第四章电子支付
第4章 电子支付体系
第一节 电子支付体系的内涵
• 二、电子支付体系的构成 • 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、 实现货币支付与资金转移的行为。——中国人民银行2005年《电子支 付指引（第一号）》 • 网络支付是电子支付的一种业务方式。 • 电子支付是通过电子终端设备发出指令完成支付行为的，而电子终端 设备不仅仅包含互联网计算机终端，当然还可以包含固定电话、移动 电话、各种支付转账终端设备以及各种充值终端设备等，所以我们不 能把电子支付狭窄地理解为“网上支付”。在现实应用当中，电子支 付覆盖了我们工作、生活的方方面面，不仅包括网上交易应用领域， 还包括企业信息化领域、传统制造业领域，不仅应用在商业领域，还 广泛应用于公共事业等领域。广义的来讲，包括我们日常生活中信用 卡、借记卡、网络支付、移动支付、第三方支付等一切非现金、非票 据支付方式都可以归入电子支付范畴来。 • 电子支付体系主要由电子支付服务组织、电子支付工具、电子支付清 算系统及电子支付体系监督管理和相关的法规制度等要素构成。
• • • •
二、中央银行
• （二）中央银行的支付结算服务
• • • • • • • • （1）提供账户服务。 （2）运行与管理重要的行间支付清算系统。 （3）为私营清算系统提供差额清算服务。 （4）提供透支便利中央银行。 （1）作为电子支付体系的使用者。 （2）作为电子支付体系的成员。 （3）作为电子支付服务的提供者。 （4）作为公共利益的保护人。
四、第三方支付服务组织
• （一）第三方支付服务组织概述 • 第三方支付服务组织是指具有信誉保障、采用与相应各银 行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务的 能实现资金转移和电子支付结算服务的机构。在通过第三 方支付服务组织的交易中，买方选购商品后，使用第三方 提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、 进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再 将款项转至卖家账户。 • 第三方电子支付服务组织作为一种新的网络交易手段和信 用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行 约束和监督，较好地解决了长期困扰电子商务支付的诚信 环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流和物 流得以协同运作。
《电子商务法律法规》教案 第四章 电子支付相关法律法规
理论课教案课堂教学安排❖增加或变更需要审批的电子银行业务：（先解释上述两个知识点，再统一补充以下知识点）④电子银行的监督管理❖电子银行的风险管理：a.电子银行的安全评估：✧电子银行的安全评估，是指金融机构在开展电子银行业务过程中，对电子银行的安全策略、内控制度、风险管理、系统安全、客户保护等方面进行的安全测试和管控✧对电子银行管理的关键岗位和关键人员，应实行轮岗和强制性休假制度，建立严格的内部监督管理制度。
c.用户身份验证管理：中国银监会《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》中规定，各商业银行应对所有网上银行高风险账户操作统一使用双重身份认证。
双重身份认证由基本身份认证和附加身份认证组成。
✧基本身份认证是指网上银行用户知晓并使用，预先注册在银行的本人用户名及口令/密码；✧附加身份认证是指网上银行用户持有、保管并使用可实现其他身份认证方式的信息（物理介质或电子设备等）。
附加身份认证信息应不易被复制、修改和破解。
❖电子银行的数据交换与转移管理：❖电子银行的业务外包管理；a.根据《电子银行业务管理办法》的相关规定，电子银行业务外包，是指金融机构将电子银行部分系统的开发、建设，电子银行业务的部分服务与技术支持，电子银行系统的维护等识的脉络以及侧重点，带着目标学习；2、知识点讲解1）第三方电子支付的定义（讲授流程）①定义：收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由第三方电子支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。
收款人特定专属设备：专门用于交易收款，在交易过程中与支付机构业务系统交互并参与生成、传输、处理支付指令的电子设备。
第三方电子支付机构：依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。
（讲授“第三方电子支付”的定义，再针对定义里面涉及到的两个名词进行解释。
国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习
国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习1.利用手机, 对支付宝支付的各项服务进行体验, 了解主要服务内容, 并总结自己的体验经历。
一、背景介绍:产品名称：支付宝体验版本：最新版体验手机：华为操作系统: Android二、视觉体验最新版本的支付宝与之前版本相比，其原有的“钱包”和“财富”两大板块没有大的改动，“商家”代替了之前的“服务窗”直指O2O，“朋友”代替了“探索”与其它新增的亲情账户、借条、群账户、群付款等明显社交属性的功能组合强化社交通讯。
支付宝钱包界面比较清爽，信息显示简洁，主次分明，最重要的功能在醒目的首页，丰富的收支付方式也为用户提供了多种选择，再加上支付宝强大的覆盖能力，支付宝的支付体验在不断的趋于完善。
其它多个工具的放置也方便了用户日常生活中的使用，乱而不杂。
而最下方广告的放置也基本不影响用户的使用体验。
三、交互体验支付宝，打开第一目的就是为了付款，核心功能当然是放在首页的最上方了，一目了然，扫一扫、付款和附近，“附近”是当前版本新增加的一个功能。
点击进去后，会发现一大波的商家铺面而来，手残党，吃货们又要剁手了。
在首页的下半部分就没什么好说的了，还是熟悉的配方，还是熟悉的味道，功能实在是太多了，凡是你能在生活中想到的，需要支付的场景基本上都覆盖了，除了支付之外，其还扩展到了娱乐消费、理财等方面，例如淘宝、外卖、电影、旅行、机票火车票，余额宝、股票、信用卡等。
给我最大的困惑是“红包”去哪了我找了一圈，也没有找到红包。
从左往右滑动，第二个页面是没什么好说的。
然后本次更新的重头戏来了。
本次支付宝最大的亮点便是增加了“朋友”功能了，但是为吗总觉得是进入了微信呢？这两者的界面实在是太相似了。
还有就是以前的版本离得服务窗挪到了朋友里。
这里唯一可以拿出来说事的就只能是支付宝新版本中在群类型上做的文章了，“经费群、吃货群、活动群…”，支付宝精确瞄准了在周末或假期经常和同事朋友一块娱乐的人群，并且试图用群类型覆盖他们大多数的消费场景（这些人群大多是都市白领以及在校大学生，同时他们也是支付宝使用频率最高的人群）。
第四章 电子支付工具
当前，信用卡型电子货币在全球范围内尤其是发达国家已形 成一定规模。作为电子货币载体的信用卡，也逐步向高层次演变， 从只能读写的磁卡，向装有集成电路、具有逻辑运算功能、可脱 机运行的智能卡（ICCard）转化。随着ATM和POS的广泛分布，商 业卡和银行卡将合而为一，电子货币的功能将大大地扩展。如法 国的IC卡，被广泛地用于记载持卡人的信息资料、充当个人身份 证、医疗证、运输通行证、执照、办公设备使用卡，而且可用于 保险、维修、通讯领域，至于在特约商号采购、赊销或是从银行 提现、转账、透支、查询等，更是它的基本功能了。
3．信用卡付款系统的标准 为了保证信用卡付款的安全，在过去的几年中已经建立起了 两个标准：安全套接层（Secure Sockets Layer，简称SSL）标准 和安全电子交易（Secure Electronic Transaction，简称SET） （http：／／／）标准。SSL与SET之间的区别是很 明显的。SSL只加密Web浏览器和Web服务器（顾客的计算机和贸易 商的计算机）之间的通信。而SET提供了一个完全的付款安全解决 方案，这个方案不仅包括顾客和贸易商，而且还包括信用卡付款 所需的银行。
2004年6月底，我国共有发卡机构96家，发卡总量7.14亿张，其 中，信用卡2900万张，借记卡6.85亿张，银行卡账户人民币存款余 额1.35万亿元，比2003年底增长19.5%，2004年一、二季度，全国银 行卡交易总额12.14万亿元，比2003年同期增长60.37%，其中，直接 消费金额2547亿元，比2003年同期增长92.8%，2004年1至6月，跨行 交易总量8.2亿笔，清算金额2916亿元，分别比上年同期增长60.68 ％和94.5%，其中，通过银行卡信息交换总中心完成的异地跨行交易 量7332笔，清算金额120.7亿元，分别比2003年同期增长2.84倍和 3.68倍。银行卡受理环境进一步改善，ATM机具约6.3万台，POS机具 47.7万台左右。银行卡通用联网工作取得了显著成绩。
电子行业第四章电子支付
电子行业第四章：电子支付引言随着信息技术的发展和电子商务的兴盛，电子支付作为一种便捷、快速、安全的交易方式，已经在电子行业中扮演着重要的角色。
本文将从电子支付的定义、发展历程、技术原理、应用场景以及未来趋势等方面进行探讨，以期更好地理解电子支付在电子行业中的重要性和影响。
定义电子支付，又称为虚拟支付、在线支付或数字支付，指的是通过电子方式进行支付和结算的过程。
它消除了传统货币交换的需求，允许人们以电子形式进行交易和转移资金。
与传统的现金支付和银行转账相比，电子支付具有更高的效率、更低的成本、更便捷的方式以及更好的安全性。
发展历程电子支付的发展可以追溯到20世纪90年代。
当时，随着互联网的普及和电子商务的兴起，人们开始寻找更便捷的支付方式。
最早的电子支付形式是信用卡支付，该支付方式允许在线购物者直接使用信用卡进行支付。
然而，由于安全性和隐私问题，信用卡支付并不是最优解。
随后，电子支付领域出现了许多创新和发展。
其中最重要的是电子钱包支付和移动支付。
电子钱包支付是通过在用户设备上存储银行账户信息，用户可以通过设备进行支付和转账。
移动支付则是通过智能手机等移动设备进行支付和结算，充分利用了移动互联网的优势。
技术原理电子支付的实现依赖于多种技术和系统。
其中最重要的包括安全认证、加密技术和支付网关。
安全认证是电子支付的核心，主要用于验证支付参与者的身份。
例如，使用者通过密码、指纹或面部识别等方式进行身份验证，确保只有合法用户才能进行支付。
加密技术则用于保护支付数据的安全传输和存储。
通过将支付数据进行加密，可以避免敏感信息在传输过程中被非法获取。
支付网关则是电子支付的中间人，负责处理支付请求、验证交易信息和转移资金。
它起到了连接商家、支付机构和银行之间的桥梁作用，确保支付过程中的安全和准确。
应用场景电子支付在各个领域都有广泛的应用。
最典型的场景是电子商务，用户可以通过电子支付购买商品和服务，不受时间和地域的限制。
4电子支付PPT课件
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
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总部设在荷兰的Digicash公司是一家 在商业上提供真正的电子现金系统的公司， 数字设备公司(DEC)也紧随其后。
电子现金示意图
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
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电子现金的应用过程
买方
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
育出版社 2003版
2
4.1.1.2票据
票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有 法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车 船票、汇票等，人们将它们统称为票据；狭义上的票据指的是 《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款 日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可 以由持票人自由转让给他人的债券凭证。这里所指的都是狭义票
据。
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
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1、本票是指由出票人(银行机构)签发的，承诺自己在见票时无条件支付 确定的金额给收款人或者持票人的票据。这里所说的“本票”仅指银行 本票。
2、支票：是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其 他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 注：以银行为付款人的即期支票。包括普通支票、现金支票、转账支票 。
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
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4.2.1.2电子货币的特点
➢ 以计算机技术为依托，进行储存、支付和流 通
➢ 应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配 和消费领域
➢ 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一 体
➢ 使用简便、安全、迅速、ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ靠
第四章-电子支付系统
4.1.2 支付模式
l）支付者账户的位置
本地账户和中心账户
2）交易之间的时间关系
一种是执行付钱协议和支付协议的时间关系
一种是执行支付协议和存款协议之间的时间关系
3）每次支付与预订
4.1.3 支付范围 1）能否支持多种服务 2）能否支持多种货币 3）是否是开放的系统
4.1.4 安全性要求 l 完整性 l）支付者的完整性 2）商家的完整性 3）发行银行的完整性 2 匿名性 l）不可观察性 2）不可追踪性 3）无关联性
4.1.5 电子支付手段 1 支付模式的影响 1）电子借记手段 2）电子信用手段 3）电子支付手段的特征 2 集中式和分布式的电子支付系统 l）集中式电子支付系统 2）分布式电子支付系统 4.1.6 电子支付系统的分类 1 根据在每次交易过程中是否有第三方(如银行)参与，
5 网上支付
随时随地通过互联网或者电话进行直接 转账结算，形成电子商务环境
表4-1 中国电子支付的发展阶段
4.2 ATM系统
4.2.1 ATM系统概述 1 概念 2 主要功能 (1)取现功能 (2)存款功能 (3)转账功能 (4)支付功能 (5)账户余额查询功能 (6)非现金交易功能 (7)管理功能 3 ATM系统分类 专有系统、共享系统
图4-16 FEDWIRE清算流程
4.4.3 国内电子汇兑系统
1 中国国家金融通信网——CNFN （1）简介 含义 建设目标 （2）CNFN的网络结构 1)分设两个国家处理中心NPC(National Processing Center)，即北京
主站和无锡主站。 2)整个网络分为二级网络、三层结点。 3)二级网络。 4)低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持X.25和
第四章 电子商务支付
新农村建设双带头人培养工程
涉农专业教案
专业：经济管理学科：电子商务授课人：陈玲玲
4.1 传统支付方式
4.1.1 现金支付方式
现金支付过程比较简单，常用于企业（主要是商业）对个人消费者的商品零售过程。
现金的特点
⑴现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付
手段，具有普遍的可接受性。
资金清算系统
2.网上支付的特点
①网上支付具有轻便性和低成本性。
②网上支付具有较高的安全性和一致性。
4.2.3 网上支付安全
网上支付的强认证
在进行客户端认证时，客户通过IC卡读写器向IC卡输入口令进行验证，若通过验证则向。
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资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。
第一节 电子支付概述
• （二）支付系统
•
支付系统是由提供服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段组成
的整体，用以偿清经济活动的参与者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。
第一节 电子支付概述 商品交易的支付系统
核心: 支付清 算系统
基础: 支付服 务系统
二、电子现金 电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用
来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用 的现金。
第二节 电子支付方式
（一）电子现金的属性 1、货币价值 2、可交换性 3、可存储性 4、重复性
第二节 电子支付方式
（二）电子现金支付方式的特点 1、协议性
第一节 电子支付概述
• 二、电子支付
• （一）电子支付
•
电子支付（Electronic Payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络
系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。
第一节 电子支付概述
• （二）电子支付系统的发展
•
1、银行与其他金融机构的电子系统连接
•
2、银行与其他机构的资金汇划
2、通过第三方代理的银行卡支付 通过第三方代理的银行卡支付过程是：用户在第三方代理人处开账号；第三方代
理人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给第 三方代理人；第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购 买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。
第二节 电子支付方式
第四章电子支付
第四章 电子支付与网上银行
• 第一节 电子支付概述 • 第二节 电子支付方式 • 第三节 网上银行
第一节 电子支付概述
• 一、支付和支付系统 • 二、电子支付
第一节 电子支付概述
•
一、支付和支付系统
•
（一）支付
•
支付是指为清偿商品交换或劳务活动以及金融资产交易引起的债权债务关系，将
第二节 电子支付方式
（二）电子钱包的功能 1、电子安全证书的管理 2、安全电子交易 3、交易记录的保存
第二节 电子支付方式
（三）电子钱包的使用过程和方法 1、申请一张中国银行的长城电子借记卡 2、获得中银电子钱包 3、安装中银电子钱包 4、申请证书 5、订购商品 6、付款
中国银行电子钱包设置
电子钱包
第三方代理支付过程
第三方代理
支付确认及用户信用卡信息
开 立 账 户
用户
支
用户账户
付
确
认
订购及用户采购
物流配送机构
银行
划 账
商家
第二节 电子支付方式
3、通过SET的银行卡支付
持卡客户
1订单及 信用卡号
6 确认
商家
2 审核 5 确认
支付网关
认证
认证
认证
CA认证中心
收单银行
3 审核
4 批准
发卡行
第二节 电子支付方式
3、 发 卡 对 象
个人卡 商户卡 政府卡
第二节 电子支付方式
• （二）银行卡的种类
4、 使 用 范 围
国际卡 地方卡
第二节 电子支付方式
• （三）银行卡的支付方式 1、银行卡的电子支付过程 (1)网上支付申请 (2)专户转账 (3)选购商品 (4)网上支付 (5)交易确认
第二节 电子支付方式
第二节 电子支付方式
五、移动支付 （一）移动支付的概念
移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交 易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
第二节 电子支付方式
（二）移动支付的优点 1、方便快捷 2、安全 3、低廉
第二节 电子支付方式
（三）移动支付业务运作方式 • 第一种途径：手机话费支付方式 • 第二种途径: 指定绑定银行支付 • 第三种途径: 银联快捷支付
第三节 网上银行
第三节 网上银行
二、网上银行建设的主要领域
内部增值网 建设
建立新的业 务模式
获取更大资 金份额
增
强 品 牌 营 销
提
综合业务集成 加
高
强
业 务 效
提供网上 支付服务
设立虚拟 分支机构
客 户 服
力
率
务
度
网上信息发布
开发新品牌和建立新营销模式
第三节 网上银行
一、网上银行的发展模式 （一）依附于传统银行的模式
三、电子支票 （一）电子支票的概念
电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用 数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。
第二节 电子支付方式
①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④账号 电子支票的式样
第二节 电子支付方式
（二）电子支票支付方式的特点 1、电子支票易于理解和接受 2、加密的电子支票易于流通 3、电子支票适用于各种市场 4、电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络
•
3、银行为客户提供自助服务
•
4、银行为客户提供自动扣款服务
•
5、通过互联网直接转账、结算
第一节 电子支付概述
往来银行和 其他金融机构
商业部门
银 行
银行大众
行政管理机构 企业部门
第二节 电子支付方式
• 一、银行卡 • 二、电子现金 • 三、电子支票 • 四、电子钱包 • 五、移动支付
第二节 电子支付方式
1、延伸模式：Wells Fargo 2、并购模式：RBC 3、目标集聚战略模式：Intrust Bank
第三节 网上银行
（二）依附于非银行机构的模式 英国最大的人寿保险公司成立名为EB的网上银行。
（三）纯粹虚拟的网络银行模式 1、全方位发展模式：FIBI 2、特色化发展模式：Compu Bank
第三节 网上银行
一、网上银行概述 二、网上银行建设的主要领域 三、网上银行的模式
第三节 网上银行
一、网上银行概述 （一）含义
网上银行（Internet Bank）是利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、 安全、实时的银行服务，包括对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以 为客户提供跨国的支付与清算等银行业务服务。
2、对软件的依赖性 3、灵活性 4、可鉴别性
第二节 电子支付方式 （三）电子现金的应用过程
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
买方
3 购买数字现金请求 4 银行数字现金签名的随机数
7 核对 银行
数字 现金库
5 定单及加密（卖方公 钥）的数字现金
9 确认信息
卖方
6 加密的数字 现金
8 确认
第二节 电子支付方式
第三节 网上银行
二、网上银行的服务模式 （一）家庭银行 （二）企业银行 （三）网上支付
谢谢大家！
第二节 电子支付方式 （三）电子支票支付方式的支付过程
买方
1.注册申请 2.支票
6. 3.订 确 单和 认 支票
卖方
Hale Waihona Puke 银行4. 5. 7.定期 审 确 将电子 核 认 支票存
入账户
第二节 电子支付方式
四、电子钱包 （一）电子钱包的概念
电子钱包(Electronic Purse)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和 储存交易记录的软件。
• 一、银行卡
• （一）银行卡简介
•
银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支
付工具，也是使用ATM和POS电子银行系统的交易工具。
•
目前,我国7亿持卡人约持有23亿张银行卡,银行卡受理网络已经从城市发展到乡村、从中
部发展到西部，并延伸到境外，现在发展到了92个国家，到年底将能够覆盖100个国家。
第二节 电子支付方式 • （二）银行卡的种类
1、 性 质
信用卡 借记卡 复合卡 现金卡
信用卡 借记卡 现金卡
第二节 电子支付方式 • （二）银行卡的种类
2、 信 息 载 体
塑料卡 磁卡 IC卡
激光卡
在2015年前，中国将不再发行磁 条卡，而全部改为IC卡。
第二节 电子支付方式 • （二）银行卡的种类
第三节 网上银行
（二）产生和发展
1、 产生
的 原因
技术发展 电子商务发展 银行自身发展并取得竞争优势
第三节 网上银行
2、发展 （1） 世界 1995年10月18日，SFNB在美国诞生 2000年夏季，欧洲使用网上银行客户的比例超过了美国 （2） 中国 1996年，中国银行建设网站 1997年，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网上支付”