社会诚信体系之与信用卡业务的影响

社会诚信体系之与信用卡业务的影响摘要：合理的社会诚信体系，将大大降低信用卡业务的风险管理的成本，而信用卡业务的风险管理能力将决定我国发卡行的市场地位和份额。

银行战略转型的一个重要内容是大力发展中间业务，社会诚信体系的建设应提到国家整体金融改革的战略高度上来。

如今，商业银行必须加快战略转型已成各方共识，而银行战略转型的一个重要内容是大力发展中间业务。

我们看到，从盈利模式来看，西方先进商业银行的中间业务收入高达70%，存贷款类业务的收入不足30%，非常适合利率市场化改革的推进。

而我国商业银行的情况则正好相反，存贷款类业务的收入占到了绝对的统治地位，而中间业务的盈利能力尚待提高。

据观察，合理的社会诚信体系不但有效地帮助了国外先进商业银行降低和控制存贷款类业务的不良贷款率，更大大地推动了中间业务的跨越式发展。

社会诚信体系对发展卡业务和投行业务这两大核心中间业务具有重大意义。

中国金融改革的进一步深化有赖于银行的战略转型，因此，社会诚信体系的建设应提到国家整体金融改革的战略高度上来。

社会诚信体系之于对卡业务自1958年世界上第一张信用卡在美洲银行问世以来，信用卡已经逐渐成为比较稳定的高盈利性金融产品，信用卡产业在西方金融业中占据的利润比重也越来越大。

美国最大的两家卡组织维萨（Visa Incorporated，股票代码V）和万事达（MasterCard Incorporated，股票代码MA)是2008年3月18日和2006年5月25日才在美国证券市场分别上市的。

即使是在2008年全球金融危机后的纽约股市暴跌时期，两公司的股价依然表现得非常抢眼，最近5年分别为20.18%和13.91%的年平均利润增长率，在华尔街金融业是一个称得上奇迹中的奇迹。

为什么作为中间业务的卡业务，能在全球金融危机后的萧条期，取得如此骄人的业绩呢？原因有三：其一，完善的个人诚信体系和匹配的失信惩戒机制。

由于信用卡具有先消费后还款的特点，持卡人无须预先存款即可刷卡消费，而且在持卡人的还款免息期(一般为50天)内，发卡银行无法完全监控和准确预测持卡人的还款意愿和还款能力，要确定这些消费所产生的风险损失也只有等到进入催收阶段后，因此信用卡业务的发展相当依赖持卡人的个人信用，以此来保证信用卡业务的安全性并提升盈利能力。

美国的信用卡发卡行可根据Experian、Equifax或TransUnion等信用机构提供的个人信用报告来辅助评估并确定持卡人的个人信用卡的额度、行为评分、客户分类，以及信用卡发行、使用、结算等诸多环节的风险。

其二，美国联邦法律为持卡消费提供的保障，如“消费者对信用卡丢失后未经授权的消费最多只承担50美元的责任”等法律，不但有效地提升了国民对信用卡的认可，也极大地促进了信用卡发放银行或机构风险管理水平的提高。

信用卡的风险可分为可控风险和不可控风险两类，可控风险包括操作风险、信用风险和欺诈风险，而不可控风险则包括外部风险和决策风险。

提升可控风险管理的关键是采用有效的风险管理手段，如通过对历史损失数据的分析，甄别好坏客户并制订出针对客户分类的风险管理措施。

美国的信用卡自半个多世纪前问世以来，一直在政府非常严格的监管下生存，信用卡业务的发展经历了一个在摸索中逐步积累经验的过程。

重要的是，半个多世纪以来，每一笔风险损失都激发了美国发卡机构通过不断提高风险的识别、计量、监视和控制能力来降低风险损失。

正是这种高度负责的工作精神和奋发进取的工作态度，才使今天的美国信用卡行业的风险管理水平达到了一个很高的境地。

其三，在商业银行传统业务获利空间不断压缩的情况下，中间业务被看作是新的利润增长点，而维萨和万事达都牢牢抓住了卡业务发展的黄金历史机遇，顺势而上，占得了市场的制高点。

可以预见，未来相当长一段时间，我国信用卡业务仍将高速发展，信用卡行业的市场竞争将会越演越烈。

随着信用卡业务的不断增长，在信用卡的发行、使用、结算等诸多环节，各种风险的积聚将渐渐成为影响信用卡业务健康发展的主要挑战。

可以肯定，合理的社会诚信体系，将大大降低信用卡业务的风险管理的成本，而信用卡业务的风险管理能力将决定我国发卡行的市场地位和份额近年来，我国信用卡产业蓬勃发展，业务规模快速增长，产业成熟度日益提高，市场影响力不断增强。

截至2012年三季度末，信用卡累计发卡已达3.18亿张，发卡增速适度放缓，发卡量规模持续增长；2012年第三季度，全国人均银行卡消费金额为4151.97元，银行卡渗透率(银行卡消费金额中剔除房地产及批发类交易金额)，达到46.3%，比2011年同期增长6.1个百分点；信用卡透支规模继续保持快速增长，三季度末透支余额首次突破万亿，信用卡对消费增长的促进和拉动作用进一步增强，对国民经济的发展重要性日益显现。

上述数据表明，信用卡产业整体的成本收益意识逐步增强，对存量客户的经营挖掘力度逐步加大，信用卡业务经营由跑马圈地向精耕细作的转型步伐进一步加快。

在这样的产业发展基础和背景下，结合党的十八大和2013年中央经济工作会议关于转变经济发展方式，扩大内需，培育拉动力强的消费增长点，增强消费对经济增长的基础作用的会议精神，认真审视信用卡产业在促进经济持续健康发展的作用，客观分析信用卡产业发展所面临内外部环境与挑战，选择和实施积极有效的应对策略都具有重要的意义。

一、信用卡对促进经济健康发展的作用信用卡是一个集支付结算和信用融资功能为一体的创新金融产品，它对促进社会经济健康发展的作用是多方面的。

(一)改变消费习惯，降低现金流通成本，刺激社会整体消费增长。

信用卡支付结算的功能为客户提供了方便快捷的线上、线下全方位支付便利。

随着信用卡业务的发展和用卡环境的优化，方便快捷的支付结算体验正深刻改变着我国广大消费者的消费习惯，交易和支付时使用银行卡已成为我国广大消费者的首选，大大降低了社会现金流通各环节的成本。

同时，消费习惯的改变还带来了持卡人消费热情的解放，持卡与持现金比较，在方便、安全方面具有天然的优势，因为方便，持卡人会更愿意将消费的潜在欲望转变成现实的购买，从而刺激了社会整体消费的增长。

(二)面向消费领域加大投放信贷规模，直接拉动内需。

信用卡的信贷功能对于广大消费者而言，由于其信贷投放发生在消费者交易时，对于将潜在的购物需求转化为实际的支付能力有着巨大的作用，使消费者实现花明天的钱办今天的事，提前获得更好的物质及服务享受；对于广大商家而言，当消费者原本不足的购买力因商业银行的这种授信得到提升而转化为现实需求后，不仅带来的销售机会的增长，而且还会对消费产生乘数性的拉动效应。

(三)促进社会信用体系建设，营造诚信的社会环境。

在我国个人信用体系建设的历程中，信用卡业务对其的推动和贡献无疑是巨大的，目前，我国覆盖6.5亿个人征信记录的个人客户征信基础数据库的基础和核心信息来自于信用卡业务信息。

而社会信用体系建设成果在相关行业的广泛运用，在进一步增强金融机构及相关行业信用风险防控能力、促进个人金融业务健康发展和社会整体诚信意识水平提升的同时，又对社会信用体系完善及社会信用环境净化起到了更进一步的推动作用。

(四)促进社会信息化水平提升。

信用卡业务本身从客户信息采集、交易过程处理、消费行为分析等业务流程上天然就有着信息化的要求和属性。

近年来，信用卡整个行业经营精细化转型日益深入，丰富的客户及交易信息资源供商业银行在信用卡经营客群定位、精准营销、交叉销售，差异化风险管理、客户价值挖掘及成本控制等方面的运用成效日益显著，并产生了积极的示范效应，其示范效应的影响不仅在商业银行内部的信息运用深化、服务理念和服务方式转型上，通过在业务发展过程中深化与各行业和产业广泛的合作，发挥结点和纽带作用，它还有效带动了产业链上下游相关行业信息化经营水平的整体提升，对建设信息化社会起到了积极的促进作用。

(五)有效拉动产业链上各行业发展，推动科技进步。

信用卡产业的核心是商业银行对信用卡的经营，信用卡经营的核心是对客户需求的发掘与满足能力，围绕商业银行满足客户需求的诉求，商业银行需要及时整合广泛的内外部资源，因而使信用卡产业链具有延伸性强、联系行业众多、对行业资源引导带动效应显著等特点。

目前以信用卡为核心的产业链已经包括从上游制定行业规则、提供支付清算平台的信用卡组织，到下游制卡及账单打印等外包公司；从新兴支付及系统平台外包等高技术产业，到呼叫中心、申请录入等劳动集中型行业，信用卡行业的完善发展对技术创新与就业都起到了较大作用。

此外，信用卡业务的发展还对增加就业、推动阳光财政、透明税收，以及打击洗钱犯罪等方面也发挥了重要作用。

二、信用卡产业发展面临的挑战从信用卡产业面临的内外部环境影来看，影响信用卡产业发展，影响促进消费增长拉动内需作用发挥的挑战性因素也很多，主要有以下几个方面。

(一)整体产业环境及行业规范仍需加快完善国外信用卡产业经过历60年的探索发展才走到了今天，产业已相对成熟。

而我国信用卡产业的真正发展还只是近10年的事，经营环境中业务和产业的快速发展与市场本身运作机制尚不成熟，行业标准和规范尚待完善的矛盾也日益凸显，涉及信用卡行业发展的法规还需进一步健全，如一些新兴业务中涉及对第三方机构的监管存在真空，一些现行的法律法规也存在着与业务发展不相适应的情况，没有配套的制度与法律环境，信用卡的健康发展就始终存在着一定的不确定性。

(二)商户刷卡手续费率下调，带来利润空间的进一步下滑信用卡业务收入传统的来源主要包括年费等手续费收入、刷卡回佣收入及利息收入。

在过往的发展中，因业内无序的竞争，年费收入已名存实亡，刷卡回佣和利息成为支撑信用卡业务赖以生存的两大支柱，而近期手续费率的下调，尽管从宏观意义上可促进商家受理银行卡，但对于信用卡业务本身来说无疑将直接导致刷卡消费的成本收益倒挂进一步突出，刷卡的回佣无法弥补信用卡资金成本，还不考虑其他服务及人工费用。

当银行刷卡消费的佣金收益远不足以覆盖业务成本，消费交易类业务收益与经营成本严重倒挂时，从银行的角度对发展支付结算类业务的积极性就会受到严重影响，从而在整体上不利于发挥信用卡拉动内需，促进消费的产业初衷和目的。

(三)风险管理压力加大及利率市场化改革所带来的不确定性在同业激烈竞争导致信用卡业务边际利润率下滑和客户维护成本高企的情况下，信用卡发卡行也会主动转向收息类业务。

信用卡授信及用信规模必将进一步扩大，这将进一步提升信用卡业务的资产化水平，对信用卡产业而言，业务风险管理的难度和压力将进一步加大。

此外，利率市场化还存在使银行存贷利差空间收窄的可能性，这种可能性若变成现实，信用卡业务的盈利空间将在业务资产化水平不断提高，信用风险呈扩大趋势及手续费收益锐减的情况下被进一步压缩，信用卡行业整体面临的挑战的压力将更为严峻。

(四)新兴技术发展影响信用卡在传统支付结算中的地位与作用目前随着新兴技术的不断发展，发卡电子化营销、指纹支付、手机支付、网络贷款等线上线下业务的融合性竞争带来的变化打破了传统的信用卡运作模式，信用卡在传统支付结算中的核心地位也受到一定影响。