贷前尽职调查与贷后管理大纲(2天)

贷前尽职调查与贷后管理(2天)

<课程背景>

信用风险产生的根本原因是信息不对称。在经济转轨时期，传统道德的约束力削弱了、现代市场经济的信用制度缺位，在多重因素作用下，我国信用制度建设严重滞后于社会主义市场经济体制发展进程，企业信用状况堪忧。企业之间相互拖欠货款，资金周转速度减慢，致使企业正常的生产经营受到严重影响；企业拖欠银行贷款，逃废银行债务，信用风险频繁发生。信用秩序混乱不仅直接侵害债权人的利益，而且会形成恶性循环。

信贷调查工作是解决我国目前最严重的企业信用问题的有效手段之一。银行的信贷调查水平直接影响和制约着银行信贷风险的防控能力。了解交易对方的资信状况，评估交易风险，选择诚信的交易伙伴，减少违约、拖欠货款的发生，是银行系统从业人员的必修课程。

<培训对象>

银行对公业务部客户经理、信用管理部、财务部、合同管理部、法律事务部、中高层管理者、采购部、风险管理部等部门负责人及业务骨干

<培训大纲>

第一讲客户经理贷前调查尽职管理

第一部分调查尽职概述

一、调查尽职基本知识

１、信贷业务调查尽职的定义与作用

２、信贷调查人员的管理

３、信贷调查的原则、方式与流程

二、信贷调查尽职的法规性依据

１、商业银行授信工作尽职指引

２、商业银行小企业授信工作尽职指引

３、商业银行的“5C”调查实践

第二部分客户经理的基本素质要求

一、客户经理的道德品质要求

二、客户经理的业务能力要求

三、客户经理的沟通能力要求

四、客户经理的学习力要求

五、客户经理心理素质要求

第三部分信贷调查的原则、方式与流程

一、信贷调查的原则

二、信贷调查的方式方法

三、信贷调查的程序

第四部分信贷业务受理及调查准备

一、确定目标客户

二、受理客户申请

三、提交需收集客户资料清单

四、对客户申请与资料进行初步认定

第五部分信贷调查实施与尽职要求

一、制订信贷调查方案

二、收集客户信息资料

三、核实客户资料

四、客户调查重点及尽职要求

第六部分现地现认

一、客户访谈

１、访谈前的准备工作

２、访谈时礼仪细节演练

３、访谈中提出的问题

４、访谈中相互的配合

５、访谈的禁忌

二、客户经理现场确认方法秘笈

１、三张财务报表折射企业晴雨表

２、核实三品（人品、产品、抵押品）虚假信息无处藏身３、关注三流（车流、客流、现金流）经营状况一目了然４、借助三保（保姆、保安、保洁）潜伏卧底想不知情也难５、查看三表（水表、电表、气表）铁证如山原形毕露

第七部分调查报告的撰写

一、调查报告的总体要求

二、调查报告的结构要求

１、信贷报告主要组成部分

１）信贷报告首页

２）信贷报告的声明与保证

３）正文

２、信贷报告正文的四个组成部分

１）结论

２）基本情况

３）信用等级

４）信贷量分析

三、基本情况部分的撰写

１、详细地址

关于兴业银行的尽职调查报告

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一、基本情况兴业银行成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，注册资本107.86亿元，注册地址福建省福州市湖东路154号，邮政编码350003，法定代表人高建平。兴业银行2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：601166），截至2011年6月末，兴业银行前十大股东依次为：福建省财政厅、恒生银行有限公司、新政泰达投资有限公司、福建烟草海晟投资管理有限公司、中粮集团有限公司、福建省龙岩市财政局、湖南中烟工业有限责任公司、内蒙古西水创业股份有限公司、中国电子信息产业集团有限公司、广发聚丰股票型证券投资基金。截至2011年6月末，兴业银行资产总额突破2万亿元，达到20899.06亿元，股东权益1011.73亿元，不良贷款比率为0.35%，上半年累计实现净利润122.32亿元。根据英国《银行家》杂志2011年7月发布的全球银行1000强排名，兴业银行按总资产排名列第75位，按一级资本排名第83位。根据美国《福布斯》2010年发布的全球上市公司2000强排名，兴业银行综合排名第245位，在113家上榜的中国内地企业中排名第14位。二、治理结构兴业银行股份有限公司按照《公司法》、《证券法》、《商业银行法》的有关规定制订了《公司章程》及配套的管理制度，建立了股东大会、董事会、监事会和经营管理层为主体的法人治理结构。实行统一法人

企业贷款尽职调查报告模板

企业贷款尽职调查模板一、公司基本情况及历史沿革 1、公司基本情况需披露公司设立情况，股东情况，实际出资情况，经营范围及实际经营的具体业务。 2、股东及实收资本的每次变化需详细披露具体情况，包括变更前后的持股数量和比例，转让、增资扩股价格及作价依据，每次是否办理工商变更，是否验资，实际出资情况是否与验资报告相符；公司的股权是否清晰：设立以来是否发生频繁的股权转让，尤其是涉及到公司核心人员的持股转让，控股股东及实际控制人是否保持稳定（从买卖过程看实际控制人是否对公司的发展有信心，是否有大规模套现行为），是否存在名义与实际股东不符情况； 3、公司登记的业务范围是否发生变化，实际经营的业务是否发生变化，经营业务的具体方式是否发生变化； 4、公司管理层的稳定性（董事、监事、总经理、副总经理、财务负责人、部分公司视情况还需要包括技术负责人、销售负责人）。 5、实质控制人的判断、历史出资问题二、公司人员情况 1、公司的主要高管，公司人数及年龄、学历结构； 2、公司人员结构（人数、学历层次、年龄层次等）； 3、分部门人员情况（分部门列表：中层人员、财务人员、销售人员、采购人员、技术人员）； 4、劳动合同、社保及薪酬情况公司所有人员是否都签订了劳动合同、是否都缴纳了社保；公司工资总额及平均工资额，各部门人均工资。三、公司的经营模式 1、公司是做什么的？公司所从事行业的规模、总体需求及成长性；主营是否符合国家或区域产业政策；主营行业竞争者是否容易进入等；

2、公司为谁提供产品和服务？公司的主要客户、客户的实力、是否有在行业内或区域内较为著名的客户等、公司市场占有率及其变化； 3、公司是如何提供产品和服务的？公司的营销、采购策略及服务理念等； 4、公司是如何赚钱？利润来源及其稳定和增长性；决策机制水平；盈利预测（大多数时候只是口头的盈利目标）的可信度等； 5、是否存在对市场预测的机制及程序，（银根紧缩、原材料涨价、人民币升值、出口退税率降低等因素对公司的大致影响，以及公司在应对这些因素时采取了哪些措施）。 6、公司是如何从设立到发展壮大的，公司的主要竞争对手有那些？公司通过什么途径建立竞争优势，公司今后的前景（经营模式的总体判断），公司通过什么途径保持自己的竞争优势？可行性及持久性？。（通过技术创新创造真实的差异化产品？通过品牌或信誉创造虚拟的差异化产品？（药品、食品、服装等）通过降低成本并以更低的价格提供相似的产品？通过创造高的转换成本锁定用户？通过建立门槛把竞争者挡在外面？）（比如取得资质、认证等）四、独立及持续盈利能力 1、公司在调查期内存在的所有关联方，关联交易的种类、交易金额及占同类总金额的比重、期末余额、价格及作价方式、关联交易毛利占总毛利的比重； 2、公司经营所必需的房产、土地、商标、专利及非专利技术的取得方式，所有权归属情况； 3、公司的技术、业务、利润来源是否过度依赖其他公司、相关政策及补贴收入； 4、公司生产经营模式、产品或服务结构、经营环境是否发生或将要发生重大变化； 5、公司对主要供应商及客户是否存在严重依赖。五、财务状况及收入确认分析 1、公司在过去三年的财务数据分析，包括销售规模及收入、毛利率、净利润、现金流分析；

银行尽职调查清单

银行尽职调查清单第一部分公司基本情况 1.1 公司的主体资格 1.1.1 请提供由公司注册地主管工商行政管理局出具的、盖有“工商档案查询专用章” 的公司（包括公司前身）成立至今的所有工商底档，以及《公司注册登记资料查询单》/《公司变更登记情况查询单》 1.1.2 按以下顺序提供相关文件：（1）公司（包括公司前身）自成立以来（包括设立、历次变更）的企业法人营业执照及最新经年检的企业法人营业执照（包括正本和副本）（2）公司改制为股份有限公司时的改制文件，包括但不限于各级政府及主管部门的批复及指导性文件、股改审计报告、资产评估报告、发起人协议、创立大会决议、股东签名册等（3）公司自设立至今历次增资发起人/股东出资方式、资产来源及有关凭证；历次股权转让作价依据及受让方资金来源（4）请提供能证明清单中每项变更的相关法律文件，包括但不限于变更前后的营业执照、公司章程、验资报告、资产评估报告、公告、相关的各种决议、协议（如该等文件与其他条款项下要求的文件重复，请注明已经提供文件的情况）（5）公司正在进行的股权调整的相关文件，包括但不限于股权重组方案/ 改制方案、股权调整涉及的相关协议、政府部门关于股权调整的批复/ 证明/登记/备案文件、股权调整涉及的相关公司的内部决议、有关股东放弃优先购买权的同意函、拟注销公司的工商底档文件、拟注销公司获得的政府部门的注销证明（6）公司出资人签署的出资人协议、股东投资协议或出资人为设立公司而签署的其他类似协议，以及出资人为设立公司而作出的决议（7）公司股东关于利润/利益分配的特别约定（如有）（8）公司成立及历次变更时的政府主管部门（如行业主管部门、国有资产主管部门、外商投资主管部门）或上级主管单位的批文或批准证书（9）公司成立以及历次注册资本变动所需的验资报告、资产评估报告（10）公司成立时及历次变更的公司章程以及现行有效的公司章程（11）公司的股东会、董事会、监事会2016年至今召开的所有会议的会议记录和会议决议

关于银行信贷业务尽职调查中存在的不足与建议

关于银行信贷业务尽职调查中存在的不足与建议摘要：商业银行业务复杂繁多，很多都需要开展尽职调查工作。而尽职调查的范围很广，调查项目千差万别，主要分为业务尽职调查、财务尽职调查、法律尽职调查和其他尽职调查，涉及到会计师、律师、投资人等不同的主体。本文从不同角度对银行信贷业务尽职调查情况进行论述，分析尽职调查重点和内容，并提出合理建议。关键词：商业银行; 信贷业务; 尽职调查; 商业银行的本质就是对风险的经营和管理，在众多的经营控制风险方法和手段中，尽职调查是最重要的一个。通过尽职调查，可以发现影响业务的各种因素和潜在风险，最大限度地降低银行与客户之间的信息不对称，有助于银行对客户进行全面细致的判断，为业务决策提供依据。信贷业务是商业银行最基础的主营业务，是收益的源泉，在银行经营管理中居于重要的地位。为了防范风险，银行在《贷款通则》和《合同法》的基础上，建立严格的信贷制度，以及严谨的业务流程。信贷业务的基本流程是：客户申请与受理→调查→审查、审议与审批→业务实施→贷后管理（不良信贷资产管理）→信用收回。从业务流程来看，客户提出借款申请，首先是信贷调查岗开展尽职调查工作，提出业务实施的可行性意见和建议；其次是审查岗对信贷业务的合法合规性、安全性、效益性进行复核和审查，揭示信贷业务风险，提出风险控制措施；然后通过贷审会集体评议的方式对信贷业务进行审议，由有权审批人在书面授权范围内审批。调查岗的信贷业务调查，是信贷业务审查、审议、审批的基本依据，因此尽职调查工作是否落到实处，是否真实、全面、客观地反映客户整体经营状况和潜在风险，显得尤为重要。一、信贷业务尽职调查中存在的不足（一）客户基本情况调查不够深入彻底。信贷人员对客户基本情况尽职调查，内容包括但不限于主体资格及经营范围、股权结构、公司治理结构、人力资源、信用状况、决议性文件、发展规划等。尽调应以实地调查为主，间接调查为辅，获取真实、全面、客观的客户及担保信息，并进行定性分析与定量分析，但对于客户基本情况的调查，信贷人员多以罗列相关内容为主，未能深入分析揭示存在风险。以实际控制人事项为例，实际控制人对公司的控制力，直接影响公司的经营和决策，如果实际控制人追溯不彻底或潜在风险揭示不及时，会难以捋顺关联关系，引发隐性集团客户风险或其他风险。如：股东对公司的控制力不足。B公司向证监会提出IPO申请，尽职调查中发行 A公司持有B公司40%股权，是第一大股东，对B公司拥有实际控制权，但从公司章程和董事会人员组成来看，A公司对经营和决策并没有单独决定权。章程条款规定“股东会会议对公司事项做出决议，须经代表2/3以上表决权的股东表决通过”，A公司持股40%，无法单独形成对公司事项的决定权；董事会7人，A公司派驻的有2人，章程条款规定“董事会决议的表决，实行一人一票，董事会决

贷前尽职调查的定义

《河南融易贷》贷前尽职调查的定义一、贷前尽职调查主要指小顺贷款公司的信贷与风控人员，通过特定的调查方法与程序，对贷款申请人的相关情况进行了解、分析，并提出相应调查结论的过程。我们还可以对其定义进行更详尽的表述。也就是小额贷款公司的贷前尽职调查主要是通过对贷款申请人的经背环境、经营与合视情况、财务状况、现金流状况以及其他重要享项中蕴含的重耍风险点和优劣势进行分析与识别，进而判断出贷款中诸人真实的还款信誉以及恰当地预测其到期还款的能力，从而使相关评审、决策机构做出恰当的贷款评审和决策的过程。二、贷前尽职调查的雍义从以上对贷前尽职调查的定义可知.贷前尽积调查对于小额贷款公司来说意义非凡，通过优质高效的贷前尽职调查工作，可以便小额贷款公司对各个贷款申请人以往的还款信誉和还款能力以及口前所处的特定经营环境与经营状况有一个比较客观的了解，从而有利于对货款申请人做出正确的贷款评审和决策，避免小额贷款公司选择对那些不具备较好还欲佰誉和还款能力的贷款申请人发放小额贷款。如果小额贷款公司没有通过贷前尽职调查甄别出那些不具备到期还款能力与还款信誉的贷款申请人，而对其发放了小额贷款.那么很可能会给公司带来一些麻烦。因为甲即便以后的贷后管理工作、其他咨询工作做得多么到位，也可能很难改变该货款申请人因还款能力或还款信誉先夭不足而存在的风险.从而很可能导致小额贷款公司发生相应的贷款损失。相反，如果通过恰当而高效的贷前尽职调查.小额贷款公司选择了向较优质的贷款中请人发放小额贷款，则将大大增强小颁贷款到期、足额安全收回的系数。另外，小额贷款公司的贷后管理、追偿等工作也会大大减少。因此，贷前尽职调查是小额货款公司一个非常基础而又异常重要的工作三、贷前尽职调查的主体贷前尽职调查主要由小额贷款公司的信贷人员和风险管理人员进行。对于重耍的或复杂的贷款申请人，小额贷款公司项目评审委员会的评委也可以参与对其调查，但其只注重自身关心的个别情况，而不是面面俱到.主要情况的调查还是要依靠信贷人员和风险管理人员来完成。为了防范操作风脸及道他风险，一般由负责架一小额贷款项目的信贷经理与风险经理同时对贷款申请人进行贷前调查。对于较复杂或贷款申请硕较大的贷款申请人的贷前调查，信贷部经理与风险管理部经理也可纵参与实地调查。当然，为了保证调查的效率，对于一些贷款申请额度很小、发展情况很好的老客户.也可以只安排信贷经理调查即可。四、贷前调查的行业与子区域分类为了更好和更高效地完成贷前调查工作，小额贷款公司可以对其所处县市区区域内的潜在客户，按所处的行业或子区域进行分类，井分别由不同的调查人员对不同类别的贷款申请人负资贷前调查工作。这样做的好处是可以使贷前调查人员在日常工作中，有针对性地去熟悉自己所负费的行业或子区域的相关潜在客户的基本情况。比如对于所处农村的小额贷款公司的贷款市场，就可以以镇为单位分为若干个贷款子市场，每个信贷经理与风险经理负责其中的一个或几个锗的业务，这样就使得调盛人员能够更好地掌握该子市场的特殊情况，也能更方便地通过外围调查对有关贷款中请人收集其诚信和还款能力方面的信息。五、贷前调查的原则为了对贷款申请人有一个客观整体的认识，从而取得更好的调查效果，使贷款申请人的重要风险点不至于出现重大遗漏，同时保证调查的效率，在对贷款申请人进行尽职调炎的过程中应该遵循一定的原则。六、贷前调查的主要程序与方法小额贷款公司的信贷经理与风险经理在对贷

银行小企业授信业务尽职调查报告

小企业授信业务尽职调查报告（适用符合国家统计局确定的小企业标准且在本行授信风险敞口在500万元（含）以下的小企业）申报单位：经办人：（续授信要求描述我行授信后变化及限制性条款落实情况）

2．其他资产或对外投资情况：金额： 0 万元，详细说明：无对外投资 3．主要负债分布情况：合计 1600 万元，其中： (1)本行借款 0 万元，票据余额 0 万元，保证金比例 0 ％，其他金融机构融资敞口1600万元，按揭 0万元。 (2)应付帐款189万元，其它应付款82万元。 (3)其他负债0万元，详情说明：无 (4)信用记录情况：信用记录良好 (5)或有负债情况：无对外担保 4．其他非财务因素分析：

1、主要优势 2、主要风险：公司目前经营现状来看，其主要风险如下：政策风险。与大多数外销企业一样，出口退税在企业利润中的占的份额较大，如果国家对出口退税政策发生变化将直接影响企业的最终利润。行业风险。安吉作为转椅生产基地，相关产品生产厂家较多，企业的模仿能力较强，产品的替代性较强，如果不能拥有自己的专利产品，将面临较大的行业风险。经营风险。从公司货款回笼及支付情况来看，企业与上、下游客户关系较好，其美元收汇速度较快，同时对上游企业也能及时支付原材料款，表明企业与上、下游客户合作诚信度高。同时其应收、应付账款主要客户无重大变化，表明企业与上下游合作关系稳定，不存在重大贸易纠纷；产品销路较好，产销基本平衡。汇率风险。由于人民币对美元的汇率持续升温，汇率变动的风险相对较大。担保风险。保证人六、担保人简介及生产经营情况（包括电费、工资、税收等支付情况）：

个人经营性贷款尽职调查表

贷款尽职调查表一、借款人基本情况姓名性别年龄文化程度有效证件名称及号码婚姻状况经营主体名称从业时间经营范围担任职务经营地址联系方式手机年收入固定电话配偶姓名年龄文化程度有效证件名称及号码联系电话家庭住址结息情况（元）前一季度前二季度前三季度前四季度征信情况申请人：当前逾期□无□有，累计逾期次；配偶：当前逾期□无□有，累计逾期次；申请人家庭银行借款余额：万元，对外担保余额：万元；不良记录说明：个人品行□有黄赌毒传闻□有民间欠债传闻□有移民或转移资产之传闻□有被诉或被执行案件其他说明：

二、面谈及实地调查记录日期地点调查人员被调查人员调查方式及调查内容三、借款人资产负债情况（一）个人资产负债情况（单位：万元）：固定资产（房产、汽车等）银行负债流动资产（存款、股票等）其他负债其他资产对外担保总资产总负债净资产银行融资家数（经营性）（二）经营主体（法人）概况（单位：万元）：经营场地地址成立时间经营场地性质□自购□租用电话号码经营场地类型□市场摊位□营业房□写字楼□厂房贷款卡号营业执照号码组织代码证注册资金及股份结构开户银行及账号资产负债情况项目上期余额本期余额项目上期余额本期余额固定资产银行借款存货其他借款应收账款应付账款

对外担保其他资产其他负债总资产总负债净资产资产负债率经营收入经营利润纳税额（三）经营情况及其他说明：四、本笔贷款的资金用途及还款来源：五、担保情况担保方式：□抵押□保证□质押□信用（一）抵押抵押物名称座落地址抵押物所有权人与借款人关系土地使用权权证号使用面积土地性质出让日期出让金交付情况房屋情况权证号建筑面积建成时间使用状况□自用□出租,年租金：房屋结构房产评估价值评估机构抵押金额抵押率变现能力分析

银行授信业务尽职调查报告(2014年版)

附件2 **银行授信业务尽职调查报告（2014年版）（非金融企业债务融资工具承销业务）

第一部分工作底稿尽职调查应用的主要方法包括查阅、访谈、列席会议、实地调查、信息分析、印证和讨论等。需要指出的是，并不是所有的方法都适用于所有的债务融资工具发行人，主承销商需要根据发行人的行业特征、组织特性、业务特点选择适当的方法开展尽职调查工作。尽职调查报告应在收集资料和债券承销业务尽职调查工作底稿的基础上撰写。尽职调查工作底稿按照《**银行非金融企业债务融资工具承销业务尽职调查和注册材料撰写工作细则》（招银发【2013】446号）要求办理。尽职调查报告应层次分明、条理清晰、具体明确，突出体现尽职调查的重点及结论，充分反映尽职调查的过程和结果，包括尽职调查的计划、步骤、时间、内容及结论性意见。一、尽职调查资料清单

二、调查人员尽职调查声明本调查报告的内容是按照**银行债券承销业务有关制度、规章和操作规程的要求，由（杨**）与（张**）共同对发行申请人、增信方的主体资格、财务状况以及抵（质）押物的权属、状态进行了全面的调查、核实，取得了相关凭据，并

对所取得的资料凭据进行了理性分析与判断。本调查报告不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。我们没有隐瞒已经知道的风险因素，申请人及担保人的实际控制人、高层管理层人员不是我们的关系人。主办客户经理姓名：杨** 协办人姓名：张** 调查时间：2014年3月3日至 2014年3月17日

第二部分授信调查报告一、业务往来与合作情况 1.简述客户关系建立历史客户上门、我行开发、他人介绍等；与我行人员有无特殊关系。申请人为浙商证券股份有限公司推荐客户，2013年**月**日，上海证券交易所下发上证债备字【2013】***号文《接受中小企业私募债券备案通知书》，拟以非公开方式发行中小企业私募债券30000万元人民币，自通知书出具之日起6个月内完成。申请人为我分行辖内企业，浙商证券作为承销商向我行推荐认购该笔中小企业私募债券。申请人与我行人员无特殊关系。 2. 客户授信要求及我行预计收益 3.申请人及其关联企业在我行授信历史申请人及其控股子公司在我行的授信历史、目前有效的授信内容和审批条件，以及授信使用情况。如果是集团客户，应说明集团客户在我行的总体授信情况，以及额度切分情况。申请人为我行新客户，无授信历史。

银行尽职调查报告(新)

-小企业授信业务调查报告单位：万元一、上报业务概况授信申请人名称授信业务品种授信期限授信金额利率（保证金比例）担保方式□一般企业担保□担保公司担保■抵押担保□质押担保是否新增客户类型划分及依据主、辅办客户经理上报部门二、借款人基本情况（一）法定资质法定代表人姓名及证件号码实际控制人姓名及证件号码注册时间、注册地址及实际办公地址授信申请人信用等级所属行业员工人数注册资本结构股东名称投资方式投资金额占比未到位金额及原因各股东之间关系无（二）法定代表人或实际控制人情况法定代表人姓名身份证明文件号码法定代表人手机法定代表人常用座机户口所在地地址从业年限信用报告是否有不良记录不良记录次数不良记录金额个人经营性贷款情况全国法院被执行人信息查询

配偶姓名配偶工作单位个人（家庭）主要资产情况-- -- -- 有无其他房产（地址面积） - 其他对外股权投资有无不良嗜好（黄赌毒）企业法定代表人是否有赌博、涉毒或被公众媒体披露的其他不端行为、实际控制人是否家庭不睦，有违背家庭伦理道德的行为企业法定代表人从业经历实际控制人姓名身份证明文件号码实际控制人手机实际控制人常用座机户口所在地地址从业年限信用报告是否有不良记录不良记录次数不良记录金额个人经营性贷款情况全国法院被执行人信息查询配偶姓名配偶工作单位个人（家庭）主要资产情况有无其他房产（地址面积）其他对外股权投资有无不良嗜好（黄赌毒）企业实际控制人是否有赌博、涉毒或被公众媒体披露的其他不端行为、实际控制人是否家庭不睦，有违背家庭伦理道德的行为企业实际控制人从业经历（三）经营资质及主营业务（附：资质证书、知识产权证书等相关资质文件复印件）序号事项是否说明 1 营业执照原件是否有近期年检记录是最近的年检日期：2015-06-11 2 实际经营范围是否与营业执照所记载经营范围相是技术开发、技术转让等 3 会计核算是否实现电算化是财务软件公司：金蝶

《信贷全流程风险管理系统、贷前尽职调研与贷后尽职管理系统高端讲座》

《信贷全流程风险管理、贷前尽职调查与贷后尽职管理高端讲座》（两天学员版）目录第一模块：信贷风险管理的新经验第二模块：信贷全流程风险管理的新技能第三模块：个人信贷主要风险点与防控措施第四模块：信贷尽职调查的新技能第五模块：贷后尽职管理的新技能第一模块、信贷风险管理的新经验 20条实战经验 10条工作经验认识要高营销要稳思路要新措施要硬机制要活活动要搞目标要准管理要细经验要多队伍要带第二模块、信贷全流程风险管理的新技能导论风险风险的双侧性质商业银行信贷风险商业银行信贷的地位与作用信贷风险管理存在的问题信贷风险的特点信贷风险的危害我国商业银行信贷管理的发展过程我国商业银行信贷新规信贷风险全流程管理信贷风险全流程管理的意义信贷风险全流程管理的目标一、一大文化培育新型的信贷文化保护自己保护家庭保护同事保护银行

保护社会保护客户二、两大关系 1.正确处理发展与管理的关系（案例讨论：小微企业贷款准入管理） 2.正确处理激励与约束的关系三、三大环节 1.贷前尽职调查环节贷前尽职调查的定义贷前尽职调查的作用 2.贷中尽职控制环节前后台分离信贷尽职审查审批贷放分控用信与支付控制（案例讨论：贷款支付管理）支付方式实贷实付不安抗辨权账户监管 3.贷后尽职管理环节贷后尽职管理的定义贷后尽职管理的特征贷后尽职管理的必要性四、四大建设 1.信贷队伍建设资格认定分类管理等级管理职业培训 2.信贷体制建设集约化经营专业化经营条线式管理事业部制 3.信贷制度建设产品制度管理制度考评制度 4.信贷系统建设人员控制与机器控制网上作业信贷管理系统建设客户关系管理系统建设

信贷业务中的尽职调查报告

信贷业务中的尽职调查报告信贷员的尽职调查，是对贷款人和借款人双方负责任的重要体现，借款人能清晰了解到自己的贷款能力，贷款人能有效防范风险，双赢的模式下将有助于银行也健康有序的发展。信贷业务中的尽职调查报告有的员工说柜员是银行最重要的岗位，每天接待客户的现金和资金的来去;但也有人认为信贷员是为银行创造利润的群体，没有信贷员日晒雨淋的调查和催收贷款，哪里来的银行利润。其实，存贷款工作一并重要。存款是银行生存之基础，贷款是银行发展之本。银行内每一个岗位都有其固有的重要性和特殊性，或许存在接触存款业务的客户很多，但是对于贷款业务的认识的还是比较陌生，现在就信贷业务做个简单了解。尽管在信贷业务品种不同、对象各异上，但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取收益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。每一笔信贷业务都会面临诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每一个环节的层层控制达到防范风险、实现收益的目的。一般来说，一笔贷款的管理流程

分为九个环节，分别是：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。衡量一个从事信贷业务的专业人员工作效能，关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。因为尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节，具有重要的意义。首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。最后，通过揭示可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行也金融机构作出正确的决策。勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素，是信贷员尽职调查工作的基本要求。信贷员必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。信贷员可以通过现场调查和非现场调查相结合的方式展开调查。现场调查包括现场会谈和实地考察，非现场调查包括搜寻调差和委托调查等方式。尽职调查最终体现在调查报告中，个人贷款尽职、调查报告侧重于对借款人的资信水平、偿债能力，贷款具体用途

贷前调查工作指引

贷前调查工作指引第一章总则第一条为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险，促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。第二条贷前调查是指商业银行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的过程。第三条贷前调查必须遵循双人调查、实地调查和真实反映的原则。第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查，包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。第五条贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通关外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。第二章授信业务的申请与受理第六条凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供下列基本资料： (一)公司类授信业务申请书（原件）。（二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》（国税、地税）（验看原件、收集复印件）。 (三)申请人、担保人公司章程（眼看原件、收集复印件）。 (四)申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。 (五)申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）。（六）申请人、担保人的贷款卡（验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。 (七)申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件，收集复印件）。 (八)申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。 (九)相关资质证书，特殊行业还须提供有权机关核发的从业许可证和批准文件（验看原件、收集复印件）。 (十)申请人最近半年所有开户银行对账单。 (十一) 抵（质）押品产权证明（验看原件，收集复印件）、抵（质）押物预评估报告和作价依据（原件）。（十二）申请人主要资产证明材料（包括房地产证明、机器设备清单、存货清单、应收账款清单、对外投资合同或协议书等）；与贷款用途有关的资料，包括但不限于购销合同、合作协议等（验看原件，收集复印件）。 (十三)本行要求提供的其他文件及证明等。第七条贴现、承兑、保函等业务须根据有关操作规程的要求对上述材料进行必要简化或增补。非首笔业务、低风险业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不得影响授信业务的合法合规性。

贷款尽职调查

●1、担保（主要介绍贷款担保） ●收费: a、定价原则：风险定价+行业利润定价，分享利润，融资成本小于资金创造的利润； b、一般标准：评审费1-3‰（上会前收取50%、放款前收取50%）、担保费年2.5%-4%（与银行签署保证合同前收取） ●常见的反担保措施： a、关联公司和实际控制人（含其配偶）提供连带责任反担保； b、根据风险度收取10-20%的履约保证金（与银行签署保证合同前收取）； ●2、委托贷款 ●特点：成本相对较高、“短期”、“临时”； ●小块钱： ●抵押贷款：以房地产客户为主；客户入围标准委托人股权结构清晰、稳定，股份相对集中（主要经营者应处于控股地位），且应民营股东控股； ●委托人和实际控制人无不良信用记录；老板无不良嗜好，从业经历在5年以上，年龄在35-55岁（有接班人除外）； ●委托人主营业务稳定，持续经营时间在3年以上，最近一年主营业务收入不低于2000 万元，有稳定的盈利能力，且无多元化经营（相关多元化除外）； ●委托人真实的资金用途以流动资金或增产扩能为主； ●公司和实际控制人有一定量的实物资产（厂房、设备、住房、门面、汽车等）； ●委托人具有一定得资源优势或渠道优势（“傍大款”）。我公司在尽职调查中一些特别要求 ●借款人及其关联公司整体调查、评判 ●从尽可能多的渠道收集尽可能的软消息：贷款卡、个人征信、银行、同行、法院、税务、工商等 ●收集个人财产状况，担保额度与其挂钩 ●财务数据以真实为原则，不要求审计报告或规范的财务报表，项目经理需根据尽职调查情况对财务数据还原 ●在真实性调查中采用各种辅助资料综合印证为主，而非审计一样仔细核实与实际控制人的对话 ●老板个人经历、创业史 ●上下游渠道（应特别关注其渠道来源和稳定性）、结算方式 ●公司的整体情况（主要产品、规模、银行负债、主要投入、资金盘子） ●公司管理、技术等 ●融资用途、还款来源等 ●未来发展规划 ●老板家庭情况、个人资产情况、个人爱好等 ●我公司简介、合作初步方案和必需条件等 ●老板面相、面部表情、眼神、回答问题神态等

个人贷款尽职调查报告

个人贷款尽职调查报告衡量一个从事贷款业务的专业人员工作效能，关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。为大家的个人贷款尽职调查报告，欢迎大家来查阅。有的员工说柜员是银行最重要的岗位，每天接待客户的现金和资金的来去；但也有人认为信贷员是为银行创造利润的群体，没有信贷员日晒雨淋的调查和催收贷款，哪里来的银行利润。其实，存贷款工作一并重要。存款是银行生存之基础，贷款是银行发展之本。银行内每一个岗位都有其固有的重要性和特殊性，或许存在接触存款业务的客户很多，但是对于贷款业务的认识的还是比较陌生，现在就信贷业务做个简单了解。尽管在信贷业务品种不同、对象各异上，但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取收益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。每一笔信贷业务都会面临诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每一个环节的层层控制达到防范风险、实现收益的目的。一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节，分别是：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。衡量一个从事信贷业务的专业人员工作效能，关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。因为尽职调查作为贷款全流程风险

管理的关键环节，具有重要的意义。首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。最后，通过揭示可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行也金融机构作出正确的决策。勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素，是信贷员尽职调查工作的基本要求。信贷员必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。信贷员可以通过现场调查和非现场调查相结合的方式展开调查。现场调查包括现场会谈和实地考察，非现场调查包括搜寻调差和委托调查等方式。尽职调查最终体现在调查报告中，个人贷款尽职、调查报告侧重于对借款人的资信水平、偿债能力，贷款具体用途及还款等请款的分析，确保借款人交易、借款用途、还款意愿和还款能力真实，防范虚假按揭等现象的发生。信贷员的尽职调查，是对贷款人和借款人双方负责任的重要体现，借款人能清晰了解到自己的贷款能力，贷款人能有效防范风险，双赢的模式下将有助于银行也健康有序的发展。一、小额信用贷款贷前调查的重要性

并购贷款尽职调查模板

并购贷款尽职调查模板为做好并购贷款业务和股权并购交易风险评估尽职调查工作，提高尽职调查质量，识别并控制并购贷款风险，尽职调查人员应根据本细则提示的内容，全面准确深入地调查分析并购双方和并购交易的相关情况和风险因素，形成调查评估报告。报告引用的数据应当提供资料来源，作出的判断应有充分客观公正的依据。一、并购双方应提交的资料（一）涉及并购双方的基本资料主要包括但不限于： 1.并购双方的注册登记（或批准成立）、变更登记相关文件、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告等。涉及外商投资企业，或属于需批准经营的特殊行业的，还应有相应的批准证书或许可证。上述资料需年检的，应有最新年检证明。 2.并购双方的公司章程、法定代表人身份证明。 3.并购双方近三年经审计的财务报告。成立不到三年了，提供自成立以来的财务报告。 4.说明并购双方企业类型、注册资金、股权结构、实际控制人、机构设置和人事结构、历史沿革、行业地位、竞争优势等的相关资料。

5.说明并购双方的产品特征、生产设备、生产技术、研发能力、生产能力、分销网络的资料。 6.并购方未来3-5年的重大投资计划。（二）涉及并购交易的相关资料主要包括但不限于： 1.有权部门对并购交易出具的批复文件或证明文件（如需要）。并购交易在有权部门的批准手续尚未完成的，申请贷款时可暂不提供，但应提供办理进展情况说明。 2.可行性研究报告、并购涉及资产的评估报告，被并购方出让资产的产权证明、有经营特许权的经营许可证等。 3.涉及并购交易的有关文件，包括并购方案、合同或协议、原有债权债务的处理方案，股份制企业董事会或股东大会同意并购的决议原件及相关公告等。（三）能证明并购方投融资能力的有关材料主要包括但不限于： 1.企业现有负债和所有者权益的来源及构成情况。 2.拟用于并购交易的非债务性资金的筹资方案和出资证明等。 3.并购方用于并购的资金来源中包含固定收益类工具的，该工具的权属证明（如有）、与该工具估值有关的资料等。 4.并购交易的其他资金来源情况及相关证明材料。

尽职调查报告,个人

尽职调查报告,个人篇一：尽职调查与内容(公司与个人) 担保公司业务员调查内容一.尽职调查的内容包括担保申请人资信、融资用途的合理性、还款来源的可靠性，以及反担保措施的可控性等四个方面。第二十条资信调查评价是指对担保申请人的资信状况进行多方面地调查，根据已掌握的信息资料进行分析与评估，据此就客户的偿债能力做出全面的评价。（一）对公司类担保申请人资信的调查评价： 1、法律主体资格的调查：（1）审查营业执照原件，房地产企业还要审查《房地产开发企业资质等级证》、建筑安装企业还要审查《承建资格证书》原件：看其是否经授权机关颁发；在有效期内；年审合格；（2）审查客户法人代码证书原件：看其是否申领并正式使用代码书；（3）审查税务登记证原件：看其是否申领了国税与地税《税务登记证》并是否按期缴纳了各种税款，法定代表人有没有上税务机关公布的限制出境人名单；

（4）审查贷款证（卡）原件：看其是否进行了年审；记载的内容是否与真实情况相符；（5）审阅公司成立合同、章程原件：对公司的组织形式、出资方式、经营方式、最高权力机构等进行全面的了解，看其申请担保是否需要最高权力机构的决定；若为三资企业或者承包经营企业，还需提供成立批文、承包经营合同；（6）审查法定代表人证明书、法人授权委托书原件：看其法定代表人证明书上填写的法定代表人名字和加盖的公章要与企业营业执照上的法定代表人名字和名称相一致。法人授权委托证明书上填写的代理人的权限要具体、明确、担保申请人要加盖公章，法定代表人要签字。有效期至少到合同签订日，通常要有3个月。 2、管理水平调查评价：（1）公司治理结构调查：主要了解企业所有者与企业经营者的关系是直接经营还是委托经营；企业经营决策人、董事会与总经理的授权关系；以及部门之间的协作关系；（2）领导者素质调查：主要了解法定代表人与总经理的资历、素质、业绩、管理及开拓能力、经营作风特别是对

2021信贷业务中的尽职调查报告

2021信贷业务中的尽职调查报告有的员工说柜员是银行最重要的岗位，每天接待客户的现金和资金的来去;但也有人认为信贷员是为银行创造利润的群体，没有信贷员日晒雨淋的调查和催收贷款，哪里来的银行利润。其实，存贷款工作一并重要。存款是银行生存之基础，贷款是银行发展之本。银行内每一个岗位都有其固有的重要性和特殊性，或许存在接触存款业务的客户很多，但是对于贷款业务的认识的还是比较陌生，现在就信贷业务做个简单了解。尽管在信贷业务品种不同、对象各异上，但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取收益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。每一笔信贷业务都会面临诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每一个环节的层层控制达到防范风险、实现收益的目的。一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节，分别是：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。衡量一个从事信贷业务的专业人员工作效能，关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。因为尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节，具有重要的意义。首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。最后，通过揭示可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行也金融机构作出正确的决策。

勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素，是信贷员尽职调查工作的基本要求。信贷员必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。信贷员可以通过现场调查和非现场调查相结合的方式展开调查。现场调查包括现场会谈和实地考察，非现场调查包括搜寻调差和委托调查等方式。尽职调查最终体现在调查报告中，个人贷款尽职、调查报告侧重于对借款人的资信水平、偿债能力，贷款具体用途及还款来源等请款的分析，确保借款人交易、借款用途、还款意愿和还款能力真实，防范虚假按揭等现象的发生。信贷员的尽职调查，是对贷款人和借款人双方负责任的重要体现，借款人能清晰了解到自己的贷款能力，贷款人能有效防范风险，双赢的模式下将有助于银行也健康有序的发展。

2020信贷业务中的尽职调查报告.doc

2020信贷业务中的尽职调查报告

有的员工说柜员是银行最重要的岗位，每天接待客户的现金和资金的来去;但也有人认为信贷员是为银行创造利润的群体，没有信贷员日晒雨淋的调查和催收贷款，哪里来的银行利润。其实，存贷款工作一并重要。存款是银行生存之基础，贷款是银行发展之本。银行内每一个岗位都有其固有的重要性和特殊性，或许存在接触存款业务的客户很多，但是对于贷款业务的认识的还是比较陌生，现在就信贷业务做个简单了解。尽管在信贷业务品种不同、对象各异上，但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取收益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。每一笔信贷业务都会面临诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每一个环节的层层控制达到防范风险、实现收益的目的。一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节，分别是：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。衡量一个从事信贷业务的专业人员工作效能，关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。因为尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节，具有重要的意义。首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。最后，通过揭示可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行也金融机构作出正确的决策。勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素，是信贷员尽职调查工作的基本要求。信贷员必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。信贷员可以通过现场调查和非现场调查相结合的方式展开调查。现场调查包括现场会谈和实地考察，非现场调查包括搜寻调差和委托调查等方式。尽职调查最终体现在调查报告中，个人贷款尽职、调查报告侧重于对借款人的资信水平、偿债能力，贷款具体用途及还款来源等请款的分析，确保借款人交

关于兴业银行股份有限公司的尽职调查报告

关于兴业银行股份有限公司的尽职调查报告中国银行业监督管理委员会泉州监管分局：根据兴业银行股份有限公司泉州分行（以下简称“兴业银行泉州分行”）与我行签订的系列理财产品托管合同，由兴业银行泉州分行作为我行系列型理财产品募集资金的托管人。根据《公司法》等有关法律法规的要求，我行本着行业公认的业务标准、道德规范和勤勉精神，对兴业银行泉州分行的基本情况、公司的主要业务及内部风险管理等方面的材料进行了相关核查。核查主要依据兴业银行泉州分行提供的文件资料。现就具体情况汇报如下: 一、基本情况兴业银行成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，注册资本107.86亿元，注册地址福建省福州市湖东路154号，邮政编码350003，法定代表人高建平。兴业银行2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：601166），截至2011年6月末，兴业银行前十大股东依次为：福建省财政厅、恒生银行有限公司、新政泰达投资有限公司、福建烟草海晟投资管理有限公司、中粮集团有限公司、福建省龙岩市财政局、湖南中烟工业有限责任公司、内蒙古西水创业股份有限公司、中国电子信息产业集团有限公司、广发聚丰股票型证券投资基金。截至2011年6月末，兴业银行资产总额突破2万亿元，达到

20899.06亿元，股东权益1011.73亿元，不良贷款比率为0.35%，上半年累计实现净利润122.32亿元。根据英国《银行家》杂志2011年7月发布的全球银行1000强排名，兴业银行按总资产排名列第75位，按一级资本排名第83位。根据美国《福布斯》2010年发布的全球上市公司2000强排名，兴业银行综合排名第245位，在113家上榜的中国内地企业中排名第14位。二、治理结构兴业银行股份有限公司按照《公司法》、《证券法》、《商业银行法》的有关规定制订了《公司章程》及配套的管理制度，建立了股东大会、董事会、监事会和经营管理层为主体的法人治理结构。实行统一法人的总分行体制，坚持“三会一层”的规范化运作，形成了在监事会监督和董事会领导下的行长负责制。三、股东截至2010年末，招商局轮船股份有限公司为第一大股东，持股12.40%，其母公司招商局集团有限公司间接持有股份比例合计为18.58%；香港中央结算（代理人）有限公司其代理的在香港中央结算（代理人）有限公司交易平台上交易的招商银行H 股股东账户的股份总持股17.83%位列第二。四、招商银行泉州分行基本情况兴业银行泉州分行成立于1988年9月，现有网点25家，其中分行本部位于泉州市丰泽街兴业大厦，其余网点合理布局于中心市区、泉港区、晋江、石狮、南安、惠安、安溪等区域。

贷前尽职调查与贷后管理 大纲(2天)