利率市场化下商业银行的风险管理分析
利率市场化对商业银行信用风险的影响
利率市场化对商业银行信用风险的影响徐成嘉兴银行绍兴分行摘要：随着我国经济水平的逐渐提高，我国的目前存款利率已经全面的取消了利率上限，这说明了我国的利率市场化管理工作已经全面的实现了改革，同时这些工作的改革在对银行尤其是商业银行的发展产生了一定的影响。
本文就利率市场化对商业银行信用风险的影响进行了简要的分析。
关键词：利率市场化；信用；影响利率市场化即是说通过市场的实际运行来决定相关的利率，这也就是说，在进行实际的利率定价的时候，相关部门是根据市场的波动情况来进行利率的确定，进而保证金融市场的稳定。
我国早在1993年就初步的提出了关于利率市场化的基本概念，随着经济的逐渐发展以及时间的不断推移，我国于2015年取消了利率的上限，这直接标志着我国的利率已经取消了限制。
一、在利率市场化之下的商业银行利率风险的影响分析商业银行的利率风险一般来说可能会受到市场的利率波动情况而变化，如今我国的利率市场化工作正在不断的推进，这也就说明了商业银行的利率风险将会加大。
但是一般来说也有以下几种情况。
首先是如果利率是由相关的管理人员确定，那么就可以进行比较正确的市场利率预测，因为这种情况下一般来说利率不会有比较大的波动，对商业银行的影响比较小。
第二种就是相关的管理人员在进行利率管理的时候已经逐渐的放宽了管理机制，很大程度上利率的变化是由于受到市场的波动所影响，这样就会导致利率波动难以进行合适的控制，会对商业银行带来较大的风险。
所以说，相关的商业银行应该积极地进行风险管理模式的创新，采取更好的风险管理措施来解决利率市场化所带来的风险问题。
如今，很多商业银行的主要获利方式依旧是传统的存款以及贷款所带来的利润收入，但是随着利润市场化的推行，相关的存款以及贷款所带来的利润将会越来越少，与此同时，相关的商业银行又不会进行一些产品的创新，这就会给这类商业银行的发展带来较大的风险。
二、商业银行利率风险管理工作中存在的问题(一)市场利率的波动加大了商业银行的利率风险我国在2007年进行了一次调整，这次调整的主要内容就是对存款以及贷款的基准利率进行了数次的不平衡的调整，这很大程度上影响了一些将存款以及贷款作为主要业务的商业银行的发展，一时间对商业银行造成了巨大的影响。
利率市场化条件下的商业银行利率风险管理
浅析利率市场化条件下的商业银行利率风险管理摘要：利率市场化条件下，商业银行面临的风险比传统的利率风险更加突出，因而管理方法也不仅仅是采用久期模型的缺口分析方法。
随着金融市场改革的加剧，需要利用金融衍生工具——资产负债表、远期利率协议和利率上限期权等进行商业银行的利率风险管理。
关键词：利率市场化商业银行风险管理期权传统的久期模型的缺口分析方法虽然对商业银行的利率风险管理具有一定的针对性，特别是经过修订的久期缺口和凸度缺口模型，适应于商业银行资产和负债波动的实际情况。
但是，随着市场经济的不断发展，金融市场面临的风险越来越多，远期利率协议和期权的出现，导致了利率风险更加突出，需要金融衍生工具进行有针对性的管理。
一、商业银行在利率市场化条件下面临的利率风险风险随着现代市场经济的发展，利率市场化的进场加快是商业银行的利率风险逐步的凸显出来，从巴塞尔协议来看，我国商业银行当前面临的利率风险主要是重新定价风险、选择权风险和基差风险等。
重新定价风险是指商业银行的资产利率和负债不匹配的情况下，也就是商业银行成熟期的不匹配风险，银行风险利率随着净利差的变动而变动；而选择权的风险，是商业银行在利率变动中，客户根据选择前进行定期存款的支取，或者提前归还贷款而引发的净利息收入浮动，当利率升高时，存款人提前进行定期存款的提取，以高利率再存，当利率下降的时候，借款人提前还款，再以低利率再借，也就是说市场化条件下，商业银行面临的是不同程度的选择权风险；基差风险，也是当前商业银行的利率风险之一，随着利率的市场化发展，商业银行的存款贷款利差收入不断缩小，蛋利率的变动方向和幅度差异能够引起商业银行的净利息收入变动。
二、商业银行风险管理办法现状分析随着现代市场化的不断深化，商业银行的利率风险随之逐渐凸现，更加需要利率衍生产品进行管理。
在还没有利率衍生产品进行有针对性的利率风险管理情况下，主要的风险管理措施有：资产和负债之间相匹配、调整浮动利率债券和固定利率债券之间的比例、提高发行利、回收低利率债务、加大浮动利率比重、或者减少长期债或者将债券资产的长期调整为中期。
利率市场化对商业银行的风险分析
利率市场化对商业银行的风险分析随着金融市场的不断发展和金融的推进，中国的利率市场化进程加快，商业银行受到了一系列的影响。
利率市场化对商业银行的风险分析非常重要，有助于商业银行识别和管理风险，确保其稳健经营和健康发展。
本文将从利率变动风险、信用风险、流动性风险和市场风险四个方面进行分析。
首先，利率市场化带来了利率变动风险。
在利率市场化过程中，央行会逐步放开对利率的管制，利率的变动更加市场化，受到市场供求关系的影响更大。
这使得商业银行的贷款、存款、债券等利率会更加波动。
利率上涨会使商业银行的负债成本上升，对商业银行的净息差产生负面影响；利率下降则会使商业银行的资产收益下降，尤其是固定利率贷款的价值会随之下降。
因此，商业银行在利率市场化过程中需要更加注重控制利率变动风险，建立合理的利率政策和风险管理机制。
其次，利率市场化也带来了信用风险。
在利率市场化背景下，商业银行的存贷款利率由市场决定，信用风险的管理和控制成为商业银行的重要任务。
商业银行需要加强对贷款借款人的信用评估，确保贷款合同的履约能力和信用风险可控。
此外，商业银行还需要建立健全的风险管理体系，合理配置信贷资金，降低信用风险对银行经营的影响。
第三，利率市场化也带来了流动性风险。
商业银行在存贷款业务中会存在资金回笼的不确定性。
利率市场化意味着存贷款利率的自由浮动，存款的利率可能会上升，导致存款的减少；贷款的利率可能会降低，导致贷款的增加。
这可能会导致商业银行的资金面临困境，增加其流动性风险。
因此，商业银行需要加强流动性风险管理，合理安排资金的运用和融资结构，确保资金的充足性和流动性。
最后，利率市场化还带来了市场风险。
利率市场化过程中，商业银行需要面对更加竞争激烈的市场环境，市场风险也相应增加。
商业银行的市场份额可能受到其他金融机构的挑战和蚕食，业务规模和盈利能力可能会受到影响。
商业银行需要加强市场风险管理，提高自身的竞争力和市场份额，确保在激烈的市场竞争中取得优势。
利率市场化下我国商业银行的利率风险管理—以中国建设银行为例
利率市场化下我国商业银行的利率风险管理—以中国建设银行为例摘要本文以中国建设银行为研究对象，探讨了利率市场化下商业银行的利率风险管理。
首先，本文分析了利率市场化的背景和推动因素，以及商业银行利率风险管理的重要性。
随后，本文系统地介绍了利率风险管理的相关概念、方法和工具，包括应根据风险敞口和期限匹配原则对存贷款进行分类、使用利率衍生品进行风险对冲、设立利率风险管理委员会等。
最后，本文以中国建设银行为例，分析了其利率风险管理的具体实践情况，包括风险管理策略、机构设置、内部控制等方面。
总之，本文认为，在利率市场化背景下，商业银行需要加强对利率风险的管理和控制，确保稳健经营和风险可控。
关键词：利率市场化，商业银行，利率风险管理，风险敞口，利率衍生品，中国建设银行AbstractThis paper focuses on the interest rate risk management of commercial banks under the background of interest rate marketization, taking China Construction Bank as an example. Firstly, this paper analyzes the background and driving factors of interest rate marketization, as well as the importance of interest rate risk management for commercial banks. Secondly, this paper systematically introduces the related concepts, methods and tools of interest rate risk management, including the classification of deposits and loans based on risk exposure and matching principle of term, risk hedging using interest rate derivatives, establishment of interest rate risk management committee, etc. Finally,this paper analyzes the specific practice of interest rate risk management of China Construction Bank, including risk management strategy, organizational structure, internal control, etc. In summary, this paper argues that, under the background of interest rate marketization, commercial banks need to strengthen the management and control of interest rate risk, ensure stable operation and risk control.Keywords: interest rate marketization, commercial bank, interest rate risk management, risk exposure, interest rate derivatives, China Construction Bank第一部分利率市场化背景下商业银行的利率风险管理一、利率市场化的背景和推动因素中国的利率市场化进程具有大胆和深远的意义，这是我国金融体制改革的重要方向之一。
利率市场化背景下商业银行利率风险管理策略分析
利率市场化背景下商业银行利率风险管理策略分析袁佳瑜罗彦杰近年来，中国人民银行相继推出了促进利率市场化改革的相关政策，而利率市场化正如一把“双刃剑”，在给商业银行带来更多发展机会的同时，也加大了商业银行的利率风险。
在利率市场化条件下，利率水平会表现出多变性和不确定性。
而我国长期以来实行利率管制的特点，使商业银行利率风险管理意识薄弱，缺乏相应的管理风险的手段和工具。
因此，面对利率多变的市场，如何有效地管理利率风险成为商业银行面临的重要课题。
一、利率市场化：一个理论综述通常来说，利率市场化是指政府逐步放松对利率水平的直接管制并取消间接影响利率水平的行政措施，以形成一个在国家间接调控下，以市场供求为基础、以中央银行基准利率为核心、以市场利率为主体的多元化利率体系，并最终实现利率在资源配置中的基础作用。
美国经济学家麦金农和肖分别在《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》中提出了金融抑制和金融深化理论，对发展中国家金融体系的特征进行了深入分析，同时这一理论也成为发展中国家以利率市场化为核心金融改革的理论基础。
通过对发展中国家经济状态及金融体制的考察，麦金农和肖发现发展中国家普遍存在金融抑制现象。
主要表现在：第一，利率管制。
发展中国家的实际利率被政府限制在非常低的水平甚至为负值；第二，实行利率差别待遇。
过低的利率水平导致储蓄水平低下和资金需求强烈，政府为抑制廉价资金的过度需求并引导有限资金流向政府计划优先部门而采取计划分配资金投向，造成社会投资质量低下。
政府管制下的低利率水平是金融抑制的根源。
在金融抑制下金融市场被分割为两个部分：一是政府管制的市场，其资金主要流向国有企业及政府机构；二是“地下”自由市场，例如民间借贷等。
这种严重的价格歧视和市场资金配置效率低下，寻租行为导致腐败滋生，影响发展中国家的经济发展。
发展中国家应实施利率自由化政策，放弃对金融市场的过分干预，使利率能真正反映社会资金供求状况，强调资金能够得到合理的配置和利用，从而促进经济的发展。
利率市场化下商业银行风险管理_赵清辉
２０１５年１月第４０卷 第１期河北大学学报（哲学社会科学版）Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｈｅｂｅｉ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（Ｐｈｉｌｏｓｏｐｈｙ ａｎｄ Ｓｏｃｉａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅ）Ｊａｎ．２０１５Ｖｏｌ．４０ Ｎｏ．１利率市场化下商业银行风险管理赵清辉１，２（１．中国人民大学经济学院，北京 １００８７２；２．河北银行股份有限公司，河北石家庄 ０５００１１）摘 要：我国利率市场化已经持续进行了１８年，目前只剩下存款利率上限还未完全放开。
通过以我国上市商业银行实际为例，在分析评估利率风险、信用风险主要表现和变化趋势基础上，对利率市场化下银行风险管理提出了健全利率风险管理体系、提升利率风险管理技术、提高定价能力和发展中间业务等建议，将利率风险降至最低，不断完善银行风险管理。
关键词：利率市场化；商业银行；风险管理中图分类号：Ｆ８３０．３３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００５－６３７８（２０１５）０１－００８６－０５ＤＯＩ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１００５－６３７８．２０１５．０１．０１７利率市场化改革指政府应放弃信贷资金价格管制，而要充分发挥市场价格调节机制达到信贷资金供求双方均衡，最终实现稀缺信贷资源的最优配置。
自２０世纪７０年代以来，以美国为首的西方发达国家掀起了利率市场化的浪潮，经过近２０年的改革，基本已经完成。
期间，利率作为货币资金价格在引导资金流向和改变银行资产负债业务结构上发挥了关键性作用，同时它也成为中央银行宏观调控的有效价格性工具。
随着我国利率市场化的逐步推进，银行所面临的风险将发生改变，这对银行风险管理水平提出了更高要求。
一、我国利率市场化改革的进程我国的利率市场化进程以１９９６年银行拆借利率放开为标志，总体思路是“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、后短期；先大额、后小额”。
党的十六届三中全会明确提出了“建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率”改革目标，这确定了利率市场化改革方向。
利率市场化下商业银行风险管理策略
2012年第3期/利率市场化是一种资金价格的市场机制，利率由资金借贷市场供求决定，社会上的资金资源按照市场规律流动，金融市场参与者在市场上融资的利率水平由市场资金供求关系决定。
利率市场化以后，将改变微观主体对资金需求的扭曲，可以较完全反映和影响资金供求。
利率市场化可以使社会资源得到优化配置，提高经济运行效率，因此，是我国利率管理体制改革的必然趋势。
但是利率市场化也会对商业银行经营和管理带来新的挑战。
我国商业银行利率风险1.重新定价风险。
统计数据显示，商业银行资产的流动性不断降低，负债流动性不断增高，资产和负债期限结构失配的现象逐步缓解。
在商业银行负债方面，由于存款利率的期限结构随着1997年以来的多次调整而逐步趋于平稳，长期存款与短期存款之间的利差在不断缩小。
由于利率杠杆的作用和投资多元化，居民的储蓄存款结构呈现出显著的短期化趋势，而且商业银行定期存款与活期存款的比重呈逐年下降状态。
在商业银行资产方面，由于借贷双方的预算软约束问题，加之对低利率敏感性问题没有解决，商业银行的新增贷款缺乏利率弹性，一旦市场利率发生显著变化，就会给商业银行带来重新定价的风险。
2.收益率曲线风险。
从政策趋势看，长期利率高于短期利率是一般规律，正收益曲线在通常情况是一种常态。
但如果经济处于商业周期扩张阶段，由于政府采取货币政策反向操作，此时长期利率有可能会低于短期利率，导致商业银行所期望的利差收益落空。
如果处于金融恐慌时期长短期利率倒挂现象就会频繁出现。
商业银行利用短期负债支持长期资产，长短期利率水平的差异有可能给银行带来期望利差的收入。
但是如果长短期利差缩小度加大，甚至出现倒挂时，此时商业银行的利差收入就会大幅度降低，如果操作不当甚至会变为负数。
3.基准风险。
具体体现为银行存贷款利率变动幅度不同的风险，这是由存款定价机制与债券定价机制的不同导致的。
一般有两种表现方式:一种是由于存贷款利率波动幅度不一致使存贷利差缩小导致银行净收益减少的风险;另一种是短期与长期存贷款利差波动幅度不一致使银行资产负债结构不协调导致商业银行净利息收入减少的风险。
利率市场化下商业银行所面临的风险及管理
利率市场化下商业银行所面临的风险及管理描述：利率风险是国内商业银行在利率市场化下所面临的最大风险。
本文首先详细介绍了商业银行所面临利率风险的类别，主要包括重新定价风险、收益曲线风险、基准风险和选择权风险。
其次，分析了商业银行利率风险管理存在的问...【摘要】利率风险是国内商业银行在利率市场化下所面临的最大风险。
本文首先详细介绍了商业银行所面临利率风险的类别，主要包括重新定价风险、收益曲线风险、基准风险和选择权风险。
其次，分析了商业银行利率风险管理存在的问题，最后结合存在的问题提出了解决对策与建议。
自1978年改革开放以来，我国金融机构的利率一直是由中国人民银行根据资金市场的供求关系进行行政调节，这使得国内商业银行可以依靠稳定的利差收入来赚取高额利润。
然而，2013年7月20日，中国人民银行全面放开了金融机构的贷款利率，这意味着国内利率市场化改革更进一步。
利率市场化改革将对商业银行的经营产生前所未有的冲击。
据有关研究显示：目前，国内商业银行业务结构中，利差业务收入占到了95%左右的比重。
如此高的比重将使得商业银行在利率市场化的改革进程下面临着较大的风险。
当然，利率的波动会给商业银行带来利率风险，但利率风险也不是不可规避与管理的。
从西方国家商业银行的实际情况来看，利率风险可以透过有效的风险管理与规避机制，实现风险的最小化。
伴随着利率市场化改革进程的推进，研究商业银行所面临的风险及利率风险管理无疑有着积极的意义与作用。
一、商业银行面临的利率风险类别利率风险是指利率波动造成商业银行经营业务变动的风险。
对商业银行而言，利率风险会影响到其方方面面。
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，商业银行的利率风险可以分为重新定价风险、收益曲线风险、基准风险和选择权风险。
（1）重新定价风险。
重新定价风险是商业银行因资产、负债活表外头寸到期日不同以及重新定价时间不同而引起的。
对于商业银行而言，与利率波动有着密切联系的有敏感性资产和敏感性负债两类。
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目录1.课题研究的背景和意义 01.1 研究背景 01.2 研究意义 01.3 国内外研究现状 02.利率市场化的基本理论 (1)2.1 市场利率化的定义 (1)2.2 市场利率化理论基础 (1)2.2.1 经济自由主义 (1)2.2.2 金融自由化理论 (1)2.2.3 金融约束理论 (2)2.3 利率市场化进程 (2)3.市场利率化过程中商业银行面临的风险分析 (2)3.1 利率风险 (2)3.2 信用风险 (3)3.3 其它影响 (4)4.利率市场化下商业银行风险管理策略 (5)4.1 加快发展金融衍生工具 (5)4.2 完善金融产品定价机制 (5)4.3 大力发展中间业务 (6)结束语 (6)参考文献 (8)2013年，我国金融改革步伐加快，利率市场化是改革的一项重大内容，利率市场化在未来两年内有很大概率实现。
利率市场化后，我国商业银行的发展环境将面临着巨大改变，商业银行会面临着各类未知的风险。
商业银行如何应对金融业发展环境改变，保持自身健康发展，是商业银行面临的重大课题。
本文指出了利率市场化的基本内涵，概况国内外了利率市场化的研究现状和相关理论基础，分析了利率市场化给商业银行造成风险及影响，提出了商业银行应对市场利率化的具体措施，对商业银行应对利率市场化具有一定的借鉴意义。
关键词：利率市场化；商业银行；风险管理In 2013, the pace of financial reform in China is accelerated, the interest rate market is an important part of the reform, the interest rate market in the next two years there is a great probability of realization. After the interest rate market, the development environment of China's commercial banks will face a huge change, the commercial bank will face the risk of unknown. How to cope with the changing environment of the financial industry and the development of the financial industry, and to maintain the healthy development of the commercial banks, is a major issue facing the commercial banks. This paper pointed out the basic connotation of the interest rate marketization, situation home and abroad, the current research status of the marketization of interest rate and related theoretical basis, analysis of the interest rate market of commercial banks to cause risks and impacts, and puts forward some concrete measures for commercial banks to deal with market interest rates, commercial bank interest rates in response to market change has a certain reference.Key words：Marketization of interest rate；commercial bank；risk management利率市场化下商业银行的风险管理分析1.课题研究的背景和意义1.1 研究背景近些年来，我国国际化进程加快，金融业改革不断深入，利率市场化全面改革提上了金融改革重要日程，预计2017年利率市场化会取得重大进展，利率将实现由央行定价完全向市场机制调节转变。
实质上，我国利率市场化经历了漫长的发展过程，早在1996年银行同业拆解利率放开，就意味着我国利率市场化已经拉开帷幕，2013年我国又放开了贷款利率管制，利率市场化改革在国家监管之下稳步推进，当前我国利率市场化已经处于相对较高的水平。
长期以来，利率是我国对宏观经济调控的重要手段，利率市场化改革是管理金融方式的变革，管理部门传统的管理经验和方法不能适应利率市场化下金融管理需求，缺乏利率市场化金融风险管理经验。
同时，我国金融市场发展水平不高，用于对冲金融风险的金融衍生品缺少。
在此背景下，商业银行如何应对利率市场化带来的各类风险，是新时期关系到商业银行生存和发展的重大课题。
1.2 研究意义金融市场不断发展和变化的市场，在我国银行业发展不够完善和健全的条件下，利率市场化会改变银行业的发展环境。
利率市场化来临之前，研究商业银行面临的风险及管理，是理论研究上一次有益的探索，具有一定的理论意义。
与此同时，本文的研究能够帮助商业银行认清利率市场化下可能遇到的风险，提前进行预防和控制，对商业银行加强风险管理具有积极意义。
1.3 国内外研究现状罗纳德•麦金农 (R.J.Mckinnon)是“金融自由化”理论的创始人，1970年通过数据分析发现，利率市场化程度与金融市场发展程度正相关，认为政府对利率的干预不利于金融市场稳定和发展，该理论是利率市场化的理论基础。
约瑟夫·斯蒂格利茨（JosephEugene Joe Stiglitz）2000年提出“金融约束理论”，认为利率市场化开放程度应与金融发展水平相符，金融发展水平较低时，由于管理水平落后，信息不对称现象，盲目放开利率管制对国家将带来巨大隐患。
我国关于利率市场化的研究起步较晚，理论成果不多。
武剑（2003）认为理论市场下，商业银行面临的主要风险是收益变动风险、利率结构风险等，并根据这些特征提出了相关的对策建议。
在银行风险计量方法上，赵天荣、陈叙（2000）建立了久期风险计量模型，陈波、姚建丽（2005）引入了久期技术，吴锋（2007）运用了久期缺口方法，刘湘云（2007）采用了动态随机模拟法，吴敏、王玉洁（2009）对不同的方法进行了比较，对各自优劣进行了评价，最终认为我国在风险计量研究上仍然存在不少问题，需要进一步研究解决。
2.利率市场化的基本理论2.1 市场利率化的定义利率市场化是指利率水平由市场资金供给和需求关系决定的过程，政府不予干预。
广义的利率市场化既包括利率市场化，也包括利率结构市场化、利率传导市场化，而狭义的利率市场化仅指商业银行根据资金供求状况，确定资金的利率水平的过程。
利率市场化与否关键看政府对利率水平是否直接干预，央行直接决定并向社会公开利率水平，不是利率市场化。
央行通过公开的市场业务操作，以利率市场化的方式间接调整利率，则央行行为属于利率市场化范畴。
2.2 市场利率化理论基础2.2.1 经济自由主义经济自由主义的创始人是亚当·斯密，该理论认为市场“这只看不见”的手是完全可以调控经济运行，使资源市场配置最优化。
经济自由主义是市场经济的理论基础，对近代市场经济制度的建立起到了至关重要的作用。
经济自由主义崇尚自由权利，主张政府不干预或者尽量少干预市场经济运行。
经济自由主义是利率市场化的理论基础，是基于市场对利率有效调节的基本认同。
2.2.2 金融自由化理论金融自由化理论是利率市场化的最直接的理论基础，由美国著名经济学家罗纳德•麦金农 (R.J.Mckinnon)提出，金融自由化理论与其提出的另外一个重要理论“金融抑制”理论有很大的关联，“金融抑制”理论认为，在发展中国家，政府出于产业导向的目的，会按照政策意图引导资金向某个行业转移，如此达到了产业扶持的目的，但也导致金融业严重的价格歧视现象，不利于资金的优化配置，对国家整体发展不利。
因此，麦金农认为，发展中国家当务之急是推行金融自由化理论，接触政府对金融业的“抑制”，促进利率市场化。
2.2.3 金融约束理论金融约束理论的创始人是美国经济学家约瑟夫·斯蒂格利茨（JosephEugene Joe Stiglitz），认为在金融市场信息不对称的条件下，完全利率市场化会导致逆向选择和逆向激励效应问题，进而导致银行机构出现巨大风险隐患。
因此，发展中国家为了保障金融业稳定，需要行政干预的手段规范金融业行为，将利率变动限定的一定的范围内，并根据金融业发展状况有步骤有计划地推动利率市场化。
2.3 利率市场化进程我国利率市场化经历了漫长的发展过程。
改革开放以前，我国政府完全垄断利率制定，利率变动频率非常小，1949年-1978年间，我国平均每3年才调整一次利率。
利率的严格管制造成了资金配置效率低、银行营运工作效率低、资源配置不合理等现象。
1996年，我国放开银行业同业拆借利率，标志着我国利率市场化迈出了第一步。
1997年银行债券回购利率放开管制，1998年我国首次发行以市场为导向的债券，2003年商业银行拥有了英镑、法郎等外币小额存款的利率定价权，20014年进一步扩大银行利率自主定价权，2005年银行取得部分除定期和活期存款以外的六种存款利率定价权，2013年，我国全面放开金融机构贷款利率管制。
自1996年以来，我国每年都会出台推进利率市场化的政策，利率市场化进程一步步加快。
但是，目前我国仍属于利率管制的国家，也就是说利率的制定仍以政府为主，然而从我国利率市场化发展看，利率市场化近在咫尺。
3.市场利率化过程中商业银行面临的风险分析3.1 利率风险利率风险也叫收益变动风险，包括期限错配风险、基准利率风险等，利率风险是利率市场化给商业银子带来的最主要风险。
目前，我国商业银行利息差的传统盈利模式仍然是主要模式，利息收入是主要收入来源。
比如，商业银行2014年营业收入4563.31亿元，其中利息收入3211.02亿元，占营业收入的70.37%。
利率变动直接影响商业银行营业收入，进而影响商业银行业绩。
期限错配风险是主要的利率风险，是指因银行存贷款结构不合理而导致的现金流量风险。
银行短期贷款、短期存款分别占总贷款、总存款的比例是衡量利率风险的主要指标，分别用α和β表示，α=短期贷款／总贷款；β=短期存款／总存款，用ε表示α与β的差值，ε=α-β〉0，表示长存短贷现象，就是存款中长期存款比重大，贷款中短期贷款比重大，这种资金结构能够保证充足的现金流量，不易发生利率风险；ε=α-β＜0，表示短存长贷现象，存款结构中以短期存款比重大，贷款结构中长期贷款比重大，这种资金结构容易引发现金流量风险。