金融学第五章商业银行PPT课件
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商业银行 ppt课件
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商业银行的历史
起源于古代的货币经营业。
通过货币兑换、保管以及异地支付业务，积累了大量货币。
最早的银行可以追溯到公元前2000年的巴比伦，那时的寺庙就已有经营保管金银、发放贷款、收 取利息的活动。
货币经营业从单纯的货币服务发展到办理简单的存、放款。形成早期的银行。
由于所有存款人不会同时提取货币，可以将一部分放贷，收取利息。 为了获得更多的资金放贷，开始向存款者支付利息，而非收取保管费。 成立于1587年的威尼斯银行，是世界历史上比较具有近代意义的银行。
种类 单元银行制 特征 不设分行
商业银行的机构设置
总分行制
金融控股公司制 （银行控股公司制等）
设立分行
股份控制 独立法人ຫໍສະໝຸດ • 金融控股公司是发展趋势
• 巴塞尔委员会定义：在同一控制权下，所属
的受监管实体至少明显地在从事两种以上的
银行、证券和保险业务，同时每类业务的资
本要求不同。
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商业银行的机构设置
笨，没有学问无颜见爹娘 ……” • “太阳当空照，花儿对我笑，小鸟说早早早……”
本章学习目的
理解商业银行的职能，以及商业银行负债业务、资产业务和表 外业务。
了解商业银行资产负债管理的主要内容。
阅读材料：米什金《货币金融学》第9章，第10章；《货币银 行学》5章。
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第一节 商业银行概述
第5章 商业银行
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本章主要内容
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务 第三节 商业银行管理
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精品资料
• 你怎么称呼老师？ • 如果老师最后没有总结一节课的重点的难点，你
第五章 商业银行(2).ppt
• 总资本（一级资本与二级资本之和）与风 险加权总资产的比率不得低于8%。
银行资本的功能
➢ 保护性功能：银行资本最基本的功能 ➢ 当银行资产业务发生损失时，可保护存款者的利益。
➢ 管理性功能 ➢ 货币当局通过建立资本充足性标准，限制银行任意扩张其
资产规模，促使银行稳健经营；
➢ 经营性功能 ➢ 银行资本在银行经营所需的固定资产和流动资金方面提供
➢分业经营 ➢混业经营
第二节 商业银行的业务
一、商业银行的负债业务 二、商业银行的资产业务 三、商业银行的中间业务与表外业务 四、商业银行业务之间的关系 五、商业银行经营原则
一、商业银行的负债业务
（一）自有资本 （二）存款负债 （三）其他负债
（一）自有资本 • 核心资本 • 附属资本
核心资本(一级资本）
✓ 广义的表外业务包括中间业务（也称无风险业务）。
✓ 狭义的表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表 内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会 转为表内资产业务和负债业务的经营活动。
（二）中间业务种类
➢ 支付结算类业务 ➢ 银行卡业务 ➢ 代理类中间业务 ➢ 基金托管类业务 ➢ 咨询顾问类业务
（三）狭义的表外业务种类
➢担保或类似的或有负债 ➢承诺类业务 ➢金融衍生业务
四、商业银行业务之间的关系
（一）信用业务与中间业务之间的关系 （二）信用业务之间的关系
五、商业银行经营原则
安全性原则 流动性原则 盈利性原则
安全性原则
指银行具有控制风险、弥补损失、保证银 行稳健经营的能力。
• Q 条例的内容: 银行对于活期存款不得支付 利息，并对储蓄存款和定期存款的利率设 定最高限度。
可转让支付命令账户
• NOW a/c(Negotiable Order of Withdrawal Accounts)
银行资本的功能
➢ 保护性功能：银行资本最基本的功能 ➢ 当银行资产业务发生损失时，可保护存款者的利益。
➢ 管理性功能 ➢ 货币当局通过建立资本充足性标准，限制银行任意扩张其
资产规模，促使银行稳健经营；
➢ 经营性功能 ➢ 银行资本在银行经营所需的固定资产和流动资金方面提供
➢分业经营 ➢混业经营
第二节 商业银行的业务
一、商业银行的负债业务 二、商业银行的资产业务 三、商业银行的中间业务与表外业务 四、商业银行业务之间的关系 五、商业银行经营原则
一、商业银行的负债业务
（一）自有资本 （二）存款负债 （三）其他负债
（一）自有资本 • 核心资本 • 附属资本
核心资本(一级资本）
✓ 广义的表外业务包括中间业务（也称无风险业务）。
✓ 狭义的表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表 内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会 转为表内资产业务和负债业务的经营活动。
（二）中间业务种类
➢ 支付结算类业务 ➢ 银行卡业务 ➢ 代理类中间业务 ➢ 基金托管类业务 ➢ 咨询顾问类业务
（三）狭义的表外业务种类
➢担保或类似的或有负债 ➢承诺类业务 ➢金融衍生业务
四、商业银行业务之间的关系
（一）信用业务与中间业务之间的关系 （二）信用业务之间的关系
五、商业银行经营原则
安全性原则 流动性原则 盈利性原则
安全性原则
指银行具有控制风险、弥补损失、保证银 行稳健经营的能力。
• Q 条例的内容: 银行对于活期存款不得支付 利息，并对储蓄存款和定期存款的利率设 定最高限度。
可转让支付命令账户
• NOW a/c(Negotiable Order of Withdrawal Accounts)
2024年度金融学商业银行PPT课件
2024/3/24
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商业银行的组织结构
01
02
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总部
商业银行的总部通常设在 各大中心城市，负责制定 全行的发展战略、管理政 策和业务规划。
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分支机构
商业银行在各地设立分支 机构，包括分行、支行、 分理处等，负责具体业务 的开展和客户服务。
控股公司
部分大型商业银行还通过 设立控股公司的方式，拓 展业务范围和地域覆盖。
包括代理收付款、代理保险、代理基金等 ，是商业银行利用自身渠道优势为客户提 供便利服务的重要方式。
担保业务
其他中间业务
包括银行承兑汇票、保函等，是商业银行 为企业提供信用支持的重要手段。
包括咨询顾问、资产托管等，是商业银行 为客户提供全方位金融服务的重要组成部 分。
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商业银行的风险管理
商业银行如何把握未来机遇
制定发展战略、加强技术创新、提高风险管理能力等。
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THANK YOU
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风险计量模型
运用现代金融理论、数理统计技术和 信息技术，对商业银行面临的主要风 险进行量化分析，为风险管理提供决 策支持。
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风险应对策略与措施
01 风险规避
通过拒绝或退出某一业务或市 场来避免承担该业务或市场风 险的策略。
02 风险分散
通过多样化的投资来分散和降 低风险的策略性选择。
处罚违规行为
对于违反监管规定的商业银行，监管机构有权采 取相应的处罚措施，如罚款、吊销执照等。
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商业银行的法规框架
金融学第五章商业银行
通知存款
客户在存款时不约定取款 日期，银行按照客户的要 求在一定时间内通知客户 取款。
借款业务
向中央银行借款
商业银行在资金紧张时， 可以向中央银行申请借款 ，以补充流动性。
同业拆借
商业银行之间进行的短期 资金拆借活动，主要用于 弥补短期资金不足。
发行债券
商业银行通过发行债券的 方式，向投资者募集资金 ，用于扩大经营规模或补 充资本金。
功能
信用中介、支付中介、金融服务 、信用创造。
商业银行的种类和组织结构
种类
国有商业银行、股份制商业银行、区 域性商业银行、外资银行。
组织结构
单一银行制、分支银行制、持股公司 制、连锁银行制。
商业银行的监管和法规
监管
对银行的设立、业务运营和风险管理的监督和管理，旨在保护存款人的利益和 维护金融体系的稳定。
融衍生品交易业务获得更多的投资机会和收入来源。
05
CATALOGUE
商业银行的风险管理
信用风险管理
信用、足额偿还债务或贷款
而违约的可能性。
信用风险来源
信用风险的来源主要包括借款人的 还款能力与还款意愿，以及金融市 场和外部经济环境的变化。
信用风险评估方法
股票投资
购买上市公司股票，获取股息 和资本增值。
基金投资
购买投资基金，分散投资风险 ，获取较高收益。
其他投资
如房地产、黄金等实物资产投 资。
其他资产业务
租赁业务
商业银行提供租赁服务，帮助企业获取设备使用权。
信托业务
受托管理客户资金和财产，提供个性化金融服务。
资产证券化
将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风 险与收益要素进行分离与重组,进而转换成为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程 。
金融学-5商业银行
（二）业务分工
职能分离型和全能型（混业经营型） 1、分业型：商业银行主要经营存款、贷款和结算等传统的银行业务，
其贷款又以短期为重点。至于证券等业务则另有机构专营。 英国、美国、日本
2、全能型：又有万能银行、综合银行之称，它们可以经营一切金融
业务，包括传统的银行业务和其他金融业务。 德国、瑞士、荷兰 英国和美国现也实行全能制。美国2019年《金融服务现代化法》
2019/10/11
本章主要内容与结构安排
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的负债业务 第三节 商业银行的资产业务 第四节 商业银行的其他业务 第五节 商业银行经营管理 本章作业
2019/10/11
第一节 商业银行概述
一、商业银行的产生及其未来发展趋势 二、商业银行的性质与职能 三、商业银行的组织形式 四、我国的商业银行
2019/10/11
对资本充足率的规定, 主要内容是对资本充足率进行 定义,其次是对具体的比率进行规定。
资本=核心资本+附属资本 附属资本/总资本<=50% 资本充足率=资本/ 风险加权资产>=8%
2019/10/11
银行的资产有许多种，包括现金、贷款、证券等等， 不同的资产有不同的风险水平，现金风险最低，贷 款、证券要高一些。 为反映总体风险水平，会为不同风险的资产设置不 同的风险系数，以各种资产各自的风险系数乘以资 产数额加总便得到加权风险资产。
质押贷款： 借款人的动产和权利为质押物
2019/10/11
贷款对象、期限、金额、价 格、用途有委托人决定
（二）贷款 3、按贷款发放的自主程度（风险和收益）不同：
自营贷款、委托贷款和特定贷款（见课本P207） 4、贷款质量分等级：
职能分离型和全能型（混业经营型） 1、分业型：商业银行主要经营存款、贷款和结算等传统的银行业务，
其贷款又以短期为重点。至于证券等业务则另有机构专营。 英国、美国、日本
2、全能型：又有万能银行、综合银行之称，它们可以经营一切金融
业务，包括传统的银行业务和其他金融业务。 德国、瑞士、荷兰 英国和美国现也实行全能制。美国2019年《金融服务现代化法》
2019/10/11
本章主要内容与结构安排
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的负债业务 第三节 商业银行的资产业务 第四节 商业银行的其他业务 第五节 商业银行经营管理 本章作业
2019/10/11
第一节 商业银行概述
一、商业银行的产生及其未来发展趋势 二、商业银行的性质与职能 三、商业银行的组织形式 四、我国的商业银行
2019/10/11
对资本充足率的规定, 主要内容是对资本充足率进行 定义,其次是对具体的比率进行规定。
资本=核心资本+附属资本 附属资本/总资本<=50% 资本充足率=资本/ 风险加权资产>=8%
2019/10/11
银行的资产有许多种，包括现金、贷款、证券等等， 不同的资产有不同的风险水平，现金风险最低，贷 款、证券要高一些。 为反映总体风险水平，会为不同风险的资产设置不 同的风险系数，以各种资产各自的风险系数乘以资 产数额加总便得到加权风险资产。
质押贷款： 借款人的动产和权利为质押物
2019/10/11
贷款对象、期限、金额、价 格、用途有委托人决定
（二）贷款 3、按贷款发放的自主程度（风险和收益）不同：
自营贷款、委托贷款和特定贷款（见课本P207） 4、贷款质量分等级：
第5章 商业银行 《货币银行学》PPT课件
可以规避限制设立分支机构的法律
商业银行的组织制度
连锁银行制 ➢ 由某一个人或某一集团拥有若干银行的股权，
以取得对这些银行的控制权的一种组织形式 ➢ 优点：有利于以大银行为中心形成内部联合
有利于统一进行投资以获得高额利润
商业银行的经营原则
“三性”方针 盈利性 安全性 流动性
“三性”的对立统一
商业银行的经营原则
– 减少现金的使用，节约社会流通费用，加速结算 过程和社会资金周转
信用创造
商业银行的特殊职能，即通过吸收存款来发 放贷款及证券投资从而创造出更多的货币。 建立在信用中介职能和支付中介职能的基础 之上 商业银行货币创造功能的两个条件：
– 部分准备金制度 – 转账结算制度
金融服务
商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地 位，及其在提供信用中介和支付中介业务过 程中所获得的大量信息，运用电子计算机等 先进手段和工具，为客户提供各种服务。
信用贷款
担保贷款
银行单凭借款 人的资信度、 无须提供任何 实物作为担保 的一种贷款
以特定的担保品或第三人的信用作为保证 的贷款
贴现贷款 贷款人通过购买借款人未到期票据的方式 发放的贷款
我国商业银行的贷款种类
其他存款性公司资产负债表（2017.1）
我国商业银行的贷款种类
中资全国性大型银行人民币信贷收支表（2017.1）
商业银行的负债业务
存款 其它负债：同业借款
中央银行借款 回购协议 发行大额可转让定期存单 发行金融债券
存款
活期存款
可签发支票，不定期限。
定期存款
规定期限，提前支取要交罚金，主要是存单形式。
储蓄存款
个人或非营利单位以储蓄为目的，凭存折或存单 支取，不可开支票。
商业银行的组织制度
连锁银行制 ➢ 由某一个人或某一集团拥有若干银行的股权，
以取得对这些银行的控制权的一种组织形式 ➢ 优点：有利于以大银行为中心形成内部联合
有利于统一进行投资以获得高额利润
商业银行的经营原则
“三性”方针 盈利性 安全性 流动性
“三性”的对立统一
商业银行的经营原则
– 减少现金的使用，节约社会流通费用，加速结算 过程和社会资金周转
信用创造
商业银行的特殊职能，即通过吸收存款来发 放贷款及证券投资从而创造出更多的货币。 建立在信用中介职能和支付中介职能的基础 之上 商业银行货币创造功能的两个条件：
– 部分准备金制度 – 转账结算制度
金融服务
商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地 位，及其在提供信用中介和支付中介业务过 程中所获得的大量信息，运用电子计算机等 先进手段和工具，为客户提供各种服务。
信用贷款
担保贷款
银行单凭借款 人的资信度、 无须提供任何 实物作为担保 的一种贷款
以特定的担保品或第三人的信用作为保证 的贷款
贴现贷款 贷款人通过购买借款人未到期票据的方式 发放的贷款
我国商业银行的贷款种类
其他存款性公司资产负债表（2017.1）
我国商业银行的贷款种类
中资全国性大型银行人民币信贷收支表（2017.1）
商业银行的负债业务
存款 其它负债：同业借款
中央银行借款 回购协议 发行大额可转让定期存单 发行金融债券
存款
活期存款
可签发支票，不定期限。
定期存款
规定期限，提前支取要交罚金，主要是存单形式。
储蓄存款
个人或非营利单位以储蓄为目的，凭存折或存单 支取，不可开支票。
金融学课件第05章商业银行
2020/7/19
金融学课件
三、商业银行的职能
1.信用中介
信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的 各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的 资金运用到国民经济各部门中去。
商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实 现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重 要来源。
银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自 动柜员机以及售货终端机等
信用卡的普及 银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化
2020/7/19
金融学课件
(4)网络银行的发展
网络银行(Internet Bank、Online-Bank 、e-Bank ) 即以互联网技术为基础开展业务的银行。
支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又 廉价的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支 付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。
2020/7/19
金融学课件
3.信用创造
信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有 利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出 更多的存款，从而扩大货币供应量。
1．商业银行具有一般企业的特征
拥有自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏， 具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组 织机构和场所。
经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其 经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。
2020/7/19
金融学课件
2.商业银行是一种特殊企业
商业银行经营的内容特殊。商业银行是以金融资产和 金融负债为经营对象。
网络银行 的形式
传统的商业银行 开办网络银行业务
纯粹的网络银行
2020/7/19
金融学课件
(5)商业银行的全球化趋势 商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务
金融学—第五章(商业银行)
A11 A12 A21 A22 B11 B12 B21 B22 C11 C12 C21 C22 支行 支行 支行 支行 支行 支行 支行 支行 支行 支行 支行 支行
总行：决策部门 分行等分支机构：业务部门——对上级行负责；决策部门——对下级行 管理：分支机构无独立法人资格，上下级行之间通过行政指令管理
第五章 商业银行 主要内容
• 第一节 商业银行概述 • 第二节 商业银行业务 • 第三节 商业银行经营管理
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第五章 商业银行
第一节 商业银行概述
一、商业银行的起源
货币兑换
货币保管与汇兑
贷款业务
存款业务
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第一节 商业银行概述
一、商业银行的起源
（一）中世纪银行业的萌芽 近代银行的萌芽，起源于意大利的威尼斯。
存款
库存现金
活期存款
存款准备金
储蓄存款
同业存款
定期存款
在途资金
借款
贷款
向中央银行借款
工商业贷款
同业拆借
其他贷款
其他借入资金
投资
其他负债
政府债券
资本账户
其他有价证券
一级资本
其他资产
二级资本
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三级资本
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第二节 商业银行业务 二、负债业务
（一）概念：负债业务是商业银行的资金来源业务。 （二）负债业务种类:
核心资本充足率≥4%
（4）资本充足率
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第二节 商业银行业务
二、商业银行负债业务
2、存款负债业务 （1）概念：存款负债业务是银行接受客户存入的货币款项，存
款人可随时或按约定时间支取款项的一种被动性负债业务。 （2）分类：按支取方式 ①活期存款：可签发支票，不定期限 ②定期存款：规定期限，提前支取要交罚金，主要是存单形式 ③储蓄存款：个人或非营利单位以储蓄为目的，凭存折或存单
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❖2、关注类贷款：贷款损失概率不会超过5% ❖销售收入下降，利润下降， ❖未按规定用途使用贷款， ❖贷款项目出现工期延误等重大的不利于贷款
偿还的调整， ❖抵押品价值下降， ❖不积极和银行合作
❖3、次级贷款：贷款损失概率30%—50%
❖借款人还款能力出现明显问题，依靠正常经 营收入无法保证偿还本息，需要靠处分资产 或者再融资来付款。
❖接着又设立广州分行，深圳 分行，已经没能募集到存款
商业银行经营原则
❖最后海发行只能倒闭， 又工行接管。
❖工行支付全部债务。
商业银行经营原则
❖3、盈利性
❖第三季度上市公司业绩 公布，银行尽管利润增 速放缓，但依然是最赚 钱的公司。
商业银行的负债业务
❖商业银行的负债主要有： 存款：被动负债 借款：主动负债
美国国会大厦
人民大会堂
三、借款业务
❖中央银行借款 ❖同业借款 ❖发行资本债券 ❖国际金融市场借款
❖向中央银行借款： ❖①再贴现 ❖②再贷款
二、同业借款
❖1、银行同业拆借 ❖2、转抵押借款 ❖3、转贴现借款 ❖4、回购协议
银行间同业拆借市场
❖资金多余者向资金不足者贷出款项 ，称为资金拆出
一、自有资本
❖商业银行资本是指银行股东为赚取利润而 投入银行的货币或保留在银行的收益。
❖1、营业功能：购置房屋等固定资产需要 ❖2、保护功能：亏损之后偿还存款人 ❖3、管理功能：央行规定资本金比率控制
银行
一、自有资本 ❖股本 ❖资本盈余 ❖公积金 ❖风险准备金
二、存款业务
❖存款是银行最主要的资金来 源，也是银行最传统的业务。
1、都是赚取手续费 2、都是接受客户委托 3、所有的表内业务都属 于中间业务
❖商业银行我国债券市场最大的投资 主体，截止2012年底占到65% 的份额。
❖商业银行持有国债比例达到 67.8%
❖持有政策性金融债比例为82.3% ❖持有中期票据的比例为51.2%
投资和贷款的区别
❖1、流动性强 ❖2、价格变动难以控制 ❖3、风险大 ❖4、证券投资不能派生存
款
中间业务和表外业务的联系
❖不能偿还其他借款
❖出现亏损
❖4、可疑贷款：贷款损失概率50%-75% ❖即使执行抵押或担保，也要损失。 ❖借款人处于停产、半停产状态 ❖借款人已经资不抵债 ❖银行需要靠法律催收
❖5、损失贷款：贷款损失概率95%-100%
❖借款人已经无偿还本息的可能，贷款注定损 失，或者只能收回微乎其微的部分。
华西村—“天下第一村”
❖2011年人均收入8.8万元 ❖政府每户人家送平房（如皇宫），轿车，中
央空调，红木家具，年底发金条。 ❖公社统筹包送国外念书 ，看病全部不用花钱 ❖每年年底吃大锅饭，领导和村民吃同一锅 ❖华西村一个户口值500万 ❖自己建航空公司，购买飞机
天安门
长城-山海关
法国凯旋门
❖令人害怕的“挤兑”出 现了
商业银行经营原则
❖之前信用社是用25% 的高息吸收的存款。
❖这时海发行宣布无法支 付25%的利息，只能 支付7%的合法利息
商业银行经营原则
❖这时客户开始拼命取款
❖海发行规定每周只能取 款3次，然后是每周2次， 每次限额200元
商业银行经营原则
❖海发行为应对挤兑，重新承 诺18%的利息，但是已经 没人再愿意相信海发行了
❖资金不足者向资金多余者借入款项 ，称为资金拆入
❖银行同业拆借： 经人民银行批准进入
银行间同业拆借市场 的金融机构。 最主要是为了调节银行 在央行的存款准备金
❖特点： ❖1、根本原因在于存款准备金制度，主要表现
在银行同业买卖在央行的存款准备金 ❖2、无需担保，金额巨大 ❖3、利率的信号指示
商业银行的资产业务
准备金等临 用途无限
时周转
制
商业银行的资产业务
❖一、票据业务 ❖1、票据贴现 ❖计算提现利息 ❖2、票据抵押贷款
贴现比贷款更安全
❖一般贷款只涉及银行、借款 人、担保人。
❖票据如果不能兑付，贴现人 、承兑人、出票人以及若干背 书人都负连带清偿责任，所以 贴现比一般贷款更安全可靠。
票据贴现与一般贷款区别
商业银行
商业银行经营原则
❖1、安全性
❖以后国家不再为银行存 款做保证，而是实行存 款保险制度
商业银行经营原则
❖2、流动性
❖1997年海南28家信 用社资不抵债，被政府 要求由海南发展银行收 购，信用社全部负债由 海南发展银行承担
商业银行经营原则
❖突然有一天，传闻海发 行存款不足。
❖这时很多人排队取款， 人越来越多。
❖一、现金资产 ❖1、现钞和硬币 ❖2、法定存款准备金 ❖3、一般性存款 ❖4、存放同业存款
同业存款与同业拆借异同
❖相同点： ❖无需抵押 ❖不计入存款考核 ❖不计入存贷比指标 ❖不需缴纳存款准备金
同业拆借和同业存款区别
业务 种类 利率 资金 用途
同业拆借 同业存款
借款业务 存款业务
市场化透明 不透明
❖1、时间不同 贷款一般一至数年， 贴现一般不超过6个月
❖2、流动性不同 贷款只能到期收回， 贴现可以转贴现或者再贴现来变现
❖3、利息收取时间不同 贷款一般每季度收一次 贴现在办理贴现时顺便扣取利息
商业银行的资产业务
❖一、贷款业务的种类 ❖二、贷款的原则
贷款的五级分类
❖1、正常贷款： ❖不存在任何消极因素，损失概率为零 ❖按合同规定用途使用贷款，按时还本付息 ❖产品市场占有率不变 ❖抵押品、担保人正常
❖2013年4月末，人民币存款 余额130万亿元，比2012年 末增加40万亿
❖1998年取消贷款规模限制，完全实 行存贷比之后，负债就是银行生产和 发展的基础。
目前要求存贷比是75%
定期存款
❖整存整取：最为常见，典型代表 ❖存续期内可以无限制提取的银行有5家，分别
是：工商银行、建设银行、交通银行、深发 展、民生银行。 ❖存续期内只可以部分提取支取1次的银行有6 家，分别是：中国银行、农业银行、中信银 行、招商银行、浦发银行、光大银行。
❖银监会发布2012年度监管统计数据。截至 2012年12月末，商业银行不良贷款余额 4929亿元，同比上升647亿元，不良贷款率 为0.95%，同比下降0.01个百分点。
证券投资业务
❖可以进行证券投资，但是 不得投资信托和股票业务
❖不得投资非自用不动产
❖证券发行业务，只能代理 国债发行
债券投资业务