关于国有商业银行金融产品创新中的问题分析及对策探讨
我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策
3中 2017年 第8期（总第562期）【财税金融】 The Fiscal and Taxation Financial一、我国商业银行金融产品创新的现状1.金融产品创新种类较少由于金融行业间的竞争日渐激烈，所以银行纷纷都通过创新金融产品来提升自身的核心竞争力。
虽然不少银行都不断推出新产品来增加收入。
不过就目前看来，银行金融产品创新的种类仍旧较少，可供选择范围不大。
2.金融产品创新同质化严重在创新金融产品过程中，存在着严重的同质化现象。
当前，我国不少创新的金融产品都是从国外引进，原创的金融产品仍在少数。
不少从国外引进的金融产品与我国国情不相符，不仅难以达到预期的效果，而且还会导致一定的资本浪费，对我国金融市场发展不利。
3.金融产品的创新仍处于较低层次传统的金融产品均是通过吸纳储蓄存款、奖励储蓄用户或是提升存款利率来实现。
虽然该类金融产品的风险较低，但其收入也难以得到有效提升，所以仍处于一个较低层次。
所以银行应当积极整合金融产品，并实现多元化发展，才能够更好适应金融市场的发展。
二、我国商业银行金融产品创新存在问题分析通过对相关文献研究以及结合笔者实践来看，当前我国商业樱花金融产品创新上主要存在着以下几方面问题。
1.商业银行金融产品整合度不高商业银行金融产品整合度不高是当前创新所存在的主要问题之一，这表现在不少商业银行在创新金融产品时并未充分结合客户实际需要，而是以追求利润或提高知名度等目的进行创新，在这种情况下势必会导致商业银行所创新金融产品整合度不高，进而造成该产品因自身利益与客户需求不符合而难以获得市场青睐。
2.缺乏完善的金融产品创新体系就当前看来，国外发达商业银行已具备较为完善的金融产品创新体系，且已具备比较全面的资产类以及负债类的金融创新产品，如此一来不但可以优化银行负债和资产的结构，还可以提高银行收益。
相比之下，我国金融产品创新体系仍不够完善，过于侧重负债类金融，而忽略了资产类金融，所以就算创新资产类金融产品，而风险低收益高的产品仍是相对较少。
浅谈我国商业银行金融产品创新发展中存在的问题和对策
性。
目前 ， 由于 创 新 的主 动 性 不
够 强 ． 还 停 留 在 “ 我 创 新 ” 而 要 不 是 “ 要 创 新 ” 的 状 态 ， 基 本 我
的经 营 理 念 、产 品 开 发 、营销 策 略等 认 识 模 糊 ，难 以 适 应 新 形 势
下业务发展 的需要 。
上是 被 动 创新 的局 面 ，导 致 金 融 产 品 创 新 缺 乏 应 有 的 前瞻 性 。 在 金 融 产 品 开发 前期 ，普 遍 存在 调 研 不 充 分 或 闭 门造 车 的现 象 ，对
（ ）加 强 金 融 产 品 创 新 的 能 四
的客 户群 体 需 要 不 同 的产 品 。但
在 新产 品 开发 时 ，面 向 市场 和 客 户的 意识 不够 强 ，对 客 户群 体 没
有 定 位 或 定 位 不 准 确 ，使 产 品 针 对 性 差 ， 造 成 产 品 推 广 难 ，短 期
导致 金 融 产 品 创新 意 识 淡 薄 ，对 产 品创 新 重 要性 认 识 不 够 ，缺 乏 产 品创 新 的动 力 。 不 少经 营 者 还
（ ）金融 产 品创 新 的 自主研 二
发能力较差。
客 户 潜 在 需 求 以及 预 期 没 有进 行
深 入 分 析 挖掘 ，使 产 品 只 能 在 短 期 内 满 足客 户浅 层 次 的需 求 ，造
卡通 ”等 知 名度较 高特 色产 品 （ ）金 融产 品 创新 缺 乏前 瞻 三
很少。
一
、
当 前 我 国 商 业 银 行
金 融 产 品 创 新 发 展 巾 在 的
问题 发 展 态 势 ，对 产 品 创 新 系 统 性 、 （ ） 缺 乏 创 新 文 化 ， 创 新 意 一 识淡薄。 现 在 我 国 商 业 银 行 普 遍 缺 乏 创新 文化 ，或创新 文 化气氛 不 浓 ， 可 持 续 性 认 识 不 足 ， 对 现 代 银 行
商业银行金融产品创新问题探究
商业银行金融产品创新问题探究随着金融科技的快速发展和金融市场的不断变革，商业银行的金融产品创新已成为银行业发展的重要推动力量之一。
金融产品创新为商业银行带来了新的商机和竞争优势，同时也为客户提供了更多元化的金融服务。
金融产品创新也面临着一系列问题和挑战，如创新风险、监管合规、客户需求等问题。
本文将探究商业银行金融产品创新中存在的问题，并提出相应的解决方案。
一、金融产品创新的难点1. 风险管理问题金融产品的创新往往伴随着更高的风险，特别是在金融科技不断发展的情况下，新兴的金融产品往往具有更多的不确定性和风险。
商业银行在创新金融产品时需要充分考虑各种风险因素，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
如何有效的控制和管理这些风险，已成为商业银行金融产品创新的关键难点之一。
2. 监管合规问题金融市场的监管环境日益严格，商业银行在金融产品创新时需要满足各种监管机构的合规要求，包括资本充足率、风险管理、客户保护等方面。
在金融科技快速发展的情况下，监管机构的监管要求也不断变化，商业银行需要不断适应新的监管要求，这为金融产品创新带来了一定的挑战。
3. 客户需求问题在金融产品创新中，商业银行需要充分了解客户的需求和偏好，开发出符合客户需求的金融产品。
客户需求是多变的，商业银行需要不断调整和优化金融产品，以满足客户的不同需求。
客户需求问题也成为商业银行金融产品创新的一大挑战。
二、解决方案探讨1. 提高风险管理能力商业银行在金融产品创新中需要加强风险管理能力，包括风险识别、风险评估、风险控制等方面。
商业银行可以引入先进的风险管理技术，如大数据分析、人工智能等，提高对风险的识别和预测能力。
商业银行可以建立完善的风险管理体系，包括内部控制、风险管理流程等，提高对风险的控制能力。
2. 加强监管合规意识商业银行在金融产品创新时需要加强对监管合规的意识，建立完善的合规管理制度，确保金融产品的合规性。
商业银行可以加强与监管机构的沟通和合作，及时了解监管要求和政策动态，以便更好地满足监管要求。
商行金融产品创新不足的原因及措施
商行金融产品创新不足的原因及措施产品是企业的命脉。
只有不断的向市场提供适销对路的新产品或新的服务项目，企业才会保持旺盛的生命力与竞争力，求得长盛不衰的发展。
商业银行金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。
一、商业银行金融产品创新发展存在的问题1、银行产品创新的自主研发能力较差近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品就有百余种，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。
例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。
其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。
再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。
2、银行产品创新缺乏整体的规划性商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。
3、创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满足。
根据“二八定律”，银行20％的高端客户创造银行80％的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。
另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。
二、商业银行金融产品创新不足的原因1、国内法制及信用环境方面原因近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。
商业银行金融产品创新问题探究
商业银行金融产品创新问题探究随着金融市场的不断发展，商业银行金融产品创新已经成为了商业银行发展的重要方向。
金融产品创新不仅可以帮助商业银行优化经营模式，提高产品竞争力，而且可以满足客户不断增长的金融需求。
然而，商业银行金融产品创新也存在很多问题，需要深入探究和解决。
首先，商业银行金融产品创新缺乏风险管理意识。
与传统的金融产品相比，新型金融产品更加复杂，具有更高的风险性。
然而，一些商业银行在推出新产品时，仅仅考虑到了市场需求，而忽略了对风险因素的评估和管控。
这种行为容易导致金融风险的积聚，甚至引发金融危机。
商业银行应该加强风险管理意识，完善产品评估机制，确保新型金融产品的风险可控。
其次，商业银行金融产品创新存在信息不对称问题。
商业银行掌握着大量客户信息，而客户往往对金融产品的运作机制、风险评估等方面缺乏足够的了解，难以做出理性的投资决策。
此外，在推出新型金融产品时，部分商业银行往往过于强调产品的“创新性”，而忽略了对产品的真实性、可行性进行评估。
因此，商业银行应该加强与客户的沟通，提高客户对金融产品的理解度，确保信息对称。
再次，商业银行金融产品创新存在监管缺位问题。
金融市场的监管环境对于商业银行金融产品创新有着重要的作用。
然而，在一些国家和地区，金融监管法规尚未与金融市场的新情况相适应。
商业银行在此情况下，推出新型金融产品时容易触犯法规，而监管机构也难以对其进行有效监管。
因此，商业银行金融产品创新需要完善监管机制，强化监管法规的针对性，促进创新与监管的平衡。
最后，商业银行金融产品创新面临着技术壁垒阻碍。
随着科技不断发展，新一代金融产品往往需要借助先进的技术手段进行支持。
然而，商业银行在技术研发和应用方面面临着诸多挑战，如数据安全、技术成本、人员培养等。
商业银行需要加强技术研发能力，积极引入先进技术，拓展技术渠道，打破技术壁垒，促进金融产品创新与科技进步的相互推进。
综上所述，商业银行金融产品创新面临着多方面的问题。
关于我国商业银行金融产品创新现状及对策的探讨
纳税Taxpaying经济纵横关于我国商业银行金融产品创新现状及对策的探讨朱丹璇（江苏商贸职业学院，江苏南通226000）摘要：伴随着社会经济的不断发展，商业银行为适应当今时代的发展趋势，不断推出一些顺应市场经济的金融产品，扩宽业务领域，扩展业务范围，满足金融消费者的需要以及实现自身金融机构的利益最大化。
因此，本文对我国商业银行金融产品创新现状及对策展开了讨论，从而为关注这一话题的人们提供参考。
关键词：商业银行；金融产品；创新在金融市场不断完善的过程中，相关改革的不断深入，为适应市场需求的不断变化，许多商业银行通过不断创新以提升产品的竞争力，吸引顾客进行投资理财。
但在金融产品不断创新的过程中仍旧存在许多问题，影响客户的投资兴趣，因此，对商业银行金融产品创新现状进行分析，是十分必要的。
一、我国商业银行金融产品创新存在的问题（一）金融产品创新体系不健全金融产品的研发、交易等过程十分复杂，同时，商业银行的金融行业起步较晚，在金融产品创新上具有一定的局限性，导致金融产品的创新体系并不完整。
由于金融市场的垄断性较强，致使过多银行抑制了金融创新。
产品创新人才的短缺更是加剧了金融产品创新的结构单一化，导致金融产品没有一个完整的创新体系。
（二）金融产品同质化严重种类过少近年来，伴随着经济发展水平的提高，人们对金融产品的需求逐渐加大，致使人们对金融产品多样化需求趋势越加明显，而商业银行金融产品的创新却停滞不前。
金融产品的种类单一，同质现象较为严重，众多产品性质趋同，结构也极为相似，仅仅只是利用名字区分差别，同时加大了商业银行之间的竞争，严重阻滞了金融产品的创新。
（三）从业人员专业素养较低在金融产品创新的过程中，需要商业银行全体从业人员的共从努力，决策人员应对创新业务进行整体的统筹分析，评测业务的发展前景以及盈利状况，进而做出最终决策。
一般业务人员则需要对国内外的金融产品进行深入了解，以便为顾客提供优质的金融服务。
商业银行金融产品创新的现状、问题及对策
商业银行金融产品创新的现状、问题及对策作者：龚晨来源：《科学与财富》2019年第30期摘要：我国金融市场的发展速度越来越快，已经基本完成了与国际金融市场的接轨，这对我国金融行业来说既是机遇又是挑战，加之社会及经济的快速发展，各个行业和企业之间的竞争已经达到白热化的状态。
此种背景下，商业银行必须通过创新金融产品、提高服务能力的方式应对市场竞争带来的挑战。
此外，商业银行还要拓宽原有的业务范围和业务领域，突破以往的发展模式的禁锢，最大限度提升自身的服务能力，满足金融消费者的多样化需求，以多元化的措施扩大金融机构的利益，达到最大化的目标。
从金融产品本身来说，其逐步朝向多元化的方向发展。
而在商业银行金融产品创新的过程中还存在一定的问题，这要求我们明确商业银行金融产品创新现状，将其中存在的问题作为核心制定更为灵活的解决对策，加快金融行业的现代化进程。
关键词：商业银行;金融产品;创新现状;解决对策当前，全球化经济正朝向一体化的方向发展，各个国家在经济、政治和文化上的交流日渐紧密。
国际金融的发展也给我国的金融行业带来了极大的冲击，加之我国的改革开放正处于不断深化的阶段，大量外资企业涌入市场，致使市场竞争日渐激烈。
传统的商业银行要想在激烈的竞争中谋求生存空间，必须转变业务模式，在此背景下，银行越来越依赖金融产品，并将其作为收入的重要渠道，要想提高效益，必须做好金融产品的创新与改革，除了创新金融产品外，还要做好技术和理念上的创新，打造现代化的金融体系。
经过一段时间的努力，商业银行的金融产品已经完成了初步的创新与转型，但是在世界经济及金融行业发展的大背景下，我国的金融产品创新仍旧处于较为落后的状态。
需要进行不断的探究与深化，提高商业银行的核心竞争力。
一、商业银行金融产品创新的现状已经有实践可以证明，商业银行核心竞争力的提升与金融产品的创新之间密切相关。
金融市场具备一定的开放性，但是也加剧了行业竞争的激烈性。
商业银行为了扩大利润，提高资金利用率，增加收入，不断研究并推出全新的金融产品。
我国商业银行金融产品创新的对策思考
我国商业银行金融产品创新的对策思考在当前全球市场经济持续革新发展的新型金融环境下，金融体系也在不断地创新、完善，进而推动市场经济的发展，新时期的金融体系虽呈现动态、大空间、多元化发展的趋势，但在全球经济危机、金融危机的频繁发生面前，新时期的金融体系仍存在和一定程度的金融风险。
因此，商业银行得功能地位也会受到相应程度的攻击，因此，当前我国商业银行虽在一定程度上能够提升风险防范、控制金融风险的效果，但基于金融体系的发展，对商业银行金融人员的专业素养、金融产品的创新发展、政府的金融政策等也都提高了衡量标准，新时期的商业银行怎样有效进行金融产品创新，有效提升竞争力，从各个方面对全球经济动荡和金融危机下引发的金融危机进行防御，商业银行方面的金融产品创新方面的问题是当下急需解决的难题。
一、当前国内商业银行金融产品创新发展现状(一)当前国内商业银行得金融创新产品类别匮乏由于金融机构在当下的发展情势下生存空间的变化导致金融机构之间的竞争逐渐加剧，作为银行核心竞争力的重要组成部分的金融产品创新在推动银行事业的发展中的作用力逐日显现。
例如中间商务，2010年有四家大型国有商业银行通过并购和重组等的融资性新产品的中间业务创收超过800亿元，而同期这四家大型国有商业银行的中间业务收入高达1130.31亿元，各个有关行业间的中间业务收入都有较大程度上的增长。
这些状况正体现了当下银行产业的创新理念和创新的动机正在发生着良好的变化。
(二)金融产品创新质量尚未提高传统形式的金融产品由于经济状况的原因，多集中于存款储蓄的方面。
比如有奖储蓄，消费品定向储蓄等的储蓄理财品种，就表现出一种通过创新储蓄方法规避当下利率管制的倾向。
由于当下银行业间的竞争逐渐激烈，商业银行通过加强金融产品创新的方式和加快产品组合的方式来加大商业银行在银行业中的竞争力度。
例如针对中小型商业银行的融资，工商银行推出了“网贷通”业务，交通银行通过针对商业银银行的不同发展阶段的差别推出了“一站通”服务等，通过改变组合配置对产品的服务流程进行了优化，这种创新形式属于渐进式创新。
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关于国有商业银行金融产品创新中的问题分析及对策探讨
作者：曾素琼
来源：《现代经济信息》2016年第15期
摘要：当前对于国有商业银行来说，金融产品的创新问题是相当重要的，已受到金融行业的充分关注。
文章以国有商业银行金融产品创新发展现状为切入点，对国有商业银行金融产品创新的问题加以分析，并在此基础上，提出国有商业银行金融产品创新的应对策略。
关键词：商业银行；金融产品；创新
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）015-000-01
一、国有商业银行金融产品创新发展现状
当我国金融革命的步伐逐渐深化时，金融行业所处的外在环境发生了变化，使得银行要保持创新从而满足环境变化的需求。
各家银行出于增强自身竞争能力的考虑，会保持金融产品的持续创新。
当2013年余额宝出现时，全国范围内的商业银行都依照自身发展需求，推出多种满足市场需求的理财产品[1]。
中国银行和中国工商银行尤为突出，先后设置了专门的产品研发部门，以期推出新产品。
此外，建设银行借助研发团队收效显著，工商银行凭借基础平台健全了创新机制，保障产品的创新。
二、国有商业银行金融产品创新的问题分析
1.金融产品严重相似
在近些年，国有商业银行推出了上百种的金融理财产品。
从表面来看，尽管产品种类繁多，然而究其根本不外乎那些具备较强筹资能力、常见的结算代理产品。
为了抢占更多的市场份额，各商业银行各显其通，均推出高收益的金融产品，造成金融产品极其相似，市场上遍布同质不同名的产——如农行、工行的“步步高”、建设银行的“日日鑫高”等。
但，长此以往，引发银行之间的恶性竞争，限制了市场的良性发展以及金融产品的创新步伐。
此外，在长时间的竞争中极易出现恶劣的低价竞争，无疑会造成金融产品的整体收益的下降，影响银行的服务质量，限制未来发展。
2.金融产品创新环境不足
国有金融行业呈现出某种垄断状态，四大国有商业银行发挥着显著的引导作用，使得金融行业无法实现自由竞争，金融产品的创新缺乏国外商业银行的自由空间。
现阶段，国有金融行
业依旧呈现出分业经营的状态，国家层面的监管依旧十分严格，造成商业银行缺乏自由的发展环境，创新环境不足。
3.产品创新制度不健全
目前，我国的金融产品都是由各商业银行的总行负责设计研发，而每一分支银行仅负责产品的推广和营销任务，并无切实的权利参与产品的创新和研发。
所以，那些掌握市场状况、可以在第一时间获取市场信息的一线工作者很难融入产品的创新。
但是，总行设计研发的金融产品往往不是对市场需求的及时反馈，导致产品同市场的匹配度较低，限制了资源整合以及效率提升。
4.金融产品创新风险高
商业银行设计研发的金融产品可以达到转移、分散风险的目的，然而在某些时候，一些潜在的因素会造成商业银行在设计研发产品时诱发新风险的出现，最为典型的就是美国的次贷危机。
假如商业银行缺乏健全的、行之有效的风险管理制度，便很难切实避免产品创新诱发的新风险。
如此，金融产品的设计研发既无法为商业银行创造效益，又极易引发风险造成损失。
三、国有商业银行金融产品创新的对策探讨
1.健全金融产品创新的法规机制
依据我国的现实状况，尽可能在最短的时间内建立较为健全的金融产品创新的法规机制，强化对金融产品创新的风险预警、强化对金融产品交易的过程定位、清晰界定金融产品交易方的责权利以及对涉猎内容的必要补充，从而确保法规机制可以在最短的时间内同金融市场的发展步伐保持一致。
2.营造宽松的金融监管的环境
现阶段，应当在法律法规所允许的范畴内，逐渐弱化金融监管的力度，规避限制金融产品创新的监管条约，向商业银行的产品设计研发提供自由的、公平的、适宜发展的环境。
当下，金融行业逐渐过渡到混业经营状态[2]，自由化经营将是未来金融行业的发展方向，监管机构需要放松监管力度，从而使商业银行可以在较少的约束条件下研发出更好的产品。
例如，首先，商业银行可以坚持向混业经营状态过度的脚步，延伸自身的业务范畴，强化产品的设计研发力度；其次，商业银行可以一点点放开对利率的管制，推动利率和汇率的前进步伐；再次，商业银行可以执行新的管理机制，一方面强化对产品的管理，另一方面可以设定产品设计研发激励机制，促进产品的设计研发进程。
3.构建金融产品创新保障机制
现阶段，我国依旧没有一套健全的金融产品创新保障机制，需要在最短的时间内建立并健全金融产品创新保障机制。
强化对商业银行的引导，尽量规避投机性强、风险性大的产品。
以期向商业银行的金融产品设计研发予以必要的保障，使金融产品的设计研发风险最大幅度的降低，尽量规避由金融产品设计研发失败所引发的不利后果，推动商业银行的良性运转。
4.强化对专业人才的培养
唯有具备杰出技能、良好素质以及丰富经验的人才，方可设计研发出优质的产品。
专业化人才的吸纳十分关键，而专业化人才的培养同样不可忽视。
商业银行既要具备吸纳杰出专业人才的优势，又要具备可以留用专业化人才的福利政策。
5.强化对金融产品创新的风险预警
国有商业银行在金融产品的设计研发方面一定要小心谨慎，任一产品的设计研发均会对已有的风险平衡状态进行撞击。
所以，构建风险预警机制、强化产品设计研发的风险应对理念、准确评估产品设计研发环节可能诱发的风险、在第一时间对爆发的风险予以应对是十分重要的。
例如，商业银行应当首先将产品设计研发的全部环节具体化，对潜在的风险予以逐步应对。
并且构建风险因素的关联作用模型，剖析风险之间的相互作用指数，保障能够将风险控制在允许范围内；其次，建立良好的金融产品设计研发风险文化。
将风险防范融汇于产品设计研发的每一环节，强化收益与风险的平衡，实现金融产品设计研发同风险预警的长效统一。
四、结语
综上所述，如何加大国有商业银行金融产品的创新力度具有相当关键的作用。
文章分别从“金融产品严重相似、金融产品创新环境不足、产品创新制度不健全”三个方面剖析了国有商业银行金融产品创新所存在的问题，继而提出了具体的应对策略：健全金融产品创新的法规机制、营造较为宽松的金融监管的环境、构建金融产品创新保障机制、强化对专业人才的培养、强化对金融产品创新的风险预警等，以期对商业银行提供一定的借鉴。
参考文献：
[1]许林，林思烁.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].海南金融，2015，03：40-43.
[2]中国建设银行浙江省分行课题组，李晓虹.商业银行金融产品创新及其风险防控的研究[J].浙江金融，2014，09：4-10.。