金融应如何更好地服务实体经济

金融服务实体经济的重要性

金融与实体经济互促共生、关系密切。金融与实体经济之间并不是简单的线性关系，金融工具作为一种有效的资源分配平台，兼具收益性和风险性属性，尤其在现代社会中两者愈发呈现出显着正相关特征。一方面，金融业的发展对实体经济有正向影响，通过加速资本积累，提高资本配置效率，从而带动国民经济的快速发展；另一方面，金融发展的负向影响，例如金融危机的爆发，严重阻碍了实体经济的发展。金融与实体经济呈现的非线性关系，要求必须充分发挥金融服务的正向作用，通过完善金融体系，更好地发挥金融服务和支持实体经济的功能，避免金融对实体经济的负面危害。

2008年的美国次贷危机爆发，就在于金融发展与实体经济的严重背离。因此，欧美国家纷纷加大金融监管，出台限制金融创新的政策，“金融服务实体经济”原则由此被提出，金融创新的边界和国民经济的发展一定要立足实体经济发展的客观现实。2011年，中国政府也在中央经济工作会议上明确“金融服务实体经济”的原则，并且“十三五”时期我国金融改革也将继续遵循这一原则。落实好该原则，一方面能够有效化解中国金融市场的风险，防止出现类似美国的金融危机；但另一方面，也可能会抑制各种类型的金融衍生品，使金融创新机会受到影响，最终限制金融业的发展。

加强金融创新才能更好服务实体经济发展。实体经济创造的物质财富，既是社会生产力的集中体现，也是综合国力的物质基础。近几年，受全球经济增速放缓影响，国内实体经济表现出空心化和弱化现象，主要由于国外订单减少、出口缩水，而国内原材料成本、劳动力成本和资金成本不断提高，企业税负沉重，导致实体经济利润率越来越低。而实体经济利润率下降，也可能导致国内资本虚脱，进而转向私人贷款、房地产市场等领域，市场投机愈发明显。同时，实体经济的持续健康发展离不开金融服务的支持。中小企业融资困难的问题未得到有效解决，实体经济的发展迫切需要金融服务的强力支持，而金融行业要想获得长期利润，必须与实体经济紧密结合，相互促进。因此，未来我国金融业的发展要不断加强金融创新、提高金融服务能力、强化金融监管水平，更好地服务实体经济的发展。

国内外经济形势要求加强金融服务实体经济能力。近些年，随着中国金融业的快速发展，金融服务实体经济取得不少成果，我国的金融领域也发生了深刻变化。一是中国经济正处于逆周期，正在推进并深化供给侧结构性改革，“三去一降一补”的五大任务，离不开金融服务的支持；二是国际形势也愈发严峻，随着对外开放水平的提高，中国经济的风险敞口变大；三是金融领域的历史遗留问题使得弊端凸显，不成熟的融资体系使得风险积聚加速。因此，第四次全国金融工作会议以来，我国强调必须坚持金融服务实体经济的本质要求。但目前我国经济增速下行与经济杠杆率升高并存，银行体系资产的快速增长，实体企业、居民和政府等非金融部门债务不断增加，同期经济增速出现下降，三者出现叠加。第五次金融工作会议更是把货币调控和金融监管放在重要位置，防范金融风险，加强金融服务实体经济的能力。

当前金融服务实体经济面临的问题

资金“脱实向虚”问题严重。受国内外经济环境影响，国内实体经济的结构性问题比较突出，实体经济的盈利能力显着下降，企业经济效益较差，导致缺乏投资资金。如图1

所示，机械设备和化工行业从2011年到2015年ROE分别下降了12.6和9.05个百分点。实体企业不佳的财务状况，导致资本纷纷进入房地产、股票和债券等市场进行投机套利。

对小微企业客户的金融服务不到位。小微企业客户缺乏正规金融机构提供服务，且金融服务的价格受到严格监管，加剧了小微企业融资困难。金融?C构的准入门槛很高，农村金融机构数量不足，导致基层金融服务竞争不足，在一定程度上扭曲了金融机构的行为，影响了金融服务在实体经济的服务能力，小微企业的融资困境加剧。金融业本身的市场机制、体制不完善。金融机构的治理结构不完善，导致日常管理效率低下和资源配置混乱。同时，缺乏金融机构市场退出机制，金融产品刚性兑付较为普遍，金融市场不能辨别部分金融产品的定价机制，从而价格的扭曲增加了市场上的套利机会。

金融业存在无序竞争，风险防范能力不足。金融行业监管政策的协调不够，存在跨行业、跨系统漏洞，导致不同的标准和监管真空。“金融创新”产品的快速发展，暴露出跨行业风险防范能力不足，互联网金融平台、交叉金融产品以及各类组合和金融控股公司等都存在无序竞争，金融风险没有得到有效控制。

金融服务实体经济对策分析

树立大局意识，做好顶层设计。目前，中国经济基本面较好，韧性好，有足够的潜力和调整空间。虽然经济增长放缓，但仍是世界增长最快的经济体之一，赤字率处在一个安全的水平。只要采取适当的措施，提前预测社会发展的风险，就可以在风险发生前有效控制，赢得主动处置财务风险的时间和空间。只有规范好金融市场交易行为，引导金融企业回归实体经济的源头，才能为服务实体经济创造良好的金融秩序。着眼于经济工作主线，加大对供给侧结构性改革的“一对一补充”支持，提供良好的金融服务。商业银行应积极实施行业产能过剩信贷政策，支持优质企业，稳定困难企业，坚决使僵尸企业有序退出市场。坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”，商业银行要实行差别化住房信贷政策，严格

审批管理，加强资金来源以及首付证明，加强收入和审计的真实性，遏制住房价格上涨太快，控制一线城市房地产价格，有效支持三四线城市房地产去库存。深刻理解银行业与实体经济之间的共生关系，促进金融服务和实体经济的有机结合，提高经济社会可持续发展的能力。一是金融机构要落实好供给侧结构性改革，全面转变实体经济的发展战略，根据经济结构调整和产业升级过程，优化管理机制和业务模式的发展创新，提高金融服务能力；二是金融机构要优化金融创新与风险防范，支持“大众创新、万众创业”，促进“互联网+各个行业”融合的进程，加强风险管理和控制。

加强金融市场建设，发展多层次的资本市场。加强金融市场建设，提高金融机构定价能力。推进同业拆借市场、回购市场、短期融资融券市场、商业票据市场协调发展，拓宽货币市场的广度和深度。依托银行间市场促进债券市场发展，减少行政控制，加强市场约束机制，创新债券品种，加强债券市场基础设施建设，提高市场流动性。深化IPO体系改革，完善退市机制。完善市场利率定价机制，提高金融机构自主定价能力。做好贷款利率报价，信用产品定价指导。

大力发展多层次的资本市场。充分发挥利率工具引导作用，发展多层次资本市场体系，督促银行清理不合理费用，清理不必要的融资渠道，促进融资改善，促进企业融资成本下降。推进存款保险制度改革，逐步建立市场导向的金融机构退出机制。利率市场化改革迈出新步伐，在贷款利率全面放开的基础上，进一步完善金融市场基准利率体系和央行利率政策体系，逐步放开存款利率控制步骤和规划；进一步完善人民币汇率市场形成机制，提高人民币双向浮动汇率弹性，积极推进资本项目可兑换。

调整完善货币政策，引导资金流向实体经济。实体经济的健康发展和金融体系的稳定运行是相辅相成的。牢牢把握金融服务实体经济的本质，继续积极参与国际金融监管改革，进一步加强金融监管国际合作，促进经济的可持续发展，稳定金融体系的运行。控制总量金额以维持稳定的货币政策，为实体经济的发展创造良好的货币和金融环境。适应货币供

应的新变化，使用多种货币政策工具来调节货币的流动性，保持货币稳定的流动性。

在实施货币政策的同时，注意和保持金融体系的稳定，采取有效措施。全面控制优化信贷结构，通过再融资降低存款准备金率等措施，更好地服务于小微企业和战略性新兴产业等关键领域和薄弱环节。加强货币政策、金融监管政策以及监管法律法规的协调，促进金融维持稳定协调，预防和解决区域金融体系风险，加强跨金融产品协调，跨市场金融创新，加强金融信息共享和金融业综合统计协调。深化重点金融企业改革，优化国有金融企业所有制结构，提高公司治理水平，加快政策性金融机构改革，强化政策职能导向。

深化金融体制改革，加强金融风险防范能力。深化金融体制改革，消除实体经济中的金融服务制度壁垒。一方面要优化金融市场价格形成机制，防止金融产品价格扭曲，使市场在资源配置中起到决定性作用。另一方面，要丰富金融机构体系，形成竞争性金融服务体系，健全商业金融、发展金融、政策性金融、合作金融的合理分工，形成互补的金融机构体系，发展包容性金融和多种小型和微型金融组织。

加强金融宏观审慎管理，防范系统性金融风险。完善预警系统，加强对事件的监测和控制，以及灾后救济机制。全面监督金融机构和金融控股公司，协调重要金融基础设施的监管，全面抓好金融部门综合统计，进一步加强监管协调，减少监管套利，保持金融市场竞争秩序。通过法治措施促进市场债务与股权互换、增加股权融资等方式，在控制总杠杆的前提下，将公司杠杆作为优先降低的选项。压缩金融机构渠道业务，缩短融资链。

注重提高金融服务的质量目标，从五个方面全面推进。一是从自上而下和自下而上的对接促进双向力量，明确政策传递机制，确保政策落实效果；二是积极盘活信贷资金存量，优化投资组合，提高财政资源效率；三是发挥金融服务的综合优势，开展信用和非信用金融服务，进一步扩大金融服务覆盖面；四是继续推进体制创新，加强金融服务方式方法的持续改进；五是深刻认识风险状况和结构调整，牢牢掌握金融底线风险。

加强信贷政策引导，解决金融“脱实向虚”问题。近年来，金融机构认真贯彻落实党中央，国务院的决策，坚持保持稳定的基本工作指导原则，在金融服务实体经济的基本要求上，采取措施落实服务目标。

一是支持补缺“短板”，降低社会融资成本。加强信贷政策引导，引导资金流向三农、小微企业，精准扶贫，支持民生等国家?济重点领域和薄弱环节。鼓励金融资本增加对先进制造业、新经济等领域的资金投入。积极对接“一带一路”项目，促进京津冀协同发展、长江经济带等重大发展战略的实施。扩大跨境人民币使用，引导金融机构积极支持纳入三大战略规划和建设项目。

二是加强金融监管，引导金融机构回归主业。继续规范同业业务发展，商业银行将业务列入全面风险管理体系，打破资本投机市场和非法交易资金活动，开展网上银行专项整顿，形成监管合力。

强化风险管控和授信管理，杜绝资金空转套利。紧密围绕“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大任务，全面做好金融支持“三去一降一补”各项工作。坚决执行国家能源消耗标准、环境保护和质量安全标准，关闭僵尸企业。进一步完善信贷管理，合理控制长期信贷，有效防止过度信贷，促进实体经济去杠杆化。围绕国家自主创新示范区以及“中国制造2025”“互联网+”“双创”政策机遇，加大对传统产业、战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业、节能环保和小微型企业的转型升级，增强对“三农”的支持力度，加强民生工程等领域的财政支持，实施差异化的信贷政策。

深刻理解和及时掌握经济新常态的风险分析和市场改革的规律和特点，加强内部控制，有效提高信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、集中度风险、声誉风险控制能力，不断完善全面风险管理体系。防范和化解地方政府融资平台、房地产、水电煤炭等关键领域的产能过剩风险，全面调查和管理外部风险对银行体系的传导。增加资本工具的创新和

分配，提高吸收资本和损失的能力。积极推进健全的管理和内部控制体系，充分参与流程管理，加强风险管理文化学习，夯实可持续发展的基础，确保金融机构在市场风浪中稳健经营、行稳致远。

（作者单位：北京大学政府管理学院博士后工作站、中国农业银行总行公司业务部）

编者按2011年末召开的中央经济工作会议和2012年1月召开的全国金融工作会议都强调提出了“要坚持金融服务实体经济的本质要求”这一重要指导方针。银行业金融机构作为我国金融业的主体，在贯彻落实这一重要方针过程中肩负着不可推卸的历史责任。龙年新春到来之际，本报推出一组“加强银行业服务实体经济系列报道”，对银行业金融机构包括国有商业银行和股份制商业银行等如何贯彻中央方针和加强服务实体经济，进行深入报道，敬请关注。 2011年末召开的中央经济工作会议提出了“要牢牢把握发展实体经济这一坚实基础”这一重要指导方针，温家宝总理在2012年1月召开的全国金融工作会议上强调，做好新时期的金融工作，要坚持金融服务实体经济的本质要求，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础。银行业金融机构作为我国金融业的主体，应当高度重视和深刻认识金融服务实体经济的本质要求，充分发挥自身在支持和服务实体经济发展中的主力军作用，促使银行业与实体经济形成相互依存、相互促进、互动双赢的更加良好局面。金融是现代经济的核心，银行业是我国金融业的主体。当前，我国社会融资格局还是以银行业的信贷服务为主体，而通过资本市场发行股票和债券等融资只占据相对次要的地位。央行1月份发布的《2011年社会融资规模统计数据报告》显示，初步统计，2011年全年社会融资规模为12.83万亿元，其中，人民币贷款增加7.47万亿元，占社会融资规模的58.3%；外币贷款折合人民币增加5712亿元，占比4.5%；委托贷款增加1.30万亿元，占比10.1%；信托贷款增加2013亿元，占比1.6%；未贴现的银行承兑汇票增加1.03万亿元，占比8.0%；企业债券净融资1.37万亿元，占比10.6%；非金融企业境内股票融资4377亿元，占比3.4%。银监会日前发布的最新数据显示，至2011年12月末，银行业金融机构总资产为111.5万亿元，同比增长18.3%，其中大型商业银行总资产为52万亿元，占整个行业的46.6%。证监会发布的数据显示，去年A股和B股总市值为21.48万亿元，同比下滑19.09%；109家证券公司总资产为1.57万亿元。截至2011年11月，保险业资产总额为58462亿元，同比增长19.4%。由此可见，无论是从融资规模来看，还是从总资产及其他相关指标来看，银行业成为我国社会融资格局中当仁不让的绝对主体，而直接融资相对滞后。这同时表明，目前银行业担当了服务实体经济发展的主力军角色。在新时期，我国银行业要充分发挥服务实体经济的主力军作用，首先要重新认识金融与实体经济的辩证关系。银监会主席尚福林日前发表文章指出，百业兴则金融兴，百业稳则金融稳，银行业首先要认识到实体经济的基础性作用。如果国民经济不能健康发展，银行经营就必然不稳健，银行利润就成为无源之水；如果银行脱离实体经济而自我循环和发展，必然是本末倒置，不可持续。要充分认识金融在现代市场经济中的核心作用，在生产要素配置中的引领作用。银行业要加深与实体经济互利共赢辩证关系的认识，不断强化为实体经济服务的经营理念，在支持实体经济发展中开拓新的业务领域。中央提出要坚持金融服务实体经济的本质要求、牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，是在总结国际金融危机教训和本国发展经验的基础上得出来的正确方针。银行业金融机构在今后的改革、发展和创新实践中，要高度重视和自觉地贯彻实施这一方

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/ed18442345.html, 银行在服务于实体经济中存在的问题和对策作者：吴悦来源：《全国流通经济》2019年第02期摘要：银行是我国经济金融调解和管理的重要工具，对保障经济和金融发展，稳定金融秩序发挥着重要的作用。在银行的管理职责当中，服务实体经济就是一个方面。我国经过多年的金融改革，银行在服务实体经济方面不断深化，但是在具体的管理当中还存在不少的问题。本文从银行服务于实体经济的重要作用出发，分析银行在服务于实体经济中存在的问题，这些问题主要包括：银行服务于实体经济质量低，银行与国家区域经济发展战略融合不够密切，银行服务实体经济风险管理问题。最后提出加强银行服务于实体经济的对策，在具体的管理当中要提高银行服务实体经济质量水平，加强银行与国家区域经济发展的融合，加强银行在服务实体经济中的风险管理，提高银行服务实体经济管理水平。关键词：银行;服务;实体经济中图分类号：F275 文献识别码：A 文章編号：2096-3157（2019）02-0113-02 一、银行服务于实体经济的重要作用银行是我国金融体系管理的重要工具，我国银行管理体系、金融体系经过多年的发展已经不断的深化和融合，银行在服务于实体经济中发挥重要的作用。首先，银行在服务于实体经济中是我国经济改革的重要要求，也是我国宏观经济管理政策的重要要求，是指导银行可持续发展的重要依据。其次，银行在服务于实体经济中是对实体经济发展的重要支持。随着世界经济结构的调整和一系列的国际经济不稳定因素，我国实体经济在发展过程当中面临较大的影响，因此需要较大的资金要求，这就需要银行更好、更深入的服务实体经济，降低实体经济发展中存在的风险，提高实体经济的竞争力。二、银行在服务于实体经济中存在的问题 1.银行服务于实体经济质量低银行在服务于实体经济过程当中，质量较低。虽然我国银行金融体系经过改革不断完善，但是随着经济的发展，我国银行服务实体经济质量较低主要表现在：金融与经济发展不协调、大量资金叠加杠杆，诱发人民币贬值预期等问题突出，这充分的说明，银行在服务于实体经济宏观质量管理上还存在一系列问题。在银行服务实体经济的过程中，质量低主要表现在中小企业融资困难，很多重工小企业在实际的发展过程当中，与大型企业在实力上有着较大的差距，

金融应如何更好地服务实体经济党的十八大报告明确提出，“深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系”。提升金融服务实体经济的能力，既是对银行等金融机构促进实体经济发展全面建成小康社会的殷切期待，也是金融机构持续繁荣发展的本质要求。支持实体经济发展，需要金融机构改革创新金融服务、建立健全公司治理结构，需要改变以间接融资为主的融资结构，加强银行抗风险能力，使银行业成为金融支持实体经济发展的主力军，为中国经济发展提供有力支持。金融服务实体经济的重要性金融与实体经济互促共生、关系密切。金融与实体经济之间并不是简单的线性关系，金融工具作为一种有效的资源分配平台，兼具收益性和风险性属性，尤其在现代社会中两者愈发呈现出显著正相关特征。一方面，金融业的发展对实体经济有正向影响，通过加速资本积累，提高资本配置效率，从而带动国民经济的快速发展；另一方面，金融发展的负向影响，例如金融危机的爆发，严重阻碍了实体经济的发展。金融与实体经济呈现的非线性关系，要求必须充分发挥金融服务的正向作用，通过完善金融体系，更好地发挥金融服务

和支持实体经济的功能，避免金融对实体经济的负面危害。 2008年的美国次贷危机爆发，就在于金融发展与实体经济的严重背离。因此，欧美国家纷纷加大金融监管，出台限制金融创新的政策，“金融服务实体经济”原则由此被提出，金融创新的边界和国民经济的发展一定要立足实体经济发展的客观现实。2011年，中国政府也在中央经济工作会议上明确“金融服务实体经济”的原则，并且“十三五”时期我国金融改革也将继续遵循这一原则。落实好该原则，一方面能够有效化解中国金融市场的风险，防止出现类似美国的金融危机；但另一方面，也可能会抑制各种类型的金融衍生品，使金融创新机会受到影响，最终限制金融业的发展。加强金融创新才能更好服务实体经济发展。实体经济创造的物质财富，既是社会生产力的集中体现，也是综合国力的物质基础。近几年，受全球经济增速放缓影响，国内实体经济表现出空心化和弱化现象，主要由于国外订单减少、出口缩水，而国内原材料成本、劳动力成本和资金成本不断提高，企业税负沉重，导致实体经济利润率越来越低。而实体经济利润率下降，也可能导致国内资本虚脱，进而转向私人贷款、房地产市场等领域，市场投机愈发明显。同时，实体经济的持续健康发展离不开金融服务的支持。中小企业融资困难的问题未得到有效解决，实体经济的发展迫切需要金融服务的强力支持，而金融行业要想获得长期利润，必须与实

关于全市金融机构服务实体经济发展情况的调研报告今年三到五月份，我与市人大财经（工）委一起对我市金融机构服务实体经济发展情况进行了调研。一、工作开展情况近几年来，我市金融部门紧扣金融服务地方经济发展这个中心，积极主动适应新常态，充分发挥金融的杠杆和保障作用，开展金融创新，积极发展多层次资本市场，扩大信贷总量，提升服务水平，推动经济稳中有进、稳中向好。各项金融指标稳健增长，金融体系不断健全，金融创新产品多样化，金融精准扶贫全面发力，金融生态环境持续改善，我市连续十六年获得“金融信用县市”，连续六年获得“保险先进县市”。（一）增强金融供给实力。各金融机构向上积极争取政策和资金，向下精准对接企业融资需求，从严规范经营行为，着力解决企业到贷续贷难题。2018年4月末，全市金融机构各项存款余额235.54亿元，较上年同期增加26.30亿元，存款增幅8.73%。全市金融机构贷款余额146.28亿元，较上年同期增加22.03亿元，贷款增幅8.66%。全市金融机构新增存贷比61.63%。全市金融机构余额存贷比62.10%。2017年保费收入6.55亿元，是2010年保费收入2.51 亿元的 2.6倍。（二）完善资本市场建设。出台《进一步加快多层次资本市场建设发展的若干意见》文件。截止今年四月份，我市挂牌上市企业35家，其中新三板企业3家，2017年全市直接融资增长41.9%；2016年湖北华舟重工在深圳创业板上市，首发募集资金7.68亿元；成功发行10亿元城投债，嘉一高科定向增发融资2180万元，祥源特种布股权融资500万元，蔡氏牧业债券融资310万元。（三）推进金融改革创新。一是创新金融产品和服务。近年来，金融机构不断开展金融创新，开发推广“助农贷”“福农分期”“五贷一透”“中银政银通宝”“小快活免抵押”30多个系列信贷产品，缓解企业无抵押、无担保融资难题。二是激活民间资本。2015年我市成立全省县市区首家民间融资登记服务中心，累计匹配资金5.43亿元，有效支持中小企业发展。三是推进股权基金业发展。出台《关于加快股权基金业发展的若干意见》文件，加强与各类金融要素联系合作，2016年引入上海胜道在我市设立陆水河股权投资一期基金2610万元。出资2000万元与咸宁市政府、长江证券和其他机构共同发起设立长江兴宁新兴产业投资基金，首期规模2亿元；出资6016万元认购湖北银行2000万股。四是推进金融信息港建设。集聚证券、银行、投资、中介服务及新兴业态组织等机构，形成人才、科技、金融的发展高地。（四）加大精准扶贫力度。2017年度赤壁市累计全口径（含新型农业经营主体）发放各类扶贫贷款878笔5420.4万元，其中进入扶贫办精准扶贫小额贷款系统累计666笔4302.6万，超额完成咸宁市下达的3287万元任务，解决了我市933户建档立卡贫困户开展生产资金需求。截止2018年4月30日，全市今年新增贷款177笔670.5万元。（五）深化政银企对接合作。连续八年组织金融“早春行”活动。在今年“早春行”活动上，农发行咸宁分行、咸宁农商行、湖北银行咸宁分行与市政府签订战略合作协议，授信额度140亿元；赤壁高新区与上海胜道签订两个基金项目合作协议，基金规模5000万元；银

关于下发开展支持实体经济服务月活动方案的通知各部门：为深入贯彻落实国务院关于“坚持金融服务实体经济”和银监会关于“改进金融服务，促进实体经济科学发展”的要求，我行根据宁波市银监局的整体部署，决定于2012年3月15日至4月15日期间开展为期一个月的“金融支持实体经济服务月”活动。现将有关事项通知如下，请各单位认真组织，抓好落实。一、活动主题本次活动以“金融服务小微企业，资源对接实体经济”为主题，旨在通过活动的开展，切实提高本行服务实体经济和小微企业的工作重视程度，全面借鉴学习同业机构服务实体经济和小微企业的先进经验，有效推动本行服务实体经济和小微企业的效能。同时，通过宣传金融支持实体经济和小微企业的政策、发展、成就，营造良好的金融支持实体经济和小微企业社会舆论氛围。二、活动时间本次活动从2012年3月15日开始，4月15日结束，为期一个月。其中，4月9日至4月15日专门开展为期一周的“小微企业金融服务宣传周”。三、活动内容根据本行实际情况，结合宁波市银监局活动部署，我行拟在服务月期间具体开展以下活动：

1、加大力度有效宣传。我行作为新型农村金融机构，服务“三农”和小微企业是其本质要求。同时由于我行成立时间尚不满三个月，社会知名度显著偏低，在现阶段加强本行的企业形象和产品、服务宣传又是必然之举。服务月期间，我行计划安排四项宣传活动：一是在《今日宁海》开辟专栏，集中介绍建信村镇银行的服务定位、信贷产品、服务特色等（综合管理部落实，业务发展部配合）。二是在宁海县城到西店公路沿线的公交停靠站制作宣传海报，重复刊登“建信村镇银行致力于为三农和小微企业提供便捷高效的金融服务”内容以强化消费者概念（综合管理部落实）。三是认真组织，精心构思，制作出有特色、能全面准确反映本行服务实体经济和小微企业情况的展板参加市银监局组织的巡展（综合管理部落实）。四是在本行网点LED 电子屏滚动播放“支持小微，星火燎原”、“承担社会责任，服务地方实体经济”等宣传标语（综合管理部落实）。 2、客户经理“进村入企”大走访。制定计划，安排行级领导和业务条线全部5名客户经理开展进村入企进行实地走访活动，深入了解企业生产经营情况、新农村建设状况以及它们的融资需求，切实帮扶“三农”和小微企业破解经营困境和融资难题。一是与西店镇政府联动，走访手电筒行业微小企业40家，争取发放贷款1000万元（业务发展部落实）。二是走访宁海模具城小微模具加工厂30家，争取发放贷款500万元（业务发展部落实）。三是走访一市枇杷种植户、桑洲茶叶种植户、跃龙街道草坦头果蔬合作社等涉农单位30家，争取发放贷款500万元（业务发展部落实）。同时，还将积极与有关主管

银行关于提升服务实体经济质效的实施细则

##银行关于提升服务实体经济质效的实施细则第一章总则第一条为贯彻落实各级政府关于深化金融支持实体经济的要求，推进攸县普惠金融建设，进一步提升##银行（以下简称“本行”）服务实体经济的水平和成效，提高金融服务能力，发挥金融资源配置对实体经济的引导和促进作用，根据《中国银监会关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》（银监发[2017]4号）的文件精神，结合本行实际，特制订本实施细则。第二条以“提升服务质效，支持实体经济”为主体思想，创新优化金融服务能力，大力发展普惠金融，促进自身转型发展。增强内部治理的有效性，强化内控建设，全面提升资产质量。充分发挥金融对实体经济的引导和促进作用，努力促进实体经济转型升级，推动地区经济社会平稳快速发展。第二章组织实施第三条建立组织，加强领导。本行成立由行长任组长，副行长为副组长，市场拓展部、营业部、合规风险部、财务部、综合部等职能部门负责人为组员的“提升服务实体经济质效”主体活动领导小组，负责审定实施方案及对重大问题进行决策。领导小组下设办公室，由市场拓展部承担办公室职能，负责活动方案

的制定、实施与总结。本行全体干部职工必须强化责任意识，增强积极性和主动性，形成全体干部员工积极参与金融服务实体经济活动的浓厚氛围。第四条加强督查。本行将对服务实体经济开展情况进行督查，及时掌握新情况、发现问题，提出相应指导意见，采取针对性管理措施，帮助解决完善活动过程中遇到的困难和问题。同时建立自查自纠机制，落实责任人，对存在问题要做到早发现、早解决、早处理、早完善。第五条总结交流。每半年对服务实体经济的开展情况进行总结，内容要突出好的经验和特色做法，以便及时研究问题，明确对策，规范行为。通过召开讨论会、专题座谈会等形式，对主题活动开展情况进行总结交流，推广好经验、好做法，共同推进服务实体经济工作的开展。第三章工作要求第六条强化支实支农支小，突出服务重点。以服务实体经济为着力点，在服务“三农”及小微企业的前提下，突出服务重点，大力支持家庭农场、农业龙头企业、专业合作社、现代农业园区以及战略性新型产业、高新技术产业等工业企业，以带动区域经济稳固发展。加大对有市场发展前景的现代制造业、战略新兴产业、现代信息技术产业和传统产业改造升级等领域的资金支持。继续深化小微企业信用贷款，根据小微企业的可承受能力和

银行服务实体经济创新思考一、商业银行服务实体经济的宏观背景（一）实体经济发展有要求长期以来，我国资本市场存在资金供不应求的问题，企业要获得银行等金融机构的资金支持，一般情况下不仅需要经过长达几个月时间审批，而且还可能会发生较大的交易成本，大量的企业只能转而谋求民间资本的支持，表明实体经济对金融需求大，必须创新金融支持渠道。（二）商业银行发展有要求 “次贷危机”表明，商业银行如果脱离了实体经济过度的进行金融创新会带来较大的风险，因此，商业银行必须紧密围绕实体经济发展需求进行创新，既可以获得国家政策的支持，也可以达到控制风险的目标，实际上，截止到20XX年末，金融机构境内贷款规模达到750433.10亿元人民币，金融服务实体经济的力度之大由此可见。二、商业银行服务实体经济存在的问题及其成因虽然商业银行服务实体经济具有重要的价值，但从实际来看部分商业银行热衷于虚拟经济，20XX年《财富》世界500强发表的资料显示，工农中建四大国有银行成为中国最赚钱企业。导致这种现象的原因是多方面，既有商业银行本身经营体制因素的影响，也有监管等外部因素的作用。（一）商业银行的垄断竞争影响其服务实体经济虽然当前我国商业银行数量有了一定的增加，特别是区域性银行

的发展，在一定程度上破解了寡头垄断的局面，但总体来看依然处于垄断竞争的局面，商业银行作为拥有资金资源的主体，为达到利润最大化的目标，积极投资于虚拟经济，大量资金在虚拟经济领域空转，这既减少了实体经济资金供给，加剧了企业对有限资金资源的竞争，而且也间接的增大了商业银行在资金供需双方力量对比中的话语权，这将进一步激励商业银行控制资金流向实体经济，甚至导致寻租等问题的产生，加大了实体经济获取资金的成本。（二）监管等外部因素影响其服务实体经济推动金融服务实体经济，需要一定的外部力量，但目前这种外部力量更多的是一种软约束，尚未形成硬条件，如银监会要求商业银行“紧紧围绕金融创新服务实体经济的导向”虽然明确了要求，但未有具体的、量化的监管举措，这就使得商业银行在资金分配上缺乏外部监督，难以形成流向实体经济的持续动力，即使流入也难以形成一种长久的机制。此外，从社会监督来看，企业需要商业银行的支持，缺乏进行监督的动力，而社会公众、媒体等监督力量则缺乏相应的信息，难以有效的开展监督活动。三、商业银行服务实体经济创新思考 20XX年12月，社会融资规模中，人民币贷款、委托贷款、信托贷款、未贴现银行承兑汇票、企业债券的规模分别达到12532、509、2727、1111、1679、287亿元人民币，表明商业银行服务实体经济已经有了一定的创新，未来主要在信贷支持、理财融资、企业债、互联网金融等方面开展创新活动。

关于银行服务实体经济的思考【摘要】文章在说明金融和实体经济发展之间相互影响的基础上阐述银行服务实体经济的必要性，考察了银行服务实体经济的总体情况及存在的突出问题，包括市场竞争特征不明显、经济风险在银行系统积聚、企业融资成本上升风险和小微企业融资困难等情况，从提高市场化程度、借助上市融资分散银行系统风险、差异化市场定位和拓展金融服务外延等方面探讨如何提高金融服务实体经济的效率。【关键词】银行；实体经济；贷款；利率市场化 2012年1月召开的第四次全国金融工作会议明确提出“坚持金融服务实体经济的本质要求”。2012年11月召开的十八大，关于我国金融改革亦有相关论述：健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系。目前，关于如何提高金融服务于实体经济的效率成为社会普遍关注的热点问题。一、银行服务于实体经济的必要性鉴于国际金融危机对实体经济的影响还将持续以及我国部分金融资源亦出现脱离实体经济的倾向，强调必须“坚持金融服务实体经济的本质要求”具有重要的战略意义。实体经济的发展离不开金融的支持。经济发展周期规律的作用，加之席卷全球的金融危机的影响，我国实体经济的发展遇到了严峻的挑战，面临很多困难，如产能过剩、增速放缓、出口受挫、融资困难等。目前，我国实体经济正处于转型升级的关键时期，需要提高金融服务的效率。金融业的健康发展也离不开实体经济，实体经济是金融业发展的坚实基础。实体经济的发展会带来投融资规模的扩大、资金流动速度的加快以及社会财富的增长，这些正是金融业保持一定的盈利水平和提升竞争力的必要条件。因此，金融与实体经济之间相互影响、相互促进、共同发展。银行作为支持实体经济发展的重要金融力量，帮助实体经济渡过难关并实现可持续发展势在必行。二、银行服务于实体经济的总体情况（一）社会融资结构中银行贷款融资占主体根据我国中央银行的定义：“社会融资规模是指一定时期内实体经济从金融体系获得的资金总额，是增量概念。”通过分析“社会融资规模”这个指标及其构成情况，可以了解银行体系在为实体经济提供资金支持方面所发挥的作用。长期以来，银行体系在社会融资结构中占重要地位。《中国人民银行2012年社会融资

金融机构服务实体经济发展情况调研报告 xx、我与市人大财经（工）委一起对我市金融机构服务实体经济发展情况进行了调研。一、工作开展情况近几年来，我市金融部门紧扣金融服务地方经济发展这个中心，积极主动适应新常态，充分发挥金融的杠杆和保障作用，开展金融创新，积极发展多层次资本市场，扩大信贷总量，提升服务水平，推动经济稳中有进、稳中向好。各项金融指标稳健增长，金融体系不断健全，金融创新产品多样化，金融精准扶贫全面发力，金融生态环境持续改善，我市连续十六年获得“金融信用县市”，连续六年获得“保险先进县市”。（一）增强金融供给实力。各金融机构向上积极争取政策和资金，向下精准对接企业融资需求，从严规范经营行为，着力解决企业到贷续贷难题。20xx年4月末，全市金融机构各项存款余额xx亿元，较上年同期增加xx亿元，存款增幅xx%。全市金融机构贷款余额xx亿元，较上年同期增加xx亿元，贷款增幅xx%。全市金融机构新增存贷比xx%。全市金融机构余额存贷比xx%。20xx年保费收入x亿元，是20xx年保费收入xx亿元的xx倍。（二）完善资本市场建设。出台《进一步加快多层次资本市场建设发展的若干意见》文件。截至今年四月份，我市挂牌上市企业xx 家，其中新三板企业x家，20xx年全市直接融资增长xx%；20xx年xx 在深圳创业板上市，首发募集资金xx亿元；成功发行x亿元城投债，

嘉一高科定向增发融资xx万元，祥源特种布股权融资xx万元，蔡氏牧业债券融资xx万元。（三）推进金融改革创新。一是创新金融产品和服务。近年来，金融机构不断开展金融创新，开发推广“助农贷”“福农分期”“五贷一透”“中银政银通宝”“小快活免抵押”xx多个系列信贷产品，缓解企业无抵押、无担保融资难题。二是激活民间资本。20xx年我市成立全省县市区首家民间融资登记服务中心，累计匹配资金xx亿元，有效支持中小企业发展。三是推进股权基金业发展。出台《关于加快股权基金业发展的若干意见》文件，加强与各类金融要素联系合作，20xx 年引入上海胜道在我市设立陆水河股权投资一期基金xx万元。出资xx万元与xx市政府、长江证券和其他机构共同发起设立xx新兴产业投资基金，首期规模x亿元；出资xx万元认购湖北银行xx万股。四是推进金融信息港建设。集聚证券、银行、投资、中介服务及新兴业态组织等机构，形成人才、科技、金融的发展高地。（四）加大精准扶贫力度。20xx年度赤壁市累计全口径（含新型农业经营主体）发放各类扶贫贷款xx笔xx万元，其中进入扶贫办精准扶贫小额贷款系统累计xx笔xx万，超额完成咸宁市下达的xx万元任务，解决了我市xx户建档立卡贫困户开展生产资金需求。截至20xx 年x月x日，全市今年新增贷款xx笔xx万元。（五）深化政银企对接合作。连续八年组织金融“早春行”活动。在今年“早春行”活动上，农发行咸宁分行、咸宁农商行、湖北银行咸宁分行与市政府签订战略合作协议，授信额度xx亿元；赤壁高新区与上海胜道签订两个基金项目合作协议，基金规模xx万元；银企签约

金融应如何更好地服务实体经济

金融服务实体经济发展调研报告-调研报告近日，为了进一步了解金融服务实体经济发展情况，切实增强金融服务实体经济能力，推动企业更好发展，按照市队关于开展金融服务实体经济发展专题调研的要求，我队立即组成调研组，深入到民营企业聚集地棋盘井、蒙西两个工业园区和鄂托克旗螺旋藻产业园，选取了3个融资成功企业和1个融资未成功企业开展了实地调研和座谈。一、企业融资现状 ——地方商业银行贷款占主导地位。通过问卷调查可以看出，企业融资大都以地方商业银行贷款为主，辅以非银行金融机构，比如农村信用社、小额贷款公司，与国有四大银行贷款几乎为零，也无其他渠道融资情况。在与企业相关财务负责人座谈过程中了解到，企业在进行融资前，针对国有商业银行利率低于地方商业银行和其他渠道的实际，均有考虑与国有商业银行融资，但在申请过程中，由于国有银行门槛过高，抵押条件苛刻，办理过程手续繁多，有很多项条款企业根本无法达到要求，而且审核期限长，对于企业难度太大，所以均放弃向国有商业银行借贷的想法，主要考虑信用社、乌海银行、鄂尔多斯银行、内蒙古银行等地方银行贷款为主。华宇机械铸造负责人说：“国有商业银行对企业财务审计报告的审核极为严格，而且会指定评估公司对企业进行评估，这样会带来极高的成本，让我们企业‘望而却步’。在与内蒙古银行贷款时，虽然利率偏高，但门槛低、办理手续不会如此复杂，对于急需资金的企业来说很容易接受。同时，国有商业银行极其看重企业信用资质，我们去年向内蒙古银行申

请过贷款，今年想与建设银行合作时，对方看到我们之前有过与其他银行的贷款记录，无法再满足建设银行的贷款条件，所以就拒绝了我们的贷款申请。” ——放贷时限短。企业负责人和财务人员普遍反映企业在融资过程中，银行考虑到民营企业风险防控能力，贷款主要以6－12个月为主。如华宇机械铸造有限公司财务人员说：“借贷时间短，资金需求一直有，每年都是年末回笼资金，年初申请贷款，一系列手续都的重新走一遍，无形中加大了企业成本和工作效率”。 ——地方商业银行和非银行金融机构利率普遍高于国家基准利率。国有银行利率约在4.35%-4.75%之间，地方商业银行的利率约在6.48%-7.14%之间。企业均由于国有银行门槛过高，无法享受低利率贷款。通过问卷调查可以看出，与一年前相比，企业虽感受到金融服务实体经济的大环境有一定的改观，但在落实过程中，获得贷款难易情况并没有改善。同时，华宇机械铸造负责人表示，当前银行系统操作流程趋于规范化，管理更加严谨，利率较之上一年有一定上调，无形中企业成本进一步加大。二、存在的问题一是企业普遍反映国有银行借贷难，银行为规避风险，设置门槛过高，手续繁琐，条件苛刻，只有国有企业才能满足其各种条件，其主要服务对象也是大型国有企业，如：中铁公司、神华集团等，民营企业资产负债率不高根本不可能贷出款来。二是企业融资方式主要依赖银行贷款，其他融资渠道较少。各类银行贷款时限太短，这就无形中给企业带来审批手续复杂、

银行业如何更好地服务实体经济发表日期：2013年8月2日作者：谢婉莹赵扶扬【编辑录入：jw】 6月份，我国资金面呈现高度紧张状态，“钱荒”被形容为“中国式次贷危机”。央行的公开函件对这次“钱荒”的定性非常明确：“由于金融市场变化因素较多，且临近半年末重要时点，客观上对商业银行流动性管理提出了更高的要求”。正如工行董事长姜建清所言，这是一次结构性的流动性紧张事件。也就是说，客观上6月份正好是商业银行的考核时点，同时企业所得税也在近期集中清缴，属于季节性因素；另外，美联储退出货币宽松政策等外部因素影响，以及外汇管制加强，导致了热钱回流，占用了大量人民币。主观上，银行信贷增长过快，更重要的是，银行资金存在大量期限错配，借短贷长以及高度杠杆化在客观因素的影响下，产生了连锁反应。这次“中国式次贷危机”与自2008年金融危机爆发以来，金融系统与实体经济的关系再度引起人们的关注。随着对当前金融理论和金融现状的重新审视，世界各国都倾向于将金融系统朝着务实方向改革，即在补助和支持实体经济的前提下发展金融业务。银行业在实体经济发展中的地位 1.金融业与实体经济一般认为，所有金融系统都应具有三点功能：有效分配资源的功能、通过降低交易成本来改善支付系统的功能、通过采取更透明且统一合作的政策方针来规避风险的功能。从本质上讲，以上这三点功能都无一例外地针对实体经济发挥作用。金融系统为实体经济的发展提供了包括资金总量状况、资金筹措状况、资金循环状况等外部经营环境，并带来了持续性资金供应、风险分散等支持。从另一个角度看，金融市场的发展也紧紧依赖于实体经济的发展。实体经济为金融系统的发展提供了物质支持。金融发展无法独立于实体经济而单独存在。根据以往金融危机的经验显示：金融发展不存在奇迹，在没有很高的通胀或者资产泡沫的前提下，金融发展速度是不可能超过实体经济发展的。仅仅依靠杠杆作用，金融创新是没用的。因此金融发展应该与实体经济发展建立合理的联系。 2.银行的主导地位我国的金融格局是受管制的银行占主导地位的系统，伴有小资本市场和新兴债务市场。同时因为外汇管制，外汇市场也很小。具体来说，我国典型的银行主导型金融体系表现在以下三个方面：第一，从资产规模来看，银行占据了绝大优势。例如，2012年全年人民币存款增加10.81万亿元，存款余额91.74万亿元，外币存款增加1314亿美元，国家外汇储备余额达3.31万亿美元。而当时股市的A股总值21万亿元人民币，总流通18万亿，即便全面地纳入了不流通股和企业债券等因素，资本市场仍然在资产规模上远远弱势于我国银行。第二，从功能和影响力来看，银行起着主要的筹集资金与分配资源的功能。以往的实证分析证实，我国国民经济的好坏与银行资产的好坏存在很大的相关性，而资本市场只能有限地从局部影响国民经济。尽管有国外的学者证实股市显著降低了上市公司和投资者所面临的平均风险，但在我国这个特例中，股市反而提高了平均风险。因此，资本市场在我国还很难发挥它应有的功能。第三，从与实体经济的联系上，银行更有优势。从较宽泛的社会背景来看，我国的银行体系基本建立在国有银行上，而国有银行基本建立在国有企业的经济结构基础上。以国有企业为主导的经济结构在当今还具有很强的生命力，代表着我国的实体经济。而我国的资本市场中存在许多泡沫和投机力量，这使得其与实体经济渐行渐远。因此，我国银行业相对于其他金融部门与实体经济联系更加紧密。综上所述，由于银行巨大的规模和它与实体经济的紧密关联程度，我们在看待金融业与实体经济的关系时，应着重研究探讨我国银行系统对实体经济的影响。理性看待银行业对实体经济服务的现状

中国邮政储蓄银行ⅩⅩ市分行开展“服务实体经济”主题活动的方案大纲文头，说明背景（此段授信管理部提供）一、目的与意义（此段授信管理部提供）二、活动组织（此段授信管理部提供）三、活动目标（此段授信管理部提供）四、活动重点（此部分待各部门提供五、六的工作措施和具体活动后由授信部总结）举例：（一）突出两小战略，加大两小投入深入推进“两小战略”，利用小企业贷款和小额贷款在破解小微企业融资难、扶持三农方面的优势，积极稳妥推进小企业贷款业务，因地制宜做好小额贷款业务。通过建立健全小微企业贷款“六项机制”，加强两小贷款机构建设，推动小微企业信贷管理模式的创新。要进一步加大对小微企业、涉农贷款的信贷倾斜，确保小微企业贷款在我行的结余占比进一步提高，立足于支农定位，确保涉农贷款持续稳定健康增长，继续实现“三个高于”目标，从而有效帮助解决实体经济“融资难、融资贵”的问题。五、工作措施（此部分由各部门按照周四下午碰头会分工撰写，具体如下）（一）进行企业走访对接活动。由零售部、小企业金融部提供

（二）缓解企业融资成本高活动。其中确定全年新增经营性贷款目标、增速目标、提高转贷效率等由零售部、小企业金融部提供。清理整顿不合理收费由计财部提供。提高贷款审批效率由授信部提供。（三）金融服务和金融产品创新活动。其中信用贷款、创业贷款、农村“两权”贷款等扩面增量由零售部提供。还款方式创新，无还本续贷业务由小企业金融部提供。（四）金融行业服务质量督查活动。其中投诉受理、调查、答复快速反应机制部分由个金部提供。“七不准、四公开”方面由法规部提供（五）银政企对接活动。由公司部、零售部、小企业金融部提供。（六）科技金融专项活动。由小企业金融部提供。（七）银政保合作创新活动。由零售部、小企业金融部提供。（八）金融风险防范处置活动。联合授信管理方面由授信部提供，五级分类、不良资产处置方面由风险部提供。（九）信用体系建设活动。信用村、信用户建设方面由零售部提供。打击非法集资、金融诈骗、恶意逃废债等犯罪活动，由法规部提供。举例：调整利率定价水平。为适应市场环境变化，主动让利企业，降低企业融资成本。省分行将提高辖内各分支行利率定价权限，各行可根据客户及市场情况进行差别化利率水平，以便更好地服务实体经济。

##银行关于提升服务实体经济质效的实施细则则第一章总为贯彻落实各级政府关于深化金融支持实体经济的第一条“本（以下简称进一步提升##银行要求，推进攸县普惠金融建设，行”）服务实体经济的水平和成效，提高金融服务能力，发挥金《中国银监会关根据融资源配置对实体经济的引导和促进作用，[2017]4于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》（银监发号）的文件精神，结合本行实际，特制订本实施细则。以“提升服务质效，支持实体经济”为主体思想，第二条创新优化金融服务能力，大力发展普惠金融，促进自身转型发展。增强内部治理的有效性，强化内控建设，全面提升资产质量。充分发挥金融对实体经济的引导和促进作用，努力促进实体经济转型升级，推动地区经济社会平稳快速发展。第二章组织实施第三条建立组织，加强领导。本行成立由行长任组长，副行长为副组长，市场拓展部、营业部、合规风险部、财务部、综合部等职能部门负责人为组员的“提升服务实体经济质效”主体活动领导小组，负责审定实施方案及对重大问题进行决策。领导负责活动方案由市场拓展部承担办公室职能，小组下设办公室，

的制定、实施与总结。本行全体干部职工必须强化责任意识，增强积极性和主动性，形成全体干部员工积极参与金融服务实体经济活动的浓厚氛围。第四条加强督查。本行将对服务实体经济开展情况进行督查，及时掌握新情况、发现问题，提出相应指导意见，采取针对性管理措施，帮助解决完善活动过程中遇到的困难和问题。同时建立自查自纠机制，落实责任人，对存在问题要做到早发现、早解决、早处理、早完善。第五条总结交流。每半年对服务实体经济的开展情况进行总结，内容要突出好的经验和特色做法，以便及时研究问题，明确对策，规范行为。通过召开讨论会、专题座谈会等形式，对主题活动开展情况进行总结交流，推广好经验、好做法，共同推进服务实体经济工作的开展。第三章工作要求第六条强化支实支农支小，突出服务重点。以服务实体经济为着力点，在服务“三农”及小微企业的前提下，突出服务重点，大力支持家庭农场、农业龙头企业、专业合作社、现代农业园区以及战略性新型产业、高新技术产业等工业企业，以带动区域经济稳固发展。加大对有市场发展前景的现代制造业、战略新兴产业、现代信息技术产业和传统产业改造升级等领域的资金支根据小微企业的可承受能力和继续深化小微企业信用贷款，持。．

银监会:银行业应回归服务实体经济本质近日，银监会主席助理阎庆民在2011年全国股份制商业银行行长联席会上强调，股份制商业银行应加快转变发展方式，回归银行业服务实体经济的本质，真正满足经济社会和企业居民的金融需求，真正满足经济社会和企业居民的金融需求，以实际行动贯彻落实中央提出的“科学发展为主题，加快转变经济发展方式为主线”的要求，转变模式，强化服务，走科学可持续发展之路。阎庆民指出，当前国际国内经济金融形势都还面临着诸多的不确定性，对我国经济带来的影响不容忽视。我国经济发展模式和产业结构的深层次矛盾也还没有解决，发展方式面临重大的调整和转型。外部经济金融环境的变化使股份制商业银行的经营管理和风险防范面临着前所未有的压力，包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险在内的“四大风险”须引起高度关注。阎庆民要求，股份制商业银行要认清形势，居安思危，未雨绸缪，为经济社会发展服务，为企业居民服务，“转方式、调结构、强管理、防风险、比服务”，实现科学、稳健、可持续发展。阎庆民强调，股份制商业银行科学发展应当遵循“九个进一步”：一是进一步改善金融服务，支持实体经济发展。二是进一步夯实传统业务，科学推进战略转型。三是进一步增强审慎意识，打造良好企业文化。四是进一步加强资本约束，推动发展模式转变。由过去的主要

依靠外部融资转向内部“开源节流”，进而促进转变发展方式和调整业务结构，通过内部转移定价实施不同业务资本占用水平的考核，强化资本管理。五是进一步推进特色经营，培育核心竞争力。六是进一步优化资产结构，实现业务均衡发展。七是进一步服务小微企业，构建互利双赢局面。八是进一步强化风险意识，有序推进金融创新。九是进一步践行社会责任，实现全面协调发展。

中国银行业协会自律工作委员会关于严格规范经营、有效服务实体经济的自律要求为进一步加强行业自律，深入贯彻落实中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的监管要求，中国银行业协会自律工作委员会现就严格规范经营、有效服务实体经济，向全体会员单位提出以下自律要求：一、抓住治理契机,进一步提升银行服务质量。各会员单位应以此次“不规范经营”专项治理工作为契机，层层落实责任目标，认真组织开展本系统内“不规范经营”专项治理工作，重点针对信贷管理和服务收费工作开展自查自纠。各会员银行总行要对辖属分支机构的专项治理工作进行检查督导，从源头上查找原因，采取切实有效的措施深入整改，通过专项治理活动，规范经营行为，有效服务实体经济，全面推进金融服务质量的持续提升。二、坚持四项原则，进一步清理中间业务服务项目。开展中间业务服务收费应遵循以下四项原则：一是绝不违规，严格遵守相关规定，令行禁止；二是最大限度尽社会责任，坚持应免能免则免；三是科学合理，做到质价相符，尽量让消费者得到超值服务；四是公开透明，给消费者充分知情选择权。按上述四项原则，进一步清理中间业务服务项目，规 2 / 2 范中间业务管理，促进中间业务的健康发展。三、加强基层网点一线团队及人员管理，增强依法合规执行力。各会员单位应进一步加强对基层网点一线团队及人员的合规管理，切实加强员工队伍建设，提高从业人员的专业素质，重点提升基层一线从业人员的职业操守和合规理念，树立严格遵守政策规定、规范业务处理的合规意识，有效防控制度执行不到位、业务处理不规范而产生的风险。四、遵循科学发展观，进一步推动长效机制建设。各会员银行总行及各级管辖行应遵循科学发展观，制定切实可行的年度经营计划和绩效考核办法，梳理和排除快增长、高指标问题。校正单纯与市场排名或份额为标准的考核导向，确保各项指标科学合理，促进各项业务可持续健康发展。

金融服务实体经济摘要：在金融危机的背景下，提出的“金融服务实体经济”成为了我国金融行业发展的指导思想。金融服务实体经济由金融与实体经济的内在关系所决定的，有关部门为落实该政策出台了一系列的措施，为我国金融行业的发展和改革提供了方向。证券业是金融体系的重要组成部分，我国证券业应该抓住机遇，应对挑战，提高服务实体经济效率，助力实体经济的发展。关键词：金融体系，证券业，实体经济，创新驱动一、概念界定（1）实体经济经济学上，实体经济是指物质的、精神的产品和服务的生产、流通等经济活动,由成本和技术支撑定价。实体经济是国民经济的基础，对国民经济的稳定起着重要作用。从世界经济发展历程上看，实体经济发展较好的国家，其经济发展更为稳定，经济发展的可持续性和竞争力更强，典型的例证便是世界第四大经济体的德国。作为欧洲的头号经济体，制造业的发展是德国经济的脊梁，重视实体经济（尤其是制造业）的发展是德国成功抵御金融危机与欧债危机影响的重要原因。（2）金融《中国国民经济核算体系（2002）》中将金融业分为银行业、证券业、保险业和其他金融活动，是第三产业的组成部分之一。随着我国改革开放以来金融业的高速发展，目前，我国的金融业在直接产出、解决就业、实现资源配置方面都取得了一定成绩。金融的功能包括：一是融通社会资金，为实体经济在不同经济主体、不同地区和不同时期之间配置资源。二是集中资本和分割股份，在一定的程度上，资本市场、银行、投资基金等可以集中小额资金、短期资金，解决大额、长期资金需求。三是提供清算和支付结算，完结商品、服务和各种资产的交易。这一功能大大降低了交易成本。四是提供信息和形成价格，利率、汇率、股票价格等都是实体经济投融资决策、经营决策的重要参考变量。五是分散、转移和管理风险，将风险配置到有承担意愿且有承担能力的经济部门或经济主体。六是缓解信息不对称所带来的逆向选择和道德风险，以及“委托-代理”问题。七是通