人寿保险 意外伤害保险 健康保险的关系

人寿保险意外伤害保险健康保险的关

系

一、人寿保险、意外伤害保险、健康保险的定义

人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履

行给付保险金责任。

意外伤害保险是指保险人对被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或

者支付医疗费用，按照合同约定给付全部或部分保险金的保险。

健康保险是投保人和保险人双方在自愿的基础上订立合同，当出现合同中约定的被保险人患病支出医疗费用或残疾造成收入损失之类的保险事故时，由保险人履行补偿责任的

一种人身保险。

二、人寿保险、意外伤害保险、健康保险的特点

（一）、人寿保险的特点：

（1）风险的特殊性；（2）业务的长期性；（3）储蓄性；（4）保险金额的定额给付性；（5）保险期限的长期性；（6）生命风险的相对稳定性及寿险保单储蓄性的特征；（7）计算技术的特殊性。

（二）、意外伤害保险的特点：

（1）属于补偿性质的保险；（2）投保标准十分严格；（3）采用各种方式进行成本分摊；（4）采用一些特殊条款；（5）费率厘定方法较为特殊；（6）一般不指定受益人；（七）给付条件经常参照理赔经验。

（三）、健康保险的特点：

健康保险所承保的疾病风险具有如下几个特点：（1）疾病是由被保险人自身内在的原因引起的，而非由于明显的外来因素引起。（2）疾病不是由长期存在的原因引起的，而是由偶然的原因引起的。（3）疾病是由于非先天的原因引起的。先天性疾病和保险合同订立前存在的疾病不在健康保险的承保风险范围内。

三、人寿保险、意外伤害保险、健康保险的关系

（一）人寿保险与意外伤害保险的关系

1、人寿保险与意外伤害保险的相同点

（1）两者都是以人的身体和生命为标的的险种，都以人为直接保障对象；保险金额不是根据保险标的的价值确定，不存在超额投保和不足额投保问题；都是给付保险，不适用于财产保险的损失补偿原则和代位求偿原则。

2、人寿保险与意外伤害保险的区别

（1）保险期限不同。人寿保险合同保险期限通常较长，一般超过一年，

可以从婴儿出生开始投保直至其终身，而人身意外伤害保险合同的保险期限相对较短，一般不超过一年。

（2）交费方式和年龄规定不同。人寿保险合同由于保险期限较长，经

常采用分期交费方法交纳保险费，而人身意外伤害保险合同经常采用一次性交

清的方式交费。此外，人寿保险合同有年龄上的限制，通常规定为0到65周

岁，而人身意外伤害保险合同通常没有年龄上的限制。

（3）可保危险不同。人寿保险承保的是当被保险人期满或死亡时给付养老

金或保险金，与人的年龄有密切的关系，而意外险承保的则是被保险人由于外

来的，突发的，非本意的，非疾病的客观事件所导致的被保险人死亡或残疾，

与年龄无关。

（4）人寿保险是纯粹的定额给付保险，不存在比例给付，而意外险中死亡

保险分为死亡保险金给付，按合同约定给付，合同同时终止。残疾保险金则按

保额的一定比例进行支付，当保险金的给付未达到赔偿最高额时，合同继续有

效。

（5）费率厘定不同。人寿保险根据生命表和利息率确定，而意外伤害险按

被保险人的危险程度进行计算。

（6）人寿险的年末未到期责任准备金是根据生命表、利息率、被保险人的

年龄、已保期限、保险金额等因素计算的，而意外险则是按当年保费收入的一

定百分比计提的。

（二）健康保险与人寿保险、意外伤害保险的关系

1、健康保险与人寿保险、意外伤害保险的区别

（1）健康保险属于补偿性质的保险

健康保险属于补偿性质的保险，它是为被保险人发生的医疗费用和残疾后

的收入损失提供补偿。健康保险在给付方式上有时采用定额给付式，适用人寿

保险中通行的定额给付原则，但二者的性质并不相同。

（2）投保标准十分严格

健康保险的承保条件一般比寿险、意外伤害保险严格得多。在健康保险承

保标准方面，一般有以下几种规定：第一、观察期。第二、次健体保单。第三、

特殊疾病保单。

（3）采用各种方式进行成本分摊

为了尽可能地控制道德风险，健康保险特别是医疗保险一般采用下述几种

方法进行成本分摊：第一、规定免赔额。只有超过免赔额才能得到费用补偿，

补偿金额为超过免赔额以上部分或包括免赔额。第二、规定给付比例。在医疗

保险中，对超过免赔额的医疗费用，规定一个给付比例，如70％或90％，其余则由被保险人自己负担。第三、规定给付限额。在合同中规定最高保险金额，超出部分由被保险人自己负担，保险人通常采用这种方法控制总支出水平。

（4）采用一些特殊条款

在健康保险合同中，除了适用人寿保险单的部分常用条款，如不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特殊条款。健康保险所独有的条款主要包括下列内容：第一、既存状况条款。第二、体检条款。第三、转换条款。第四、协调给付条款。第五、职业变更条款。

（5）费率厘定方法较为特殊

健康保险的保险费率厘定同人寿保险的费率厘定一样，要遵循充足、公平和合理等基本原则。但决定健康保险费率的因素比一般人寿保险要多，而且这些因素很难获得可靠和稳定的测量，主要包括疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、失效率和死亡率等。另外，还有其他一些因素，如展业方式、承保惯例、理赔原则及公司的主要目标等，都影响着健康保险的费率。其他因素如医院管理方法、经济发展、地理环境等条件变化则同样给保险人对将来赔款的预测带来影响。这些因素不容易被完整地、准确地进行预测，这就决定了其保险费率厘定方法与一般人寿保险、意外伤害保险有明显的不同。下面是四种基本的费率厘定方法：第一、统一费率方法。第二、阶梯费率方法。第三、逐年变动费率方法。第四、均衡保险费方法。

（6）一般不指定受益人

受益人是享有保险金请求权的人，通常情况下，除保险合同另有规定外，健康保险中享有保险金请求权的人为被保险人。只要被保险人生存，该被保险人就是保险金的请求权人；只有当被保险人死亡时，受益人才享有受益权。保险人开办健康保险业务的目的是为被保险人提供医疗费用和残疾收入补偿，使他们病有所医，不致因病致贫，使残疾之后的生活有保障。为此，被保险人得到医疗费用补偿和收入补偿基本上是以被保险人的存在为条件的，一般无须指定受益人。

（7）给付条件经常参照理赔经验

当健康保险合同约定的保险事故发生时，其保险金给付一般按照其最后确认的定义而支付，如医疗费用的定义一般被认为是合理的和必需的费用，这就可能导致赔付时的把握程度不同，故健康保险给付往往归结为一种赔付经验。同样地，保险人在进行残疾收入保险理赔时，往往对收入损失的测算难以把握，

一般的收入损失补偿最后以事故前的收入为限。

2、健康保险与人寿保险、意外伤害保险的联系

健康保险和意外伤害保险、人寿保险一起构成了人身保险的三大基本险别。健康保险与意外伤害保险一样，属于短期性保险，两者在保险期限、保险事故、保险费的计算等方面，具有一些共同特点；他们都是对国家社会保障措施的必要补充；都是对保障被保险人或其家属的经济补偿，并且保险赔款可免纳个人所得税；都是以人的生命或身体及其相关为保险标的的；被保险人可以先后或同时参加同一种或这三种保险，都可以根据约定得到规定的保险金给付；由于保险的保险金额是根据当事人的约定，明确规定在保险合同中，不是以衡量人的自身的价值为基础，因此健康保险和意外伤害保险、人寿保险都不存在超额保险和重复保险；就保险利益的产生而言，健康保险和意外伤害保险、人寿保险的保险利益都来自于人的身体或生命并体现为投保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系。

2008年6月22日