我国商业银行市场退出机制研究
论我国金融机构的市场退出机制的选择
一
、
一
机构市场退出机制存在的问题及对策建议进 况下 ， 引导、鼓励其他有实力 、有需求的金 融机构按照市场原则全额收购其股份 ， 承接 行分 析 。 原金融机构的全部资产和合法负债 。 从实践 二市场退出方式给社会、经济带来 １ 从微观的角度来看处置问题金融机构的 的冲击最小 。 方 式 （） ３破产或撤销。对于长期性的资产质 （） １区别对待不 同规模的银行。可以把 量差和严重财务亏损已出现严重资不抵债的 由于其风险积淀时间长、亏空金 银行分为大、中、小及微小银行，对小银行 金融机构，
和微小银行不宜采用清算的方式， 因为成本 大、时间长、 费用高 ， 而应迅速转让 、出售。 这样 ，不仅损失少 、过程简单 ，而且对公众 的生产生活影响也较小 。 （） ２区别对待银行的资产。倒闭银行并 不是所有的资产都是坏的， 对不同资产应区 别对待， 把好资产以平价或高价转让 、 出售 ， 坏资产卖给管理人或资产管理公司， 好的资
论我 国金融机构 的 市场退出机制的选择
李 蕾 中南财经 政法大学 ４ Ｏ ７ ３０４
制的措施 不同于一般的工商企业 ，稍有不 慎， 就可能会影响金融稳定 ， 甚至引发社会 风险。为此， 眼于保护存款人和广大金融 着
消费者的合法权益 ，维护金融体系的稳定 ， 本着早预警、早救助、早处置 、 早退出的原 应尽 陕建立健全市场化退出机制和风险 产价值高 ，可以弥补一部分坏资产的损失。 则， 【 文章 摘 要 】 倒闭银行还存在有价值的资产 ，一是牌照 ， 处置 体系 。 金融市场构成一 国经济命脉 ，而金 二是网点 ， 可以与不 良资产打包转让，通过 １ 建立健全银行业金融机构市场退出的法 融市场本身又存在 着系统性风 险 ，随着 金 融 机 构破 产 案 例 的增 多， 建 立 更加 程 转让使这些有 价值 的资产弥补其损失 ，总 律法规 金融机构市场退 出主要是采取解散 、 序化、市场化 、法制化的退 出机制 已是 之 ，凡是有价值的资产都要充分利用 。 （） ３区别行政模式与司法模式。 行政模式 关闭、购并、破产等方式，实施条件、程序 大势所趋 ，而唯有有效的金 融机构市场 是法律规 商业银行法》下的处置 ， 通常在法庭 都涉及众多法律关系和法律制度， 退 出机－ 才 能斩 断 金 融危 机 的传 导 、遏 适用于 《 ｔ １ 外解决， 如合并、出售、 重组等方式都是在法 范、法律关系、法律行为综合作用的系统 ， 制 危 机 的扩 散 。本 文 将 对我 国银 行 业 金 律程序外完成的 ，它合去程序和实体上的保 所以金融机构市场退出方式也就是法律为金 融机构市场退 出机制存 在的问题及对 策 融机构退 出市场提供的机制， 亦即金融机构 障，可能更高效，更能迅速地进行干预。 建议进行 分析。 ２ 从宏观角度选择市场退出方式 市场 退 出 的运行 性 法律 机 制 。 、要选择适合我国国情的金融机构市场退 有问题金融机构的市场退 出， 牵涉到债 ２ 【 关键词】 权人、债务人、股东和职员等多方面的利益 出模式 金 融 机 构 ；退 出机 制 ；风 险 预 警 ；危 机 从市场份额和经济体制需要等各方面 调整， 事关金融稳定和社会安定 ， 因此在安排 救 助 机 制 国有商业银行特别是四大国有商业 金融机构市场退出方式时， 既要考虑处置的 因素看， 效率和成本， 同时又要注意处理各方面利益 银行具有绝对优势，出于国家利益的考虑， 问题的提 出 对 国有银行将会 “ 淡化” ，国有银行的板块 自从 中银信、中农信、 海发行等事件以 关系 ， 护金 融体 系 的 稳定性 。 维 而对于贫困地区 来， 金融机构市场退出问题就层出不穷 ， 随着 在对有问题的金融机构处理的过程 中， 与份额本身已经形成优势。 些资不抵债的中小金融机构， 是仍然依靠 金融体制改革进一步深化及国家隐Ｊ担保逐 要依据其管理水平、 生 资产质量以及当地经济 渐弱化， 四家国有大型商业银行经过股份制 发展对金融服务 的要求， 分门别类地加以规 财政资源、中央银行再贷款 、央行票据进行 救助，还是统一采取市场化做法，引入退市 改造和公开上市 ， 以及具有独立市场主体地 范 处置 。 位的中小银行业金融机构快速发展 ， 特别是 （） １规范或改制。对经营 情况基本正常 机制，还需要认真研究。并且 ，针对中小银 在清产核 行的种种 问题 ，也可以采取引入 战略投 资 当大批看好中国经济的外资金融机构进入中 或资不抵债程度较轻的金融机构 ， 锁定损失 、 落实损失弥补措施 的基础上 ， 者、实行区域联营、实施资产置换 、鼓励并 国市场时， 中国就需要全面开放的金融领域 资、 帮助其提高信贷 购、扩大经营范围等等手段加以解决。 来适应国际形势的发展。但与此同时， 金融 进一步完善法人治理结构 ， 机构 的风险也会进一步增加 ， 优胜劣汰的市 资产质量， 提高该机构的收贷忱 能力， 增强 ３ 建立有效 的风险预警和危机救助机制 特别是要尽快大面积地清除尚存的清 场机制将会使一部分不适应市场竞争的金融 对经济的支持能力。 生风险， 然后再抓紧建立与市场退 出机制 机构被淘汰。随着金融机构破产案例 的增 （） ２收购或兼并。对有问题的金融机构 偿『 建立多部门综 救助失效、中央银行接管未达 相对应 的银行存款保险制度 ， 多，建立更加程序化、市场化、法制化的退 在不可救助 、 缓释和化解系统性风险的机制。在 出机制已是大势所趋。 将对我国银行业金融 预期目的或接管期间未寻求到接收机构的情 合配合 、
我国中小金融机构市场退出机制研究
近年来 ， 我 国加强 了对金融机构 的监管 ， 以提高防范和化解 金融 风险的能力 。 对一部分 出现支付危机或资不抵债 ， 并且通过 救助仍难 以改观的中小金融机构实施市场退 出，防止 出现全局 性、 系统性的金融危 机。 但从我 国中小金融机构市场退出的实践 来看 ， 还没有建立起一个 良好 的市 场退 出机制 ， 无法适应新形势 的需要 ， 问题的解决还有待于进一 步的研究与实践 。 本 文试 图在 这方 面进行粗浅 的分析 。 中小金融机构市场退 出的含义及原 因 当中小金融机构 已无资本清偿能力 即资不抵债 ，资本 充足 率为零或为负数 ， 存款支付严 重困难 ， 股东不愿意 注资又无 法向 市场 募集 资本 ， 难 以从金融市场拆 人资金 ， 也无法从 中央银行得 到再 贷款 时就需要市场退 出。
《 经济师） ２ ０ １ ３ 年第 ３ 期
● 经济研 究
我 国 中 小 金 融 机 构 市 场 退 出 机 制研 究
●沈欣 萌
摘 要： 通 过 对 我 国 中 小金 融机 构 市 场 退 出现 状 的研 究 ， 分 析 了我 国 中 小金 融机 构 退 出的 具 体 原 因 ，退 出的 形 式 以及 退 出 过程 中存在的 问题 。 指 出中小金 融机构 市场退 出机制 ， 需要在 完
行政关闭 购并 先托管后破产 撤销
备注
损失８ ８ ５ 亿元 由中固光大银行收购
广东田际信托公司 １ ９ ９ ８ 年
城市中小信托公司 ２ ０ ０ ２ 年以 后 关闭
行 政关 闭
减 少ｌ ０ ｏ 余家
合作金融 其他城市信用社 机构
农 村信 用 社
２ ｏ ｏ ｏ ￣ 以后 关闭或改制为城 至２ ＇ ０ ｌ ２ 年４ 月所有城 市商业银行 市信用社 已退出市场
国有商业银行建立员工退出机制问题的探讨
作者简介 ： 井致通 （９ ３ １ １６ ． ２一） 男 ． ， 政工师， 现任 中国工商银行 海南省分行凡 事处副处长。
的用人机制 ， 促进人力资源的有序流动和有效配置 ， 使
员 工队伍 规模 和结 构逐 步走 向合 理 ，素质 逐步 得到 提
维普资讯
就必 须坚决 按制度 办 ， 此 ， 在的员 对 现 签订 的， 它不仅 明确双 方的权 利和 义务 ， 而且使 双方平 旦违反 了制度 ， 等 置于法 律 的监 督和保 护之下 ，用 人单位 终止和船 除 工思想 觉悟 和文化程 度 并不 低 ， 是完 全理 解和 赞成 的 ， 大胆执行 制度 ， 到在制度 做 劳动合同， 是按劳动合同规定行使权利 ， 是执行正常 的 关键是 领导 能否铁 面无 私 ， 用 工制 度 ，而不是 对一 方当事 人 的行 政处 分 。虽 然两 面前 人人平 等 。 者 造 成 的结 果 都 是 船 除 劳动 关 系 ，但 包 含 的 意义 不
１各级 领 导干部 思想认 识 不足 。各 级领 导干部 对 、
力资源浪费和人才的流失 ；三是不符合劳动合同制度 实行劳 动合 同制度 的意 义和 作用 缺乏透 彻 的理擗 ，没
规 定和现 代企 业制度 要求 ，不利 于建立 正 常 的员 工退 有 加 以重 视 ， 有通 过对 劳动 合 同的签订 、 没 变更 、 止 终 出机制 。 因此 ，建立正 常 的员工 退 出机 制显 得更 加重 和擗除等各个环节的规范管理，建立起员工能进能出
南壁嗣Ｉ
２０ ０ ２年 第 ３期
不作 严肃 处理 ， 员 工 中造 成不 良影 响 。 在 高 。有 不 少领导 干部没 有更新 用工 观念 ，把 终止 和解 就 ， 除劳 动合 同与行政 开 除处分等 同起 来 ， 为 《 认 劳动 法》 针对 上述 现象 ，国有 商业银 行 的管 理方 式必 须要
小议我国商业银行市场退出机制
章程规定 的需要解散 的事 由，因而主动请求丧失法人主体资
格而退 出市场 的方式 ，其特点是银行主动 向有关金融监管当
２ ＿ ３完善银行体 系的必由之路 运用市场退出的方式处理 问题银行， 有 以下几个优 点： 一
局提 出退 出申请， 市场退 出行为具有内在性， 一般不受或较少 是金融监管当局或 者司法机关通过彻底 终结问题银行机 构的 受外部强制力 的影响 。强制型市场退 出，则是指 由于法 定的 法人地位， 避免 了由于对 问题银行处理不当， 给存款人和其他 理由 （ 如丧 失资本清偿能力或流动性清偿能力 ， 或资不抵债 、 债权人带来更大的损 失； 二是在市场经济条件下， 运用竞争机 严重违规经营等） ， 金融监管当局或者司法机关依法对 问题的 制 ， 优胜劣汰 ， 淘汰经营管理不善的 问题 银行 ， 有利于强化银 银行做 出予 以关 闭和破产的决定 ， 取 消其 经营银行业务 的资 行间的竞争意识， 激励银 行经营者提高经营管理水平 ， 提 高金 格， 问题银行 由此而退 出市场 。 市场退 出机制是 以强制性退出为主的。 ２我国构建商业银行市场 退出机制原 因 融业的竞争水平； 三是通过市场退 出的方式， 政府 、 监管 当局 公平竞争， 从而保护 了纳税人和其他银行 的利益 。 ３ 我 国商业银行市场退 出机制的现状及问题 随着我国金融市场 化，国际化进程 的加快 以及 金融竞争 我 国银行 自愿退 出市场的案例很少，我国的商业银 行的 和司法机关一般不用对问题 银行投入救助资金 ，有利于维护
３ ． Ｉ 市场退 出机 制带有明显的行政 色彩
我国银行机构 的设 置方式是按行政区划设置，这就决定
发展模式趋 同的尴尬格局， 其作用是将竞争 因素 引入银行业 我国银行 机构往往 具有浓厚 的政府背景 ，有些地方政府还直 市场 ， 通过差异化 的定价机制 ， 来 推动金融 市场化 的发展 。从 接或间接参与对银 行机 构的投资 ，长期 以来主要依靠行政手
金融业退出机制规范化思考
提高金融机构治理水平
完善金融机构治理结构
01
强化董事会、监事会等公司治理结构，建立有效的内部监督机
制。
加强内部控制与风险管理
02
完善内部控制体系，强化风险管理意识，提高风险防范能力。
推动金融机构的规范化发展
03
加强对金融机构的规范化引导，推动其朝着规范化、标准化的
方向发展。
强化风险意识与风险管理能力培养
国内成功案分享
中国银行股份有限公司的破产和退出实践
中国银行作为中国最大的商业银行之一，其在破产和退出机制方面的实践具有一定的代表性。中国银 行在破产和退出机制方面建立了完善的制度，包括风险预警机制、债务重组机制、破产清算机制等， 以确保其退出过程的有序和稳定。
中国证券基金业的退出实践
中国证券基金业在退出机制方面也有一些成功的实践。例如，中国证券基金业协会建立了私募基金备 案制度，对于存在严重违规行为的私募基金，可以采取撤销备案措施，以防止风险进一步扩大。
国内外退出机制现状及比较分析
• 目前，国内外金融机构的退出机制均已逐步建立和 完善。在国外，美国、英国、日本等发达国家已形 成了较为成熟的金融机构退出机制，其中以美国的 市场化模式最具代表性。在国内，随着金融市场的 不断发展和金融创新的不断涌现，金融机构的退出 机制也正在逐步完善。然而，与国外相比，我国金 融机构的退出机制还存在一些问题，如缺乏明确的 法律依据、执行力度不够、社会认知度不高等。因 此，有必要对国内外金融机构的退出机制进行比较 分析，以期为我国金融机构退出机制的规范化提供 参考。
系统性风险
金融系统的某一环节出现问题， 如大型金融机构的破产倒闭，可 能会对整个系统产生重大影响， 甚至引发系统性风险。
03
中国银行市场退出监管面临的主要问题及对策
中国银行市场退出监管面临的主要问题及对策金钢【摘要】2006年底以来,中国银行业过渡期已然结束,国内银行业面临更大、更全面的开放和竞争,由此必然会导致某一或某些银行经营失败。
因此合理地安排陷入困境的商业银行退出市场已是当务之急。
中国商业银行的市场准入监管和业务运营监管已经引起了足够的重视,但市场退出监管则是一个相对薄弱环节,其存在的主要问题就是市场退出监管缺乏效率。
而市场退出监管缺乏效率则主要是因为中国银行市场退出缺乏系统健全的法律依据、缺乏银行市场退出的配套机制和监管部门缺乏监管的独立性。
因此,提高中国商业银行市场退出监管的效率必须健全银行市场退出监管的法律依据、完善银行市场退出的配套机制和提高监管部门监管的独立性。
%Since 2006,China＇s banking is totally open to the world,which will strengthen the competitions between domestic banks.Under thus situations,some banks are going to fail.But China＇s Bank Supervision of Market Withdrawal is low efficient and the main causes are poor laws,the absence of security institutions and the supervisers＇s weak independence.Surely we must perfect the counterlaws for banks＇withdrawal from the market,establish the security machinism and improve the supervisers＇ independence.【期刊名称】《广西民族师范学院学报》【年(卷),期】2011(000)006【总页数】3页(P100-102)【关键词】商业银行;金融监管;市场退出;存款保险制度【作者】金钢【作者单位】广西民族师范学院经济与管理系,广西崇左532200【正文语种】中文【中图分类】C913.9一、引言有市场进入就必然有市场退出，这是市场经济的基本要求。
问题银行市场退出机制研究
作者简介 ： 田 宋
源（ １ ９ ９ ４一） ， 男， 山东济宁人 ， 中国海 洋大学经济学院本科生 ， 研究 方向 ： 海洋经济学 ； 慧（ １ ９ ８ ９一） ， 女， 山东曹县人 ， 山东财经大学金融学专业硕士研究生 ， 研 究方 向 ： 国际金融理论与实践 。
１ ３
展 银行 实施行 政关 闭 ， 这 是 中 国历 史 上第 一 例 银 行 关 闭案 件 。１ ９ ９ ８年 １ ０月 中 国人 民银 行 决定 关 闭 北
面亟待改变 ， 银行业面临着愈发明显的分化与整合。
然而 ， 我 国 目前仍 没有 建立起 有效 的银 行退 出机制 。
海１ ４家城市信用社 ， 其中 ｌ ２家 由中国建设银行托 管， 另 两家 由 中国工 商 银 行 依法 清 理 。 随后 国家 开 始在全 国范围内对城市信用社和农村信用社进行整 顿、 关闭和改革 ， 组建了若干城市商业银行和农村商
１ ９ ９ ２年 “ 十 四大 ” 提 出建 立 社 会 主 义 市 场经 济
题 银 行市 场退 出机 制 ， 化 解 庞 大 的银行 不 良资产 风 险显 得越来 越重 要 。只 有 建 立 “ 能进 能出” 、 “ 有 进 有 出” 的市 场 机 制 ， 才 能 实 现 银 行 业 市 场 内部 机 构 资源 的有效 整 合 ， 让 金融 成 为一池 活水 ， 更 好浇 灌小 微 企业 、 服 务三 农等 实体 经 济 。
显， 在 经 济趋 向市 场化 的情 况 下 ， 问题 银 行 对我 国 的金 融 稳 定 ， 进 而对 经 济稳 定 构 成 了一 定威 胁 。
பைடு நூலகம்
建立有 效 的 问题 银行 市场退 出机 制 ， 化 解庞 大的 银 行 不 良资 产 风 险 已经 迫在 眉 睫 。构 建 问题 银 行
第十期：我国证券公司退出机制研究
上证联合研究计划第十期课题报告我国证券公司退出机制研究上海证券有限责任公司课题组课题主持：李国旺课题研究与协调人：上海证券交易所王风华课题研究员：李国旺童威周侃内 容 提 要证券公司退出机制是各国证券市场制度建设的重要内容之一，它对于提高金融制度效率、维护金融体系稳健起着至关重要的作用。
我国虽然在实践中已有证券公司退出市场，但制度在某种意义上尚处于“真空”状态。
面对我国证券公司发展现状与趋势，建立健全证券公司退出机制已成为我国理论界不可回避的一项课题。
本课题内容分为5个部分。
第一部分作为问题的提出，简要分析了我国证券公司发展现状，经营环境的变化和未来发展趋势。
经营环境变化使我国证券公司两极分化加剧，混业经营、兼并重组、创新和在开放中寻求机遇将是我国证券公司未来谋求生存和发展的动力源泉。
第二部分和第三部分主要是对境内外市场上证券公司退出的典型案例进行分析。
境外市场证券公司的退出机制，可以概括为：完善而有针对性的法律法规，多样化的处置机制和配套的投资者保护制度。
其中证券公司处置市场的机制包括救助制度→并购制度→破产倒闭制度。
在对日本三洋证券、山一证券、英国巴林银行和香港百富勤进行个案分析的基础上，归纳总结出境外市场证券公司退出处置中可供参考与借鉴的经验：一是监管层在证券公司退出处置中的准确定位，其在处置中基本行为准则和目标应是充分尊重和遵循市场经济规律的内在要求，以完善的法律法规为依据，维护市场安全和社会稳定；二是在相关立法基础上，依法成立证券投资者保护基金；三是建立专业机构统一处理证券公司退出；四是注重改善有问题证券公司经营机制，包括公司法人治理机制、经营风险约束机制和权力制衡机制；五是健全、相对独立的证券法律法规体系，最大限度的减少金融风险给投资者以及整个社会所带来的负面影响。
第三部分主要是对我国证券市场上，万国证券合并、君安证券合并、大连证券关闭和鞍山证券撤销典型退出案例分析。
在与境外证券公司退出机制比较的基础上，提炼出我国证券公司退出处置中存在的主要问题：一是退出处置行为法制化问题；二是退出处置的市场行为和政府行为的矛盾；三是缺乏对证券公司危机处理的配套机制；四是我国目前还没有完全建立起证券公司退出后的投资者保护机制，已有的相关法律规定，尚存在冲突。
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金融天地一、商业银行市场退出的概念界定当前，我国涉及到商业银行市场退出的法律规定主要有《商业银行法》、《金融机构撤销条例》以及《民法通则》等，但理论界对商业银行市场退出并没有明确的定义。
基于现有的法律法规，我们可以定义：商业银行的市场退出，指的就是商业银行经营活动的“终止”，即商业银行合法从事经营活动的独立法人资格的丧失[1]。
我国商业银行的市场退出方式可分为并购、行政关闭和破产清算三类，其中兼并与行政关闭是所采用的主要方式。
二、建立商业银行市场退出机制的必要性1.商业银行面临的巨大风险商业银行面临的风险不仅多种多样，而且无处不在，无时不有，风险与商业银行如影随形。
Joel Bessis(2002)指出，银行都是“风险机器”，他们承担风险、转移风险，并将风险嵌入他们的产品和服务中。
商业银行面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险等。
商业银行风险的积聚，如果不加以防范和化解，容易造成商业银行的经营管理不善，引发商业银行的倒闭和破产。
曾任巴塞尔委员会主席的荷兰银行家莫勒说过“银行的倒闭，大都起因于管理的不善”。
[2]截止2009年底，因全球金融危机而倒闭的美国银行数量已累计增加至130家。
当前，我国的金融业发展相对滞后，金融监管也不健全。
我国商业银行普遍存在着资产质量不高、资本结构不合理、不良贷款率高等问题。
08年金融危机以来，为了扭转我国经济下滑的趋势，央行采取了适度宽松的货币政策，2009新增贷款总额9.59万亿元，同比增加了4.69万亿元。
天量信贷的放出，使得银行的资本充足率降低(见表1)，面临的风险进一步加大。
因此，在当前以及未来，我国商业银行发生危机的可能性是存在的。
合理地安排陷入困境、难以拯救的商业银行退出市场，可以有效的遏制风险的扩散和减少损失，从而维护商业银行的稳健运行和银行业的稳定。
表1 国有三大银行2009年的资本充足率2.金融业市场化的内在要求竞争是市场经济发展的本质特征，市场经济的发展规律要求既要有市场准入，也要有市场退出。
在社会主义市场经济中，商业银行不可避免的面临着竞争失败的风险，因此，需要建立市场退出这样的竞争机制，及时将陷入困境、无竞争力的商业银行淘汰出市场。
商业银行市场退出机制的建立有利于促进银行业充分、有效的竞争，实现资源的优化配置，提高银行的核心竞争力。
这是商业银行真正适应市场经济发展的内在要求。
三、我国商业银行市场退出存在的主要问题1.缺乏健全的法律依据当前，我国对商业银行市场退出进行监督和管理的法律依据主要有《商业银行法》、《金融机构管理规定》、《金融机构撤销条例》、《企业破产法》试行等，这些法律虽然规定了商业银行被接管、购并、解散、撤销和依法宣告破产的市场退出形式，但多为原则性规定，缺乏具体的可操作性。
专门适用于银行市场退出的特殊法规仍然缺失，主要采取传统的行政手段进行处置，随意性较大，缺乏明确的法律规范。
2.隐性存款保险制度的存在我国至今没有以法律形式确定存款保险制度，但由于我国特殊的国情和部分商业银行的国有性，使得问题商业银行会得到政府资金的大力支持，政府承担了商业银行经营失败的风险。
这种隐性存款保险制度的存在虽然具有事后维护存款者利益的功能，却缺乏事前监管的功能[3]。
隐性担保的存在，免去了商业银行的“后顾之忧”，使得商业银行在经营过程中过度追求高风险和高收益，忽略了存款人的利益，这无形中就增加了商业银行的风险。
3.监管的缺失和混乱虽然商业银行内部和外部都有监管部门的存在，但监管的有效性值得怀疑。
商业银行内部的风险控制往往会受到其追逐利益的影响，缺乏独立性；而银监会作为外部监管部门，面临着部门权责不明、人员缺乏的困境，使得对银行的监管无法及时到位。
四、完善商业银行市场退出机制的具体措施1.尽快健全商业银行市场退出的法律体系商业银行市场退出机制是一种市场化、制度化的运作，为了防止行政的过度干预、有必要建立一套完整的法律法规。
良好的金融法律环境可以保障商业银行市场退出的顺利运作。
目前，我国应尽快制定与商业银行有关的破产、并购、接管条例等专门性的法律法规，为银行市场退出的具体方式、程序提供规范和依据，明确界定各相关主体的权责义务，保护债权人的合法利益。
具有针对性的法律法规为商业银行实现合法、有序、规范的市场退出奠定了法制基础，使商业银行的市场退出有法可依。
2.完善市场退出的监管机制(1)加强商业银行内部控制和建立风险预警机制建立和完善商业银行的内控机制，对可能发生的金融资产损失和金融体系遭受破坏的可能进行分析、预报，并采取相应防范和处置措施。
内控机制的有效执行，有助于防范金融市场的风险，维护商业银行的安全。
通过内控机制，商业银行可以实现有效地内部监管。
另外，在借鉴美国CAMEL评级体系基础上，建立我国科学的风险预警机制。
通过一些宏观经济指标(经济增长率、通货膨胀率、利率等)和针对银行的微观指标(资本充足率、资产质量、管理水平、盈我国商业银行市场退出机制研究崔志伟 南开大学经济学院 天津 300071摘要：商业银行的特殊性，决定了其面临着巨大的风险。
随着我国加入WTO和金融体制改革的深入，银行等金融机构之间的竞争日趋激烈，所面临的风险日益加大，这无疑增加了商业银行经营失败的可能性。
建立和完善我国商业银行市场退出机制，引导问题银行安全退出成为我们亟需解决的问题。
关键词：商业银行；市场退出；风险中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2010）06-0145-01现代经济信息可能带来的风险。
其次要打造金融创新的微观基础，选准创新的突破口，实行金融制度、金融业务、金融组织创新，并把三者有机结合起来，在借鉴国外资本市场先进经验的基础上，走一条既符合中国特色又同国际接轨，并能有效防止金融风险的金融创新之路。
我国金融机构之所以缺乏自主创新的动力，与金融机构本身法人治理结构不完善，缺乏激励和约束机制不无关系。
适时调整贷款结构，关注那些具有国内市场需求前景，能够推动国内消费结构升级的大中型客户，在贷款规模上向它们倾斜。
避免过度依赖外向型企业的传统习惯，以提高风险资产的风险分散转移能力，优化贷款结构。
(四)加强金融监管首先，加强对金融业的内部约束。
建立有效的内部监督系统，确立内部监控的检查评估机制、风险业务评价机制以及对内部违规行为的披露惩处机制，做到对问题早发现，早解决。
建立严格的授权制度，各级金融机构必须经过授权才能对相关业务进行处置，未经授权不能擅自越位。
要实行分工控制制度，确保授权授信的科学有效性，建立对风险的分割控制。
其次，加强法律法规制度建设。
完善金融立法，以规范各种金融业务的运作。
央行及金融监管当局要强化金融执法的力度，严格执行市场准入、市场交易和市场退出的相关法规，建设良好的金融运行环境。
再次，进行金融业行业自律建设。
要对所属成员定期进行检查，包括业务检查、财务检查和服务质量检查；要对成员经常性业务予以监督，包括对业务运作的监督指导，对可能出现的风险和违规行为的预防与处理。
最后，建立风险预警和危机处理机制。
重视资金的安全性、流动性和盈利性，确保银行的清偿力；提高呆账准备金比率，充实风险准备金；建立存款保险制度，保护存款人的利益，维护金融体系的稳定；建立国家专门的金融危机防范机构，统一权限，协调行动，以便在危机发生时高效率地解决问题；完善援救性措施，建立有效的预警机制。
加快发展和完善金融市场，推进金融体制改革，是当下我国金融发展的必然选择，也是市场经济发展的自然趋势。
我们必须从观念上重视金融体制改革的必要性和重要性，从行动上积极创造条件，推动金融体制不断完善，以适应我国现阶段社会主义市场经济的发展需要。
参考文献：[1]赵海宽.中国金融体制改革的经验及其方向[J].宏观经济研究, 1999(02).[2]张杰.中国金融改革的检讨与进一步改革的途径[J].经济研究, 1995(05).[3]周振海.改革开放以来的中国金融体制改革研究[D].东北师范大学,2007.[4]陶礼明.中国金融改革的成就与前瞻[J].国际金融研究,1997(09).[5]杨再平.论我国金融体系的结构问题[J].管理世界,2002(04).利状况和流动性)对商业银行进行全面考核评价。
风险预警机制可以加强对市场发展状况和未来走势的判断，为商业银行的发展提供有效信息、及时化解银行面临的风险。
(2)加强外部监管加强银监会的监管职能，调动各级部门金融监管的积极性，明确各级机构之间及内部的监管职责，建立专门的部门对商业银行经营业务的监管；成立专门机构对商业银行市场退出的全过程监管，有利于处理单个商业银行的市场退出，以免退出效应扩散，造成金融风波；建立金融监管的考核体系和奖惩制度，依法严厉追究相关监管责任人的法律责任。
明确政府和央行在商业银行拯救中的出资责任和市场退出时的损失承担责任，充分发挥央行和政府作用的同时，切实防范道德风险。
3.健全市场退出的风险补偿机制存款保险制度是保护存款人利益、稳定金融体系的一种事后保障制度，它要求银行将其吸收的存款按一定保险费率向存款保险机构投保。
当银行发生经营危机和面临破产时，由存款保险机构代为支付部分或全部存款。
存款保险制度的建立应包括以下几个方面：(1)根据我国金融体系现状，存款保险机构应采取由国家和银行业共同出资创办及管理，定性为非盈利性、专业的政策性保险机构[4]。
(2)具体职能不仅依法对存款人进行赔付，还应具有监管被保护银行的职能。
(3)投保方式与对象。
由于我国银行业的自律性比较差，风险意识也不太强，银行监管部门应当采取强制方式，要求所有银行参加存款保险。
(4)投保标的和保险金额。
我国银行的存款主要包括居民个人存款和企业存款，其中居民个人储蓄占银行全部存款的70%以上。
因此，应该首先对居民个人存款进行保险，保护中小储户的利益。
存款保险制度的建立不仅可以保护广大存款人的利益，还可以弥补相关机构对银行监管的不足。
4.建立适合我国金融机构的市场退出模式当前，我国金融业正处于市场化改革的特殊时期，我们应借鉴先进国家的成功经验，参照国际通行的规则，建立适合我国金融机构的市场退出模式。
针对不同金融机构(银行)面临的现实问题，实行不同的处理方式，有选择的进行救助、重组并购、破产清算等多种市场退出方式。
[5]对于严重资不抵债、无法挽救的中小型的商业银行，要通过法律程序对其破产清算；对于规模较大、影响力广泛、由于外部环境变化导致其经营不善的银行要实施积极的救助方式，谨慎使用破产方式，尽可能的减少其不良影响。
雷曼兄弟的破产是一个很好的警示。
雷曼兄弟是美国第四大投行，由于次级贷危机的加剧使其经营恶化，而美国政府拒绝对雷曼兄弟实施救助，导致雷曼兄弟在2008年9月申请破产保护，从而引发了1933年以来最大的金融危机，导致全球经济的下滑。