从民生银行成功案例看商业银行风险管理与控制

在中国金融企业的百花园中，民生银行是一朵开放不久的奇葩。在争奇斗艳的花丛中，她茁壮成长，绽放着自己的美丽。 于1996年底成立的中国民生银行，其80%的股东来自民营企业；在每年贷款的增加额中，总体保持70％左右流向民营和中小企业。众所周知，中小企业贷款的风险高，银行往往不愿为其放贷。然而，以中小企业为主要服务对象的民生银行在风险管理与控制方面取得了令人瞩目的成绩。 2004年８月２３日公告的2004年半年度报告显示，民生银行上半年实现净利润10.928亿元，不良贷款率仅为1.28％，保持国内同业最低水平。此外，在目前的我国五家上市银行中，民生银行的风险管理情况最好，是唯一一家2004年逾期贷款下降的公司。 在四大国有银行的不良贷款“野火烧不尽，春风吹又生”的今天，民生银行却探索出了一条成功的风险管理与控制道路。欲知“民生”人如何成功应对日益多样化、复杂化的金融风险，让我们走进“民生”，看看发生在“民生”中的故事。浙江分行——创造“零”不良贷款率的奇迹 浙江是中小企业大省，民生银行杭州分行5年来累计向中小企业发放的贷款超过了500亿元，中小企业在全行贷款余额占比超过了70％。尽管中小企业授信业务普遍被认为是一项高风险业务，然而杭州分行的不良资产率在五年内一直保持为“零”。中小企业贷款的高风险性与浙江分行贷款“零风险”的结合不由令人拍手称奇。重视贷后管理——重结果，更重过程 尽管贷前调查与贷中审查至关重要，但并不意味着款项贷出后“一劳永逸”，贷后管理也绝对不可小觑。分行主管风险控制的副行长赵继臣说，在杭州分行，风险控制高于业务发展。银行不良资产反映的是结果，但产生却是在过程，因此对于分行来讲，过程控制重于结果控制，注重贷后管理是保证信贷资产质量的基础和关键。 “贷后检查”是浙江分行控制风险的重要环节。在一次“对公授信业务贷后大检查”中，浙江分行发现多户企业存在风险隐患，及时发现与果断处理使浙江分行成功地控制了风险，避免了损失。 杭州分行曾为杭州某企业贷款400万元，然而该企业的两幢房产早在2003年9月就被法院查封，分行信贷资产的安全受到严重威胁。于是分行组织相关人员多次与借款人、保证人联系，制订清收措施。经过艰苦努力和与当事人谈判，终于在贷款到期前一天从民生银行成功案例看商业银行风险管理与控制经纪人学报2006年第3期王曼怡郭海婷周芳（首都经济贸易大学，北京100070）[内文提要在]国有商业银行不良贷款压力重重的今天，民生银行

作为一家股份商业银行，在风险管理与控制方面取得了令人瞩目的成绩。本文分别以民生银行浙江分行、南京分行和广州分行为例，阐述了民生银行的风险管理与控制方法；最后得出结论，良好的风险管理与控制离不开科学的管理体系，完善的内部控制，以及良好的信用环境。[关键词]银行，风险管理，风险控制[中图分类号]F832.39[文献标识码]A[文章编号]1009-3990(2006)03-0015-03收稿日期：2006-02-02作者简介：王曼怡(1957-),女,北京市首都经济贸易大学金融系教授.郭海婷(1980-),女,北京市首都经济贸易大学金融系硕士研究生.周芳1981-),女,北京市首都经济贸易大学金融系硕士研究生.经济·管理-15-全额收回了400万元贷款本息。另外，在对湖州某集团有限公司的续授信现场检查中发现，该公司在生产经营、销售渠道及财务等方面均存在问题，检查人员随即向分行贷审会提出了不能给予其续授信的理由，果断退出，避免了后来其他贷款行因来不及收贷而最终采取法律补救手段情况的发生。检查过程中，杭州分行还了解到安吉某经济技术开发总公司存在的资产流动性风险，分行配合支行几次到安吉，与企业和政府联系落实分期还款计划，并积极争取到了总行的支持，分三期收回了全部贷款本息。 可见在贷款业务中，过程控制至关重要。杭州分行正是通过贷后管理，及时发现存在的问题，将风险“扼杀于摇篮中”。支持中小企业——依特点，量体裁衣 中小企业贷款风险难以控制是银行不愿为其贷款的重要原因。然而，杭州分行在中小企业贷款风险控制方面取得了巨大成功，其“秘诀”是什么呢？ 杭州某主营润滑油的商贸型中小企业，申报贷款时规模很小，账面总资产仅1000多万元，而且也无法提供有效的抵押担保措施。倘若从一般信贷评判标准来看，很难获得大额贷款。然而，这家企业最终却获得了杭州分行2000万的贷款额度。人们不禁要问，杭州分行怎么敢冒这么大的险？让我们首先来看看杭州分行是如何开展中小企业贷款服务的。 民生银行立足于中小企业，首先，它根据中小企业的特点，不断开发出如“流动资金贷款”、“厂商一票通”等适合中小企业需求的金融产品。与此同时，民生银行还通过行业和产品来控制风险。杭州分行的经营原则是：首先大力开发优质生产型企业，特别关注区块经济、特色经济中的龙头企业，做到好中选优，以期降低风险；同时，针对商贸型企业往往无法提供强有力的抵押和担保的普遍情况，为其度身定制了动产质押业务，或者通过考察商贸企业的上下游关系，寻求知名大企业的介入，采用“大厂小商”串

联一线的“厂商一票通”业务，力求把中小企业业务做“活”、做“精”。 在上面的案例中，杭州分行在信贷审查时认为，目前石化行业前景看好，且发现北方某大型石化厂家与该企业有较为稳定的供货关系，遂授予了2000万元的“厂商一票通”额度。该企业获得授信后，每月仅与对应石化厂家之间的业务往来金额就达到了上千万元，发展势头十分迅猛。南京分行——打好胜利果实的保卫战 正所谓“打天下容易，坐天下难”，如何保卫好胜利果实，使贷后资金能及时足额地收回，也是各商业银行不得不关心的问题。而民生银行南京分行在此方面，则有其独门绝技。只愿曾经拥有，不求天长地久 当一笔信贷款项成功贷给资信优良的企业后，多数人以为可大大松口气了。可是，谁曾想，“天下之事，不是东风压倒西风，就是西风压倒东风”，十年风水轮流转，不一定今年会转到谁呢。谁也无法保证一个企业会长盛不衰，就像谁也无法保证自己会永葆青春一样。 民生银行南京分行正是看清了这一点，不断鞭策自己，激励自己，随时警惕着不良现象的发生。2001年，该行的风险管理人员，从有关渠道获得信息分析发现了这样的问题。一家国外的超市破产了，这家超市既没有向南京支行借款，南极支行又没有参与其股份投资，按常理来说，超市破产事件的本身并未对南京支行构成什么威胁。而威胁恰恰构成于该行的一家授信客户——江苏某电子类上市公司，超市的破产对此上市公司的经营产生了较大影响，从而间接地“殃及池鱼”，对南京支行也形成了威胁。于是南极支行及时地中止了对该客户的2000万元续授信，从此事件中全身而退，使得巨额款项安全地收回，同时也使往后的授信业务再无后顾之忧。是可忍，孰不可忍 在信用体系并不完善的中国信贷市场，失信于人好像还不算一件很没面子的事，就更别提会造成什么经济损失了。然而，作为授信体系，面对这种现象，姑息养奸，一味迁就，不单单给自己造成很大的经济利益损失，更给整个金融体系造成长久的假象，更有甚者可能造成整个经济的分崩瓦解。正所谓，“是可忍，孰不可忍？”。　南京支行的“正当自卫”，就做得很漂亮。2004年，北方某地产上市公司在该行办理了抵押贷款业务，然而，当贷款到期时，由于该公司的资金被总公司调用，发生了逾期。虽然事出有因，但在分秒必挣、竞争激烈的当今社会里，可能一次机智的投机几天就能使一个人成为百万富翁，而延误一次投资的大好机会可能会使一家企业失去其竞争的有利地位。该行的风险管理人员经经纪人学

报2006年第3期经济·管理-16-过深思熟虑、认真分析后，认为迁就企业会对自身的发展造成不利影响。于是，他们首先向此家公司发出律师函告知棗违约信息对上市信誉会产生较大影响，接着又与抵押房产的租用者棗某跨国物流企业取得联系，以在处置抵押物收回贷款时能尽快找到合适的买家。这些措施给这家北方地产上市公司造成了明显的精神压力，从而促使其在2天内迅速筹集了资金8000万元，提前归还了贷款。南京支行以“润物细无声”的手法，将一笔高额贷款及时足额地收回，这正是其高明之所在。广州支行的防火墙——制度建设、文化建设 民生银行广州分行通过构筑制度建设、文化建设等风险防范的“防火墙”，保证了其在激烈市场竞争中稳步发展，勇创新高。火眼金睛鬼伎俩难得逞 当广东南海华光特大骗贷案席卷而去时，人们惊魂未定中，却发现，在骗贷案屡屡得逞，“洗劫”广州数家银行近74亿人民币后，却在民生银行栽了个重重的跟头。难道是民生银行火眼金睛，能一眼识破骗子的伎俩？我们来瞧瞧民生银行又是怎样“躲”过此劫的。 南海华光集团曾向民生银行广州分行申请了5000万的授信额度，当广州分行收到南海华光集团的有关资料后，立即进入其受理贷款申请的检测达标通道，这第一道关卡就是大名鼎鼎的“预授信申报公示”。预授信申报公示制度是广州分行2002年上半年刚刚推出的新制度，目的就是为化解一些常见的由于信息不对称而导致风险。其实这套制度的原理非常简单，就是当银行接到授信申请时，在银行内部网站上将南海华光集团的有关材料资讯进行为期7日的“公示”，广而告之，广泛征求意见，听取群众的呼声。它是以广大员工作为其坚实的革命基础，信任他们，依靠他们，多而广地收集南海华光集团的有关信息。这不但大大节省了支行具体经办人员实地贷前调查的工作量，而且使调查渠道更为广泛、通达，使授信通道更为透明、民主、公开，很难出现漏网之鱼，为自身保护提供了安全绿色屏障。南海华光集团的申请也正是在公示期间——第一道关口，由于该行员工们陆续提供的华光集团的相关信息显示出其众多漏洞，经有关部门认真分析核实后，而被多票OUT出局。而据悉，民生银行广州分行则是广州地区唯一实行“预授信申报公示”制度的银行，这也充分显示出广州分行独具慧眼、识破诡计的高明功力所在。魂牵梦绕文化才是关键 行长刘湣棠曾说过，“银行经营同质化趋势很强，民生银行能够取得比较好的成绩，靠的是员工们工作拼搏、热情、坚韧、执著。” 广州分行的员工

队伍也是出了名的坚强之师，有许多鲜活的例子就发生在广州分行。为了解一笔异地企业贷款的最新动态，该行的员工曾经在大年三十晚上驱车上千公里奔波在冰雪纷飞的晋冀大地。为了敦促某企业按时归还到期贷款，该行员工陪同企业负责人飞北京、走上海、下海南，帮助企业扭转经营困境，最终企业贷款悉数归还。 为什么民生银行广州支行的员工拥有着这种尽职尽责的工作态度、执著拼搏的工作热情，是什么鼓舞激励着他们？这正是民生企业文化的重头戏：对员工全方位、多角度的培训和教育。该行尤为注重员工队伍业务培训、案例教育和警示教育工作，通过多样化、实用化、层次化的培训方式，生动活泼地为员工的实际工作注入了新鲜活力，大大强化了员工的风险防范意识，规范了他们的业务操作，对真正做到按章办事起到了积极的促进作用。 正所谓意识决定行动，有了正确的积极的思想后盾，才有了广大员工在风险防范方面更强的行动力。正是在高度风险意识熏陶下，风险防范深入到每一位员工的内心，风险防范成为一种自觉的意识。正是自上而下各级员工都保持着强烈的风险控制意识，才使得风险防范意识融合成民生企业文化的重要灵魂。 读完了民生银行成功管理与控制风险的故事，我们不禁思考：是什么使民生银行的风险管理与控制工作做得如此硕果累累、绚丽多彩？ 让我们首先来看看民生银行的风险管理体系。民生银行在实践中不断摸索，逐渐练就了一套面对信贷风险可以挥洒自如、直导要害的奇门武功，而这门武艺的绝招正在于独立的评审制度。2004年，中国民生银行华北、华东和华南授信评审中心——风险管理的核心机构，分别在北京、上海和深圳成立。评审人员“直系”隶属于总行，是总行的嫡亲，而与分行没有任何血缘——人事和经济利益联系，不是一家人不进一家门，这使得总分行之间实现了真正意义的“审贷分离”。正是招式的绝妙，才使得民生银行在与信贷风险的搏击中屡试不爽。 招式的绝妙，更要有深厚的内力——内部控制制度为基础，才能发挥强大功力。在民生银行，各项-17-经纪人学报2006年第3期经济·管理内控建设紧随业务的发展步步推进。一笔信贷业务，从贷前调查到评审，从放款到贷后管理，直至最后的责任追究，分行都建立起了一套严密的制度，防患于未然。 正所谓，天时，地利，人和。除了绝妙的招式、深厚的内力，当然还需要良好的竞技场才能充分体现武艺的高超。因此，江浙一带民生银行分支机构风险管理的成功也与当地优越的市场环境和良好的企业信

用环境是分不开的。 科学的管理体系、完善的内部控制，以及良好的Abstract:When the state owned banks have more and worse loans,China Minsheng Banking Corp Ltd(CMBC),as a joint-stock bank,succeeds in the risk management and control.This essay takes the examples of Zhejiang Branch,Nanjing Branch,and Guangzhou Branch of CMBC,analyzes the risk management and control methods of CMBC;finally draw a conclusion:scientific management system,perfect inner control,and fine credit surroundings are crucial to the successful risk manage-ment and control.Key Words:Bank,Risk management,Risk control.信用环境使民生银行走上了成功管理与控制风险的道路。相信民生银行在风险管理与控制工作中的故事会对我国的金融工作者有所启示。（责任编辑徐文静）参考文献：[1]韩素勤，沈杭《.零风险的解析报告棗中国民生银行杭州分行采访记》金融时报2005-03-22[2]张立栋，赵剑波《.风险控制与业务平衡发展》中华工商时报牋2005-3-22[3]朱桂芳，陈春敏《.民生银行广州分行风险管理透视》南方日报004-07-08[4]孙永丽，段春华，许韵红.《揭开“民生现象”的谜底》-18-经纪人学报2006年第3期经济·管理