商业银行支行全套管理制度规定
XX市商业银行行风行训
客户至上，竭诚服务。诚信为本，合规经营。制度是铁，执行是钢。强化责任，道德先行。以行为家，爱岗敬业。和睦相处，团结进取。勇于创新，争创一流。
XX市商业银行XX支行员工服务理念
银行作为现代金融服务性行业，归根结底要面临服务的竞争，优质的服务就是银行业竞争的生命线。“把方便留给客户”是我们XX 高效、优质服务的根本目的，“走进每位客户的心灵”是我行优质服务的更高境界，力求满足客户的各种需要就是今后一切工作的出发点与落脚点。
每一位员工要懂得:自身的行为代表着支行的整体形象，没有客户就没有我们自身业务的发展。我们的小小窗口反映出的是支行的整体面貌和良好信誉，必须把我们的优质服务作为永恒的主题，这也是推出“新思维，心服务”理念的初衷。我们的服务工作不能简单停留在表面，微笑服务、礼貌问候只是基础要求,我们将会通过提高全行员工的业务能力、工作技能、办事效率以及综合素养，真正把服务融入到员工的心中，将服务XX成思想上的重视、工作中的习惯，最终升华成个人素质的内涵，这才是我们的最终目标。“新思维，心服务”
的服务理念，就是从“银行的服务”转变到“服务的银行”，“因您而变，服务无限”将成为XX支行贴心服务的宗旨。
从众多股份制银行来看，银行配备大堂经理的目的是为了积极解决客户所面临的一切问题，以最大的热情服务客户，在客户分流、服务营销和品牌宣传中起到重要的作用，我们新地点的硬件设施、服务环境、以及新的岗位配置提供了很好的前提条件。为了满足客户多层次、多元化的需求，我们会通过业务功能分区、采取客户分流、在大厅内张贴说明和发放宣传册，引导客户通过其他渠道办理业务，缩减客户等候时间等精细化管理措施，全面提升营业部柜台规范化服务的整体水平。此外，我们还要把每日及每月业务办理高峰时间段制作成公示，提醒客户妥善安排好自己的时间，尽量避开业务高峰段。“提供细致准确的引导，就是在为客户节省时间和精力。”这也是做好大堂经理的一种责任，身为客户进入网点第一个接触到的员工，大堂肩负着优质文明服务接力“第一棒”的责任，应首先将服务做好，不断以更高的标准严格要求自己。
从报道中看到过招商银行一个基层网点搬迁，影响了正常业务发展，这家支行就从周边社区入手，通过一系列社区宣传、广告投递，先将邻居请上门等方法，没过多久，新客户变成了回头客，老客户带来了新客户，客流量就这么一点一点回升上来了，有些客户业务繁忙，有时候一天得到网点跑好几次，用客户的话说，有时候觉得跑烦了，可是一进银行大厅享受到亲切又高效的服务，让客户觉得常到这来并不是一件苦差事，他们一直是招商银行的铁杆客户及宣传者。通过这
个例子，我们感觉到为客户提供优质服务和服务效率，使银行能在快速变化的市场竞争中，把握客户的需求，赢得更多的客户，整体上就是降低了银行的运营成本。
服务环境、服务设施、服务人员是客户进入网点的第一感知，我们要重视办公环境的维护，这种维护整顿是一个利人、利己、利事业的长效“工作”，要做为长期工作来抓。支行门头、玻璃、大厅、地面焕然一新，各个办公室要保持干净整洁，公共设施放置整洁有序，大厅内绿色植物生机盎然，这样打造的优越的服务环境，无疑为客户办理业务提供了舒适安心的氛围。
冰冻三尺，非一日之寒。优质文明服务要从量的积累达到质的飞跃，关键是以人为本，通过对员工的教育培训和强化管理，达到员工的政治素质和业务素质不断提升，以员工的高素质创造出优质服务的高水平。其次，应该把制度承诺从墙上“请”下来，让规范服务从文件中“走”出来，变被动服务为主动服务，深入到企业、社区及居民家中，了解客户所想，以市场为导向，通过高品质、多样化、特色化、个性化的服务，满足不同顾客多层次的需要，真正把服务送到客户的心中，这样才能获得自身发展的最大持续动力。“见微知著、一叶知秋”，在细节上做到以客为尊，客户至上，想客户之所想，急客户之所急，优质服务这条“生命线”就一定会生生不息，源源不竭。让“XX 支行成为市民自己的社区银行”不再成为口号，而是从理想变为现实！要从内心真正认识到优质服务的重要意义，把服务作为我们的天职和
本分，怀有感恩之心，用一种报恩的心态去对待每一位选择了XX商行的客户。
团队精神：没有完美的个人，只有完美的团队。所有员工均要相互关心，相互容忍，相互协作，共铸心的合力。
管理理念：支行倡导快乐工作，微笑管理。因为建设一个高效的团队，必须有愉悦的工作气氛来造就；而造就愉悦的工作氛围，管理者的微笑少不了。
客户营销理念：之一：客户是支行前进的动力。支行必须不断地训练员工的客户导向意识，充分了解客户不断更新的需求，捕捉新的市场机会，提供新的服务，才能使本支行在行业中出类拔萃。之二：市场营销的最高境界是实现内部营销与外部市场营销的高度整合。内部营销就是把员工当成消费者，通过对员工的培养和激励，使其更好地为顾客服务。没有员工的满意，就没法创造客户的满意。之三：作为服务行业的银行，核心竞争力来源于产品与服务的高度整合，没有产品，服务是空的，光凭着和谐可亲的笑脸是争不来客户的。之四：客户是银行的重要资产。拓展外部市场营销必须从注重客户的资金流向注重客户的爱好、交往和日常的喜怒哀乐转变，从而建立高度忠诚的客户群体。之五：市场是创造出来的。在营销中，要有“一叶落知秋”的敏锐眼光和洞察力，突破常规思维，力求创新，善于和敢于以全新的眼光和视角去拓展业务空间。
学习观：未来银行的竞争是银行团体学习力的竞争。为此，我们必须学会终身学习，学会抛弃旧东西，使自己再次变得更虚心，更多
更快地学习新知识。支行的重要职责就是育学习型的人才，创学习型的团体。
竞争观：市场经济只承认竞争，不相信眼泪。行则进，止则退，市场竞争不会给我们留下喘息之机，小富即安定会被很快淘汰。留在竞技场上的，都是一次又一次超越自己的人。
价值观：收入与效益一同增长，员工同支行一起成长。
XX市商业银行XX支行
规范管理细则要求
1、营业厅员工正常工作时间，不许离岗(离开自己办公椅)，进出营业厅。
2、上班时间，无论支行临街外面发生任何事件，所有员工都不允许离开岗位出去旁观看热闹。
3、日终，所有员工（下夜除外）没经支行长批准,绝对不能在支行留宿。
4、员工家人或朋友在上班时间来支行，除办理业务外，不能长时间逗留办公室等待，如果日终下班接人，只允许在大厅等候。
5、支行所有人员进入工作岗位，都必须按要求穿戴总部配发的工装，不得任意配穿。
6、上班时间（库车没接、送库之前）,员工不得带小孩进入营业部。
7、不得随意长时间暂用单位电话拨打私人电话，聊一些与工作无关的事情，业务用电脑不得擅自安装无关软件或游戏电影。
8、支行员工不准在贵宾室接待自己朋友。对存款20万的大客户可以引导在贵宾室等候。
9、员工（包括保安）岗前不得饮酒，当班时间不得吸烟。办公室里禁烟，发现一次扣罚300元，部门负责人发现应该及时制止，不闻不问的扣管理人员200元。
10、各部门所有岗位员工要遵守上班纪律，不准擅自离岗、
串岗、聊天、大声喧哗，不准在班上看报纸、杂志（班前班后、午休看）以及从事与工作无关的事务。违规一项扣罚50元。
因为这样做会懈怠客户，因为我们是服务行业，服务窗口，看产品或学习资料等是班前班后做的事。
11、柜员标示摆放规范，每个员工轮岗自己的台盘要跟着人走。按照视觉习惯摆放，从左到右，由深到浅，水杯一律不准放在工作台上，以免倾翻。全部统一放在指定地点。
12、办公区卫生要保持整洁、干净，各部门负责清扫自己的区域，每周五全行不耽搁业务的情况下，集体大扫除。
13、大堂经理站立服务在指定的区域（1号到3号柜台间），不准乱串岗，三角形的接待桌是用来上级领导检查和客户座的，本行员工没有接待要事不允许使用。
★14、招待桌上的糖果是用来方便客户和展示支行的一种形象，不是摆来给员工吃的。
15、在日间工作中，营业大厅只准保卫人员和大堂经理在岗，其他员工按部门归属座到各自办公室。不准在营业大厅扎堆闲聊。司机在有公务外出时必须在出车登记簿上登记，没有外出时二楼综合管理办或客户经理部等候待命。
16、所有员工在日常工作中，要有良好的坐姿和形态，不准在座椅上旋转转圈圈。
17、每日下班前全体员工集体等待接库车，上、下班库车走后按总部要求支行开5分钟的早、晚例会。
18、大堂经理要坚守岗位，按责任分工做好服务工作，支行抽查15分钟内看不到大堂经理在岗视同脱岗。
★19、当大厅客户减少时，大堂经理开始清理不洁，巡视各个柜台窗口、地面有无碎纸条，有的及时拿起扔掉，笔插好归位。
20、保安人员在雨雪天负责清理大厅不洁（1号和3号间），负责清扫营业场所门前3米之内的卫生，维护客户门前停车的秩序。
21、保安人员负责自助门禁、门头的卫生，经常保证此处的卫生干净。
22、大堂经理和保安负责自助工具、区域的卫生。星期一至星期五由大堂经理负责,六日由保安负责。
23、营业期间，办公桌不准堆放各人物品，不准把自己的手袋包放在办公桌里。
24、前台柜员做业务时不能接听手机电话，手机上班当中要调成静音。
XX支行规范管理模式
（学习资料）
银行服务是一种责任，是为满足广大客户的需要，我们将从以下方面规范，培养员工用心尽责地去做好本职工作。
■客户进入网点有10秒钟的感知：那就是支行的服务环境（细到看花上的灰尘）、服务设施（便民）、服务人员(对他进来的态度)。给客户显示的表的时间是否准确。
■2、在支行适当醒目地方提示客户：“尊敬的客户，请您选择您合适的时间来我行办理业务，以免排队等待时间过长。”
■3、对新客户热情问候“您好，您办理什么业务”，老客户问候“您好！今天您办理什么业务啊！”
■4、注意观察平时消闲的人星期一到五容易来银行办业务，而大客户、高端客户一般都是双休日来办业务，平时都忙于工作、跑业务。■5、银行服务有五大接触点：营业环境、自助设备、电话银行、网上银行、客服中心。
■6、在大厅适当位置摆放提示栏，所有前台票据样品（给对不会书写的人的样式）、给客户告知：信用卡的便利
■7、服务环境（要区划功能合理）——①网点整洁舒适②员工着装举止大方③保安形象及态度④大厅场所秩序良好⑤各种告示形象生动易懂
■8、服务能力——①柜员处理业务准确②业务门类齐全③员工业务能力强④员工熟悉业务知识⑤员工处理业务快捷
■9、服务意识——做到耐心热情、克制自己、咨询回应、便民措施、业务介绍、对待投诉、顾客口碑
让员工知道：银行硬性的条款制度必须执行，就好比僵尸般的服务。比如上班时间不准吸烟，不准长时间在办公室跟亲友、工友聊天。
■10、服务信誉——安全感、保护顾客隐私、业务操作规范、管理严格、差错率低、不轻易压票
■11、服务价值——①使客户工作更加便利(比如高端客户体检，新意加创意)②服务费用合理
■12、选定支行电脑专管员，负责支行8小时以外（不能用上班时间）前台电脑终端是否运行正常，早7：00，晚下班前。
■13、班前准备，提前进行。
①员工要把自己办公桌上用品检查一遍，没有或缺失的提前领用。（笔、印台、私章、计算器、业务用公章、凭证或单据、扎钞条、橡皮筋等等）从右向左摆放整齐，库箱放左边。每人配备一个小箱，专门放小东西。业务用章和个人名章要经常用毛刷刷洗。
②营业机具每日提前各自检查，电脑终端、打印机、点钞机、自助机具。
③营业环境——每日由当班保安负责开启营业用电源，根据实际情况保证一楼营业场所照明通亮，发现不亮的及时告诉客户服务部更换，保安人员每季做的好奖励100——200元。
■14、大堂经理负责①开启柜台外给客户服务的复点机，并经常检查测试是否正常，②叫号机开启（根据每日柜台业务量操作）并及时清理数据。
■15、每天通过晨训抓落实，给员工30妙时间自己看自己的柜面，每天习惯讲“您好！欢迎光临”。
■16、对外服务要准时满点。营业当中中断服务，要及时明示“暂停服务”。
■17、服务态度
在具体工作中让员工由心而发
①用目光接触客户，微笑示意。
②仔细聆听，把握意图。客户表达不清时委婉请其重述；客户犹豫不定时主动讲解介绍；确定意图后迅速办理（不用问您办理什么业务之类的话）
③不抛不掷，礼貌周到。做到低柜起身，（平视）欠身；目光交流，双手接递；动作要轻，不抛掷；先外后内，客户优先；（用余光看发现客户来了，要立即停止行内的批量操作，接待客户）
④听取意见，虚心谦和，不争吵。
做到不讽刺刁难、顶撞、冷落客户。柜面只是快速办理业务，没有必要跟客户争论不休，影响后面办业务的客户。（大堂经理要负责控制这类情况的发生，要树立时刻为客户服务的意识，解答疑难问题。）⑤客户失误，委婉提醒。
比如走错柜台、插队等等；排号人多，提示客户出外等候把握好时间，
不要晚了，错过了号，还得重新排。我们的语音提示可以重复喊一声（刚才某某号的客户在吗？您排的号到了！请您到几号窗口？）对没有听见喊声的客户，大堂经理再用语言喊话，可以多喊几声。
■18、服务语言
①语句清晰，音量适中，组织员工练卡拉OK。
②使用十字文明用语“您好、请、谢谢、对不起、再见”做到来有迎声（您好），去有送声（再见）。对新老客户是不同的问候，老客户“您又来了，今天您办什么业务啊？”新客户“请您拿出身份证好吗？”
③严禁无声服务
④首问使用普通话（遇老年人灵活用地方话）
⑤语气不能生硬、冰冷
⑥不随意插话
⑦遇到需要及时办理事时（如接听电话），对客户委婉说“我接个电话，请您稍等”，接完后再对客户说“对不起，让您久等了”如果客户不清楚在凭条哪个地方签名，柜员可以在客户签名处打上√，递给客户，示意在打钩处签字等等。
■19、服务能力
①功能区划合理，客户等待区椅子摆放方向，尽量不要对着柜台，侧着放。贵宾服务区（VIP）窗户要在阳光照射下。②低柜区设非现金理财服务区。
③客户等候时间一般不超过30分钟，最多不超过45分钟。④熟悉业务知识和产品知识，要求懂销售懂业务流程，懂业务还要懂销售（每
季员工技能考核）
■20、服务仪表
①前台窗口柜员放工号牌，流动性的其他员工挂吊牌。
②长袖衬衫袖口不能卷起，戴领带不用挽袖子。
③前台柜面女员工不建议披长发（盘头），避免挡住视线，不染夸张的颜色。
④不准在班上剪指甲，不能留夸张的指甲，带假眼睫毛，不浓妆艳抹，要让客户看的舒服。
■21、大堂经理
①每天挂牌上岗，站立服务。
②流动服务，解答指导，处理纠纷、分流客户。
③目光主要看大门、看柜台。
④不宜空岗，15分钟内看不到大堂视同脱岗。
⑤大厅客户减少时，开始清理不洁，巡视各个柜台窗口、地面有无碎纸条，有的及时扔掉，笔插好归位，再回到原来位置(叫号机旁)。
■22、保安人员
①规范着装，配号牌、警棍。
②微笑迎送客户。
③维持大厅秩序，适当引导客户。
④清理大厅不洁。（雨雪天负责）
⑤负责清扫营业场所门前3米之内的卫生。
⑥维护客户门前停车的秩序。
■23、自助设备
①表面无损坏，作用须知明确，有安全提示。
②故障要提示，故障时间不超过48小时。
③门禁系统完好，整洁，外面门头干净。
④大厅经理和保安共同负责卫生。
员工服务仪表规范
（1）上岗员工着装整洁、朴实大方；（2）仪表端庄、自然，女员工不浓妆艳抹，可着淡妆，男员工不留长发，不蓄胡须；（3）坐姿端正、举止文明、精神饱满、思想集中，不带情绪或酒后上岗；（4）上岗员工必须挂牌服务。
员工规范的姿态应达到什么标准？
（1）挺拔的站姿；（2）端正的坐姿；（3）轻快的行姿。
员工规范的表情应达到什么标准？
（1）微笑；（2）随机应变的表情；（3）目光。
员工应具备什么样的素质？
（1）开拓进取的职业能力；（2）勤勉热情的工作态度；（3）正直守信的道德品行；（4）严谨整洁的职业形象。
如何有效维护办公环境？
（1）要经常清洁，整理个人的责任区；（2）主动清洁、整理本人参与的公用区域；（3）经常清洁、整理参与使用的复印机、打印机等设备的周围环境，发现复印纸抽拿零乱、废纸扔在地面等，要及时整理以维护环境的整洁；（4）经常清理参与使用的公用桌，保持桌面和地面无弃物、无水迹，保证清洁整齐；（5）经常清理参与使用的文件柜、书架、物品柜等家具；（6）注意清理由你负责的接待区或会议室，并在来访客人离开或会后立即清理，保证在下一个访客或会议前仍是整洁的环境；（7）设备、物品和公用资源要摆放有序，自用的办公文具、用品、零散物件应有序地放在抽屉里，公共物品、文件等用完后要及时放回原处。
业务人员岗位规范是什么？
每天提前到岗，不迟到。有事先请假。工作有计划，有条理，讲求工作效率和质量。上班时间一般不安排私人会客，不长时间占用电话处理私事。上班时间有事外出，应留言说明去向，交接好工作。当天工作必须当天做完，不得无故拖延推迟。在工作中，每个柜员要做到：“生人熟人一样热情，大户小户一样欢迎，存款贷款一样周到”，“进门有迎声，问事有答声，出门有送声”。
什么是员工的服务技能规范？什么是员工服务效率规范？员工在办理业务中应注意哪十种服务规范？
员工的服务技能规范：（1）努力学习、钻研业务，不断提高业务素质和办理效率；（2）熟练掌握本岗位业务技能，能独立办理本所开办的各项业务，并熟练、准确地回答储户提出的各类业务问题；（3）新职
工上岗前必须经过有关部门的专业培训，并达到当地规定的技术等级或岗位技能标准方能上岗。员工服务效率规范：（1）先外后内，高效、安全地办理业务，提高劳动效率，尽力缩短客户等候时间；（2）保持微机正常运转，出现小故障及时排除，大的故障要采取应急措施，并向储户解释清楚。员工在办理业务中应注意十种服务规范：（1）服务道德规范；（2）服务语言规范；（3）服务态度规范；（4）服务仪表规范；（5）服务技能规范；（6）服务质量规范；（7）服务效率规范；（8）服务纪律规范；（9）服务环境规范；（10）服务管理规范。
员工应严格执行“十不准”的内容有哪些？
一、不准内讧，闹不团结；二、不准弄虚作假，阳奉阴违；三、不准参与赌博、嫖娼、吸毒等违法犯罪活动；四、不准个人经商办企业或伙同他人经商办企业；五、不准从事或者授意、指使、纵容、包庇其他人员从事违规、违纪、违法经营活动；六、不准为亲属、朋友等关系人违规办理贷款、投资、担保、融资、结算、提现等金融业务；七、不准接受关系户安排的宴请、高档娱乐、消费旅游或收受贵重礼品、有价证券和现金；八、不准利用职权介绍亲友承接本单位的工程项目、推销产品；九、不准利用职权在内部公务活动中收受下属单位和个人的钱物；十、不准工作日中用餐饮酒（正常工作接待除外）。
XX市商业银行XX支行
柜台人员一日行为规范
一、总体要求
树立商业银行团队形象,诚实、正直、友善、热情地对待每一
位客户,如同对待自己的亲人,尽自己的全力为客户提供准确、快
捷的服务。真诚的对待支行的每一位员工,如同对待自己的兄弟姐妹,团结友爱、互相帮助，创新思维,尽自己最大的力量促进支行
的整体发展。
二、班前准备
1、早7：20分开始早餐、检点衣容。要求做到统一着工装、黑色皮鞋。工装必须保持干净平整、无皱折。男员工领带要端正，西装要保持干净直挺，头发应保持整洁，发型要大方得体；女员工必须略饰淡妆，对眉、眼、唇要做合体的修饰，不能过于浓重。皮鞋要洁净光亮，所有柜员要在统一规定位置佩带工号牌。
２、7：50分开始参加晨训。认真领会晨训内容，并在工作中彻底落实。
3、上岗前应先检查现金及凭证是否备足,如不足使用应及时领用。将业务印章换好日期, 员工要把自己办公桌上用品检查一遍，准备好个人名章、印台、计算器、笔、单据、扎钞条、橡皮筋等用品，从右向左摆放整齐（箱），库箱放左边。
4、接库（按总部时间）。有尾箱的柜员,必须提前做好接库准备，
每个柜员接到库箱要检点自己的库箱,确保完好无损，接库柜员要清点支行的所有库箱是否全部接回。
5、在营业室内,所有柜员必须保持精神饱满的状态。站要挺拔,坐要端正,走要稳健。不得躺靠在椅背,转圈圈,翘腿,不得斜靠桌、柜、墙站立,不得爬在桌子上。在营业室内要保持安静,不得大声喧哗,不得看闲书,看报，吃零食,没业务时不准离开自己办公桌椅，主动看书学习。
三、接待客户
1、视客户走近柜台应主动打招呼,面带微笑地说:“您好,请问您办理什么业务？”，语气要亲切,语速、语音要适中，问清所办业务种类后,应立即快速办理，并委婉告诉客户“请稍等”。也可向客户推荐在等候椅等候，或坐在台椅上等候。
2、若客户所办业务需其他柜员处理,应礼貌地说:“请您到*号柜台办理此项业务”，并配合手势予以引导。禁止说:“我这儿不能办”等生硬的话语。
3、当同时有几位客户到柜台办理业务时,要做到接待距离最近的客户,并向第二位客户打招呼,同时引导客户:“为了您和他人的资金安全,请在一米线外排队等候。”禁止说:“排好队等着”等生硬的话语。如其他柜台客户不多,也可引导客户在其他柜台办理,并向其他员工打招呼,帮助接待客户。禁止说:“你去*号柜台等会儿”等话语。
4、对于客户提出的咨询问题，如解释不清或解释有难度时，要及时请大堂经理给客户满意的解释。禁止说：“我不知道,你去问问别
人”等话语。
5、当客户办理完业务，准备离开时，要有礼貌地说：“请您慢走，再见！”
四、接打电话
1、柜台里电话铃声响起3声内,必须接听电话。主动自报单位:“您好,XX支行”。如需他人接听,应说:“请您稍候,我帮您去叫”。如所找人员不在，应说：“对不起,**有**事现在不在,如方便的话,我可以代为转告”。接听完电话后要说“再见”，待对方放下电话后再压电话。禁止拿起电话毫不客气的说“找谁”、“不在”、“等着”等禁语。
２、当所接电话为客户查账时，必须确认对方的身份。要从维护客户自身资金安全的角度解释，禁止随意为客户进行电话查账。
３、打电话时要主动说：“您好，我是XX支行＊＊＊，麻烦您找一下＊＊＊，谢谢！”，简明扼要说明要处理的事务，提高电话办事的效率。
五、账务处理
１、现金收款业务。应先清点现金无误后，选择相对应的交易进行账务处理,打印凭证及存单（折），认真核对凭证打印的内容，无误后将单（折）等交给客户。禁止先办理入帐，后清点现金。
２、现金付款业务。应先选择相应的交易进行账务处理，打印凭证及存单（折），后将现金配足，核对凭证打印的内容，无误后将现金、单（折）等交给客户，同时问清客户的提款金额并提醒客户：
“请您复点现金，并保管好您的现金及单折。”现金大额付款必须经双人复核后方可对外支付。
３、办理转账业务时，应先认真审查凭证各要素，验印无误后按资金的不同去向分别进行账务处理。
４、所有业务在进行账务处理时，必须做到准确、快捷，尽量缩短客户的等候时间。如操作过程中，出现机器故障或系统连接问题时，要向客户耐心解释，求得谅解。禁止说“机器坏了，不能办”、“急什么，等着吧”、“告诉你了，怎么还问”等忌语。
★５、公检法等有权查询、冻结、扣划部门来行要求办理上述业务时，临柜人员要及时通知营业部经理或运营经理，要认真查看执行人员的工作证和执法证，对方双人前来办理方可接待受理。一方面要积极协助公务的执行，一方面要维护客户资金安全。
★６、总部、上级领导来行检查工作，进入营业厅时，必须要求出示证件及介绍信，并有支行领导陪同。不得因认识或为本行人员即可随便进出营业厅。如对现金、重空作检查时，必须出示总部出具的现金、重空检查介绍信。对待检查要分清热情接待和工作原则的界限。如检查人员要求违反本行操作规范去办理业务，要坚决制止，并拒绝执行。当检查人员询问有关业务情况时，如不清楚不可随意解答。
７、当客户向他行转移资金时，同样要热情地接待。一方面通知主管行领导及营业部经理或运营经理，另一方面可委婉询问资金转移的原因，并真诚希望客户给我们留下宝贵意见。不可在语言、动作上表现不满。禁止说：“不能走钱，找我们领导去”。
银行授权管理操作流程
授权管理操作流程 1目的 本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）授权管理的流程及控制要点，旨在加强统一授权管理，健全内控和自我约束机制，确保业务经营、人事任免、财务管理以及纠纷处理等方面的授权风险得到有效的管理和控制。 2适用范围 本文件适用于本行在业务经营、人事任免、财务管理以及纠纷处理等方面的授权。 3定义、缩写与分类 3.1定义 1）授权：是指本行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定。 2）基本授权：是指授予被授权人和（转）被授权人从事经营范围内的一般业务经营活动及人事和财务管理活动权限的规定。 3）特别授权：是指对法定经营范围内超过基本授权范围的某一特定事项的授权或某项特殊业务、创新业务的授权。经特别授权产生被授权人的特别业务权限只能由被授权人自己行使，但特别授权书上注明允许转授权的情况除外。 4）临时授权：是指（转）被授权人因出差、学习或其他事由需离开工作岗位3个工作日以上，经主管领导批准，将自身权限暂交由他人行使的情形。 5）直接授权：是指本行在其法定经营范围内授予本行行长（或主持全面工作的副行长下同）以及本行直属委员会或领导小组等从事职务行为的具体规定。本行的董事长代表本行履行授权人的职责。 6）转授权：是指经本行同意，被授权人在其被授予的权限范围内，授予他人从事某项职务活动的具体规定，包括：本行行长根据本行章程规定或其他有效授权依据，对本行副行长、本行部门经理及辖内分支机构负责人的转授权。辖内分支机构负责人在转授权权限内对其副行长、会计经理、库管员、客户经理及其他重要岗位人员的再转授权；以及本行部门经理在转授权权限内对本部门内重要岗位人员的再转授权等，副行长、会
商业银行信贷风险管理理论概述.doc
商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政
治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政
2012《商业银行资本管理办法(试行)》
银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》 根据国务院第207次常务会议精神，6月8日，中国银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《资本办法》），并于2013年1月1日起实施。 本轮国际金融危机表明，银行业实现稳健运行是国民经济保持健康发展的重要保障。金融危机以来，按照二十国集团领导人确定的改革方向，金融稳定理事会和巴塞尔委员会积极推进国际金融改革，完善银行监管制度。2010年11月，二十国集团首尔峰会批准了巴塞尔委员会起草的《第三版巴塞尔协议》，确立了全球统一的银行业资本监管新标准，要求各成员国从2013年开始实施，2019年前全面达标。《第三版巴塞尔协议》显著提高了国际银行业资本和流动性的监管要求。在新的监管框架下，国际银行业将具备更高的资本吸收损失能力和更完善的流动性管理能力。 近年来，我国银行业有序推进改革开放，不断提高资本和拨备水平，风险防控能力持续增强，为我国抵御国际金融危机的负面冲击，实现国民经济平稳健康发展做出了重要贡献。当前，银行业稳步实施新的资本监管标准，强化资本约束机制，不仅符合国际金融监管改革的大趋势，也有助于进一步增强我国银行业抵御风险的能力，促进商业银行转变发展方式、更好地服务实体经济。 银监会有关负责人表示，2011年以来，银监会认真借鉴国际金融监管改革的成果，结合我国银行业的实际情况，着手起草《资本办法》，
不断丰富完善银行资本监管体系。起草过程中，银监会认真考虑了当前复杂多变的国内外经济环境和银行业实际情况，多次公开征求意见，并对实施新监管标准可能产生的影响进行了全面评估，对《资本办法》的内容进行了慎重调整，构建了与国际新监管标准接轨并符合我国银行业实际的银行资本监管体系。《资本办法》分10章、180条和17个附件，分别对监管资本要求、资本充足率计算、资本定义、信用风险加权资产计量、市场风险加权资产计量、操作风险加权资产计量、商业银行内部资本充足评估程序、资本充足率监督检查和信息披露等进行了规范。 《资本办法》主要体现了以下几方面要求： 一是建立了统一配套的资本充足率监管体系。《资本办法》参考巴塞尔III的规定，将资本监管要求分为四个层次：第一层次为最低资本要求，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%；第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，储备资本要求为2.5%，逆周期资本要求为0-2.5%；第三层次为系统重要性银行附加资本要求，为1%；第四层次为第二支柱资本要求。《资本办法》实施后，正常时期系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率要求分别为11.5%和10.5%。多层次的资本监管要求既体现了国际标准的新要求，又与我国商业银行现行的资本充足率监管要求基本保持一致。 二是严格明确了资本定义。《资本办法》根据国际的统一规则，明确了各类资本工具的合格标准，提高了资本工具的损失吸收能力。
商业银行支行全套管理制度规定
XX市商业银行行风行训 客户至上，竭诚服务。诚信为本，合规经营。制度是铁，执行是钢。强化责任，道德先行。以行为家，爱岗敬业。和睦相处，团结进取。勇于创新，争创一流。 XX市商业银行XX支行员工服务理念 银行作为现代金融服务性行业，归根结底要面临服务的竞争，优质的服务就是银行业竞争的生命线。“把方便留给客户”是我们XX 高效、优质服务的根本目的，“走进每位客户的心灵”是我行优质服务的更高境界，力求满足客户的各种需要就是今后一切工作的出发点与落脚点。 每一位员工要懂得:自身的行为代表着支行的整体形象，没有客户就没有我们自身业务的发展。我们的小小窗口反映出的是支行的整体面貌和良好信誉，必须把我们的优质服务作为永恒的主题，这也是推出“新思维，心服务”理念的初衷。我们的服务工作不能简单停留在表面，微笑服务、礼貌问候只是基础要求,我们将会通过提高全行员工的业务能力、工作技能、办事效率以及综合素养，真正把服务融入到员工的心中，将服务XX成思想上的重视、工作中的习惯，最终升华成个人素质的内涵，这才是我们的最终目标。“新思维，心服务”
的服务理念，就是从“银行的服务”转变到“服务的银行”，“因您而变，服务无限”将成为XX支行贴心服务的宗旨。 从众多股份制银行来看，银行配备大堂经理的目的是为了积极解决客户所面临的一切问题，以最大的热情服务客户，在客户分流、服务营销和品牌宣传中起到重要的作用，我们新地点的硬件设施、服务环境、以及新的岗位配置提供了很好的前提条件。为了满足客户多层次、多元化的需求，我们会通过业务功能分区、采取客户分流、在大厅内张贴说明和发放宣传册，引导客户通过其他渠道办理业务，缩减客户等候时间等精细化管理措施，全面提升营业部柜台规范化服务的整体水平。此外，我们还要把每日及每月业务办理高峰时间段制作成公示，提醒客户妥善安排好自己的时间，尽量避开业务高峰段。“提供细致准确的引导，就是在为客户节省时间和精力。”这也是做好大堂经理的一种责任，身为客户进入网点第一个接触到的员工，大堂肩负着优质文明服务接力“第一棒”的责任，应首先将服务做好，不断以更高的标准严格要求自己。 从报道中看到过招商银行一个基层网点搬迁，影响了正常业务发展，这家支行就从周边社区入手，通过一系列社区宣传、广告投递，先将邻居请上门等方法，没过多久，新客户变成了回头客，老客户带来了新客户，客流量就这么一点一点回升上来了，有些客户业务繁忙，有时候一天得到网点跑好几次，用客户的话说，有时候觉得跑烦了，可是一进银行大厅享受到亲切又高效的服务，让客户觉得常到这来并不是一件苦差事，他们一直是招商银行的铁杆客户及宣传者。通过这
商业银行授权
商业银行授权、授信管理暂行办法 第一章总则 第一条为保障我国商业银行有效实行一级法人体制，强化商业银行的统一管理与内部控制，增强商业银行防范和控制风险的能力，保护社会公众和商业银行自身的合法梳益，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国经济合同法》等有关法律法规，制定本办法。 第二条商业银行实行一级法人体制，必须建立法人授权管理制度。商业银行应在法定经营范围内对有关业务职能部门、分支机构关键业务岗位进和授权。商一银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗位应在授予的权限范围内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。 第三条商业银行应根据国家货币信贷政策、各地区金融风险及客户信用状况，规定对各地区及客户的最高授信额度。商业银行各级业务职能部门及分支机构必须在规定的授信额度内对各地区及客户进行授信。 第四条本办法适用于所有在中国人民共和国境内批准设立、具有独立法人地位的中资商业银行，包括城市合作银行和农村合作银行。 第五条本办法所称授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定。 第六条本办法所称授信，是指商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。 第七条本办法所称授权人为商业银行总行。受权人为商业银行业务职能部门和商业银行分支机构。 第八条本办法所称授信人为商业银行业务职能部门及分支机构。受信人为商业银行业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户。 第九条商业银行对其业务职能部门和分支机构授权应遵循以下原则： （一）应在法定经营范围内，对其业务职能部门和分支机构实行逐级有限授权。 （二）应根据和业务职能部门和分支机构的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩等，实行区别授权。 （三）应根据各业务职能部门和分支机构的经营管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及主要负责人任职情况，及时调整授权。 （四）业务职能部门和分支机构超越授权，应视越权行为性质和所造砀经济损失，
商业银行信贷风险管理(2)
商业银行信贷风险管理 1我国商业银行现状分析 当前我国银行界普遍采用团队模式来实行信贷行为，每个信贷员分工 明确，单笔贷款可分为贷前、贷中和贷后。下面就从这三个环节来分 析我国商业银行在当前经济环境下的现状。 1.1贷前信贷选择分析 所渭贷前选择，顾名思义就是银行分析市场，选择适合的候选借款企业。近几年来，随着我国经济的高速发展，信贷市场普遍存有的现象 是供小于求，即企业贷款的总需求数大于我国银行所能提供的借款数。不过，强大的需求并没有刺激市场的良性竞争，银行也没有获得较高 的利润。究其原因，对于银行本身划分的市场来说，“蛋糕”正在越 做越小。 近几年来，各家商业银行按照(商业银行法)指引的方向，商业化经营 机制转变较快，集中上收和“重效益、重成本、防风险”的意识增强，普遍实行了信贷管理权限“优良客户制”，重点增大对效益高、行营 销和增加贷款扶持;相对应压缩信用等级低、信誉好、风险小的优良客 户进信誉差、风险大的企业的贷款。 这是符合市场经济优胜劣汰发展规律的，主流是好的，总体是健康的，但也存有一些负面影响和风险问题。银行贷款向大企业集中有些过度，直接的影响就是对中小企业资金供给有些不足：即使有些人企业集团、_上市公司素质不高，但商业银行却盲目争相为其贷款，结果带来很大 的风险甚至成为不良贷款。 银行争夺大企业的根本原因在于银行对中小企业贷款积极性不高。中 小企业经营规模小、财务数据不真实、业主素质不高、企业有效资产 不足、银行操作成本高是影响银行贷款意愿选择的现实因素。 1.2贷中信贷决策分析
以往的信贷决策，多采用经验决策。经验决策是指凭借管理者的经验 和直观资料而做出的决策，它属于定性决策范围。随着持续借鉴西方 商业银行的现代决策方法，我国商业银行当前主要是通过使用各种数 学模型，如预测模型、线性规划、决策模型等，实行信贷决策的定量 分析。这种定量分析主要表现在对贷款对象、贷款资格及限额的判断上，而判断的依据就是对借款人所提供的财务报表实行分析。 当前，我国商业银行针对贷中决策的主要困惑在于难以找到授权与放 权的平衡点。国有银行现在的信贷制度是双线管理。其简要程序是： 企业向银行的公司业务部提出贷款申请，公司业务部对企业及其项目 实行调查并写出书面评估报告;风险管理部成立一个尽职调查小组，对 公司业务都提交的评估报告做出评价，然后将评价结果提交风险委员会，风险委员会讨沦通过后即可贷款。数额超过权限的（比如10亿元 以上)，上报总行总行贷款也须经过同样的程序，总行行长对风险委员 会决定的贷款有否决权。同时，被风险委员会否决的贷款也能够要求 复议。 1.3贷后信贷管理分析 在贷后管理方而，我国日前采用国际通行的五级分类法来控制信贷风险。具体如下表所示： 资料来源：《贷款风险分类指导原则》，中国人民银行，2001.12， 第78-80页 从过去四年的实践看，贷款风险分类的积极作用不可否认。但与预期 目标相比，己大打折扣，甚至己经影响和改变了对整个贷款风险分类 制度的评价。 (一)仍拘泥于原有的期限分类法 一些正常类贷款，债务人的各项财务指标如资产负债率、流动性比率、净现金流量均显示企业经营过程已经出现了一些潜在隐患，还有一些 正常类贷款，债务人的行业市场发生了不利于还款的影响，主要投资
商业银行机关管理制度
商业银行机关管理制度 为加强总行机关的日常管理，切实转变机关工作作风，改进工作方式，提高工作效率，努力建设开拓、务实、高效、廉洁的机关，更好地行使机关的管理、指导、监督、协调职能，特制定本制度，并于印发之日起实施。 一、机关工作秩序 第一条为使总行机关各项工作井然有序，各部室工作协调配合，特制定本制度。 第二条作息时间。机关工作人员必须按规定时间上、下班。严格执行考勤制度，各部室要指定专人登记，于次月初由部室负责人签字后交人事监察部备查。作息时间变更，由办公室根据市府办的要求，提出调整意见，提交领导决定。 第三条办公秩序。机关工作人员在办公时间不准办私事，不准高声喧哗，不准串岗聊天，不准吃零食、打瞌睡，不准在办公室下棋、打扑克、赌博，不准上网做与工作无关的事（包括上网聊天、玩电脑游戏等）。 第四条会议秩序。机关组织召开各类会议由办公室负责做好会务工作。与会人员必须按时到会，遵守会议秩序，关
闭手机或调整手机铃声为震动，做到不聊天、不抽烟。提前离开会场必须经行领导同意。 第五条办事规程。坚持按程序办事，实行部室员工对总经理（主任），总经理（主任）对分管行长，行长对董事长层层负责制。 部室负责人在职责、职权范围内要积极负责，不推诿、不拖延。部室负责人不能处理的事项，应及时向分管行长报告。重要事项必须向行长报告或提交行长办公会议、党委会议讨论。有关领导对部室负责人的请示报告应及时答复，需研究讨论的，答复时间一般最长不超过7天。 第六条基层有关请示事项的答复时间规定。办公室在收到支行（部）请示件后，要及时登记，并在领导阅示后及时送各部室办理。部室自收到请示件后一般应在5天内答复，最长不得超过10天。部室如果一时难以解决或因客观原因不能按期答复的，要将有关情况书面或电话向请示单位解释，不得无故擅自拖延。 第七条文件传阅规定。办公室收文后应进行收文登记，收文后先送行领导轮阅（急件可直接送分管领导阅示），然后将需要承办和落实的文件按行领导批阅意见送承办部室，
【某农商银行授权管理办法】 农商银行管理办法
【某农商银行授权管理办法】农商银行管理办法 某农商银行授权管理办法第一章总则第一条为加强某农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）统一管理与内部控制，规范本行授权行为，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等法律法规和本行公司章程等文件，结合本行实际，制定本办法。第二条本办法所称授权是指董事长根据本行章程及董事会授权对总行行长开展业务、从事经营管理权限的具体规定。本办法所称转授权是指总行行长对经营层其他高级管理人员，各业务经营机构负责人，职能管理部门负责人和重要业务岗位人员开展业务、从事经营管理权限的具体规定。第三条本办法所称授权人为本行董事长。本办法所称被授权人是指总行行长，及其转授权的高级管理人员、各业务经营机构、职能管理部门的负责人和重要业务岗位人员。第四条本办法所称业务经营机构是指总行前台业务部门及各分支机构。本办法所称职能管理部门是指总行各部室。第五条本行授权遵循“有限授权、区别授权、严格监控、及时调整、权责一致”的原则，实行统一法人体制下的授权管理，其授权原则是：（一）有限授权。在法定经营范围内，对被授权人实行有限授权。（二）区别授权。根据市场环境、被授权人的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩等，实行区别授权。（三）严格监控。授权管理部门、授权人对被授权人的工作进行严格监控，及时发现和制止违规行为。（四）及时调整。根据被授权人的经营管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及主要负责人履行职责情况，适时调整授权。（五）权责一致。被授权人承担与所接受授权相一致的管理责任。为加强某农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）统一管理与内部控制，规范本行授权行为，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等法律法规和本行公司章程等文件，结合本行实际，制定本办法。若其行为超越授权，应视越权行为性质和所造成经济损失，追究主要负责人及直接责任人.以及总行授信委行长向总行分管业务行长、业务部、辖内各营业机构转授权的依据。第二章总行授信业务审批委员会授信审批权限第六条总行董事长通过办公会议定，在省联社核定的本行贷款最高审批权限内对总行贷款授信审批委员会的贷款授信审批进行授权，授信审批的贷款额度以省联社核定的本行各类贷款最高授信额为限全额转授权于总行贷款授信审批委员会，由总行贷款授信审批委员会行长委员（或委托副行长委员）按照规定的程序组织开展调查、审查，并在授权的范围内行进行审批授信。超过本行授信审批权限的，按照省联社规定执行。（一）个人贷款授信审批权限1、个人贷款是以单个自然人为主体对象发放的贷款，包括自然人农户、居民、个体工商户以及以合伙经营形式出现经济组织等非公司（企业）性质的贷款主体。 2、总行授信审批委员会审批权限为超过分管领导审批权限且最高限500万元以内的贷款。其中：保证人保证贷款50万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款和存货、仓单、收费权、存单质押贷款500万元以内。（二）公司类授信业务审批授权单一公司（企业）法人贷款审批授权1000万元以内。其中：一般保证担保贷款500万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款、质押贷款1000万元以内；住房按揭贷款按省联「苏宁易购」眼镜,全品类超值特惠,开抢啦!购优惠!! 广告眼镜,苏宁易购网上购物商城,全国联保,100个城市苏宁半日即可送达. 查看详情> 偏光镜能配近视眼镜吗,天猫电器城,价廉质优,优品行货! 广告偏光镜能配近视眼镜吗,天猫电器城,网罗个人护理热销排行榜,高性价比,品质护航,省钱更省心! 查看详情> 3 社规定执行。（三）贷款授信系统审批权限1、各营业机构及客户经理系统审批权限。客户经理在核定的贷款审批权限之内；支行行长在核定的支行审批权限之内；超过本行审批权限的逐级提交审批。2、总行业务部审批权限。凡超过营业机构审批权限且属于业务部权限内审批的贷款由业务部直接进行纸质审批，系统提交总行授信委行长审批；超过业务部审批权限的贷款逐级上报审批。 3、总行分管（业务部）领导审批权限。凡超过业务部审批权限且属于分管领导权限内审批的贷款由分管领导直接进
商业银行信贷风险管理研究
商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理
Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management
商业银行薪金管理制度9页word文档
商业银行薪金管理制度 一、总则 第一条目的。 本制度依据人事管理的规定制定，旨在规定如何支付员薪金的办法，包括薪金计算期间、方法、支薪日和期限、以及晋升或奖金支付等事宜。 第二条薪金的决定原则。 员工薪金应综合考虑社会物价水平、公司支薪能力、以及员工年龄、年资、职务等因素。 第三条薪金的结构。 薪金包括基准内薪金及基准外薪金两大部分，其结构如下图所示： 年龄工资 基本工资工龄工资 职能工资 附加薪金 责任津贴 基准内薪金抚养津贴 住宅津贴 全勤奖金 调驻津贴 薪金 出勤时间外工作津贴 基准外薪金假日工作津贴 交通津贴 第四条薪金计算期间及支薪日。 每一计薪期间从上个月28日至当月27日止，并于当月30日支付。支薪日若遇节假日时，则提前发放。
第五条特殊支付。 员工在下列情况中，可向公司申请支取已工作的薪金。 1、员工或依靠员工收入来维持生活者，因下列情况，可向公司申请特殊支付： (1)结婚。 (2)死亡。 (3)疾病或受意外灾害时。 2、员工停职或被解聘时。 3、其他获得公司同意的事项。 上述规定，除第2项外，在申请特别支付时，须由本人(本人死亡则由其家属)提出书面申请。 第六条缺勤扣除。 1、薪金支付，采用月薪制。 2、下列特别休假，原则上薪金照常支付： (1)婚假、丧假等。 (2)年度带薪休假。 (3)行使公民权时。 3、员工缺勤时，则扣除额依下列方式处理： (1)非工作上的负伤疾病时： 基本工资 ×缺勤天数 平均一个月的出勤 (2)迟到、早退、私自外出时：
基本工资 ×迟到、早退、私自外出时的缺勤天数平均一个月的出勤天数 第七条中途聘用、离职或退职的薪金 在薪金计算期间，中途聘用、离职或退职时的薪金，则按当月员工实际工作天数，按天计算；或以离职、退职前的工作天数为计算基准。其计算公式如下： 工作天数 [基准内薪金(每月固定额)+交通津贴]× 平均一个月的工作天数第八条薪金支付扣除额。 1、下列规定，须从薪金中直接扣除： (1)个人薪金的所得税。 (2)劳动保险费(个人应负担部分)。 (3)团体意外保险费。 (4)过半数员工开会同意的福利基金。 2、上述的扣除额经扣除后，余额应以现金直接付给本人。 3、薪金所得可以应员工的要求，直接汇入指定的金额机构本人账户内。 二、基准内薪金 第九条基本工资。 基本工资的构成，包括下列三项： 1、年龄工资。 2、工龄工资。 3、职能工资。 第十条年龄工资。
农商银行授权授信管理办法
某某农村商业银行股份有限公司 授权授信管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为加强某某农村商业银行股份有限公司（以下简称某某农商银行）信贷管理，增强某某农商银行风险防控能力，进一步加大贷款营销力度，更加有效地支持县域经济，促进某某农商银行持续健康发展，结合某某农商银行发展实际，制定本办法。 第二条本办法所称授权，即授信业务审批授权，是指某某农商银行在陕西省农村信用社联合社授予总行董事长授信业务审批权限内，根据本行信贷业务发展需要决定并制定我行授信业务审批委员会、总行分管授信业务行长或副行长、辖内分支机构授信业务审批的最高权限。 第三条总行授信业务审批授权坚持防控风险、分类管理、差别授权、动态调整的原则，对营业网点授信审批授权根据营业网点资产负债规模、资产质量、风险控制能力和地域信贷需求实行区别授权。 第四条总行授信业务审批委员会、总行分管授信业务行长或副行长、辖内分支机构分行行长、主任审议决定权限内授信业务审批，对授权范围内的授信业务合法合规性、安全效益性和风险损失承担相应责任。 第五条本办法作为总行董事长向总行授信审批委员会授权
以及总行授信委行长向总行分管业务行长、业务部、辖内各营业机构转授权的依据。 第二章总行授信业务审批委员会授信审批权限第六条总行董事长通过办公会议定，在省联社核定的本行贷款最高审批权限内对总行贷款授信审批委员会的贷款授信审批进行授权，授信审批的贷款额度以省联社核定的本行各类贷款最高授信额为限全额转授权于总行贷款授信审批委员会，由总行贷款授信审批委员会行长委员（或委托副行长委员）按照规定的程序组织开展调查、审查，并在授权的范围内行进行审批授信。超过本行授信审批权限的，按照省联社规定执行。 （一）个人贷款授信审批权限 1、个人贷款是以单个自然人为主体对象发放的贷款，包括自然人农户、居民、个体工商户以及以合伙经营形式出现经济组织等非公司（企业）性质的贷款主体。 2、总行授信审批委员会审批权限为超过分管领导审批权限且最高限500万元以内的贷款。其中：保证人保证贷款50万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款和存货、仓单、收费权、存单质押贷款500万元以内。 （二）公司类授信业务审批授权 单一公司（企业）法人贷款审批授权1000万元以内。其中：一般保证担保贷款500万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款、质押贷款1000万元以内；住房按揭贷款按省联
商业银行现金资产管理
第二节现金资产管理 一、现金资产管理原则 银行现金资产是商业银行预先准备为应付存款支取所需的资金,主要由库存现金、中央银行的存款、在同业的存款和托收中的现金等项目组成。 现金资产是商业银行所有资产中最富流动性的部分，是银行随时用来支付客户现金需要的资产。各国均把现金资产作为支付客户提取，满足贷款的需求，以及支付各种费用的一线准备。但现金资产是非盈利性资产，不能为商业银行带来收益或只带来甚微的收益，故各国商业银行都希望把现金资产量减低到必要的最低水平。 1、现金资产特点 (1)频繁性：银行资金存取调动非常频繁。 (2)波动性：银行现金需求和供给的很多方面是银行自身难以控制的。 (3)强制性:银行必须及时满足流动性需求,特别是负债中绝大部分是存款，而存款必须随时保证支付。 (4)矛盾性：与追求盈利性的目标相矛盾。 2、现金管理目标:就是要在确保银行银行流动性需要的前提下，尽可能的降低现金资产在资产总额中的比重,使现金资产达到适度的规模。 3、最优化原则 按照存量管理理论，微观个体应使其非盈利性资产保持在最低的水平上,以保证利润最大化目标的实现。就商业银行的现金资产而言，
其存量的大小将直接影响其盈利能力。 4、结构组合原则 银行必须根据业务过程中现金流量变化的情况,适时的调节现金资产流量,以确保现金资产的规模适度。具体来讲,当一定时期内现金资产流入大于流出时，银行的现金资产存量就会上升,此时需及时调整资金头寸,将多余的资金头寸运用出去;当一定时期内现金资产流入小于流出时,银行的现金资产存量就会减少，银行应及时筹措资金补足头寸。因此,适时灵活地调节现金资产流量是银行维持适度现金资产存量的必要保障。 5、安全原则 库存现金是银行现金资产中的重要组成部分,用于银行日常营业支付之用，是现金资产中唯一的以现钞形态存在的资产。因此,对库存现金的管理应强调安全性原则。 库存现金的风险来源有三：一是被盗、被抢或自然灾害带来的损失；二是工作人员管理中的失误，如清点、包装差错；三是工作人员的恶意挪用、贪污等。 二、库存现金管理 1、库存现金资产特点 流动性适当性强制性 2、库存现金影响因素分析 现金收支规律 营业网点的多少
商业银行全面风险管理办法规定
商业银行全面风险管理办法规定
**银行全面风险管理办法 第一章总则 第一条为推进全面风险管理体系建设，提升风险管理水平，依据境内外有关监管指引、本行《章程》，并借鉴国际银行业风险管理的经验做法，特制定本办法。 第二条本办法所称风险，是指对本行实现既定目标可能产生影响的不确定性，这种不确定性既可能带来损失也可能带来收益。本办法主要关注带来损失的不确定性。 （一）信用风险。是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使本行业务发生损失的风险。 （二）市场风险。是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。 （三）操作风险。是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。 （四）流动性风险。是指因本行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对本行经营所产生的风险。 除上述风险外，本行还关注外部监管部门或本行董事会要求－2－
关注的其他风险。 第三条本办法所称全面风险管理是指本行董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险，进而为本行各项目标的实现提供合理保证的过程。 第四条本行风险管理应遵循以下原则： （一）收益与风险匹配 制定风险管理战略和进行风险管理决策，必须考虑承担的风险是在本行的风险容忍度以内，并有预期的收益覆盖风险，经风险调整的资本收益率能够满足股东的最低要求或符合本行的经营目标。 （二）内部制衡与效率兼顾 本行在风险管理规章制度中明确界定各部门、各级机构和各层级风险管理人员的具体权责，实行前中后台职能相对分离的管理机制。各部门、境内外分支机构和全体员工之间要有效沟通与协调，优化管理流程，不断提高管理效率。 （三）风险分散 本行实现信用风险敞口在国家、地区、行业、产品、期限和币种等维度上的适度分散，防范集中风险。严格遵循监管标准，审慎核定单一客户和关联客户授信额度，有效控制客户信用风险集中度。 本行实现市场风险敞口在国家、地区、市场、产品、期限和 －3－
某银行内部管理制度汇编.
内部管理制度目录综合管理类（7 个）农村合作银行股东代表大会议事规则农村合作银行信息披露暂行办法农村合作银行董事会议事规则农村合作银行监事会议事规则中共农村合作银行委员会工作制度农村合作银行行长经营班子工作规程农村合作银行贷款审批委员会工作制度信贷管理类（14 个）农村合作银行委托贷款管理暂行办法农村合作银行集团客户授信业务风险管理办法农村合作银行信贷管理办法农村合作银行大额贷款管理办法农村合作银行贷款操作规程农村合作银行抵质押贷款管理办法农村合作银行客户（内部）信用等级评定办法农村合作银行授信管理实施细则农村合作银行与内部人及股东关联交易管理办法农村合作银行客户经理管理办法农村合作银行现金管理制度农村合作银行资金调剂管理办法农村合作银行票据贴现管理办法农村合作银行承兑汇票业务实施细则个人业务类（6 个）农村合作银行中间业务管理暂行规定农村合作银行个人贷款管理办法农村合作银行验资资金证明业务管理办法农村合作银行存款证明业务管理办法农村合作银行小企业信贷业务管理办法农村合作银行内部职工贷款业务管理办法风险管理类（4 个）农村合作银行风险管理制度56 农村合作银行抵债资产管理实施细则农村合作银行授权管理实施细则农村合作银行呆账核销管理办法会计财务类（20 个）农村合作银行财务审批委员会工
作制度80 农村合作银行大宗物品集中采购管理办法农村合作银行代签银行汇票管理办法农村合作银行代签银行汇票会计核算办法农村合作银行代签工行汇票操作说明农村合作银行股金管理办法农村合作银行综合柜员制管理暂行办法农村合作银行会计档案管理办法农村合作银行储蓄通存通兑业务及会计核算管理办法农村合作银行会计专用印章管理办法农村合作银行联行往来业务编押机管理和使用规定农村合作银行电子联行业务管理暂行办法农村合作银行电子联行业务会计核算手续农村合作银行综合业务信息系统柜员管理办法农村合作银行有价单证及重要空白凭证管理办法农村合作银行会计检查辅导员管理办法农村合作银行综合业务信息系统账务组管理规范农村合作银行会计检查办法农村合作银行辅导检查责任追究制度农村合作银行财务费用管理办法（暂行）内部审计类（4 个）农村合作银行内部审计工作规定155 农村合作银行中层干部经济责任审计办法农村合作银行审计处罚暂行规定农村合作银行要害岗位人员离岗审计暂行办法安全保卫类（7 个）农村合作银行中心库安全管理办法180 农村合作银行运钞车管理规定农村合作银行安全保卫制度农村合作银行安全保卫及案件责任追究管理办法农村合作银行安全保卫管理规定农村合作银行营业、守库、押运期间安全管理操作规程农村合作银行处置突发事件应急预案科技信息类
商业银行房地产贷款风险管理指引doc7(1).doc
商业银行房地产贷款风险管理指引 第一章总则 第一条为提高商业银行房地产贷款的风险管理能力，根据有关银行监管法律法规和银行审慎监管要求，制定本指引。 第二条本指引所称房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。 本指引所称土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构。 房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。 个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。 商业用房贷款是指向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途的各类型房产的贷款。
第二章风险控制 第三条商业银行应建立房地产贷款的风险政策及其不同类型贷款的操作审核标准，明确不同类型贷款的审批标准、操作程序、风险控制、贷后管理以及中介机构的选择等内容。商业银行办理房地产业务，要对房地产贷款市场风险、法律风险、操作风险等予以关注，建立相应的风险管理及内控制度。 第四条商业银行应建立相应的监控流程，确保工作人员遵守上述风险政策及不同类型贷款的操作审核标准。 第五条商业银行应根据房地产贷款的专业化分工，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定各自的职业道德标准和行为规范，明确相应的权责和考核标准。 第六条商业银行应对内部职能部门和分支机构房地产贷款进行年度专项稽核，并形成稽核报告。稽核报告应包括以下内容： （一）内部职能部门和分支机构上年度发放贷款的整体情况； （二）稽核中发现的主要问题及处理意见； （三）内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况。
商业银行重要证件管理制度[2020年最新]
xxxx商业银行重要证件管理制度 第一章总则 第一条为了加强xxxxxx商业银行股份有限公司（以下简称：“本行”）各类重要证件管理，规范各类重要证件的保管和使用，进一步控制相关风险，特制定本制度。 第二条本制度适用于本行所辖各部门及各分支机构。 第三条本制度所称重要证件，是指金融许可证、营业执照（正副本）、银行账户开户许可证、机构信用代码证、代理保险 兼业许可证、房产证、土地证等国家机关颁发给本行的证件和证书。 第四条本行各部门、各分支机构的重要证件管理应遵循 “严格权限、明确职责、归口管理、责任到人”的管理原则。 第二章重要证件管理及工作职责 第五条总行营业执照（正副本）、金融许可证由人力资源部负责保管登记，各分支机构营业执照正副本（副本也可由总行人力资源部统一保管）、金融许可证由分支机构指定专人进行保管登记。 第六条总行银行账户开户许可证、机构信用代码证、代理保险兼业许可证、房产证、土地证等由财务会计部负责保管登记。 第七条总行重要证件保管部门工作职责： 1、负责总行重要证件的原件、复印件和电子扫描件的保管、
维护和检查工作。 2、负责设立登记簿对重要证件进行登记，并明确重要证件的保管人。 3、负责重要证件原件的查询、借阅和带出管理等。 4、负责重要证件复印件的使用管理，包括使用登记、使用监督和检查等。 5、负责及时办理重要证件的变更、年检或重新验证、注销等事宜。 6、重要证件保管人发生变化时做好重要证件的交接和移交。 第八条各分支机构重要证件保管工作职责： 1、负责重要证件的原件、复印件和电子扫描件的保管、维护和检查工作。 2、负责设立登记簿对重要证件进行登记，并明确重要证件的保管人。 3、负责重要证件原件的查询、借阅和带出管理等。 4、负责重要证件复印件的使用管理，包括使用登记、使用监督和检查等。 5、负责及时向总行重要证件管理部门及时提供办理重要证件的变更、年检或重新验证、注销等事宜的资料。 6、负责向总行重要证件管理部门进行分支机构重要证件的领用和上缴工作。 7、重要证件保管人发生变化时做好重要证件的交接和移交。
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中国建设银行信贷授权管理办法 第一章总则 第一条为落实《中国建设银行法人授权制度（试行）》，建立科学的信贷业务授权体系，确定建设银行各分支机构信贷业务审批权限的标准和方法，制定本办法。 第二条信贷授权是建设银行法人授权的组成部分，以各行所确定的信贷经营管理等级为基础，授予建设银行所属分支机构办理信贷业务的审批权限。信贷授权按照《中国建设银行法人授权制度》组织实施。 第三条信贷授权实行“统一标准、分级授权、定期考核、适时调整”的原则。 第四条本办法适用于中国建设银行经营的各类本外币信贷业务。 第五条信贷授权工作由信贷管理部门归口管理。 第二章信贷经营管理等级的确定 第六条信贷经营管理等级是衡量建设银行各分支机构信贷经营管理水平的标准。各分支机构信贷经营管理等级主要由衡量基本外币贷款效益、贷款质量、贷款流动性、贷款风险度以及信贷综合管理水平的指标确定。具体以本办法所附《信贷经营管理等级考核计分标准表》（见附件一）中所列的七项指标考核计分，按总得分数确定其相应的信贷经营管理等级。
第七条信贷经营管理等级划分为Ａ级、Ｂ级、Ｃ级和Ｄ级。划分信贷经营管理等级的标准如下： Ａ级总分≥９０分 Ｂ级９０分＞总分≥７０分 Ｃ级７０分＞总分≥５０分 Ｄ级总分＜５０分 第八条建设银行各分支机构在信贷经营管理中发生重大责任事故或案件，产生较大经济损失或影响声誉的，在由第六条、第七条确定等级的基础上下调一级，情节严重或损失重大的下调二级。 第九条建设银行各分支机构在信贷经营管理中严重违章违纪，造成一定损失或不良影响的；或存在事故或案件隐患的，在由第六条、第七条确定等级基础上下调一至二级。 第十条各分支机构信贷经营管理等级的确定，采用由各行自我考核申报，上级行综合第六条、第七条、第八条和第九条情况核批的方式： （一）每年一月底以前，各分支行按照本办法“信贷经营管理等级计分标准表”自我考核，实事求是地测算计分，并填制“信贷经营管理等级计分表”（见附件二）向上级行申报本年度信贷经营管理等级。 （二）二级分行以上（含二级分行）分支行的信贷管理部门负责审核所属下级行上年度各项考核指标的执行情况，并提出确定所属各行信贷经营管理等级的初步方案后，报信贷管理委员会审批。 第十一条信贷经营管理等级每年确定一次。信贷管理委员会批