农发行商业性贷款业务发展研究
合集下载
对当前基层农发行信贷业务发展现状的分析与思考
亿元 ， 增长 ８ ２ １ ％；０ １年 １９月 比年 初增加 － ５５亿 元， ． 增长 １ ％。该行共有 ９个基层 营 ２ 业机 构 ， 中地 方政府 融资平 台贷 款 占比 其 超过 ５ ％的有 ６个 ， 中宁远 支行地 方政 ０ 其 府 融资平 台贷款 占全部现状及存 在的 问题
大差距 。一是 目前我行制度 规定 办理信贷 程序 要求高 ， 手续 繁杂 、 业务流 程太 长 、 层 层 审批 、 率低 下 、 乏有 效 的快 速反 应 效 缺 机制 ， 不能 快速 高效地 满足 客 户需 求。特 别是对 存量客 户 的续贷 ， 功 审批 一笔贷 成 款一般 需要 Ｉ ２个 月 时间甚 至更长 。二是 一 在对 待风 险防控上 ， 手段 僵化 。将 原有 的
护还没 有建立 起完善 的管理 机制 ， 存在 以
下 三个 方 面 的 突 出 问 题 ： 一 是 重 营 销 ， 轻
四是 结算业 务种 类、 服务 手段 、 网银 业务 、 银行 卡发展 滞 后，不能 满足客 户． 求。 的需
封 闭 管 理 意 识 和 做 法 运 用 到 商 业 性 贷 款
（ ） 一 政策 性 粮食 储 备 贷款 方 式发 生 变化 ， 主体 业务 呈萎缩 态势。 至 ２ １ ０ １年 ９ 月， 永州 农发行 系统共有粮 油收购 企业 ２ ２ 家， 贷款 余 额 １ ＿８亿元 ， ２ ｏ ５４ 较 ｏ ９年 同期 下 降 ２７ ．３亿 元 ， 降率 为 １．％； ２ １ 下 ７２ 较 Ｏ ０ 下 降 ４８ ．６亿元 ， 降率 为 ２ －２ 呈逐 年 下 ２３ ％， 下 降趋势 ； 中粮食 收购 贷款 下 降幅度最 其 大 的是 中央储备 粮企业 。 ０ １年 ９月末 ， ２１ ５ 家 中央储 备粮企 业贷款余 额为 ３１ ．４亿元 ，
大差距 。一是 目前我行制度 规定 办理信贷 程序 要求高 ， 手续 繁杂 、 业务流 程太 长 、 层 层 审批 、 率低 下 、 乏有 效 的快 速反 应 效 缺 机制 ， 不能 快速 高效地 满足 客 户需 求。特 别是对 存量客 户 的续贷 ， 功 审批 一笔贷 成 款一般 需要 Ｉ ２个 月 时间甚 至更长 。二是 一 在对 待风 险防控上 ， 手段 僵化 。将 原有 的
护还没 有建立 起完善 的管理 机制 ， 存在 以
下 三个 方 面 的 突 出 问 题 ： 一 是 重 营 销 ， 轻
四是 结算业 务种 类、 服务 手段 、 网银 业务 、 银行 卡发展 滞 后，不能 满足客 户． 求。 的需
封 闭 管 理 意 识 和 做 法 运 用 到 商 业 性 贷 款
（ ） 一 政策 性 粮食 储 备 贷款 方 式发 生 变化 ， 主体 业务 呈萎缩 态势。 至 ２ １ ０ １年 ９ 月， 永州 农发行 系统共有粮 油收购 企业 ２ ２ 家， 贷款 余 额 １ ＿８亿元 ， ２ ｏ ５４ 较 ｏ ９年 同期 下 降 ２７ ．３亿 元 ， 降率 为 １．％； ２ １ 下 ７２ 较 Ｏ ０ 下 降 ４８ ．６亿元 ， 降率 为 ２ －２ 呈逐 年 下 ２３ ％， 下 降趋势 ； 中粮食 收购 贷款 下 降幅度最 其 大 的是 中央储备 粮企业 。 ０ １年 ９月末 ， ２１ ５ 家 中央储 备粮企 业贷款余 额为 ３１ ．４亿元 ，
农业发展银行商业性贷款业务可持续发展问题探讨——以南平为例
实 施 有效 监管 提 出 对策 建 议 。
一
析
、
农 发 行 南 平 市 分 行 开 办 商 业 性
件 的 合法 性 、 有效 性 进 行 审 查 ， 提 供 并 （ ） 控 制 度 建 设 与 执 行 存 在 缺 法 律 意 见 。 一 内
四 是 农 发 行 内 部 未 实 行 分 账 核
关键 词 ： 发 行 ； 农 商 业性 贷 款 ； 可 持 续 发 展
中 图 分 类 号 ： ３ ３ Ｆ８ ０．１
文献 标 识 码 ： Ｂ
文章 编 号 ：０ ２ ２４ ２ ０ ０ — ０ ４ ０ １ ０ — ７ ０【 ０ ７） １ ０ ３ — ３
农 业 发 展 银 行 开 办 商 业 性 贷 款 一 ２０ 年 ６月 ， 除 原 有 粮 油 购 销 储 企 业 国 农 业 发 展 银 行 客 户 统 一 授 信 管 理 办 ０６ 年 多 来 ，业 务 品 种 及 规 模 都 获 得 了 长 外 ， 行 已 与 福 建 圣 农 发 展 有 限 公 司 、 法 （ 行 ） 已 于 ２０ 年 ９ ６Ｅ起 施 行 ， 该 试 》 ０５ 月 ｌ 足 发 展 。 找 准 监 管 的 切 入 点 ， 强 ｌ 福 建 大 禾 农 牧 发 展 有 限 公 司 等 １ 家 企 而 农 发 行 福 建 省 分 行 所 辖 机 构 至 今 尚 为 增 监 ４ 管 的 针 对 性 ，促 进 商 业 性 贷 款 的 良 性 业 建 立 了 信 贷 关 系 ， 累 计 发 放 流 转 粮 未 全 面 施 行 授 信 管 理 ， 大 部 分 仍 沿 用 运 转 和 有 效 拓 展 ， 实 现 农 发 行 商 业 性 食 及 产 业 化 龙 头 企 业 粮 食 商 业，本 文 对农 发行 福 １９ 亿 元 ， 额 １６ 亿 元 ， 该 行 各 项 ．３ 余 ．６ 占 三 是 法 律 审 查职 能 缺位 。 农 发行 建 省 南 平 市 分 行 开 展 此 项 业 务 的 情 况 贷 款 余 额 的 １ ．３ ， 实 现 利 息 收 入 二 级 分 行 的 法 律 事 务 职 能 部 门 未 按 ５３％ 进 行 了 调 查 ， 其 潜 在 的 风 险 点 、 展 ４ ５６ 元 ，仅 ２０ 年 度 的 利 息 收 入 达 ２０ 年 ５ 施 行 的 《 国 农 业 发 展 银 行 对 发 ９ ．万 ０６ ０５ 月 中 的 障 碍 和 内 部 控 制 的 有 效 性 进 行 剖 ２ １ ２万 元 。 ７． 法 律 事 务 管 理 暂 行 办 法 》 要 求 ， 经 的 对 析 ， 并 就 完 善 内 控 建 设 和 对 操 作 风 险 二 、 展 商 业 性 贷 款 业 务 的 难 点 分 营 管 理 事 项 、 内 部 规 定 和 对 外 法 律 文 拓
一
析
、
农 发 行 南 平 市 分 行 开 办 商 业 性
件 的 合法 性 、 有效 性 进 行 审 查 ， 提 供 并 （ ） 控 制 度 建 设 与 执 行 存 在 缺 法 律 意 见 。 一 内
四 是 农 发 行 内 部 未 实 行 分 账 核
关键 词 ： 发 行 ； 农 商 业性 贷 款 ； 可 持 续 发 展
中 图 分 类 号 ： ３ ３ Ｆ８ ０．１
文献 标 识 码 ： Ｂ
文章 编 号 ：０ ２ ２４ ２ ０ ０ — ０ ４ ０ １ ０ — ７ ０【 ０ ７） １ ０ ３ — ３
农 业 发 展 银 行 开 办 商 业 性 贷 款 一 ２０ 年 ６月 ， 除 原 有 粮 油 购 销 储 企 业 国 农 业 发 展 银 行 客 户 统 一 授 信 管 理 办 ０６ 年 多 来 ，业 务 品 种 及 规 模 都 获 得 了 长 外 ， 行 已 与 福 建 圣 农 发 展 有 限 公 司 、 法 （ 行 ） 已 于 ２０ 年 ９ ６Ｅ起 施 行 ， 该 试 》 ０５ 月 ｌ 足 发 展 。 找 准 监 管 的 切 入 点 ， 强 ｌ 福 建 大 禾 农 牧 发 展 有 限 公 司 等 １ 家 企 而 农 发 行 福 建 省 分 行 所 辖 机 构 至 今 尚 为 增 监 ４ 管 的 针 对 性 ，促 进 商 业 性 贷 款 的 良 性 业 建 立 了 信 贷 关 系 ， 累 计 发 放 流 转 粮 未 全 面 施 行 授 信 管 理 ， 大 部 分 仍 沿 用 运 转 和 有 效 拓 展 ， 实 现 农 发 行 商 业 性 食 及 产 业 化 龙 头 企 业 粮 食 商 业，本 文 对农 发行 福 １９ 亿 元 ， 额 １６ 亿 元 ， 该 行 各 项 ．３ 余 ．６ 占 三 是 法 律 审 查职 能 缺位 。 农 发行 建 省 南 平 市 分 行 开 展 此 项 业 务 的 情 况 贷 款 余 额 的 １ ．３ ， 实 现 利 息 收 入 二 级 分 行 的 法 律 事 务 职 能 部 门 未 按 ５３％ 进 行 了 调 查 ， 其 潜 在 的 风 险 点 、 展 ４ ５６ 元 ，仅 ２０ 年 度 的 利 息 收 入 达 ２０ 年 ５ 施 行 的 《 国 农 业 发 展 银 行 对 发 ９ ．万 ０６ ０５ 月 中 的 障 碍 和 内 部 控 制 的 有 效 性 进 行 剖 ２ １ ２万 元 。 ７． 法 律 事 务 管 理 暂 行 办 法 》 要 求 ， 经 的 对 析 ， 并 就 完 善 内 控 建 设 和 对 操 作 风 险 二 、 展 商 业 性 贷 款 业 务 的 难 点 分 营 管 理 事 项 、 内 部 规 定 和 对 外 法 律 文 拓
浅谈农发行信贷业务的发展
浅谈农发行信贷业务的发展随着农业的发展和农村经济形势的变化，农业信用作为支持农村经济稳定发展的重要环节，成为各大银行的重点业务之一。
农业发展银行作为农业信用金融的主力军，一直致力于服务农村经济、支持农业发展。
本文将从几个方面浅谈农发行信贷业务的发展。
一、农发行信贷业务概述农业发展银行是我国唯一一家针对农业、农村和农民的专业银行。
自成立以来，农发行一直致力于服务农业、支持农民、保障农村经济发展，积极配合国家多项政策，为农业、农村发展提供优质的金融服务。
农发行信贷业务主要包括农业生产贷款、农产品加工贷款、农村能源环保贷款、农村旅游和民宿贷款、农村专业合作社贷款、农民专业合作社贷款、农民合作组织贷款等。
这些贷款均对农业和农村经济发展起到了积极的推动作用。
二、农发行信贷业务的发展历程农业发展银行作为我国针对农村、农业和农民的专业银行，从诞生之日起就致力于发展经济和满足农业商业化的需求。
经过多年的发展，农发行的信贷业务得到了迅速的发展和壮大。
1984年，在国家发起的内外贸结算改革中，国家直接组建了以农村信用社和农村合作银行为骨干的农村金融机构，以实现经济发展和农业商业化进程。
作为国内首家农村合作银行，农发行的信贷业务得到了快速发展，同时也推动了农业和农村经济的发展。
随着国家农村经济和农业发展的需求越来越高，农发行持续加大对农村和农民的信贷支持力度，成为推动农业和农村经济稳步发展的重要力量。
近年来，农发行积极推动大规模农村信贷创新,加大贷款投放，推动了全国的农业和农村经济发展。
三、农发行信贷业务的发展现状目前，农发行信贷业务的发展离不开数字化转型，农发行已经建立强大的信贷风险控制及管理体系，通过信息化建设，使得信贷申请和授信审核实现了零触碰、在线处理，极大地提高了效率。
同时，农发行还积极推动科技创新，将金融和科技深度融合，在大数据、云计算等技术的支持下，为农民提供全方位的金融服务。
此外，农发行还加强了对农村金融市场的监管力度，保障了协会成员单位的资产安全和稳健运营。
农发行信贷业务发展战略探析
大 国 、创 新 产 品小 国的 尴尬 局 面 ，一 方 面银 行 手 中
这 为农 业发 展 银行 （ 以下 简称 “ 农 发行 ” ） 的职 能 持 高 新农 业 科 技项 目落 地 。 目前我 国面 临专 利 技 术
次 、多样 化 、适 度 竞 争 的农 村 金 融 服 务 体 系 建设 ， 有 资 金无 项 目，缺 乏 新 的效 益 增长 点 ；另一 方 面项 如何 在 这一 体 系建 设过 程 中避 免 与商 业 性金 融 机构 目发 明者 手 中有项 目无 资金 ，项 目无 法 落地 。究 其 业 务趋 同化 ，如 何 营 造适 应 农 发 行 业 务 特 点 的 内 、 原 因 ：其 一 ，国家 对 高科 技 项 目落 地 的利 益 及 风 险 外部 环境 ，从 而使农 发 行 能够 更 好地 履行 农 业 政策 补 偿 机 制 不 健 全 ，导 致 金 融 机 构 不 能 给 予 信 贷 扶
行积极予 以信贷扶持 ，尽量弥补历史欠 账 。
（ 二 ）要做 农业科技创新 的支持者
２ ０ １ ２ 年 中央 一号 文 件指 出 ：实现 农业 持 续 稳定
格 回落 。据 调 查 ，前 几 年商 业 性 金融 机 构贷 款 利 率 平 均上 浮 ５ ０ ％一 ８ ０ ％，有 的甚 至翻倍 ，加重 了企业 负 担 。 自农 发 行 开办 商 业性 贷 款 业 务后 ， 由于执 行 贷
性 银行职 能 ，笔者就此进行探讨 。 农发行信贷 业务设想
一
持 。其二 ，注 重 眼前利 益 ，导致 金 融 机构 不 愿 给予
、
信 贷 扶持 。其 三 ，金融 监 管 既重 过 程 又重 结 果 的贷 款 风 险 零 容 忍 ，导 致 金 融 机 构 不敢 给础设施 建设 的推 动者
这 为农 业发 展 银行 （ 以下 简称 “ 农 发行 ” ） 的职 能 持 高 新农 业 科 技项 目落 地 。 目前我 国面 临专 利 技 术
次 、多样 化 、适 度 竞 争 的农 村 金 融 服 务 体 系 建设 ， 有 资 金无 项 目，缺 乏 新 的效 益 增长 点 ；另一 方 面项 如何 在 这一 体 系建 设过 程 中避 免 与商 业 性金 融 机构 目发 明者 手 中有项 目无 资金 ，项 目无 法 落地 。究 其 业 务趋 同化 ，如 何 营 造适 应 农 发 行 业 务 特 点 的 内 、 原 因 ：其 一 ，国家 对 高科 技 项 目落 地 的利 益 及 风 险 外部 环境 ，从 而使农 发 行 能够 更 好地 履行 农 业 政策 补 偿 机 制 不 健 全 ，导 致 金 融 机 构 不 能 给 予 信 贷 扶
行积极予 以信贷扶持 ，尽量弥补历史欠 账 。
（ 二 ）要做 农业科技创新 的支持者
２ ０ １ ２ 年 中央 一号 文 件指 出 ：实现 农业 持 续 稳定
格 回落 。据 调 查 ，前 几 年商 业 性 金融 机 构贷 款 利 率 平 均上 浮 ５ ０ ％一 ８ ０ ％，有 的甚 至翻倍 ，加重 了企业 负 担 。 自农 发 行 开办 商 业性 贷 款 业 务后 ， 由于执 行 贷
性 银行职 能 ，笔者就此进行探讨 。 农发行信贷 业务设想
一
持 。其二 ，注 重 眼前利 益 ，导致 金 融 机构 不 愿 给予
、
信 贷 扶持 。其 三 ，金融 监 管 既重 过 程 又重 结 果 的贷 款 风 险 零 容 忍 ，导 致 金 融 机 构 不敢 给础设施 建设 的推 动者
中国农业发展银行商业化业务发展问题思考——基于农发行广安市分行的调研
一
２ ．支 持农 业 产业 化 龙 头企 业
、
农业产业化不仅是把农户推进市场和现代化的重要途径 ，还 是调整农业产业结构的重要手段 。该行根据广安区域经济和产业 发展 实际 ，重点扶持一批成 长性 强、信用度高、业 务辐射面广、 产业链较完整、带动农户 多的农业产业化龙头企业 ，近年来 ，该 行累计发放农业产业化龙头企业贷款近２ 亿元 ，截止２ １年５ ００ 月，该 行累计发放农业产业化龙头企业贷款２ ００ ６ ６万元，贷款余额１７０ ５０ 万 元 。先 后 支 持 广 安 巨泰 油脂 、银 禾 米 业 、 广达 淀粉 、广 安 天 兆 食 品 、万 千 饲 料 等 一批 大 中型 农 业 产 业 化 龙 头 企 业 ，延 伸 了农 业 产 业链条 ，促进 了当地农业产业结构的调整和升级 ，充分发挥了其 在 农 业 增 产 、 农 民增 收方 面 的辐 射 带 动 作 用 。广 达 淀 粉 制 品 有 限 公司 自２ ０ 年与农发行建立信贷关系 以来 ，公司生产规模逐年扩 ０５ 大 ，经 营效 益 逐年 增 长 。２０ 年被 评 为广 安 市十 大成 长型 企业 ，同 ０６ 年被认定为省级扶贫龙头企业 ，四川 省银 企合作诚实守信先进单 Ｉ 位，２ ０年被省委农村工作领导小组确定为农业产业化省级重点龙 ０７ 头企业。该企业 目前是川渝两地 同时拥有淀粉 、饴糖、粉丝生产 线 的规 模较 大 的 生产 企业 ，在 同行 业 处于 领先 水 平 。 ３ ．扶 持 农 业 小 企 业 发 展 农业小企业在提供 就业机会 、发展农村经济 、增加农民收入 等方面有着举足轻重 的作用 。然而， 由于商业金融机构信贷 资金 的趋 利性，导致新农村建设 “ 缺血 ”严重 。农发行秉承扶持 “ 三 农”、助推弱质经济的理念，责无旁贷 的担负起了解决农业 中小 企 业 融 资难 的重 担 。该 行 按 照 “ 小企 业 、大 发 展 ， 小 项 目、快 节 奏 ”思路 ，结合当地经济发展现状和特色产业 ，积极支持经济效 益好 、诚 信 度 高 、 抗 风 险 能 力较 强 的成 熟 型 农 业 小 企 业 ，优 先 支 持 己初 步 完 成 原 始 积 累 、 有 发展 潜 质 和 经 营 稳 定 性 好 的成 长 型 农 业小企业 。近年来 ，先后放 贷支持华蓥绿林生态、三兄弟食品、 宏宇木业 、鑫福寿面 粉 、金扬 食 品、阳光猪业 等农业小 企业发 展。２ ０ － ０ ０ 月累计投放农业小企业贷款７ ８ 万元，领域涉 ０ ７ ２ １ 年５ ９０ 及农 、林 、牧、副、渔 ，信贷链条延伸至种植、养殖 、加工、流 通 ，较好解决 了农业小企业 融资难 问题，开辟了一条带动 当地农 民增 收致富的新途径。其 中广安伟业绿色园艺有 限公司 自２０ 年 ０７ １ 月与该行建立 了信贷关系 以来 ，该行先 后向其投 放贷 款５ ０ １ ６ 万 元 ，帮助其培育优 质苗木 ，扩大经营规模。 目前 该公 司已经成为 当地 最大 的种植 龙 头 企业 ，是市 政 苗木 供 应 的主 要企 业 。 二、目前农发行商业化信贷业务存在的问题及成因分析 虽然数据表 明农发行在 改革 的道路上，较好地融合 了商业性 与政策性的工作，体现 了其建设新农村的基本宗 旨，同时也实现 了自身的发展 ，但是调查中发现，在其 商业化信贷业务运 行中， 还 是存 在 着 一些 问题 。 １ ．农业小企业融资份额过小 截�
２ ．支 持农 业 产业 化 龙 头企 业
、
农业产业化不仅是把农户推进市场和现代化的重要途径 ，还 是调整农业产业结构的重要手段 。该行根据广安区域经济和产业 发展 实际 ，重点扶持一批成 长性 强、信用度高、业 务辐射面广、 产业链较完整、带动农户 多的农业产业化龙头企业 ，近年来 ，该 行累计发放农业产业化龙头企业贷款近２ 亿元 ，截止２ １年５ ００ 月，该 行累计发放农业产业化龙头企业贷款２ ００ ６ ６万元，贷款余额１７０ ５０ 万 元 。先 后 支 持 广 安 巨泰 油脂 、银 禾 米 业 、 广达 淀粉 、广 安 天 兆 食 品 、万 千 饲 料 等 一批 大 中型 农 业 产 业 化 龙 头 企 业 ，延 伸 了农 业 产 业链条 ，促进 了当地农业产业结构的调整和升级 ，充分发挥了其 在 农 业 增 产 、 农 民增 收方 面 的辐 射 带 动 作 用 。广 达 淀 粉 制 品 有 限 公司 自２ ０ 年与农发行建立信贷关系 以来 ，公司生产规模逐年扩 ０５ 大 ，经 营效 益 逐年 增 长 。２０ 年被 评 为广 安 市十 大成 长型 企业 ，同 ０６ 年被认定为省级扶贫龙头企业 ，四川 省银 企合作诚实守信先进单 Ｉ 位，２ ０年被省委农村工作领导小组确定为农业产业化省级重点龙 ０７ 头企业。该企业 目前是川渝两地 同时拥有淀粉 、饴糖、粉丝生产 线 的规 模较 大 的 生产 企业 ，在 同行 业 处于 领先 水 平 。 ３ ．扶 持 农 业 小 企 业 发 展 农业小企业在提供 就业机会 、发展农村经济 、增加农民收入 等方面有着举足轻重 的作用 。然而， 由于商业金融机构信贷 资金 的趋 利性，导致新农村建设 “ 缺血 ”严重 。农发行秉承扶持 “ 三 农”、助推弱质经济的理念，责无旁贷 的担负起了解决农业 中小 企 业 融 资难 的重 担 。该 行 按 照 “ 小企 业 、大 发 展 ， 小 项 目、快 节 奏 ”思路 ，结合当地经济发展现状和特色产业 ，积极支持经济效 益好 、诚 信 度 高 、 抗 风 险 能 力较 强 的成 熟 型 农 业 小 企 业 ，优 先 支 持 己初 步 完 成 原 始 积 累 、 有 发展 潜 质 和 经 营 稳 定 性 好 的成 长 型 农 业小企业 。近年来 ，先后放 贷支持华蓥绿林生态、三兄弟食品、 宏宇木业 、鑫福寿面 粉 、金扬 食 品、阳光猪业 等农业小 企业发 展。２ ０ － ０ ０ 月累计投放农业小企业贷款７ ８ 万元，领域涉 ０ ７ ２ １ 年５ ９０ 及农 、林 、牧、副、渔 ，信贷链条延伸至种植、养殖 、加工、流 通 ，较好解决 了农业小企业 融资难 问题，开辟了一条带动 当地农 民增 收致富的新途径。其 中广安伟业绿色园艺有 限公司 自２０ 年 ０７ １ 月与该行建立 了信贷关系 以来 ，该行先 后向其投 放贷 款５ ０ １ ６ 万 元 ，帮助其培育优 质苗木 ，扩大经营规模。 目前 该公 司已经成为 当地 最大 的种植 龙 头 企业 ，是市 政 苗木 供 应 的主 要企 业 。 二、目前农发行商业化信贷业务存在的问题及成因分析 虽然数据表 明农发行在 改革 的道路上，较好地融合 了商业性 与政策性的工作，体现 了其建设新农村的基本宗 旨，同时也实现 了自身的发展 ，但是调查中发现，在其 商业化信贷业务运 行中， 还 是存 在 着 一些 问题 。 １ ．农业小企业融资份额过小 截�
对基层农业发展银行商业性贷款开展情况的调查与思考
而且 国家相 血的政策 支持 少 ，使农发行 更愿意将 资金贷给需
农发行 商业性贷款业务的特点和主要问题
（ ）贷款 种类 、金额 增长较快 ，对提升该 行经 营效益 较 一
要资金量较大 、效益好 的企业 ，以期获得较 高的经 营效益 。 （ ）对于 尉有股份制银 行从农 村 乡镇 收缩分 支机构带 二
６ ２ ４．１６ ３７ ４２ ． ７ ４ ３
３４ ３．２ｌ ２８ ３６ ． ６ ３ ３
４ ３ ．９ ４ ３５ ２１ ． ７ ２４
１ ０ Ｏ １１ ．３ｌ １ ０ Ｏ ｌ ． １９ Ｏ １ ０ Ｏ
２ ０ 年末实现利润２ ０ 多万元 ，实现历史性突破 ： ０７ ００
卡 并没 有ｍ台相应政策指 导下级行在补充农 村金融服务空 闩 句
中发挥应 有的作用 。农发行应 在成 乡镇银行 、贷款公 上
（ ）贷款行业集 中度较 高 。在农发 行２ ０ 年６ 的商业 贷 积极试 点 、参与 ，弥补本 地农发行县镇 以下没有分支机构 、 二 ０８ 月
明显 商业 性贷 款从２ ０ 年 ｆ ２ ｏ 年 ６ 末 ，种 类 由 ２种增 加 来 的农 村金 融服务空 门 ，农 发ｉ 未能充分发挥 补充作用 。前 ０６ ￣ｏ ８ 月 ］ 彳 到 ５ 。余 额也 由最初 ｆ ｏ２ ４ 种 １ ．ｓＬ，达 到近 ４亿元 ：２ ０ 年 ６月 儿年 国有银 行进行股 份制 改造时 ，从本地 区撤 销了很多县 以 ３ ０８ 末 ，单 户平均贷款余 额 １９ 万元 ；商业 性贷款 的快 速发展 ，对 下分支机构 ，对此形成 的农村金融服务空 白 ，农发行 ｊ ６８ 二 级机 改善 该行的经营效 益是明显 的 ，该行２ ０ 年底 以前 历年 亏损 ， ０６
贷款结构情况 （ 除粮食企业 政策性 亏损 占用农发 行 已剥离 贷 剔
中国农业发展银行信贷业务市场营销策略研究
中国农业发展银行信贷业务市场营销策略研究中国农业发展银行是中国农村金融主力军之一，在中国金融体系中具有重要地位。
作为国家级性银行，其使命是为中国农村经济和农村居民服务，在推进“三农”事业、促进农业、农村和农民的现代化进程中发挥重要作用。
本文将探讨中国农业发展银行在信贷业务市场营销方面的策略研究。
一、行业背景中国农业发展银行是中国金融机构中的一员，成立于1994年，由中国领导出资组建，是国家农业信贷机构之一，具有性、专业性和盈利性的特点。
其主要业务包括贴现、再贴现、定向信贷、中长期贷款、项目融资、外汇融资等。
随着中国农业和农村经济的发展以及金融市场的逐渐放开，中国农业发展银行在发挥性银行作用的同时也在进一步拓展市场化业务，实现盈利和可持续发展。
二、市场营销策略中国农业发展银行的市场营销策略主要包括产品策略、价格策略、渠道策略和宣传策略。
1. 产品策略中国农业发展银行在产品策略方面主要是针对农村居民和农业企业提供金融服务。
该行推出的产品有定向贷款、中长期贷款、信用贷款、抵押贷款、融资租赁等，满足农村客户不同的融资需求。
同时，该行还通过拓展信贷产品组合、创新产品形态等方式，提升客户体验，满足不同客户群体的需求。
2. 价格策略中国农业发展银行在价格策略方面运用利率这一手段进行引导，根据市场需求和市场情况灵活调整贷款利率，满足客户需求，同时为自身利润考虑。
该行在利率方面具有倾斜的特点，对农村居民和农业企业提供比一般金融机构更为优惠的贷款利率。
3. 渠道策略中国农业发展银行在渠道策略方面充分利用互联网和现代信息技术，完善了自身的信息系统和客户服务平台。
通过实现在线办理、智能评估等自助服务，提高了客户体验。
同时，该行还积极开展与其他机构的合作，如与邮政、农业机械公司等合作设立客户经营服务中心，拓宽营销渠道，满足客户需求。
4. 宣传策略中国农业发展银行在宣传策略方面积极发挥品牌优势，通过大型展会和品牌推广活动等方式增强品牌知名度。
农业发展银行开展商业性贷款业务研究
村流 通 体 系 建设 业 务 发 放 的贷 款 。 农
（ ）受政策环境 影响过 大，又无 一
业产 业 化 龙 头企 业 贷 款 业务 ，是 指对 法律 支撑 。农发行 的业 务发展 一直受 到 农业 Байду номын сангаас 业 化 龙头 企 业 发 放 的 ，用 于 包 外部政策 环境的影响 ，既要服从于 “ 三 括流 动 资 金 以及 技 术 改 造 、仓 储 等 农 农 ”政策 ，又要受粮 改政 策的影响 ，还
务等 。
市场 ，确 保 国家 粮 油 棉宏 观 调 控 的 落
粮 食加 工 企 业贷 款 业 务 ， 是指 农 实 。 二 是 有 利 于 农 业 增 效 、农 民增 收 、
发 行 依据 国家 政 策规 定 ，为 以粮 食 为 农村 稳定 。农发 行对农业企业 提供商业 主 要 原材 料 ，通 过加 工 转 化 方 式 ，实 性贷 款 ，支持其 产业链 的延伸 和附加值 现 粮 食转 化 增 值 的粮 食 加 工 企业 购 进 的增 长 ，通 过 龙 头 企 业 的示 范 效 应 ， 引
粮 食 所 需 资 金 ， 以 及 生 产 经 营 过 程 中 导农 民调整种植 结构 ，分享农 业生产 、
所 需 其他 流 动 资 金所 提 供 的贷 款 。粮 加 工 和 流 通 环 节 的利 润 。三 是 有 利 于 促 油 流 转贷 款 业 务 ，是 指 农 发行 向从 事 进粮 油棉等主要农产 品市场 的发育和完 粮 油 流通 的企 业 发放 的除 粮油 政 策 性 善 。农发行通过 “ 优限劣 ”的信贷杠 扶 和 准 政策 性 贷 款 之外 的 ，用 于解 决 企 杆 ，能够优化市场 主体 ，通过 商业性 的 业 粮 油经 营 资 金 需要 的短 期贷 款 。农 市场 设 施 贷 款 支 持 ， 能 够 加 快 市 场 硬 件 村流 通 体 系 建 设贷 款 业 务 ，是 指 农 发 的建 设 ， 促 进 市 场 体 系 的 完 善 。 行 为配 合 国家 构 建开 放 统 一 、竞 争 有 序 的农 村 市 场体 系 ，推 动城 乡统 一 市 流通 体 系 建 设贷 款 条 件 的 企业 从 事 农 三、农发行 开展 商业性贷款业 务存 场 的 形成 和 新农 村 建 设 ，对 符 合 农 村 在的 问题
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
,’ & , . -* & + ) #’ & ) # - &’ ( . &#% &, . )’ & . + $ #& . $ )) & ) ) )#& . ’ ’% & + # ’* & - ) $ %& + &) # ) + . &’ +
*- & ’ ) #( & #+ ) . &)#& . ) )#& #+ * &. + ), & ) ( )+ & , ) #- & * + ). & * # ’ &. # #&- , % &. ) - &. , ’ &, +
制$ 五是贷款地区分布不平衡 $ 由于受到 各地经济发展水平 ’农业农村生产潜力等 因素的影响 ! 全系统内部商业性贷款的发 展很不平衡 ! 主要集中在粮食主产区和东 部地区 $ 由表 ! 可以看出 !贷款余额排前 $ . 位的 省级分 行与贷 款余 额排后 $. 位 的省级分行相比 ! 两者贷款总额相差达到
!""# !
!"
" $#
-%
,./
#$ % &’ ( ) * +’ ,
新农村建设的规划 "加强 产业规划 &区 域 规划和项目规划 " 包括制 订制度 & 设计 融 资框架 & 规划产业比较优 势 & 整合核心 竞 争力 " 切实推进 $五个统筹 %# 总行要对商 业性业务进行宏 观指导 " 确 定不同区 域 的发展重点 ’ 省级分行进 行具体规 划 " 找 准本地优势 " 选择重点支 持的产业 &行 业 和地区 " 制订营销规划 ’市县 分支行在 营 销规划指引下 " 对具体项目 和企业开 展 有针对性的开发和营销 # ! 三 "客户定位 在 客户定位上 " 大中小 客户都可 以 作为农发行的目 标客户 # 总 行和省级 分 行主要营销大型 客户 " 市县 分行主要 营 销中小客户 # 目前在农业经济领域 " 我国 已经出现了一大 批规模较大 & 辐射力 强 的大型企业 " 对促进农业 农村经济 发展 & 提高农民收入起 到了明显的 作用 # 支 持 大型客户 " 对于树立农发 行的品牌 形象 & 提高 农 发 行的 服 务 能 力 具有 重 要 的 意 义 # 但由于目前 对于大型客 户的竞争 十 分激烈 " 农发行要 一味与商 业银行争 夺 大型客户难度较 大 " 应根据 比较优势 原 理 "发挥 农发行多年从事 农村金融 &熟 悉 农业农村经济的 特点 " 利用 农发行资 金 供应有保障 & 利率较低的 优势 " 重点支 持 一批大型农业产业化龙头企业 # 而 对于中小 企业 " 农发 行和其他 银 行基本处于同一 起跑线 " 加 之农发行 目 前的客 户群 体本 来就以 中小 企业 为 主 " 农发行在竞争中 具有一定优 势 # 特别 在 机构网点方面 " 四 大国有商 业银行在 中 西部地区的县域 呈退出趋 势 " 国家开 发 银行的机构只在 省会城市 " 股份制银 行 在市县两级基本 没有机构 # 因此要充 分 发挥农发行机构 网络优势 & 与地方党 政 联系密切的优势 " 以及长期 服务粮棉 流 通积累起来的业 务管理优 势 " 建立符 合 农发行实际的 中小客户 支持体系 # 但在 支持中小企业 客户的过 程中 " 农发 行一 定要注意将 事先成本核 算作为开展 中小 企业信贷业务 的前提条 件 # 中小企 业贷 款额度相对 较小 " 但管 理成本与大 型企 业相差不大 # 农发行的 组织体系决 定了 规模太小的企 业对于农 发行来说成 本相 对太高 " 经营风险也 大 " 支持这类企 业既 无必要也不现实 # $% &’()*+ !一 " 建立科学决策机制 一 是分 清 上 下 级 行 之 间 的 决 策 权 责 # 根据农发行商业性贷款金额小 & 笔数 多的特点 " 建 议把总行 建设成为商 业性 贷款的指挥中 枢 " 主要 承担制订业 务发 展规 划 " 统 一安排 计划 & 调度资 金 " 组 织 产品 研发 & 业 务创 新 " 制订 基本 制度 & 办 法 " 制订经营授权方 案 " 以及参与重 大项 目的客户服务 和贷款审 批等职能 ’ 把省 级 分行 建 设 成 为商 业 性 贷 款的 决 策 中 心 " 在总行授 权下组织 商业性贷款 的市 场营销 & 审批决策和经 营管理 " 开展 业务 需求调研 & 提出业务 创新建议 ’ 把二 级分 行建设成为经 营管理的 基础平台 " 组织 并支 持一 线业务 单位 开展 市场 营销 & 客 户服务和贷款 管理工作 " 在省分行 的转 授权下审批 小额商业性 贷款 ’ 把县 级支 行建设成为二级分行派出的业务前台 # 二是充实 贷款评审力 量 # 首先 要建 立专家评审和 专家咨询 制度 # 一方 面要 引进各类专 业人才 " 培 养农发行自 己的 项目评估专家和贷款审查专家 # 同时 " 在 本地 的高校 & 设计 院 & 会计 师事 务所 & 律 师事务所外聘 部分专家 " 分专业建 立省 分行 & 市分行贷款评 审专家库 " 所有 贷款 均由入库人才 牵头进行 调查和评估 # 实 行项目贷款路演审查制度 # 对项目贷款 " 信贷管理部门 除了落实 专人审查贷 款申
5 678 9 :; %&&’ ! #% < (# =
0 #$ $%&’()*+12340
域单一带来的 行业风险 也将得到有 效控
*+ 1 2 > ?* + @ AB C* + D EF GH IJ *+ K (L MN O( HP QO (R #* + $ (S O( R# *+ T >U V* + K (L MN O( WX #* + $ (S O( WX #* + *+ YZ #&%)*+ ,*&)## -+&)’# (,+)+’ ,)%% #-) .+ #’-/*# #/+* %&&’ ![ \Z #++/%#%+,/ +# +*%/*. -&+ ,/+#%/ -#’(/*, #/+*
ab cd
01 2 34 5 6 7 84 9
$%&’()*+(,%-./
! 中国 农业 发展 银行 商业 性贷 款业 务发 展研 究课 题组
]^ $% &’() *+(,% -_ ‘ 近年来 农发行商 业性业务规 模不断 发展 ! 业务范围 逐渐扩大 ! 不仅 改善了单 一的业 务结构 ! 取得了明显 的经济效益 ! 而且也 为农发行打造 " 建设新 农村的银 行 # 树立了较好 的品牌形象 ! 有 力地支持 了农 业农村 经济 发展 $ 截至 !" "# 年 $! 月底 !农 发行商业性 贷款余额 为 !$ $% &$’ 亿元 ! 占全行贷款总量的 !( &)* ! !其中粮 油 贷款 +! ’#& (# 亿元 ! 棉 花贷 款 # *! &,( 亿元 $ !"" # 年全 年累放 合计 ! #( (&+ ( 亿 元 ! 其 中短期 贷款 !* ,!& )’ 亿元 ! 中 长期 贷款 +’ "&+ , 亿元 % 累收 合计 + )" %&) % 亿 元 ! 其 中短期 贷款 +) ",& !( 亿元 ! 中 长期 贷款 ! &%* 亿元 $ 目 前 ! 农发行 商业性贷 款业务发展 主要 呈现以下几 个特点 & 一 是增长速度 快 $ 截至 ! ""# 年 +! 月 (+ 日 ! 商业性贷 款余额占全行贷 款余额的 ! (& )* !! 增长 速 度远 远超过 政策 性贷 款的 增长 速度 ! 已 经成为农发行信 贷业务新 的增长点和 重 要的利润来源 $ 二是业务 范围不断拓 宽 $ 从最初的粮油流转贷款 ’ 粮棉油产业 化龙 头企业贷款 ’ 加工企业 贷款和其他 粮 食企 业贷款 逐步 扩展 到粮 油种 子 ’ 棉 花 良种 ’ 商品棉 预购 ’ 农业小 企业 贷款 ’ 棉 花技 改贷款 ’ 化肥 ’ 地方糖 ’ 地方 肉储 备贷 款等 $ 特别 是 !" "# 年 % 月 ! 经银监 会批 准 ! 农发行产 业化龙头 企业贷款对 象扩大到农 ’ 林 ’牧 ’副 ’ 渔等行业 !贷款支 持环节拓展到生 产 ’ 加工 ’ 流通等多 个环 节 !为 下一步的发展 提供了广阔 的空间 $ 三是以短期贷 款为主 ! 中 长期贷款 增长 速度加快 $ 目前商业性贷款中 !短期贷款 总额 为 + )( (&% + 亿元 ! 占 比 ) +&( ! ! 中 长 期贷款 + ’(& *, 亿 元 ! 占比 ’& %! $ 短 期贷 款占绝对优势 既和当前农 发行商业 性业 务以流动贷款为主有关 !也和农发行采取 审慎积极态度 ’ 适当控制固定资产贷款有 关 ! 但 !" "# 年 以来中长 期贷款发放 速度 明显加快 $ 四 是贷款品 种仍然以粮 油贷 款为主 !+ !’ #&( # 亿元 的粮油 贷款占全 部 商业性贷款比重的 #" &’- ! 居第二位的是 棉花贷款 !# *! &, ( 亿元 ! 占比 (.& (! $ 随着 农发行向 " 大农业 (领域不断拓展业务 ! 非 粮棉油业务的比重将会逐步上升 !业务领