农村信用合作联社担保商会担保贷款操作方案

ⅩⅩ农村信用合作联社担保商会担保贷款操作方案

为了拓宽农村信用社服务领域，有效解决中小企业担保难、贷款难的问题，全力支持县域经济的快速发展，由县政府出资、工商联发起的ⅩⅩ民营经济信用担保商会组建工作已经启动，农村信用社为了与之建立合作关系，按照《河北省农村信用社担保商会担保贷款管理办法（试行）》的有关精神，结合我县实际，特制定本操作方案。

一、担保商会与会员企业

（一）担保商会的定性和应具备的职能

1、担保商会是指由工商联牵头，当地5家以上中小企业或个体工商户发起，政府和会员企业共同出资建立担保基金，依法在民政部门注册成立，并与农村信用社建立合作关系、签订合作协议的互助性、非盈利性、中介性的会员制经济担保社团组织。担保商会一般作为工商联的下属机构。

2、担保商会须有规范的章程，章程中要有严格的会员准入条件、明确的权利义务、完善的管理制度。担保商会章程须送达农村信用社。

3、政府前期出资的担保基金金额不能低于担保基金总额的20%。担保商会吸收新的会员企业后，政府出资比例不得低于15%，低于该比例由政府出资补足。

4、担保商会、会员企业、政府出资部门与合作的农村信用社要签订担保基金托管协议，明确担保基金作为会员企业贷款的担保保证金。担保商会与会员企业之间需签订入会协议，并明确担保基金具有连带清偿责任。

5、担保商会与会员企业均需在农村信用社开立账户，同时担保商会还应开立担保基金专用账户。在会员企业申请贷款前，政府和会员企业出资的担保基金要全部转入专用账户，作为担保商会的信用担保备用金。

6、在会员企业申请贷款时，担保商会要为会员企业出具贷款推荐函。

7、担保商会需设立日常管理机构，管理人员由商会会员企业选举产生或由政府相关人员兼职。

（二）担保商会会员企业入会资格及条件

1、加入担保商会的会员企业应是辖区内在当地工商管理部门注册的企业和个体工商户。营业执照、税务登记证、组织机构代码证等有关手续齐全。

2、企业生产经营正常，所经营的项目、生产的产品符合国家的产业政策、环保等有关规定。组织架构完善，内控制度、财务制度健全。

3、企业及管理者重合同、守信用，经在银行、信用社征信系统查询无不良记录。

4、贷款卡已审办完毕或已经过年检、并在有效期内。

5、承认、遵守担保商会章程，向担保商会提出入会申请，同意缴纳担保基金，并承诺担保基金履行担保后按比例补偿的有关规定。商会通过对其进行实地考察，了解申请企业法人人品、信用、经营情况、资产负债情况和发展前景等有关事项，经商会会长办公会初审并报理事会研究同意后，提交会员大会讨论，农村信用联社主管业务副主任列席，会员进行无记名投票表决，计票以60%为标准，达到60%以上同意票的企业准予入会，按规定缴纳担保基金（以2012年ⅩⅩ联社单户最高审批权限的20%为上限，暂定100万元），经担保商会审查、审批后即可成为商会会员。

二、担保商会担保贷款及有关要求

（一）担保商会担保贷款是由工商联推荐的担保商会会员企业向农村信用社提出申请，在该企业存入担保商会保证金的5倍以内，（单户贷款最高额不应超过商会担保基金总和的10%。）由担保商会担保基金和其他3家（含）以上会员企业提供保证担保而发放的贷款。

（二）担保商会担保贷款应当坚持“依法合规、审慎经营、严格管理、落实担保”和“先评级、后授信、再用信”的原则，保证贷款的安全性、流动性和效益性。

（三）担保商会担保贷款对象为农村信用社服务区域内无法提供抵（质）押物的担保商会会员企业。

（四）借款人为企业的须符合《河北省农村信用社流动

资金贷款实施办法（试行）》规定的基本条件，借款人为个体工商户的须符合《河北省农村信用社个人贷款实施办法（试行）》规定的基本条件，同时还均应具备以下条件：

1、按照担保商会章程要求，加入担保商会成为会员；

2、已在农村信用社开立账户，出资的信用保证金已存入担保商会在农村信用社的担保基金专户；

3、担保商会已出具的贷款推荐函和担保承诺书；

（五）担保商会担保贷款主要用于解决担保商会会员企业的流动资金需求。

（六）担保商会应协助农村信用社对会员企业贷款进行监督管理，担保商会章程应明确对借款违约会员企业采取必要措施，督促借款人及保证人偿还贷款。

（七）担保商会要建立担保基金补偿机制。当会员借款违约在顺次执行该会员企业缴纳的担保基金、为该企业提供保证的会员企业缴纳的担保基金后，仍不足的以政府出资的及其他会员企业缴纳的担保基金归还。担保基金因此发生的减少，应由被执行还贷的出资人按规定比例补缴。

（八）会员企业申请担保商会担保贷款，除由担保基金担保外，提供保证的会员企业应是农村信用社认可的、应与借款会员规模、实力基本相当。个体工商户会员不得为企业类会员提供担保。

三、贷款额度、期限、利率、用途及还款方式

（一）商会会员企业的贷款额度根据会员企业资金需求、生产经营规模、贷款用途、还款能力、担保情况等因素合理确定。最高额度不超过借款人缴纳保证金的5倍。

（二）贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款资金来源确定，最长不超过三年。

（三）贷款的利率档次、利率浮动、计息方法、结息时间及加、罚息等按中国人民银行的有关规定及ⅩⅩ农村信用社贷款利率定价办法执行。（担保商会担保贷款利率可暂定在基准利率基础上上浮50%，同农户联保贷款。）（四）还款方式，按不同的贷款额度确定，可采取按月结息，到期一次或分期还本的还款方式。

四、担保商会担保贷款流程

（一）借款申请

借款人申请贷款时，须提供以下资料：

1、借款申请书；

2、担保商会出具的担保承诺书；

3、三家以上会员企业提供担保的担保承诺书，

4、农村信用社规定的其他资料。（包括企业各种资质证件，董事会同意贷款意见书，承诺书，签字样本等；法人、财务管理人员身份证原件及附印件；企业财务报表等）（二）贷前调查

公司业务部接到担保商会会员企业的贷款申请后，审查

客户的贷款资格、基本条件等，经初审符合贷款条件的，由公司业务部派出两名客户经理，按ⅩⅩ农村信用社贷款管理实施细则有关规定对申请贷款企业进行贷前调查，重点调查担保商会运作模式、会员信用、经营状况、担保基金落实等是否合法合规，撰写调查报告。

（三）审查审批

客户经理对经调查符合贷款条件的，可将客户评价报告、贷前调查报告、信贷相关手续组成资料一并上报授信审批部审查，授信审批部经审查无误后，按权限逐级上报各级审批委员会审批，并将审批结果及时通知客户经理部；

（四）审批通过的，客户部门发起用信流程，与借款人面签合同，符合受托支付条件的，签订支付协议；

（五）前台根据放款通知书发放贷款。

五、贷后管理

（一）农村信用社应履行的职责

1、农村信用社对担保商会担保贷款的贷后管理要遵照《河北省农村信用社贷后管理暂行办法》的相关规定执行。

2、联社客户部门要与担保商会保持紧密联系，要建立担保商会和会员企业档案，及时向担保商会反馈会员企业贷款及使用情况。

（二）担保商会应履行的职责

1、担保商会是会员企业贷款的保证人，要履行担保责

任，对借款违约会员企业采取必要措施，督促借款人及保证人偿还贷款。要积极协助信用社催收到逾期贷款本息，包括要求贷款违约企业的其他联保小组成员企业履行担保义务，对违约会员企业采取行政、依法收贷，或以担保基金偿还贷款。以担保基金还贷的次序是：（1）执行借款违约会员企业缴纳的担保基金，（2）为该企业提供保证的会员企业缴纳的担保基金，（3）仍不足的以政府出资的及其他会员企业缴纳的担保基金归还。

2、执行还贷后的担保基金补偿的次序是：（1）由被执行还贷的借款违约会员企业缴纳补足，（2）不足的部分由为该企业提供保证的联保会员企业缴纳补足，（3）仍不足的要由政府、各会员企业按担保基金的出资比例及时补足。

（三）担保商会会员企业必须在全部偿还自身借款，且所提供担保的其他会员企业贷款也已全部清偿完毕时，方可申请退出担保商会。