协会时评：传统金融机构互联网化是大趋势

宏皓：传统金融机构互联网化是大趋势

互联网金融在2013年兴起的时候，业内人士表示其或将颠覆传统金融。现在三年多时间过去了，可以看到颠覆并没有发生，相反，P2P平台借贷危机重重，已经有近千家平台倒闭跑路。互联网金融以前提及的几种形态主体全部改变了，概念也改变了，以前的提法是排除银行、证券等传统金融业态，但现在银行、证券、保险是主体。中国互联网金融行业协会会长宏皓对此表示，互联网金融与传统金融不是对立的，也不是完全不同的，它们是相辅相成、相互促进的关系，2016年传统金融机构的互联网化是发展的大趋势。

互联网金融具有两大特点，一是借助移动互联网技术将过去很多没有接受过金融服务的群体连接起来，通过移动互联网提供服务，形成长尾效应，积累了海量用户，产生了新的具有系统重要性的金融机构；二是移动互联网渗透到社会底层，导致民间金融和移动互联网技术相结合，产生了技术的外溢效应。

不可否认的是，银行、证券、保险等传统金融机构在互联网金融发展初期，被网贷平台、第三方支付、众筹等新兴机构“抢了风头”，发展稍显落后。有四个原因导致传统金融机构在前期发展滞后。

一是路径依赖。传统金融机构已建立完备的金融服务体系，要甩开传统机构进行创新有点难度。但创新的互联网企业可以直接应用新一代技术，具有一定的后发优势。二是用户意识。在互联网时代，用户为王，传统金融机构的“二八定律”根深蒂固，对于用户的价值和如何真正挖掘用户带来的价值需要深入思考。

三是数据管理。互联网时代提出的大数据观念，是非结构化、多元的，同时也是实时动态更新的活数据。目前，很多金融机构的数据是孤立的，没有连接起来，同时缺乏实时动态更新的能力。四是风险认知。传统金融机构都是从驾驭风险中获得利益，最后变成了绝对控制风险，导致风险管理能力有所下降。

2016年，互联网金融给传统金融人带来了很大刺激。压力陡然而生。面对形势的改变，不少传统金融机构纷纷抛出转型方案，传统金融机构开始发力互联网金融，拥抱互联网。比如，中信银行与百度联手发起设立百信银行，泰康人寿成立互联网保险公司泰康在线财产保险股份有限公司，传统金融机构正在以“王者归来”的态势在互联网金融领域的加速布局。

对于如何促进传统金融机构互联网化的转型升级，传统金融机构的见解各有不同。从证券行业来说，进行互联网化是从经纪业务线开始的。“主要是做交易通道，赚取手续佣金的模式，这是最基础的业务，也是公众最了解的业务。互联网其实初始成本非常高，但边界成本非常低，需要有大量的用户积累，后续才能有所盈利。”宏皓会长表示。虽然传统银行近几年正在慢慢发生变化，但是过程不是很明显。互联网层面，银行须在两个方面有所变化，一是营销推广方式的变化，二是产品的创新。

在营销方面尝试转变的还有信托公司。尽管信托公司希望拥抱互联网，包括开通微信公众号、推广APP等，作出很多尝试，但是受到严格的客户身份识别监管条件的限制，在互联网线上环节，只能实现信托的预约功能，签约、支付仍在线下。目前，信托公司也在加强与监管部门的沟通，希望能够通过视频身份验证或者远程账户完成线上客户身份识别的要求，这样信托机构才能真正实现“互联网金融”的营销。

金融领域的互联网化范围扩大，从渠道变革走向产品设计与业务流程变革，从券商银行领域延伸至保险领域。在保监会推动车险定价的市场化后，预计保险公司将加强与互联网企业的合作，此外互联网可能成为保险产品实现精准营销的重要渠道。

传统行业泛互联网化，数据的价值被逐步挖掘，并都在尝试通过互联网金融/供应链金融的方式进行变现。（1）传统企业借助O2O实现互联网化，获取独特的用户行为数据，进而尝试通过互联网金融、精准营销等手段实现数据变现；（2）传统软件提供商通过打通企业级互联网实现卡位价值的重估。

从银行就可以看出来，无论用安卓手机、苹果手机，都可以看到传统商业银行APP，一打开APP明显感觉到几个大的国有银行在这方面去年有了很大的进步。APP里头甚至小额的贷款在网上就可以解决了。特别意外的一个指标，银行营业部的人都少了，这就是互联网化的表现。

其次，最近商业银行、银联跟苹果公司合作，推出中国的苹果支付，而且将来苹果支付通过闪付一划就可以支付了。显然是国有商业银行、传统商业银行已经开始非常重视移动支付市场。原来移动支付市场都被第三方支付交易量比较大。

从证券可以明显看出，中国几乎所有证券交易都是网上。原来卖基金都是通过银行，现在很多证券公司、基金公司都推出自己的网上直接销售基金产品。而且好多投资品种都通过第三方互联网公司可以销售。证券行业互联网化也是进步很快。保险就不用说了。去年保监会又批了三家纯互联网保险，中国在保险的互联网化走的非常快。基金行业、信托行业、消费金融去年整个互联网化速度非常快，在这些基础上这个报告今年就推出了金融机构互联网化指数。

这说明传统金融机构转型互联网，必须用互联网的思维。如果不这样，你就很难真正运营好互联网的平台。中国互联网金融行业协会会长宏皓表示，传统金融机构互联网化最重要的是招到有实力的人才，符合互联网规律的考核方式是发展的保障，这些才是根本。目前，很多企业很难招聘到复合型专业人才。

据悉，2016年3月26日举办“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第四课《互联网金融时代的品牌打造》。《互联网金融时代的品牌打造》课程内容设置包括指导会员单位在新的经济形势下，企业如何进行品牌打造，并独树一帜引起投资者的关注在内的丰富内容。对于企业品牌的打造。随着互联网金融《指导意见》出台，行业如何规范发展已经成为政府、企业所关注的焦点，行业需要一位领路人为其指引今后发展的道路，中国互联网金融行业协会在行业发展的过程中不断成长，现已有1350家在线注册会员，会员规模庞大，实力雄厚。协会每年为行业健康发展输送大量复合型专业人才，被誉为互联网金融行业的“黄埔军校”。四门专业课程包括《互联网金融的创新应用》（内容涵盖2016年互联网金融企业转型升级落地方案）、《互联网金融时代商业模式的重塑》、《互联网金融的风险防范与应对策略》、《互联网金融企业的人才培养》。专业的人才是企业发展的原动力。

未来传统金融与新兴金融相互融合是大势所趋，传统金融互联网化的过程在未来将进一步演化提升，形成日趋丰富的创新空间与市场机遇。中国互联网金融将成为在全球范围内参与国际竞争与合作的重要力量，不仅限于提供互联网技术服务与产品设计，还将在提升中国金融资源的全球配置能力中发挥积极作用。