十级风险分类优化(修改)
十级风险分类优化(修改)
十级风险分类优化需求一、优化要求1、风险分类模块分为五级分类和十级分类。
农村信用社对所有信贷资产采用五级分类，农村银行机构对公司类（对公客户）客户发放的信贷资产采用十级分类；对个人信贷资产采用五级分类。
系统应能够自动区分分类机构的类别（农村银行/信用社/村镇银行），以及区分农村银行机构公司类贷款和个人贷款，以便根据不同类别的机构、不同贷款种类进入相应的分类模块。
2、系统分类方法分为流程分类、矩阵分类法和复审分类三种方法。
流程分类:新增贷款放款流程时使用，系统在进入放款申请界面时，允许选定该笔贷款风险分类下拉菜单和填写分类理由，分类理由由客户经理手工输入，字数不超过30字；放款流程有两个界面（）进入放款审查界面时，该笔贷款风险分类应增加复审功能，如所确定的分类档次与存量贷款分类档次不一致时，系统予以提示，但不做限制。
矩阵分类即对存量贷款（进入放款流程的贷款，）按矩阵方式进行分类；复审即客户经理根据矩阵分类结果，按分类标准和特别规定进行调整。
对流程分类中输入分类理由的贷款，视同做过手工分类不再参与后期矩阵分类；对只选择下拉菜单选项、未输入分类理由的，参与后期矩阵分类；经复审的贷款不参与矩阵分类。
--增加删除手动分类标识，删除后系统默认为矩阵分类。
（复审分类）3、分类程序简化为初分（）手动怎么做的（复审分为三个步骤）、复审（）、审批（）认定三步。
--审批部门和审批权限设定见以下第6项。
初分：系统自动根据上期分类结果按照矩阵分类及其他标准形成的分类数据；复审为复审校正，审批认定即按审批权限要求分别上报审批。
4、对分类等级由风险等级高向风险等级低调整的、分类结果为损失的，不论金额大小必须提交法人行社审批，并由其认定分类结果。
如果提交到总部，相关人员未处理该笔业务，默认为上一期认定结果。
（不做）5、报表展现。
所有信贷资产不论金额大小、分类方法每月均按矩阵分类生成一份报表供管理层参考使用；对经过手动干预过的信贷资产及矩阵分类资产，按照当月月底为分类时点，每日生成一份预测分类结果。
中国银监会办公厅关于印发《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引(试行)》的通知
中国银监会办公厅关于印发《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引(试行)》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2009.08.18•【文号】银监办发[2009]284号•【施行日期】2009.08.18•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】其他金融机构监管正文中国银监会办公厅关于印发《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引（试行）》的通知（银监办发〔2009〕284号）各银监局（西藏除外）：现将《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引（试行）》（以下简称《指引》）印发给你们，并就有关事项通知如下：一、实施公司类信贷资产风险十级分类是加强审慎监管，提升农村银行机构风险管理水平的需要。
各银监局要高度重视，认真督促指导辖内农村银行机构做好此项工作，在农村银行机构完成公司类信贷资产风险十级试分类工作后，对其开展情况和分类结果进行检查指导。
二、农村银行机构要认真学习《指引》，成立公司类信贷资产风险十级分类工作领导小组，做到人员落实、任务落实、措施落实、责任落实，确保标准严格、操作规范、认定准确。
要在银监局的指导下，结合本地实际，尽快制定公司类信贷资产风险十级分类实施细则，做好培训，并组织对2009年9月末公司类信贷资产风险进行十级试分类。
三、自2009年四季度开始，农村银行机构按季开展公司类信贷资产风险十级分类工作，填报《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类统计表》。
各银监局负责审核、汇总，确保数据准确无误后，于每个季度后第一个月的20日前报送银监会合作部，报送时间如遇法定节假日顺延，顺延天数与法定节假日时间一致。
请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和农村商业银行、农村合作银行。
二○○九年八月十八日农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引（试行）第一条为提高农村银行机构公司类信贷资产风险分类水平，加强对公司类信贷资产的精细化管理，提高公司类信贷资产质量，根据《贷款风险分类指引》、《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》及其他规章，制定本指引。
信用社(银行)公司类信贷资产风险十级分类管理办法
信用社（银行）公司类信贷资产风险十级分类管理办法第一章总则第一条为提高我县农村信用社（筹建即将开业的＃＃农村合作银行）公司类信贷资产风险分类水平，规范和加强即将成立的我县农村银行机构公司类信贷资产管理，提高农村银行机构风险管理水平，强化对公司类信贷资产的精细化管理，有效促进信贷资产质量稳步提高，根据中国银行业监督管理委员会《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》（银监发[＃＃]23号）、《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引》（银监办发[＃＃]284号）及《＃＃省农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类管理办法（暂行）》（陕农信联发【＃＃】264号），特制定本办法。
第二条本办法所称信贷资产风险分类，是指我县各社按照风险程度将信贷资产划分为不同级次的过程，其实质是判断债务人及时足额履约的可能性。
第三条本办法所称公司类信贷资产包括我县农村信用联社（筹建中的＃＃农村合作银行）下辖各网点对公司类客户发放的信贷资产，包括表内信贷资产（包括本外币贷款、贴现、贸易融资、各类信用垫款等），以及表外信贷资产（包括银行承兑、信用证、银行保函、贷款承诺等）。
第四条公司类信贷资产风险分类目标：（一）促进我县农村信用社树立审慎经营、风险为本的管理理念。
（二）揭示我县农村信用社（即将成立的＃＃农村合作银行）公司类信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、及时地反映公司类信贷资产质量。
（三）发现公司类信贷管理中存在的问题，切实加强贷款管理。
（四）为计提贷款损失准备金提供充足依据。
第五条分类原则：（一）风险性原则。
风险分类应以信贷资产的内在风险为主要依据，逾期情况只作为重要参考因素。
内在风险是指潜在的、已经发生但尚未实现的风险。
（二）真实性原则。
农村银行机构应当以借款人的财务状况、经营成果、现金流量、信用记录为主要依据，对信贷资产准确分类，真实客观反映信贷资产的风险状况。
（三）审慎性原则。
农村银行机构要按照本办法要求，通过对影响债务人偿还债务可能性的诸多因素的定性与定量分析、评估，合理划分风险类别。
十级分类划分标准
十级分类划分标准一、引言在当今社会，风险无处不在。
为了更好地识别、评估和管理风险，我国制定了一套十级分类划分标准。
这套标准为各类风险的识别和防范提供了有力的支持。
本文将对这套标准进行详细解读，以帮助大家更好地理解和应用。
二、十级分类划分标准的概述1.等级划分十级分类划分标准将风险分为十个等级，从高到低分别为：未知风险、潜在风险、现实风险、较大风险、一般风险、较小风险、低风险、很低风险、极低风险和无风险。
2.划分依据十级分类划分标准主要依据风险的可能性和影响程度进行划分。
风险可能性越高，影响程度越大，风险等级越高。
反之，风险可能性越低，影响程度越小，风险等级越低。
三、各级别特点及应用场景1.一级：未知风险一级风险指的是尚未发现的风险。
在此阶段，风险的特点是不确定性极高，可能对企业、个人或社会产生极大影响。
应用场景包括：新产品研发、新技术应用、未知领域的探索等。
2.二级：潜在风险二级风险是指已知存在，但尚未发生的风险。
潜在风险具有较高的不确定性，可能对企业、个人或社会产生较大影响。
应用场景包括：市场风险、信用风险、操作风险等。
3.三级：现实风险三级风险是指已经发生，但对企业和个人产生影响的风险。
现实风险具有相对较高的确定性，可能对企业、个人或社会产生明显影响。
应用场景包括：安全事故、产品质量问题、环境保护问题等。
4.四级：较大风险四级风险是指对企业和个人产生较大影响的风险。
较大风险具有一定的可能性，需要关注和防范。
应用场景包括：金融风险、安全生产风险、环境保护风险等。
5.五级：一般风险五级风险是指对企业和个人产生一般影响的风险。
一般风险的可能性较低，但仍需关注。
应用场景包括：合规风险、市场风险、信用风险等。
6.六级：较小风险六级风险是指对企业和个人产生较小影响的风险。
较小风险的可能性较低，风险相对较小。
应用场景包括：操作风险、信息安全风险、产品质量风险等。
7.七级：低风险七级风险是指对企业和个人产生的影响较小的风险。
生态环境标准管理办法
生态环境标准管理办法文章属性•【制定机关】生态环境部•【公布日期】2020.12.15•【文号】生态环境部令第17号•【施行日期】2021.02.01•【效力等级】部门规章•【时效性】现行有效•【主题分类】环境标准正文生态环境部令第17号《生态环境标准管理办法》已于2020年11月5日由生态环境部部务会议审议通过，现予公布，自2021年2月1日起施行。
生态环境部部长黄润秋2020年12月15日生态环境标准管理办法第一章总则第一条为加强生态环境标准管理工作，依据《中华人民共和国环境保护法》《中华人民共和国标准化法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法适用于生态环境标准的制定、实施、备案和评估。
第三条本办法所称生态环境标准，是指由国务院生态环境主管部门和省级人民政府依法制定的生态环境保护工作中需要统一的各项技术要求。
第四条生态环境标准分为国家生态环境标准和地方生态环境标准。
国家生态环境标准包括国家生态环境质量标准、国家生态环境风险管控标准、国家污染物排放标准、国家生态环境监测标准、国家生态环境基础标准和国家生态环境管理技术规范。
国家生态环境标准在全国范围或者标准指定区域范围执行。
地方生态环境标准包括地方生态环境质量标准、地方生态环境风险管控标准、地方污染物排放标准和地方其他生态环境标准。
地方生态环境标准在发布该标准的省、自治区、直辖市行政区域范围或者标准指定区域范围执行。
有地方生态环境质量标准、地方生态环境风险管控标准和地方污染物排放标准的地区，应当依法优先执行地方标准。
第五条国家和地方生态环境质量标准、生态环境风险管控标准、污染物排放标准和法律法规规定强制执行的其他生态环境标准，以强制性标准的形式发布。
法律法规未规定强制执行的国家和地方生态环境标准，以推荐性标准的形式发布。
强制性生态环境标准必须执行。
推荐性生态环境标准被强制性生态环境标准或者规章、行政规范性文件引用并赋予其强制执行效力的，被引用的内容必须执行，推荐性生态环境标准本身的法律效力不变。
信用社(银行)个人客户信贷资产质量十级分类标准精品文档9页
＃＃信用社（银行）个人客户信贷资产质量十级分类标准第一章总则第一条为全面、动态地反映信贷资产质量，提高信贷资产质量精细化管理水平，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》（银发[ ]416号）、中国银行业监督管理委员会《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》（银监发[＃＃]23号）及相关规定，制定本标准。
第二条本标准适用于＃＃农村信用社系统全部个人信贷业务。
第三条本标准所称十级分类，是指在信贷资产质量五级分类的基础上，综合分析借款人的违约风险和特定的交易风险，将其细分为十个等级。
以准确揭示个人贷款风险程度，全面、真实、动态地反映个人信贷资产质量。
第四条十级分类工作要遵循以下原则：（一）综合分析、规范操作。
通过对个人贷款违约情况以及借款人还款能力、担保、还款意愿等方面进行综合分析，从而确定风险程度，实现分类工作的规范化。
（二）动态调整、真实反映。
个人信贷十级分类根据风险状况进行实时的动态调整，确保分类结果要能够准确揭示贷款风险，全面、真实地反映资产质量。
第二章十级分类定义第五条信贷资产质量十级分类分别为正常一级、正常二级、正常三级，关注一级、关注二级、关注三级，次级一级、次级二级，可疑级，损失级。
对应关系如下表：各级基本定义如下：正常一级：借款人还款能力充足，还款意愿好，贷款未发生违约，不存在影响贷款本息按时足额偿还的不利因素。
或虽不满足上述条件，但本笔信贷资产符合省联社规定的低风险业务特征，且未出现逾期欠息。
正常二级：借款人还款能力较强，还款意愿较好，贷款虽然曾经出现违约，但累计违约月数或逾期天数在规定范围内，没有理由怀疑不能够按期足额偿还债务本息，不存在影响贷款本息按时足额偿还的不利因素。
正常三级：借款人有一定的还款能力，当前还款正常，但由于还款意识淡薄或疏忽，累计违约月数或逾期天数超过规定，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还，不存在影响贷款本息按时足额偿还的不利因素。
关注一级：借款人有一定的还款能力，担保足值、有效、可靠，贷款虽已出现违约，但属于临时性忘记还款，还款意愿尚好，不存在影响贷款本息按时足额偿还的不利因素。
上海市消费者权益保护条例(2022年)
上海市消费者权益保护条例(2022年)文章属性•【制定机关】上海市人大及其常委会•【公布日期】2022.07.21•【字号】上海市人民代表大会常务委员会公告〔十五届〕第一一八号•【施行日期】2022.08.01•【效力等级】省级地方性法规•【时效性】现行有效•【主题分类】消费者权益保护正文上海市人民代表大会常务委员会公告〔十五届〕第一一八号《上海市消费者权益保护条例》已由上海市第十五届人民代表大会常务委员会第四十二次会议于2022年7月21日修订通过，现予公布，自2022年8月1日起施行。
上海市人民代表大会常务委员会2022年7月21日上海市消费者权益保护条例(2022修订)（2002年10月28日上海市第十一届人民代表大会常务委员会第四十四次会议通过根据2014年11月20日上海市第十四届人民代表大会常务委员会第十六次会议《关于修改〈上海市消费者权益保护条例〉的决定》修正2022年7月21日上海市第十五届人民代表大会常务委员会第四十二次会议修订通过）第一章总则第一条为了保护消费者合法权益，维护社会经济秩序，促进社会主义市场经济健康发展，服务全国统一大市场，推进国际消费中心城市建设，根据《中华人民共和国消费者权益保护法》和有关法律、行政法规，结合本市实际，制定本条例。
第二条本市行政区域内，消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本条例保护；经营者为消费者提供其生产、销售的商品或者提供服务，应当遵守本条例。
法律、行政法规另有规定的，从其规定。
第三条消费者合法权益的保护应当实行经营者合法经营、消费者依法维权、国家保护、行业自律和社会监督相结合的原则。
经营者与消费者进行交易，应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则。
对消费者合法权益的保护应当方便消费者行使权利，并与社会经济发展的水平相适应。
第四条本市倡导节约适度、绿色低碳、文明健康的消费模式，反对浪费，推进可持续消费。
第五条本市各级人民政府应当加强对消费者权益保护工作的领导，组织、协调、督促有关行政管理部门做好贯彻实施本条例的工作，落实保护消费者合法权益的职责。
信贷初级考试(试卷编号182)
信贷初级考试(试卷编号182)说明：答案和解析在试卷最后1.[单选题]小企业贷款是指《银行开展小企业授信工作指导意见》规定的对各类小企业、从事经营活动的法人组织和个体经营户的（ ）贷款。
A)投资性B)筹资性C)建设性D)经营性2.[单选题]以下（ ）不属于合理的信贷产品定价中贷款利率应该具有的三方面功能。
A)利率的补偿功能B)利率的过滤功能C)利率的投资回报功能D)利率的价格发现功能3.[单选题]下列选项中，（）不是商业银行项目融资的授信对象。
A)为该项目提供原材料的企事业法人B)经营该项目的企事业法人C)建设该项目的企事业法人D)为该项目融资而专门组建的企事业法人4.[单选题]下列财产，可以设定抵押的是（ ）。
A)自留山B)土地所有权C)土地使用权D)学校教学楼5.[单选题]（ ）作为连接生产者和需求者的基本纽带，是银行扩大产品销量，加速资金周转，降低成本，节约流通费用，提高经济效益的重要因素。
A)营销组织B)营销策略C)客户开发战略D)营销渠道6.[单选题]商业银行对中小企业的界定按照（ ）中的标准执行。
A)《关于印发中小企业划型标准规定的通知》B)《小企业贷款风险分类办法（试行）》C)《银行开展小企业授信工作指导意见》D)《关于贷款组合调动的客户通知》7.[单选题]贷款展期原则上只能办理（ ）。
A)五次B)三次C)一次D)只要符合要求，可办理任意多数8.[单选题]（ ）用于衡量企业流动资产中可以立即变现用于偿还流动负债的能力。
A)流动比率B)速动比率C)营运资金比率D)资产负债率9.[单选题]根据《担保法》及其司法解释的规定，保证期间由债权人和保证人在保证合同中如果约定不明，则推定保证期间为主债务履行期届满之日起（ ）。
A)六个月B)十二个月C)两年D)三年10.[单选题]普通贷款的贷款对象年龄要求在( )。
A)25岁(含)到60岁(含)之间B)20岁(含)到65岁(含)之间C)25岁(含)到65岁(含)之间D)20岁(含)到60岁(含)之间11.[单选题]某公司2008年的销售收入净额为1亿元，年初应收账款余额为900万元，未贴现的应收票据余额为1000万元，年末应收账款余额为1300万元，坏账准备为150万元，未贴现的应收票据余额为1000万元，则该公司2008年内应收账款周转次数为（）。
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十级风险分类优化需求
一、优化要求
1、风险分类模块分为五级分类和十级分类。
农村信用社对所有信贷资产采用五级分类，农村银行机构对公司类（对公客户）客户发放的信贷资产采用十级分类；对个人信贷资产采用五级分类。
系统应能够自动区分分类机构的类别（农村银行/信用社/村镇银行），以及区分农村银行机构公司类贷款和个人贷款，以便根据不同类别的机构、不同贷款种类进入相应的分类模块。
2、系统分类方法分为流程分类、矩阵分类法和复审分类三种方法。
流程分类:新增贷款放款流程时使用，系统在进入放款申请界面时，允许选定该笔贷款风险分类下拉菜单和填写分类理由，分类理由由客户经理手工输入，字数不超过30字；
放款流程有两个界面（）
进入放款审查界面时，该笔贷款风险分类应增加复审功能，如所确定的分类档次与存量贷款分类档次不一致时，系统予以提示，但不做限制。
矩阵分类即对存量贷款（进入放款流程的贷款，）按矩阵方式进行分类；
复审即客户经理根据矩阵分类结果，按分类标准和特别规定进行调整。
对流程分类中输入分类理由的贷款，视同做过手工分类不再参与后期矩阵分类；对只选择下拉菜单选项、未输入分类理由的，参与
后期矩阵分类；经复审的贷款不参与矩阵分类。
--增加删除手动分类标识，删除后系统默认为矩阵分类。
（复审分类）
3、分类程序简化为初分（）手动怎么做的（复审分为三个步骤）
、复审（）
、审批（）
认定三步。
--审批部门和审批权限设定见以下第6项。
初分：系统自动根据上期分类结果按照矩阵分类及其他标准形成的分类数据；复审为复审校正，审批认定即按审批权限要求分别上报审批。
4、对分类等级由风险等级高向风险等级低调整的、分类结果为损失的，不论金额大小必须提交法人行社审批，并由其认定分类结果。
如果提交到总部，相关人员未处理该笔业务，默认为上一期认定结果。
（不做）5、报表展现。
所有信贷资产不论金额大小、分类方法每月均按矩阵分类生成一份报表供管理层参考使用；
对经过手动干预过的信贷资产及矩阵分类资产，按照当月月底为分类时点，每日生成一份预测分类结果。
月底生成一份正式分类报表。
两张报表（表样见附件）格式相同的。
报表要求：其中总部查询显示本机及各网点数据；一级支行查询显示本机及二级支行；二级支行显示本机机构数据。
--月底分类明细可长期保留，以供稽核检查。
同时，增加贷款营业网点风险分类情况明细查询和导出功能（总部不需此功能）。
查询项包括上期分类档次、借款日期、借款人名称、身份证号码、本金逾期天数、分管人员、信用状况、客户号、负责人法人代表、担保方式、贷款合同号、到期日期、连续违约期数、贷款行、贷款余额、经济性质、分类理由、贷款合同金额、经营项目、借据号、贷款社编号、分类截止日期、分类结果、贷款账号、科目、利息逾期天数、利息逾期金额、利率、四级分类结果、担保人客户号、贷款用途。
查询项可根据需要任一选取（酌情实现）。
6、审批权限：
a、按照金额、分类档次、调整方向设定审批权限；
b、金额在10w元以内的，档次无论如何调整均不需要上报总行（不含损失），但网点内要审批；
c、超过10万元的，由风险高档次向风险低档次调整；分为损失类的，必须上报总行；
d、由风险低档次向风险高档次调整的，系统可设定一定审批权限，权限认定到人。
E、在系统中按网点和总行两级分类结果认定审批权限。
权限设
定要素为按户统计各类信贷资产总额（额度的限制由各行社总部控制）。
7、取消系统中五级分类“风险指标”勾选功能，在复审流程中设置十级分类十个级别的分类结果下拉菜单选项，同时设置分类理由填写项，由客户经理填写。
客户经理在选择任一级别分类结果时，必须在分类理由中手工输入相应描述文字，字数控制在30字（五级分类按照此标准执行）。
二、十级分类主体的划分（只做大概）
1、系统增加信用社、农村银行、村镇银行判断标志；
（一）表内信贷资产
1、一般企业【指500万元以上信贷资产】（A）
2、小企业【500万元以下】（B）
3、贴现（C）
4、贸易融资（D）
5、各类信用垫款（E）
（二）表外信贷资产:包括银行承兑汇票、担保、信用证、对外承诺等。
系统在执行分类中，根据上一期分类和矩阵分类形成初分结果，客户经理按照以上不同类型的信贷资产根据不同的分类标准和特殊要求进行复审。
三、具体要求：
1、矩阵分类法由系统定期自动完成初分并认定分类结果；
2、系统支持分权限逐级分类操作，默认分类日期为当月月底。
3、矩阵分类
系统按以下矩阵对所有需要矩阵分类的信贷资产进行矩阵分类
月末分类结果产生后，是否增加个可调整功能？
二〇一三年四月十五日。