农村信用社向民间资本开放扩大
我国民间信用扩张进程的经济学分析
●经 济 学 研 究
我 国 民 间信 用 扩 张进 程 的经 济 学 分 析
张 永 芳
（ 新乡学院 商学 院 ， 河南 新乡 ４ ３ ０ ） ５ ０ ３
摘
要： 民间信用是促进 民营经济发展 ， 利用 民间资金加大经济增 长推 力的重要融资形式 ， 民间信用研 究意义
重大。本文从正反两个方 面来 探讨 民问信用的经济效应 ，提出推动 民间信用 发展 的合 理策略 ， 以推动 民间信用 的
作者简介 ： 张永芳 ， ， 女 河南新乡人 ， 新乡学院商学院教师 。
民问信用是指由民间资本支撑的信用体系， 这种 信用体 系一般 以非正 规金 融 的形 态 存在 并处 于 政府 监管的范围之外。由于其私有产权性质 ， 由于其法律 地位 的缺乏 ， 很 长 时间 内 ， 与 正规 金 融体 系 形成 在 它 对峙 或互补 的关 系 。近年 来 ， 随着 民 问资本 的扩 张 ， 民间信 用组织 呈现快速 发展 的趋 势 ， 民间信用 在 国家 信用体系中的地位 日 渐凸显 ， 国内有关民问信用和民 间金融 的文献 也 逐 渐增 多 。其 中姜旭 朝 较早 对 我 国 民问金 融 的制 度背景 、 运作模 式及其 同民营企业 的融 资关 系进行 了系统 的理论 研究 ， 曙霞从社会 学 与 Ｊ江 文化学 视角探 讨 了我 国民 间信用 的发展 历程 与 路径 选择 ， 晋川等对 浙江等 民营经济和 民间金融 发达 Ｊ史 地 区的 民间金 融组织进行 了出色 的案例 分析 。之后 ， 江曙霞 、 张小博对 于 民间金 融制度变 迁进行 了成 本一 收益分析＿ ， ３ 丁昌锋从边际贷款成本角度对于民间 儿 金融 的发展演 进进 行 了深 入 研究 ， 曙光 、 一婷 王 邓 对 民间信用 的 内在 扩 张机 理 和规 范化 趋 势与 模 式作 了初步 的探讨 。但 是 ， Ｊ 这些文 献对于决定 和推 动 民 问信用 扩张 的 内在 动力 要 素并 没 有进 行 系统 的 深入 的分析 ， 对于各动力要素对民间信用的积极效应和消 极效应 也没有进 行全面 的考 察 。
农村金融学期末考试
题型：名词单选判断并改错简答论述二、单项选择题1、（A)主要就是为农村地区得贫困与低收入人群提供信贷服务,它包括农业金融与农村金融活动领域得中低收入群体.A、小额信贷B、农村金融Ｃ、农业金融D、商业金融２、２0 世纪８0年代，农村金融市场理论逐渐替代了(B) 。
A、金融抑制论B、农业信贷补贴论C、不完全竞争市场理论D、金融深化论３、农村信用社主体地位得形成就是在中国金融体系演变历程中得（C）阶段。
A、新中国成立初期B、文化大革命时期C、改革开放以后D、人民公社时期4、根据19９3 年《国务院关于金融体制改革得决定》,规定对农村信用社得金融监督管理, 由（Ｂ）直接承担。
A、中国农业银行Ｂ、中国人民银行C、中国农业发展银行D、商业银行5、中国农业银行总部设在(D ) 。
A、上海Ｂ、广州Ｃ、深圳Ｄ、北京6、新中国设立得第一家商业银行就是（B ）。
Ａ、农村信用社B、中国农业银行C、中国农业发展银行D、中国邮政储蓄7、(B）就是中国农村金融领域唯一得一家政策性银行。
A、中国人民银行B、中国农业发展银行C、中国农业银行D、国家开发银行8、２０04 年9 月，中国第一家专业性农业保险公司——（ D ）开业。
A、中国人民保险公司B、安华农业保险股份有限公司Ｃ、阳光农业相互保险公司D、上海安信农业保险公司９、C)就是首家进入中国农险市场得外资保险公司。
（Ａ、政策性农业保险共保体B、阳光农业相互保险公司C、法国安盟保险公司D、安华农业保险股份有限公司1０。
我国得中央银行就是（D) A.中国农业银行B.中国银行 C.中国工商银行Ｄ.中国人民银行1１。
2０1２年由中国人民银行批准设立得中国农村金融改革试点地区就是（Ａ) Ａ。
浙江丽水B。
浙江温州Ｃ.江苏苏州D。
江苏无锡12．下面不就是农业保险得难点得就是(C ）A。
保险金难以确定B.损失难以估计 C.保险费率容易厘定Ｄ．理赔工作难度大13．关于农村资金互助合作组织入股条件得叙述，不正确得（c ）A.具有完全民事行为能力B。
《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(新36条)
《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(新36条）意见鼓励和引导民间资本进入六大领域：基础产业和基础设施、市政公用事业和政策性住房建设、社会事业、金融服务、商贸流通、国防科技工业；同时，鼓励和引导民间资本重组联合和参与国有企业改革、积极参与国际竞争，推动民营企业加强自主创新和转型升级。
“新36条”发布后，国家发改委还将出台作为指导性文件，细化拓宽民间投资的操作。
其后，央行和银监会将制定相关金融政策；财政部制定税收优惠政策；工信部将制定促进中小企业发展的有关政策。
有关部委将合力扫清拓宽民间投资道路上的障碍。
基础产业和基础设施领域交通运输建设：鼓励民间资本以独资、控股、参股等方式投资建设公路、水运、港口码头、民用机场、通用航空设施等项目。
鼓励民间资本参与铁路干线、铁路支线、铁路轮渡以及站场设施的建设。
电力建设：鼓励民间资本参与风能、太阳能、地热能、生物质能等新能源产业建设。
支持民间资本以独资、控股或参股形式参与水电站、火电站建设，参股建设核电站。
石油天然气建设：支持民间资本进入油气勘探开发领域，与国有石油企业合作开展油气勘探开发。
电信建设：鼓励民间资本以参股方式进入基础电信运营市场。
支持民间资本开展增值电信业务。
市政公用事业和政策性住房建设领域市政公用事业建设：支持民间资本进入城市供水、供气、供热、污水和垃圾处理、公共交通、城市园林绿化等领域。
政策性住房建设：支持和引导民间资本投资建设经济适用住房、公共租赁住房等政策性住房，参与棚户区改造，享受相应的政策性住房建设政策。
社会事业领域医疗事业：支持民间资本兴办各类医院、社区卫生服务机构、疗养院、门诊部、诊所、卫生所(室)等医疗机构，参与公立医院转制改组。
切实落实非营利性医疗机构的税收政策。
教育和社会培训事业：支持民间资本兴办高等学校、中小学校、幼儿园、职业教育等各类教育和社会培训机构。
金融服务领域兴办金融机构：在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。
农信的发展历程
农信的发展历程农信是指农村信用社，是我国农村金融体系的重要组成部分，发展历程长达近一个世纪。
下面，我将简要介绍农信的发展历程。
早在20世纪初，我国农村金融状况十分落后，农民难以获得贷款，农村经济发展受到了制约。
为解决这一问题，农村合作社运动开始兴起。
1913年，在浙江省嘉兴市南湖镇，中国第一个合作社——嘉兴县陆军士兵合作社成立，这被认为是我国农村信用社发展的开端。
随着农村合作社运动的推广，越来越多的合作社纷纷成立。
1929年，国民政府颁布《农村信用合作社条例》，农村信用社的成立和发展得到了法律保障。
1949年，中华人民共和国成立后，农村信用社得到了进一步发展和壮大。
改革开放以后，随着改革的深入推进，我国农村经济迎来了新的发展机遇，农村信用社也迎来了新的发展契机。
1987年，国务院批准成立了中国农村信用社总行，标志着农村信用社进入了现代化建设的新阶段。
近年来，随着农村金融改革的深入推进，农村信用社不断发展壮大。
2011年，国务院决定全面实施农村金融改革试点，在全国范围内推行“两个转变”，即将农村信用合作社转化为农村商业银行，将农村合作银行转化为城市商业银行。
通过改革，农村信用社的地位得到了进一步提升，服务范围和能力也得到了显著增强。
目前，农村信用社已经形成了以县级分社为基础，乡村信用社为主体，覆盖城乡的网状服务体系。
它不仅提供了贷款、存款、结算等传统金融服务，还为农民提供了养老保险、住房按揭贷款、创业贷款等多样化的金融产品和服务。
农信的发展历程充分展现了我国农村金融事业的蓬勃发展。
在农村经济发展过程中，农信发挥了重要的作用。
它为农民提供了便利的金融服务，为农村经济发展提供了强有力的支持。
同时，农信还积极参与精准扶贫、农村投融资等农村发展重点工作，为农村地区的建设和发展做出了积极贡献。
展望未来，农村信用社将继续发挥其独特的优势，进一步加强金融服务能力，完善金融产品和服务，为农民提供更好的金融支持。
同时，农村信用社还要适应现代农业发展的需要，积极探索农村金融创新，推动农村金融事业迈上新的台阶。
对当前民间资本运行状况的调查思考
对当前民间资本运行状况的调查思考摘要:国务院“新36条”颁布以来,进一步放宽了民间资本进入的行业和领域,目前,民间资本呈现新的走势,规模逐渐增加,主体呈现多元化。
对多年来以银行信贷为主的借贷格局产生较大的影响,为此笔者就此进行深入的调查,并就如何促进民间资本规范有序发展提出了相应的对策建议。
关键词:民间金融现状对策建议随着我国经济的快速发展,资金供需矛盾日益显现,民间资本运行融资规模不断扩大,已成为中小企业及“三农”经济取得流动资金和建设资金的重要渠道。
为确实了解民间资本运行状况,我们对吕梁市文水县民间资本投融资等情况进行了专题调查。
一、当前民间资本运行的现状及形式截止2010年9月底,吕梁市文水县全县金融机构的信贷总量为26.43亿元,其中小额贷款公司贷款投放0.095亿元,占比为0.436%。
据估算,文水县的民间借贷总量约为8亿元,占比为30.3%。
借贷用途分别为:生产(生意)周转71%、建房、购置大件电器17%、生活消费7%、其他5%。
融资资本自有资金占85%,另有15%通过银行贷款和其它渠道流入。
民间融资呈现新的走势,对多年来以银行信贷为主的借贷格局产生较大的影响,但不是此消彼长相互竞争或替代的关系,由于各自比较优势的存在,二者表现为一种互补关系。
二、民间资本运行的新特点(一)民间资本融资规模逐渐扩大随着市场经济的不断发展,民间资本进行融资逐渐成为金融领域不可或缺的一种形式,尤其国家各种扶持“三农”的优惠政策相继出台后,农民扩大生产规模,投资兴办企业的人数急剧增加,对资金的需求也呈快速增长的态势。
在当前银行业金融机构贷款门槛较高,融资难的情况下,民间直接融资无疑是最佳选择。
据调查,中小企业、工商户融资额度基本在10-50万元之间。
(二)融资主体呈现多元化从调查情况看,过去参与民间借贷的人大多数在个人之间,而现在参与民间借贷的却多数为个人与企业之间。
借贷主体体现了社会关系的“信息对称”性,借贷双方多数通过“血缘”、“亲缘”、“地缘”、“业缘”等社会关系媒介实现资金融通。
银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见
银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，银监会直管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：为贯彻落实《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发〔2010〕13号），鼓励和引导民间资本进入银行业，加强对民间投资的融资支持，依据《银行业监督管理法》、《商业银行法》等法律法规和国家政策，制定本实施意见。
一、支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业（一）支持符合银行业行政许可规章相关规定，公司治理结构完善，社会声誉、诚信记录和纳税记录良好，经营管理能力和资金实力较强，财务状况、资产状况良好，入股资金来源真实合法的民营企业投资银行业金融机构。
民营企业可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构。
（二）支持民营企业参与商业银行增资扩股，鼓励和引导民间资本参与城市商业银行重组。
民营企业参与城市商业银行风险处置的，持股比例可以适当放宽至20%以上。
（三）支持民营企业，特别是符合条件的农业产业化龙头企业和农民专业合作社等涉农企业参与农村信用社股份制改革或参与农村商业银行增资扩股。
进一步加大引导和扶持力度，鼓励民间资本参与农村金融机构重组改造。
通过并购重组方式参与农村信用社和农村商业银行风险处置的，允许单个企业及其关联方阶段性持股比例超过20%。
（四）支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股。
村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%。
村镇银行的主发起行应当向村镇银行提供成熟的风险管理理念、管理机制和技术手段，建立风险为本的企业文化，促进村镇银行审慎稳健经营。
村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有利于拓展特色金融服务、有利于防范金融风险、有利于完善公司治理的原则调整各自的持股比例。
（五）支持农民、农村小企业作为农村资金互助社社员，发起设立或者参与农村资金互助社增资扩股。
《国务院关于鼓励和引导民间投资》国发〔2010〕13号
国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见国发〔2010〕13号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：改革开放以来，我国民间投资不断发展壮大，已经成为促进经济发展、调整产业结构、繁荣城乡市场、扩大社会就业的重要力量。
在毫不动摇地巩固和发展公有制经济的同时，毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展，进一步鼓励和引导民间投资，有利于坚持和完善我国社会主义初级阶段基本经济制度，以现代产权制度为基础发展混合所有制经济，推动各种所有制经济平等竞争、共同发展；有利于完善社会主义市场经济体制，充分发挥市场配置资源的基础性作用，建立公平竞争的市场环境；有利于激发经济增长的内生动力，稳固可持续发展的基础，促进经济长期平稳较快发展；有利于扩大社会就业，增加居民收入，拉动国内消费，促进社会和谐稳定。
为此，提出以下意见：一、进一步拓宽民间投资的领域和范围（一）深入贯彻落实《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发〔2005〕3号）等一系列政策措施，鼓励和引导民间资本进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域。
规范设置投资准入门槛，创造公平竞争、平等准入的市场环境。
市场准入标准和优惠扶持政策要公开透明，对各类投资主体同等对待，不得单对民间资本设置附加条件。
（二）明确界定政府投资范围。
政府投资主要用于关系国家安全、市场不能有效配置资源的经济和社会领域。
对于可以实行市场化运作的基础设施、市政工程和其他公共服务领域，应鼓励和支持民间资本进入。
（三）进一步调整国有经济布局和结构。
国有资本要把投资重点放在不断加强和巩固关系国民经济命脉的重要行业和关键领域，在一般竞争性领域，要为民间资本营造更广阔的市场空间。
（四）积极推进医疗、教育等社会事业领域改革。
将民办社会事业作为社会公共事业发展的重要补充，统筹规划，合理布局，加快培育形成政府投入为主、民间投资为辅的公共服务体系。
二、鼓励和引导民间资本进入基础产业和基础设施领域（五）鼓励民间资本参与交通运输建设。
鼓励支持民间投资发展的调查
（ ）民营 经 济 已经 成 为全 市经 济 发展 的重 要 支撑 。２ １ 年 ，全 市 民营 经 济单 位 达 Ｎ ３ ．万 个 ，其 一 ０１ ｏ４ 中 民营企 业 ２ ２ １ ，个 体 工商 户 ２ ．万 户 。２ １ 年 ，全 市 民营 经济 完 成 营业 收 入 １ ９ ７ 元 ， 同 比增 长 １３家 ８３ ０１ ４４亿
县 （ ） 区，走 访 了近 ５ 家 民 营企业 ，深 入 了解 民间投 资 现状 和 存 在 的 问题 ，认 真 听取 民营企 业 和 有关 市 Ｏ 部 门对 激 活 民 间投 资 的建 议和 对 策 ，并 据 此有 针 对 性地 提 出了我 市进 一 步 放开 民营 投 资领 域 、支 持 民营 资 本进 入 的措 施建 议 。
一
、
民 间投 资 发展 现 状
近 年来 ，在 市委 、市政 府 的积极 扶 持 引 导下 ，我 市 民 间投 资在 投 资 规模 、投 资质 量 上 都取 得 了较 快 发 展 ，对促 进 经济 增 长 、吸 纳就 业 、繁 荣 市场 、扩 大 出 口、增加 税 收 的贡 献 日益 突 出 。
的积 极 性 。 （ ） 民营企 业 的 素质 有 待提 高 。通过 调 研 发现 ，近 年 来 民营 企 业 虽然 在 管理 水 平 、创 新 意 识等 方 五
面有 了很 大提 高 ，但 按 照现 代 企业 管 理 制度 的要 求还 有 一定 差 距 。一 是 管理 水 平 较低 。部分 民营 企业 管 理粗 放 ，缺 乏现 代 企业 经 营管 理 知识 和 管理 理 念 ，难 以吸 引和 留住人 才 ，难 以改 变产 品单 一 、雷 同 、科 技含 量 较低 的状 况 ，致 使发 展 后劲 不 足 。二是 法 律 意识 淡漠 。部 分 民 间投 资主 体 没有 依 法履 行 投 资建 设 手续 ，没 有建 立 规 范 的产权 、财务 、用 工等 制 度 ，社 会 责任 意识 和诚 信 意 识较 差 。三 是 发展 速 度 与质 量 明显脱 节 。很 多企业 在 创业 上 带 有 “ 窝蜂 ” 的盲 目性 ，忽视 产 品 的市 场 前景 和 科 技含 量 ，缺 乏品牌 意 一