破解小微企业融资难问题的实证研究
大数据破解小微企业融资难问题研究
大数据破解小微企业融资难问题研究随着我国经济的快速发展，小微企业成为了我国经济的重要组成部分。
小微企业在融资方面面临着很多困难，融资难成为了制约小微企业发展的瓶颈。
为了解决小微企业融资难的问题，许多研究者和政府部门纷纷提出了各种解决方案，其中大数据技术被广泛关注和应用。
大数据技术是指从数据收集、处理和分析等环节中得到有效洞察的技术。
在小微企业融资问题中，大数据技术可以帮助解决以下几个方面的问题。
大数据技术可以解决信息不对称的问题。
小微企业在融资过程中由于信息不足，导致银行等金融机构难以正确评估其信用风险，从而使得融资难度加大。
大数据技术可以通过对大量的企业数据进行分析，建立起企业信用评估模型，更准确地评估小微企业的信用风险，从而提高融资成功率。
大数据技术可以帮助银行等金融机构降低风险。
传统上，银行对于小微企业的融资需求往往会持保守态度，主要是基于传统的财务分析和抵押担保等手段。
这种方法往往不能准确地评估小微企业的风险。
大数据技术可以通过对企业运营数据、供应链数据等进行分析，建立起风险预警模型，帮助银行更准确地评估小微企业的风险水平，降低贷款违约风险。
大数据技术可以帮助发现潜在的融资需求。
很多小微企业由于不了解融资渠道或者承担不起高昂的融资成本，而放弃了融资的机会。
大数据技术可以通过对市场和企业数据进行挖掘，发现那些有潜力但又缺乏融资的小微企业，为其提供更多的融资选择和机会。
大数据技术可以帮助改善小微企业融资的效率。
传统的融资过程往往需要耗费大量的时间和人力，效率低下。
大数据技术可以通过对融资过程中的各个环节进行优化，实现融资流程的自动化和数字化，提高融资效率。
大数据技术具有很大的潜力来解决小微企业融资难的问题。
通过大数据技术，可以准确评估小微企业的信用风险，降低银行等金融机构的贷款风险；通过大数据技术，可以发现潜在的融资需求，为小微企业提供更多的融资选择和机会；通过大数据技术，可以提高融资的效率，减少融资过程中的时间和人力成本。
小微企业融资难题研究与解决策略
小微企业融资难题研究与解决策略一、小微企业融资难题简介随着我国经济的快速发展，小微企业在国家经济中扮演着越来越重要的角色。
但是，小微企业的融资难题一直是困扰其发展的一大问题。
融资难既是资金来源单一，又是投资者对小微企业信用度不高，企业信誉度欠缺，还有小微企业自身创新能力相对较弱等原因造成的。
二、小微企业融资难题分类与原因1. 银行融资难题: 银行融资是小微企业最为常见的融资方式。
但是，由于小微企业经营状况及银行信用评估等原因，银行对小微企业的贷款审批严格、错综复杂，严重约束了小微企业的融资渠道。
2. 股权融资难题: 对于小微企业而言，股权融资是一个比较好的融资方式。
但是，由于我国股权融资市场尚未完善，投资人对小微企业的信誉度、风险、回报等问题存在疑虑，小微企业融资难度较大。
3. 创新融资模式难题: 创新融资模式是小微企业融资渠道的一种改革方案，在资金、技术、通路等方面具有显著的优势。
但是，小微企业对于创新融资模式的不了解，以及相关政策的落地不到位都会造成小微企业在这一方面的融资难度。
三、小微企业融资解决策略1. 加强企业经营管理小微企业应加强企业的整体经营管理，提高企业营运和管理水平，增强企业的信用度和稳定性，以提高企业在融资过程中的可靠性。
2. 变革融资模式传统的银行融资模式在小微企业有着较大的限制，创新型融资模式具有更大的空间和创新性，可有效提高企业的融资效率，并降低融资成本。
3. 推广政府扶持政策政府应加大特定领域中小企业的政策支持力度，制定具有可操作性的扶持政策，并降低政策实施成本，提高其对小微企业的扶持力度，促进其快速发展。
4. 完善企业信用体系构建企业信用信息公开的机制，为小微企业提供良好的融资环境，提高企业的信用度与稳定性。
加快发展征信管理，引入第三方评估机构，提高企业的信息透明度和行业竞争力。
5. 促进股权融资市场发展股权融资可以成为小微企业融资的好方式之一，建立完善的股权融资市场，支持小微企业涉足股权融资市场，引导资本市场关注小微企业，推进小微企业融资向股权融资领域转移。
大数据破解小微企业融资难问题研究
大数据破解小微企业融资难问题研究随着中国经济的快速发展，小微企业在经济发展中发挥着重要的作用。
由于其规模相对较小，规模效益低，创新能力较弱等因素，小微企业在融资方面面临着较大的困难。
对于小微企业而言，融资渠道的紧缩是其融资难的主要原因之一。
传统融资渠道，如银行贷款等，对于小微企业来说存在着较高的门槛，包括资质要求、抵押物要求等。
而且，传统融资渠道的审批过程通常较为繁琐，时间较长。
小微企业通常缺乏担保物品，使得银行更加不愿意向其提供融资支持。
针对小微企业融资难的问题，大数据技术可以发挥重要的作用。
大数据技术可以通过分析庞大的数据量，为小微企业提供更准确的风险评估和信用评级。
大数据技术可以通过分析企业历史经营数据、财务数据、行业数据等，对企业的经营状况进行全面的评估。
通过分析企业的销售额、利润率、偿债能力等指标，可以判断企业的盈利能力和偿债能力。
通过分析行业数据，可以对企业的市场竞争力进行评估。
这些评估结果可以为金融机构提供更准确的风险评估，降低其对小微企业的融资风险。
大数据技术还可以通过构建大数据平台，实现小微企业与金融机构之间的信息对接和互动。
通过大数据平台，小微企业可以提供更全面和准确的经营数据和财务数据，以改善金融机构对其的风险评估和信用评级。
金融机构可以向小微企业提供更精准和定制的融资服务，提高融资效率和融资成功率。
大数据技术在破解小微企业融资难问题中还存在着一些挑战和问题。
虽然庞大的数据量可以为金融机构提供更准确的风险评估和信用评级，但对于小微企业而言，数据的采集和整理仍然是一项艰巨的任务。
许多小微企业由于缺乏专业人员和科学的数据管理系统，无法提供完整和准确的数据。
大数据技术的应用需要依赖于先进的数据分析算法和模型。
小微企业往往缺乏对这些技术的了解和应用能力。
大数据技术的应用还涉及到数据隐私和安全等问题。
中小企业融资难题的实证研究和政策建议
中小企业融资难题的实证研究和政策建议中小企业是经济发展的重要力量，然而，它们在获得融资方面面临着种种困难。
这是因为，相对于大型企业，中小企业的规模较小，信用评级较低，风险较高，因此往往会被银行和其他金融机构所忽视。
本文旨在通过实证研究探讨中小企业融资的难题，并提出政策建议以帮助这一群体。
1.中小企业融资的难题1.1 银行贷款难中小企业往往需要贷款来支持业务发展，但是由于它们的规模相对较小，与大型企业相比，中小企业的信用评级较低，借款风险较高，因此银行通常会对中小企业的融资申请持谨慎态度。
此外，中小企业常缺乏抵押品或担保人，这使得它们更难获得银行贷款。
1.2 资本市场缺乏相对于大型企业，中小企业通常没有上市的机会，因此它们无法通过股票发行获得资金。
同时，中小企业也难以获得其他形式的融资，例如债券发行等，这使得它们在资金来源方面受限。
1.3 利率过高由于中小企业的信用评级较低，银行借贷利率通常比大型企业高出许多，这使得中小企业融资成本更高，降低了它们的盈利能力。
2.政策建议2.1 改善中小企业的信用评级体系为了解决中小企业贷款难的问题，政府可以改善中小企业的信用评级体系。
政府可以设立专门的中小企业信用评级机构，通过采用合理的评级标准和方法，提高中小企业的信用评级，并加强对中小企业信用审查的力度，从而增加中小企业的借贷机会。
2.2 建立中小企业融资平台为了解决中小企业融资难的问题，政府可以建立中小企业融资平台。
该平台可以为中小企业提供各种融资渠道，例如银行贷款、股票和债券发行等，为中小企业发展提供更多的资金来源。
2.3 减轻中小企业贷款利率为了降低中小企业贷款成本，政府可以优化银行贷款政策，减轻中小企业贷款利率。
例如，政府可以向银行提供财政补贴或担保，降低中小企业的借贷成本。
3.结论中小企业是经济发展的重要力量，政府应该关注中小企业融资难题，并采取相应的政策措施以帮助中小企业获得融资。
通过改善中小企业的信用评级体系、建立中小企业融资平台和减轻中小企业贷款利率等措施，政府可以为中小企业创造更加良好的融资环境，促进中小企业的成长和发展。
破解小微企业融资难问题的实证研究
４ ． 经营规模小 ， 抗风险能力弱。相对于大中型企业而 元 以上的贷款 ， 零售银行部下设 的“ 小微企业团队” 负责
言， 小微企业经济实力较弱 ， 遇到外部环境变化时 。 经营 ５ ０ ０ 万元 以下的贷款。从地方金融机构来看 ， 西安银行 状况容易恶化 ， 抗风险能力较弱， 但其经营灵活 ， 成长性 有三个部 门负责小微企业贷款业务 ： 一是公司金融业务 好， 规模增速较快。
【 参考文献 】
路［ Ｉ ］ ． 会 计之友 ， ２ ０ １ ３ （ １ 上） ： ８ ９ ．
厂后的不合格产品的检修、再加工等成本的控制 ，防止 因返 ［ １ ］ 李彦 ． 企 业 内部 控制 规 范 实施 中存 在 的 问题及 改进 思 修、 退换货而导致的成本上升 。加强外 部质量保证成本控制 ，
稳定等方面具有不可替代的作用。 目前我国小微企业面
不同区域、 不同行业、 不同发展阶段的小微企业具有
临筹资难 、 筹资少、 融资贵、 风险大等问题， 使得小微企业 不 同的特征 ：
在生存和发展时缺少强大的助力，这已成为社会各界普
遍 关注 的焦 点。
１ ． 区域 差异 大 ， 集群 化趋 势 明显 。小微 企业 主要依 托
服务质量而发生的成本费用。 质量成本控制主要包括： 内部损 定额进行成本控制，防止出现消耗定量、岗位失控等问
失成本、 外部损失成本和外部质量保证成本三个方面。 内部损 题 ，最大限度地减少不必要的浪费 ，从而达到成本控制
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失成本的控制主要是通过控制生产过程操作工艺， 确保不合 的 目的。 ● 格产品不出厂，同时要严格控制对出厂前不合格成品维修成 本的控制。 对外部损失成本的控制， 主要是要搞好产品离开工
大数据破解小微企业融资难问题研究
大数据破解小微企业融资难问题研究随着经济的快速发展，小微企业成为了我国经济的重要组成部分。
与大型企业相比，小微企业在融资方面面临着很大的困境。
这篇文章将探讨大数据在破解小微企业融资难问题中的作用。
大数据可以帮助小微企业建立完善的信用档案。
小微企业的规模较小，往往没有大量的资金来实施市场调研和上市公司一样的财务报表，因此在银行贷款时很难获取到详尽的贷款材料。
大数据分析可以通过收集和分析大量的企业数据，包括企业的经营状况、销售额、财务状况和信用记录等，从而为银行提供一个客观、全面的评估依据，减少了小微企业融资难的问题。
大数据可以改进小微企业的资金运作效率。
小微企业通常面临着资金周转不灵、流动性不足的问题，导致无法满足日常经营所需的资金。
利用大数据技术，银行可以更好地了解小微企业的经营状况，从而为其提供更精准的融资服务。
通过分析小微企业的销售数据和库存数据，银行可以准确预测出企业的现金流情况，提前为企业提供必要的资金支持，帮助企业顺利开展业务运营。
大数据还可以提供小微企业的竞争力分析，帮助企业了解自身的优势和不足。
小微企业在融资过程中经常会面临评估与竞争的问题，银行往往会比较企业的竞争力和行业平均水平，以确定是否放贷。
利用大数据分析技术，银行可以从企业的历史数据和行业数据中提取有用的信息，进行全面的竞争力分析，评估企业的市场地位、运营效率以及未来的发展潜力。
借此，银行可以更准确地评估小微企业的信用风险，为其提供更合适的融资支持。
大数据可以改善银行的风险控制能力，降低贷款的风险。
小微企业的融资需求往往伴随着一定的风险，银行会面临着贷款的不良率上升的挑战。
通过大数据的分析，银行可以更好地把握企业的信用风险，对于高风险的小微企业可以采取风险防范措施，比如提高利率或增加担保要求。
这样既可以减少银行的风险，也可以保护小微企业的利益，使其在更安全的环境下获取到融资。
大数据在破解小微企业融资难问题中发挥着重要的作用。
小微企业融资难题研究与对策解决
小微企业融资难题研究与对策解决随着社会经济的发展和市场经济的全面推广，小微企业越来越受到各方的关注和支持。
它们是经济的基础，是国家经济的生力军。
但是，相对于大型企业，小微企业在融资上面面临的难题很大，成为了事关企业发展的重要问题。
本文将研究小微企业融资难题的原因和现状，并提出对策措施，解决融资难题，推动企业健康发展。
一、小微企业融资难题原因分析1.资信状况不佳小微企业资信状况的不良是融资难的主要原因。
银行和其他金融机构将企业的信用评级作为重要考量因素，如果小微企业的信用评级较低，那么它们获得融资的几率也极低，即使借贷也会要求更高的担保。
2.信息透明度和公信力不足小微企业的信息透明度和公信力是很低的，商业银行和其他金融机构缺乏对小微企业的了解和掌控，难以评估小微企业的业务状况、财务状况和运行风险。
这样会给金融机构带来很大不良影响，导致对小微企业融资不愿意或不能直接透露难以满足融资需求。
3.担保条件要求高由于小微企业的经营规模、财务实力等方面相对较弱，银行和其他金融机构通常需要更高的担保要求。
小微企业在融资过程中要对固定资产或流动财务进行担保，这一方面工作难度较大，另一方面，由于小微企业的担保条件受到限制，如果不能或未能提供足够的担保，那么，小微企业获得融资的几率也很低。
二、小微企业融资现状分析我们可以看到，小微企业在传统的融资银行中面临着重要的困难。
小微企业的融资渠道主要是通过小贷公司、场外配资、担保公司、融资租赁公司等公司获得贷款。
虽然这种方式提供了便利，但是它们的利率比较高，资金来源不稳定，对企业的发展有一定的影响。
三、小微企业融资对策措施的探讨1.完善金融服务体系政府应该加强对小微企业的支持力度，推动全国金融服务体系的建设。
政府、企业和商业银行等合作推动金融服务机构的改革，打造一个更加开放、专业和多元化的金融服务平台。
同时，积极发展小贷公司、业务租赁公司、股权投资公司等非银行金融机构，完善小微企业服务的金融服务体系。
金融科技解决小微企业融资问题的实证研究
2021年1期总第934期小微企业是现代国民经济的重要组成部分，是经济新常态下的增长新活力和吸纳就业的主渠道,有着广泛的社会经济基础。
然而，作为国民经济的一个重要主体，小微企业却长期面临着巨大的融资缺口、融资成本过高等问题在全球范围内广泛存在，而在发展转型国家尤为突出。
《中小微企业融资缺口报告》中指出，中国有四成中小微企业受信贷约束，融资缺口达1.9万亿美元，近八成的微型企业融资需求未被满足。
根据央行发布的季度《银行家调查问卷》显示，近年来小微企业的贷款需求有所下降，总体来说一直处于较高水平，而且长期高于大型企业的贷款需求。
当前我国经济处于结构性调整阶段，小微企业是“大众创新、万众创业”环境下最具创新活力的群体，改善对小微企业的金融服务是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创新的重要内容，关乎经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。
一、金融科技如何解决小微企业融资困境1.中小微企业融资难的原因分析关于中小微企业融资难融资贵的问题，国内外学者进行了大量的研究，成果颇丰，总结来看大致归纳为以下几方面原因：（1）信息不对称：对于金融机构来说，放贷决策的主要依据就是来自于对贷款人的信息搜取和甄别。
在借贷过程中，小微企业和银行等正规金融机构之间存在严重的信息不对称问题，导致银行对小企业融资的逆向选择、道德风险和信贷配给不足等问题。
（2）外部因素：主要包括金融体系的构建，金融机构的设置、金融服务的覆盖范围、社会信用体系的建设，还有社会整体的法律、体制以及监管环境等等。
政府一些必要行为形成的金融垄断导致金融资源分布不均。
虽然我国的社会信用体系建设已经取得了一定的成效，但是小微企业的征信体系进展缓慢，在社会的信用链上处于较薄弱的环节。
这些外部因素导致小微企业被排除在金融制度外，只能通过民间借贷或者自筹资金等方式，从非金融机构获得资金。
（3）内部原因：主要有生命周期、企业性质、经营状况、负债情况、企业资金链条长短和信用状况六个方面。
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破解小微企业融资难问题的实证研究
【摘要】小微企业融资问题一直是个难题，文章基于商业银行视角，从小微企业发展的总体情况及融资现状入手，对商业银行支持小微企业的相关情况进行分析，深刻剖析商业银行支持小微企业发展普遍存在的问题，提出了破解小微企业融资难的举措，即商业银行对小微企业实行专业经营，前台抓营销、中台做产品制度保障、后台进行授信审批和风险管控；针对小微企业进行产品创新；对小微企业客户经理实行激励约束；银行要转变针对小微企业的风险防控思路，以“售后服务”代替“贷后管理”。
【关键词】小微企业；融资；商业银行
小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、缓解就业压力、推动科技创新与维护社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。
目前我国小微企业面临筹资难、筹资少、融资贵、风险大等问题，使得小微企业在生存和发展时缺少强大的助力，这已成为社会各界普遍关注的焦点。
一、小微企业发展及融资现状
（一）小微企业的发展状况
小微企业是资产规模、销售收入和企业人数相对较小的小型微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。
目前中小微企业占全国企业总数的99%以上，提供了80%以上的就业岗位，完成了70%以上的技术创新，创造了60%以上的国内生产总值、一半以上的出口收入和财政税收，名副其实地占据全国经济的“半壁江山”。
不同区域、不同行业、不同发展阶段的小微企业具有不同的特征：
1.区域差异大，集群化趋势明显。
小微企业主要依托当地资源禀赋、经营惯例等形成地方特色，并逐步形成产业集群。
以陕西为例，陕北地区依托当地的煤炭资源形成煤化工集群，关中地区特别是西安地区依托当地高校、科研单位众多的优势形成高新技术产业集群，陕南地区依托当地的生态资源形成现代中药加工集群。
2.行业分布广，产业链进程加快。
小微企业经营灵活，涉及国民经济中的大部分行业，且大部分依附于大中型企业，处于产业链的上下游，并逐步发展成为贯穿整个产业上、中、下游的产业链。
3.管理不健全，以家族式管理为主。
小微企业大部分处于发展的初级阶段，运营模式单一，财务与管理不健全，全国90%以上的小微企业以家族式管理为主，建立现代企业制度的小微企业微乎其微。
4.经营规模小，抗风险能力弱。
相对于大中型企业而言，小微企业经济实力较弱，遇到外部环境变化时，经营状况容易恶化，抗风险能力较弱，但其经营灵活，成长性好，规模增速较快。
（二）小微企业的融资现状
就融资而言，尽管国有企业对经济增长的贡献率约为40%，贷款却占金融机构贷款总量的80%，而大量的以中小微企业为主的民营企业对中国经济增长贡献率约为60%，其贷款却占不到正规金融机构贷款总量的20%。
根据阿里巴巴集团2010年10月份对小微企业融资需求的调研显示，有63%的小微企业有融资需求，在有贷款需求的小微企业中，75%的小微企业贷款需求在100万元以下。
小微企业普遍存在融资渠道窄、融资成本高的问题。
研究表明我国小微企业融资结构的特点是：企业内部融资比例在融资结构中偏大，有71.81%的小微企业将内部积累作为主要资金来源，通过银行贷款获得所需资金的仅占11.41%。
小微企业对国民经济的发展具有促进性，对整个产业链具有补充性，前景具有广阔性，融资需求具有多元性及“额小、面广、期短”的个体性。
2008年，银监会明确提出“两个不低于”的监管要求，即：小企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平。
同时，推进大中型银行加强小微企业专营机构建设，提出了单列信贷规模、单独配置资源、单独信贷评审、单独进行独立会计核算的“四单原则”，逐步形成了以“六项机制”为基础，以“四单原则”为保障，以“两个不低于”为目标的行之有效的工作思路，有力地推动了商业银行支持小微企业快速发展。
二、商业银行支持小微企业发展的实证分析
（一）银行支持小微企业发展的实证分析
1.支持体系不断完善。
据中国银监会数据，2011年末，我国小微企业贷款余额达到21.7万亿元，同比增长18%，高于全部贷款平均增长率15%，小微企业贷款余额10万多亿元，增长25%，高出平均贷款增长10个点，反映出商业银行在支持小微企业方面取得了成果。
目前，各银行纷纷成立专门的微贷中心，建立独立的信贷体系，加大了对小微企业的支持力度。
从全国性金融机构来看，2008年建行陕西省分行率先在西北地区同业中成立了第一家小企业专营机构——西安小企业经营中心，三年多来建行陕西分行累计支持省内小微企业客户1 200多家，累计投放信贷资金约180亿元，贷款余额从2008年的5.2亿元增长至目前的80多亿元；民生银行西安分行中小企业金融部经营管理500万元以上的贷款，零售银行部下设的“小微企业团队”负责500万元以下的贷款。
从地方金融机构来看，西安银行有三个部门负责小微企业贷款业务：一是公司金融业务部下设小企业金融业务部，负责信贷产品的设计和营销、小企业经理团队的管理和考核、小企业金融业务的规划和指导；
二是在信贷管理部下设小企业贷款审批中心，负责对超过支行授权的小企业贷款进行审批；三是在客户经理部设立小企业客户经理，负责小企业贷款的营销和管理。
2.支持力度不断加大。
截至2011年末，陕西省小微企业贷款余额2 356.78亿元，较年初增加487.58亿元，增长26.09%，高于全部贷款平均增速7.08个百分点，增量与上年持平；小微企业贷款占全部贷款比例也达到历史最好水平，不良率低于0.5%。
全年投放2 020.53亿元，连续三年完成“两个不低于”的监管目标。
各银行小微企业贷款呈现逐年增长趋势，2011年陕西省工农建中四大行小微企业贷款余额分别为105.53亿元、38.36亿元、71.75亿元和20.61亿元，分别比2010年增长75.40%、22.5%、2
3.42%和35.25%，尤以工商银行增幅最大，在四大行的小微企业贷款总额中占4
4.67%，农业银行占16.24%、建设银行占30.37%、中国银行占8.72%。