融资性担保业务操作流程图

XX担保

担

保

业

务

操

作

流

程

2015年6月

目录

第一章总则 (4)

第二章担保业务流程 (5)

一、担保业务流程 (5)

二、担保项目的选择与受理 (9)

（一）担保项目的选择 (9)

（二）受理条件 (9)

（三）不予受理条件 (10)

（四）慎重对待条件 (10)

（五）担保项目的受理 (11)

（六）担保项目的申请资料 (11)

（七）担保项目资料的初审 (14)

（八）担保项目初审的终止 (15)

三、担保项目的现场调查 (15)

（一）现场调查人员的职责 (16)

（二）现场调查应遵循的原则 (16)

（三）现场调查考察的对象 (17)

（四）现场调查的主要容 (17)

四、担保项目的资料核查 (18)

（一）审查资料的完整性 (19)

（二）审查资料的有效性和合法性 (24)

五、担保项目的评估 (24)

（一）申请担保企业资信评估 (25)

（二）反担保措施评价 (31)

（三）项目主要风险分析 (32)

（四）担保项目的总体评价和评审报告的撰写 (34)

（五）十五级评分 (35)

六、担保项目的决策 (36)

（一）《项目评审报告》审核 (36)

（二）项目评审委员会制度 (37)

（三）担保项目审批权限 (38)

（四）担保项目评审会的执行 (39)

七、担保合同签署 (39)

（一）担保合同的种类 (40)

（二）签订担保合同 (40)

八、反担保措施设置 (40)

（一）设置反担保措施的必要性 (41)

（二）反担保物应满足的条件 (41)

九、评审费、担保费、保证金、定金的收取 (42)

（一）评审费用的收取 (42)

（二）担保费的确定依据 (43)

（三）担保费费率的确定 (44)

（四）担保费的收取 (44)

（五）保证金、定金的收取 (45)

十、担保项目的放款及档案移交 (46)

十一、担保项目运营管理 (46)

十二、担保责任的解除与代偿 (48)

（一）担保责任的解除方式 (48)

（二）担保代偿前的核查 (48)

（三）代偿后追偿权利的落实 (49)

（四）担保责任解除后的手续 (49)

十三、担保代偿后的风险资产管理 (49)

（一）代偿项目的管理 (50)

（二）代偿资金的回收 (50)

（三）代偿损失的核销 (51)

第三章附则 (52)

附件目录 (53)

第一章总则

第一条为加强对我公司融资性担保业务的监督管理，规融资性担保业务行为，保证融资性担保业务的规化、制度化和程序化，促进公司持续发展，根据《中华人民国公司法》、《中华人民国担保法》、《中华人民国合同法》、《融资性担保公司管理暂行办法》、《XX省融资性担保机构管理暂行办法》等法律法规的规定，特制定本融资性担保业务操作流程。

第二条本操作流程所称融资性担保业务系指我公司与银行业金融机构等债权人约定，当借款人不履行对债权人负有的融资性债务时，由我公司依法承担合同约定的担保责任的行为。

本操作流程所称借款人系指从经营贷款业务的银行业金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。

本操作流程所称融资担保申请人系指需从经营贷款业务的银行业金融机构取得贷款，申请委托我公司提供担保的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。

本公司融资性担保业务均适用本操作流程。

第三条开展融资性担保业务应当遵守法律、法规和本流程的规定，不得损害国家利益、社会公共利益和公司利益。

开展融资性担保业务不受任何外部机关、单位和个人的干涉。应当以安全性、收益性、审慎性为原则。

第四条开展融资性担保业务在与申请人、债务人、银行业金融机构等客户的业务往来中，应当遵循诚实守信的原则，并遵守合同的约定。

应当为客户，不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。

第二章担保业务流程

一、担保业务流程

业务流程是工作的分工和程序，对于担保业务而言，业务流程还是落实担保业务风险管理工作的基础。担保业务流程设计是否合理，不仅关系到项目运作效率的高低，还直接关系到项目风险控制水平的好坏。

由于不同担保机构开展的担保业务品种、面临的市场环境、控制风险的理念不一祥，担保业务流程也必然有所差别；在同一个担保机构部，不同业务品种的业务流程也应该有所差异。本章以一般融资性担保业务为例，完整地介绍担保业务流程的各个环节。一般来说，担保业务流程应包括但不限于以下环节：

1.申请担保。

(1)借款人(担保申请人)直接向担保机构申请担保。

(2)银行或其他金融机构推荐。借款人向银行或其他金融机构申请贷款或融

资，若借款人具有足够的抵押物或信用水平符合金融机构的条件、金融机构直接提供资金；如信用水平不足，则推荐借款人向担保机构申请担保，获得增信后满足金融机构的条件。

2.担保项目受理与资料审查。担保机构审查客户资质及其提交的项日材料是否符合受理条件。

3.担保项目的现场调查与评审。对符合受理条件的项目，担保机构进行现场调查、资料审查和项目评审。

4.担保项目的决策。经评审基本可行的项目，进入担保机构的审批决策程序。

5.担保合同的签订。通过审批决策程序的项目，签订委托担保、反担保合同及项目相关协议。

6.担保项目的实施。在正式签订担保合同之后，需落实反担保或其他风险控制措施。

7.担保费的收取。按照与担保申请人商定的项目方案收取担保费。

8.担保项目的监管。对在保项目进行运营管理。

9.担保责任的解除。

(1)无代偿解除，担保项目结束；

(2)代偿解除，进入风险资产管理程序。

下图为一般担保业务流程示意图：

二、担保项目的选择与受理

（一）担保项目的选择

我公司主要承接市重点中小型企业和科技型、成长型企业的融资担保，以及为市、区（县、开发区、高新区）重大项目和集合性融资项目提供融资担保服务。（二）受理条件

融资担保申请人一般应符合以下基本条件：

1.申请人必须是在国家有关部门依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体；

2.申请人的财务会计核算规、资产状况良好、依法纳税、具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所和设施；

3.申请人应具有一定的经营管理水平、在工商、税务、银行等方面没有不良的信用记录；

4.贸易型申请人应具有稳定的上游供应商和良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相匹配的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流，连续经营期一年以上；

5.生产型申请人应拥有相应的厂房、设备等固定资产和生产条件，原材料供应和产品销售渠道正常，连续经营期半年以上；

6.申请人的融资用途符合国家法律规定，并能形成良好的经济效益；

7.申请人应能够提供我公司认可的反担保措施或其他风险控制措施。

8.在合作银行开立账户。

（三）不予受理条件

申请人具有以下情形的，原则上不予受理：

1.申请人贷款卡有逾期贷款记录，且系恶意逾期的；

2.申请人近期有工商、税务、司法等不良记录且目前尚未解决的；

3.申请人提供的资料有弄虚作假行为的；

4.申请人融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资领域的；

5.申请人用担保套现贷款，从事非法转借贷牟取非法收入的；

6.申请人超出批准经营围经营的；

7.申请人资产负债率过高（如超过70%）的；

8.申请人涉及重大民事、经济纠纷、且没有最终认定结果的；

9.申请人无按期还本付息能力的，经营状况恶化且难以改善的；

10.申请人无反担保措施或反担保措施不能落实的；

11.申请人主要领导人资信不可靠，经营管理能力低或领导班子缺乏团队合作精神、群体素质差的；

12.申请人财务管理制度不健全、经营及会计核算混乱的；会计信息严重失真，资产状况不清的；

13.申请人生产技术尚不成熟、没有形成市场主流产品的；

14.申请人申请担保金额高于其净资产规定比例的；

15.申请人与本公司有逾期债务关系尚未解除的。

（四）慎重对待条件

1.项目规模与企业注册资本、管理水平等现状严重不匹配；

2.项目对资本、技术等要求不高，进入门栏过低的；

3.项目本身规模过大，超出我公司现有业务能力围的；

4.项目所处行业竞争激烈，而我公司对同类型项目已承担有担保责任的；

5.该企业已在多家担保机构担保融资的；

6.反担保资产为第三方提供的；

7.属于固定资产投资或投资回收期较长项目，以短贷长用的形式担保融资的。

（五）担保项目的受理

业务部在接到客户的业务申请意向时，受理项目的项目经理应将项目的基本条件和担保业务操作的程序告知对方，并大致了解申请项目的基本情况，如项目基本条件能够满足担保机构的要求且申请人也能接受担保机构提出的条件，双方即达成进一步合作的意向。同时填写《项目接待信息登记表》：

1.申请人基本情况；

2.项目基本信息、产销情况；

3.申请金额、期限、用途；

4.银行及其它债务；

5.反担保设置意向；

6.特殊情况说明。

（六）担保项目的申请资料

经接待初步同意受理的项目，由业务部建立顾客档案及档案编号后，填写《业务受理登记表》，并向申请人发出《担保项目申报表》，并要求申请人按《担保项目申报表》要求及时报送资料。资料清单如下：

（七）担保项目资料的初审

在收集到申请人担保项目资料后，指定项目经理主审、辅审，对项目资料进行初步的审查，并作出初步判断，需要审查容有如下几个方面：

1.申请人提供的资料必须查验原件，资料是否齐全，对遗漏资料要求客户及时补充；

2.申请人是否具备完整的主体资格，或存在明显的法律障碍；

3.申请人的基本条件是否符合我公司承接项目的要求；

4.担保项目方案是否合理，是否具有可改进或优化的可能；

5.申请人的基本资信情况是否存在明显的不足与缺陷；

6.申请人能否提供符合担保机构要求的反担保措施或其他风险防措施；

7.判断资料反映情况与申请人介绍的情况之间的差异，确定核查重点和核查方法。

担保申请人提交的资料经项目经理初步审查认为基本可行后，项目经理应及时回复客户，并在1-2个工作日拟出项目《现场调查提纲》和现场调查方案。（八）担保项目初审的终止

申请人有下列情况之一的，终止评审：

1.在15日未提供规定资料的；

2.提供资料严重不符，有意虚报并拒绝提供真实情况的；

3.核查中，发现申请人有不予受理条件规定或其它不宜担保情况的；

4.终止初审应当通知申请人，并说明理由。

5.项目初审工作自正式受理开始，一般应在2个工作日完成，如超过2个工作日，项目承办人应向部门负责人说明原因，部门负责人向分管副总报告。

三、担保项目的现场调查

担保项目的现场调查由业务部项目经理主审、项目经理辅审配合，根据项目需要可以邀请风控、法律、资产评估等方面的专业人员参与。实行项目经理主审、辅审双人负责制度，形成互为补充又相互监督的机制，共同开展项目调查的全过

程工作。现场调查人员必须要保证整个项目调查的全面性、真实性、可靠性，并负责形成担保申请人的评审报告。担保项目的现场调查工作一般应在1-2个工作日完成。

（一）现场调查人员的职责

尽职调查人员的主要职责如下：

1.调查人员应秉持客观、公正、诚信原则、独立履行职责，在现场调查过冲中不受人为的外部因素干扰；

2.调查人员应采取合理、有效的调查方式，客观记录调查过程，如实反映调查采取的方式和依据，并对调查工作的有效性和可靠性负责，侧重于客户资信状况真实性的披露。

3.调查人员对关键资料现场审核，对已审核资料的真实性负责，对项目其他资料承担形式上合法、完备的审核责任；

4.现场调查后，调查人员对客户提供的资料、项目经理形成的书面报告做整体审核，并发表独立的明确的评价意见和风险提示，形成相对独立的项目评估报告。

（二）现场调查应遵循的原则

现场调查中，调查人员需遵循以下原则：

1.客观性原则。对于客户提供的信息，或调查人员的个人判断，都必须提供合法、合规、合理的书面依据，并且详细记录调查的方式和过程，对于一些确实无法取得直接书面证据的重要信息，则需要通过与项目无利害关系的第三方给予证明和确认。

2.谨慎性原则。不能片面听取客户的口头介绍或承诺，应留心调查现场中的细节问题，对异常情况要反复甄别，对没有确切依据的数据要保守估算。

3.重要性原则。受到时间的限制，同时为了提高工作效率，调查人员须根据调查提纲进行现场调查，对于一般性的问题可以采取个别抽查推断的方式，对于异常及重点问题需全面核实，取得充分的依据。

（三）现场调查考察的对象

担保项目现场调查访谈的人员包括：企业法人代表、企业实际控制人、总经理、高层管理人员、财务负责人、技术、生产或销售负责人等。

项目现场调查对象包括但不限于企业生产、经营场所，抵、质押物所在地，企业控制人住所，企业关联方、主要上下游客户经营场所等。

1.申请人为公司的,必须现场调查其生产、经营场所。

2.申请人为自然人的，除核实期控制的经营实体外，还需现场核实其住所；

3.主要抵、质押物；

4.如果关联方对企业的经营有重大影响的，须走访关联方；

5.走访对企业的发展或经营有重大作用的上下游客户，或战略合作伙伴，不具备条件的进行沟通或函证；

6.企业的经营、建设等关键问题以及合法性涉及政府部门的，须咨询、走访相关政府职能部门；

（四）现场调查的主要容

现场调查的主要容有:

1.企业是否正常经营,经营活动是否规,经营场所条件是否符合相关规定。

2.企业领导及主要经营管理者的综合素质、业务能力、精神风貌等。

3.生产型企业的机器设备是否在正常运转，有无闲置资产，机器设备的成新度，是否购买了财产保险，企业的生产经营条件和环保设施。机器设备利用率，生产设备是否得到了充分利用，总的生产能力与销售之间的差额。

4.企业生产经营管理是否有章可循，是否比较规，有无生产安全隐患。

5.生产一线的人员是否经过培训，整体素质如何，现场人员是否能满足生产要求。

6.厂房和办公场所是租赁的，还是企业自己购置的，是否有产权证明，机器设备是否是海关监管产品。

7.企业仓库的原材料和产成品、半成品的库存是否正常，仓库管理是否严谨、是否安全，大致清点库存商品的数量、估算其价值与财务报表是否相符，是否正在往外销售货物。

8.企业生产所在地交通能否满足正常生产和运输的需要，水电能否正常供应，周围环境如何，有无其他纠纷影响企业的正常生产，如与当地居民的关系、外部环境是否会干扰企业的正常生产等。

四、担保项目的资料核查

在担保业务中，核实和审查企业所报送的资料及现场调查中取得的资料是评审工作的基础。所报送资料的完整性、真实性以及合法性都关系到整个评审的质量，关系到项目最终运作的成功与失败，业担保机构必须认真、严格审查每个项目的基本资料。

（一）审查资料的完整性

担保业务评审工作面临的最基本问题是信息不对称，不掌握企业全方位的信息就很难做出客观公正的评价。因此，必须要求企业报送所有评审所需资料，尽可能全面的了解企业的生产经营状况。

1.担保申请书

(1)按我公司的模板填写的项目申请表

(2)企业自拟的担保申请（公司申请担保贷款的项目情况介绍、申请担保贷款的用途及偿付能力分析、还款计划）

2.企业的主体资料

审查企业的主体资料，包括以下容：

(1)营业执照复印件，组织机构代码证复印件，税务登记证（国税、地税）复印件。法定代表人明，工作简历及复印件，总经理、财务负责人和其他主要领导者的简历及复印件，经办人员的法定代表授权委托书和被授权人复印件。

(2)有关公司批准成立的文件、合同、批复，公司章程（需有工商局印章），关于申请担保及设立反担保措施的董事会决议或股东大会决议（中外合资、中外合作、股份和国有独资公司提供董事会决议。国有企业和集体企业需提供上级主管部门同意该单位申请担保的批复，合伙企业和个人独资企业需提供出资人签字的有关决议），公司董事会成员。

(3)公司组织机构及业务情况介绍，包括以下容：

①公司成立的背景，如果股东为法人单位，需提供股东单位的情况介绍，如果发生过产权变动，需提供有关变动资料；

②企业部部门设置及部门职能；

③产品介绍，包括特点、技术水平、技术来源、产品知名度和产品的市场

情况；

④生产能力介绍和扩大生产的计划；

⑤公司的收入构成比例；

⑥企业的业务流程，包括进货方式和进货渠道、销售方式和销售渠道、结算方式等；

⑦市场分析，包括风险和利润增长点分析；

⑧企业的市场定位和发展方向

⑨或有负债、涉诉案件；

⑩企业及其法定代表人的信用情况。

3.企业的财务资料

审查企业的财务资料，包括以下容：

(1)注册验资报告、历次股权变更时的验资报告和相关实物入资的评估报告复印件（国有企业由于成立时间较长无验资报告的需提交国有资产产权登记证）；

(2)贷款卡复印件、查询密码及银行信贷登记咨询系统查询记录打印结果（包括企业情况基本信息、借款信息、抵质押担保信息和保证担保信息）；

(3)近3年（最好经会计师事务所审计）及当年近期财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编制说明，财务报表编制说明又包括：

①存货的计价方式、固定资产的折旧政策（提供固定资产清单及其所有权证明文件），税务政策（如享受税收优惠，需提供税务部门的相关批复或通知）

②所有开户银行情况，包括开户地点、账户性质和账号，主营业务账户两年的银行对账单，近一年银行流水账单；

③存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款、其他应收款、其他应付款、短期投资、长期投资、短期借款、长期借款等科目的情况说明，需根据企