第六章 发展中的现代电子支付系统

第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （二）ATM的终端
3.ATM的工作方式：依据是否与银行主机相连，可以划分为 脱机方式和联机方式两种。 （2）联机方式：ATM机通过专线、电话线路等自动与银行 主机相连，每笔交易均由ATM机实时传输到主机进行认 证，文件可以实时更新。这样止付卡表就可以保持在银行 主机的当前数据库里，并能为网络中的所有ATM共享。 与脱机方式相比，联机操作需要完备的通讯系统，成本较 高，但是对银行来说，它在保证资金安全、及时更新主机 文件和有效监控交易处理等许多方面有很多优点；它还可 以实现夜间账户余额、实时转账等功能。目前ATM系统 基本上都采用该种工作方式。
第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展
一、ATM支付系统 （二）ATM的终端 1.种类：根据安装方式不同有三种：大堂式；穿墙式；户外 式。 2.构成：由硬件和软件两大部分组成。 （1）硬件一般由上下两部分组成，上部分为系统控制部分， 包括ATM控制机、外围设备控制板、显示器、客户账单 打印机、流水账打印机、读写器和后台操作部分（如银行 操作员键盘和显示器）；下部分为钱箱部分，包括出钞模 块、存款箱、取款箱、加密模块、回收钞箱、传动系统等。 （2）ATM系统的软件分为ATM端和主机端软件两部分； ATM端的软件一般称为ATMC，运行于ATM控制机上， 一般由ATM供应商提供，银行可以对程序流程、提示和 控制条件与供应商合作进行改动。主机端的ATM软件称 为ATMP，其功能是用于建立主机与ATM的通讯，对ATM 的状态进行监控以及主机与主机数据库之间进行账务处理 等。
第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展
一、ATM支付系统 （一）ATM支付系统的发展 1. 概念：ATM，Automatic Teller Machine系统即自动柜 员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账 等功能的一种自助服务的电子银行系统。是客户与金融机 构层次最典型的银行卡授权支付系统，也是最早获得成功 应用的电子资金转账系统。在ATM系统中，只能作现金 配出器使用的终端机称作现金配出器（CASH DISPENSER，简称CD机），就是自动取款机；只作存 款用的终端机称为自动存款机AD（Automatic Deposit）；既可取款又可存款并在不同账户之间进行转 账的多功能终端机称为自动柜员机，即ATM。ATM是无 人管理的自动、自助的出纳装置，是一种为方便银行卡持 卡人进行自我服务的关键设备。
第六章 发展中的现代电子支付系统
1.了解现代电子支付系统的发展 2.了解ATM支付系统和 POS支付系 统的发展 3.了解现代电子汇兑系统的发展
第一节 现代电子支付系统的发展
一、现代电子支付系统及其发展 随着电子计算机和信息技术的发展，20世纪60年 代美国组建了现代的电子资金转账系统（EFT）， 随后英国和德国也相继研制了自己的现代电子资 金传输系统。1985年世界上出现了电子数据交换 （EDI）技术并在电子支付中得到了广泛的应用， 并且在国际金融活动中具有十分重要的地位。各 种EFT系统的广泛使用从而产生了各种各样的现 代电子支付系统。在零售服务方面，产生了如银 行卡授权支付系统、自动清算所和网上支付系统 等小额支付系统；批发业务方面，企业银行系统 与金融机构之间的电子汇兑系统等大额支付系统 也得以迅速发展。
第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统
（一）ATM支付系统的发展 3.发展趋势：ATM系统于1969年开始使用至今已形 成相当发达的网络系统，并在全球化范围内广泛 使用并正朝着多功能服务、网络化的趋势发展。 首先，由于ATM系统使用的技术越来越先进，促使 ATM向多功能化发展，现在它不仅可用于存取款 业务，还可以当作自助银行的一台终端机使用， 进行各种非现金交易和信息服务。 其次，朝网络化方向发展。一方面是ATM系统的发 展，即不同银行ATM系统的互联；另一方面就是 ATM系统与其他电子支付系统的互联，尤其是与 开放式的互联网相连，形成广泛的金融服务网络。
第一节 现代电子支付系统的发展
一、现代电子支付系统及其发展 1.概述：金融机构和环境之间的关系表现在金融交易过程中 为客户提供各种支付服务产品。金融交易是指在商品交易、 证券交易和货币交易中产生的各种支付活动；它们之间的 资金往来就是支付；而消费者与金融机构之间的资金支付 与结算等过程形成的经济关系整体就是支付系统，支付系 统也就是金融业为了解决经济行为人之间的商品交换和劳 务关系所引起的债权、债务的清算和结算所提供的一系列 金融服务。支付系统通常由两个层次构成，底层是由客户 和银行等金融机构的支付与结算活动构成；高层是由面向 往来银行和金融机构、央行与商业银行之间的支付与清算 活动构成。这两个层次将金融交易中的双方与银行等金融 机构紧密联系起来，共同构成了一个复杂的支付系统。随 着银行卡的出现，计算机技术的发展，各种电子资金转帐 （Electronic Foud Transfer，简称EFT）的建立和推广， 促使纸币发展为电子货币，通过资金流和信息流这两种电 子信号流将资金支付活动的双方有机地联系起来，形成各 种电子支付系统。
第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （二）ATM的终端
3.ATM的工作方式：依据是否与银行主机相连，可以划分为 脱机方式和联机方式两种。 （2）联机方式：联机方式依据ATM与主机的连接方式，又 可分三种： 第一种是集中式：即所有的ATM通过网络直接接入银行计算 机主机系统； 第二种是分布式：是指ATM联入相应的各网点主机，通过网 点主机连接主机系统； 第三种为集中分布式：指ATM直接或经过通信网连接到 ATM前置机并通过因特网连接到银行主机系统，ATM的 交易数据由ATM前置机集中控制，且不过多地增加银行 主机负担。目前该种方式在我国较受欢迎。
第二节 ATM支付系统和POS支付系统的发展 一、ATM支付系统 （二）ATM的终端
3.ATM的工作方式：依据是否与银行主机相连，可以划分为 脱机方式和联机方式两种。 （1）脱机方式：ATM机不与银行主机相连，而是依靠其控 制机的软件独立运行，它与银行主机之间通过定时交换软 盘来传递止付卡表（也称为“热卡”表或“黑名单”）、 ATM流水帐、交易日志等重要信息。这种ATM要有读、 译银行卡的所有逻辑功能，能独立检验银行卡的合法性和 持卡人的身份。这种方式存在一定危险性，例如，犯罪分 子有可能用伪造磁卡在脱机ATM机上骗取现金。这种方 式一般适合于计算机应用初期或通讯费用高昂的环境中。
第一节 现代电子支付系统的发展

现代支付网络体系构成图：
Intranet：银行内部支付系统
Extranet：各金融机构之间的支付系统
Internet：金融机构与其他商家、政府、 消费者之间的支付系统
第一节 现代电子支付系统的发展
二、现代电子支付系统的组成 1.电子支付系统的层次：由支付服务系统、支付清算系统和 支付信息管理系统三个层次组成。 （1）支付服务系统：主要指完成银行与客户之间的支付与 结算的系统，也就是联机采用分布式数据库的综合业务处 理系统。在实际金融业务中，主要完成客户与商业银行之 间的资金支付与结算活动； （2）支付清算系统：是指一种跨行业务与资金清算系统。 该系统一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理， 各家商业银行和金融机构共同参加。主要完成央行与商业 银行之间的资金支付与清算活动； （3）支付信息管理系统：是连接金融综合业务处理系统， 对各子系统所产生的基础数据进行采集、加工、分析和处 理，为管理者提供及时、准确、全面的信息及信息分析工 具的核心系统。它建立在支付服务系统和支付清算服务系 统基础之上提供金融增值和监管内容的需要。
第一节 现代电子支付系统的发展
二、现代电子支付系统的组成 EFT系统是银行同客户进行数据通信的一种有利 工具，通过它银行可以把支付系统延伸到社会的 各个角落。例如，零售商店、超市、企事业单位、 甚至家庭。从而方便、快捷地为客户提供账单、 信贷、转帐、咨询、缴纳税金和房地产经营等方 面的金融服务。EFT系统的应用已经发展成为一 个集Intranet、Extranet和Internet广泛的电子支 付网络系统，如下图。
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第一节 现代电子支付系统的发展
一、现代电子支付系统及其发展 2.现代电子支付系统发展的五个关键阶段： 第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系 统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结 算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划， 如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如 ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动 的扣款服务，如POS系统； 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可以随时随地通 过Internet直接转帐、结算，形成电子商务环境。
第一节 现代电子支付系统的发展
二、现代电子支付系统的组成 2.客户和银行之间的电子支付系统 （1）ATM（Automatic Teller Machine）系统：利用银行卡在自动取 款机或自动柜员机上，执行存取款和转帐等金融交易的自助银行系统； （2）家庭银行系统（HOMEBANK）：是消费者在家中通过电话、电脑、 电视机屏幕等设施和相应的软件系统所进行的现金管理、资金划拨及 支付账单等服务的系统； （3）POS系统：持卡人在银行特约商户消费后，通过位于商业网点的 POS终端和专用网或公共数据通信网，与银行主机相连完成电子转帐 工作； （4）自动清算所（ACH）：用于金融机构的支付跨行处理系统，特别 是高价位、周期性的小额支付； （5）企业银行系统（CB）：其服务对象是大中型公司或政府机构在内 的法人身份的电子系统，它与电子汇兑系统相结合，为企业提供诸如 资金管理、财务管理、商务管理、投资功能业务等金融交易和信息增 值服务等内容； （6）网上支付系统：由互联网与电子银行专用网等构成的开放式支付 系统，是电子商务发展的核心，根据不同的网络货币产生了三种支付 系统：网上支票支付系统、网上信用卡支付系统和网上现金支付系统。