等额本息还款法和等额本金还款法
等额本息还款法和等额本金还款法等额本息还款法
即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。
即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少,而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。
这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财,如以租养房等,,对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择，
简介
等额本息还款法,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并
等额本息还款法
逐月结清。由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少,而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的
还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财,如以租养房等,,对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择。
计算公式
每月还款额=[贷款本金×月利率×,1+月利率,^还款月数]?[,1+月利率,^还款月数,1]
公式推导过程
等额本息还款公式推导设贷款总额为A,银行月利率为β,总期数为m,个月,,月还款额设为X,
则各个月所欠银行贷款为,
第一个月A(1+β)-X]
第二个月[A(1+β)-X](1+β)-X = A(1+β)^2-X[1+(1+β)]
第三个月{[A(1+β)-X](1+β)-X}(1+β)-X =
A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2]
…
由此可得第n个月后所欠银行贷款为,
A(1+β)^n-X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)] = A(1+β)^n-
X[(1+β)^n-1]/β
由于还款总期数为m,也即第m月刚好还完银行所有贷款,因此有,
A(1+β)^m-X[(1+β)^m-1]/β = 0
由此求得,
X = Aβ(1+β)^m/[(1+β)^m-1]
优缺点
优点,每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。
缺点,由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
适用人群,收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。
决定因素
钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同
样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。
案例
设定贷款的基本条件是,
即贷款人申请的为首套住房贷款,享受基准利率下浮15%的优惠政策,2008年5月15日为贷款发放日,贷款金额为30万元,贷款年限为20年。
等额本息,还款利息243616元
大多数房贷客户选择的还款方式为等额本息还款法,即每月均摊贷款本金和总利息,各月还款金额相同,这种情况下,30万元20年的房贷,按5年期以上贷款优惠利率6.66%计算,每个月的还款金额为2265.07元,还款期内每月所还款本金由少到多、利息由多到少,,20年,240期,后共偿还银行贷款利息243616元,本息合计为543616元。
申办流程
1、递交申请材料
2、银行受理(调查、审批)
3、双方签订授信合同
4、办理抵押担保,额度生效
5、当您需要使用贷款时,可以通过银行营业网点、自助设备和网上银行自行办理借款、还款手续
还款信息
首付比率,一般情况下,一手房首付20%、二手房首付30%。第二套房首付款最
低4成,贷款利率相当于基准利率1.1倍。
支付利息款,405742.77元,贷款50万,还款30年,贷款利率6.65%%计算,。
费率,保险费: 客户自愿选择向保险公司投保,银行不收取保险费,律师费,银
行不收取客户律师费,担保费视办理业务品种而定。
优惠利率,贷款利率最低可按照中央银行规定同期限人民币基准利率的0.85倍执行。
贷款期限,个人一手房最高为30年,个人二手住房贷款的期限最长不超过20
年。
放款时间,一般情况下,三到五个工作日即可放款,具体时间视申请人情况而
定。
房龄要求,理二手房贷款时房龄最长20年。
其他特点,每月归还相等的金额。
选择
从某种意义上说,购房还贷,等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法),到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息,偿还初期利息支出最大,本金就还得少,以后随着每月利息支出的逐步减少,归还本金就逐步
增大,“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,利息随本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。
两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少,利息也将逐月递减,都是按照客户占用管理中心资金的时间价值来计算的。由于“等额本金还款法”较“等额本息还款法”而言同期较多地归还贷款本金,因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小,所归还的总利息相对就少。举例来说,A、B两人同时申请个人住房公积金贷款10万元,期限10年,合同生效时间为2005年6月20日。A选择等额本息还款法,B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素,A每月的还款额相同,都为1032.05元,期满后共需偿付本息123846元。B第一个月还款额为1200.83元,以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月还款额为836.40元,期满后共需偿付本息122233.90元,注,计算B的还款额时,假定每月都为30 天,实际还款应以每月实际天数计算,。所以,在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”,以贷10 万10年为例,B比A要少支付利息1612.10元。
适合自己的才是最好
和等额本金还款法
购房按揭的还款方式主要有两种,即等额本息还款法(等额法)和等额本金还款法(递减法)。前者是将消费者所贷款的总额(本金),加上贷款年限内本金产生的总共利息,得出本息总额,然后除以贷款的总计月数,得出消费者贷款年限内每月的还款数额,后者是以每月为利息清算单位,就是说,
消费者每月还款的数额是由每月所还的本金,加上上月贷款总额产生的利息构成,其中每月所还本金就是消费者贷款总额除以贷款总月数得出的数额。
传统的观点认为,等额法有一个好处,就是每个月还款的数额是固定的,在消费者月收入相对固定的情况下,一般不会因为还款而感到压力,而递减法前期本金基数较大,产生的利息就比较多,消费者前期的还款压力是比较大。在计算中记者得到这样的数据,采用等额法每月还款额为3235.6135元,而采用递减法第一个月和最后一
个月的还款额分别为4270.67元、1672.70元。由此可以得出,采用递减法,首月还款要比等额法高1035.0565元,最后一个月还款则比等额法少低1562.9135元。
可见,选择递减法,前期还款相对较重,但如果能咬咬牙经受住“三板斧”,那么还款数额会逐月减少,还款压力也会变得越来越轻松,最后节省大笔的利息支出,还是非常值得的。
等额本金还款法
百科名片
等额本金还款,是指贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
基本简介
定义
所谓等额本金还款,贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息
支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。等额本金还款法是一种计算非常简便,实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求,一般采用按季还款的方式,如中国银行,。等额本金还款方式,不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方,那就是应当学会理智消费,根据自己的经济实力,量体裁衣、量入为出,尽量少贷款、贷短款,才是唯一可行的方法。
等额本金还款法是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数
也越来越少。也便于根据自己的收入情况,确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少,但刚开始时还款压力较大。
如果用于房贷,此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人,或者是即将退休的人。
举例
同样是从银行贷款20万元,还款年限15年,选择等额本金还款,每月需要偿还
银行本金1111元左右,首月利息为918元,总计首月偿还银行2200元,随后,每个月的还款本金不变,利息逐渐随本金归还减少。
使用等额本金还款,开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷
款总额比较大的情况下,相差可能达千元。但是,随着时间推移,还款负担逐渐
减轻。这种方式很适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上,很多中年以上的人群,经过一断时间事业打拼,有一定的经济基础,考虑到年纪渐长,收入可能随着退休等其他因素减少,就可以选择这种方式进行还款。由于每月所还本金固定,而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减,因此,等额本金还款法在贷款初期月还款额大,此后逐月递减,月递减额=月还本金×月利率,。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款,等额还款法的月还款额为760.40元,
而等额本金还款法的首月还款额为923.06元,以后每月递减2.04元,,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金,较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱,当然贷款利息总的计算下来就少一些,10年下来共计为3613.55元,,而并不是借款人得到了什么额外实惠，
此种还款方式,适合生活负担会越来越重,养老、看病、孩子读书等,或预计收
入会逐步减少的人使用。
决定因素
钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。
银行利息的计算公式是,利息=资金额×利率×占用时间。
因此,利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变
的道理，
不同的还款方式,只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人
等额本金还款法漫画
们的不同需要或消费偏好而设定。其实质,无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。可见,不管采取哪种贷款还款方式,银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。
优势
等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多,还债压力会日趋减弱,在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。银行利息的计算公式是,利息=资金额×利率×占用时间。由于每月所还本金固定,而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减,因此,等额本金还款法在贷款初期月还款额大,此后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款,等额本息还款法的月还款额为760.40元,而等额本金还款法的首月还
款额为923.06元(以后每月递减2.04元),比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ,较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱,贷款利息总的计算下来就少一些(10年下来共计为3613.55元)。
等额本金还款法的基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求,一般采用按季还款的方式。
计算公式
等额本金还款法其计算公式如下,
每季还款额=贷款本金?贷款期季数+,本金-已归还本金累计额,×季利率
如,以贷款20万元,贷款期为10年,为例,
每季等额归还本金,200000?,10×4,=5000元
第一个季度利息,200000×,5.58%?4,=2790元
则第一个季度还款额为5000+2790=7790元,
第二个季度利息,,200000-5000×1,×,5.58%?4,=2720元
则第二个季度还款额为5000+2720=7720元
……
第40个季度利息,,200000-5000×39,×,5.58%?4,=69.75元
则第40个季度,最后一期,的还款额为5000+69.75=5069.75元
由此可见,随着本金的不断归还,后期未归还的本金的利息也就越来越少,每个季度的还款额也就逐渐减少。这种方式较适合于已经有一定的
积蓄,但预期收入可能逐渐减少的借款人,如中老年职工家庭,其现有一定的积蓄,但今后随着退休临近收入将递减。
该方式1999年1月推出,正被各银行逐渐采用。
选择方法
尽管等额本金还款法被炒得沸沸扬扬,但是很多市民还是不太清楚自己究竟适
合哪种还款方式。从测算的结果来看,等额本金还款方式肯定要比等额本息方
等额本息与等额本金还款比较表
式支付的利息少,两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应
比例的利息来计算的,二者的差别不是很大。两种还款法比较
从某种意义上说,购房还贷,等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法),到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息,偿还初期利息支出最大,本金就还得少,以后随着每月利息支出的逐步减少,归还本金就逐步增大,“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本
金,利息随本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。
等额本息与等额本金还款比较表
两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少,利息也将逐月递减,都是按照客户占用管理中心资金的时间价值来计算的。由于“等额本金还款法”较“等额本息还款法”而言同期较多地归还贷款本金,因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小,所归还的总利息相对就少。举例来说,A、B两人同时申请个人住房
公积金贷款10万元,期限10年,合同生效时间为2005年6月20日。A选择等额本息还款法,B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素,A每月的还款额相同,都为1032.05元,期满后共需偿付本息123846元。B第一个月还款额
为1200.83元,以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月还款额为836.40元,期满后共需偿付本息122233.90元,注,计算B的还款额时,假定每月都为30 天,实际还款应以每月实际天数计算,。所以,在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”,以贷10 万10年为例,B比A要少支付利息1612.10元。
适合自己的才是最好
究竟采用哪种还款方式,专家建议还是要根据个人的实际情况来定。“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的,对于参加工作不久的年轻人来说,选择“等额本息还款法”比较好,可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说,采用“等额本金还款法”效果比较理想。在收
入高峰期多还款,就能减少今后的还款压力,并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外,等额本息还款法操作起来比较简单,每月金额固定,不用再算来算去。总而言之,等额本息还款法适用于现期收入少,负担人口少,预期收入将稳定增加的借款人,如部分年轻人,而等额本金还款法则适合有一定积蓄,但家庭负担将日益加重的借款人,如中老年人。
等额本息与等额本金还款比较表,以贷款1万元1年月利率为3.45‰为例,.
等额本息还款法和等额本金还款法
等额本息还款法和等额本金还款法 等额本息还款法和等额本金还款法是现在银行最常用的两种中长期贷款的还款方法。基本的概念大家应该是知道的，但是在各种情况下，到底哪种方式更合算却不是人人都能说清楚的了，本文主要简析一下两种还款方式在正常还款以及提前还贷情况下的一些区别。 首先，概念上： 我们现在所用的等额本息还款法是等额利息优先还款法，其意义是每期应还的金额相同，每期的应还利息按剩余本金重新计算的一种等额还款法。 等额本金还款法是指客户每期偿还等额本金，同时付清本期应付的贷款利息的一种还款方式。 相对于等额本息还款法，等额本金还款法归还本金的速度更快一点，所以采用等额本金还款法的总还款额(包括本金及总利息)一般情况下会比等额本息还款法总还款金额少一些。 其次，试举一例，用数据说明： 一笔房贷，商业贷款10万元，期限20年(2008年1月1日-2027年12月1日)，年利率为6.12%，我们分别用等额本息及等额本金还款方式进行试算。 等额本息还款方式：首月月还款金额为723.37元，其中本金213.37元，利息510元，以后每月月还款金额不变，但月还本金逐月增加，月还利息逐月减少。 期末，利息总计为73609.07元，本息合计为173609.07元。 等额本金还款方式：首月月还款金额为926.67元，其中本金416.67元，利息510元，以后每月月还本金不变，月还款金额与月还利息逐月减少。 期末，利息总计为61455.00元，本息合计为161455.00元。 正常还款情况下，两者的差额为173609.07-161455=12154.07元。 正常还款情况，两者的比较：见下表(单位：元)
等额本息和等额本金还款法计算公式
【等额本息还款法】： 一、月还款计算： 计算公式：月还款=月还款系数*贷款金额的万元倍数 （注意贷款的年数与系数相对应） 二、总利息的计算： 计算公式：总利息=月还款额*总期数-总贷款额 【等额本金还款法】： 一、月还款计算： 计算公式：月还款=月供本金+月利息 月供本金=贷款总额/总期数 月利息=贷款余额*月利率即： 月利息=（贷款总额-已还本金）*月利率 推算： 第一期：已还本金=0 第二期：已还本金=月供本金*1 第三期：已还本金=月供本金*2 …… 第n期：已还本金=月供本金*(n-1) （备注：n为当前还款期数） 那么：已还本金=月供本金×(n-1) 月利息=[贷款总额-月供本金×(n-1)]*月利率 月还款=月供本金+[贷款总额-月供本金×(n-1)]×贷款月利率即： 月还款=贷款总额/贷款总期数+[贷款总额－贷款总额/贷款总期数×(n-1)]×贷款月利率 二、总利息的计算： 月利息=［贷款总额-月供本金×(n-1)］×贷款月利率 第一期：月利息=（贷款总额-0）×贷款月利率已还本金=0 第二期：月利息=（贷款总额-月供本金×1）×贷款月利率已还本金=月供本金*1 第三期：月利息=（贷款总额-月供本金×2）×贷款月利率已还本金=月供本金*2 …… 第n期：月利息=［贷款总额-月供本金×(n-1)］×贷款月利率已还本金=月供本金*(n-1)把n期的月利息加起来，即是客户总共所需支付的总利息。 即：总利息= （贷款总额-0）×贷款月利率+ （贷款总额-月供本金×1）×贷款月利率+ （贷款总额-月供本金×2）×贷款月利率+ ….. ［贷款总额-月供本金×(n-1)］×贷款月利率 即：总利息={贷款总额×n－月供本金×[n×(n-1)/2] }×贷款月利率
等额本息还款法和等额本金还款法
等额本息还款法和等额本金还款法等额本息还款法 即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。 即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少,而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财,如以租养房等,,对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择， 简介 等额本息还款法,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并 等额本息还款法 逐月结清。由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少,而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的
还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财,如以租养房等,,对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择。 计算公式 每月还款额=[贷款本金×月利率×,1+月利率,^还款月数]?[,1+月利率,^还款月数,1] 公式推导过程 等额本息还款公式推导设贷款总额为A,银行月利率为β,总期数为m,个月,,月还款额设为X, 则各个月所欠银行贷款为, 第一个月A(1+β)-X] 第二个月[A(1+β)-X](1+β)-X = A(1+β)^2-X[1+(1+β)] 第三个月{[A(1+β)-X](1+β)-X}(1+β)-X = A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2] … 由此可得第n个月后所欠银行贷款为, A(1+β)^n-X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)] = A(1+β)^n- X[(1+β)^n-1]/β 由于还款总期数为m,也即第m月刚好还完银行所有贷款,因此有, A(1+β)^m-X[(1+β)^m-1]/β = 0 由此求得, X = Aβ(1+β)^m/[(1+β)^m-1] 优缺点
等额本息还款法和等额本金还款法的算法
等额本息还款法和等额本金还款法 选择这两种还货方式哪一种比较会好一些 目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。 一、贷款利息的多少由什么因素决定 大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。 银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间。 因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！ 不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因"朝三暮四"或"朝四暮三"式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。 二、等额本息还款法和等额本金还款法的比较 1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于"以钱生钱"的人来说，无疑是最好的选择！ 2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。 由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！ 此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。 可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，
等额本息和等额本金还款的区别
等额本金是每个月还的本金是一样的，就是贷款数目/贷款月数。但每月还的利息不一样，这种方法总的还款利息少，但前面的压力大，后面就几乎只要还本金了等额本息就是每个月的本金和利息平均滩还的，每个月还款一样多。这种还款方式比较轻松，但一共所交的利息要多一些。 等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增； 等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划提前还贷。等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。 利息少的是等额本金方式的还款,但等额本息的还贷压力要轻点。 二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫‘递减还款法’,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。 现在知道这两种方式的人们几乎都认为选择等额本金划算,因为选择等额本息多支付了本息,而等额本金则少支付利息,而且认为一旦提前还贷时，会发现等额本息的还款，原来自己前期还的钱绝大部分是利息，而不是本金，由此会觉得吃亏很多。 首先你要前期还款满一年以上，然后提前一个月给银行打招呼说你要提前还款。届时银行就会计算你贷了多少年，累计还了多少个月，还了多少本金，还了多少利息。到时银行也会告诉你个数。 假设你贷了30W，一年的时间你还了本金5W，那么剩下的25W你就全付清就可以了，有的银行会收一个月的利息作为违约金，有的银行就不收。 大多数银行现在对于提前还贷都有不同的限制，如限制半年到一年内不许提前还贷，或者提前还贷的金额必须大于3个月月付，或者提前还贷就会罚你交利息。还有如果要提前还贷必须提前几天到1个月书面申请。
等额本息还款法和等额本金还款法比较分析
等额本息还款法和等额本金还款法比较 分析 摘要：随着经济社会的发展，人们的消费方式也在不断变化，越来越多的人 通过贷款方式购置房屋、车辆等。现阶段最常见的提供个人住房代还方法是等额 本息还款法和等额本金还款法，文章通过系统的剖析和比较这两种还款方式，并 结合了实际案例论述两种不同还款方式的利与弊。最终得出不同的还款方式针对 的适用人群不同，这对用贷款方式购房的人群有重要的参考意义。 关键词：等额本息；等额本金；还款方式；比较分析 引言：现如今生活成本越来越高，物价不断攀升，房价也随着市场供需水涨 船高，面对动辄几十万，几百万的商品房，大多数人都会选择通过银行贷款帮助 自己实现成为“有房一族”的目标。购房还贷主要有等额本息和等额本金还款法，两种还款方式各有特色，购房者应当根据自身条件进行理性选择。 一、等额本息还款法和等额本金还款法的原理 （一）等额本息还款法 定义：每月归款金额相同，但本金和利息构成比例每月变化，随供款期数增加，利息逐月减少，本金逐月增加。 计算公式：［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月 利率）＾还款月数－1］ （二）等额本金还款法 定义：每月归还金额递减。本金和利息还款构成比例中，每月本金相同，随 供款期数增加，利息逐月减少。
计算公式：每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率 二、等额等额本息还款法和等额本金还款法的比较 1、计算方式不同 我们从银行贷的款被称作“本金”比如为了买房，向银行申请了100万的贷款，这100万就是本金。通过计算可以得出： 在100万贷款，5%年化利率和20年还款期限的前提下，平均每个月我们需要偿还的本息总额是6599.56元。但是通过计算可得，第一个月实际偿还的本金是2432.89元，所持有本金就是100万-2432.89=97567.11元，利息是4166.67元。但在最后一期，我们所偿还的本金是6572.17元，而利息仅有27.38元。 用等额本金的还款方式，通过计算可得出，每个月的偿还本金固定4166.67元，而利息随着持有本金的减少，从4166.67到最后一期只有17.36元。
等额本金和等额本息的区别
等额本息还款：适合收入稳定的群体 据业内人士介绍，银行目前办理得最多的还款方式就是等额本息还款方式。这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。 举例来说，假设需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息法，每个月大约还1376.9元。还款总额为33万元，其中支付利息款金额为13万。 对此，银行理财专家分析，以等额本息还款方式还房贷，借款人每月承担相同的款项也方便安排收支。等额本息还款方式尤其适合收入处于稳定状态的人群，以及买房自住，经济条件不允许前期投入过大。 等额本金还款：适合目前收入较高的人群 除了等额本息还款法外，等额本金还款也是一种比较常见的还房贷的方法，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。 举例来说，假设需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本金法，在还款初期，第一年每月还款额在1700元左右；最后一年的月均还款在800元左右。等额本金法的还款总额为31万元，其中支付利息款金额为11万。 使用等额本金还款的特点是，借款人在开始还贷时，每月负担比等额本息要重。但是，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。这种还款方式相对同样期限的等额本息法，总的利息支出较低。 如果当房贷利率进入到加息周期后，等额本金还款法也会更具优势。按照现在大部分银行的规定，部分提前还贷只能一年一次。如借款人打算提前还款，等额本金还款法也不失为一个不错的选择。
等额本息和等额本金哪个更划算
等额本息和等额本金哪个更划算 等额本息和等额本金哪个划算 相对来讲等额本金比等额本息要划算。因为同样的贷款金额跟贷款期限，等额本金还款的总利息要比等额本息要少。但是等额本息与等额本金还款也都各有其优缺点。 1、等额本金。每月还款额中本金保持不变，利息逐月递减。等额本金还款，还款初期的月供额比等额本息要大，之后每月逐月递减。这样的还款方式，还款初期月供压力会比等额本息要大，但是还款的总利息比等额本息要少，如果用户有提前还款的打算，那么选择等额本金还款会更好。 2、等额本息。等额本息的每月还款额保持不变，在还款初期的每月月供比等额本金要小，如果购房者手头资金不是很充足，考虑到经济压力，那么等额本息还款也是一个不错的选择。 总而言之，两种不同的还款方式各自适合不同的购房人群，用户可以根据自身情况合理选择。 等额本金法的计算公式 等额本金法最大特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少，计算公式为： 每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率 每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率 还款总利息=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2 还款总额=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2+贷款额 注意：在等额本金法中人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。 等额本息法计算公式 每月应还款额=借款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数/[(1+月利率)^还款月数-1] 总还款额=每期还款额×还款月数。 举例说明如下： 贷款50万，时间20年，利率按照利率5.9%计算： 每月应还款额=500000×5.9%/12×(1+5.9%/12)^240/[(1+5.9%/12)^240-1] =3553.37元 总还款额=3553.37×240=852808.79元 此外，还有等额本金，其计算公式则较为简单，公式和例子如下： 每月还款额=每月还款本金+每月还款利息; 每月还款本金=贷款总额/贷款月数; 每月还款利息=贷款本金余额×贷款月利率(贷款月利率=年利率/12); 贷款本金余额=贷款总额-已还款月数×每月还款本金。
等额本金和等额本息的具体区别
等额本金和等额本息的具体区别 1.等额本息定义：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。 等额本息又称定期付息，即借款人每月按相同金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，按月结算。 由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式实际上占用了更多的银行贷款，占用了更长的时间。同时，它也方便借款人合理安排每月的生活和财务，如租赁和维护房屋。对于那些精通投资、擅长“用钱赚钱”的人来说，这无疑是最好的选择！ 等额本息还款法的计算公式 个人购房抵押贷款的期限一般在一年以上，因此还款方式之一是等额本息还款方式，即从使用贷款的第二个月起，每月等额偿还贷款本息。计算公式如图所示： p:贷款本金r:月利率n:还款期数其中：还款期数=贷款年限×12 2.等额本金的定义：本金不变，利息逐月减少，每月还款次数减少。它适用于提前偿还贷款。 等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。 还款方式分为按月还款和季度还款。由于银行利息结算业务的要求，一般采用季度还款，如中国银行。 等额本金还款法的计算公式如下： 季度还款金额=贷款本金÷季度贷款期数+本金-累计归还本金金额×季度利率 如：以贷款20万元，贷款期为10年，为例： 季度等额本金回报率：200000÷10×4=5000元 第一个季度利息：200000×5.58%÷4=2790元 则第一季度还款金额为5000+2790=7790元； 第二个季度利息：200000-5000×1×5.58%÷4=2720元
等额本金法和等额本息法的区别
等额本金法和等额本息法的区别 一、等额本金和等额本息的含义区别 1、等额本金的含义及计算公式 等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付 清上一交易日至本次还款日之间的利息。 这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。 2、等额本息含义及计算公式 等额本息又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款 利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后， 所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也 不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 二、等额本金和等额本息特点的区别 1、等额本金的特点 每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再 加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最 多，然后逐月减少，越还越少。 2、等额本息的特点 每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、 本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。 也就是说，在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例 逐渐减少。 而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每 月还款的数额就越来越少。 三、等额本金和等额本息的适合人群的区别 1、等额本金适合的人群
等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还 款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增 大或退休，收入可能会减少。 2、等额本息适合的人群 等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金 法的话，前期压力会非常大。 四、等额本金和等额本息的利弊区别 1、等额本金的利弊 等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余 的本金贷款余额计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。 2、等额本息的利弊 等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利 息要和剩余的本金贷款余额一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。 在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。 对于借款人来讲，管理好自己的贷款是一项非常重要的理财项目。所以重要的是根据 自己的经济收入来制定财务目标和还款计划，而不是一定要比等额本金贷款节省利息。 而等额本息贷款加上额外还款方法能够帮助借款人灵活的理财。 五、等额本金和等额本息的五条原则 等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。 等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。 既然同样情况下等额本金法还的利息少，是不是就要首选等额本金的还款方式呢?答 案是不一定的，掌握以下五条原则，选择合适的还款方式才是最重要的。 1、生活幸福感：刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等 额本息大，因此，要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看，今天的幸福感比多还 的几万元重要，建议在还款初期不要给自己太大的压力;
等额本金、等额本息
众所周知银行贷款的还款方式分为等额本息付款和等额本金付款两种方式。 等额本息还款法 即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每一个月中，每一个月的还款额是固定的，但每一个月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方式是目前最为普遍，也是大部份银行长期推荐的方式。由于每一个月的还款额相等，因此，在贷款初期每一个月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每一个月的还款额中贷款利息也不断减少，每一个月所还的贷款本金就较多。 等额本金还款法 即借款人每一个月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每一个月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，二者合计即为每一个月的还款额。 大体公式 等额本息还款和等额本金还款两种付款方式的月付款额各不相同，计算方式也不一样。无论哪一种还款方式，都有一个一路的特点，就是每一个月还款额（又称月供）中包括两个部份，本金还款和利息还款。 月还款额= 当月本金还款+ 当月利息（公式一）
其中，本金还款是真正偿还贷款的。每一个月还款后，贷款的剩余本金就相应减少： 当月剩余本金= 上月剩余本金－当月本金还款 直到最后一个月本金偿还完毕。 利息还款是用来偿还剩余本金在本月所产生的利息。每一个月还款中必需将本月本金所产生的利息付清： 当月利息= 上月剩余本金×月利率（公式二） 其中月利率=年利率÷12，由上面利息偿还公式可见，月利息是与上月剩余本金成正比的，由于贷款初期剩余本金较多，因此贷款初期每一个月利息较多，月还款额中偿还利息的份额较重。随着还款次数的增多，剩余的本金将逐渐减少，月还款的利息也相应的减少，直到最后一个月，本金全数还清，利息付最后一次，下个月将既无本金又无利息，至此全数贷款偿还完毕。 两种贷款的偿还原理就如上所述。上述两个公式就是月还款的大体公式，其他公式都可由此导出。下面咱们就以这两个公式为基础推算一下两种还款方式的具体计算公式。 等额本息还款计算公式 1、计算公式 每月还本付息金额=[本金×月利率×（1+月利率）还款月数]/（1+月利率）还款月数-1] 其中：每月利息=剩余本金×贷款月利率
等额本息和等额本金还款法计算公式
等额本息还款法： 一、月还款计算： 计算公式：月还款=月还款系数贷款金额(de)万元倍数 （注意贷款(de)年数与系数相对应） 二、总利息(de)计算： 计算公式：总利息=月还款额总期数-总贷款额 等额本金还款法： 一、月还款计算： 计算公式：月还款=月供本金+月利息 月供本金=贷款总额/总期数 月利息=贷款余额月利率即： 月利息=（贷款总额-已还本金）月利率 推算： 第一期：已还本金=0 第二期：已还本金=月供本金1 第三期：已还本金=月供本金2 …… 第n期：已还本金=月供本金(n-1) （备注：n为当前还款期数）那么：已还本金=月供本金(n-1) 月利息=[贷款总额-月供本金(n-1)]月利率 月还款=月供本金+[贷款总额-月供本金(n-1)]贷款月利率即：
月还款=贷款总额/贷款总期数+[贷款总额－贷款总额/贷款总期数(n-1)]贷款月利率 二、总利息(de)计算： 月利息=［贷款总额-月供本金(n-1)］贷款月利率 第一期：月利息=（贷款总额-0）贷款月利率已还本金=0 第二期：月利息=（贷款总额-月供本金1）贷款月利率已还本金=月供本金1第三期：月利息=（贷款总额-月供本金2）贷款月利率已还本金=月供本金2…… 第n期：月利息=［贷款总额-月供本金(n-1)］贷款月利率已还本金=月供本金(n-1) 把n期(de)月利息加起来,即是客户总共所需支付(de)总利息. 即：总利息= （贷款总额-0）贷款月利率+ （贷款总额-月供本金1）贷款月利率 + （贷款总额-月供本金2）贷款月利率+ ….. ［贷款总额-月供本金(n-1)］贷款月利率 即：总利息={贷款总额n－月供本金[n(n-1)/2] }贷款月利率 等额本息还款方式指(de)是你每个月向银行还一样多(de)钱, (包括本金和利息),这样由于每月(de)还款额固定,可以有计划地控制家庭收入(de)支出,也便于每个家庭根据自己(de)收入情况,确定还贷能力. 优点: 1、每月还款金额一样,便于还款,不易产生逾期 2、前期还款压力较小, 缺点：还款期支付(de)总利息增加