美国SBA小企业信贷融资服务模式及其启示
美国小企业融资模式研究及其对我国的启示
美国小企业融资模式研究及其对我国的启示摘要：我国中小企业发展迅速，却面临艰难的融资困境。
本文对美国小企业三种重要的融资模式进行了分析研究，指出科学借鉴美国优秀经验，改革中小企业内部机制，深化商业银行体系改革，健全政策银行体系与中小企业担保体系，能有效缓解我国中小企业融资困难。
关键词：小企业；融资模式；融资困境；启示一美国小企业概况美国的小企业在性质、规模大小等方面基本上与我国的中小企业相对应。
美国目前共有小企业2140多万家，占了全美企业总数的99%。
小企业就业人数占总就业人数的60%，新增加的就业机会有2/3是由小企业创造的。
小企业的产值占GDP的40%。
更重要的是小企业有很强的创新能力，小企业的人均发明创造是大企业的两倍，美国的高技术公司在起步阶段通常都是小企业。
二美国小企业的主要融资模式美国小企业的融资方式主要有：小企业主自身的储蓄，占小企业投资的45%左右；小企业主从亲朋中的借款，占小企业投资总数的13%左右；从商业银行与金融投资公司贷款，约占小企业投资总数的29%；政府资助，约占1%；证券融资，这部分资金只占4%左右。
其中银行贷款、公司投资与政府资助在我国中小企业融资方式中基本上还是空白。
下面对美国小企业的这三种融资模式进行详细分析。
第一，银行贷款。
由于小企业的经营风险大、银企信息不对称、银行风险收益不对称等原因，商业银行一般不愿为小企业提供贷款。
为解决这一问题，美国成立了小企业管理局。
它通过向小企业提供担保使小企业获得金融机构的贷款。
当然，贷款利率会因为风险较大而比大企业贷款要高出2-5个百分点。
在具体操作上，美国小企业首先向小企业管理局提出申请；小企业管理局对担保对象规定一定的前提条件，对符合条件的小企业提供担保；担保成立，则意味着小企业管理局向金融机构承诺，当借款人逾期不能归还贷款时，保证支付不低于90%的未偿还部分。
小企业管理局担保的平均贷款额是24万美元，偿还期为11年。
在1980年至1998年间小企业管理局共提供28万笔担保贷款，总额达410亿美元。
美国中小企业融资方式及其启示
52造成信用可靠性日益下降、个人破产和借款人注销贷款等严重问题。
据1997年10月1日的 纽约时报 称,到1996年底为止,家庭负债总共占可支配年收入的89%,而在1990年占83%,在1980年仅占67%。
美国人自80年代初以来一直处于消费热中,现在在信用卡上欠了几乎一年的收入、汽车贷款、抵押贷款和其他债务。
过度消费的结果是不偿还贷款和破产的现象猛增。
在1996年出现了100多万件破产案,银行最近注销了应收款的信用卡的大约7%,而在一年前为6%。
为此,美国银行实行了紧缩信用卡发放的政策,但紧缩信用的结果又有可能带来内需不足。
目前,美国股票市场有接近1/4的股票按去年的盈利计算的市盈率达40倍,标准普尔500指数的市盈率为30倍,而公司利润率水平却纷纷调低。
再加上接二连三的企业之间的大规模购并案,不停地给股市注入一股兴奋剂,令股价进一步攀升。
美国股市中泡沫的成份已经比较大,一旦股市暴跌出现财富缩水现象,那就会从总体上降低人们的消费水平和投资水平,使需求不足的现象更为严重。
上述问题可能引发两种结果:第一种情况是,因消费者债务负担太大而自动减少开支,或者银行将拒绝贷款。
第二种情况是,银行为防范贷款风险而限制美国公民消费和企业投资贷款规模,这会引起美元的汇率下跌,那就意味着紧缩银根、提高利率和经济衰退。
如果两种局面同时出现,那么情况可能变得很严重。
因此我们认为,在亚洲金融危机尤其是拉美经济不稳定的影响下,美国经济的调整将不可避免。
(责任编辑:孟学聪)美国目前共有中小企业2140多万家,占全美企业总数的99%;中小企业就业人数占总就业人数的60%,新增加的就业机会有2/3是由中小企创造的。
中小企业的产值占国内生产总值的40%。
中小企业的发展对美国经济增长有很大的推动作用。
更重要的是,中小企业有很强的创新能力,美国有一半以上的创新发明是在小企业实现的,小企业的人均发明创造是大企业的两倍。
因此中小企业对科技进步也有很大的贡美国中小企业融资方式及其启示中国地质大学管理学院马连杰陈捍宁献。
国外先进银行小企业贷款审批模式
国外先进银行小企业贷款审批模式第一种是美国的 Small Business Administration（SBA）贷款审批模式。
SBA是美国政府的一个机构，它通过向银行提供担保，鼓励银行向小企业提供贷款。
在这种模式下，小企业向银行申请贷款，银行会先评估申请企业的信用风险和还款能力。
如果申请企业无法满足银行的贷款要求，银行可以将其转给SBA进行审批。
SBA会对企业的信用风险进行评估，并根据其评估结果向银行提供担保。
这种模式的好处是，它可以降低银行的风险，鼓励银行向小企业提供贷款。
第二种是英国的 Peer-to-Peer（P2P）贷款审批模式。
P2P贷款是指借款人和投资人通过在线平台直接进行交易的贷款。
在这种模式下，小企业可以通过P2P贷款平台向投资人申请贷款。
投资人会对借款人的信用风险进行评估，并根据评估结果决定是否向借款人提供贷款。
这种模式的好处是，它提供了一个更加灵活和快速的贷款渠道，同时也降低了小企业的贷款成本。
第三种是德国的债权众筹（Crowdlending）贷款审批模式。
债权众筹是指借款人通过在线平台向众多投资人募集贷款的方式。
在这种模式下，小企业可以通过债权众筹平台向投资人募集贷款。
投资人会根据借款人的信用风险和还款能力进行评估，并根据评估结果决定是否向借款人提供贷款。
这种模式的好处是，它可以提供更多的融资机会和灵活的贷款条件，同时也降低了小企业的融资成本。
综上所述，国外先进银行在小企业贷款审批方面有多种模式，包括美国的SBA贷款审批模式、英国的P2P贷款审批模式和德国的债权众筹贷款审批模式。
这些模式都在提供更加灵活和快速的贷款渠道的同时，降低了小企业的贷款成本，促进了小企业的发展和创新。
美国中小企业融资对中国的启示
美国中小企业融资对中国的启示第一篇：美国中小企业融资对中国的启示美国中小企业融资对中国的启示先让我们来看一组数据：美国中小企业融资没有困难的为34.0%，轻微困难的为36.0%，中等困难的为19.0%，较大困难的为11.0%；而中国的中小企业融资没有困难的为10.7%，轻微困难的为8.0%，中等困难的为12.0%，较大困难的为69.3%。
从这些数据我们可以看出美国中小企业的融资情况较为良好，而中国的情况则有较大的困难。
形成这种现象的原因是什么？我国从中又可以得到哪些借鉴与启示？美国中小企业融资的主要渠道美国政府对国内中小型企业的政策性贷款数量很少，主要通过中小企业管理局制定宏观调控政策，引导民间资本向中小企业投资。
美国中小企业的融资方式主要有：中小企业业主自身的储蓄，占中小企业投资的45％左右；中小企业主从亲朋中借款，占中小企业投资总数的13％左右；从商业银行贷款；金融投资公司，由美国中小企业管理局主导的中小企业投资公司和风险投资公司是中小企业筹集资金的一个重要来源，它与商业银行贷款一起约占29％。
但中小企业投资公司和风险投资公司投资的贷款利率要比商业银行贷款的利率更高；政府资助，即主要由中小企业管理局向中小企业提供的数量很少的直接贷款，约占1％；证券融资，这部分资金只占4％左右。
美国政府对中小企业的大力支持（一）完善相关法律，提供政策扶持为了促进中小企业的发展，在艾森豪威尔总统推动下，美国政府于1953年颁布实施了《小企业法》，这就是美国中小企业发展的基本法。
1958年，美国通过了《小企业投资公司法》，其中规定小企业投资公司可以从联邦政府获得非常优惠的信贷支持。
1977年，美国实施《社区再投资法》，鼓励社区银行向该社区的居民及中小企业融资。
1982年，美国通过了《小企业创新发展法》，该法律规定，研究或开发预算额超过1亿美元的联邦机构要设立小企业革新研究项目，并按一定的比例向中小企业提供资金，用于促进中小企业技术创新。
美国中小企业融资模式对我国信用再担保体系的启示
美国中小企业融资模式对我国信用再担保体系的启示在实体经济面临全球金融危机的条件下，资金链断裂的现象在相当一部分的中小企业中出现，甚至很多中小企业已经倒闭或者面临倒闭。
本文结合美国中小企业融资模式比较，相关理论为基础，加以我国中小企业筹资困难本身的特质，分析并提出了完善我国信用-再担保体系的相应建议。
标签：美国融资体系；担保-再担保体系；中小企业一、美国中小企业融资模式比较众所周知美国是一个超级经济强国，但中小企业仍然是全美经济不活或缺的一部分，极大地促进了美国的发展。
美国的政策性金融机构——联邦小企业管理局（SBA），是中小企业专业化的美国政府管理机制，对缺乏资金而广阔的市场提供贷款担保和财政援助。
到目前为止，SBA为全美乃至全世界的中小企业在融资机构提供安全保障。
1.全国性担保体系成立联邦中小企业管理局（SBA），为全国中小企业融资担保。
SBA是联邦政府的代理部门，旨在对小企业的担保贷款融资计划进行实施和管理，在年底向国会听证会报告年度计划的实施详情并申请第二年的预算。
对于申请贷款的中小企业，SBA可以提供90%的贷款担保，贷款额度通常在150000美元，即使贷款数额超过额度，保证也可以上至50%-70%。
此外，SBA常常举办各种商务研讨会，不仅在创业准备，计划提供等方面，该公司还建立行政管理、业务管理和小企业咨询等方面指导，确保合理并且安全的使用贷款资金。
2.区域性担保体系区域性担保体系是由当地政府经营的，例如加州通过帮助该地区小企业增加出口量的方式建立信用担保体系，以政府资产为主导，与银行进行合作为方式。
3.社区性担保体系社会保障制度是在社区范围内帮助穷人摆脱平困的制度，以鼓励他们做小生意为方式。
4.商业担保美国是全世界率先建立信用保险公司的国家之一，业务发展至今，已经成为财产保险与人寿保险同在的业务领域，业务开展需要单独申请营业执照。
1908年，美国建立了中小企业信用担保保险协会（SAA），目前有员工650多名，分为保险和忠诚保险两种服务，同时为政策制定、费率厘定和统计局提供服务。
美国小企业的融资制度及其启示
唯实 企业纵横 2003年第3期 QI YE ZONG HENG美国小企业的融资制度及其启示杨 萍1,周春平2(1.扬州资源与环境职业技术学院;2.扬州大学商学院经济学系,江苏扬州 100091)摘 要:小企业管理局(SBA)是联邦政府支持小企业融资的一个重要机构。
SBA通过提供直接贷款、信用担保计划、风险投资等制度安排来帮助小企业获得资金。
通过对美国政府对小企业融资支持的分析,从中可以得出关于我国中小企业融资的有益启示。
关键词:美国小企业;融资制度;启示一、美国小企业的融资制度(一)小企业管理局 政府支持小企业融资的重要制度安排在美国,政府对小企业的融资支持是通过其代理机构 小企业管理局(Small Business Ad m inistration,SBA)来实现的。
1953年,美国国会通过了小企业法案!和小企业融资法案!,依据该法案,联邦众、参两院分别成立了小企业委员会和小企业管理局。
SBA对美国小企业的融资支持主要表现在两个方面:(1)向小企业提供贷款和贷款担保。
20世纪五六十年代,SBA支持小企业融资的主要形式是直接向小企业提供贷款。
从70年代开始, SBA支持小企业融资的主要形式则转为向小企业提供贷款担保,由此形成了由SBA负责和管理的全国性小企业信用担保计划。
(2)鼓励为小企业提供风险投资的小企业投资公司的发展。
SBA 通过提供低息贷款、信用担保、税收优惠等措施,支持小企业投资公司的发展,促进美国风险投资业的形成,在一定程度上填补了小企业在资金筹措方面的空缺。
SBA对小企业的融资支持方式包括向小企业直接发放贷款,同时,也为商业银行和其他金融机构提供贷款担保。
但是,SBA在成立初期很少采用贷款担保的方式帮助小企业获得资金,平均每年的担保金额只有1亿多美元。
进入60年代, SBA的贷款担保逐年增加,至60年代末,担保金额已经开始超过直接贷款。
目前,SBA的直接贷款通常只用于在社会、经济上处于不利地位的小型企业。
美国中小企业融资问题研究
美国中小企业融资问题研究美国中小企业融资问题研究1.引言在市场经济体中，中小企业是推动经济高质量增长和就业扩大的重要力量。
然而，中小企业在发展过程中面临着许多融资问题。
本文将探讨美国中小企业融资问题，并提出相应的解决方案。
2.中小企业融资困境分析（1）高风险：中小企业往往缺乏足够的资产和信誉来作为担保，因此银行难以为其提供贷款。
（2）低融资效率：中小企业通常没有充足的时间和资源来进行完整的融资渠道调查，这使得它们难以找到最适合自己的方式来融资。
（3）信息不对称：银行和投资者通常了解的信息比企业自身多，导致中小企业在争取融资时处于弱势地位。
3.解决方案（1）建立信用担保机构：政府可以设立信用担保机构，为中小企业提供担保服务，降低银行的风险，从而增加中小企业获得贷款的机会。
（2）完善金融创新：政府应鼓励金融机构创新金融产品，为中小企业提供更加灵活和适应性强的融资方案，如小额贷款、债权证券化等。
（3）加强企业财务管理培训：中小企业应增加财务管理培训，提升其理财能力和风险意识，改善其经营状况，提高融资效率。
（4）专业中介服务：政府可以支持发展专业中介机构，为中小企业提供融资咨询、项目评估等服务，提高中小企业与银行、投资者之间的信息对称程度。
4.成功案例分析（1）SBA（Small Business Administration）成功案例：美国政府设立的SBA为中小企业提供担保服务，帮助中小企业获得银行贷款。
（2）Kickstarter成功案例：Kickstarter是一个众筹平台，通过众筹方式帮助创业者筹集资金，为他们提供了一种创新的融资途径。
5.政策建议（1）加大政府对中小企业的支持力度，提供更多政策性担保，降低中小企业融资风险。
（2）优化融资监管政策，减少中小企业融资环节中的繁文缛节，降低融资成本。
（3）加强跨部门合作，提高信息共享，减少信息不对称现象，增加中小企业融资机会。
6.结论中小企业是美国经济发展的重要支柱，但其融资问题长期以来困扰着其发展。
美国解决中小企业融资难题的主要经验及启示
美国解决中小企业融资难题的主要经验及启示编者按：中小企业融资问题是全球性难题。
美国已经建立了相对完善的中小企业融资体系，从建立健全融资法律法规、设立专门服务机构、建设信用担保体系、畅通企业信贷渠道以及创新金融服务工具等多方面，对中小企业融资扶持形成较为成功的经验，值得借鉴。
一、美国解决中小企业融资难题的主要做法（一）建立健全扶持中小企业发展的融资法律法规。
自1953年保护中小企业基本法《小企业法》正式实施后，美国政府为扶持中小企业发展先后制定50多部专项法律法规，用立法形式规范中小企业融资服务体系。
如1964年通过《机会均等法》，规定中小企业管理局（SBA）要向中小企业或试图经营中小企业的个人提供小额贷款或融资担保。
1975年通过《公平信贷机会法》，规定商业借贷机构对个人或规模较小企业不得实行歧视性政策。
1977年通过《社区再投资法》，鼓励社区银行向社区居民及中小企业融资。
1982年通过《小企业创新发展法》，规定研究或开发预算额超1亿美元的联邦机构要设立小企业革新研究项目。
1992年通过《小企业股权投资促进法》，规定SBA可为小型投资公司提供担保，支持公开发行长期债券。
1993年出台《信贷担保法案》，降低银行向中小企业发放贷款风险。
（二）发挥中小企业管理局（SBA）融资引导和援助作用。
1953年，美国国会正式通过立法，组建联邦中小企业管理局（SBA），帮助小企业融资和促进中小企业发展。
一是提供政府风险资本支持。
SBA通过建立中小企业投资公司，向高新技术中小企业提供商业银行不愿涉足创业投资和风险投资，公司可从联邦政府获得优惠贷款支持，其融资方式是低息贷款，也可购买和担保购买公司证券，投资方向主要是中小企业发展和技术改造所需资金。
二是实施直接政府资助项目。
SBA向有较强技术创新能力、发展前景好的中小企业直接贷款；向受自然灾害中小企业提供灾害贷款；资助企业创新研究。
三是鼓励中小企业直接融资。
SBA鼓励中小企业尤其是科技型企业到NASDAQ股票市场融资，部分中小企业通过二板市场融资实现飞速发展，成为全球知名公司和一流企业。
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贷款 、融资担保 、政府采购服务 、商业咨询服 务以及其他 多种形 式的服务等 ，其 中小企业信贷融资服
务是 Ｓ Ｂ Ａ最为成功的服务模式，具有丰富的实践经验。通过分析美国Ｓ Ｂ Ａ在促进小企业信贷融资方 面的成功 实践 ，为我国政 府在促进 中小企业创 新创 业发展 方面提供 经验借鉴 。
一
Ｃ ＡＰ ｌ ｉ ｎ ｅ ｓ 贷款额度 与 Ｂ ａ ｓ ｉ ｃ ７（ ａ ） 一致 。
信贷结构 短 期 融 资 用 于 翻 建 房 产 项 目。 优势 条件 为那些没有融资渠道的建筑商 、装修公 司提供融资机会 。
关 键词 ： 美 国小企业管理局 ； 小企业； 信 贷； 融资 中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ７ ． １ ２ ４； Ｆ ２ ７ ６ ． ３ 文献标 识码 ： Ａ Ｄ ＯＩ ： １ ０ ． ３ ７ ７ ２ ／ ｊ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ０ ０ ９ — ８ ６ ２ ３ ． ２ ０ １ ３ ． １ １ ． ０ ０ ４
美国 Ｓ Ｂ Ａ小企业信贷 融资服务模 式及其启示
付 剑峰
（ 中 国科 学技术发展 战略研 究院，北京 １ ０ ０ ０ ３ ８ ）
摘
要： 在过去 的 ２ （ 】 年里 （ １ ９ ９ ２ －２ ０ １ ２ 年 ），小企业创造 了美 国超过 ２ ／ ３ 的新增就 业 岗位 ，２ ８ ０ ０万家
了６ ０ 年的发展历程， 但是其政策 目 标依然如初 ， 即： 通过遍布于美 国本土及属地的办事机构以及合作 的
公共 或 民间组 织 ，为小企 业提 供多元 化 商业服 务 。 年） ，小企 业创造 了美 国超过 ２ ／ ３ 的新增就 业 岗位 ，
２ ８ ０ ０万家 小企 业 雇佣 了 ６ ０ ０ ０万 美 国人 ，占私人
部 门劳动力 的 ５ ０ ％。 ｌ ｌ 本文 对美 国 Ｓ Ｂ Ａ在 促进 小企 业 信贷 融资方 面 的成功 实践进 行分 析 ，以期 为我 国
促进中小企业创新创业发展提供借鉴。
１ 基 本 情 况
Ｓ Ｂ Ａ总部共有 ２ ０ 多个业务办公室，其中， 直接
作者简介 ：付剑峰 （ １ ９ ８ ２ ～） ，男 ，管理学博 士 ， 助理研究员 ，主要研究方向为科技 金融 、中小企业投融资 、公司金融 、资本 市场等 。 基金项 目：国家社会科 学基金重 大招标课题项 目 （ １ ｌ ＆ Ｚ Ｄ １ ３ ９ ）
本通道办公室 （ Ｏ ｉｃ ｆ ｅ ｏ ｆ Ｃ ａ ｐ ｉ ｔ ａ ｌ Ａ ｃ ｃ ｅ ｓ ｓ ） 、信贷风 险管理 办公 室 （ Ｏ ｉｃ ｆ ｅ ｏ ｆ Ｃ ｒ ｅ ｄ ｉ ｔ Ｒ ｉ ｓ ｋ Ｍａ ｎ ａ ｇ ｅ ｍｅ ｎ ｔ ） 室分别为小企业提供不同功能定位 的股权和债券类 融资服务 ，其中，规模最大、覆盖面最广的小企业 融资服务就是商业信贷类融资服务皿 ］ 。在商业信贷 类融资服务中，关键角色包括借款人 （ 小企业或个 人等 ） 、贷款人和 Ｓ Ｂ Ａ，Ｓ Ｂ Ａ对一定比例贷款进行
下属独立的办事机构 ，为小企业提供融资服务 、商 和投 资办公 室 （ Ｏ ｉｃ ｆ ｅ ｏ ｆ Ｉ ｎ ｖ ｅ ｓ ｔ ｍｅ ｎ ｔ ） 。这 ３个办 公 业咨询服务 、政府采购服务以及反馈保护小企业利
益 的政策 建议 或呼 吁等 ， 目的在于保 护小 企业市 场 竞争 眭，维护 和加 强社会经 济发展 。尽管 Ｓ Ｂ Ａ 经过
１ ９ ５ ３年 ，美 国政 府 出 台 了 小 企 业 法 （ Ｓ ｍａ ｌ ｌ
Ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ Ａ ｃ ｔ ） ，并依 法成立 了小企 业管理 局 （ Ｓ ｍａ ｌ ｌ
涉及小 企业 融资 服务 的办公 室有 ３个 ，分 别 是 ：资
Ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ Ａ ｄ ｍｉ ｎ ｉ ｓ ｔ ｒ府
担保 （ 小微贷款计划除外 ） 。申请贷款小企业需要 据 有 关 部 门统 计 ，在 过 去 ２ ０年 里 （ １ ９ ９ ２ —２ ０ １ ２ 提交 商业计 划 书 ，需要 描 述通过 哪些 附加 资源来 推
动 该 项 目，以 及相 关 联 的成 本 预 期 ，贷 款 使 用 计
划 、抵押品等 ，关键是要阐述如何及时偿还这笔贷 款 。贷款人通过分析来判断该项贷款申请是否满足 自身条 件 和 Ｓ ＢＡ 的要求 ，Ｓ Ｂ Ａ 的决策 将依 赖 于贷 款人的判断。对于那些具有真正发展潜力 ，但难以 获得持续 稳定 融资 支持 的商 业项 目来说 ，Ｓ Ｂ Ａ商业 贷款计划是一个关键性的融资途径。 目 前 ，Ｓ Ｂ Ａ的 主要信贷融资服务模式包括 ：７ （ ａ ） 贷款计划 （ ７ （ ａ ）
小企业雇佣了６ ０ ０ ０ 万美国人，占私人部门劳动力的 ５ ０ ％ 。值得关注的是 ，美国小企业管理局 （ Ｓ ｍ ａ ｌ ｌ
Ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ Ａ ｄ ｍｉ ｎ ｉ ｓ ｔ ｒ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ，Ｓ Ｂ Ａ）对于美 国小企业创 新创 业发展发挥 了巨大的积极作用 ，提供 了大量的
第２ ８ 卷 第１ １期 ２ ０ ｌ ３ 年ｌ １ 月
全球科技经济嘹望
Ｇｌ ｏｂａ ｌ Ｓｃ ｉ ｅ ｎｃ ｅ ， Ｔｅ ｃ ｈｎｏ ｌ ｏ ｇ ｙ ａ ｎｄ Ｅｃ ｏ ｎｏ ｍｙ Ｏｕｔ ｌ ｏ ｏ ｋ
Ｖｏ ｌ ＿ ２ ８ Ｎ０．１ ｌ ＮＯ Ｖ． ２ ０ｌ ３
收稿 日期 ：２ ０ １ ３ — ０ ９ — ２ ７
一
ｌ ２一
◇付剑峰 ：美国 Ｓ Ｂ Ａ小企业信贷融资服务模式及其启示
贷款条件 与 Ｂ ａ ｓ ｉ ｃ ７（ ａ ） 一致 ，在获得贷款批准时不需要知 晓是否有潜在买家 。 贷款用途 用建设或修缮住宅或商业地 产项 目 等直接成本 ， 包括劳动力 、 材料 、设备租赁等 ，以及购买土地 。 Ｂ ｕ ｉ ｌ ｄ ｅ ｒ ｓ 贷款周期 般周期是３ 年 ，根据需要可 以拓展至 ５ 年。