探究中国网络银行的个人金融服务发展制约因素

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浅谈我国互联网金融发展中存在的问题以及监管所面临的困境

浅谈我国互联网金融发展中存在的问题以及监管所面临的困境互联网金融是指基于互联网技术和平台的金融服务，包括互联网支付、P2P网络借贷、网上证券、网上保险等。

近年来，我国互联网金融发展迅猛，但也暴露出一些问题，同时监管部门也面临不少困境。

本文将从发展问题和监管困境两个方面深入探讨。

一、发展中存在的问题1.监管不完善互联网金融发展较快，相关监管法规落后于技术发展。

由于互联网金融形式多样，监管难度大，监管制度滞后，导致一些互联网金融公司存在违规操作，风险管理不当等问题，给消费者带来潜在风险。

2.风险管控不足互联网金融在吸纳资金、风险分散、融资渠道等方面有很多优势。

一些互联网金融机构因管理体系不完善、风控措施不足，使得风险控制不到位，容易导致资金安全问题。

3.信息不对称由于互联网金融平台存在信息不对称，部分互联网金融公司以不符合实际情况的高收益来吸引投资者，甚至编造虚假信息吸引投资者参与。

这种信息不对称给投资者造成了严重的误导，增加了投资风险。

4.资金流转透明度不高互联网金融的资金流转相对繁杂，不同于传统金融的直接交易，资金的运作流程相对复杂。

而一些互联网金融平台对资金流转的透明度不高，许多投资者无从得知资金具体去向，增加了投资者的不确定性。

5.行业乱象近年来，一些互联网金融平台以“高收益、低风险”为诱饵，不断招揽资金，而后引发资金链断裂或者跑路事件。

这些行业乱象严重损害了互联网金融行业的合法性和稳定性，也影响了整个金融市场的信誉。

二、监管所面临的困境1.监管法规滞后互联网金融业务形式多样，传统的金融监管模式难以满足互联网金融行业的监管要求。

当前监管法规滞后，对于一些新型金融业务的监管模式还没有形成统一规范，导致监管难度加大。

互联网金融业务的监管需要利用大数据、区块链等技术手段进行有效监控和监管。

而目前监管机构的科技手段与互联网金融业务的发展速度不匹配，监管手段不足。

3.监管监督不到位互联网金融行业的监管主体复杂，监管监督不到位导致一些金融机构难以受到有效监督，存在违规操作甚至发生风险事件。

网上银行的发展背景与存在的问题及对策

网上银行的发展背景与存在的问题及对策网上银行又称网络银行（Internet Banking）、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。

网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行( Netbank of Internet Bank)又可称为纯网络银行(Internet一Only Bank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(ATM)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。

广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank) 。

电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。

远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。

美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。

网上银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。

从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天，每天24小时；任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……，提供全天候金融服务。

就成本而言，假如因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和A TM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。

可见网上银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。

一、发展网上银行的背景１．网上银行不仅是金融业务创新的需要,而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。

银行业的发展经历了三个阶段。

在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。

我国网络银行的现状及发展对策分析

用是：营业网点１．０７美元；电话银行
０．４５美元；ＡＴＭ（自助银行）０．２７美
元；因特网０．０１美元；二是业务开展
集团经济研究２００６·２上半月刊（总第１９１期）
不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网 “ 点击 ”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。
金融天地
ＧＲＯＵＰＥＣＯＮＯＭＹ
我国网络银行的现状及发展文对罗策勇分析
／
一、引言在网络新经济正在席卷全球的同时，网络银行这一新生力量也产生了。网络银行给银行业注入了新的活力，代表了未来银行的发展方向，但同时也给银行业带来了巨大的挑战。它与传统的银行相比，区别与优势在于以下几点：首先，网络银行将改变传统银行经营理念。网络银行的出现将改变我们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识，一
络发布信息。随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网络银行业务。太平洋保险银行、中
国人寿保险公司等非银行金融机构也在国际互联网络设立了网站。目前，国内较为成功的网络银行服务，应属招商银行的“ 一网通”。有资料显示，招商银行４５％的对私业务和１５％的对公结算业务已通过非柜台完成，并且形成了网络支付的系列产品。
３、中国建设银行。１９９７年，建设银行初步建立网络个人银行、网络企业银行、网络证券、网络商城、网络支

网络银行发展中的问题及其对策

网络银行发展中的问题及其对策1. 市场竞争激烈随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行的市场竞争也越来越激烈。

传统银行在网络银行领域逐渐布局，并纷纷推出了自己的网络银行产品。

此外，像支付宝、微信支付等互联网巨头也开始涉足网络银行领域，挑战传统银行。

市场竞争激烈使得网络银行在发展中遭遇到了一系列的问题。

对策：网络银行需要不断提升自己的服务质量和产品创新能力，增强自己抵御市场冲击的能力。

对于传统银行和互联网巨头的竞争，网络银行需要通过锻炼自己的核心竞争力，调整策略，加快转型升级，打造自己的独特品牌形象。

2. 资金安全风险网络银行的金融交易是通过互联网进行的，网络银行面临的资金安全风险也相对较高。

在进行网银交易的时候，如果系统或者网络出现了问题，用户的资金会受到影响。

而网络上的黑客攻击、木马病毒等恶意程序的攻击也可能导致用户信息和资金的泄露。

资金安全问题不仅会影响到用户的账户余额，还会对整个网络银行的信誉和形象产生不良的影响。

对策：网络银行需要加强自身的风险管理和信息安全管理方面的能力，完善内部管理制度和安全保障体系。

同时，还需要借助现代化科技手段，增强网络安全防护能力。

此外，加强用户的安全意识和教育，让更多的用户了解网络银行的安全性和操作方式。

3. 缺乏互联网营销经验传统银行在进行互联网金融业务时，缺乏互联网营销经验，很难找到适合其产品和服务的营销策略。

网络银行需要寻找一种与传统银行截然不同的营销方式，来吸引更多的用户。

对策：网络银行需要借助互联网的特点，注重网络营销和社交媒体营销，开展定制化的服务，提升用户的粘性。

此外，网络银行还需要与合作伙伴共同开拓市场，不断拓展渠道，提高市场影响力。

4. 用户体验差一些网络银行对于用户体验的重视程度不够，导致用户很难快速、方便地完成自己的交易。

网络银行需要把用户体验放在首位，不断改进交易体验，提高交易效率。

对策：网络银行需要优化自己的交易流程和界面设计，让用户操作更加便捷、简单。

对网络银行的个人金融服务发展制约因素的思考

一
潜在的市场的需求了解甚少．而且潜在的需求转化为现实的个人需求还需要很
长一段时间：另一方面个人金融业务的
开展与信用体系的完善密不可分．我国目前的信用体系发展缓慢．个人征信体系尚未建立．因此网上按揭等业务的开展也无从谈起：另外银行受传统观念的影响．认为开展个人金融服务业务投人大，本高，务规模小，体看得不偿成业总失。这一系列的问题最终使得银行不愿意过多地投资开展网络个人金融服务业务，更不愿意冒风险对此业务进行大量的宣传和推广，而只是为了保持该银行的核心竞争优势，建了这一平台。搭
须建立一套完善的法律、法规来进行规范管理．保障个人与银行之间的权利与义务。现阶段我国网络银行执行的是在２０年６中国人民银行颁布《上银行０１月网业务管理暂行办法》，这一办法的实施，对规范和引导我国网上银行业务健康发展、有效防范银行业务的经营风险和保护个人客户的合法权益起到了积极的作用．但在许多细节与技术问题上仍无明确规定。目前网络银行多采用协议形势，与个人客户签订合同．明确双方的权利义务关系，出现问题通过仲裁解决。而然旦问题出现。又涉及责任认定、仲裁结果的执行等。于缺乏相关法律，得问由使题难以得到真正有效的解决。

浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策毕业论文

毕业设计（论文）设计（论文）题目浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策学院经济管理学院教学系财经系班级 12金融保险姓名指导教师2015 年 6 月摘要仅仅在几年前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是随着我国经济的发展今天在中国的大小城市里，它几乎是家喻户晓。

短短的几年中，国内商业银行在国内市场上推出人民币和外汇理财产品已达上百个品种，个人金融理财资金已有千亿元的规模。

个人金融理财业务的迅速崛起，是随着金融业全面对外开放倒计时的情况下产生的，是国内商业银行加快推进战略性转型的生动写照，而从过去主要面向企业，转道积极发展个人金融理财业务是国内商业银行从战略型转变中所发生的最值得关注的一个变化。

目前，中国国内个人金融理财业务正处于起飞阶段，市场前景十分广阔。

但是由于我国商业银行的个人金融理财业务刚刚起步，目前主要致力于营销、产品销售、客户关怀服务，还并未展开真正意义上的个人金融理财业务，同时随着各家银行对此项业务的重要性的逐渐认识，个人金融理财业务将进入一个前所未有的大发展。

在这种背景下，对我国的个人金融理财业务进行分析和研究就是显得十分迫切且意义重大。

本论文以中国银行为例分析个人理财业务存在的问题并提出相应的对策，并探讨我国个人金融理财业务未来发展之路。

关键词：金融理财商业银行理财营销客户经理制AbstractIn just a few years ago, people's bank financial product is quite strange, but with the development of our country economy the size of the cities in China today, it is almost a household name. A few short years, the domestic commercial Banks to launch RMB and foreign exchange financial products in the domestic market has reached hundreds of varieties, the size of the personal financial services capital of one hundred billion yuan. Is the rapid rise of the personal financial services business, as the financial industry comprehensive opening to the outside world, under the condition of the countdown is a vivid reflection of the domestic commercial Banks to speeding up its strategic transformation, and the main enterprise from the past, diverting a positive development of personal financial services business is domestic commercial Banks from the strategic transformation of one of the most notable changes. At present, China's domestic personal financial services business is at the take-off stage, the market prospect is very broad. But because of personal financial business of commercial Banks in China has just started, is currently marketing, product sales and customer care services, also did not expand personal financial services business, in the true sense of the said business at the same time as the Banks gradually understanding of the importance of personal financial services business will enter an unprecedented big development. In this context, personal financial services business in China is analyzed and the research is very urgent and significant. In bank of China, for example this paper analysis of personal financial management business problems and put forward corresponding countermeasures, and discuss the way of the personal financial services business in the future development of our country.Key word: financial services commercial bank financial marketing customer manager system目录1.导论-我国个人金融理财业务的发展现状 (1)1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段 (1)1.2我国国内各商业银行的个人金融理财服务特色 (1)2.我国个人金融理财业务发展存在的问题 (2)2.1个人金融业务范围比较狭窄 (2)2.2个人金融理财产品缺乏特色 (2)2.3个人金融理财营销观念相对滞后 (3)2.4缺乏专业的理财人才 (3)2.5科技支持落后，系统安全问题突出 (4)2.6经营政策层面的限制 (4)2.7缺乏规范的个人信用制度 (5)3.我国个人金融理财业务发展的对策 (6)3.1拓宽个人金融业务范围 (6)3.2借鉴外资银行的经验，加大金融理财产品的创新力度，丰富银行个人金融理财内容 (7)3.3积极培育理财意识和理财市场 (8)3.4建立健全合理的用人机制，培养和选拔专业理财经理，提高理财人员的素质83.5加大科技含量，加强系统安全 (9)3.6我国个人金融理财业务发展的相关配套措施 (9)3.7调整相关限制银行开展理财业务的政策规定 (10)4.结论—个人金融理财业务的发展机遇与挑战 (10)4.1个人金融理财的发展机遇 (10)4.2个人金融理财业务面临的挑战 (11)浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策1.我国个人金融理财业务的发展现状1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段随着我国居民收入的不断提高，近年来，个人金融业务成为银行经营的重点业务，而个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一，已逐渐成为商业银行新的、重要的利润增长点。

电子银行业务的制约因素及对策

电子银行业务的制约因素及对策内容提要:电子银行业务作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠道,是商业银行未来生存发展中必不可少的竞争手段,已经成为各大商业银行和中小银行的效益增长点和服务利器,也成为现代商业银行转变经营方式、实现战略转型的重要组成部分关键词:电子银行制约因素发展对策一、电子银行业务概述电子银行是一种新型的银行服务方式或渠道,客户不需要到银行网点,只要通过电脑、电话、手机、ATM、POS等电子终端,就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、基金、保险、股票等等多方位的金融服务一般来讲,电子银行家族成员包括自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等自助银行以ATM、CRS、DCD及POS机为主,体现在客户可以自行选择和操作机器设备进行自我服务这种服务方式1972年3月起源于美国经过30多年的发展,现在顾客已经可以在自助银行的各种终端设备上,享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务家庭银行以电话银行为主体基于设施的不同,家庭银行可大体分为电话银行、视频终端家庭银行等形式,目前以电话银行(TelephoneBanking)为主家庭银行(HomeBanking)服务使得客户在家里便能办理各种业务,其服务大都具有灵活方便、反应快捷等优点,因而吸引了大量顾客,提高了银行服务效益企业银行企业银行(CorporationBank)服务,使得银行的企业客户可以利用位于企业办公室的计算机(主要是PC,PC银行故此得名)、电话等处理终端,通过专用网络连接到银行业务处理系统,客户可以通过操作设备发出各种指令但从未来趋势看,PC银行将被Internet银行取代网上银行以Internet为基础,20世纪90年代中期以来,Internet逐渐普及以Internet为服务发送渠道,用户通过访问银行网站,就可获得各种银行产品与服务1995年10月18日,世界上第一个网络银行--"安全第一网络银行"(SecurityFirstNetworkBank)出现之后,网络银行如雨后春笋般涌现手机银行以手机为基础,也称移动银行它通过一定的技术手段,使用以手机为主的各种移动设备,使客户可以通过无线通信网络(如中国移动、中国联通等)获得银行提供的各种金融服务近年来,我国各大银行基本上都提供了手机银行服务电子银行业务具有如下特点:(1)“3A”式服务(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)全天候(Anytime)电子银行全天候24小时连续运行,对其使用可以不分昼夜,摆脱了传统银行上下班时间的限制在经济全球化背景下,电子银行的使用同样可以不受全球时区的限制在任意地方获得(Anywhere)只要拥有合适的工具(电话、电脑、手机、ATM等),客户所处的地域就无关紧要,随时随地都能获得银行的服务,我们可以通过互联网在世界任何一个地方访问自己的开户银行多种方式提供(Anyway)客户将不仅仅通过银行柜台才能办理银行业务,而是可以通过电脑终端、手机、ATM、电话等多种方式享受各种银行产品和服务(2)以人为本的服务电子银行提供以人为本的服务,尤其体现在网上银行它不仅可以同传统银行一样提供各种服务,还可以推出一些人性化的新产品和服务,这些业务以客户为中心,根据客户个人情况单独设计比如网上银行可以实现服务使用界面的个性化,根据个人喜好定制页面内容和色彩等等通过电子银行,银行还可以以各种方式积极与客户联系并获取反馈意见,如通过电子邮件、自动电话调查、ATM提示等,按照客户的要求及时增进服务内容,改进服务方式(3)综合性的服务客户通过电子银行提供的服务,除了全面了解自己的账户信息,还可以了解银行提供的相关信息,如证券信息、保险信息等等随着银行业分业经营界限的慢慢打破,这种综合性服务功能将越来越强大,银行客户通过电子银行享受"一站式"金融服务不再是梦想(4)高度程序化的服务与传统银行提供的面对面客户服务相比,电子银行能应对的业务复杂程度显然有限一般而言,电子银行常常充分发挥信息技术高效处理的优势,低成本地提供程序化的、可以自动完成的常规业务,如信息查询、转账服务、修改密码等而高附加值的、非程序化的企业客户服务往往需要在网下通过客户经理开展二、电子银行业务发展现状及前景“竞争激烈,新品迭出,效益显著,前景喜人”是电子银行业务目前发展的现状随着电子商务浪潮的兴起和中国金融业的全面开放,国外商业银行的主营收入已开始转向网上支付和电子转账等方面的中间业务及其他金融服务,国内商业银行也正在改变传统的柜台业务模式和业务结构90年代起,银行卡、ATM、POS在我国的逐步推广应用,国内网上银行、电话银行、手机银行等电子银行业务开始萌芽交通银行自上世纪80年代中期组建以来,以电子科技手段为先导,进行品牌塑造,赢得了消费者,业务迅速发展特别是率先推出的自助银行,在国内商业银行中享有较高的知名度之后,网上银行、电话银行以及各种电子理财产品的推出,使电子银行业务得到了长足发展以交通银行郑州分行为例,在隆重推出神通卡、神通网后,网上银行、电话银行提供的代收话费、电费、收视费等收付功能,以及提醒服务业务,得到了业界同行的肯定工商银行于1997年12月在互联网上开办了自己的网站,是最早推出网上服务的国内银行之一,并率先在国内同业中把网上银行、电话银行、手机银行等诸多产品、服务归为一类,旗帜鲜明地提出了电子银行的概念,打造了"金融e通道"这个具有鲜明时代气息的电子银行整体品牌该行2004年底已拥有1000万户的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户,在线支付交易额累计突破50亿元中国建设银行2004年底网上银行个人客户达到389万户,交易额1019亿元;网上银行企业客户达到68705户,交易额32937亿元有关人士分析,到2005年底,我国网上银行用户数将飙升到1.4亿户与此同时,各商业银行都把电子银行业务作为重中之重来抓,制定市场策略,推出理财新品如招商银行,2005年初推出了理财新品“财富账户”,随后在今年的4月,同广东TCL集团签订了“票据通”全面业务合作协议中国工商银行、中国建设银行、交通银行以及上海浦东发展银行等商业银行都以创新姿态加入金融产品的市场大战之中中国工商银行继“电子银行”、“金融e通道”后,又推出个人网银业务金融@家,为客户提供帐户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12大类60余项服务功能到目前为止,有关资料显示,工商银行电子银行的业务指数已占到整个业务量的25%,就是说,100笔业务中有25笔是通过电子银行的渠道进行交易的起步更晚的招商银行,在发展中逐步形成了以企业网银、个人网银、网上支付、网上商城、网上证券五大产品系列为主的网上银行服务体系,在国内商业中享有较高的知名度三、我国商业银行电子银行业务发展的主要制约因素美洲银行的一份研究报告表明,对于一家商业银行而言,只拥有活期存款账户的客户,50%会在1～2年内离开;只拥有定期存款账户的企业,30%会离开;而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户,最终选择离开的比率只有1%～2%这项数据揭示了电子银行和传统银行共存的价值所在,显示出电子银行业务在现代商业银行发展中的重要作用我国各商业银行纷纷利用电子银行业务对金融市场重新瓜分,但是到目前为止电子银行的发展还没有达到各商业银行所预计的目标和效果,电子银行的客户占总客户的比例较小、客户使用的满意度不高、实际使用率偏低等等,而制约电子银行业务的发展主要以素有以下几个方面:1、市场细分不够严谨、营销机制不够健全目前国内各商业银行高、低端客户资源相差悬殊,低端客户占比过大,客户资源不容乐观面对低端客户占比较大的现实,市场细分工作不足,客户结构调整不力,流于一概而论的认识,存在畏难情绪另外,电子银行业务的营销宣传作为一项长期的工作必须坚持不懈,相形之下,目前电子银行的宣传更偏重于短期行为商业银行在产品宣传上的投入乏力也直接影响到产品的深层次推广,如在街头难见宣传电子银行业务的广告,产品的市场认知度不高对于客户而言,没有对产品的深入了解,何谈"认购"热情2、系统性能尚待优化,产品功能尚待完善目前,我国商业银行电子银行业务,大都表现为将一部分传统的柜台业务电子化,所推出的电子银行产品也大多限于对银行现有业务的电子化改造真正的产品创新远未涉及,创新特色不明显,没有体现网络的根本属性--靠变化和新颖吸引客户产品功能还不能满足客户除现金业务外的全部需要例如有的商业银行的网上银行不能办理分行的一些特色业务(代缴费、外汇宝等);同时,比之于网上银行来讲,电话银行业务由于缺乏可视性,所以操作起来相对繁琐,表现为语音报读菜单冗长,16～19位的账号输入时间过长,造成客户不必要的话费浪费,影响了客户使用该产品的热情而网上银行虽具直观性,但操作计算机本身就要求客户有一定的计算机操作和Internet知识,由于天津地区电脑的普及程度不是很高,熟练使电脑的客户人数亦相对较少,加上认识不足、收入偏低等客观因素,也影响电子银行业务的普及与推广其中主要原因之一是因操作过程中需客户输入的内容偏多,客户感觉不方便,自然就降低了使用热情,致使部分客户与电话银行渐行渐远任何事物都有其双重性,对于系统升级来讲,一方面可以加快技术改造的步伐,另一方面,过于频繁的改版升级,也在某种程度上影响到系统运行的稳定性,并使客户产生陌生感对于可以任意选择服务银行的企业来讲,其稍感不便或使用中一旦出现异常,就会转投他行,这样极易导致客户流失3、重视程度不够,管理措施不足目前,电子银行业务尚属传统业务的补充手段,所以产生的效益不明显,直接创收能力仍然显得薄弱,造成了在重视直接效益指标考核的情况下,支行对难见直接效益的电子银行业务乏力可推领导层对该业务的重视程度直接影响着该业务的发展事实上,电子银行业务的开展可以在相当大的程度上分流柜台压力,缓解柜员劳动强度,并为我们带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益但由于认识上的问题,柜员在全力忙于传统柜面业务的时候,面对排队拥阻和嘈杂人流并无主动推介离柜业务的意识,导致"越来越忙"的"马太效应"频出,电子银行的潜能优势无从发挥4、产品售后服务不到位,市场培育力度差客户使用电子银行所反馈的意见得不到及时解决虽然网络银行业务在不断地创新与发展,但相对于客户来说,我们产品中的部分功能仍有待改进比如,企业网银中一个客户号下面仅允许一个账号进行交易,这对于拥有多个账户的企业来说,使用网银进行交易是很麻烦的对电子银行客户缺乏有效的跟踪和售后服务相当一部分客户在初次使用电子银行产品的时候会有这样、那样的问题或存在疑惑,在最需要帮助的时候往往不得其门而入,这会极大地挫伤客户的使用热情而开户以后再放弃使用网络银行,不是一个简单增加睡眠户的问题在越来越强调量本利分析的市场经济环境中,这不仅造成银行系统资源的无端浪费,更为银行激活和催醒这些客户带来更大的成本负担从另一个角度讲,由于来自客户的声音得不到足够的重视或及时收到效果,也使得产品调整因缺少市场依据而失去针对性长此以往,必然制约商业银行电子银行业务的发展四、发展商业银行电子银行业务的对策1、转变思想观念,高度重视电子银行业务发展电子银行业务是现代商业银行的发展方向,必将是未来商业银行核心竞争力的决定因素之一商业银行要进一步转变观念,明确发展思路,大力发展电子银行业务,努力转变经营方式、增强盈利能力、实现战略转型要在营销网络加强电子银行业务的组织机构建设,并在加强规章制度建设的基础上,积极采取各种有效措施,开展联动营销、全员营销,提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率,加快电子银行业务的发展步伐2、加强领导管理,落实各项管理措施商业银行各级经营管理者要把电子银行业务作为加强客户服务手段、丰富产品功能、拓展市场的有力武器要充分利用电子银行业务,建立多元化的业务分销渠道和新的效益增长空间同时在物质、人员、技术、业绩考核方面给予政策倾斜但在加快业务发展的同时,一定要加强管理,防范风险,落实各项管理措施,形成统一的电子银行业务规范、业务流程和业务标准,保证电子银行业务的稳定健康发展3、优化系统结构,完善产品功能目前,我国商业银行电子银行业务的经营效益普遍不甚明显,创新特色不显著,与国内先进行相比,不能靠变化和新颖吸引客户,产品功能老化,不能满足客户除现金外的全部需要因此,商业银行要注重科技投入,大胆引入电子新科技,积极培育推出新产品,有效疏通营销渠道,提供优质服务,努力创造最佳效益4、加大宣传力度统一宣传口径商业银行在电子银行产品宣传中,应以网上银行为宣传重心,采取电视、广播、报纸和网站等多渠道的交叉宣传和网上银行、手机银行、电话银行等多产品的集中宣传等手段,形成本行电子银行产品广告系列,不断扩大本行电子银行产品的市场知名度和影响力,努力形成本行的品牌产品5、健全营销机制,构建立体营销格局一是建立专业营销队伍,丰富营销手段对不同的客户实施不同的营销策略,确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务,为中端客户提供特色服务,为低端客户提供便民服务的营销策略二是以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式,构成立体营销格局,以不断丰实的营销手段,使电子银行产品深入人心三是完善售后服务,做好市场培育首先把服务放在第一位,通过多种形式的优质服务,唤醒睡眠客户,激活盲点客户,努力减少客户流失四是对客户指定专人负责,提供客户随叫随到的跟进式服务,妥善解决客户在使用中遇到的各种问题同时,通过与客户的紧密接触,贴近用户,查找问题,改进产品,完善功能,树立品牌,培育市场6、重视队伍建设,强化员工培训电子银行业务的发展,要靠一支高素质、高科技的专业人才队伍支撑商业银行在营销活动开始前,就要提前开始着手对客户经理、理财经理和员工进行培训培训要更加贴近于市场实战,要纠正过去台上台下的教学方式,采用电子银行产品营销成功案例讨论、讲解互动的方式授课,并突出培训效果同时,还要准备电子银行手册、电子银行演示程序、相关介绍幻灯片、申办手续文档,存放在内部网FTP服务器文件夹内或共享,方便深入学习,强化教育培训效果,真正提高员工队伍素质。

我国网络银行发展问题探析

２００９年第１期第３１卷总第１５７期
与管理ＩｌＣＩＥｌＮＤＭＮＧＭＮＡＡＥＥＴＬＯＧＩＴｃＳＥＳｌＮＧＩＥＲＮＡＮＧ
・ … ’ … 经济与管理・
我国网络银行发展问题探析
ｇａｕｌＹｂｔｈｒｒｔｌｕｅｏｓｒｓｒｃｉｎｆｃｏｓＴＳｐｐｒｐｏｏｅｏｅｍｅｓｒｓｉｉｗｒｄａ】，ｕｔｅｅａｅｓｊ１ｎｍＦｕｅｔｉｔｏａｔｒ．ｈｉａｅｒｐｓｓｓｍａＨｅｎｖｅ０ｒｔｅｕｓｏｓｓｏｎｕｉｇｔｅｅｅｏｉｇＣＨＳｆＣｉｅｅｎｔｏｋｂｎ．ｈｑｅｔｎｈｗｉｇｄｒｎｈｄｖｌｐｎＯＦｅｏｈｎｓｅｗｒａｋ
等优点而备受人们的普遍重视。自从１９９５年全球首家网上银行——安全第一网络银行在美国成立，网络银行作为一种新型的银行形态在全球范围内迅速发展。银行业正进入一个新的黄金发展期，网络银行正蓬勃发展。但由于我国网络技
术的不成熟，在网络银行的发展过程中还存在着许多难以克服的问题，这些问题在很大程度上限制和制约了我国网络银
难题就是网上支付的安全。网上支付的核心问题是实现信息在开放的网络上传输的安全性，由于信息是在互联网上传递
的，传输过程基本是开放的，因此安全性大为降低，这也是全球各界共同关注的焦点问题之一，因为它直接关系到交易各方的利益，也大大制约了网络银行的发展。另外，我国已有的四家网络银行所采用的安全认证方式各不相同。国家对此还没有一个明确的标准界定，这在一定程度上影响了网络银行的持续健康发展。１．国的信用体系尚待进一步完善３我网络支付主要是数字化货币，是看ｃｍｒｎｆｔｅｆｔｒａｋｉｄｓｒｏｔｏｏｔｈｇｅｅｔｃｎｅｉｎｅａｄｎｈｒｆｒｅｏｅａｔｅｄｏｈｕｕｅｂｎｎｕｔｙｆｒｉｓｌｗｃｓ，ｉｈｂｎｆｉ，ｏｖｎｅｃｎＷｄｓｒａｐｉａｉｎａｄＳｎＡｒｓｎｈｕｊｅｓｏｅｗｒａｋｉｈｎａｅｎｐｐｌｒｚｄｊｅｐｅｄａｐ１ｃｔｏｎＯｏ．ｔｐｅｅｔｔｅｂｓｈｓｆｎｔｏｋｂｎｎＣｉａｈｄｂｅｏｕａｉｅ

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【关键词】个人金融服务制约因素网络银行
资的具体数额多少，但网络银行对客户分层的根据主要是客户对理财的需求大小。在各大银行的网页上可以清晰地看到银行对于自己用户的定位和分层。一般来说网页内容会分为大众版和专业网络银行现今已成为市场经济体制下金融业的核心成分，个版等，不同的用户可以在网页上寻找到适合自己定位的内容。人金融业务也在不断发挥重要作用。当前中国经济处在飞速发展（三）多元和便捷的服务的阶段，人民的生活水平有了显著提高，个人对于金融业务的需要网络银行个人业务与传统银行相比，便捷性和多元性就是其已不再是过去的储蓄所能满足的，还需要其它的理财方向。自身的竞争优势。个人用户不再需要受传统银行死板的营业时间网络银行个人金融服务的简述的限制，用户可以随时随地在网上对个人账户进行挂失、查询、消自从中国加入了世界贸易组织以来，金融业也变得和国际金费以及修改密码等多种业务。用户还可以在任意时间在网络上在融市场紧密接轨，因此也受到了更强有力的冲击和严峻的新挑战。线购物、缴纳话费和贷款还款等。中国工商银行的网上个人金融业无论是国内银行，还是国外银行，彼此之间的竞争已经不再仅仅局务就包括了个人储蓄、个人理财、个人贷款、个人电子银行以及个限于传统领域，而是很大程度地体现在了网络银行这个新兴的业人外汇等多种业务。网络银行提供的便捷多元的服务可以使用户务领域中我们首先来了解一下什么是网络银行。网络银行又可以不受时间地点的限制，足不出户就可以完成自己需要办理的金融被称作是在线银行，在网络异常发达的今天，网络银行也变得越来业务。越重要。它的运作方式是在网络经济发展下，将传统银行与电子商三、网络银行下个人金融服务发展的制约因素务进行结合，然后通过互联网技术，传统银行向用户提供需要的金中国互联网中心在第十九次中国网络发展状况的报告中指融服务。网络银行的主体就是银行内部的计算机系统，传播的媒介出，在我国上网用户中，１５％的用户会进行网络购物，网上进行基金是银行内部通讯网络，运行终端就是用户的个人计算机系统。买卖和股票交易的占１４％，而其它理财业务用户量还不到６％。这些随着人们生活质量和个人收入水平的不断提高，个人对于金数据很好地说明了网络银行发展的个人金融服务形式不够丰富，融理财的需求也越来越深入，更加丰富和多样化。个人金融服务是还是较为单一并且还有很大的发展空间。网络银行在发展个人金传统银行在不断发展的过程中，根据客户的不同需求来划分市场，融服务时，也要注意过程中所存在的制约因素。对用户个人及其家庭提供金融服务和金融理财产品。网络银行为（一）管理模式存在制约性广大用户提供的个人金融服务，主要是网上的增值业务以及网上银行在管理和经营上大部分所依赖的还是大客户贡献的利支付功能。其中，网上增值业务主要是为用户办理投资理财咨询、润，而对中小客户的重视程度不够。反观在西方国家各大银行不仅个人账户明细查询、股票基金等的开户、个人资产转账和个人贷款仅注重发展和维护高端客户，还会在各个社区建立社区银行。这些以及购买金融理财产品等。网上支付主要是在ＢＴｏＣ的商业模式社区银行的规模较小，服务的主要对象就是社区内的个人用户及下，网络银行提供给个人用户支付网上购买的商品的服务方式。这小微企业，社区银行提供的大多是较为简单的服务，服务费也照比两种方式也是现今网络银行最主要的服务方式。大银行要低很多。中国的银行目前还只是将目标定位在大公司和二、网络银行个人金融服务的主要特点大客户上，各大银行几乎都会有贵宾服务，但是很多时候一个不大（一）注重资讯内容的分析的银行营业网点，豪华的ＶＩＰ专门室却时常空无一人。这也体现了我们国家目前的金融市场体系，还处于一个逐步建立和完善各大银行在管理经营上，没有进行明确分析和细化，对客户定位还的过程当中，还有着一些不确定因素存在。个人金融服务是整个金不够准确。
探究中国网络银行的个人金融服务发展制约因素
◆Hale Waihona Puke 洵（国旅国际会议展览有限公司北京
１０００００）
【摘要】随着国民经济的不断发展和居民整体经济实力的不断增清楚地了解自己的目标用户有什么个人偏好，在用户自身的行为
长，我国金融行业下的个人金融服务也已经开始发展壮大。本文将偏好下结合实际情况来引导用户。网络银行可以很好地改变传统简要分析当前环境下，我国网络银行开展的个人金融服务具备的银行过去死板单一的服务方式，达到更高级更专门化和人性化的特点，以及个人金融服务发展方面的制约因素。服务水平。传统银行对客户进行分类的主要依据是用户可用来投