浅谈我国民营银行的发展状况

近年来，我国很多地区出现了融资难的问题，特别是一些中小型企业，民间金融因此出现了许多地下钱庄等非法金融机构，给我们国家的金融安全带来潜在的威胁。要解决这一难题其实并不难，让民间资本通过正规的渠道金融金融市场并受到约束就可以很好的解决正规问题，也就是说进一步推进民间资本进入银行业，让民营银行来代替那些初始的民间金融机构，为一些融资难的企业提供贷款。此举不但能解决融资难的问题，还能使我国民间金融更加规范。此外，民营银行加入我国银行体系，将会推动我国金融体制改革，使我国银行业高度集中的业务体系得到改善。为了能让民营银行更好的发挥这些作用，我国应当大力发展民营银行，本文通过对我国民营银行发展历程及其发展必要性的研究，就当前我国民营银行在发展中遇到的问题提出一些未来的发展策略。

Abstract

In recent years. In some areas of China's frequent financing difficult problem, many underground illegal financial institutions and to the financial security of our country bring potential threat, only to further promote private capital into the banking sector, in order to solve the problem of the shortage of funds in the development of the real economy in China, and China's banking industry after years of development formed highly centralized business system needs to improve, and private banks will be added to China's banks injected fresh blood, promote the reform of China's banking industry. In this paper, the development of private banks in China and the necessity of the development of the study on the current problems encountered in the development of private banks in China put forward some future development strategies.

为了促进我国金融市场的公平竞争和国语金融企业的改革，建立民营银行就显得尤为重要。建立有国际先进水平的民营银行可以为我国金融业在国际竞争中提供帮助，而且我国加入世界贸易组织后外资对国内金融业的冲击也能得到缓和。民营银行这类资本主要来自民间的企业，对利润最大化的追求更加的强烈，自改

革开放以来，随着我国经济飞速发展以及市场化程度的不断提高，民营经济的不断发展，民营资本参与国民经济的程度虽然有了很大的提升，但是民营资本参与金融体系的程度缺还是很低。银行业最能反映真实的国民经济情况，而民营银行也是银行业的一个重要组成部分，所以民营银行的发展关系重大。古人云“以古为镜可以知兴替”，研究我国民营银行的发展历程，可以让我们更加直观的从其过往的发展史中找到经验，从而更加科学的制定发展方向。

一、我国民营银行的发展概述

（一）我国民营银行发展的必要性

1.国家深化改革的客观需求

党的十八届三中全会决定，“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起和设立中小型银行等金融机构。”自此，银行业的大门向民间资本敞开。发展民营银行、提高银行业和金融领域的市场化水平，发挥市场在资源配置中的决定性作用成为深化经济体制改革的必然要求。我国银行体制最初的改革形成了国有银行垄断国内存贷款业务的格局。为了打破这种格局，国家先是成立了招商银行、华夏银行等一系列的股份制银行，开始试行改革，但最后因为政企未彻底分开等原因，股份制银行在改革中所起到的作用并没有达到成立的初衷。股份制银行改革失败的例子告诉我们，想要实现金融改革，必须在原有的金融体系之内注入新鲜的血液。而这新鲜的血液就是以市场经济为主导向，完全实现政企分开的民营银行。只有如此才能实现打破以往金融体制，达到改革的目的，并加速完善金融市场的竞争环境。

2.解决中小企业融资问题的必然要求

改革开放以来，我国民营企业在整个国民经济体系中所起的作用越来越大，已然成为了我国现阶段经济增长的重要动力。遗憾的是，民营企业在为我国经济增长做出巨大贡献的同时，却长期面临着融资难、融资规模偏小的问题。导致这个问题的原因就是我国国内金融业资金需求与供给的严重错位。从银行体制和观念上来讲，我国的大型国有商业银行主要都是服务那些国有大型企业的，因为国

有企业一般实力强大且信誉好。而由于民营企业的资金需求量小、经营的稳定性差且固定资产较少，导致国有大银行不愿意贷款给这些企业，这导致大部分中小型企业匮乏外部融资的正规渠道，国有商业银行对民营企业有限的贷款额度根本无法满足民营企业发展的需要。民营银行的建立使我国中小型企业看到了希望。作为民间资本创立的银行，民营银行第一要务便是要为民营经济提供动力，为民营企业提供帮助。民营中小型企业一般所贷额度都较小，这刚好也让资产相对较少的民营银行不至于捉襟见肘，如此往来的业务既帮助民营企业完成了资金周转, 也帮助民营银行完成了资本的积累。

3.民间金融规范化发展的必然选择

当前我国民间金融业务主要由民间借贷、民间集资、典当等形式组成，但由于缺乏法律的保护,使得民间金融风险大，且难以约束，稍有不慎就会酿成危机。民间借贷作为我国金融的补充，是必不可少的，其存在也是客观合理的。发展民营银行，让民间资本通过民营银行的渠道流向银行业，将长期有效改善民间金融环境，大幅度的减少民间金融带来的各种不良影响，有利于我国金融秩序的稳定。

（二）我国民营银行的发展历程

1.我国民营银行的初步发展阶段

1979年至1984年，中国国有四大商业银行先后成立，打破了大一统的传统金融体制格局，并迈出了专业银行体系建设的步伐。随着改革开放的深化，我国的国民经济不断增长，民营经济也慢慢复苏，当时当时的民营经济并不能对我国的银行业改革起到实质性的作用。1984年以后，中国的银行体系开始了实质性的改革，为了打破国有四大商业银行的垄断局面，国家设立了华夏银行等股份制银行，但最后的结果却是不尽人意。随着改革开放后我国国民经济飞速增长，民间资本逐渐的壮大了起来，而且有很多民间资本都十分渴望进入银行业，从当时国内股份制银行和城市商业银行数量剧增就可以看出来。后来，民营股份制商业银行开始出现，这在中国的银行业发展中具有重大意义，这便是我国民营银行的雏形。

2.我国民营银行的繁荣发展阶段

我国在2001年成功的加入世界贸易组织，同时国内的银行业也开始全面对外开放，国内的银行业全面竞争的时代到来。全国的股份制银行纷纷开始上市进入资本市场，充实了经济实力，也同步提高了自身和国有大银行和外资银行的竞争能力。2007年中国银行民营银行部开业，截止2011年年底我国主要的中资银行中有8家都开设了民营银行。至此，我国民营银行拥有的客户数量已经达到了8万位，管理的资产规模也近16000亿元。经过了6年的不断探索和发展，我国民营银行在现阶段已经初步完成了客户积累，所管理的资产规模也取得了傲人的成绩并实现了质的飞越。2013年末，党的十八届三中全会召开，会议决定“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起和设立中小型银行等金融机构”、“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”。通过这两项决定可以看出，党和国家已经充分认识到了民营经济在国民经济增长中所发挥的重要作用以及民间资本和民营银行对我国民营经济增长做出的卓越贡献。这两项决定表明我国将进一步降低民间资本进入银行业的门槛，这对我国的民营银行来说是一个机遇，标志着我国的民营银行即将在国家的大力支持下进入一个全新的时期, 在这个时期民营银行将大有作为。

（三）我国民营银行的发展现状

作为我国民营银行的积极发起者，长城金融研究所的徐滇庆教授与2003年组织了5家民营银行沈阳瑞丰银行、深圳民华银行、江苏苏南银行、西安长城银行、广东南华银行进行试点，作为我国民营银行起步的先行军，但至今这5家银行中没有一家得到银监会的批准。毕竟经营银行不同于经营企业，虽然民营企业进军银行业的热情高涨，但是经营民营银行存在很多的问题：首先，我国民营企业家缺乏经营银行的专业知识和经验。其次，企业关联贷款的风险，企业家经营银行一定要把企业和银行分开，不能出现类似德隆那样，将银行作为自己融资工具的企业。再次，民众的信任危机。国有银行有国家信用作为保证，就算不良资产超过了银行标准，也不会影响到其正常经营，但民营银行不同，民营银行不可能拥有国家信用担保，这样会让公众对民营银行存在不信任感，从而影响其吸收存款。最后，存款保险的问题，我国的存款保险制度现在刚建立之初并未完善，一旦有民营银行出现支付困难，谁来为民众的存款买单？种种因素的制约，极大的限制了我国民营企业在起步阶段的成长。2007年后，国内各大商业银行纷纷建立了民营银行部，这才让我国的民营银行在我国的整个金融体系中暂露头角，在2007年到2011年间，我国的民营银行实现了跨越式的增长。2011年至今，我国民营银行不断的成长，可以说已经进入了一个繁荣的阶段。2013年，党的十八届三中全会召开，我国降低了民间资本进入银行业的门槛，使得民间出现了

银行投资热潮。民间资本之所以渴望进入银行业，一是经营银行的收入十分可观；然后就是关联交易，企业家期望民营银行能够为企业自身服务，解决融资困境，更大的利用金融资源；最后民营银行将来可以上市，套现，这对追求最大利益的企业家来说是一个机遇。党的十八届三中全会召开后，我国民营银行可以说是进入了一个全新的机遇期，民间资本可以更多的进入银行业，不断的壮大我国民营银行业。

二、民营银行在我国发展过程中出现的问题

（一）业务品种单一

我国民营银行当前所提供的业务品种基本上都只是以储蓄为主体的单一形式，品种单一且缺乏广度和深度。从我国民营银行目前的发展状况来看，由于缺乏民营银行所需的产品创新机制，不能跨领域进行产品的设计与开发，虽然各银行都纷纷推出丰富的产品和服务，但其实不难看出，这些所谓的新产品并没有真正的做到创新，有的只是改了个名称，其实质并未改变。总而言之，当前我国民营银行所提供的大多是标准化的产品和服务，不符合民营银行客户个性化的需求, 与国有银行及外资银行的理财服务尚存在较大的差距。

（二）缺少民营银行所需的人才

当今企业发展的核心资源是人才，银行业不同与一般的企业，善管理，懂银行的高素质人才极为稀缺。民营银行属于知识密集型行业，对从业人员各方面的要求都较高。在当前的知识经济时代，对民营银行的从业者的要求已经不限于只是一名合格的销售人员或理财师而已，民营银行的服务几乎是全方位的，从业者不但要做到像其他银行从业者一样为客户提供理财方面的信息，还需要为客户提供保险、纳税筹划等全面的服务。我国民营银行的从业人员无论是从工作经验、人生阅历来说，都较为欠缺。

（三）营销体系不健全

在我国，目前仍然存在有民营银行对营销的认识存在偏差的现象，有些银行没有设立专门的产品营销部门和宣传机构，没有专业的市场销售人员和完备的营

销网络对金融产品进行销售。在民营银行发展过程中，很多银行都没有意识到品牌的重要性。有些银行虽然推出了一些产品品牌，但只是把目光投在了单一产品品牌建设上，没有将品牌建设上升到银行整体战略的高度。从2011年至今，通过5年的不断探索我们发现我国民营银行的发展模式不同于国外的民营银行，所以照搬国外的模式是不可取的。自我国银行业起步至今，以产品服务为主导的纵向管理体系在传统商业银行内已经发展成型，如信贷部门管理信贷产品、银行卡部门管理银行卡业务。民营银行作为客户关系部门，不应该是让客户去适应自己的设置，而是要根据客户的需求，自己主动的去进行产品服务的组合，不能将客户单一的视作某产品或某服务的购买者。总而言之，民营银行和国有大型商业银行的定位不一样，其经营方式也不一样，所以我们应当根据自身的特色为自己量身定做一套适于自己的管理体系，使我国的民营银行在保证管理严密的前提下还能做到尽多的展现自己的特色。

(四)缺少公信力

改革开放以来，国有大型商业银行和后来设立的那些大型的股份制银行经过长年累月的发展，在老百姓心中的地位可以说是根深蒂固。作为一个普通人，大家把钱存入银行，要求基本有两点：一是利率高；二是要牢靠。把钱存入银行就是对银行的信任，相信自己把钱存进去以后可以在需要的时候连本带息的再拿出来。我国的民营银行还处在起步阶段，论实力是无论如何都比不过国有大银行的，再加上我国目前没有建立完善的存款保险制度，这导致了老百姓对民营银行的支付能力产生的怀疑。试想一下，一个规模不大的银行，且不像国有商业银行一样有国家信用为其担保，一旦出现支付困难的现象，老百姓的存款谁来给？因此，大多数人还是选择将存款放在大银行里，万一有个什么问题国家也会出面解决。人们对民营银行不信任的心理明显阻碍了民营银行的发展。

三、影响我国民营银行发展的因素

(-)我国民营银行发展过程中出现的主观因素

1.民营银行股东关联交易

有许多民营企业进军银行业的一个主要原因就是为了自身融资便利，通过从企业控股的银行中获得资金来满足企业发展需要。如果一个银行的股东为了满足自身发展，通过关联交易绕过银行设立的贷款审核机制，从银行获得大量贷款，最后可能会成为放置在银行内部的一个定时炸弹，给商业银行带来大量的不良资产，严重影响银行的发展。

2.公司治理结构不够完善

合理设立公司管理结构保障董事会决策的科学性是企业健康发展的一个重要前提。股权结构民营化，董事长、行长不再由政府任命而是由股东自己选举，这种机制决定了经营者必须全力以赴去胜任这个职务。为了保障银行股东的利益, 完善的公司治理结构中，必须有一个金融风险管理部门，这个部门由董事会直接领导。以台州市商业银行为例，该银行的理事会、董事会和股东大会的设置上还存在一些问题，外部监事及独立董事均有设置，这直接影响了董事会决策的科学性，另外该行的董事长还兼任行长，这严重违背了现代企业共同内心态度、思想境界和理想追求的精神。

（二）国家政策对我国民营银行发展的影响

党的十八届三中全会给我国民营银行的发展带来了巨大的机遇，十八届三中全会决定“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本发起和设立中小型银行等金融机构。”，“建立存款保险制度，完善金融市场化退出机制”。这两项决定意味着我国将对民间资本进入银行业的限制放宽，让更多的民间资本进入银行业, 不断壮大民营银行的实力。建立并完善存款保险制度，可以提高我国民营银行甚至整个银行业的公信力，让老百姓可以放心的将自己的钱存入民营银行，完善金融市场化退出机制，让老百姓的存款有更大的保障，不至于在银行出现支付危机时要老百姓自己来承担损失。十八届三中全会的两项决定一是为我国民营银行的发展铺平了道路，二是为我国民营银行的发展提供动力。国家的政策表明了国家的大致发展方向，也就是说，朝着这个方向发展将会受到国家的大力支持甚至是帮助，2013年至2015年的年初，在国家政策的帮助下，我国民营银行的实力不断壮大，所管理的资产也具有了一定的规模，同时初步完成了客户数量的积累。可以说，在这2年内，我国民营银行的发展实现了质的飞越。2015年下半年，央行数次进行降准降息的扩张性政策来调整国内经济，存款利率大幅下降，很多人不愿意再将自己的钱存在银行，而是拿出来做投资。这样的政策在一定的程度上阻碍了银行业的发展，民营银行也是如此，存款利率的降低虽说降低了负债业务成本，却同时也让银行损失了很多存款。资产=负债+所有者权益，当负债减少时候，要保证这个等式的平衡，要么资产减少，要么所有者权益增加。当负债减少，其贷款余额也会减少，资产业务的数额就会受到限制，最终导致资产的减少。

（三）其他金融机构对我国民营银行发展的影响

在互联网商务和数据商务畅行的今天，银行业也不再是铁饭碗，类似于余额宝和借贷宝之类的网上理财产品的出现，对银行业造成巨大的冲击。余额宝凭借其运营成本低的优势，将更多的利润分给了客户，以此获得更多的客户，此举使我国传统银行的负债业务受到了挑战。传统银行的运营受到很多条件的限制，不能想怎么来就怎么来，规范化的运营模式使其不得不投入更多的成本，银行又是国家经济的命脉，利率的高低影响着国家经济的发展，所以，以高回报吸引客户存款是不可行的，单方面的提高存款利率或者用手续费购买存款的方式只会徒增负债业务成本。借贷宝，没有传统银行贷款需要那么多的手续和繁杂的审批程序,

虽说贷款的额度一般也不会过大，但是对于我国民营银行来说，这就是在“抢饭碗”，民营银行业是银行业的一个重要组成部分，同样要收到银监会和央行的监管，所以其风险控制机构也是十分完善的，贷款是有风险的业务，也就是说贷款会受到严格的监督管理，这样一来，不是任何人都能从银行贷到款项，其对贷款的审查十分严格，但是有了借贷宝，没有了像银行那样繁杂的审批过程，更多有资金需求的人将会有除了银行以外其他的正规途径可以选择，且比在银行更容易贷到款，如此一来，民营银行的资产业务也受到了冲击。民营银行受到其规模的限制，不能很好的应对互联网金融对其带来的冲击，毕竟民营银行不像国有大型商业银行可以在短时间内及时建立自己的互联网业务体系，所以，在互联网金融的冲击下，我国民营银行的经营越来越艰难。

四、对我国民营银行未来发展的建议

（一）银行体系的改造

从我国第一家股份制银行建立至今，国家对我国银行体制的改革已经过了将近二十年，当前我国银行业格局已经较改革前变得多元化，但是总体来说，我国的银行业的集中度依然很高。当前我国仍有近70%的存、贷款增量被国有银行和国有控股银行掌握。上个世纪80年代到90年代，我国银行业对民间资本敞开大门的政策，其目标之一就是希望通过对我国的银行业注入新的血液，引入外部竞争，通过外部压力来推动国内银行内部运营机制的改革，但后来的事实证明这种方式效果并不明显。我国银行业的改革不单单需要进行增量改革，存量改革也同样重要。民营银行在国有大型商业银行面前显得有些微不足道，在很多业务上相对于一直处于垄断地位的国有银行面前注定竞争力不足。所以，应该将国有银行的股份制改革和民间资本进入银行业结合起来，充分发挥民间资本在改革的过程中所起的作用，让民间资本在股份制银行中占下一定的比重，最终实现我国银行业的民营化。

（二）完善存款保险制度

我国现行的存款保险制度规定的最高偿付限额为50万元，保费由银行缴纳另外在银行出现支付危机时由央行出面处理，这种存款保险制度存在很多的弊端。

在某一银行出现支付危机的时候，50万的最高偿付限额并不能保证每一位储户的财产不会受到损失，而央行一般的做法无非是返还存款准备接或者提供再贷款业务来增加该银行的支付手段。央行返还给该银行的存款准备金或者是提供的再贷款所产生的货币并没有计入经济发展中的货币投放计划，如此方式投入大量的货币可能会导致通货膨胀或干扰货币政策的有效实施等负面影响。有了央行的这种隐形担保，可能会引发道德风险。银行经营时会想到自己有稳定的退路，就会出现短期投机行为甚至是与别的银行竞争时进行恶意经营，最后出了问题就将问题推给政府让央行出面解决了事。银行恶意经营也会让存款人只关心利率的高低而忽略了金融机构信誉的好坏，让银行承担过度的风险。央行的救助力度也是有限的，并不是所有的银行在出现支付危机时都能得到央行及时的援助。大的银行负债多，所牵涉的人也就多，在大银行出现支付危机的时候，央行会不遗余力的对其进行救助，但是小银行就不会受到这样周全的保护，如此一来这样的存款保险制度还可能在某个层面上影响到小银行的公信力。在我国民营银行正在成长的阶段，建立起一个完善的、面面俱到的存款保险制度在某些银行出现问题时能得到及时、有效、规范的处理显得尤为重要。只有对所有存款人的存款进行公平规范的保护，无论该存款是在大银行还是在小银行，才能让存款人对民营银行产生信任。所以，在往后发展的道路上，我国应当建立一个完善的保险制度。

（三）对核心竞争力的进一步保护

我国目前对金融行业的监管还是十分严格的，但是政企分开，产权明晰这两点是实现民间金融机构自主经营和自我约束的必要条件，也是民营银行的核心竞争力。民营银行在大的金融市场中如何能与别的实力雄厚的银行竞争，靠的就是其经营自主的优势，不受政府过多的干预。民营银行想要进一步发展壮大，如何顶住政府过多的干预和创造一个宽松的金融环境就显得尤为重要。试想，在全国范围内，国有大型商业银行已经可以说是根深蒂固，民营银行的发展如果受到政府过多的干预将会是怎样的局面。如何能在这样一个艰难的环境中站稳脚跟，唯有对其提供更多的保护，让其不会在成长的路上过早的夭折才能保证民营银行在以后的经营中对我国的民营经济继续做出贡献。市场化的经济是不需要政府过多的干预，市场有自己的调节机制，政府只是起到在关键时刻出面化解危机的作用。

（四）加强产品创新

在激烈的市场竞争中，想要适应市场竞争的需要，必须要做到改进现有服务的品种和内容，完善功能，推陈出新，多开发新的产品，让客户有更多更新的选择，以此来赢得客户的信任和长期支持。创新不是无中生有，要在研究国际先进的银行业务产品和竞争对手的业务产品的基础上，结合本行的实际，放开眼界，积极开发有潜力的金融产品，不是说单纯的将原有的传统的理财产品升级换代。

在开发新的产品的同时间，不能忘记售后服务工作和产品的更新换代，对金融产品不断的进行包装、更替、重组将会使其持续保持旺盛的生命力，使客户不会很容易就对一种金融产品产生抵触的情绪。

（五）加强专业人才的培养和引进

民营银行业务的从业人员不同于其他银行的从业人员，民营银行的核心竞争力决定了其业务从业人员必须具备专业化的服务能力。民营银行的客户经理，不仅要像其他银行的客户经理那样熟悉业务，还得有丰富的从业经验以及过硬的专业技能，且需要熟悉高品质生活、了解资本市场的运作等众多技能。人才的培养非一朝一夕，所以，当下应该做的就是大胆的引进一些金融产品开发、市场营销和风险管理方面的管理精英，尽全力打造符合我国民营银行发展所需的高技术研究团队和管理团队，由其带领我国的民营银行为客户提供综合化、个性化的高品质服务。

五、小结

民营银行对国家经济发展的作用不可估量，同时也象征着国民经济市场化和民营化。让民间资本进入银行业，让民间资本充分发挥在银行所有权和经营管理中的核心作用可以更进一步的推动我国的金融改革。民营银行定位于中小企业具有其独特的优势，随着民营经济在国民经济中的地位不断的加强，应当为民营经济提供更好的金融支持，完善存款保险制度、培养更多的专业人才为民营银行的发展保驾护航，才能让民营银行更好的成长并在未来的经营中为我国民营经济的增长继续做出贡献。