来一定的风险,也使顾客的权益受到威胁.顾客的信息贯穿于整个保险产品各项环节.这些都是个人隐私,一旦信息泄露,顾客的人身财产安全就可能受到威胁,导致顾客对互联网上保险产品失去信任,丧失在第三方平台购买保险的信心.因此,对顾客信息安全的保护,是互联网保险行业发展的首要前提.３．４㊀缺乏高端互联网保险人才现如今互联网保险行业竞争日益激烈,对人才的竞争更是显著,人才是一个企业发展的重要条件.互联网保险对人才的要求,不仅要熟练掌握计算机的技术,而且还要懂得保险业务,这样的人才非常稀缺.虽然互联网保险打破了传统的保险销售模式和营销渠道,进入了一个快速发展的时期,但缺少高端互联网保险人才,也在一定程度上,限制了互联网保险行业的发展和保险产品的创新.４㊀互联网保险发展中存在问题的原因４．１㊀相关监管政策尚不全面我国互联网保险的发展速度与法律的发展速度,二者不同步,前者明显快于后者.当前没有专门的互联网保险的法律法规来约束网络保险业务,由此产生了很多网络保险合同主体的确认以及合同的订立和其效力问题;违规使用社交平台进行新颖的宣传,易使人产生误导;以及网络保险支付系统不健全㊁网上认证的可靠性不高等问题,这些问题都限制了我国互联网保险行业的发展.４．２㊀产品缺乏创新能力虽然,目前很多保险公司都在大力发展互联网保险产品的创新,投入了大量的人力和物力,但是,效果仍然不明显,需要进一步的提高.从保险产品种类的角度看,保险产品依然主要依靠理财类保险㊁寿险,并没有开发太多的新的险种.从经营方式角度看,由传统的线下模式转到了线上进行销售,经营方式逐渐多样化,但都不够完善,缺乏创新形式.４．３㊀信用体系尚不完善随着大数据时代的到来,以及共享生活的提倡,共享数据也成为一种发展新的趋势.但数据的共享,有可能造成用户信息的泄露,会危害客户的人身财产安全.对个人信息数据是否该公布及公布的程度没有明确的界定.以及对造成信息泄露的处理办法,没有明确的规定.各个第三方平台对信用系统的建立的投入差异程度较大,目前,没有明确的规定,对信息系统的建立有范围要求.４．４㊀缺少完善的人才培养机制互联网保险所需的是互联网和保险相结合的复合型人才,既要会计算机技术,又了解保险知识.互联网保险行业的发展迅速,人才的培养的数量不能满足行业的需求,这将会造成金融保险行业专业人才的缺乏.而这种高端人才的培养周期长,我国又缺少完善人才的培养机制,造成人才的缺口越来越大.人才的流失严重,有的培养的高端人才,都去了国外,不能为己所用,还有许多企业对人才的培养不够重视.我国需要建立积极建立人才培养机制,培养综合型的人才,弥补人才的缺失.５㊀我国互联网保险发展的解决对策５．１㊀完善相关法律法规为了确保我国互联网行业的稳定发展,应明确并提高互联网保险行业的准入条件,建立完善的配套设施以及开发雄厚的产品.完善互联网保险行业的相关法律法规,建设优良的互联网保险发展形态.应建立行业信用㊁风险防控体系,加大监管力度,扩大控制范围,使互联网保险的发展是有法律可以依据的,监管部门对于违法行为,执法更加严格.５．２㊀加强产品创新互联网保险产品的同质化问题严重,缺乏新颖的产品,产品缺乏创新.采用问卷调查的形式,调查互联网保险用户的需求,以顾户为中心,满足顾户的需求,提高产品效率.不断创新互联网保险产品设计,推出广大消费者接受和适用性强的品种,打造各自的特色险种,优化产品结构,形成独特竞争优势.结合互联网销售模式,简化顾客网上购买的流程,使顾客获得的信息更加快捷,充分利用互联网时代信息传播的速度,保留原有的顾客和吸引众多的潜在顾客.５．３㊀加强个人信息管理个人数据的公开,可能会导致信息的不合法利用.从个人信息的管理方面,需要加强管理投入,确保互联网保险信息系统的安全运行.从互联网保险机构方面,加强交易双方身份的辨识和授权的规范;加强从业人员的风险识别意识;进一步健全客户信息安全相关的保障制度;建立完善的风险管理体系和紧急风险的应对能力.５．４㊀培养专业化人才人才对企业的发展起到至关重要的作用,是企业发展成长的前提.互联网保险作为一个新兴的产业,对人才的缺口很大.需要培养一批既能熟练掌握互联网技术的人才,又具备一定的保险知识的复合型人才.加强新技术的开发,以及通过与互联网公司的合作,分析客户需求,对不同年龄段的客户定位,进行使营销更加精准,切实改善客户体验.５．５㊀防范操作风险从道德风险角度,提升互联网技术,并健全社会信征体系,将会大幅度降低道德风险的发生.建立完善的个人信用账户,加大承担的信用成本,从个人的自身信用出发,能大大降低道德风险发生的概率.从技术风险角度,应加强在客户安全支付方面的风险控制流程,防止客户的隐私被泄露.对信息管理系统进行完善,对客户的资料加强管理,对互联网保险技术人员加强培训,尽量避免出现操作上的错误.参考文献[１]徐兴泰,戴春燕,范一鸣,李雪萍．我国互联网保险发展存在的问题及对策[J ]．时代金融,２０１５,N o ．５８００６:２１６Ｇ２１７．[２]赵明,汤先润．我国互联网保险发展存在的问题及对策研究[J ]．中国集体经济,２０１７,N o ．５１６０４:７５Ｇ７６．[３]叶颖刚,秦建文．我国互联网保险发展中存在的问题及对策研究 基于风险管理视角[J ]．海南金融,２０１５,N o ．３２００７:４７Ｇ５２．[４]余依璇．我国互联网保险的现状和发展路径探索[J ]．金融经济,２０１７,(１０):６１Ｇ６３．[５]黄昌贵．我国互联网保险发展现状与问题研究[J ]．现代商业,２０１５,(２７):４４Ｇ４５．[６]张嘉洋．浅析我国互联网保险发展存在的问题及对策[J ]．科技经济导刊,２０１６,N o ．５７７２３:１７７．[７]马树才,秦海涛．对我国互联网保险行业发展问题的思考[J ]．财会月刊,２０１７,N o ．７８９０５:１１９Ｇ１２３．[８]闫磊,穆洁．互联网保险发展策略研究[J ]．中外企业家,２０１５,(２７):３５．[９]２０１７年上半年互联网保险市场分析报告[Z ]．希财新金融,２０１７．[１０]王燕,杨晓明,徐兴泰．我国互联网保险的发展现状和前景研究[J ]．经济研究导刊,２０１５,(０５):２０７Ｇ２１０．。