格莱珉银行
格莱珉银行的运行模式研究
格莱珉银行的运行模式研究【摘要】本文主要研究格莱珉银行的运行模式，通过对其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位进行深入分析，揭示其在银行业中的运营特点和竞争优势。
随着金融科技的不断发展和市场环境的变化，格莱珉银行在保持传统优势的不断进行创新，不断提升风险控制的能力，以适应市场需求和挑战。
文章最后探讨了格莱珉银行的运行模式对行业的影响，以及未来的发展趋势。
格莱珉银行的经验对于其他银行的发展也具有借鉴意义，但也要警惕其可能存在的劣势和挑战。
预计未来格莱珉银行将在数字化转型、风险管理和服务创新方面持续发力，不断提升核心竞争力，保持行业领先地位。
【关键词】格莱珉银行、运行模式、研究、发展历史、经营模式、风险控制、创新措施、市场竞争、影响、优势、劣势、发展趋势。
1. 引言1.1 研究背景格莱珉银行在业内有着较为悠久的历史，其发展脉络与中国金融业的发展历程紧密相连。
研究其发展历史，可以帮助我们了解银行在不同时期的经营策略和发展重点，为分析其现在的运行模式提供历史背景。
通过研究格莱珉银行的经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位，可以更全面地揭示该银行的商业运营方式和竞争优势。
分析格莱珉银行的运行模式对行业的影响以及其未来发展趋势，也有助于我们预测银行业的发展走势，指导银行经营战略的制定和调整。
1.2 研究目的研究目的是为了深入了解格莱珉银行的运行模式，分析其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及市场竞争地位，进而探讨其对银行业的影响和未来发展趋势。
通过研究格莱珉银行的运行模式，可以帮助其他银行更好地借鉴其经验，提高自身的运营效率和风险管理能力。
也有助于了解银行业在市场竞争中的位置和优势劣势，为银行的战略规划和业务创新提供参考。
在全面分析格莱珉银行的运营模式的基础上，可以为银行业的可持续发展和整体经济的稳健发展作出贡献。
1.3 研究方法研究方法是整个研究过程中至关重要的一环，它决定了研究能否达到准确、可靠的结论。
浅谈“格莱珉银行”模式的制度和其成功之处
１ ． ２ 将 顺序 放 贷 与分 期 还 款 结合
立 了每周还款模 式 ， 每周借 款人 只需偿 还非 常小 数额 的一 笔 钱， 在Ｅ ｔ 积月累的过程 中逐步将 贷款还清 。这种模 式在现在或 许应用很广 ， 但在几十年前却意义非凡 。 从 贷款人 的主观性分析 。格 莱珉银行的商业 运营模 式 的
他 成 员 的还 款情 况 。这 种 方 式 ， 让小组组 长成为 了免费的 “ 监
作为社会资本 的一种 形式 ， 可 以分为 道德 上 的非强制 性信 任 和制度上 的强制性 的信 任。格莱珉模式二者 均有 。通 过采用 “ 分组 ” “ 顺序 放贷” 等方式 ， 让贷款 人 参与其 中， 并 相互监 督 还款情况 ， 控制发放风险 。同时 ， 由于孟加拉 国当地贫 困居 民 的地 区局 限性 ， 贷款人 之 间相 互熟悉 ， 一旦 有人 未及 时还 贷 ，
大的 。因此 ， 贷款人 间的相互 监督甚 至 比银行 派人 定期 检查
来得更有力 。
２ ． ２ 竞争对手没有格莱珉银行 专业
切掌握贷款人的信息 ， 增加贷款 回收率。
１ ． ４ 将“ 贷款 者 ” “ 存款者” 和“ 持股者” 三 位 一 ， 它的存款利率 和贷 款 利率是十分灵 活的。同时 ， 由于一般银行对于这方 面业务 涉及
教授于 １ ９ ８ ３年创建 的， 其创立 的主要 目的是使孟 加拉 国的穷 人们摆脱高利贷 的影 响。而这 一套不 同于传统金 融机构 的新
型模式一直坚持着这样三 条信念 ： 接纳被 银行所拒 绝 的穷 人 ； 贷款者都是诚实可信的 ； 穷人本身具有 生产 价值 。这些信念是
0尤努斯与格莱珉银行
案例：尤努斯 和格莱珉乡村 银行
1976年，在一次 乡村调查中， 一名 农妇告诉他，由于没 钱买做竹凳的竹子， 需要向高利贷者借钱， 做好竹凳再按固定价 格卖给高利贷者，每 天只挣2美分。尤努 斯震惊，他把27美元 借给42位贫困的村民 （妇女），以支付她 们制作竹凳的微薄成 本，免受高利贷的盘 剥。
尤努斯银行1976年在一次乡村调查中一名农妇告诉他由于没钱买做竹凳的竹子需要向高利贷者借钱做好竹凳再按固定价格卖给高利贷者每斯震惊他把27美元借给42位贫困的村民妇女以支付她们制作竹凳的微薄成本免受高利贷的盘谁也没有想到这一小小善举竟成为小额信贷运动的第一笔贷款而这场日益壮大的运动日后为尤努斯赢得了穷人的银行家这一美称
尤努斯办乡村银行的理念
1、人们不应该到银行来，相反，而是银行应该到民众中去。 2、利率大大低于高利贷者，但略高于传统银行，有效防止 了富裕者套贷。 3、还款模式。整借零还，按周还贷。大大优于传统银行的 “整借整还，到期还本付息”。 4、家庭住房即工厂。妇女们可以边工作边照看孩子，一年 四季都能在舒适的环境下工作，对创造经济效益有直接帮 助；以家庭为基础的生产能够产生和任何工厂都一样的规 模效应——原因很简单，自我雇用不在单一的车间进行， 也没有工资基础。 5、够消除乡下的苦难，减轻穷苦人四处奔波涌入城市的压 力。 6、乡村银行不仅仅是把钱借给这些穷人，而且这家银行还 由这些借贷的穷人拥有。他们每人买一个价值3美元的股份 而成为银行的股东。
尤努斯问银行，你们为什么不借钱给这些穷人呢？ 银行说不行，因为穷人缺乏信用。尤努斯跟银行讲了 很多次，银行都不理会他。 尤努斯就跟银行说，他来做担保，这些借据他都 会签，如果这些人不还钱的话，银行可以来找我追账， 我会负责付清款项。终于，银行同意了，穷人可以向 银行贷款，但前提是必须由他来作担保。” 随着担保的金额越来越多，银行开始限制尤努斯 担保的贷款总数。于是他想，为什么不自己创立一个 银行呢？他同孟加拉国政府沟通了几年，终于拿到了 银行业执照，建立了世界上第一家专门向穷人服务的 银行—孟加拉乡村银行（格莱珉银行）。
格莱珉银行对中国银行业的启示论文
格莱珉银行对中国银行业的启示论文格莱珉银行（Credit Suisse）是瑞士一家世界知名的金融机构，拥有悠久的历史和丰富的经验。
作为一家国际化的银行，格莱珉银行在中国银行业的发展中能够提供很多有益的启示和经验。
本文将从政府支持、国际化经营、风险管理等几个方面展开论述，以期能够对中国银行业的未来发展提供一些有价值的参考。
首先，格莱珉银行之所以能够在全球范围内取得成功，与瑞士政府的支持密不可分。
瑞士政府一直以来都积极支持金融业的发展，为金融机构提供优惠政策和便利条件。
这种支持为格莱珉银行的发展提供了稳固的基础。
因此，中国政府在银行业发展中也应该加大支持力度，为银行业提供良好的发展环境，例如通过减税、降低监管门槛等方式，为银行提供更多的竞争力和发展空间。
其次，格莱珉银行的国际化经营经验也可以对中国银行业提供启示。
随着经济全球化的加深，银行业也面临着越来越多的国际竞争。
格莱珉银行凭借其全球化的经营策略，在多个国家和地区都取得了较好的业绩。
借鉴格莱珉银行的国际化经营经验，中国银行业可以积极拓展海外市场，建立稳固的海外运营网络，提高国际竞争力。
另外，风险管理也是格莱珉银行一直以来十分重视的方面。
作为一家国际化银行，格莱珉银行要应对的风险很多，如信用风险、市场风险等。
为了有效管理这些风险，格莱珉银行建立了一套完善的风险管理体系，通过风险评估、风险控制等手段，实现了风险的有效控制。
中国银行业可以借鉴格莱珉银行的风险管理经验，加强风险防范和预警机制，提高银行业对各类风险的应对能力。
此外，格莱珉银行还在风险投资、科技创新等方面进行了积极尝试。
作为一家传统银行，格莱珉银行意识到金融科技的崛起对传统金融业务的冲击，并积极与科技公司合作，开展金融科技创新。
这种积极拥抱科技创新的姿态值得中国银行业借鉴，通过更好地利用科技，提高金融服务的效率，并为发展新业务创造更多的机会。
综上所述，格莱珉银行对中国银行业的发展具有很强的启示意义。
格莱珉银行的经验与借鉴
格莱珉银⾏的经验与借鉴2019-09-30摘要：格莱珉银⾏，⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
格莱珉银⾏完全采⽤市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。
⽬前，该⾏拥有2226个分⽀机构以及650万客户，资产质量良好，还款率⾼达98.89%，超过世界上其他任何⼀家成功运作的银⾏。
⼆⼗多年⾥，尤努斯的格莱珉银⾏贷款给639万⼈，其中有96%是孟加拉地位⾮常低下的妇⼥，使得58%的借款⼈及其家庭成功地脱离了贫穷线。
这个银⾏的贷款者都是真正意义上的穷⼈，它是如何⽤⾦融⼯具救助那些被遗忘的⼈们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？本⽂通过对格莱珉银⾏的简要分析来揭⽰其成功的经验，供我们借鉴和学习。
关键词：格莱珉银⾏；信⽤；赢利；发展⼀、格莱珉银⾏的成功经验及启⽰1.格莱珉银⾏的基本运作格莱珉银⾏（Grameen Bank），⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
⾃1983年创办以来，除了创办当年及1991年和1992年两个⽔灾特别严重的年头外，格莱珉银⾏⼀直保持赢利状态，2005年赢利达1521万美元。
它的模式颠覆了数百年来银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈并且赢利。
通过⽆抵押的⼩额信贷，格莱珉银⾏已使孟加拉639万穷⼈受益，为解决⼈类贫困难题提供了⼀个可⾏的办法，也改变了现代⾦融组织基本的价值观念。
孟加拉国为亚洲最贫困的国家之⼀。
尤努斯在该国消除贫困的成功试验意义⾮常重⼤。
中国的农村和城市都有⼀些低收⼊群体。
如何消除贫困，有效地救助社会弱势群体，对中国具有重要的借鉴意义。
穷⼈银⾏从2007年开始在我国慢慢发展起来，但发展的过程并不像我们想象的那么简单，所以我们应该更深⼊地认识“格莱珉模式”。
2.格莱珉银⾏的基本模式商业银⾏的发展⽆疑是通过存贷来维持经营和赚取利润的，这两项业务从出现伊始便决定了它“嫌贫爱富”的特点，为⼤企业和富⼈服务，似乎是天经地义之事。
但格莱珉银⾏让⼈们对银⾏这个概念的认识有了翻天覆地的变化，格莱珉模式颠覆了⼏百年银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈，同时能够赚取利润，获得可持续发展。
格莱珉银行解读
•
存款利率最低为8.5%，最高为12%。
• 6、吸收乞丐成员
•
乞讨是一个穷人求生的最后手段，除非他选择去犯罪或其他非法活动。乞丐
中有残疾人、盲人、智障者，以及病弱的老人。格莱珉银行实施了一个名为艰难
成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。到2003年，已经有近2万个乞丐加入了
这个项目。
•
7、开办新分行的政策
•
在成立的第一年内，允许新分行向银行总部借款，以启动其贷款业务。第一
年过后，分行的贷款业务必须由其自身的储蓄流动支撑。新的分行被要求在其运
营的第一年内达到收支平衡
• 二.格莱珉银行模式取得成功，取决于以下因素：
• 1．严格选择客户。借款者为穷人，且有一定的生产意愿和能力。依靠借款人小
组的自由组合和相互监督机制，将不合格的借款人排除在外。格莱珉银行倾向选 择妇女为贷款对象，理由是妇女小心谨慎，善于理财，不愿承担过大的风险。
2．合理控制信贷额度。金额不宜过大，一方面满足生产启动资金需求，另一 方面防止借款人过度负债，越过借款人未来预期还款能力。而滥用赖账。
3．建立信誉和社会约束机制，成立借款人小组，实行小组成员联保制度。 4．真正以客户为中心。设计灵活的信贷管理模式，实行弹性还款条件，允许
客户分期还款，且期限可以调整。 5．为客户发展提供配套服务。积极参与借款人的生产活动，及时提供技术指
穷人的银行---格莱珉银行
• 一.格莱珉银行：“奇特”的银行
1、为穷人所拥有
1976年，格莱珉银行在孟加拉的乔布拉村诞生，并于1983年正式转变为一家 银行。为了银行的成立，特别通过了一项法律：贫穷的借贷者们，其中绝大部分为 妇女，拥有这家银行，银行只为这些穷人服务。如今，格莱珉的贷款者们拥有银行 94%的股权，另外6%为政府所拥有。
格莱珉银行
3．建立信誉和社会约束机制，成立借款人小组，实行小组成员联保制度。 4．真正以客户为中心。设计灵活的信贷管理模式，实行弹性还款条件，允许 客户分期还款，且期限可以调整。 5．为客户发展提供配套服务。积极参与借款人的生产活动，及时提供技术指 导和服务。因为农民缺的可能不仅仅是钱，还有生产技能和信息，这是借款人持 续发展的基础。 6．良好的外部环境，主要是政府在税收、准备金等方面政策宽松。给予贴息 贷款等资金支持，不干涉银行的人事权和经营自主权。
二.村镇银行 的介绍
111、 111、村镇银行设立的背景 2006年10月 一直在国际上享有“小额信贷之父” 穷人银行家” 2006年10月，一直在国际上享有“小额信贷之父” 、“穷人银行家”美誉的 穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行—— ——格莱珉银行 穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行 获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女 年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女， 获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久 建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6 1200个分行 4.6万多个村庄的银 建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银 行系统， 400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富 多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。 行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。 借鉴格莱珉银行成功模式， 2006年12月20日 银监会出台《 借鉴格莱珉银行成功模式， 2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农 村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》， 这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下， 这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下பைடு நூலகம்全国各地村镇银行如 雨后春笋般应运而生。 雨后春笋般应运而生。
格莱珉银行的关系融资模式
格莱珉银行的关系融资模式【摘要】格莱珉银行的关系融资模式是一种基于建立有效关系网络来获取资金支持的金融模式。
本文主要从关系融资模式的特点、优势、应用案例、发展趋势以及影响力等方面进行了探讨。
格莱珉银行关系融资模式的特点包括建立长期关系、信任度高、灵活性强等。
优势在于降低融资成本、提高融资效率、推动企业发展等方面。
通过分析实际案例，可以看到该模式在不同行业和实践中的应用情况。
未来，格莱珉银行的关系融资模式将继续受到关注，发展趋势可能体现在技术创新、金融产品创新等方面，且在金融领域中的影响力也将进一步增强。
格莱珉银行关系融资模式具有广阔的未来展望，有望在金融领域中发挥更大作用。
【关键词】格莱珉银行、关系融资模式、特点、优势、应用案例、发展趋势、影响力、未来展望1. 引言1.1 格莱珉银行的关系融资模式概述格莱珉银行的关系融资模式具有以下特点：注重建立长期稳定的合作关系。
通过与客户建立紧密的合作关系，银行能够深入了解客户的需求和情况，为其量身定制最适合的融资方案。
强调专业化服务。
银行拥有一支经验丰富、专业素质过硬的团队，能够为客户提供专业的融资咨询和服务。
注重风险管控。
银行通过严格的风险管控体系，确保资金安全和项目稳健发展。
格莱珉银行的关系融资模式以客户为中心，注重建立互信互利的合作关系，为客户提供定制化、专业化的金融服务。
随着市场竞争日趋激烈，格莱珉银行将不断创新和完善其关系融资模式，以更好地满足客户需求，实现共赢共享的目标。
2. 正文2.1 格莱珉银行关系融资模式的特点格莱珉银行关系融资模式的特点主要包括以下几个方面：该模式注重建立长期稳定的合作关系，不仅限于一次性的交易，而是通过持续的合作，共同成长。
格莱珉银行关系融资模式强调风险共担和共享，银行不仅提供融资支持，还会与企业分享风险，共同应对市场波动。
该模式注重个性化服务，银行会根据客户的实际需求和情况，量身定制相应的融资方案，提供更加贴近客户需求的服务。
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(3) 格莱珉银行认为所有人都有一种与生俱来的生存能 力,这种能力自然也 存在于穷人身上,不需要别人来 教。的信贷方式。信贷方式的设计,主要表现在两个方面:第一,在 借贷者的贷款管理方面,采取“小组+ 中心+ 银行工作人员”的管理方 式;第二,在贷还款方面,格莱珉银行考虑到服务对象的实际 情况,实行简化的贷还款程序,放贷坚持小额,每个星期偿还部分贷款。 (2) 员工的工作方式。第一,经理的工作。经理的工作是担负起建立当 地格莱珉分行的责任。他要走进农村,为未来办公室选址。他要就所 选村子的历史、文化、经济与贫困状况等写出报告。同时,要向 村民讲解组成借贷小组的程序,银行的信贷政策等等;第二,员工的工作。 每天格莱珉银行的员工从分 行出发,前往一个自己负责的互助中心,从他们那里收取贷款和存款,一 个早晨要去两个互助中心。同 时,他要对部分贷款者进行家访,并提出建议。这是跟踪了解贷款者需 要与问题的重要方法。
——风险控制(2)
(4) 银行人员的构成。银行的信贷员,除了金融专业的人员外,还 应该在农村吸纳一些员工,因为他们人熟、地熟、情况熟,特别是 村干部更值得考虑。这样可以使得村镇银行的服务更加贴近农 民,也可降低银行和贷款者之间的交易成本。 (5) 禁止股东关联贷款。由于村镇银行一般为几个机构和多个私 人共同出资组建,所以,一旦有股东与贷款者存在某些利益联系, 为其提供担保,势必会对银行的借贷带来不透明性,扰乱正常的借 贷程序,增加银行的借贷风险。因此,必须出台严格的规定,防止 股东的关联贷款。 (6) 实行强制存款。由于村镇银行的小额信贷实行无担保、无抵 押,所以,从规避风险的角度考虑,可参考格莱珉银行的做法,让贷 款者强制存款。这样一方面可以作为贷款者的违约抵押,降低借 贷风险,另一方面可以增加银行的现金流量。
格莱珉银行
金融2班 王珏 学号：3011209353
(1)从银行取得贷款是人的一项基本权利。尤努斯博士 认为,信贷是所有人应该享有的权利。正是基于这一 理念,格莱珉银行才将自己的目标客户定位在穷人身 上,为穷人提供小额贷款。
(2) 穷人是值得信赖的。格莱珉银行颠覆旧有的信贷观 念,提出穷人是值得信赖的假设,并致力于通过贷款培 养穷人的自尊与自信。没有不好的客户,只有不好的 银行。
(3) 所有方式。格莱珉银行的所有者不是创立者尤努斯,不是有钱的投资 人,也不是政府,而是千千万万加入到小额信贷项目的贷款者。因此,格莱 珉银行是名副其实的贷款人自己的银行———它的贷款者拥有银行94 %的股权,其余6 %由政府拥有。 (4) 格莱珉银行的新发展。1986 年,格莱珉银行开始了自己的多元化经 营之路。通常,每一个新项目在启动时都依托格莱珉银行,均以格莱珉专 项基金的方式运行,而一旦实现盈利就马上剥离,转为独立公司运营。同 时,与格莱珉银行一样,由项目贷款者入股,并持有控股权,剩余股份再出售 给公众。为了使这些股票和存款一样灵活,贷款者在急需用钱时可以方便 地将股票出售给格莱珉,格莱珉集团专门 成立了证券管理公司,处理类似的金融交易。格莱珉银行业务也由起始阶 段的“格莱珉经典模式”升级为“格莱珉二代”,这是在整个银行范围内 对以前服务的改进和提高。“格莱珉二代”的业务基础已经从联保小组 转移到了个人,小组的作用减弱了;贷款期限更加灵活,分期还款数额和期 限也可以调整。取消了贷款数额上限的规定,还款也更为灵活。现在格莱 珉不断增长的储蓄额足以偿付其现存的贷款,商 业上可持续的运营模式已经形成。
它山之石,可以攻玉。格莱珉银行的诞生、成长、壮大,除去 上面谈到的观念上的突破和运作上的成功外,另一重要因素是 立足于本国的国情。所以,我们通过学习格莱珉发展经验来建 设我国自己的村镇银行,也应与中国特殊的国情相结合。下面 从三个方面来探讨我国村镇银行的发展之路。
1.家庭贷款者的目标选择： 第一,从家庭经济实力上来考量,将农村家庭分为五个等级:穷困家庭、中 下家庭、中等家庭、中上家庭、富裕家庭。富裕家庭,获得贷款渠道相 对较多,考虑到村镇银行自身实力、同行间竞争,故这类家庭不是村镇银 行放贷的主要目标客户。而剩下的三类:中下家庭、中等家庭和中上家 庭则是村镇银行的目标客户。 第二,从贷款者的品德上做进一步筛选。对以上三类主要放贷对象再做调 查,使得放贷对象应符合两个方面的要求:一要有信誉,二要勤劳。
(1) 无抵押、无担保的小额信贷最高贷款额的界定。由于村镇银行针对农 民的小额贷款实行无抵押、无担保,加之村镇银行刚处于起步阶段,所以每 次贷款额度就不能太高,对于最高贷款额度的界定,首先应视村镇银行的自 有资本量和存款额多少而定;其次应结合银行所在地的经济发展情况而定。 (2) 对贷款者的信用评定。格莱珉银行在运行之初,鉴于当时的国情,它并 没有制定对贷款者信用等级评定,而我们应有所不同。因为目前,村镇银行 的目标客户急切的是致富问题,而不是脱贫问题。所以,我们引入信用等级 评定一方面是可行的,另一方面又可以降低信贷风险。四川仪陇惠民银行 的《贷款信用评级和最高贷款额度核定表》中设定的评定标准值得 借鉴:它将贷款者的上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映 五项综合考量,各占20 % ,以此作为信用等级评定的标准。 (3) 还贷方式。格莱珉银行推行的小额信贷,整贷零还的方式值得学习。一 方面小额信贷,惠及多人,避免了将“鸡蛋放进同一个篮子”的问题,降低 了风险;另一方面,分期还贷减轻了贷款者的一次性还款压力,便于银行及 时发现还贷者出现的问题,避免了将还贷问题堆积到期末的风险。此外,银 行可在最后还贷期到来之前,较早收回部分贷款,增加了银行的流动资金。