编制说明(体系框架)

附件2:

征信标准体系框架

编制说明(草案稿)

征信标准体系框架起草组

二〇〇七年十月

征信标准体系框架编制说明

(草案稿)

一、征信标准体系框架编制背景

征信标准化是征信体系建设的重要组成部分，是促进信用信息共享，规范征信市场健康发展的基本保障，也是人民银行履行“管理信贷征信业”的重要职能之一。党中央、国务院高度重视征信标准化工作，先后做出了一系列重要指示和部署。早在02年由人民银行牵头成立的国务院征信专题工作小组的三项任务之一就是制定征信标准。今年3月份，国务院办公厅下发的《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》明确提出加快建立国家信用标准体系。为贯彻落实党中央国务院指示，加快征信业健康发展，中国人民银行征信管理局自2005年底组织启动了征信标准化工作，并已取得突破进展。优先制定的《征信数据元数据元设计与管理》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范》等五项征信业务与技术基础性标准已作为金融业推荐性标准于2006年11月发布实施。2007年，按照国务院“积极推进信用服务行业标准化建设”的要求，我局又着手企业征信数据元、企业和个人征信数据采集格式、个人征信数据使用规范等7项标准的编制工作。

我国征信标准化工作刚刚起步，标准化水平还比较低，而征信标准化建设是一项长期和系统的工作，且征信标准涵盖面广、涉及领域多，尽管目前发布的几项标准通过有效地实施对推动征信业发展发挥了重要重用。但还远远不能满足征信市场实际发展的需求，与征信标准化建设存在较大差距。因此，在制定征信业重点及急需标准的同时，须对征信标准体系建设的基础问题和总体规划进行系统研究，使征信标准化工作更具前瞻性、适用性和科学性。为此，在经过充分调研并借鉴其他行业标准化发展经验的基础上，当前急需编制征信标准体系框架。通过该框架的编制，明确征信标准化建设的目标和原则，提出标准化建设的初步方案，确定征信业重点和急需标准的制定，力求在框架的指导下，使征信标准化工作能够少走弯路，避免盲目建设。

经全国金融标准化技术委员会同意，我局正式组织，于2006年10月启动了“征信标准体系框架”的研究工作，现已完成草案稿的编写。

二、征信标准体系框架编制的目的和意义

征信标准体系是社会信用体系的重要组成部分，完善的征信标准体系必将为建立社会信用体系提供有力的技术支撑，从而形成有利于信用市场发展的制度环境。

通过征信标准体系的构建，可为制定我国征信技术的一系列标准提供科学的依据，加强

征信标准化的宏观决策管理，便于有计划、有步骤、有目的地开展征信标准化工作，对系统地指导和推进我国征信标准化有着重要意义。征信标准体系框架可为制定我国征信技术的一系列标准提供科学的依据和计划，加强征信标准化的宏观决策管理，便于有计划、有步骤、有目的地开展征信标准化工作，对系统地指导和推进我国征信标准化有着重要意义。征信标准体系框架的构建应达到如下目标：

（一）满足征信标准化总体建设的需求，不断提高我国征信业管理水平，以加快征信业现代化发展进程，促进征信业可持续发展；

（二）为征信监管和征信立法工作提供技术依据和业务规范；

（三）为今后制定征信标准中长期规划、年度计划和征信标准化管理工作提供依据；

（四）利用三至五年的时间，初步形成一个结构合理、层次分明、科学适用、相对完善、便于扩充的征信标准化体系。

三、国内外征信标准介绍

目前，少数国家正在为征信业制定相应的国家标准或行业标准。在信息分类标准上，美国征信机构目前使用的行业分类编码是标准工业分类（SIC），1997年在此基础上形成了美国、加拿大、墨西哥共同遵守的北美工业分类系统（NAICS）。在个人身份识别标准方面，美国使用的是社会安全号码（SSN）。美国征信局协会（CDIA）制定了专用于美国征信机构的标准数据采集格式Metro1和Metro2。美国征信局协会设计的表格2000(Creditscope2000-Form)成为征信机构出具个人信用报告的标准格式。全球企业征信巨头邓白氏公司编制的企业身份识别标准—邓白氏编码已经成为国际标准（1993年被ISO接受），先后被世界上多个工业和贸易组织接受。印度有完整的征信标准体系，体系的构建主要采用了来自金融和信息技术等方面的标准。在信息格式方面，印度采用与国际接轨的统一金融机构编码以及国家和货币编码系统。

我国征信业刚刚起步，征信业标准主要是参照已发布的有关信息分类代码、数据元等方面的国家或行业标准。人民银行通过全国联网的企业和个人信用信息基础数据库的建设，制订了企业和个人征信系统数据接口规范等数十项业务和技术规范。明确了征信系统与外部系统进行信息交换时应遵循的有关信息格式和数据管理规定。包括报文规范、数据报送管理和数据校验规则等，但都仅是技术规范，不是行业标准。

人民银行发布了征信数据元和信贷市场和银行间债券市场信用评级规范等五项标准，是我国首次专门针对征信业发布的第一批标准。

四、征信标准体系框架编制原则

（一）全面性原则。应充分研究当前预计到的征信业建设中所需的技术、业务及管理等方面的各项标准，并使这些标准互相配套，构成一个完整、全面的整体。

（二）层次合理。应根据标准的适用范围，合理安排框架层次。一般应尽量扩大标准的适用范围，或尽量安排在高层次上，力求构建的标准体系框架为将来的发展预留空间。

（三）分类明确。框架体系及分体系的划分标准应明确，避免出现同一标准可列入不同分体系的现象。

（四）协调性原则。标准体系的构建尽量参照相关国际标准、国家标准或相关行业标准，避免该框架列入的标准与已有标准重复、交叉及冲突，应尽量使所设计的框架与其他体系标准间协调配套。

（五）前瞻性原则

在结合当前征信市场实际发展的同时，体系框架的构建应充分考虑今后三-五年市场发展的需要，应能在可预见的时间内容纳所有已经制定、正在制定和可能制定的标准。

五、征信标准体系框架编制依据

（一）《中华人民共和国标准化法》、《国家标准管理办法》、《行业标准管理办法》等标准化法律法规；

（二）《中国人民银行法》、《商业银行法》及中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等金融业法律法规及规章；

（三）《合同法》、《担保法》、《票据法》、《消费者权益保护法》、《反不正当竞争法》及有关服务业国家法律、法规；

（四）《国务院关于2005年深化经济体制改革的意见》（国办[2005]9号文）、《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》（国办发〔2007〕17号）；

（五）《关于中国人民银行主要职责内设机构和人员编制调整意见的通知》（[2003]14号）和中国人民银行《关于征信管理局“三定”方案的批复》（银“三定”办[2003]5号）；

（六）GB／T15624－2002 《服务标准化指南第一部分总则》、GB／T13016－1991《标准体系表编制原则和要求》及国家标准化委员会《国家标准目录》中已经制定和立项的有关信息技术、信息分类、信息处理系统、电子政务相关标准。

六、征信标准体系框架内容

征信标准体系是由与征信体系建设、运作及管理有关的具有内在联系的标准组成的科学的有机整体。征信标准体系涵盖企业征信和个人征信系统建设、征信业务操作、征信产品的规范以及保障信息安全等各方面所需的基础类、技术类、业务类、管理类等多个子标准体系。

征信标准体系分为基础标准分体系、监管标准分体系、信息技术标准分体系、业务标准分体系、服务标准分体系、安全标准分体系。

在基础领域涉及对征信数据元的规范、征信术语、征信标准体系的制定等标准；在监管领域涉及到征信机构资质的认定、征信从业人员资质的认定、征信业务规范等标准；在信息技术领域涉及到信用信息共享、系统互联互通、信息安全类等技术标准；在业务领域涉及对征信业务开展的相关流程进行规范，包括信用调查业务规范、信用登记业务规范、信用评价业务规范、其他征信业务规范以及征信产品标准等标准；在征信服务领域主要涉及对征信机构为客户提供服务过程中的行为规范，包括征信服务合同格式规范、征信机构服务质量规范、征信产品使用规范、征信服务争议处理程序等标准；安全标准分体系是针对征信活动中信用信息的采集、加工、使用、披露过程中的信息安全以及其他可能造成相关当事人损害的行为进行规范，主要包括物理安全标准、安全防护标准、安全管理标准、安全检测标准等。

征信标准化工作是一项系统工程，征信业标准体系的建立和完善需要随着征信市场的发展，征信产品和服务日益多样化而逐渐完善。

七、征信标准体系在国家标准化体系中的定位

征信业是一个新兴的行业，在国际标准化组织中并没有与之相对应的技术委员会或分技术委员会。从西方市场经济国家的经验看，征信数据的主要来源是银行，使用者也主要是银行，例如，美国征信数据的80-90%来自商业银行，征信服务的用户80%以上也是商业银行。所以来自商业银行的征信数据采集和面向商业银行的征信数据服务，构成征信体系的最主要内容。我国征信业刚刚起步，征信机构的主要信息源和服务对象是金融机构，金融机构是信用信息的最大需求者和提供者。按照国务院的部署，社会信用体系从信贷征信起步，最终要形成全社会的信用体系。2003年国务院赋予人民银行“管理信贷征信业”职责的职责，批准人民银行成立征信管理局，具体承担相关职责。征信标准属于金融行业内标准，征信标准的管理由金融行业标准化归口单位（全国金融标准化技术委员会）统一规划与管理，征信标准的制定、组织，管理活动是在全国金融标准化技术委员会的统一指导下开展的。

征信标准体系服务于征信体系建设，从等级上看既有国家标准，又有行业标准。随着征信行业的进一步发展，征信地方标准和企业标准也会逐步产生。所有不同级别的征信标准形成一个完整的征信标准体系，保证我国征信业的健康快速发展。

在征信标准体系的编制过程中，遵循的原则是首先要与国家标准接轨，贯彻“有国标，采国标”的工作方针；其次，要突出征信业自身的特点和需要，充分考虑征信业在我国的发展规律，制定适应征信市场发展需求的征信国家标准和行业标准。

八、标准主要编写过程

（一）项目调研

2006年10月，标准编写工作启动，进行调研，分析征信行业模型，实施项目前期工作。（二）确定标准要点

2006年10月-12月底，根据前期调研分析，经过组织主要编写人员讨论初步确定征信标准体系总体框架。

（三）形成标准草案

2007年1月-3月，在前期工作的基础上，对初步确定的标准体系总体框架进一步优化与细化，编写了本标准草案，完成初稿。

2007年4月-10月，在充分借鉴其他行业标准体系框架和对征信市场深入研究的基础上，工作组成员进一步对框架进行了完善，形成了目前的草案稿。