银行高管考试论述题及简答题_50道

（四）论述题-二级分行及以下高管4.我国目前的货币政策偏向紧缩，存款准备金率上调了多次。

存款准备金率的上调对于商业银行会产生怎样的影响？第一，影响商业银行的利润水平。

对商业银行而言, 存款准备金率上调则意味着商业银行存放在央行的准备金金额增加, 这将直接导致其可以用于发放贷款的资金减少。

第二，促进商业银行提高资金管理水平。

商业银行的新增存款之中可用资金比例比原来降低了, 资金来源制约资金运用的自我约束管理体制下, 促使商业银行更重视存款工作, 以便进一步增强资金实力。

第三，促进商业银行优化资产结构, 有效地降低不良贷款。

第四，实行差别存款准备金率制度也是对商业银行综合经营水平提出了更高的要求。

20.为什么说信用评级是信用风险管理的重要内容，谈谈你的认识和理解。

1.信用评级具有对信用风险的度量功能，在评级过程中，以基本的经济信息为基础，以相对评级为主要的评级方法，揭示不同企业之间的信用风险大小，并通过特设的专门符号表示信用风险的大小。

2.信用评级对信用风险具有检测功能，信用评级对信用风险的度量一般采用谨慎、保守的原则，评级结果要能够适应经济环境的变化。

信用评级对信用风险具有预警功能。

信用评级的预警作用主要体现在两个层次上，第一层次是信用风险预警是对具体信贷企业、某一行风险的预警，第二层次是信用风险预警是信用评级不同信用等级风险的预警。

3.信用评级对信用风险具有解释作用，信用评级的基本作用在于揭示信用风险，将被评级企业或其所发行证券的信用状况用简单的符号公之于众，使投资者快速、方便地将得到可观、简明的信用信息，为投资者的决策提供参考，帮助投资者理解并控制信用缝隙那。

21.结合工作实际，试论对银行业金融机构实行统一授信的现实意义。

(1)统一授信管理是金融部门对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度，对客户核定的统一授信额度，是金融部门授予客户可使用的信用贷款最高限额。

(2)客户统一授信管理是金融部门信贷管理制度的重大创新，是防范信贷风险，调整信贷结构，提高资产质量的重要手段。

(3)实施统一授信管理，做到四个统一，即：授信主体、授信内容、授信对象和授信标准的统一，由各金融信贷管理部门从整体上控制客户信贷风险，可以防止分头授信，化整为零的风险，以变相扩大审批权限，增加贷款规模。

(4)通过科学评价客户，合理确定，动态调整客户授信额度，金融部门能够更好地把握客观经济风险和行业风险，合理分析客户生产周期，确保新增贷款投向效益好成长性强，市场前景广阔的客户；同时也能够逐步、退出劣质客户，有预见性地压缩处于衰退期客户的贷款，优化信贷资产存量结构。

22.谈谈你对银监会制定和出台一系列贷款新规的必要性和深刻意义的认识和理解。

贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。

贷款新规的出台有三个方面的重大意义：（1）有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。

（2）有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。

（3）有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。

23.“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。

总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面，即七大原则，谈谈你对这七大原则的认识和理解。

七大原则包括全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷放分控原则、实贷实付原则、贷后管理原则和罚则约束原则，其中全流程管理、协议承诺和实贷实付原则是精髓。

24.为什么可以说流动资金贷款需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的要义和精髓？谈谈你对此的认识和理解。

对流动资金贷款进行需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的核心指导思想。

这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。

所以，《流动资金贷款管理暂行办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。

《流动资金贷款管理暂行办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。

25.结合工作实践，谈谈对“实贷实付”核心要义的认识和理解。

（1）满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的；（2）按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求；（3）受托支付是“实贷实付”的重要手段；（4）贷放分控是“实贷实付”的内部治理机制；（5）协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据26.结合工作实际，试论贷款新规的协议承诺原则在合同中应当如何体现。

（1）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效（2）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途（3）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式（4）要求借贷双方通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务27.结合贷款新规，试述商业银行个人贷款支付管理要求，何种情况可采取自主支付。

（1）一借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；二借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。

上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。

（2）一明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

29.结合工作实际，谈谈贷款项目评估的主要内容。

（1）项目建设的必要性评估。

（2）项目建设配套条件评估。

（3）项目技术评估。

（4）借款人的人员情况及管理水平。

（5）项目财务评估。

（6）贷款担保评估。

（7）银行效益评估。

31.结合贷款新规，试述贷后管理的主要内容和操作要点包括哪些。

（1）贷后管理的主要内容：贷后检查；贷款质量分类与风险预警；贷款本息到期收回；不良贷款管理。

（2）贷后管理的操作要点：动态、持续风险监测与分析；适时贷后检查；及时风险预警；启动应急预案；做好资金账户管理；做好不良贷款管理；贷款收回；贷后管理报告；信贷档案管理。

36.结合工作实际，试述银团贷款的操作流程，并分析其主要风险点。

银团贷款的操作流程：组织银团贷款一般须围绕三条主线来进行，具体内容包括：1、制定融资方案；2、筹组银团和准备文件；3、协议谈判、签署和执行。

主要风险点：在制定融资方案是，存在因前期信息搜集不齐全而导致制定的方法不符合实际情况；在筹备阶段，由于经济形势的变化而导致贷款人和借款人的资金情况发生变化，从而影响银团贷款的正常进行，在协议签署时，由于法律部门审核合同存在疏忽或者签订人身份的合法性无法证明而存在合同实效等风险。

40.结合你的工作实践和个人理解，试述个人住房贷款业务的发展历程。

1.起步阶段，我国的房地产信贷业务可追溯到上世纪90年代初。

继1988年第一次住房体制改革会议召开后，我国房贷政策逐步出台。

1991年建设银行、工商银行都成立了房地产信贷部，办理个人房贷业务，并制定了职工住房抵押贷款管理办法，这标志着我国的房贷业务开始起步。

由于住房体制改革进展较慢，在1992年在许多城市出现了房地产热，管理层于1993年着手进行控制。

1995年8月中国人民银行颁布了《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》，标志着我国银行商业性住房贷款走上正轨。

但当时的条件比较严格：一是要求提供双重保证即抵押（质押）担保与保证人担保，二是最长贷款期限为10年，三是要求借款人有稳定的职业和收入。

1997年初，中国人民银行颁布了《个人住房担保贷款管理试行办法》，这一办法对原暂行办法进行了修正，主要表现在：一、要求借款人具有城镇常住户口或有效居留身份二、要求借款人先有存款，且不低于购买住房所需金额的30%，并以此作为购房首期付款；三、明确规定按同期固定资产贷款利率减档执行；四、贷款期限最长延至20年。

按揭贷款的推出是与土地有偿使用和房屋产权私有化并列的伟大革命，极大地释放了中国人积压多年的消费冲动和资产欲望。

2.稳步推进阶段。

1998年4月7日，中国人民银行发出了《关于加大房贷投入支持住房建设与消费的通知》，明确要求各银行加大房贷投入、扩大房贷业务范围、大力促进住房消费、积极支持普通住房建设、促进空置商品房的销售。

同年5月，央行再次颁布经修订的《个人住房贷款管理办法》，规定个人住房贷款利率按法定贷款利率减档执行，利率更加优惠。

同时扩大了贷款实施城市范围及办理个人住房贷款的金融机构范围。

这一政策的推行直接刺激了住房贷款的增长，1999年个人住房贷款就增加了324亿元。

1999年，为刺激消费、拉动内需，人民银行再次下发《关于鼓励消费贷款的若干意见》，将住房贷款与房价款比例从70％提高到80％，鼓励商业银行提供全方位优质金融服务。

同年9月，人行调整个人住房贷款的期限和利率，将个人住房贷款最长期限从20年延长到30年，将按法定利率减档执行的个人住房贷款利率进一步下调10％；同时，对公积金贷款期限也作了相应调整，5年以上的公积金贷款利率按4.59％执行，5年以内的按4.14％执行。

贷款比例的上升意味着贷款人要筹备的自有资金减少了，期限的延长、利率下调意味着每期还本付息压力减轻了。

因此，2000年住房贷款增长进入了快速增长阶段，新增贷款的一半用于个人住房贷款。

2002年2月21日开始，中国人民银行降低个人住房公积金贷款利率水平，5年以下（含5年）由现行的4.14％下调为3.6％，5年以上由现行的4.59％下调为4.05％。

这一阶段贷款比例的上升、期限的延长、利率的下调使中国房地产走上了快车道。

3. 完善政策，调控阶段。

2003年6月13日，人民银行发布了《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，对房地产开发企业贷款作出新的政策规定：商业银行对房地产开发企业申请的贷款，只能通过房地产开发贷款科目发放，严禁以房地产开发流动资金贷款及其它形式贷款科目发放；商业银行发放房地产贷款，只能用于本地区的房地产项目，严禁跨地区使用；房地产开发企业申请银行贷款，其自有资金应不低于开发项目总投资的30％。

在个人住房贷款方面，《通知》指出，商业银行的贷款应重点支持符合中低收入家庭购买能力的住宅项目，对大户型、大面积、高档商品房、别墅等项目应适当限制。

《通知》规定，对购买第一套自住住房的，个人住房贷款仍执行现行的优惠住房贷款利率和首付款比例不低于20％的规定，而对购买高档商品房、别墅或第二套以上（含第二套）商品房的借款人，商业银行可以适当提高个人住房贷款首付款比例，并按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率执行，不再执行优惠住房利率规定。