第1章 风险与保险
第1章-风险与保险-保险学
◆财务型风险管理技术
财
主动自留
务 自留(自我承担)
型
被动自留
风 险 管
保险转嫁 —— 保险人 转稼 非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）
理
目的 在于通过事先的财务安排，解除人们对损
失的担忧，保障经济的稳定性。
风险管理工具概要及其合适的用途
损失频率
低
解：
甲公司的期望损失数 ＝0.2×100＝20(辆）
甲公司车损风险度(预期的偏离程度) ＝(20-12)/20 ＝0.4
乙公司的期望损失数 ＝0.2×900＝180(辆）
乙公司车损风险度 ＝(180-156)/180＝0.133
显然： 甲公司车损的风险度大于乙公司。
三、风险的特征
客观性
可测定性
风险的特征
二、风险的度量
损失频率 用于度量事件是否经常发生
举例：某地区50岁的男性死亡概率为 5.2‰
损失程度 用于度量每一事故造成的损害
举例：动车事故造成40人死亡
风险度
风险度是衡量风险大小的数值， 是实际损失围绕预期损失的变化 范围。
风险度
风险度是衡量风险大小的数值，是实 际损失围绕预期损失的变化范围。
第一章 风险与保险
1 风险的概念、特征及要素 2 风险的分类 3 风险管★重点： 风险管理的有关内容 ★难点： 对可保风险要件的理解
认识风险
2月26日，埃及发生热气球坠毁事故，19名外国游客遇 难，其中有9名香港人。
2月1日，河南连霍高速渑池段服务区附近一辆载满烟花 爆竹的货车发生爆炸，引起桥面断裂，事故造成26人死 亡。
风险—— 指引致损失的事件发生的可能性。
第1章 风险与保险
第一章风险与保险第一节风险及其特征一、风险的概念何谓风险?不同的学者有不同的解释。
有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定性等。
有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
这些解释虽都有一定的道理，但似乎都未能准确表达风险的真正含义。
风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
首先，风险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。
“损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合。
以投掷钱币为例，一次投掷出现的正反面是不确定的，但在无限次投掷的情况下，正反面出现的概率各为50％。
然而，投掷钱币的行为本身并不存存损失的问题。
其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。
因为风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。
比如股价下跌作为一个事件，空头可以从中获益，而多头则遭受损失。
当然，保险中的事件则是指不幸事件。
再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。
可能性指客观的存在，在概率上既不可能等于0，也不可能等于1，因为概率为0的风险是不存在的，而概率为1的风险是一种必然性风险。
若不确定性的概率既可为0，亦可为l，那么就失去了可能性的含义。
此外，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。
比如投机风险一般为不可测定的不确定性，而纯粹风险则一般为可测定的不确定性。
所以，不确定性作为风险的一个特征不能概括风险的全部内涵。
根据上述分析，可以认为风险是可以被感知和认识的客观存在，无论从微观角度，还是从宏观角度都可以对其进行判断和估计，从而对风险进行有效管理。
二、风险的特征(一)客观性风险是一种客观存在。
随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。
第一章风险与保险
贝努利大数法则
设µ 是n次贝努利实验中事件A出现的次数，而P n 是事件A在每次实验中出现的概率，则对于任意 的ε>0，有：
n p p 1 n
lim
n
在保险经营及风险管理中，如何利用统计资料来估计损 失概率是极其重要的。可以通过以往有关损失结果的经验， 求出某类标的发生损失的频率。大数法则表明，在观察次数 很多或观察周期很长的情况下，这一比率将与实际损失概率 很接近。
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普阿松大数法则
以µ 代表n次实验中事件发生的次数，对于任意的 n ε>0，根据普阿松大数法则有：
n p1 p 2 p n 1 lim P n n n
上式说明，在保险经营中，只要有足够多的标 的，可以在平均意义上求出相同的损失概率。
人 身 风 险
Personal Risk
财 产 风 险
Property Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
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第二节 风险管理（起源概况）
企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是伴随工业 革命的诞生而产生的。 当时法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工业革 命与一般管理》一书中首先把风险管理思想引入企业经营 内，但并未形成完整的体系。 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的美国，在 20世纪六、七十年代，许多美国主要大学工商管理学院都 开设了风险管理课程，很多保险系也改名为风险管理与保 险系，并把风险管理作为其一门必修课程。此后，风险管 理从美国广为传播到加拿大和欧洲、拉丁美洲的一些国家。 使风险管理在世界范围内得到迅猛发展。
保险学整理
保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情形下，在特定的时期内，某种缺失发生的不确定性。
〔风险由风险因素，风险事故，风险缺失组成〕2.风险的分类：要紧考虑如下两种分类。
(1)按风险损害的对象：1〕财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受缺失的风险。
2〕责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产缺失或人身损害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。
3〕人身风险：指人们因早逝，疾病等缘故导致经济缺失的风险。
4〕信用风险：指在经济交往中，权益人因义务人违约而造成的经济缺失风险。
(2)按风险性质：1)纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即缺失或者无缺失，无获利可能。
2)投机风险：风险导致的结果有三种，即缺失、无缺失和盈利。
3.风险处理的要紧方法：1〕幸免风险：考虑到风险的存在，主动舍弃或拒绝实施某项可能引起风险缺失的方案。
2〕预防风险：通过对风险的推测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低缺失发生的几率。
3) 抑制风险：在灾难事故发生后，为了阻止灾难的扩大或蔓延减少缺失而采取的技术措施。
4〕自留风险：关于缺失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。
5〕转移风险：保险是风险治理中最重要最差不多的技术，是风险治理〔处理〕方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险治理中碰到的最大难题—风险的不确定性。
保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行推测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上缺失的相对确定性，实现了风险缺失的均摊。
Ps:风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。
（2）风险的进展是保险进展的客观依据。
（3）保险是风险处理传统同时最为行之有效的方法。
（4）保险经营效益要受风险治理技术的制约。
第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理运算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济缺失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
第一章风险和保险
8、按保障主体的不同分类
➢ 团体保险是以集体名义使用一份总合同 向其团体内成员所提供的保险。
➢ 个人保险是以个人名义向保险人投保的 家庭财产保险和人身保险。
思考题
➢ 一辆卡车撞断了一棵大树，大树倒下压 塌了旁边一间房的屋顶，屋顶被压坏后 掉下来砸死了房内的主人。请问：砸死 房主的原因有哪些？其中最直接、最有 效、起决定性作用的因素是什么？
（三）风险的分类
1、按风险的性质分类 2、按风险的产生环境分类 3、按风险的影响范围分类 4、按风险损失的对象分类 5、按风险损失的发生原因分类 6、按风险能否管理分类
1、按风险的性质分类
➢ 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可 能性的风险。
➢ 投机风险是既可能造成损失也可能产生 收益的风险。其所致结果有三种可能： 损失、无损失和获利。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接 原因），又可成为风险事故（直接原因）。
➢ 风险因素→风险事故→损失；
➢ 风险因素（风险事故）→损失。
例题1
➢ 某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢ 风险因素是（ ）。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
（2）保险的派生职能
➢ 融资职能（筹资和投资） ➢ 防灾防损职能（风险管理的重要内容）
2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” （1）保险的宏观作用 （2）保险的微观作用
（1）保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
保险学-风险与保险
第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险：是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实，以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些？你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理，对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
损失说二元说非损失说保险本质：是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。
分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能补偿损失功能：把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能：以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。
第一章风险与保险课件
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第一节 风险及其特征
值的注意的是如何正确区分风险因素和 风险事故
是否直接引起损失
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第一节 风险及其特征
（三）损失(Loss) 1.概念 在风险管理中，是指非故意的、非计
但是只要是纯粹风险就可以被保险公 司承保吗？
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第四节 可保风险
二、可保风险的要件
（一）风险不是投机的 投机风险，既有损失可能又有获利机会。
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第四节 可保风险
（二）风险必须是偶然的－个体标的 1.发生的可能性 2. 发生的不确定性 机器的折旧和磨损?
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第四节 可保风险
（三）风险必须是意外的 意外是指风险的发生超出了投保人的控制范
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第三节 风险管理
4)具体方法 A.建立损失储备基金 经济单位事先设立的专项资金。 B. 建立自保公司 C. 信贷
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第三节 风险管理
2.转嫁
1）含义： 转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风
险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后 果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理
避免
控制型
预防
第三节 风险管理
1.风险避免
1）含义： 也称风险回避，指设法回避损失发生的可能性，即从
根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单 位。它是处理风险的一种消极技术。
2）类型： A.主动避免 EG 化工企业主动试验新药 B.被动放弃 EG 药厂新药不合格被曝光
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第三节 风险管理
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第一章风险与保险
分类
损失在保险行业中又可分为直接损失和间接损失。直接损失是 指承保风险的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而 引起的损失，间接损失包括收入减少、利润损失以及后果损失 等。
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风险因素、风险事故与损失三者之间的关系
引发 风险因素
导致 风险事故
损失
必须指出，风险因素、风险事故与损失之间的上述关系 并不具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事故和损 失，风险事故也不一定导致损失。因此，尽管风险因素客 观存在，人们还是有可能减少和避免事故的发生，或在事 故发生后减少或避免损失。
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二、风险的分类
按风险的产 生环境分类
静态风险 动态风险
按风险的 性质分类
纯粹风险 投机风险
按风险的 对象分类
按风险产生 的原因分类
财产风险 责任风险 信用风险 人身风险
自然风险 社会风险 政治风险 经济风险
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按风险的性质分类
纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外 事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。 投机风险 指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如商业行为 上的价格投机，就属于此风险。
经济风险指企业在进行盈利性经济活动过程中，由于对市 场判断失误或投资不当等原因造成经营上的亏损，甚至破产。
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三、风险与危险
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五、保险的职能 保险保障职能 包括有财产保险的经济补偿职能和人身保险保险金给付职 能。
资金融通职能 是保险人参与社会资金融通的职能，主要体现在筹资职能 和通过购买有价证券、购买不动产等投资方式实现的投资 职能 。
社会管理职能
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第三节 保险发展史
一、保险的历史沿革 1、古代的保险思想 2、海上保险的起源和发展 3、火灾保险的起源与发展 4、其他保险业的产生与发展 二、我国保险发展的历史沿革 1、我国古代保险思想的萌芽 2、国外保险势力的侵入 3、新中国成立之前保险业的发展 4、人民保险事业的创立和发展
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3、风险属性 充实性：风险时时处处存在 变异性：风险随时间空间条件变化 可控性：风险是可以也是应该加以控制的 效益性：风险包括效益和损害两个方面 4、风险种类 风险可按照不同标准分类 5、风险成本 风险的成本包括三个组成部分： （1）防范、分散或转移的费用 （2）风险造成的损失及处理费用 （3）风险的社会成本
3、费率的合理厘定
4、保险基金的建立 5、订立保险合同
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三、保险特征 经济性：保险的经济性主要体现在保险活动 的性质、保障对象、保障手段、保障目的等 方面。 互助性：保险的意义在于通过一种经济互助 关系达到分散风险的目的。 法律性：保险的法律性主要体现在保险合同 上。 科学性：保险的经营管理都以科学为依据。
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二、风险管理 1、风险管理定义 所谓风险管理是经济单位通过风险的认识、衡量 和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理 方法。 2、风险管理程序 （1）风险识别 （2）风险评估 （3）风险控制 风险控制的措施：风险回避、风险抑制、风险自 留、风险集合、风险转移
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某工厂于2006年7月投保于A保险公司，是保期2 年的财产保险，保险金额为7亿元人民币。事后， A保险公司将其中的一部分分保于B保险公司。该 工厂为了保险起见，又于2006年9月投保于C保险 公司，也是保期2年的财产保险，保险金额也是7 亿元人民币。该工厂将在A保险公司保险之事告 之C保险公司。事后， C保险公司将其中的一部 分分保于D保险公司。在C保险公司投保以后，工 厂厂又将此事告之A保险公司。2007年2月，该工 厂发生重大事故，遭受重大损失。
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3、风险管理范围 个人、企业、国家的风险管理范围各有不同 4、风险、风险管理与保险的关系 （1）风险是保险产生和存在的前提 （2）风险的发展是保险发展的客观依据 （3）保险是风险处理的传统有效的措施 （4）保险经营效益要受风险管理技术的制约 （5）保险与风险管理还存在相辅相成、相得益彰 的关系
保险理论与实务 》
《
第一章 风险与保险
1、风险管理与保险
2、保险概述
3、保险发展史
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第一节 风险管理与保险
一、风险含义 1、风险定义 对于风险定义，理论界几种学说： 损害可能说与损害不确定说、预期结果与实际结 果变动说、风险主观说与风险客观说 “风险”是指在特定环境下某种随机事件发生并 给人造成利益损失的不确定性，其中，不确定性 是风险的本质。 2、风险三要素 风险因素、风险事故、损失
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第二节 保险概述
一、保险定义 保险是一种经济制度也是一种法律关系。 广义保险，一般包括由国家政府部门经办的社 会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的 商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互 助精神的合作保险等。 狭义保险一般指商业保险，即指通过合同形式， 运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收 取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在 合同范围内的财产损失进行补偿、对人身伤亡 以及年老丧失劳动力者的经济损失给付的一种 经济保障制度。
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四、保险分类 1、按照保险实施的方式分类 自愿保险 强制保险
2、按照保险标的分类 财产损失保险 人身保险 责任保险 信用保险 农业保险
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3、按照承保形式分类 原保险:原保险是指投保人向保险人转移风险，通过签订 保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标 的承担直接风险责任的保险。 再保险:再保险又称分保，是保险人将其所承保的保险业 务分给另一个或几个保险人分担的保险。 重复保险:重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保 险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合 同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。 共同保险: 共同保险又称为共保，是由几个保险人联合直 接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价 值的保险。
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二、保险的要素 1、可保风险 可保风险应具备的条件： （1)可保风险是纯粹风险 (2)风险必须具有不确定性 (3)风险的发生是意外 (4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 (5)风险的损失必须是可以用货币计量的 2、多数人的同质ERVED
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结合以上案例： 1、请解释什么是再保险？ 2、请解释什么是重复保险？ 3、在4个保险公司中，工厂可以向哪个保险公司索赔？
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