商业银行信用卡分期付款业务的比较分析

信用卡分期付款存在的业务风险防范研究

信用卡分期付款存在的业务风险防范研究 Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】

信用卡分期付款存在的业务风险防范研究自2010年以来，央行已连续12次上调金融机构法定存款准备金率，先后5次上调人民币存贷款基准利率，且随着CPI的不断走高，上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能。在信贷规模紧缩的宏观背景下，信用卡分期付款消费方式越来越受到持卡人的青睐，这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点。分期付款业务作为商业银行重要的创新产品，由于其在促进刷卡消费、增加有效透支、提高账户活动率等方面的积极催化作用，表现出巨大的发展潜力和显着的经济效益。本文对当前国内信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析，并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议。一、信用卡分期付款业务简介 1.信用卡分期付款业务的定义。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。 2.信用卡分期付款业务的特点。与传统的消费信贷相比，信用卡分期付款主要有四个特点：一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间。银行替持卡人代垫全部商品价款，持卡人按月分次向银行归还欠款，商户一次性取得商品的全部价款，而不

能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行。二是还款周期变长。一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款，最长不超过56天。而分期付款客户可根据实际情况，申请不同的分期还款期限。三是信用额度放大。持卡人在使用信用卡分期付款时，部分银行的信用卡不占用银行原来核定的信用额度(如汽车分期付款业务和家装分期付款业务)，相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度，实际信用额度较之前有所放大。四是还款随意性大。持卡人可根据个人状况，自主选择分期还款的期数和金额。五是手续简单。持卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其他担保措施，手续较为简单。 3.信用卡分期付款方式的分类。根据信用卡分期付款业务的单笔交易金额起点、分期还款的档次和手续费标准不同，分期付款业务主要有三种方式：一是银行与特约商户合作，但分期的产品种类有限。二是银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中。三是银行不限定商品和商户，持卡人购物之后向银行申请分期还款，部分银行甚至将分期商户的受理范围扩展至全球。各家商业银行的分期付款手续费存在一定差别，需要持卡人在选择银行的时候事先准确了解银行的信用卡分期付款政策。二、中国信用卡分期付款业务发展现状及主要风险点信用卡分期付款业务在国外起步较早，起源于1830年英国高档家具的租借领域，当时商品的性质及保守的合同条款被认为是借款

商业银行信用卡业务监督管理制度

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银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。第二章定义和分类

第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。第十条本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银行。第十一条本办法所称发卡业务服务机构，是指与发卡银行签约协助其提供信用卡业务服务的法人机构或其他组织。第十二条本办法所称收单业务，是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金结算的服务。

工商银行信用卡分期手续费率是多少

工商银行信用卡分期手续费率是多少登录工行网银——信用卡服务——逸贷(分期付款)——分期付款收费介绍及费率表：工行信用卡分期付款费率(全国最低) 3期1.03%，6期1.8%，9期2.75%，12期3.58%，18期5.36%，24期7.05%; 每次最低刷卡消费600元，可办理分期付款。申请消费分期付款1万元一年12期的手续费是358元，手续费就是利息，不再另收利息。登录工行网银——信用卡服务——现金分期——现金分期计算器——申请现金分期金额(最低600元)——申请分期期数(3-24期)——计算。3期1.34%、6期2.35%、9期3.35%、12期4.35%、18期6.83%、24期8.99%。申请现金分期1万元一年12期的手续费是435元，手续费就是利息，不再另收利息。办理信用卡分期付款虽然没有利息，但会有相应的手续费，而信用卡分期的手续费因为各期手续费率的不一样，分期期数的不同就造成了信用卡分期手续费的差异。下面就为大家总结一下信用卡分期的手续费应该如何计算。总体来说，信用卡分期的手续费率要低于年18%的取现利息，往往要高于银行贷款基准利率，再加上去年央行降息，更是拉开了基准利率与分期手续费率的差距。不过值得一提的是，银行也少有在实际贷款中，执行基准利率的。利息首期支付：利息=分期余额*12期费率。月还款额=分期余额/12(整数部分)

按目前工行优惠到年底的费率为：3期0.9%，6期1.8%，9期 2.7%，12期 3.6%,18期5.4%，24期7.2% 利息=2000×3.6%=72元每期应还款=2000/12=167元手续费的计算方法是：交易金额×月费率×分期数，虽然手续费可能在首期一次性收取，也可能是按月收取，但两者金额是相同的。随着还款的增加，欠银行的钱减少了，而手续费却不会随着还款进度递减，这与银行贷款的利息计算方式是有区别的。虽然各家银行信用卡分期的手续费率不一样，但计算方法却大致相同，不妨举例演示一下计算方法。我们假设对5000元的刷卡消费进行分期，总共分为12期，月手续费率为0.72%，那么每期的手续费就是5000×0.72%=36元，再加上每期应还本金5000÷12=416.67元，也就是452.67元。需要注意，一些银行收取手续费时，可能是在还第一期月供时一次性收取，此时，若按以上所述条件计算手续费，就应该是5000×(0.72%×12)=432元，再加上第一期应还本金416.67+432=848.67元。 1中国工商银行：办卡费5元，年费10元/年，低于300元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔 2中国农业银行：办卡费5元，年费10元/年，低于300元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔(广东省4元) 3中国建设银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，且这类账户不给利息，同城跨行取款4元 /笔+取款额的1%(就是说比其他银行异地取款的费用还高，黑心到家了，明显逼着自己的客户不去别的银行取钱，这样别的银行客户来自己ATM取钱可以坐收佣金，所以大家即便拿着别的银行的卡跨行免费也不要去建行取钱) 4中国银行：办卡费5元，年费10元/年，不收小额账户管理费，同城跨行取款4元/笔

信用卡分期付款竞赛活动方案(讨论稿)

信用卡分期付款竞赛活动方案一、活动时间自2012年6月1日—2012年9月30日二、参赛人员（一）参赛单位各支行、营业部。（二）参赛个人各行员工。三、目标客户及消费类型 1.普通消费转分期付款（1）目标客户：使用现有信额度消费后，再办理分期付款的客户。如：白金卡目标客户、长城信用卡客户、中银卡客户；（2）消费类型:凡单笔消费在500元（含）以上所有消费。 2.专项分期付款（1）目标客户：根据专项用途、采取专项授信，通过POS机直接办理分期付款的目标客户。如：政府机关及全额财政拨款事业单位正式在职职工、国有大中型企业级经济较好企业正式在职职工、高收入人群、银行、公立学校正式教师（不含乡、镇、村）、以及其他优质目标客户；（2）消费类型：个人汽车消费、家装、家具、家居、购买车位、短期个人消费贷款等。

四、活动目标到9月30日，全行实现分期付款交易额达1000万元。各行处目标任务见附件1《2012年信用卡发卡、分期付款竞赛目标》。五、活动奖励（一）优胜单位 1.综合贡献奖在完成分期付款交易额和余额的确保目标任务基础上，按照任务完成数从高到低进行排名。对排位前六名分别设置一、二、三等奖。一等奖1名，奖励业务费用1万元，二等奖2名，奖励业务费用5000元，三等奖3名奖励业务费用3000元。 2.任务完成率奖完成目标任务100%（含）以上，奖;完成目标任务90%--100%,;完成目标任务的80%--90%,奖。（效益测算：如前六名都完成确保目标任务，将实现分期付款交易额4280万元，按平均3%分期手续费率计算，将产生中间业务收入128万元）（二）个人优秀奖 1.评奖基本条件在参赛单位的分期付款交易额完成确保目标任务的基础上，本单位员工才能参加个人奖的评奖。本奖项不考核个

信用卡分期付款的主要好处

信用卡分期付款的主要好处：1、先享受，后付款。2、免保证人，手续简单。 3、定时定额，付款轻松。 4、付款随意每月还款额度任选。 5、更多选择付款方式的空间。 2.4 信用卡分期业务特点 1、债权债务关系由商家与客户之间转移到银行与客户之间在信用卡分期付款业务中，银行替持卡人代垫商品价款，持卡人按期分次向银行归还欠款，商户一次性取得价款。 2、还款方式不同，还款周期变长持卡人按期分次归还银行欠款，信用卡的一般刷卡消费虽然也在持卡人与银行之间形成债权债务关系，但是，持卡人应当在约定的到期还款日前还款。在使用信用卡分期付款购物时，还款周期变长。 3、专项分期信用额度较大银行在信用卡的一般刷卡消费中承担了一定风险，银行在发行信用卡时，已经根据申请人的资信情况等核定其信用额度，将风险限定在可控范围内。而信用卡专项分期付款业务，不会占用银行给予的信用额度，即持卡人实际上享受了双重额度。在原来给定的信用额度上又增加了一个分期付款额度，信用额度被放大。4、付款随意，还款额度任选使用分期付款可以依照个人收入状况，选择分期缴款的期数及金额。同时免保证人，手续简单。 4.2 国内银行信用卡分期付款业务比较分析近年来，随着个人消费观念的改变以及消费金融市场的发展，信用卡分期付款业务在个人消费贷款领域取得了令人瞩目的成绩。但是，面对激烈的市场竞争，如何更好地满足持卡人需求，提高自身服务水平，从而拓展信用卡分期业务，促进消费金融发展，成为各商业银行共同关注的话题。 1、信用卡分期付款与普通个人信贷业务的差别信用卡分期付款与普通个人信贷业务相比，具有申请渠道多、价格更弹性、期限更灵活、办理更快捷等优势（如表 1 所示）表1 信用卡分期付款业务与普通个人信贷业务比较分析

银行信用卡分期付业务奖励方案

银行信用卡分期付业务奖励方案 ■ — — V'"

银行信用卡分期付业务奖励方案为了全力突破信用卡分期业务，确保我行中间业务持续发展，促进存款和有效客户的增长，根据上级行的有关要求，结合我行实际情况，特制定《信用卡分期付业务奖励方案》，如下：一、信用卡分期业务活动考核时间活动开展考核期： 2014年*月*日-2014 年12月 31日二、基本原则与工作目标一）基本原则突出全员参与。二）工作目标办理信用卡分期业务的总任务指标为 3000万元。三、活动奖励政策（一）奖励标准 1. 办理信用卡分期 2. 办理信用卡分期 3. 办理信用卡分期 4. 奖励计算方法：分期金额X 奖励百分比二奖励金额。例如：10万元分期，三年期，10万元X 1.5%=150元。（二）活动考核的有关说明 1. 奖励与处罚标准办理分期业务达到分配计划任务的 50%以上才能获得参与考核奖励的资格，奖励实行分段浮动。完成任务在 50%-80%的，按奖励标准的 80%奖励；完成任务在 80%-100%的，按奖励标准的 100%奖励；完成任务在 100%以上的，按奖励标准的 150%封顶奖励。做到四个突出，既突出旺季热点，突出业务重点，突出市场拓展， 1年期产品，按照交易金额的 2年期产品，按照交易金额的 3年期产品，按照交易金额的 0.6%奖励。 1.2%奖励。 1.5%奖励。

分期业务办理金额未能达到任务的 50%的机构，按照差额的 1.5% 扣罚人事费用。 2. 其他事项的奖励规定网点转介到银行卡中心叙做的，按照 30%与 70%比例分配；银行卡后台人员奖励标准，交易额达到 2500万元以上，奖励 1 万元。 3. 各机构需要按照规定设置奖励金额的预测表。（三）设立“先进个人奖” 在活动期间交易量达到 500 万元且排名前三位的先进个人（不限序列），分别奖励 5000 元、3000元、2000元，在活动结束后兑现。四、活动要求一）加强组织领导，全员参与为保证活动的顺利开展，各机构要细分目标到个人，做到全员参与、全员营销，加强活动的过程管理，早部署、动员、早行动，加强业务过程监控和调度，及时注意总结先进经验和工作亮点，查找分析问题和短板及时改进，确保分期活动取得实效。二）信用卡激活与现金、账单分期组合营销目前我行信用卡激活率低，尤其是个贷、代发工资信用卡客户，这部分客户基本处于填申请表后即放任自流的状态，但这部分客户消费欲望强，可以在客户填表后向客户递送名片或后续电话跟进，告知客户收到信用卡后来网点激活既有好礼相送，单、现金分期并帮助客户体验一笔现金分期，提升客户对分期的了解。三）加强产品宣传，打造分期品牌形象当前分期业务面临潜在客户不了解产品，受理点信息等问题，从而导致客户信息不对称。各机构要加强产品宣传，引导客户通过网点和商户渠道自助快捷办理分期付款。加强对合作商户分期知识普及和操作培训，确保其正确受理客户分期申请，确保分期营销活动取得实效。指导客户激活、宣传账为客户绑定还款账户，意向客户无法获知分期

信用卡分期营销话术

信用卡账单分期电话营销的几点思考 1、个人客户的特点个人客户咨询的意图往往大于购买产品的意图,即使有购买意向也容易受其她因素影响,尤其易受她人意见的影响。在不了解产品时,个人客户可能会多方咨询亲友,听取她们的意见,其中的负面意见会动摇其购买决心。所以,对个人客户应及时跟进,在负面影响尚未形成时促使其购买所推销产品或服务(不能欺骗客户就是第一原则)。而且,个人客户易受促销活动的影响,所以要抓住机会加大营销力度,充分利用免利息、送礼品、参加抽奖等优惠手段,促使客户尽快决定购买产品。 2、说服个人客户的方式 (1)尝试推荐电话销售代表应接受一定的产品培训,掌握产品的特征、产品的性能、产品独一无二的优势、产品能给客户带来的利益等。其中,产品的优势与客户选择购买该产品的附加价值,都就是需要营销人员高度重视的要点。拿信用卡账单分期来说,账单分期业务就是指持卡人向建行申请将已出账单的一定消费金额平均分成若干期偿还,经核准后,由持卡人在约定期限内按月还款,并支付一定手续费的业务。其优势主要包括:申请便捷、期数灵活、金额自选、还款轻松。具备了这些要点,还要针对每一个客户的不同需求,分析出对这个客户而言,产品的价值体现在哪里。换句话说,就就是要找准目标客户,笔者认为,一般青年人比较容易接受账单分期这项业务,而对于一些职业相对稳定的中老年客户来说,接受“分期理财”理念(客户办理分期后可有更多流动资金进行投资理财,获得额外收益)需要一个过程。在接听电话过程中,要确认就是否客户本人接听电话,如非客户本人,不可透露相关信息,并有效结束电话;营销员要主动表明自己身份,包括:单位、姓名、工号;营销员要详细、真实介绍账单分期的相关信息,特别就是收费方式及收费标准,收取手续费的金额及提前还款的处理方式;不得出现诋毁她行信用卡分期的情况;早晚上下班高峰期不要拨打电话,笔者认为,信用卡外呼的黄金时间就是早上10点-12点,下午15点-17点。在推荐的过程中要注意尽量淡化与客户之间的买卖关系,要站在给客户提供价值的角度设计对话。营销人员应该有使客户更易感觉到价值的称呼,比如可称自己为客户经理或者理财顾问。在介绍产品时也就是一样,营销人员推荐账单分期时应该强调,“账单分期可以延长分期金额的免息期,既减少了您当月还款金额,增加了手上流动资金,又保持了良好的个人信用。” (2)了解客户想法在尝试推荐的同时,另一个重要的销售环节已经同时启动,那就就是了解客户对这款产品的真实想法。在进行产品推荐的时候,要真正了解客户对推荐点的认可程度。比如:

中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡客户大额分期业务授信管理操作规程

中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡客户大额分期业务授信管理操作规程（2014年版）第一章总则第一条本操作规程旨在对《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡客户大额分期业务授信管理实施细则（2014年版）》具体操作流程进行明确，各行应按照本操作规程要求进行相关业务操作。第二章业务流程第二条本业务通过零售贷款审批系统（即CCAS系统）发起业务申请，同时，经办行应通过我行银行卡分期付款系统（即“SOFTPOS”系统），进行分期预建档、分期商户入帐管理、放款及刷卡操作。第三条业务申请及审批（一）客户须提供以下申请资料： 1、本细则项下申请人无论是否已持有我行信用卡，均须重新办理一张我行信用卡仅用于办理本细则项下业务，应按我行办卡要求提交办卡申请手续； 2、《信用卡客户大额分期业务申请表》（见附件1）； 3、夫妻双方身份证明、婚姻证明原件及复印件，如身份证、户口簿、结婚证或未婚证明等； 4、职业和财力证明材料，如我行认可的收入证明（可为单位出具的收入证明、纳税证明、银行对账单或银行存折的原件及复印件）和/或其他证明客户具有还款能力的证明材料（包括家庭资产证明、个人投资收入等）；

5、如担保方式为住房抵押，须提供抵押住房的房产证、土地证原件、复印件以及经办行在相关网站打印的住房所在区域价值查询页。若为需专业机构对抵押物进行评估认定的情况，应提供相关房产价值评估报告；如以合同价格为分期额度测算依据的，还须提供住房买卖合同、契税单等； 6、如担保方式为保证担保的，须提供担保人的身份证明、婚姻证明、工作证明及财力证明等； 7、提供首付证明（包括申请人支付首付的财力证明或支付凭证）； 8、征信查询授权书； 9、用途证明：申请人须提供合理的用途证明，例如申请人与销售商签订的商品购销合同、装修合同（或工程预算书）、旅游合同、汽车销售合同等； 10、银行要求提供的其他材料。（二）经办行流程 1、经办行受理申请人的在本细则项下的业务申请后，管辖支行应进行三级审批（获得二级审批资格的管辖支行可进行二级审批）。 2、如申请人为我行存量贷款客户，经办机构还须提供原贷款合同及抵押合同。 3、审核内容：（1）对客户提交资料的真实性、完整性和合规性进行审查；（2）重点审核申请人稳定性、信用状况、偿债能力；（3）审查分期用途、用款方式、用款期限、分期手续费等是否符合规定；（4）如以住房抵押模式申请分期业务的，经办行应上门查看抵押物状态并拍照，同时，客户经理应在《信用卡大额分期业务申请表》（见附件1）客户经

信用卡分期付款产品分析

一、信用卡分期付款产品分析 1．账单分期概况所属银行账单分期适用人群账单分期适用条件农业银行除商务卡外所有金穗贷记卡主卡持卡人单笔消费交易金额满人民币500元交通银行仅限于交通银行太平洋双币信用卡标准卡（包括白金卡、金卡、普通卡）、交通银行刘翔VISA信用卡（包括金卡、普通卡）、交通银行Y—Power信用卡、交通银行太平洋公务卡、交通银行太平洋人民币信用卡（包括金卡和普通卡）及各类联名卡的主卡和附属卡持卡人单笔消费交易金额满人民币1500元或美元100元即可申请（交通银行Y-POWER信用卡分期起始金额为人民币500元或美元60元）建设银行龙卡双币种信用卡及龙卡人民币信用卡主卡持卡人本人持卡人单笔刷卡消费满人民币1000元以上，申请该业务的消费可不受商店和商品的限制，只需交易符合建行条件，每月支付一定手续费，即可办理。但信用卡年费、预借现金交易手续费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费等不享受该服务；已出账单交易不能申请消费分期，未出账单交易须在消费后至最近一期账单日前三个工作日间申请消费分期中信银行个人信用卡主卡持卡人（公务卡除外）和独立附属卡持卡人当期账单金额达到800元,单笔消费金额达到600元招商银行招商银行信用卡持卡人申请账单分期的金额最低为

人民币1000元，最高不超过人民币40000元，且最高不超过本期新增刷卡消费（不含预借现金、分期付款交易以及其他本行指定的交易）总额的 90%；同时账单分期金额累计不超过信用额度的80%。2．产品价格所属银行农业银行交通银行建设银行中信银行招商银行产品名称金穗516 想分就分账单分期随心分账单分期分期限制条件>500 >1500 >1000 >800 >1000 <40000 分期利息无无无无无分期手续费0.6%/月 0.72%/月(>1500) 0.70%/月(>6500) 0.68%/月(>12500) 3期0.70%/月 6期0.60%/月 12期0.60%/月 3期0.65%/月 6期0.60%/月 9期60%/月 12期0.55%/月 18期0.64%/月 24期0.60%/月 3期2.6% 6期4.2%/ 12期7.2% 可选期数3、6、9、 12、24 3、6、9、12、 18、24 3、6、12 3、6、9、12、 18、24 3、6、12

信用卡业务员工作总结

信用卡业务员工作总结大多数人都会去办理一张信用卡，在自己资金周转不来时购望能帮助到大家! 信用卡业务员工作总结(一) 今年伊始，行审时度势，认真分析研究当地的经营形势，明确目标，抓住了有利时机，在刚刚结束的旺季营销活动中，行旗支行营业部在信用卡发卡及账户金销售上取得了骄人业绩。截至3月末，信用卡发卡446张，完成了计划任务的186%，完成全年任务的95%，账户金交易额达到4964万元，位居全区第二。 ——精心组织，提高执行力。面对旺季营销众多的任务指标及繁杂而大量的业务，该行及早行动，从月就着手制定首季营销方案，确定营销目标，深入企事业单位，了解客户情况和需求，

——分解任务指标，调动全体员工的积极性。结合上级行分配的任务和信用卡的激励政策，该行制定了目标任务，将信用卡分解到每位员工，要求员工在活动期间每月办5张信用卡，支行领导走出去上门营销，起到了表率作用，带动了全体员工，使每会将任务的完成情况定期进行通报，营造出一种每日争先恐后做业务的良好氛围，调动了全体员工的积极性，活动中多数人都超额完成了目标任务，保证了支行总体任务的顺利完成。 ——做好宣传，让客户认可产品。目前一些客户面对各家银行推出的众多产品目不暇接，对各种产品的特点、功能缺乏足够的了解，该行加大对信用卡的宣传力度，支行印制了宣传单，将信用卡的功能、开通条件、收费标准等作了简明扼要的介绍，方便了客户的理解和阅读。一对一地为客户进行讲解。通过宣传使客户对信用卡有了进一步的认识，转变了观念，促使该行信用卡 ——充分利用系统，做好预审批发卡。信用卡预审批系统上线，给了该行更多的营销商机。该支行抓住这一商机，高度重视预审批系统的使用，指定一名客户经理专门负责此项工作，并且制定了操作流程，明确了每一流程的职责。并以激励机制充分调动柜员、大堂经理及客户经理的积极性，利用团队的力量去组织

53.商业银行信用卡业务监督管理办法

中国银行业监督管理委员会令 2011年第2号《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。现予公布，自公布之日起施行。主席：刘明康二〇一一年一月十三日商业银行信用卡业务监督管理办法第一章总则第一条为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。

第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。第二章定义和分类第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。

交通银行信用卡分期还款明细

“想分就分”账单分期条款及细则若持卡人同意申请交通银行信用卡“想分就分”账单分期付款业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则： 1. 即日起凡持交通银行太平洋信用卡刷卡消费单笔达人民币1500元或美元100元（交通银行 Y-Power信用卡刷卡消费单笔达人民币 500元或美元 60元），则该笔交易即可通过本行信用卡短信密码版或证书认证版网上银行，或卡片背面24小时客服热线申请办理“想分就分”账单分期付款业务。可申请的分期付款期数为3月期、6月期、9月期、12月期、18月期、24月期。 2.本次活动仅限交通银行太平洋白金信用卡、交通银行太平洋标准信用卡（包括金卡、普卡）、交通银行太平洋刘翔VISA信用卡（包括金卡、普卡）、交通银行太平洋Y-Power信用卡、交通银行太平洋世博信用卡（包括金卡、普卡）、交通银行太平洋公务卡及各类联名卡的主卡及附属卡持卡人参加。 3.下列项目不可申请分期付款：依照相关信用卡适用的章程和领用合约的规定收取的各项手续费用，如信用卡年费、预借现金交易手续费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费等；转账交易、取现交易、房地产销售、证券交易、还贷、购买彩票、缴纳罚款、纳税、公共事业收费、医院类交易、法庭费用、保释金和债券、政府服务、政府贷款、使领馆收费、境外网上消费等（境内网上消费仅可致电客服热线申请分期）；其他交通银行另行指定的项目。 4.申请账单分期付款业务的人民币或美元交易金额不能高于申请当时持卡人信用卡人民币账户或美元账户内的消费欠款总额，申请分期付款业务的消费交易金额不能高于申请分期付款业务信用卡的信用额度，持卡人在信用卡账户内的存款和临时调高的信用额度均不能增加用于分期付款业务交易的额度。 5.对于符合申请分期付款业务条件的交易，由我行根据持卡人信用卡内实际消费欠款转为分期付款金额，不可任意选择转为分期付款的金额。 6.每期还款本金依持卡人选择并经银行批准同意的分期付款期数按每月为一期，平均摊还，手续费依分期付款交易的金额、分期付款期数而定，按月收取，手续费费率详见费率表。分期付款期间，该笔分期交易及手续费不享受最低还款额待遇，须每月全额还款，如因客户未及时全额还款导致滞纳金、超限费等相关费用需由客户自行承担。 7.持卡人的可用信用额度根据每月实际归还的本金等额恢复。 8.已到或已过到期还款日的交易将不能申请分期付款业务,未到到期还款日的交易须在刷卡交易日起的两天后至该笔交易到期还款日前的三天之间申请对该笔交易进行分期付款。成功申请的分期付款业务，其分期付款期数自申请后第一份账单的当月起算。 9.分期付款业务申请一旦成功，则该笔分期付款业务的期数及金额不能更改；对已经进行分期付款处理的交易，不可以对各期还款金额再次申请分期付款。 10.持卡人可以通过短信密码版或证书认证版网上银行，或卡片背面所示24小时客服热线电话申请提前终止已经申请成功的分期付款业务，但必须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。 11.对于已经成功申请分期付款业务的交易若发生退货情况，则仅在持卡人提出主动申请并提供相关交易的有效退货签购单凭证后，太平洋信用卡中心才会终止其分期付款业务。持卡人已经支付的各期手续费不予退还。 12.交通银行太平洋信用卡中心保留不允许任何违法交易、不良信用卡账户、状态不正

信用卡分期电话营销话术

信用卡分期电话营销话术参考营销人员：X先生您好！我是农行东坡支行的XXX，您的专属客户经理。您现在接电话方便吗？客户：方便。营销人员：是这样的。您是我们的贵宾客户，之前有了解到您申请了我行的信用卡，现在我们针对贵宾客户有个信用卡专项活动——分期打折。就是说，您可以把您的信用卡账单分几次偿还，方便您的资金流动，不收取任何利息，只要少量手续费。或者您也可以直接将您的信用卡额度进行体现，然后分期偿还，除了手续费也不收任何费用。现在手续费还打折。您看您最近两天要来网点办理吗？客户：手续费怎么算呀？营销人员：每期手续费都是0.8%，现在我们搞活动，有折扣，不同的期数折扣不同，我建议您就做一个6期的，也就是分成6次还，手续费可以打7折，也就是只要0.56%，一万块钱，每次只要56的手续费，其他费用全免，很划算，我自己都在办。客户：我很忙，有空了再说。营销人员：是这样的，我们的信用卡分期的活动这个月月底就结束了，我建议您早办理早受益，不然您看明天还是后天有时间呀？客户：我都是一次性还的，不需要分期。营销人员：了解的，像X先生您这样的贵宾客户，肯定不差钱，今天跟您介绍这个活动呢，是希望能够帮助您提高资金的流动性，活水生财，希望对您有帮助。客户：你们银行的额度太低了。营销人员：X先生，实在是不好意思，由于我们银行采用比较严格的风控体系，所以初始额度会相对低一些，不过，今天给您介绍的这个分期业务，恰好可以帮助您提高额度的，您这样经常发生业务往来，尤其是办理分期这种业务，再加上在我们农行的借记卡上多存点钱，额度提升很快的。我有个朋友，他开始的额度是5000块，用得多了，现在额度都提到30000了。客户：好的，我再了解下。

ABC银行信用卡分期付款业务的市场营销策略研究

ABC银行信用卡分期付款业务的市场营销策略研究当前在世界范围内看,整体经济形势波动幅度较大,发展动力不足,中国作为世界第二大经济体,受进出口、投资疲软以及经济运行规律的影响,经济下行压力仍在加大。在金融市场上,在利率市场化改革和互联网金融的双重影响下,我国金融市场的竞争激烈程度进一步升级,银行依靠传统的赚取存贷利差的盈利方式已不能维持,为获得持续竞争优势,抢占未来市场竞争的制高点,各家金融机构不断推进经营方式转型,加大对零售业务的投入力度。信用卡分期业务作为银行零售业务条线的核心业务之一,一方面对社会具有拉动社会消费额的增长,促进社会经济的健康可持续发展具有重要作用；另一方面有利于银行拓展客户资源,调整客户结构,优化业务收入结构。市场营销已成为各家银行在市场竞争中制胜的关键,因此研究信用卡分期业务的市场营销策略,扩大分期市场份额,不断提升和创新市场营销策略,是各家银行发展信用卡分期业务必须重视的课题。信用卡分期业务发展的质量与商业银行的经营效益和资产质量密切相关,同时也是创造中间业务收入的重要渠道。近年来ABC银行在信用卡分期业务市场营销领域也进行了一些探索,但从整体来看仍然存在诸多问题,如员工营销观念薄弱、未能充分利用自身资源等,因此在当前市场竞争日趋白热化、经济增速放缓的背景下,制定有效的市场营销策略,高效开展信用卡分期业务的市场营销已成为摆在ABC银行面前的重要课题,运用市场营销理论及分析工具,制定具有科学依据的营销策略是解决该问题的有效途径。本文一共分为七个部分：第一部分研究信用卡分期业务市场营销的背景、研究意义并对采用的研究方法及创新点进行说明；第二部分主要是对相关市场营销理论及银行业市场营销理论和探索阶段进行了总结回顾；第三部分主要分析了ABC银行信用卡分期业务的发展现状、营销中存在的主要问题并运用系统思维方法分析了ABC银行信用卡分期业务发展的营销环境；第四部分根据STP理论对ABC银行信用卡分期业务进行市场细分、选择目标市场并进行了市场定位；第五部分根据上述分析结果,以4P理论为基础,分别从产品、渠道、价格、促销四方面提出了信用卡分期业务的营销策略；第六部分就ABC银行信用卡分期业务的营销策略提出几条保障措施,最后就本文在研究中存在的不足之处进行了说明。本文的创新之处主要有对ABC银行信用卡分期在市场细分的基础上进行了目标市场的选择并进行了市场定位；在定价策略的制

中国信用卡分期付款合作协议(适用普通分期、专向分期)2009年版

中国银行股份有限公司信用卡分期付款业务商户合作协议甲方：中国银行股份有限公司行联系人：地址：电话：邮编：乙方：法定代表人：营业执照号码：住所地：电话：邮编：中国银行股份有限公司行（以下简称“甲方”）与______________ 公司（以下简称“乙方”）为充分利用中国银行股份有限公司（以下简称“中国银行”）所发行的信用卡的信用消费功能，促进市场繁荣发展，经过友好协商，在互惠互利的基础上，就乙方受理相关信用卡的分期付款业务达成如下协议：一.适用（备注：根据与乙方合作为普通分期和/或专向分期填写，不适用条款须删除。） 1. 适用于本协议的信用卡为：中银系列信用卡个人卡、中国银行股份有限公司总行平台所发的长城信用卡个人卡。 2. 本协议适用于下述分期付款业务： □普通分期付款业务，系指本条第1款所述信用卡持卡人在乙方处完成在甲方事先核定的普通分期信用额度内的交易后，甲方代其向乙方一次性支付扣除一定手续费后的交易款项后，再将交易金额按甲方规定分解成若干期数，持卡人每期偿还约定金额欠款的一种交易形式。

□专向分期付款业务，系指本条第1款所述信用卡持卡人在乙方协助下根据甲方规定另行向甲方申请专向分期额度、持卡人在乙方处完成在甲方核定专向分期额度内的交易后，甲方代其向乙方一次性支付扣除一定手续费后的交易款项后，再将交易金额按甲方规定分解成若干期数，持卡人每期偿还约定金额欠款的一种交易形式。 3.普通分期付款业务单笔交易金额应高于元（含），对于低于元的交易乙方不得为甲方持卡人进行普通分期付款交易。 4.专向分期付款业务所购商品或服务总价款应高于元（含），对于总价款低于元的商品或服务乙方不得为甲方持卡人进行专向分期付款交易。二.展示标识及标记乙方应在其营业场所或宣传资料上充分展示中国银行信用卡标识或标记、信用卡分期付款标识或标记，以便告知公众在乙方之营业场所本协议第一条第1款所述信用卡将会被接受且可享受分期付款。三.甲方权利义务 1．甲方同意为符合分期付款条件的持卡人，持本协议第一条第1款所述信用卡在乙方购买甲方与乙方约定的可分期付款的商品或服务时，办理信用卡分期付款业务。 2．甲方收到乙方通过POS机具上送的信用卡分期付款交易数据后，在___个工作日内，将相应交易款项扣除商户回佣后转入乙方指定的账户。 3．甲方向乙方提供分期付款POS机具及承担相关安装、维护和培训工作。 4．适用于分期付款的商品或服务需经甲乙双方协商一致后确认。 5．甲方承诺通过自有渠道宣传分期付款业务。 6．如乙方违反了本协议的相关规定、或参与了对甲方或其持卡人的欺诈行为、或所售商品或服务系违反法律法规或假冒商品，或有疑似或确有受理伪卡、盗录信息、套现、欺诈、套现等违法行为，甲方有权暂停、终止相关信用卡合作，有权将有关情况报告人民银行，将乙方及其法定代表人的相关信息报送人民银行征信系统和中国银联银行卡风险信息共享系统，有权根据本协议对乙方进行

商业银行信用卡业务管理办法20100221稿

商业银行信用卡业务管理暂行办法（修改稿）第一章总则第一条为加强商业银行信用卡业务管理，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。第二条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡及其特定服务设施和专用网络提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。第三条境内商业银行应当按照本办法的规定开展信用卡业务。第四条商业银行从事信用卡业务应遵循平等、自愿和诚实信用的原则。第五条商业银行应遵守法律法规和国家有关政策规定，按照合理规划、统一管理、符合国家技术标准和国内外行业技术标准、保障业务安全运行、符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎开展信用卡业务。第六条商业银行经营信用卡业务，应依法保护申请人、持卡人和特约商户等的相关信息安全。未经申请人、持卡人或特约商户书面授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。

第七条商业银行应根据信用卡业务特点，建立健全信用卡业务风险管理体系和内部控制体系，严格实行授权管理，有效地识别、评估、监测和控制信用卡业务风险。第八条中国银行业监督管理委员会（以下简称“中国银监会”）及其派出机构负责对商业银行信用卡业务实施监督管理。第二章定义和分类第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行与符合条件的客户签约发放信用卡并在授信额度内提供信用卡业务的服务。发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。第十条本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银行。第十一条本办法所称发卡业务服务机构，是指协助发卡银行提供初审录入、卡片制作、信函制作和传输、客户资料保管、信息传输、交易处理、系统维护、增值服务、欠款催收等外包服务的法人机构或其他组织。第十二条本办法所称收单业务，是指商业银行与对信用卡受理终端具备所有权、使用权的相关法人（或其他组织）签约或形成授权关系，并完成支付交易结算的服务。收单业务包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管理、获取交易授权、处理交易信息、交

中国邮政储蓄银行信用卡分期付款业务细则

中国邮政储蓄银行信用卡分期付款业务细则中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）目前为持卡人提供信用卡分期付款业务包括：交易分期，即“笔笔分”单笔免息分期付款、账单分期，即“任意分”账单免息分期付款、商户分期付款业务以及电话销售分期业务。若持卡人同意申请邮储银行信用卡任一笔分期付款业务，即表示其已阅读并知晓本细则：第一部分：业务开办种类第二部分：业务流程第三部分：其他说明业务开办种类交易分期，又称为“笔笔分”单笔免息分期付款（以下简称“交易分期”）是指信用卡持卡人申请将未出账单的单笔交易转为分期付款的业务；账单分期，又称为“任意分”账单免息分期付款（以下简称“账单分期”）是指信用卡持卡人申请将已出账单中的部分余额转为分期付款的业务；商户分期付款业务（以下简称“商户分期”）指信用卡持卡人在特定商户消费时，使用邮储银行信用卡通过POS设备向邮储银行申请以分期付款的方式购买银行、商户双方同意并认可的商品或服务的业务。电话销售分期业务（以下简称“电销分期”）指邮储银行信用卡电销分期热线（以下简称“电销热线”）客服人员通过电话外呼指定持卡人、以通过语言描述商品或服务的营销形式销售并以分期付款方式支付的业务。业务流程分期业务申请及办理 1、申请人条件申请我行分期业务须为中国邮政储蓄银行信用卡持卡人，具体要求内容如下：（1）个人卡、公务卡可申请分期付款业务；（2）交易分期：个人卡主卡持卡人可申请主卡和其名下附属卡的交易转为分期付款，附属卡持卡人不

能直接申请交易分期；（3）账单分期：个人卡主卡持卡人可申请将已出账单中的部分余额转为分期付款，附属卡持卡人不能申请账单分期；（4）商户分期：个人卡持卡人均可申请商户分期付款业务，包括主卡及附属卡；（5）电销分期：接到电销热线外呼营销的持卡人可以办理本业务。 2、申请时间（1）交易分期：申请时间为刷卡消费交易入账后至当期账单日（含）之前申请；（2）账单分期：申请时间为账单日次日至到期还款日4天（含）之前申请；（3）商户分期：在指定商户购买指定商品或服务时通过POS机具即可当场办理分期业务；（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买分期商品或服务时可办理本业务。 3、申请渠道（1）交易分期及账单分期：信用卡主卡持卡人致电邮储银行24小时信用卡客服热线（以下简称“信用卡客服”）及通过网上银行办理；（2）商户分期：信用卡持卡人在邮储银行指定的商户购买指定商品或服务，通过POS机具可以当场办理；（3）电销分期：持卡人通过电销热线可办理分期业务。 4、申请交易范围（1）交易分期：只有未出账单的某笔消费交易才可申请；（2）账单分期：上期已出账单中的消费交易才可申请，已计入最低还款额的金额不能申请账单分期；（3）商户分期：持卡人在邮储银行指定商户购买指定商品或服务，且单笔消费金额达到邮储银行规定起点的交易即可办理，不同商户起点金额不同；（4）电销分期：持卡人购买指定的电销分期商品或服务。

《精选总结范文》信用卡业务年终总结

信用卡业务年终总结一年来，在市分行信用卡中心总经理室、主管的正确领导下，紧紧围绕做强做优我行信用卡工作有关要求，认真履行岗位职责，尽心尽力办事，圆满完成中心领导、主管安排的各项工作任务。现将一年来工作简要总结如下。一、加强学习，提高理论水平和业务技能。在日常工作中，通过对上级行下发的有关信用卡文件的研究学习，认真体会文件精神，将主要内容熟记于心。在工作之余，通过电视报刊等了解他行的各类信用卡业务动态，汲取他行的业务与管理优点，充实到对我行的工作建议中。在同事中，通过虚心的向同事请教，精通掌握信用卡的各类知识。通过较高的理论水平与熟练的业务知识，更好地为日常工作服务。二、完成主管分配的准贷记卡的催收工作。目前我行准贷记卡采用委外催收的方式对不良欠款进行电话及上门催收，每个星期需要关注不良欠款的上涨，控制不良率。到了月末，需要比对月末月初的数据，以便与催收公司结算。在今年的11月份我市的准贷记卡不良欠款上升到了300多万，领导都很重视，决定加大风险控制的力度，凡逾期超过60天的给予额度降为零，并督促催收公司的催收力度，每天对准贷记卡的不良欠款进行关注，经过一个月的努力不良欠款降到了200万以下。保证了准贷记卡不良额度及不良率的达标。三、配合单元主管做好贷记卡的催收、立案及起诉工作。我行在**市的贷记卡卡量排同业第一，我的工作主要是配合单元主管的一些催收工作，比如去公安局作笔录，去经侦、法院送达资料签字等。四、配合单元主管做好每年一次的全年核销工作。这是我们每年年一次的最大工

作量的工作，经过一个多月的工作，加班。我们出色的完成了全年的核销工作。五、以饱含人性化的服务态度，做好客户的投诉与咨询工作。因我行贷记卡发卡量日益增大，造成客户对办卡申请进度的查询、卡使用中遇到问题的咨询、因系统原因还款不成功产生利息与信用记录不良、卡资料更改、对网点服务态度、积分洗车、约定还款、卡被盗用、网点受理不规范等问题投诉，几乎每一个问题我都要先做情况了解，再向客户解释，还要回复省行处理结果等工作，要让每一位问题反映客户得到满意答复。全年回复各类客户问题反映____多条，基本上上每上位客户都得到满意答复。每天接到支行网点对业务咨询电话10个左右，很好的与支行与网点进行了工作的沟通与协调，特别对网点员工因制度不熟悉而导致轻操作不规范行为，我总能协助其一起学习我行的相关制度，指出风险所在，并建立了良好的个人工作关系。六、做好领导安排的其他工作。我这一岗位虽然也有每天按规定必须完成的工作事项，但综合性较强，领导临时安排的工作较多。有次中午休息时，接到通知要跟经侦大队的警察去**带一个信用卡诈骗案的嫌疑犯回**，于是便马上出发，在当晚11点30分把嫌疑犯带到了**市**经侦大队。完成了领导交予的任务。在来年我们要做的更好，每天都以饱满的精神与激情对待工作中的每一件事，对业务能虚心学习精益求精，对工作中遇到的新情况新问题能进行极积的思考，并寻求最好的解决方法。所做的每一件工作，都已尽心尽力。今年伊始，旗建行审时度势，认真分析研究当地的经营形势，明确目标，抓住了有利时机，在刚刚结束的旺季营销活动中，建行旗支行营业部在信用卡发卡及账户金销售上取得了骄人业绩。截至3月末，信用卡发卡446张，完成了计划任务的186%，完成全年任务的95%，账户金交易额达到4964万元，位居全区第二。