投资理财建议书
投资理财建议书
T H E P R O P O S A L F O R Y O U R W E A L T H M A N A G E M E N T
重要声明
1、本投资理财建议书根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》制定。
2、本投资理财建议书是根据客户向我行提供的相关财务资料及对相关风险认知和承受能力等信息制定的，目的是为客户提供良好的财务安排，建议供客户自行选择，以帮助客户实现各项理财目标。我行在为客户制定的理财计划中运用了一定的假设数据，测算出客户所提及的各项理财目标所需的资金，以提供与客户风险承受能力相匹配的投资计划。
3、客户个人信息提供不完全、客观环境变化、客户个人财务状况变化等因素均可能导致本投资理财建议书的实施结果与预期目标之间出现差异，我行对此不承担任何法律或经济上的责任。
4、客户所提供的一切个人信息我行依法严格保密。
尊敬的XXX女士：
您好！
首先，我们衷心感谢您对招商银行长久以来的信任和支持！欢迎您选择招商银行
私人银行服务！
为了稳健达成您的理财目标，我们依据对您财富状况和风险承受能力的初步了解，为您制作了以下的《投资理财建议书》，希望该建议书能给您的投资理财提供富前瞻
性的建议。我们希望本次的初步投资建议是我行私人银行为您提供专业财富管理服务
的一个良好开端！
由于本《投资理财建议书》涉及相当的专业内容，为保证与您能充分理解本《投资
理财建议书》的内容，请您在我们私人银行高级经理指引下仔细阅读本《投资理财建议书》。
本文如有任何不清楚之处，欢迎您随时致电您的私人银行高级经理。
私人银行高级经理：
二〇〇八年XX月XX日
理财建议书纲要
第一部分
我们实施财富管理的方法
第二部分
市场状况和趋势分析
第三部分
您的理财需求
第四部分
资产配置分析和建议
第五部分
主要风险提示
第一部分 我们实施财富管理的方法
我们实施财富管理的流程
我们采用“螺旋提升四步工作法”为您进行全程的财富管理。 “螺旋上升四步工作法”包含以下四个步骤： 倾听： 用心倾听您的尊贵需求 建议： 提出财富管理方案 实施： 协助您实施财富管理方案
跟踪： 持续跟踪您的资产绩效
我们以倾听，理解您的尊贵需求为起点，历经财富管理方案建议、实施与绩效跟踪，再回到对您需求更进一步的倾听，螺旋上升，持续循环。
“螺旋提升四步工作法”是一项严谨的纪律，不仅检视我们为您工作的每一步成效，更是帮您财富保值、增值的记分牌。它完整的记录我们与您的每一次沟通、为您所作的每一笔交易、您的每一次收益。
本《投资理财建议书》是基于您提供给我们的关于您资产状况、理财需求及具体投资品种的信息，再结合我行研究团队对市场状况和趋势的分析，并运用我行私人银行全球资产配置模型，所为您度身订做的投资理财及资产配置建议。
本《投资理财建议书》仅是我们为您进行财富管理规划的第一步。在您审阅建议书后，您有权利和责任决定是否按照建议书内容实施。我们相信协助您对您的资产状况和理财需求进行定期检视非常重要。您的资产状况和理财需求的改变，将影响建立合理的资产配置，以及相应的实施过程。
第一部分 我们实施财富管理的方法
我们的全球资产配置模型
1、私人银行全球资产配置模型
（1）基于对海内外市场相关货币、固定收益和股票类资产的历史收益率及波动率的测算，运用一定金融工程工具，通过分析投资组合面临的亏损风险的概率，辅之于我们研究团队对海内外相关市场的趋势判断，我们构建了私人银行全球资产配置模型。
（2）该全球资产配置模型，着眼于控制最坏结果出现的可能性；通过合理的资产配置逻辑，将资产配置组合面临亏损的风险降到可容忍的范围之内；并在控制风险的前提下，追求配置组合的稳健回报。
（3）突出考虑您对投资组合出现亏损的风险承受度，以及您的投资偏好等状况，我们根据上述私人银行全球资产配置模型，向您提出针对您现阶段状况的具体资产配置建议。
2、特别提示
（1）上述资产配置模型是基于历史数据模拟计算得出。如未来出现大于历史水平的风险波动，则根据该模型进行的资产配置组合将不能确保相关风险控制在期望范围内。
（2）根据上述资产配置组合进行测算所得出的预期损益比例（含预期收益率和预期亏损比例），是基于概率统计方法测算得出。该预期收益率和预期亏损比例并非一定会出现，或一定不会出现。
（3）招商银行并不保证预期收益率的一定会实现，也不保证预期亏损比例一定不超过测算结果。
第二部分 市场状况和趋势分析
近期，金融系统危机蔓延，并带动全球股市剧烈震荡，各国央行纷纷联手向市场注入流动性。我们认为外围市场的最新发展态势值得密切关注，但着眼国内市场的基本面并未发生大的改变，同时也相信市场经过前期的深度修正，长线投资机会已经显现。
外部环境分析
近期，次贷危机导致的损失再度扩大，大量金融机构倒闭，信贷市场的风险再度攀升。全球央行联合救市，为市场注入流动性，各国普遍进入降息通道。受经济增长放缓导致的需求减少影响，国际原油大幅回落，原材料商品期货价格走低，通胀阴影反向转为通缩忧虑。
美国方面，企业财报显示3季度金融业业绩普遍大幅下挫，经济疲软与通胀也令消费行业盈利出现明显下滑，上市公司整体EPS呈现负增长。就各项经济数据来看，劳动力市场与房地产市场仍处于低迷状态，消费意愿萎缩，经济成长活力陷入低谷。
总体来看，我们认为次贷带来的金融业震荡将会在未来相当一段时期内持续，信贷紧缩的局面也未出现实质性改观，实体经济尚需较长时间方能恢复，但长期来看货币政策的重大放宽和培育市场流动性的措施将有助于提振经济温和增长。
国内环境分析
政府经济工作目标从防止经济增长过热正式转为以“保增长”为主，9月15日，央行宣布同时调低商业银行贷款利率及存款准备金率，10月8日再度宣告调低存贷款利率和存款准备金率，并同时免除储蓄利息税，是对该目标的切实落实。
对于中国经济的基本面，我们认为，2008年国内总体经济增长预计将会放缓，但仍保持在较快水平。就拉动经济的三驾马车而言，投资方面，此前原料、人力及资金成本提高不利投资增长，但该影响正在逐步弱化，随着信贷政策的逐步放宽和利率下调，投资的积极性有望再度打开，政府对产业结构调整的激励与扶持政策也将催生新的增长点；出口方面，外围经济放缓带来的负面影响将会比较突出，但政府重新提高出口退税，政策面趋于宽松有望改善外贸状况；消费方面，得益于我国多年来稳健的经济成长和居民收入增长，消费增长预计仍将保持强劲，十七届三中全会政府通过的对“三农”的大力扶持也将有助于刺激内需。
同时，随着对经济增长预期的调低以及大宗商品价格的下滑，通胀的压力已经有所缓解，CPI回落年内低点，PPI尽管处于高位，但后续增长的动能衰减，加上2008年基数较高的因素，2009年通胀预计将会显著回
第二部分 市场状况和趋势分析
调。
对于外围金融危机对中国经济可能带来的负面影响，我们认为主要将体现在出口增长放缓和部分金融机构持有的金融资产将出现减损等方面，但中国得益于资本管制所竖起的防火墙，受外围金融危机冲击的力度不足以对国内金融业产生实质性冲击，同时中国有较快的内需增长以及强大的财政支付能力作为后盾，有望率先走出经济低谷。
趋势分析
长期而言，我们仍坚持看好中国经济和资本市场的发展。国内尚未充分释放的人口红利效应和持续且大规模的城镇化进程将提供强劲的内需，以保障经济的较高速增长，并将熨平可能的经济周期波动。中国经济的快速增长是国内资本市场的中长期发展的基础，目前这一关键因素尚未发生根本性改变。对中国经济发展和资本市场的过度悲观和过度乐观都是一样不可取的。
而且经过之前的大幅下跌，目前H股和A股市场估值水平都已经回落到合理区间，恒生中国企业指数和沪深300指数的08年动态市盈率约为9.5倍和12倍（根据Bloomberg提供的10月15日数据），已经较大程度反应了企业盈利水平下滑和通货膨胀高企的预期；因此，从估值角度考虑，H股和A股市场进一步大幅下跌的风险已经不大。
短期而言，经过此轮深度调整，市场信心仍然未能恢复，但随着通胀回落、宏观经济数据持稳、信贷政策结构性放松、财政支付加大、大量针对资本市场发展的实质性利好出台等，市场具备长期向暖机会。
投资策略参考
综合考虑国内外市场状况，我们建议您在四季度采取稳健的投资策略，根据自身理财目标和风险承受能力进行合理的资产配置，保持一定比例的中短期固定收益类资产的配置。对于中长期投资策略的投资者，若股票类资产比例不高，建议可逐步逢低加大股票类投资比例，在有稳定增长预期、不易受到经济周期影响的行业上加大配置。在纷杂和波动的市场环境中，我们建议抓住大概率事件，以能源节约和消费内需为投资主线，坚持价值投资，坚持长期投资。
第三部分 您的理财需求
根据我们对您的初步了解，您的理财风险偏好、理财目标和相关限制条件可以大致描述如下：
您的理财风险偏好
您的投资理财风险属性为XX型。
您不愿意承受您的资产组合出现-XX％以上的整体浮动亏损；当出现该种情况时，您会感到非常不安。
您对投资品种的偏好是稳健类投资，可承受较大本金损失的风险。
您有基金、固定收益类产品、现金及货币类产品等方面的投资经验。
您的理财目标和限制条件
您希望获得超越同期通货膨胀率的年化投资收益，期望的年化回报为X%-XX%。
您计划进行投资理财的资金是您的闲置资金，在X年内无需动用。
以国内人民币投资为主，希望分享国内经济飞速发展的成果。
我们向您做出的相关分析和建议是基于我们对您理财风险偏好、理财目标和相关限制条件的理解。这些理解可能存在不完整、不全面或不准确的情况。为免我们据此做出不恰当的分析和建议，对您的理财决策产生不利影响，请您及时告知我们的上述理解是否存在偏差，以便我们修正！
第四部分 资产配置分析及建议
对您资产状况的理解和假设
我们的下列分析和建议是基于我们对您资产状况、理财需求及具体投资品种的一些理解和假设。这些理解和假设可能存在不完整、不全面或不准确的情况。为免我们据此做出不恰当的分析和建议，对您的理财决策产生不利影响，请您及时告知我们的上述理解和假设是否存在偏差，以便我们修正。
以下是我们对您资产状况、理财需求及具体投资品种的一些理解和假设：
（1） 由于您未能向我们提供您金融资产的整体及明细情况，以下对您资产状况的分析是基于您在我行的各项金融资产的分析，并不包含您在其他金融机构的相关金融资产。
（2） 我们作出的相关资产配置建议是以您目前在招商银行所持有的金融资产占您所有金融资产的绝大部分为假设前提。
（3） 您的投资理念倾向于长期价值投资，有一定承受市场波动的风险承受能力。
我们非常期待能有机会与您进行深入交流和沟通，以便为您提出更加准确、合符您需求的分析和建议。 资产配置建议时效性的特别提示
我们的下列资产配置建议具有一定的时效性，仅适用于您在3个月内进行并完成我行所建议的资产配置比例调整和具体产品购买。
若您在3个月后才完成我行所建议的资产配置比例调整和具体产品购买，则由于市场状况的变化，我行的相关建议将可能不再适用。我行并无义务和责任通知您所可能产生的相关变化。
敬请您特别留意我们建议的时效性，以免影响您的投资决策。
现有资产配置分析
1、您现有资产的大类分布：
根据我们对您资产状况的初步了解，您目前在我行的金融资产总额约为折合人民币XXXX万元。
您金融资产的分散配置为股票类、现金及货币类、固定收益类资产，比例分别为XX%、XX%、XX%，但您目前暂时没有其它类资产。
您金融资产的资产大类分布比例如下图表示：
第四部分 资产配置分析及建议
金 额 占 比
现金及货币类 ￥XXX 33%固定收益类 ￥XXX 29%股票类 ￥XXX 38%其他类 ￥XX 0%金融资产合计
￥XXXX
100%
2、您现有资产的币种分布：
您的金融资产的绝对多数为人民币资产，您仅持有约USDX 万的股票类资产（B 股）。
3、您现有资产的流动性分析：
您持有资产的流动性适中，约XXX 万资产为可立即变现资产（可一周内变现但基本不会不损失本金）。
短期限、高流动性资产的收益率一般不高，主要作用是满足您的流动性需求，过高的该部分资产配
置将影响您资产的整体收益率水平。
4、您持有的固定收益类产品
（1）产品类别分析
您目前持有的固定收益类资产为我行的票据型产品、信贷资产型产品、新股申购型产品和小额的固
定收益类保障型保险产品，合计人民币XXX 万元。其中，票据型产品占比约为XX%。
具体的产品类别分布图示如下：
第四部分 资产配置分析及建议
（2）新股申购理财产品
您目前持有约XX万元的我行新股认购型理财产品（新股认购第XX期，产品编号XXXX）。
产品绩效表现： 截止8月31日，该产品成立至今的年化收益率为4.47％。从07年末至今，该产品的年化收益率呈下降趋势，已经从年化收益率15％下降至4月的5.86％、5月的5.33％、6月5.15％和7月的4.62%。
后期绩效展望： 该产品的投资策略为赚取国内A股的新股上市差价，不做二级市场操作。但由于国内资本市场的持续低迷，管理层放缓了新股发行上市速度，新股上市暴涨的神话也逐渐消逝，从而导致该类新股认购型产品收益率的普遍下降。我们预期，国内A股发行上市将难以回复过往的火爆局面，其上市首日的收益率也将呈现下降趋势，甚至不排除出现新股上市跌破发行价的情况。这也符合海外市场新股发行上市的相关历史发展情况。因此，该类产品的收益率可能进一步走低，或者维持在目前的水平。
5、您持有的股票类产品
产品类别分析： 您持有的股票类资产有5大种类，具体持有比例如下图。
第四部分 资产配置分析及建议
投资区域分析： 您持有的投资类资产（包含：股票类资产和其他类资产）的投资区域分布合理，有XX%的资产投资于海外市场，能一定程度地分散您的投资组合风险，避免单一投资于大陆市场的系统性风险。您投资类资产的区域分布如下图：
现有资产配置下的风险收益测算
依据我们在“您现有资产的大类分布”中对您资产配置比例的分析，结合我们的“私人银行全球资产配置模型”，我们测算得出：在未来一年内，依据您现有的资产配置，您资产组合的相关风险收益指标如下： 您现有资产组合的收益率达XX.XX％及以上的概率为50％；
您现有资产组合的亏损超过-XX.XX％的概率为5％；
您现有资产组合的波动风险为XX.XX％。
第四部分 资产配置分析及建议
子女教育规划建议方向
1、子女教育规划的特性
没有时间弹性： 子女到了一定年龄(18岁左右)就要念大学 。
没有费用弹性： 高等教育的学费还要考虑国内或国外就读因素,国内费用每年要15,000元以上,国外费用可能要国内费用10倍以上。
支出总金额较大： 从小到大持续20年支付，总金额可能比购房支出还多
投资标的要适当： 至少要使投资收益率高于学费成长率或通货膨胀率。
2、规划原则
要提早规划: 子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，如果没有提早规划子女教育，可能会因为供子女上大学而牺牲退休生活质量。
要从宽规划: 子女高等教育的学费成长率无法预估，所以需要从宽规划。
要配合保险规划: 若发生保险事故，教育金准备来源将中断，因此应根据教育金需求增加投保额。
3、整体建议
基于我们对您子女教育需求的理解和假设,预计17-18岁可能出国留学，每年花费人民币40万元，目前您开始为第二个6岁孩子每月10000元基金定投,准备未来教育基金。假设定投的长期投资报酬率能维持每年10%,12年后经复利效果，您的孩子将可累积约276万的准备金,以目前通胀率来换算12年后的学费及生活费测算,定投的效果应就可以帮您完成给每个孩子的准备金需求，期望能顺利达成您预定目标。
现有资产配置中的存在问题和调整建议
(1) 现金及货币类资产占比过高，可适度考虑向固定收益类资产转移，保留君得利1号的配置
基于我们对您资产状况的理解，您将XX%的资产配置为现金及货币类资产（君得利1号、招商现金牛和活期存款）。现金及货币类资产的总体收益率偏低，这将使您资产的整体收益率偏低。建议您适当、逐步地增加配置固定收益类资产，改善资产配置的比例结构，避免资产的整体收益率过低。
我们建议，您应考虑适当、逐步地降低在高流动性资产上的资产配置比例。若您没有特别的资金流动性需求，建议您在1个月内到期的现金及货币类资产上的配置比例应不高于您6个月日常开支和可能的非经常性开支之和。若有特别的流动性需求，则可提高此比例。
第四部分 资产配置分析及建议
君得利1号的产品收益率较高，可继续予以保留。但由于其产品收益率有较大波动性，因此在其收益率出现持续大幅下滑时，建议您赎回该产品，配置为固定收益类产品。
固定收益资产的配置品种建议：建议您增加配置1个月以上期限的固定收益类产品；可考虑我行的“票据型”理财产品和以优质企业为借款人的“信贷资产转让型”理财产品。产品的期限方面，您可考虑将大部分配置为2-5个月期限的“票据型”理财产品，小部分配置为9个月至1年期限的“信贷资产转让型”产品。
(2) 分散投资全球市场的配置比例建议为20%
您现有资产配置中的投资区域分布已起到分散投资风险，适度规避投资单一市场的系统性风险的作用。但基于海外市场近期的动荡、环球经济放缓的较大可能性，以及国内A股市场较为合理的估值水平，我们建议您在环球市场的配置比例可参考为不高于20%。
(3) 无其他类资产配置，结构不尽合理，考虑适当增加其他类资产配置
您资产组合中没有其他类资产的配置。在各类资产上进行合理的分散配置，是长期资产配置的重要原则；完全回避某类资产的配置原则并不可取。
一些其他类资产具有和股票类资产的收益负相关性，可以降低或对冲您资产组合的波动性。同时，追求绝对回报型的其他类资产采取的是市场中性的操作策略，具有和资本市场波动很小相关性，可以帮助您规避资本市场风险，追求长期和稳定的回报。
您可考虑保本型或部分保本型的结构性产品，挂钩标的可选择您熟悉、有一定把握的海外市场的指数、商品或外汇汇率。同时，您也可以考虑小部分配置私募股权类（PE）产品和基于市场中性、追求绝对回报的套利型产品。
（4）现金及固定收益类资产中无外币资产配置，建议适当增加美元币种的外币配置 您目前的现金及固定收益类资产的币种配置比例未能有效分散单一货币的汇率波动风险。
您应当综合考虑未来的支出情况（包括生活和资本支出）及收入情况，适当进行资产的币种分散，持有一定的外币现金及固定收益类资产。
从币值稳定角度，我们建议现阶段的外币配置以美元为主。
（5）建议适时进行保险规划，进行充分的风险覆盖
我们建议，您应该根据自身和家庭的资产负债、收入和未来理财规划等情况，进行单独的、深入和全面的保险规划。保险规划应达到充分的风险覆盖的目的。
第四部分 资产配置分析及建议
资产配置建议
1、资产配置比例建议 （详见“资产配置比例图示”）
（1）现阶段，我们建议您的资产配置比例可调整为：现金及货币类资产：XX％、固定收益类资产：XX％、股票类资产：XX%、其他类资产：XX％。
（2）对于股票类和其他类等投资类资产的投资地区比例，您可参考以下比例进行考虑：中国大陆：80％、中国香港：5％、新兴市场：5％、成熟市场：10％。
2、调整步骤建议
您可根据您的资产配置现状、相关资产的损益情况、您的风险承受能力和理财目标等，进行分期、分步的调整，以逐渐达到我们向您建议的资产配置比例，我们并不主张您一次调整到位。
3、预期损益及概率
按我行建议所构建的资产配置组合，在未来一年内，其预期的损益及对应的概率有以下特征：
（1）该资产配置组合的收益率达XXXX％以上的概率为50%。
（2）该资产配置组合的亏损超过-XXXX％的概率为5％。
（3）该资产配置组合的波动风险约为XXXX％。
第四部分 资产配置分析及建议
固定收益类
股票类
其他类
现金&货币类
香港新兴市场
成熟市场中国大陆资产类别比例建议投资类资产投资地区建议
资产配置比例图示
备注:
* 上述资产配置建议是基于我行对您资产状况和财务需求的理解和假设而制作的，仅供您参考。 * 我行期待能与您进行更加深入的交流，以便制作更符合您实际情况和需要的资产配置建议。
第五部分 主要风险提示
本金和收益风险
高收益伴随着高风险，追求高于市场无风险收益率回报的投资都将可能给您带来投资本金损失和/或无法达到预期收益率的风险。本建议书中涉及的所有非现金/货币型投资工具或理财产品均可能存在损失本金和/或无法达到预期收益率的潜在风险。
流动性风险
投资于无提前终止权的投资工具或理财产品，您将可能面临急需使用资金时的流动性风险，以及可能的机会成本。您需要合理考虑您的资产、负债及收入支出等现金流情况，避免相关风险。
通货膨胀风险
通货膨胀率的变动可能影响到您投资的实际收益率，可能使您的投资产生负的实际收益率。通货膨胀还可能影响宏观经济、企业盈利及投资环境，从而导致您相关投资或理财产品的价格和/或收益率的变动，甚至可能影响到您投资或理财产品的本金安全。
利率及汇率风险
境内外金融市场的利率变动及/或人民币等货币的汇率波动，不管是上升或是下降，均可能对宏观经济、企业盈利及投资环境产生影响，从而导致您相关投资或理财产品的价格和/或收益率的变动，甚至可能影响到您投资或理财产品的本金安全。
经济周期风险
企业盈利及投资环境均受境内外宏观经济运行的影响，而经济运行具有周期性的特点，宏观经济运行的周期波动状况将可能导致您相关投资或理财产品的价格和/或收益率的变动，甚至可能影响到您投资或理财产品的本金安全。
再次感谢您对我行的信任和支持！
期望我们的建议能为您的财富保值、增值！
2020个人投资理财心得体会
2020个人投资理财心得体会 个人投资理财心得体会1 几个注定投资长期成功的因素 非想非非想，出自楞严经：“识性不动，以灭穷研，于无尽中，发实尽性。如存不存，若尽非尽，如是一类，名非想非非想处。” 2005年初与有位网友聊到股票，她家里是经营煤矿的，自己有一个小煤矿，因为当时整顿和关闭小煤矿，所以索性结束了煤矿生意，一心想寻找其他投资机会。 还记得当时跟她在qq上聊到中集集团，我认为这个公司在当年的漫长熊市中表现抢眼，走势非常独立，2003年-05年股价逆市大涨了5倍。而且的确认为这个公司非常优秀，所以神侃了一通中集的“投资价值”云云。 她并不是那种很懂股票的人，于是默不作声，回头自己去翻了不少中集的资料，然后也感到中集的确是个值得投资的公司。于是2005年初股价跌破年线后就开始买入，后面陆陆续续又买了一些，她自己说大概买了接近300万左右的股票。 不料，大盘跌破1000点后强劲反弹，后面慢慢的往上攀升，中集的股价却一股脑向下跌，而且大盘越涨，中集越
跌。短短半年多，股价跌了40%左右，我估计她的市值蒸发了30%多，也就是接近100万。我以为人家会很惊慌失措，痛苦不堪。哪知道聊天时，她根本没有提及股票，我问她知道中集现在跌到多少了吗?她只是说：没事，出口总会好起来的，中集我看不错，业绩总会好起来的。似乎言谈之间，根本没有意识到自己已经浮亏了100万。 当时的中集被基金抛弃，认为2005年出口将不可避免下滑，中集的业绩高成长时期已经结束了。如果我没记错的话，2005年中集PE最低跌至5倍多一些。我打破脑袋也想不出为什么就一年的业绩增速下滑，就将估值从几十倍降至5-6倍左右。但行内老手告诉我：周期性行业不能光看PE，低PE反而应该出售而不是买入。 于是我也把这些观点善意的转告她，她却丝毫未在意，反而宽慰我不要急。 后面的故事都知道，中集业绩迅速回升了，机构又开始唱多了，并且股价在06-07年翻身涨了8倍多。反正我知道这位对股票很不精通的女士，最终这批中集股票是接近900万左右出售的。 这件事情让我明白了几个道理： 1、财不入急门 2、越有钱，越对钱的波动看淡，反而越能在投资上赚钱，这就是所谓的强者恒强。
家庭理财规划建议书分析
理财规划建议书
致你的信函 尊敬的张先生 您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 本团队本着遵纪守法、诚实守信的原则，将充分保证客户信息保密性和安全性。理财规划建议书将由团队负责人直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行建议书中的方案。未经客户书面许可不得透漏任何有关客户的个人信息。 最后，您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我们咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 顺祝 全家幸福安康，财务无忧
一、客户家庭成员基本情况及分析 （一）家庭成员基本情况 成员年龄职业收入状况 张先生40 企业高管较高，稳定张先生妻子40 通讯人员中高，稳定儿子8 学生无 （二）家庭财务情况分析 1、家庭资产负债表 【单位：元人民币】资产负债 金融资产个人贷款 活期存款350000 住房贷款500000 定期存款500000 汽车贷款0 债券100000 其他贷款0 实物资产信用卡 房产1800000 消费额0 总资产2750000 总负债500000 净资产2250000 2、家庭月度现金流量表 【单位：元人民币】收入支出 项目金额项目金额 工资薪金收入 张先生13000 基本生活开销5000 张先生妻子7000 子女教育费3000 季度、年终奖15000 其他开销7000 收入合计35000 支出合计15000 结余20000 3、家庭年度现金流量表 【单位：元人民币】收入支出 项目金额项目金额 工资薪金收入 张先生156000 基本生活开销60000 张先生妻子84000 子女教育费36000
家庭投资理财报告
家庭投资理财报告 成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。 众所周知，美国排名第二的富豪巴菲特主要是通过股票投资让自身资产实现每年20%左右的增值，中国排名前十的富豪中，大部分是通过长期在房地产或股票领域的投资而积累起巨大财富。由此可见，投资理财是财富积累的有效途径，特别是在银行存款利率不断降低的情况下，其重要性日益凸显。 普通投资者的财富虽不能与富豪相提并论，但同样可以通过不断的学习和实践实现财务自由。目前，笔者的家庭已积累20多年的投资理财经验。在当前的市场环境下，为实现风险风散，将家庭资产分别投资于股票、基金、债券和P2P 产品中。本文记录了笔者家庭多年来的投资经历，其中既有亏损的教训，也有获得收益的喜悦。 1 股票投资 笔者的家庭资产中投资于股票的资金并不多，最高时也仅达到流动资金的1/4，但却是最早接触的一类投资工具。早在20世纪90年代初，笔者的母亲以1元的价格购入5000股“鲁抗医药”的原始股，持有3年上市流通后，以接近10
元的价格卖出，这可以说是家庭投资中赚取的第一桶金。 虽然第一次购买股票的经历让我们尝到了甜头，但在随后多年的投资中，不仅没有收获任何回报，反而交了不少学费，直到2015年上半年的牛市才终于打了一场翻身仗。 2007年，由于缺乏投资经验，又受到某证券投资软件的吸引，在高位买入其推荐的股票，结果深度被套。这次的经历给了我们一个深刻的教训：绝不可盲目迷信任何所谓的权威，成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。 2009年8月，我们借助股市反弹的机会将套牢的股票抛空，之后的几年股市一直“跌跌不休”。 2013年，股市已处于极度萧条的状态，不少投资者选择将资金投入到房地产中，鲜有投资者愿意踏足股市。而事实是，在多数人都不好看时，股市才更安全。 2015年6月股灾发生时，我们吸取了2007年的惨痛教训，果断卖出手中持有的基金和股票，保住了前期胜利的果实。 多年的投资经验表明，投资股票的第一要务是控制风险。A股市场的风险主要来自于两方面：高杠杆和高泡沫。以前，投资者利用自有资金炒股，即使遭遇熊市，仍能耐心持有，等待股市回暖。如今一些投资者选择融资炒股，一旦股市下行遭遇平仓，很可能血本无归。所以，始终要记住股
浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划论文8
浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划论文 摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助 关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险 随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。 一、家庭投资理财的选择 （一）、进行家庭投资理财选择的必要性 家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行= 储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。 如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。 （二）、家庭投资理财的品种 当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
理财与投资心得体会
篇一：投资与理财心得体会 资与理财心得体会 资是一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。投资活动主体与范畴非常广泛，但目前的理财所描述的投资主要是家庭投资，或个人投资。理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。理财的内容要广泛得多。 如果用战争来表示未来，那么，大学时代就是战前的装备时期，需要多少粮草、武器需要什么装备、需要采用什么计策都要在这个时代做好准备。将来的战争是否能够取得成功，这个时期起着决定性的因素。 进入大学之后，我们当中的很多学生都有了自己的财产，虽然对大多数人来说，手上的余钱可能不多，也没有那种拿去投资的必要，但是我想，目前你可能不会去投资去理财，但是你现在必须为将来考虑，因为投资理财是一项技能，一项生活的技能，现在不投资，但是现在可以学习怎样投资，也就是假如现在你有一笔钱，你打算怎么样利用它，使它既不被浪费，又能够实现增值。 在经济迅速发展的今天，作为新时代的大学生，作为一个即将踏入社会的群体，我们有必要培养自己的投资理财意识和头脑。 大学就读期间,我们应该提早培养起自己的投资理财的习惯，大学生投资理财的方式可以有很多,我们必须结合目前个人自身的情况作出适当的选择，并制定自己的投资理财规划。由于目前大学生处于学生时代,个人资金有限，主要生活费来源于父母，并且大学的课程也较为紧张，所以仍然应该以学习为重，在空余时间可以适当地着手进行一些相对比较保守的投资理财行为。我认为好的投资理财方案应该是组合式的。首先，目前自己仍然处于刚刚起步的状态，组合式投资理财可以帮助我分散风险，提高安全系数。其次，我采用的组合式投资理财主要将选择收益较低，并且保本的理财方式，因此它具有相对的稳定性。 我们当代大学生是未来的社会主义市场经济的参与者和建设者，投资与理财不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。 首先，我知道了，个人理财是对于自己的财产应进行合理的安排，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财可生财。钱要花在刀刃上，作为学生应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的t型记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的支出做出计划，达到控制的目的，要有长远的打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量，要有足够的准备，以免以后急需钱的时候没有办法，而救不了状况。 其次，如果我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。该花的就花，能省下的就尽量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理财规划和计划。
XX理财投资建议书
XX理财投资建议书 你不理财，财不理你！ 一个人可以积累多少财富，不在于您每个月、每年能赚多少钱，而在于您如何理财，即如何钱生钱！ 即将开始的第五次致富浪潮是又一次少数人创富的良机。时间大约8—10年，最重要的领域就在金融市场，但是需要有一定的资本及专业理财能力。合作“双赢”才会有机会做到！一、风险控制： 风险的大小不在于投资项目本身的风险大小，而在于风险控制能力的大小。黄金及投资是属于一般来讲风险比较大的投资，就是所谓的高利润伴随着高风险，但是这个行业的投资风险是完全可以控制的，我们会用严格的资金管理方式来控制风险。 二、投资方式： 以杠杆原理，保证金的形式。即以银行或交易商提供融资给投资者，投资者以一定比例的保证金的形式进行，交易商目前提供的保证金每手为10000人民币,每手黄金的单位量为100盎司,目前1盎司黄金国际市场价格大约为 750 美元。三、投资方法： 自行操作： 投资者在完成开户程序后，即可进行交易。如果自己有很强的操盘力，可以通过我们公司提供的网上交易平台自行操作，
我们也会提供实时操盘指导。 授权操作： 如果投资者不想自己操作，可授权给我们。我们会依据投资者的意愿进行操作，做到及时汇报操作动态。 四、广州曈讯投资管理有限公司简介： 香港北方金银业有限公司成立于XX年，广州曈讯投资管理属于为香港金银业有限公司。香港金银贸易场行员，专门从事贵金属现货买卖服务，一直以推动香港的金银业贸易为己任。本公司一直秉承忠诚为客户服务的原则，一切以客为先，并且严格遵守金银业贸易场的守则。为了向客户提供最佳的服务，本公司现在与多家外国金商联系成为策略性伙伴，提供更全面，更完善的贵金属买卖服务，务求使客户在投资贵金属市场时更得心应手。 五、投资理念： 坚持“生存第一”的原则，以保住投资者的本金为前提；以做短线为主，中长线为辅；把握获取利润的机会；在控制风险的前提下，利润最大化； 六、投资市场简介： 国际黄金市场已有百年以上的历史，全球众多国家、基金和投资者参与。除了具有公平和活跃的金融市场投资必须条件之外，也具备我们认为的投资一个项目所应具备的必要条件，一是这个市场的“量”巨大，目前每天成交量在二万亿美元
年收入30万中年家庭如何投资理财
年收入30万中年家庭如何投资理财 现在工资水平提高了，年薪20~30万元对一些高级管理人员来说也并不难实现。在这些高收入的人群中，一般年龄都在40岁左右，大多身体健康，正值事业的巅峰时期。从家庭角度来看，这样的家庭一般都比较殷实，手里存钱比较多，车房基本齐全。比如下面这个案例。 顾勇今年40岁，就职于一家广告公司的业务经理年收入25万元。妻子郭佳今年35岁，在一家国有公司任文职人员，年薪3万元。父母现已退休每月领取的退休工资维持老两口的生活略有节余，且享受公费医疗。儿子顾波波今年9岁读小学三年级。顾勇单位有小车暂无家庭购车需求，业余爱好是钱币收藏和投资，对证券市场有一定研究。顾雍妻子在房改中已购买了住房，前一时期搞装修，投入大部分资金，现已没有什么积蓄。岳父、岳母年近60岁，常湖北住农村靠顾勇一家提供生活费用，目前身体健康。关于家庭的理财与规划顾勇有如下安排(见表)。
通过以上案例，我们可以根据顾勇先生家庭的资产和收入状况以及家庭所处的阶段，将顾勇先生的家庭理财组合应划分为三个单元。 第一部分:日常消费。 由于顾勇先生所处的社会地位及经济收入状况，日常生活的费用标准应比一般城市家庭略高，支出约占家庭年收入的16.8%。这是比较合理的支出。 第二部分:教育投资 当今世界已进入知识经济时代，对子女教育的投资可谓“种瓜得瓜，种豆得豆”。在中年家庭投资中子女教育投资是最为紧迫、最为现实、最不可或缺的投资。顾勇购买少儿两全保险，可以保证儿子的教育基金充沛。儿子18周岁时可领约3.8万元，19至21岁期间每年可领约2万元这笔款项用于支付儿子的大学各项费用。到儿子22岁时还能领到约4万元可作为儿子的创业资金。
理财规划建议书
[键入公司名称] 理财规划建议书FＩNANCIAＬ PLAＮＮＩNG REPＯＲT
目录 前言 ........................................................ 错误!未定义书签。 1 客户基本情况?错误!未定义书签。 １.1基本信息表错误!未定义书签。 1.２........................................ 年现金流量表?错误!未定义书签。 １.3?资产负债表......................................... 错误!未定义书签。 2 财务分析与诊断?错误!未定义书签。 2.1 财务指标诊断?错误!未定义书签。 ２.2........................................ 资产状况分析?错误!未定义书签。 2．3 收入支出情况分析.................................... 错误!未定义书签。 ２.4 家庭保障分析........................................ 错误!未定义书签。 2.5 投资情况分析........................................ 错误!未定义书签。3?理财目标.................................................. 错误!未定义书签。 3.1 客户提出的理财目标?错误!未定义书签。 3.2 对客户理财目标的建议和修改........................... 错误!未定义书签。 3.3 未来现金需求分析..................................... 错误!未定义书签。 ３．３.1 未来现金需求表?错误!未定义书签。 3.３.３未来现金需求量预估折线表?错误!未定义书签。 ４?风险评估?错误!未定义书签。 4．１......................... 客户风险承受能力和风险态度?错误!未定义书签。 4.1.1 风险承受能力测试............................... 错误!未定义书签。 4.１.2 风险承受态度测试.............................. 错误!未定义书签。 ４.1.3 风险承受能力和风险承受态度分析?错误!未定义书签。 4.2 风险评估?错误!未定义书签。 ４.２.1 客户财务风险评估?错误!未定义书签。 4.2.2 市场风险评估?错误!未定义书签。 5?理财规划方案与建议?错误!未定义书签。 5．1 资产投资配置平衡表.................................. 错误!未定义书签。 5.2 理财规划建议......................................... 错误!未定义书签。 ５.２．1 家庭商业保险规划?错误!未定义书签。 5.２.２子女教育规划................................. 错误!未定义书签。 5.2.3 养老规划....................................... 错误!未定义书签。 ５.2.4 投资规划...................................... 错误!未定义书签。 6 理财规划结果分析........................................... 错误!未定义书签。 ６.1 理财规划后的家庭财务状况?错误!未定义书签。 6.2 家庭理财目标实现情况?错误!未定义书签。 7 经济参数与基本假设......................................... 错误!未定义书签。 7．１通货膨胀率?错误!未定义书签。 7.2 收入增长率?错误!未定义书签。 7.3 金融资产投资收益率.................................. 错误!未定义书签。 7.4 房地产投资收益率.................................... 错误!未定义书签。
浅谈个人投资理财(2020.2第一版)
浅谈个人投资理财 ——一位理财亲历者的真诚分享 各位朋友，本篇文章主要表达我个人关于财富自由和理财投资的一些感悟和观点。本人是一名国企职工，由于从小喜欢金融和投资，对财富充满向往，可惜我数理专业不好，上班后也一直与金融业无缘，因此逐渐把金融当成了自己的爱好。可能各位朋友跟我一样，梦想着通过自己地努力获得财富自由。本人投资理财经历自2011年起至今已有九年的时间了，期间既尝试过黄金白银、原油投资，也参与过公募基金、信托、私募类产品的投资，吃过亏，也有所获。写这篇文章的目的也是想跟各位朋友和大咖互动交流，若能给各位朋友带来一些启发也是我的荣幸。 第一部分对财富和投资理财的思考 首先我个人对财富的理解有以下几点： （一）财富是保障。每年每月有源源不断、长期稳定的现金流收入（被动收入），足以覆盖家庭的生活成本，在保障生活水平不下降的情况下，不用为钱而工作。 （二）财富是自由。财富赋予我们更多的选择权，让我们可以在面对众多生活中的问题时，比缺少财富的人有更多的从容和选择，让生活的方向有更多的可能性。 （三）财富是交换工具。财富本身并不是目的，目的是用它进行交换。 经过九年的投资理财经历，我的感悟有以下几个方面： （一）要耐心地接受财富慢慢积累。财富需要一代人甚至几代人的努力才能逐渐积累，我们必须接受慢慢变富的现实，财富从“钱”成长为“资本”会经历很长一段时间平滑的曲线后才会
由量变到质变。所以保护好本金，在资本市场的大海中，不是比谁跑得快，而是比谁活得久。 （二）宏观经济更重要。在投资理财过程中，投资方法很重要，但宏观经济更重要，例如经济史、经济周期、货币史、金融危机等。宏观经济对投资的意义就像是海上航行的罗盘，至少保证我们的投资方向不错。 （三）学会资产配置。我们在投资理财时不仅要对单一产品的好坏做出判断，还要全盘考虑该类产品在家庭或个人整体投资配置中产生的影响和意义；另外，我们一般会在选择理财产品时根据银行、资产管理公司、基金公司提供什么，再从中筛选。我个人认为这个顺序应该反过来，应该是根据我们自身的情况和需求先选择一类适合的产品，再去找哪家银行、资产管理公司或基金公司有这个产品。因此，要做到以上两点必须学会大类资产配置。 （四）坚持长期投资。财富增长一定是瞄准5至10年去规划的。坚持长期投资的意义在于，短期内市场会剧烈波动，但放在长期来看大多是正增长的。我认为“长期”有两方面的意思，一方面是指投资周期长，穿越牛熊市，以时间换收益；另一方面是指投资所使用的本金尽可能长时间留在市场中，形成长期资本而中途不会被挪作他用。 第二部分部分推荐 因为意识到投资理财是知识密集型“职业”，所以，虽然自己不是金融系科班出身，但为了财富自由，也为了在资本市场上能活到最后，这九年以来也陆续看了些金融理财方面的书，还买了不少课程，当然书有适合的也有不合适的，类似于“怎样选牛股”、“如何炒短线”、“炒股必胜绝招”这些主题我个人是比较排
关于投资理财的心得体会
关于投资理财的心得体会 投资是一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。投资活动主体与范畴非常广泛，但目前的理财所描述的投资主要是家庭投资，或个人投资。理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。理财的内容要广泛得多。在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。 如果用战争来表示未来，那么，大学时代就是战前的装备时期，需要多少粮草、武器需要什么装备、需要采用什么计策都要在这个时代做好准备。将来的战争是否能够取得成功，这个时期起着决定性的因素。由此可以看出，深偕个人理财就等于拥有一个“诸葛亮”做军师，能够以最小的力量取得最大的成就。 为什么大学生要学习投资理财？可以这么说，21世纪的中国社会主义市场经济建设将会有长足的发展，大学生作为未来市场经济的直接参与人，必须要具有长远的目光，能够使自己的脚步跟上时代的发展而不被社会淘汰，那么投资理财是大学生必须要掌握的一种生活技能，要实现社会物质财富的极大丰富，那么我们首先就得学会怎样合理利用社会物质财富，只有使社会物质财富在经济生活中不断的运转，那才能够实现我们建设社会主义市场经济的目标。
进入大学之后，我们当中的很多学生都有了自己的财产，虽然对大多数人来说，手上的余钱可能不多，也没有那种拿去投资的必要，但是我想，目前你可能不会去投资去理财，但是你现在必须为将来考虑，因为投资理财 是一项技能，一项生活的技能，现在不投资，但是现在可以学习怎样投资，也就是假如现在你有一笔钱，你打算怎么样利用它，使它既不被浪费，又能够实现增值。我个人认为大学生很有必要学习这项技能，面对我们当前的金融证券市场的严峻形势，市场迫切的需要真正有知识和能力的投资者和管理者，而我们大学生在将来无疑会在这个舞台上唱主角，这就导致了我们现在必须认真而又努力的学习理财。 在当代社会,投资理财已经逐渐成为人们的一项基本技能,通过充分利用各种理财方式和渠道，达到个人资产的合理分配、以及个人对理财安全性、收益性等多样化,具体化的要求,以此来实现自己的经济目标和减少对未来个人资产问题的担忧 在经济迅速发展的今天，作为新时代的大学生，作为一个即将踏入社会的群体，我们有必要培养自己的投资理财意识和头脑。更重要的是，要掌握各种投资理财的方式和渠道，提高运用技能，合理安排手中的资金，实现自己的短期和长期的经济目标。 大学就读期间,我们应该提早培养起自己的投资理财的
投资理财实用建议
⊙涉及个人隐私，请妥善保管投资理财建议（模板） 致尊敬的先生/女士
网点名称： 联系电话: 联系传真: 尊敬的：先生/女士 您好!
感谢您对建设银行乐当家理财的信任。我们相信，当您选择建设银行乐当家理财的时候，也就选择了生活和事业的成功！ 随着社会经济的发展和人们收入水平逐步提高，每个人都希望找到适合于自己的投资理财方式。但是财富的增长却留给了我们一些小小的困扰：在缺乏专业的理财知识和全方位经济信息的情况下，怎样打理生生不息的个人财富？怎样花最少的心思和成本来实现个人/家庭财富的最大化？ 我们将基于您现在的资产状况和理财需求，同时结合您的风险承受能力，出具专业的理财规划建议，帮助您积累财富，满足您的财务需求。 希望我们的服务能令您满意！ 此致 敬礼! 年月日 当期资产负债表（表中数据为假设）
资产金额负债金额 活期存款及等价物904,085.32贷款800,000.00活期904,085.32个人住房贷款0.00通知存款0.00个人商业用房贷款0.00 货币基金0.00个人住房最高额抵押贷款0.00 CTS保证金0.00汽车消费贷款0.00定期存款433,691.26个人质押贷款800,000.00整存整取433,691.26消费额度贷款0.00 零存整取0.00助业贷款0.00 整存零取0.00失业人员小额担保贷款0.00 存本取息0.00助学贷款0.00 教育储蓄0.00信用卡透支0.00 定活两便0.00总负债800,000.00投资资产5,209,461.06 基金429,461.06 国债3,680,000.00 企业债券0.00 理财产品1,100,000.00 账户金0.00 其它投资资产0.00 总资产6,547,237.64 截止XX年XX月XX日 金融资产构成图投资组合概况表图
一般家庭应该怎样理财
(一)理财的三个环节 1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。 2、生钱：基金、股票、债券、不动产 3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝 （二）多少钱可以开始理？ 钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。 不在乎多少，一个月省下100元买基金，20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。 （三）如何进行资产配置： 第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。 第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。 （四）聪明理财五大定律 4321定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。 80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。 家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。 房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。 （五）走出这些理财误区 误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。 误区二，有了理财就不用保险。错。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。 误区三，投资操作“短、平、快”。错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。 误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
商业银行个人理财业务发展浅析
商业银行个人理财业务发展浅析 摘要：随着居民财富的积累，我国理财市场的规模越来越大。本文首先结合《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，对我国商业银行个人理财业务的定义及分类进行了阐述。接着，对商业银行理财资金的投向及2015年底我国商业银行理财市场的发展现状进行了介绍。最后根据商业银行拥有的诸多优势，认为商业银行在“泛资管”时代占据理财市场头把交椅的地位有望延续。 关键词：商业银行；理财 一、商业银行个人理财业务定义及分类 2005年9月24日，中国银监会公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），《办法》自2005年11月1日正式施行。 按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的定义，商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财 务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。其中，商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务又被统称为理财顾问服务；商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投
资和资产管理的业务活动被称为综合理财服务。
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行在向个人客户提供综合理财服务时，可以向投资者销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 根据客户获取收益方式的不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。个人客户投资者如果购买的银行理财产品属于保证收益理财计划，商业银行必须按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险。 非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 二、商业银行个人理财业务的资金投向
投资理财学习心得
投资理财学习心得 人们往往感叹：做出一个决定容易，坚守住这个决定却如此的痛苦!就好比爱上一个人容易，厮守到老却很难。这层意思用在投资理财上来说再形象不过了，我们似乎每天都愿意乐此不疲的在投资上做决定，每天都在认真地分析，找出合适的投资标的，希望自己出手即中，赚得盆满钵满。然而，纵观市场，缺乏正确投资理念的投资者每天都处于两种状态当中：一是解套、二是后悔!而这一切的一切都是因为我们太喜欢做决定了，少量的客观信息来源加上丰富的主观意识让每一次“决定”看起来都是那样的完美，谁知那却是危机四伏的沼泽地! 理财是指通过自己对财富的管理从而提高其效能，也可从广义上理解为使用外界资金使自己的财富增值。大学期间是学习投资理财的黄金时间，也是大学生形成正确消费观念和习惯的重要阶段。 理财是对自己人生的一种长远规划，大学生进入社会后，就会逐渐面临结婚、买房、子女教育等问题，这些无不与理财投资有着密切的联系。 这个学期学习了《投资理财》，我从中学到了： 一、要具备投资的时间价值和机会成本意识。 货币在将来某个时间里的价值可以转化为现时的资本价值这个过程称为货币的资本化。资本就是对货币预期的收入进行贴现折成现时价值而所谓贴现就是预先吧利息扣掉它实际上是你把暂时不用的钱在一定时间内让渡给别人所得到的报酬从投资的角度看你得到的就是货币的时间价值而机会成本则是指资源被用于某一种用途意味着它不能被用于其他用途货币资金具有多种投资方式选择其中一种投资方式而放弃其他投资方式可能带来的收益叫做货币资金的机会成本。 二、充分认识到投资不等于投机 个人进行投资不可避免地存在投机动机和行为如果个人购买资产的主要目的是通过较长时间的占有而获取增值收益这种行为通常被认为是投资行为如果居民购买资产的主要目的在于获取市场价格波动的差价通过较短时间持有资产以掌握买卖时机来寻求投资利益并甘冒极大风险这种行为通常被称为投机行为。 投机者躁动不安喜欢一个接一个的行动不像一般投资者那样沉稳执着投机者信仰的是机变灵敏犀利和权谋。 在个人所进行的金融投资过程中应采取具有投机的灵敏和聪慧意识来从事投资行为一味的纯粹地进行投机是很危险的也是不可取的但又不能绝对地排斥投机二者在一定条件是可以相互转化的。 三、经济繁荣时适当减持存款股票债券增加房地产等实物投资 这个时期的特点是生产的增加满足不了需求的增长生产要素需求的急剧增长促使要素成本上升由于商品价格同时也上涨企业生产仍有较为丰厚的利润但利率也随之上调很高时尽管虚拟投资利润丰厚但风险也日益增大不仅要承担利率上升是资金成本大大提高的压力还要提防国家为控制通胀风险随时出台政策调控导致银根紧缩而带来的经济减缓风险因此投资是应保持高度谨慎的态度在这种情况下投资房地产是一个不错的选择能保值增值较好的抵御通货膨胀带来的风险和压力。 四、经济衰退时增加长期储蓄和债券
家庭理财规划方案范文
家庭理财有哪些规划方案?不同的家庭实际情况不一样，所以每个家庭应该根据自己的实际情况而制定相应的理财计划，总而言之，家庭理财一定要在安全可靠的前提下进行，在不影响家庭正常开销的前提下进行。下面就为大家整理两个家庭理财规划方案，希望可以帮助到大家。 家庭理财规划方案： 基本情况 2014年12月份，王先生夫妇把新买的房子装修完毕，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。夫妻均是企业职工，男方今年32岁，每月收入4500元，女方28岁，每月收入3500元，均有‘五险一金’，年终男方有18000元的奖金，女方有500到1000元不等的奖金。有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元(共15年，已还1年半)，生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。 未来计划给父母、夫妻俩以及小孩购买商业保 险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。如何理财比较好?王先生有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜? 专家建议 建议给夫妻双方投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。关于应急资金的理财建议：预留应急资金(约2500元)，以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。 关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向，每年年底有近10000元的资金配置，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。 稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。 以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。 关于每月结余的理财建议：家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。
;理财规划建议书
目录 第一部分前言 (2) 一、理财规划建议书的由来 (2) 二、本建议书所使用的资料来源 (2) 三、本公司的义务 (2) 四、客户方义务 (2) 五、免责声明 (3) 第二部分理财规划书基本假设前提 (3) 第三部分客户财务状况分析 (3) 一、客户家庭成员基本情况及分析 (3) 二、家庭主要成员性格与投资偏好分析 (3) 三、家庭财务状况 (4) 四、家庭收入分析 (5) 五、家庭支出分析 (5) 六、客户财务状况比率分析 (5) 七、客户财务状况预测 (6) 八、客户财务状况总体评价 (6) 第四部分客户理财目标 (6) 第五部分分项理财规划 (6) 一、现金规划 (6) 二、购房规划 (6) 三、教育规划 (7)
四、风险管理和保险规划 (7) 五、投资规划 (8) 六、税收筹划 (8) 七、退休养老规划 (8) 八、财产分配与传承规划 (8) 第六部分理财方案的预期效果分析 (9) 第七部分理财方案的执行和调整 (10) 前言 尊敬的唐先生: 您好。 好帮手管理有限公司，是中国领先的专业财富增值管理机构，专业从事理财规划，财经咨询，金融培训的服务性企业。拥有国内金融理财领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财专家与团队。我们非常感谢您的信任与支持，能够有幸为您的家庭设计一套完整的理财方案，希望我们的服务能让您满意，我们可以长期保持良好的合作关系 （一）理财规划建议书的由来 本理财规划建议书是在您向我们提供的个人和家庭信息资料基础上，根据通常可接受的财务假设和合理的估计，综合考虑您家庭的资产负债状况、收入支出情况、理财目标而为您量身制订的，目的是帮助您用来明确财务需求和理财目标，为您提供合理的家庭财务安排，以实现您个人和家庭的各种理财规划目标。对于分析过程中所提及金融产品不做收益保证，仅作为建议供您参考。 （二）本建议书所使用的资料来源 1.你提供给我们的财务状况、家庭情况、生活环境以及对未来计划的的相关资料文件。 2.国家的有关法律、最近公布的相关统计理财数据与国家相关的投资政策。 3.目前市场所处的经济环境和对未来经济形势的预测。
个人投资理财
投资理财可分为个人投资理财、家庭投资理财和公司/机构投资理财等。无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。 投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术;投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业;投资理财是一种生活习惯和方式。 投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的炒股(股票买卖)。投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、过去的、现在的、未来的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。前者只是投资的一种具体行为，充其量为现金的使用。作为投资理财一部分的现金管理要比它复杂得多，也难得多。 投资理财是一种主动意识和行为。“你不理财，财不理你”。 个人和家庭投资理财是为满足个人和家庭发展需求为目的经济活动。 个人和家庭投资理财贯穿于整个人生。在你即将，但还未来到这个世界的时候，你的父母，可能已经为你的降临做好了心理上和经济上的准备。很多人在他们即将离开这个世界的时候，还有很多遗产、遗嘱的问题需要解决，否则，他们的后人也要为他们解决。 就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。 不同的人、不同的家庭、不同的企业、不同的国家，投资理财的目的、目标与期望值不同。同样的人、同样的家庭、同样的企业、同样的国家，在不同的阶段，投资理财的目的、目标与期望值也很有可能不同。
银行理财经理工作心得感想
银行理财经理工作心得感想 理财经理工作性质也属于销售范畴，一个合格的销售人员应该具备积极的态度、良好的习惯、专业的知识和娴熟的技巧。下面是小编为大家整理的银行理财经理工作心得，供你参考!银行理财经理工作心得篇1一、加强学习，提高自身素质。 一年来，我能够认真学习各项金融法律法规，积极参加行里组织的各种学习活动，不断提高自己的理论素质和业务技能。特别是后来到了个人理财中心做客户经理后,多问、多学、多练，通过学习优质客户识别引导流程能成功的识别优质客户。如10月21日，王先生来我行取款，在排队等候和他的闲聊中了解到，他是我行的老客户，每天都要来银行办理业务，并诚恳的请他为我行提意见，同时还建议他开理财金帐户，可以享受工行优质客户的服务，他很高兴的接受了我的建议，并留下了联系电话。我查询了他的存款在80万元左右。过了几天我打电话约他来我行开了理财金帐户。 作为一名客户经理，我认为不但要善于学习，还要勤于思考。11月我做为客户对交通银行、建设银行、招商银行、中兴实业银行等4家商业银行进行了走访，看看他们的金融产品和服务质量，回来后深有感慨。从交通银行醒目的基金牌价表和各种金融产品的宣传资料、大堂经理和客户经理的优质服务、中兴实业银行的人民币理财产品、招商银行为优质客户设置的绿色通道，我看到了我们行的差距，还看到了我个人知识的欠缺，回来后制订了系统的学习业务知识和理论知识的计划，同时提出了建议把基金牌价和放宣传资料的架子尽快到位，既服务客户又起到好的营销效果。 二、勤奋务实，为我行事业发展尽责尽职。 一年来，我先后从事储蓄员，客户经理等不同的岗位，无论在哪一个岗位工作，我都能够立足本职、敬业爱岗、无私奉献，为我行事业发展鞠躬尽瘁。在做客户经理时能主动收集优质客户资料，补登优质客户信息记录表90多份。做为客户经理，我的一言一行，都代表我行的形象。所以，我对自己高标准、严要求，积极为客户着想，向客户宣传我行的新产品，新业务，新政策，扩大我行的知名度。在储蓄所工作时，能积极协同所主任搞好所内工作，利用自己所学掌握的知识，做好所内机具的保养和维修，保障业务的正常进行，营业前全面打扫所内卫生。营业终了，逐项检查好各项安全措施，关好水电等再离所。从没受到过一次外面顾客的投诉。在平时有顾客对我们的工作有不同看法的时候，我也能把客户不明白的事情解释清楚，最终使顾客满意而归。所里经常会有外地来的工人和学生办理个人汇款，