我国小额信贷现状分析及对策
关于小额贷款公司在我国的发展现状及前景分析
关于小额贷款公司在我国的发展现状及前景分析目录我国小额贷款公司的发展中存在的问题与建议一、小额信贷的相关概念及现状(一)小额信贷的概念(二)我国小额贷款公司的现状1.首先发展起来的小额信贷公司2.具有规模的小额信贷组织二、小额信贷在我国存在的部分问题及原因(一) 内部问题1、小额贷款公司资本金规模偏小2、小额贷款公司经营成本较高3、员工偏少，专业人才缺乏4、贷款决策程序不规范5、尚未加入人行征信系统(二)外部问题1、政府对小额贷款公司的扶持政策不明确2、法律和监管不够完善三、对小额信贷公司问题的建议与对策(一)、优化小额信贷公司发展的外部环境(二)、提高自身信誉，加强信用建设，培养有用人才(三)、多样化小额信贷公司的运作模式(四)、优化和创新管理体制(五)、成立批发式金融机构，解决小额信贷公司资金来源(六)、加强对小额信贷公司监督管理结论参考文献1我国小额贷款公司发展中存在的问题与建议刘骞小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额信贷致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。
从我国非政府形式的小额信贷机构与试点的小额贷款公司的发展情况来看，还存在不少问题，如对贫困者的覆盖面和机构的可持续发展不能兼容，因此需要寻找适合我国国情的小额信贷的发展之路。
本文以小额贷款公司为研究对象，首先从小额贷款公司的发展环境出发，对小额贷款公司的发展过程进行了一个梳理，然后在此基础上详细分析了小额贷款公司发展过程中面临的问题，最后对小额贷款公司的发展提出政策建议。
关键词小额信贷发展现状只贷不存金融机构22011年以来，因为看好中国小额贷款公司的发展前景，外资投资的小额贷款公司相继落户大连、重庆、武汉、沈阳等地，与本土小额贷款公司一起做大市场。
小额贷款行业整体不良贷款率不高，有的小额贷款公司坏账率甚至不到2%，而小额贷款的贷款利率几乎是银行贷款利率的数倍，是低风险、高收益的新兴金融机构。
我国小额信贷的现状分析与发展策略研究
（ ） 险保 障缺 失 三 风
一
方面 是 小 额信 贷 自身 的风 险 。 业 产业 是 一 个受 自然 灾害 、 农 市场
行情 、 人为 因素等诸 多环 节影 响 的弱质产业 ， 之作 为小 额信 贷借款 主体 加
的 农民 ， 多属于 经济 劣势 群体 ，自身抗 风 险能 力脆 弱， 大 如果 用生 息 的贷 款 从事 高风 险 产业 ， 一旦 出现 风 险 ， 无 疑给 本 来拮 据 的 家庭 生 活 雪上 这
此 外， 应采 用灵活 运用审 慎监 管和 非 审慎 监 管手段 。 对不 吸收公 众存款 、 仅仅 吸收借 款 人强制 性 储蓄 的小 额信 贷机 构以 及吸收 公众存 款 的小 额信 贷机 构 采取 不同等 级 的监管 措施 。 （ ） 三 利用风 险 补偿 完善小 额信 贷保 障机 制
霍 理与 富 Ｂ ＣＭ
豳
一
我 国小额信贷 的现状分析与发展策略研 究
杜 悦铭
（ 西南财经大学金融学院 四川成都 ６１３） １１０
【 摘 要】： 小额信贷是一种城 乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。 其旨在通过金融服务为贫困农户或微 型企
业提供获得 自 我就业和 自我发展 的机会， 进其走向自我生存和发展 。 促 它既是一种金融服务的创新， 又是一种扶贫的重要方式。 我
浅析农村信用社小额信贷存在的问题及对策
范、管理和支持小额信贷的发展。我国自引 进小额信贷开始试点以来至今仅１多年， ０ 小 额信贷 中国化的过程尚未完成。 为了促进小 额信贷的健康发展 ， 增加贫困农户的贷款机 会 ，建议政府转变对小额信贷的支持方式 ， 从为小额信贷的用户提供利息补贴 ， 转为对 险。 能够为低收入用户持续地提供金融服务的小 额信贷机构提供补贴 ， 帮助成长中的小额信 二 、当前 我 国农村 小 额 信 贷存 在 的 财务管理 、风险管理 三 、完善农村小额 信贷的对策和建议 贷机构改进信贷管理 、 问 题 一） 适 （ ）贷款 门槛高 ，部分农民资金仍 无法 （ 制定合理的贷款利率 ， 当放开利 率 和人力资源管理的能力和进行产品创新的能 一 限 制 力， 尽快成长到可持续发展的阶段。 圃 满足 让参与小额信贷的金融机构盈利，是 由于弱势农户大多数从事传统的单一种 养业生产 ， 经济基础较差， 致富技能缺乏 ， 根 金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的 【 参考文献】 １ 卢现祥 ，朱， 玲 ． 据有关行业政策 ， 部分基层信用社在小额信 根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入 ， 新制度经济学【］ Ｍ．
【 关键词】
农村 ；小 额 信 贷 ；信 用
一
、
小额 信 贷的基 本 理论
小额信贷起源于 １７ 年代的孟加拉国，式。 这 种信贷制度和方式是在传统的金融制度安排 不能有效满足低收入用户信贷需要的情况下 出现的。如今，小额信贷是我国农村经济发 展的重要资金供给渠道 ， 与国内其他提供小 额信贷服务的组织相 比， 其优越 性是显而易 见的：小金额的信贷交易；流畅、透明且简 单的程序和要求；接近和方便客户 的操作方 式；持续循环的金融服务 ；及时和可靠的金 融交易。虽然小额信贷的发放在解决农户贷 款难、帮助农户增收 、实现农村信用社增盈 等方面发挥了重要的作用，但是随着各信用 社不断推进小额信贷的进程 ， 一些风险和问 题也渐渐显露出来。
小额信贷风险及对策
完善借款人信息披露机制
建立全面的信息披露制度
要求借款人全面、真实、准确地披露财务状 况、还款能力等信息，防止虚假信息误导贷 款决策。
加强对信息披露的监督
监管部门要加强对借款人信息披露的监督，对违反 信息披露规定的行为进行处罚。
提高信息披露的及时性
及时披露借款人的财务状况和还款情况，使 贷款机构能够及时了解借款人的风险状况。
经济环境变化
经济环境的不稳定可能导致借款人还款能力下降，增加信贷风险 。
政策法规调整
政策法规的调整可能影响借款人的还款意愿和能力，进而影响信 贷机构的收益和风险。
社会信用体系不完善
社会信用体系的不完善可能导致信贷机构难以获取准确的信用信 息，增加风险。
风险管理水平因素
风险管理意识不强
01
信贷机构对风险管理的重视程度不够，可能导致风险
建立风险准备金制度
风险准备金概念
从收入中提取一定比例的资金 作为风险准备金，用于弥补贷
款损失。
准备金比例
根据贷款规模、风险等级等因 素，确定不同的准备金比例。
资金管理
小额信贷机构应设立专门账户 存储风险准备金，并制定严格 的资金使用规定，确保资金安
全。
06
小额信贷风险管理展 望
加强跨地区合作与信息共享
提高风险管理水平
01
加强风险评估和预 警
完善风险评估和预警机制，及时 发现和评估潜在风险，采取有效 措施防范和控制风险。
02
优化贷款结构
03
加强贷后管理
根据借款人的风险状况合理分配 贷款额度、期限和利率，避免过 度集中风险。
定期对借款人进行贷后检查和评 估，及时发现和解决潜在问题， 确保贷款安全。
我国农村小额信贷的SWOT分析与发展对策
一
一 农户达到 ７ ４ ７ ２万户 ，占全国农户总数的 ３ ． ２ ％，占有合理 需 信贷 “ 卡通”制度 ，将农 户贷款与银行卡功 能有 机结合起 ６ 一 求并符合条件农户数的近 ６ ％，受惠农 民超过 ３ 。纵观小 来 ，在授信 额度 内采取 “ 次授信 、分次使 用 、循环 放贷 ” Ｏ ｆ 管理办法 ，随时随贷 ，有效提高 了贷款工作效率。 额信贷十 几年的发展 ，在缓解 “ 三农”贷款难 、支持农业增 ｆ （ 二）我 国农村小额信贷的劣势分析 产 、农 民 增 收 和 农 村 经 济 发 展 等 方 面 发 挥 了积 极 作 用 ，但 农 ｌ 、金融危机形势下小额信贷资金来源短缺 。在金融危机 ；ｄ 额 信 贷 在进 一 步 发 展 中仍 面 临 许 多 问题 和 潜 在 的 威胁 。 Ｆ ＼ １ 响 ，农 民储蓄存款 会相对下 降。另一 方面 农民生产资金需求 （ 一）我国农村小额信贷 的优势分析 ｌ 、微观组织机构与业务经营方面的优势 。作为小额信贷 加 大 。 目前 ，县 级 以 上 农 业 银 行 、农 业 发 展 银 行 都 不 愿 意 直 只贷不 的组织机构 比传统大 银行具有 更多 优势 。因为个体 生产 者 、 接对农户 发放 信用贷款 ，进行小 额信贷的机构只能 “ 少存多贷” ，资金来源主要靠 国家 拨款 和外界捐助 ， 小企业和农户在管理上 不规范 、财务不健全 ，面向他们的征 存 ”或 “ 信工作往往难 以标 准化 ，需要信贷 员走 街串户直接与 客户 零 这就 大大限制了小额信 贷的规模和覆盖范 围 ，使 得农 村小额
这 两 个 文 件 的 出 台 ，推 动 了 农 村 信 用 社 开 办 农 户 小 额 信 贷 业 型企业提供 小额贷款 ，其带有有 偿扶贫和弱势群体互助 的性 质 。针对 以上特点 ，小额信 贷机构的营业场所设立在 乡镇 以 务 ，从此 ，农村正规金融机构开始全面介入小额信贷业务。
农户小额信贷存在的问题及对策探讨
一、绪论农户小额信贷存在的问题及对策探讨一、绪论（一）小额信贷在中国的发展及现状从20世纪90年代中期,小额信贷开始在中国出现,随后在政府推动下开始大规模的推广,到2003年小额信贷发展达到了一个高潮。
纵观小额信贷十几年的发展，其在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等问题上确实发挥了一定的作用，但是多年来并未取得什么实质性的进展，随着小额信贷机构业务的不断扩展，一些深层的体制缺陷开始体现出来，一度使小额信贷机构的经营前景令人担忧。
农村信用社自2001年推出农户小额信用贷款以来，在支持农业经济发展，提高农民生活水平等方面取到了很大作用，但同时也存在着很多问题。
（二）GB简介①孟加拉乡村银行是目前世界上小额信贷最成功的模式，孟加拉乡村银行(Green Bank简称GB)是世界上最早的致力于小额信贷的民间金融机构。
它由尤纳斯教授在孟加拉创建和领导的，主要向贫困农民,尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务,实行贷前、贷中、贷后全程管理。
从27美元的贷款艰难起步，经过三十多年的经营，发展成为拥有近400万贷款者、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98．89％的庞大的银行网络。
（三）泸西县简介及信用社小额信用贷款的现状泸西县位于云南省东南部，红河哈尼族彝族自治州北部。
全县共八个乡镇，国土面积1674平方公里，县境内大部地区气候温和，光照充足，降雨适中，具有“冬无严寒、夏无酷署”的高原季风气候，四季如春，历史悠久，文化源远流①源自/new/287_293_201101/18yi354659552.shtml二、农户小额信用贷款概述长。
是一个国家级贫困农业县，全县38万人口中，农业人口有32.6万，农业人口比重很大，农民在推动泸西经济发展中取着举足轻重的作用，农村的经济发展状况深刻影响着泸西县整体经济的发展水平①。
然而由于土地贫瘠、生产技术水平落后、农产品结构单一、农户市场信息缺乏、资金不足等问题的存在，泸西的农村经济一直没得到突破性的发展，农户的贫困面貌也一直没得到根本性改善。
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策【摘要】农村信用社在为农户提供小额信贷时面临着诸多问题。
农户信用记录不完善，信用评估难度大；农户经济状况较为薄弱，还款风险高；农村信用社资金来源不足，难以满足农户需求。
为解决这些问题，可以加强对农户信用记录的建立和管理，提高信用评估的准确性；引入担保机制，降低风险；政府可加大对农村信用社的财政支持，增加信贷资金。
通过以上对策，可以有效解决农村信用社农户小额信贷面临的问题，促进农户经济发展，推动农村经济稳步增长。
【关键词】农村信用社、农户、小额信贷、问题、分析、挑战、对策建议、解决方案、总结、结论1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。
在农村信用社中，农户小额信贷是一项关键的服务，为农户提供了资金支持，促进了农村经济的发展。
农村信用社农户小额信贷也面临着一些问题和挑战。
由于农村信用社在服务范围、信用评估和风险控制方面存在不足，导致部分农户无法获得贷款支持，限制了他们的生产和经营能力。
农村信用社在信贷管理和监督方面存在漏洞，容易出现逾期和坏账情况，影响了其稳健经营和服务能力。
农村信用社在产品创新和服务水平方面需要进一步提升，以满足农户多样化的金融需求。
为了解决这些问题，农村信用社需要加强内部管理和风险控制，完善信贷审批机制和风险评估体系，提高信贷资金的使用效率和风险防范能力。
农村信用社还可以加强与当地政府和金融机构的合作，共同推动农村金融服务的发展，为农户提供更加便利和优质的金融服务。
通过这些努力，农村信用社可以更好地支持农户的经济发展，促进农村经济的健康持续增长。
2. 正文2.1 农村信用社农户小额信贷的问题1. 难以满足农户的融资需求：由于农户规模较小，信用记录有限，银行对其进行贷款审核时存在较大的风险，导致农户难以获得足额的贷款支持，难以满足其生产经营需要。
2. 利率较高：农村信用社通常利率较高，造成农户在借款过程中需承担更高的财务成本，加重了农户的经济负担。
农村小额信贷业务发展的现状及对策分析
农村小额信贷业务发展的现状及对策分析作者：邓舒文李雷来源：《商情》2013年第44期小额信贷业务作为一种重要的扶贫方式，自20世纪90年代在我国尝试以来，一直受到普遍的关注。
农村信用社中，小额信贷业务的发展关系到其金融服务的范围和质量，是农信社金融服务的重要组成部分。
但是近年来，农信社中小额信贷业务的发展由于种种原因受到了限制，分析了当前农信社小额信贷业务的发展现状，并给出相应的政策建议，以期能促进小额信贷业务的长足发展。
农村信用社小额信贷现状分析对策一、农信社小额信贷业务发展的现状（一）小额信贷环境不完善目前，我国大多数农村地区尚未建立完整、统一的农户信用评价体系。
因此，农信社没有可供利用的农户信用信息平台，更没有农户信用评级指标体系和标准。
作为农村地区的重要金融机构之一，农村信用社只能依照政策规定，依靠当地政府，利用自身的现有机构和人员，根据农户历史上欠贷和税费缴纳表现来笼统界定借款者的信用等级，建立当地农户的信用档案，从而决定是否对其发放小额贷款，而对该借款者的资产结构、潜在风险和信用道德水平方面则难以进行深入、准确地考察。
（二）小额信贷支农绩效不理想我国农村信用社小额信贷业务服务的对象主要是相对贫困农户和中低收入者。
因此，若处于普遍贫困的地区，农信社因其资助范围、资助标准等问题，就只能针对于相对贫困而非绝对贫困的农户提供贷款，这就造成最需要贷款扶持的绝对贫困农户却得不到相应的金融服务。
而且，绝对贫困农户最需要的往往是扶贫性贷款而非商业性贷款，这就导致农村信用社小额信贷与现实贫困农户金融需求错位。
近年来随着国有商业银行，包括农业银行逐渐撤离农村，乡镇企业和种养大户对农村信用社信贷需求日益增加，农村信用社更多地把小额信贷推向经济条件较好的乡镇和种养大户，阻碍了农村信用社对贫困农户小额信贷业务的拓展。
（三）农村信用社内部管理不到位农村信用社小额信贷模式比较单一，基层信贷人员受教育程度普遍偏低且人员分布不均匀。
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我国小额信贷现状分析及对策林碧清（福建农林大学东方学院金融学专业2009级）摘要：小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。
通过这种金融服务可以为贫穷农户或者微小企业获得发展的机会。
这是一种金融服务的创新，也是一种重要的扶贫方式。
我国于90年代正式引进了小额信贷，在政府和央行的推动下不断的扩大规模。
小额信贷为我国的扶贫计划和农村金融的发展起到了积极的作用。
但从我国的实践看来，我国的小额信贷还存在不少制约因素。
本文从我国的小额信贷的实践情况入手，分析了我国小额信贷现状中存在的风险和发展障碍，并提出了相应对策。
关键词：小额信贷；信用；对策1 我国小额信贷实践1.1 我国小额信贷以及小额信贷组织的类型当前中国小额信贷项目，根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构可分为三大类型：第一类，主要是以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，以国际机构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目；第二类，主要是借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。
第三类，农村信用社根据中央银行(中国人民银行)信贷扶持“三农”(农业、农村、农民)的要求，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。
表1 我国农村小额信贷组织的7种类型及其特点表2小额信贷在我国发展的四个阶段及其主要特点我国小额贷款机构虽然出现较晚，但发展速度很快，在一些地区短期内就取得了较大的成。
90年代初开始，在部分贫困地区先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。
在这些实验项目中，开展时间较早、规模较大、规范较好的项目主要有中国社会科学院“扶贫社”项目、UNDP的四川和云南项目、世行四川阆中和陕西安康项目、陕西商洛地区政府“扶贫社”项目等。
据统计，到1996年底这类小额贷款试点项目资金规模达9000万元，上述这些小额贷款扶贫试点项目运作的成效，引起相关部门和社会的关注。
例如，始于1993～1994年初的中国社会科学院农村发展研究所“扶贫社”项目，已经在一定程度上实现项目当初所设定的政策目标和所要探索的解决“贫困农户获贷难、国家贷款还款难和提供贷款服务机构生存难”的途径。
中国社会科学院的第四个小额信贷试验点陕西省丹凤“扶贫社”也成了后来在陕西省全面展开的政府主导型小额信贷扶贫项目的先导和借鉴的典型。
当然，在此项目的实施过程中，资金运作机构仍然面临许多理论和实践上的难题；自身在运营和管理方面也存在大量不完善之处；其中一个县的试点后来出现了严重的拖欠、欺诈和违纪违法问题。
另外，项目本身目前也还达不到规模经济的要求。
而规模扩大后，监管能力和项目运营质量面临严重挑战。
试点项目目前仍在探索之中。
在中央银行的推动下，农村信用社的小额信贷项目在2002年得到了大发展，尽管有些农信社仍显得被动。
据央行的统计，到2002年底，全国有30710个农信社开办了此项目，占农信社总数的92.6%，两种小额信贷余额共近1千亿元，获贷农户5986万户。
评定信用村46885个，信用乡镇1736个。
2我国小额信贷发展中存在的风险和发展障碍2.1我国小额信贷的风险2.1.1自然因素导致的风险对于以农业贷款为主的小额信贷机构而言，其主要投向是农村种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，这可能导致小额信贷机构的破产。
比如，孟加拉国20世纪90年代后期的自然灾害，就曾经导致乡村小额信贷机构的客户大量违约，这一度使该国乡村小额信贷机构陷入巨大的财务危机。
自然风险也是我国小额信贷机构面临的主要风险之一。
“农村社会保障”课题组的研究(1999年)表明，小额信贷农户所遭受的经济风险中有10％源于自然风险，而我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。
因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款的可能性很大。
2.1.2客观经济环境导致的风险从宏观经济环境而言，国家的宏观经济条件、宏观经济政策和金融监管政策等都会形成小额信贷机构风险的源泉。
例如，宏观经济中的通货膨胀的高低以及经济周期的不同阶段将对小额信贷机构的信用管理、利率水平及其各项业务产生巨大影响；宏观经济政策会对各个行业具有巨大影响，小额信贷机构投放的产业也不例外，宏观经济政策的变动在引起相关产业变动的同时，也给小额信贷机构带来了风险；金融监管当局的目标与小额信贷机构的目标可能并不一致，相关监管政策也可能成为小额信贷机构风险的一个来源。
从微观经济环境而言，市场风险及法律条文的变更等都是小额信贷机构另一类风险的源头。
小额信贷机构目标客户产品往往具有显著的趋同性，这会导致激烈的行业竞争，降低客户的盈利能力及自身风险抵抗能力。
由于同一地域自然条件的类似及农民多年形成的耕作习惯，农民在种养殖业的结构上高度趋同，并且绝大部分农户在品种的选择上缺乏正确认识，往往随大流，这必然导致同种产品供给过多，价格下跌的情形。
另外，农业生产的周期较长，并且有极强的季节性，农业结构调整的难度较大，而市场行情瞬息万变，农户不可能随时改变种植结构，收入多少随市场行情而定，这也是农业生产风险产生的一个重要原因。
2.1.3员工素质产生的风险小额信贷机构员工的素质对小额信贷的效率、成本以及小额信贷机构的财务状况都有重要影响。
员工应该接受过一定的教育和专业培训，最好是既有一定的理论基础又有实际的操作经验。
小额信贷机构的员工应该具有良好的品德，其自身必须是值得信任的，诚实且具有高尚的职业道德，这样才能为客户树立良好信用的榜样。
同时，员工对工作和客户的责任感尤为重要，这不仅一定程度上决定着小额信贷的效率，还影响着贷款的风险和成本乃至小额信贷机构的财务状况。
小额信贷面对的是城市低收入者和较贫困的农户，其受教育程度有限，因此员工的沟通能力也十分重要，这样才能及时为客户解答疑问、克服困难并传授技能，一方面帮助客户脱贫致富，另一方面提高还款率，降低资金风险。
对于大部分小额信贷机构而言，以上这些员工素质要求难以完全实现。
2.1.4制度性设计缺陷带来的风险小额信贷机构的一些制度性设计缺陷，也会给小额信贷机构的运行带来风险。
例如，小额信贷机构普遍采用小组联保机制，小组某一成员违约之后，却存在严重的“道德风险”隐患——既然别人已经违约了，我为什么还要还贷呢?而且，小额信贷机构的贷款在地域和部门分布上比较集中，在没有抵押和担保的情况下，可能会出现大量客户同时违约的情况，这可能会导致小额信贷机构的破产。
又例如，现存的小额信贷机构大多凭借捐助资金建立，机构的经营者和控制者并非是最终的产权所有人，机构存在“所有者缺位”的问题，产权关系的缺陷比较严重，这可能导致管理层面的低效率和经营者的道德风险行为。
当这些机构能够吸收公众存款时，存款人将面临严重的风险。
2.1.5经营不规范带来的风险小额信贷机构风险的最不可忽视的一个重要来源就是不规范经营，它突出表现在以下几个方面。
信用评定制度不规范是小额信贷机构经营不规范的一个突出表现，它带来了比较严重的风险隐患。
小额信贷理论认为，农村信用社贷款的对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层。
而对于还款能力和还款愿望的评价一般是以农户信用等级的高低为标准的。
信用评定制度不规范是小额信贷机构经营不规范的一个突出表现，它带来了比较严重的风险隐患。
小额信贷理论认为，农村信用社贷款的对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层。
而对于还款能力和还款愿望的评价一般是以农户信用等级的高低为标准的。
信用评定制度不规范是小额信贷机构经营不规范的一个突出表现，它带来了比较严重的风险隐患。
小额信贷理论认为，农村信用社贷款的对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层。
而对于还款能力和还款愿望的评价一般是以农户信用等级的高低为标准的。
2.2我国小额信贷发展中的障碍2.2.1小额信贷的资金供求矛盾比较大现阶段中国农村经济的发展方向是多元化和多样化的，“三农”的发展对小额信贷的需求越来越大，而中国部分小额信贷项目不能吸收公众存款，只能依靠外部资金注入，因此小额信贷的来源很缺乏，从而影响了小额信贷的资金供给，加剧了我国农村小额信贷的供求失衡，形成需求大于供给的局面。
随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民愈来愈多地参与市场竞争，迫切需要资金支持，据调查98%农户有贷款需求，小额信贷虽然在一定程度上解决了农民贷款难的问题，但相对于农户旺盛的资金需求，农村信用合作社明显地资金供给不足。
原因在于农村资金大量外流，影响农村资金整体供给。
目前邮政储蓄机构是分流农村资金的主要渠道，由于邮政储蓄可在中央银行稳获“无风险收益”，因此农村信用合作社有更大的吸储优势, 2001 年该系统存款余额5911 亿元，其中在县及县以下吸收的3781 亿元直接流出农村。
另外国有商业银行吸储流出农村的资金也达2000- 3000 亿元。
一方面是农户强烈的资金需求，另一方面是农村资金大量流失，农村的资金缺口很大。
从对一些地区的调研和相关资料表明，农村至少有四成左右的资金缺口[2]。
2.2.2政策障碍小额信贷为中低收入群体提供信贷服务，为其脱贫致富创造条件，但农村小额贷款的扶贫性和所承担的社会保障功能，又给农村合作金融机构商业化经营带来一定影响，而目前农业灾害补偿制度、农业保险制度以及财政补偿机制等政策性扶持和保障制度尚不完善，小额贷款承担部分社会成本得不到合理补偿，不同程度上也制约了农村小额信贷的发展。
2.2.3风险保障缺失一方面是小额信贷自身的风险。
农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加之作为小额信贷借款主体的农民，大多属于经济劣势群体，自身抗风险能力脆弱，如果用生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，这无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。
另一方面是小额信贷之外的风险。
一是农户法律法规知识淡薄，存在将多个小额信贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加。
二是管理手段落后，再加上小额信贷在使用上的灵活性，给农户在使用时留下漏洞，有的农户利用柜台人员对借款人不熟的特点，采取借用他人贷款证、多头办证等手段套取贷款。
三是由于缺乏有效的信息、管理机制，诸多小额信贷因债务人外迁，无法落实收回。
由于缺乏相应的保障机制，小额信贷机构遇到以上风险，往往束手无策[3]。
2.2.4小额信贷机构法律地位不明确我国现在缺乏专门针对农村小额信贷机构的金融政策和法律制度。