第三章_信贷基本原理解析
公司信贷各章讲义
公司信贷各章讲义The saying "the more diligent, the more luckier you are" really should be my charm in2006.第一章概述主要知识点：1、1公司信贷基础八个概念：信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、信贷承诺八大要素：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件七大分类：币种、信用支付方式、贷款期限、贷款用途、贷款经营模式、贷款偿还方式、贷款利率、贷款保障方式重点：1信贷期限广义定义、提款期、宽限期、还款期注意：在宽限期内不用还本,但仍按规定计算利息,但是可按合同约定是否还息贷款通则有关期限的相关规定2贷款利率和费率1贷款利率：划分其一、管理制度——执行利率的确定：基准利率其二、利率结构、利率差别、利率档次、人民币利率档次、外汇贷款利率档次其三、利率表达方式其四、计息方式2费率定义、类型担保费、承诺费、银团安排费、开证费等商业银行服务价格管理办法实行政府指导价的商业银行服务范围为人民币基本结算类业务：7个收付类业务的收费原则：谁委托,谁付费1、2公司信贷的基本原理四大理论：真实票据、资产转换、预期收入、超货币供给代表人、代表作、理论内容、优缺点运动过程：二重支付、二重回流四大运动特征：以偿还为前提的支出,有条件的让渡;与社会物质产品的生产和流通相结合;产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环;信贷资金运动以银行为轴心1、3公司信贷管理六大原则：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理九大流程：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置组织架构：四次变革、现行架构内容四次变革：实间、触发事件、变革内容纵、横内容：董事会及专门委员会、监事会、高级管理层、信贷业务前中后台部第二章营销——信贷业务前台2、1 目标市场分析市场环境分析：外宏微观、内,SWOT市场细分：四类划分标准区域、产业、规模、所有者性质市场评估：五大因素市场容量、结构吸引力、市场机会、获利状况、风险分析市场选择：五大要求购买力、产品、竞争者、信息网络、营销渠道市场定位：四大步骤识别重要属性、制作定位图、定位选择、执行定位2、2 营销策略1、产品产品五大特点：无形性、不可分性、异质性、易模范性、动力性产品层次理论：三层核心、基础、扩展五层核心、基础、期望、延伸、潜在理解并能应用产品开发目标与方法产品组合策略：相关概念、三种策略扩张、集中、四种形式产品生命周期策略：四个阶段的特点、策略2、价格价格构成：四因素利率、承诺费、补偿余额、隐含价格主要影响因素：八因素贷款成本、风险等定价方法：成本加成、价格领导定价策略：三个高额定价、渗透定价、关系定价、各自条件要求3、渠道营销渠道的含义营销渠道分类：营销渠道模式、营销渠道场所营销渠道策略：四个直接营销渠道策略和间接营销渠道策略、单渠道营销策略和多渠道营销策略、结合产品生命周期的营销策略、组合营销渠道策略4、促销策略：三个阶段、两个类型、差异化策略人员促销：方式公共宣传和公共关系销售促进：目的、工具2、3 营销管理计划内容、组织3个类型、领导4个作用、控制5个方法第三章贷款申请受理与贷前调查3、1 借款人借款人应具备的资格和基本条件借款人的权利和义务3、2 贷款申请受理面谈访问：准备、内容内部意见反馈：面谈情况汇报、撰写会谈纪要贷款意向阶段：与贷款承诺书区别、3、3 贷款调查贷前调查：方法、内容合法合规性、安全性、效益性3、4 贷前调查报告内容要求第四章贷款环境分析4、1国家与地区风险国别风险：特点、四项内容、三种衡量方法欧洲货币、PRS集团、WMRC区域风险：六大外部因素自然条件、产业结构、经济发展水平、市场化程度和执法及司法环境、经济政策、政府行为信用三个内部因素信贷资产质量、盈利性、流动性、分析指标4、2行业风险概念及产生风险分析：波特五力模型、行业风险分析框架7特点及影响评估工作表第五章借款需求分析5、1概述借款需求的含义及意义借款需求的影响因素：季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非预期的支出等5、2借款需求分析的内容销售变化引起的需求：季节性销售增长、长期销售增长可持续增长率资产变化引起的需求：资产效率下降、固定资产重置或扩张、长期投资负债和分红引起的需求：商业信用的减少和改变、债务重构、红利的变化其他变化引起的需求：利润率下降、非预期性支出分析指标、计算公式及含义5、3借款需求与负债结构掌握九种借款需求与贷款期限的对应第六章客户分析6、1客户品质分析基础分析：历史、法人治理结构、股东背景、高管人员的素质、信誉状况经营管理状况：产、供、销分析内容,产品竞争力和经营业绩分析指标6、2客户财务分析四大财务指标：盈利比率、效率比率、杠杆比率、偿债能力五大分析方法：趋势分析、结构分析、比率分析、比较分析、因素分析资产负债表分析：构成、资产结构分析、资金结构分析损益表分析：损益表调整、结构分析现金流量分析：基本概念、计算财务报表综合分析:盈利能力、偿债能力、营运能力指标、计算公式及含义6、3客户信用评级八个评级因素评级方法：定性5Cs、5Ps、CAMEL定量违约概率模型分析法、信用风险量化模型操作程序和调整第七章贷款项目评估7、1概述项目评估内容：必要性、配套条件、技术、借款人的人员情况及管理水平、财务、贷款担保、银行效益要求、组织及意义了解即可7、2项目非财务分析项目背景分析：宏观2、微观3市场需求预测分析：因素、分析内容范围由大到小共三个生产规模分析：制约因素、评估内容、方法2原辅料供给分析技术及工艺流程分析：产品、工艺、设备、工程设计方案项目环境条件分析：建设、生产条件项目组织与人力资源分析：组织机构3、人力资源27、3项目财务分析预测审查：六大方面现金流量分析：编制现金流量表盈利能力分析：七个指标的含义与计算方法清偿能力：四个指标的含义与计算方法基本报表不确定分析：盈亏平衡分析、敏感性分析第八章贷款担保分析8、1贷款担保概述担保的概念、作用担保的分类：抵押、质押、保证、留置、定金担保的范围：主债权、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、质物保管费用8、2贷款抵押分析抵押范围贷款抵押额度的确定：抵押物认定、评估、抵押额度的确认、效力贷款抵押风险分析：八大风险四大风险防范措施：严格审查、准确评估、确保效力、合同期限8、3贷款质押分析质押与抵押的区别：六条设定条件：范围、、合法性、质押价值及质押率的确定、效力贷款质押风险分析：四大风险虚假质押、司法、汇率、操作风险防范8、4贷款保证分析保证人资格与条件保证人评价：主体资格、代偿能力、限额分析、保证率计算、商业银行担保评价报告贷款保证风险分析：不具备担保资格、不具备担保能力、虚假担保人、公司互保、手续不完备、超过诉讼时效风险风范：核保、签订好保证合同、贷后管理第九章贷款审批第一节贷款审批原则一、信贷授权银行业金融机构应建立统一的法人授权体系,对机构、人员和进行权限管理;根据受权人的风险管理能力、所处区域经济信用环境、资产质量等因素,按地区、行业、客户、产品等进行授信业务差别授权,合理确定授权权限;受权人在书面授权范围内审批授信业务,不得越权或变相越权审批授信业务;1.信贷授权的基本含义1信贷授权的定义信贷授权,是指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定;这里的信贷包括贷款、透支、贴现、保理、承兑、担保、信用证、信贷证明等银行业金融机构表内外授信业务;2信贷授权的分类信贷授权一般可分为以下三种类型;一是直接授权;是指银行业金融机构总部对总部相关授信业务职能部门或直接管理的经营单位授予全部或部分信贷产品一定期限、一定金额内的授信审批权限;二是转授权;是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内,对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限;根据贷款新规规定,贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制;审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款,不得越权审批;三是临时授权;是指被授权者因故不能履行业务审批时,临时将自己权限范围内的信贷审批权限授予其他符合条件者代为行使,并到期自动收回;3信贷授权管理的意义信贷授权是银行业金融机构信贷管理和内部控制的基本要求,旨在健全内部控制体系,增强防范和控制风险的能力,并有利于优化流程、提高效率,以实现风险收益的最优化;集中管理是为了控制风险,合理授权则是为了在控制风险的前提下提高效率;对内授权与对外授信密切相关;对内合理授权是银行业金融机构对外合格授信的前提和基础;授信授权对于有效实行一级法人体制,强化银行业金融机构的统一管理与内部控制,增强银行业金融机构防范和控制风险的能力都有重要意义;2.信贷授权的原则与方法在银行业金融机构的实际操作中,信贷授权的操作规程主要包括以下几方面内容;1信贷授权应遵循的基本原则第一,授权适度原则;银行业金融机构应兼顾信贷风险控制和提高审批效率两方面的要求,合理确定授权金额及行权方式,以实现集权与分权的平衡;实行转授权的,在金额、种类和范围上均不得大于原授权;第二,差别授权原则;应根据各业务职能部门和分支机构的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩以及所处地区经济环境等,实行有区别的授权;第三,动态调整原则;应根据各业务职能部门和分支机构的经营业绩、风险状况、制度执行以及经济形势、信贷政策、业务总量、审批手段等方面的情况变化,及时调整授权;第四,权责一致原则;业务职能部门和分支机构超越授权,应视越权行为性质和所造成的经济损失,追究主要负责人及直接责任人的责任;主要负责人离开现职时,必须要有上级部门作出的离任报告;根据固定资产贷款管理暂行办法的规定,对超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的贷款人,银行业监督管理机构可根据有关法律法规对其进行处罚;2信贷授权确定的方法与方式银行业金融机构对业务职能部门和分支机构的信贷授权,原则上应根据其风险管理水平、资产质量、所处地区的经济环境、主要负责人的信贷从业经验等因素,设置一定的权重,采用风险指标量化评定的方法合理确定;此外,在确定信贷授权时,还应适当考虑、小企业信贷、个人信贷的业务特点;①信贷授权的载体;授权可以采用授权书、规章制度、部门职责、等书面形式;其中,授权书比较规范、正式,也较为常用;授权书应当载明以下内容：授权人全称和法定代表人姓名;受权人全称和负责人姓名;授权范围和权,限;关于转授权的规定;授权书生效日期和有效期限;对限制越权的规定;其他需要规定的内容;授权的有效期限一般为1年;②信贷授权的形式;常用的授权形式有以下几种：——按受权人划分;信贷授权可授予总部授信业务审批部门及其派出机构、分支机构负责人或独立授信审批人等;一按行业进行授权;根据银行信贷行业投向政策,对不同的行业分别授予不同的权限;如对产能过剩行业、高耗能、高污染行业应适当上收审批权限;——按担保方式授权;根据担保对风险的缓释作用,对采用不同担保方式的授信业务分别授予不同的权限,如对全额保证金业务、存单国债质押业务等分别给予不同的审批权限;——按授信品种划分;可按风险高低进行授权,如对固定资产贷款、并购贷款、流动资金贷款等品种给予不同的权限;——按客户风险评级授权;根据银行信用评级政策,对不同信用等级的客户分别授予不同的权限;二、审贷分离银行业金融机构应按照审贷分离原则,由独立于前台业务部门的负责风险评价的部门对不同币种、不同客户对象、不同类型的信用风险进行统一管理;要完善授信决策与审批机制,防止对单一客户、集团客户授信风险的高度集中;1.审贷分离的含义1审贷分离的定义审贷分离,是指将信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离,分别由不同层次机构和不同部门岗位承担,以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度;2审贷分离的意义审贷分离的核心是将负责贷款调查的业务部门岗位与负责贷款审查的管理部门岗位相分离,以达到相互制约的目的;其意义有三点：一是信贷审查人员独立判断风险,保证信贷审查审批的独立性和科学性;二是信贷审查人员相对固定,有利于提高专业化水平,实现专家审贷,弥补客户经理在信贷专业分析技能方面的不足,减少信贷决策失误;三是从全局角度来讲,审贷分离对促进银行业金融机构的信贷管理机制改革、提高信贷管理水平以及提高信贷资产质量具有重要的现实意义;2.审贷分离的一般操作规程在商业银行的实际操作中,审贷分离的操作规程主要包括以下几个方面：1审贷分离的形式①地区分离;有的商业银行设立地区信贷审批中心,负责某个地区管辖范围内机构超权限的贷款审批,旨在通过地区分离、异地操作来保证贷款审批的独立性;②部门分离;在分行乃至总行等较高层级的单位,应分别设置信贷业务经营部门和授信审查部门,前者履行贷前调查和贷款管理职能,后者履行信贷审查职能;③岗位分离;在基层经营单位,如信贷规模较小的支行,由于人员限制,无法设立独立的部门履行信贷审查的职能,这种情况下一般设置信贷业务岗和信贷审查岗,由信贷审查岗履行信贷审查的职能;2信贷业务岗与信贷审查岗的职责划分从各行实际操作看,信贷业务岗和信贷审查岗的职责一般作如下划分;①信贷业务岗职责——积极拓展信贷业务,搞好市场调查,优选客户,受理借款人申请;——对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查;——对客户进行信用等级评价,撰写调查报告,提出贷款的期限、金额、利率费率和支付方式等明确意见;——办理核保、抵质押登记及其他发放贷款的具体手续;——贷款业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理;——督促借款人按合同约定使用贷款,按时足额归还贷款本息,并负责配合催收风险贷款;一一负责信贷档案管理,确保信贷档案完整、有效;一一信贷业务岗位人员提交贷前调查报告,并承担调查失误、风险分析失误和贷后管理不力的责任;②信贷审查岗职责——表面真实性审查;对财务报表、商务合同等资料进行表面真实性审查,对明显虚假的资料提出审查意见;——完整性审查;审查授信资料是否完整有效,包括授信客户贷款卡等信息资料、项目批准文件以及需要提供的其他证明资料等;——合规性审查;审查借款人、借款用途的合规性,审查授信业务是否符合国家和本行信贷政策投向政策,审查授信客户经营范围是否符合授信要求;——合理性审查;审查借款行为的合理性,审查贷前调查中使用的信贷和信贷结论在逻辑上是否具有合理性;一一可行性审查;审查授信业务主要风险点及风险防范措施、偿债能力、授信安排、授信价格、授信期限、担保能力等,审查授信客户和授信业务风险;3审贷分离实施要点第一,审查人员与借款人原则上不单独直接接触;审贷分离的初衷就是通过调查与审查人员分离,杜绝信贷审查审批受人为因素的于扰,维护审查审批的独立性和客观性;因此,审查人员审查所需的资料、数据等由信贷调查人员从借款人处取得,审查人员原则上不与借款人单独直接接触;对特大项目、复杂事项等确需审查人员接触借款人的,应经过一定程序的批准,在客户经理的陪同下实地进行调查;第二,审查人员无最终决策权;贷款审查只是贷款审批过程中的一个环节,不应成为贷款审批流程的终点;审查人员即使对贷款发放持否定态度,也应按正常的信贷流程继续进行审批;最终审批人参考审查人员意见后,对是否批准贷款提出明确的意见;信贷决策权应由贷款审查委员会或最终审批人行使;第三,审查人员应真正成为信贷专家;审查人员应具备经济、财务、信贷、法律、等专业知识,并有丰富的实践经验;审查人员信贷判断的基础不仅包括客户经理提供的资料,还包括大量日常积累的信息,因此审查人员必须了解大量的国民经济和行业信息;只有这样,才能对信贷调查人员提交的资料以及结论的真实性、合理性提出审查意见,站在更高的角度对贷款的可行性提出独立的意见;第四,实行集体审议机制;我国商业银行为了弥补个人经验的不足,同时防止个人操纵贷款现象的发生,一般采取贷款集体审议决策机制,多数银行采取设立各级贷款审查委员会以下简称贷审会的方式行使集体审议职能;贷审会作为授信业务决策的集体议事机构,评价和审议信贷决策事项,为最终审批人提供决策支持;贷审会投票未通过的信贷事项,有权审批人不得审批同意;对贷审会通过的授信,有权审批人可以否定;这里的有权审批人主要指行长或其授权的副行长等;行长不得担任贷审会的成员,但可指定一名副行长担任贷审会主任委员,但该主任委员不得同时分管前台业务部门;贷审会委员不能过多,也不能过少,且必须为单数;审议表决应当遵循“集体审查审议、明确发表意见、绝对多数通过”的原则;未通过贷审会审查的授信可以申请复议,但必须符合一定条件,且间隔时间不能太短;贷审会成员发表的全部意见应当记录存档,且要准确反映审议过程,以备后续的授信管理和履职检查;第五,按程序审批;授信审批应按规定权限、程序进行,不得违反程序、减少程序或逆程序审批授信业务 ;第二节贷款审查事项及审批要素一、贷款审查事项1.贷款审查事项的含义贷款审查事项,是指在贷款审查过程中应特别关注的事项;关注审查事项有助于保证贷款审查的有效性,保证审查结果的合理性;需要注意的是,针对不同的授信品种的风险特点,应关注的重点各有不同;2.贷款审查事项的基本内容银行业金融机构经过多年经营,积累了丰富的信贷业务经验,贷款审查已嵌入各种贷款业务的管理流程之中;根据“了解你的客户”、“了解你客户的业务”、“了解你客户的风险”原则,在审查审批过程中一般要求把握以下内容：1借款人主体资格及基本情况审查①借款人股东的实力及注册资金的到位情况,产权关系是否明晰,法人治理结构是否健全;②借款人主体资格及经营资格的合法性,贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内;③借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序;④借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录;2信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查①贷款业务内部运作资料是否齐全,是否按规定程序操作,调查程序和方法是否合规,调查内容是否全面、有效,调查结论及意见是否合理;②借款人、担保人物及具体贷款业务有关资料是否齐备,申报资料及其内容应合法、真实、有效;3信贷业务政策符合性审查①借款用途是否合法合规,是否符合国家,产业行业政策,土地、环保和节能政策以及国家货币信贷政策等;②客户准入及借款用途是否符合银行区域、客户、行业、产品等信贷政策;③借款人的信用等级评定、授信额度核定、定价、期限、支付方式等是否符合银行信贷政策制度;4财务因素审查①主要审查借款人基本会计政策的合理性,财务报告的完整性、真实性和合理性及审计结论;②要特别重视通过财务数据间的比较分析、趋势分析及同业对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况;③尽量通过收集必要的信息,查证客户提供的财务信息的真实性、合理性;5非财务因素审查①包括借款人的企业性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、财务管理、经营环境等;②包括借款人所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、分析、客户核心竞争能力分析等;6担保审查对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查;7充分揭示信贷风险①分析、揭示借款人的财务风险、经营管理风险、市场风险及担保风险等;②提出相应的风险防范措施;8提出授信方案及结论在全面论证、平衡风险收益的基础上,提出审查结论;二、贷款审批要素1.贷款审批要素的含义贷款审批要素,广义上是指贷款审批方案中应包含的各项内容;具体包括：授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件与支付方式、还款计划安排及贷后管理要求等;2.主要贷款审批要素的审定要点1授信对象贷款审批中应明确给予授信的主体对象;具体包括以下几种情况：①固定资产贷款和流动资金贷款的授信对象是企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织;②项目融资的授信对象是主要为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人,包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人;③的授信对象是符合规定条件的自然人;2授信品种首先,授信品种应与授信用途相匹配,即授信品种的适用范围应涵盖该笔业务具体的贷款用途;其次,应与客户结算方式相匹配,即贷款项下业务交易所采用的结算方式应与授信品种适用范围一致;再次,授信品种还应与客户风险状况相匹配,由于不同授信品种通常具有不同的风险特征,风险相对。
第三章_信贷基本原理
第三章_信贷基本原理第三章信贷基本原理在当今的经济生活中，信贷是一个不可或缺的重要组成部分。
无论是个人购房、购车，还是企业扩大生产、拓展业务，信贷都在其中发挥着关键作用。
那么，什么是信贷？信贷的基本原理又包含哪些方面呢？信贷，简单来说，就是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。
它是一种借贷行为，即债权人将货币资金的使用权暂时让渡给债务人，并要求债务人在约定的时间内按照约定的条件偿还本金和支付利息。
信贷的产生有着深厚的历史和经济背景。
在早期的商品交换中，人们就已经开始出现了简单的借贷行为。
随着经济的发展和社会分工的细化，信贷逐渐成为一种常见的经济活动。
它的出现和发展，一方面满足了人们在资金上的需求，促进了生产和消费；另一方面也为金融机构提供了盈利的途径，推动了金融行业的发展。
信贷的基本原理首先涉及到信用。
信用是信贷的基础，它是指在经济活动中，交易双方基于对对方的信任，愿意在未来某个时间履行约定的义务。
信用的建立需要考虑多个因素，如债务人的还款能力、还款意愿、信用记录等。
如果债务人具有稳定的收入来源、良好的信用记录和诚实守信的品质，那么债权人就更愿意提供信贷资金。
反之，如果债务人信用状况不佳，还款能力存在较大不确定性，那么债权人可能会拒绝提供信贷或者要求更高的利率来补偿风险。
风险评估是信贷中的另一个重要原理。
由于信贷活动存在着未来还款的不确定性，债权人需要对潜在的风险进行评估和管理。
这包括对债务人的财务状况、经营状况、市场环境等进行全面分析。
例如，对于企业信贷，债权人可能会考察企业的盈利能力、资产负债情况、行业竞争状况等；对于个人信贷，可能会关注个人的收入水平、职业稳定性、负债情况等。
通过风险评估，债权人可以确定合适的信贷额度、利率和还款期限，以降低可能的损失。
利息也是信贷的核心要素之一。
利息是债务人使用债权人资金所支付的代价，它反映了资金的时间价值和风险补偿。
一般来说，利率的高低取决于多种因素，如市场资金供求关系、通货膨胀水平、债务人的信用风险等。
信贷基础逻辑知识点总结
信贷基础逻辑知识点总结在当今的经济社会中，信贷已经成为了一种常见且重要的金融活动。
无论是个人购房、购车，还是企业扩大生产、进行投资，信贷都在其中发挥着关键作用。
理解信贷的基础逻辑知识点，对于我们更好地把握金融运作、做出合理的财务决策至关重要。
一、信贷的定义与本质信贷，简单来说，就是以偿还和付息为条件的价值单方面让渡。
从本质上讲，它是一种借贷行为，是债权人将货币资金的使用权在一定时期内有偿让渡给债务人的行为。
在这个过程中，债权人期望通过提供资金获取利息收益，而债务人则希望借助外部资金满足自身的资金需求，并愿意在未来按照约定支付本金和利息。
二、信贷的参与主体信贷活动主要涉及三个主体：债权人（通常是银行、金融机构或个人出借者）、债务人（借款方）和中介机构（如信贷评估公司、担保公司等）。
债权人是资金的提供者，他们承担着资金无法按时收回的风险，因此在放贷前会对债务人的信用状况、还款能力等进行严格评估。
债务人是资金的借入者，他们需要按照约定的条件使用资金，并按时履行还款义务。
如果债务人无法按时还款，可能会面临信用受损、资产被抵押等后果。
中介机构在信贷过程中起到辅助作用，帮助债权人评估风险、为债务人提供担保等，以促进信贷交易的顺利进行。
三、信贷的分类信贷可以根据不同的标准进行分类。
按照贷款期限，可分为短期信贷（一年以内）、中期信贷（一年至五年）和长期信贷（五年以上）。
短期信贷通常用于满足企业的流动资金需求，如购买原材料、支付工资等；中期信贷可能用于企业的设备更新、项目建设等；长期信贷则常见于大型基础设施建设、房地产开发等。
按照贷款用途，可分为消费信贷（如个人住房贷款、汽车贷款、信用卡贷款等）和生产信贷（企业用于生产经营的贷款）。
按照贷款的保障条件，可分为信用贷款（无需抵押物，仅凭债务人的信用发放的贷款）、担保贷款（需要提供抵押物或担保人的贷款）和票据贴现（将未到期的商业票据转让给银行以获取资金）。
四、信贷风险评估信贷风险评估是信贷业务中的核心环节。
金融信贷 第3讲——信贷管理基础23页PPT
三、贷款政策的内容
1.贷款的经营方针及目标 2.贷款的发展战略 3.贷款的规模和结构 4.贷款工作规程与权限划分 5.贷款担保 6.贷款定价
第四节 信贷管理原则
一、合法、合规原则 二、平等、自愿、公平、诚信原则 三、公平竞争、密切协作原则
四、“效益性、安全性、流动性”原则
(一)安全性原则 1.安全性原则的含义 2.信贷风险 3.银行遵循安全性原则的基本策略 ①合理进行贷款定价 ②信贷资产分散化 ③信贷配额方法 ④制定正确的贷款政策
第一节 信贷理论概述
一、信贷理论概述 真实票据理论/商业性贷款理论 资产转换理论 预期收入理论 超货币供给理论
二、信贷过程中的信息不对称
（一）信贷管理信息不对称 信贷管理信息不对称导致道德风险和逆向
选择。 （二）逆向选择及其防范 （三）道德风险及其防范
第二节 信贷管理概述
一、信贷管理概述 （一）信贷管理的含义 1.正确决策、灵活调节、完善服务、取得效益。 2.宏观和微观层面上的信贷管理 宏观决策至关重要，包括信贷规模的决策、信
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(二)流动性原则
1.流动性原则的含义 2.银行遵循流动性原则的基本策略 ①灵活运用两道防线 ②合理安排资产结构
(三)效益性原则
1.效益性原则的含义 2.银行遵循效益性原则的基本策略 ①提高资产的利用率 ②确定适度的利差 ③提高贷款质量，控制管理成本 (四)安全性、流动性和效益性的关系 “三性”间存在对立统一的辩证关系
法保护债权人的利益） 与金融监管部门的关系 与同业的关系（竞争、合作） 与金融市场的关系 2.信贷资金来源以及信贷资金运用的管理
Байду номын сангаас
信贷基本知识
信贷基本知识在现代经济生活中，信贷是一个非常重要的概念和金融活动。
它就像是经济运行的润滑剂，为个人和企业提供了资金支持，促进了经济的发展和繁荣。
但对于很多人来说，信贷的一些基本知识可能还比较模糊。
接下来，咱们就一起揭开信贷的神秘面纱，了解一下信贷的那些事儿。
首先，咱们来聊聊什么是信贷。
简单来说，信贷就是一种以信用为基础的借贷行为。
当个人或者企业需要资金，但自身又没有足够的现金时，就可以向金融机构（比如银行、信用社等）或者其他合法的贷款提供者申请贷款。
这些贷款提供者会根据申请人的信用状况、还款能力等因素来决定是否批准贷款，以及贷款的金额、利率和还款期限等条件。
信贷有很多种类，常见的有个人信贷和企业信贷。
个人信贷包括个人住房贷款、汽车贷款、消费贷款等。
比如，你想买一套房子，但一下子拿不出那么多钱，就可以向银行申请个人住房贷款，然后按照约定的期限和利率逐步还款。
企业信贷则包括企业流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款等。
比如说，一家企业要扩大生产规模，需要购买新的设备，就可能会申请企业信贷来获取资金。
那信贷是怎么运作的呢？一般来说，信贷的流程包括申请、审批、放款和还款几个主要环节。
在申请环节，借款人需要向贷款提供者提交申请材料，这些材料通常包括个人或者企业的基本信息、财务状况、贷款用途等。
贷款提供者会对这些材料进行初步审核，看看借款人是否符合基本的贷款条件。
如果初步审核通过，就进入审批环节。
这是信贷流程中最关键的环节之一。
贷款提供者会对借款人的信用记录、还款能力、贷款用途等进行深入的调查和评估。
他们可能会查看借款人的信用报告，了解借款人过去的借贷和还款情况；会要求借款人提供收入证明、资产证明等，以评估其还款能力；还会对贷款用途进行审查，确保贷款资金用于合法合规的用途。
审批通过后，就会进入放款环节。
贷款提供者会将贷款资金发放到借款人指定的账户。
最后就是还款环节。
借款人需要按照约定的还款方式和还款期限，按时足额还款。
信贷规律之三：信息不对称是信贷基本原理
信贷规律之三：信息不对称是信贷基本原理为什么银行喜欢锦上添花，对优秀的公司总会送贷上门？为什么银行融资占到了企业外源融资的六七成？为什么贷款多要采用抵押、担保方式？为什么信贷合同对借款人行为严加限制？这些都是最基本的金融现象和事实，或是信贷基本的市场方式，背后源自货币金融学中一个最为重要的原理，叫信息不对称。
它还揭示：企业最重要的是从银行融资，而不是股市，间接融资的数额和重要性远比直接融资大出数倍；金融市场受到最严格的监管，企业进入证券市场受到最严格的审核等等，都遵循信息不对称理论。
1.信息不对称：逆向选择和道德风险问题金融行业广泛地应用信息不对称原理。
“信息不对称造成了两个问题：交易之前发生的逆向选择与交易之后发生的道德风险。
逆向选择指的是，风险高的借款人们往往最积极地寻找贷款。
道德风险指的是，借款者往往从事贷款者所不乐意的活动。
” 从定义看信贷：（1）贷款前发生的逆向选择问题。
一方面，由于风险高的借款人更难得到融资，自然最积极去寻找贷款，最善于包装营销、承诺并愿意上浮利率投银行所好，也就容易得到贷款，增大了形成不良风险的可能性。
另一方面，不当的信贷管理与经营考核也在诱导逆向选择，使银行漠视了诚实的借款人，形成贷款的错配。
其他，某些政策也带有行政干预式逆向选择，例如小贷、小微贷中整个群体风险大又不得已去放贷，更容易形成信贷风险与损失。
（2）贷款后发生的道德风险问题。
借款人得到贷款后未能按照承诺的事项用款，或申请时的用途原本就不真实，这种道德风险直接影响到后期的还贷。
银行管控的难点是，企业各种渠道、款项混合在账户中，很难有效理清和管控住放出贷款的动向，原因也在信息不对称。
从法规上看，外部的银行缺少管控的行政手段，无从干预企业资金的使用权，加上一些风险大的借款人基本不在乎名誉的丧失，执意违约去使用贷款，这在中国十分普遍。
看西方银行，信贷增量有限，是在有限信贷总量下不断地盘整，客户稳定，社会诚信度高、法治与监管严，当然信息不对称问题小。
公司信贷第三章总结笔记
公司信贷第三章总结笔记第一篇：公司信贷第三章总结笔记第三章：贷款申请受理贷前调查（一）借款人应具备的资格和基本条件：资格：企事业法人基本条件：贷款人产品有市场；经营有效益、具有偿还贷款的能力、按规定用途使用贷款不能挪用、按合同归还本息等要求：有按期还本付息的能力***原有贷款的本息是否发生逾期是借款人财务状况正常与否的标志。
***如有逾期，但已做出银行认可的还款计划的，即展期协议年检*******************事业单位的法人不需年检，年检可以保证法人资格的合法化。
已开立基本户或一般户****基本户办理日常的转账结算和现金支付，工资奖金等现金的支取用基本户；一般户办理转账结算和现金存入，但不能支取。
要求开立基本户和一般户可以掌握借款人的资金动态。
有限责任公司和股份有限公司对外的股本权益性投资未超过其净资本总值的50%.资产负债率符合要求******资产负债率是体现借款人的资产结构的主要指标，银行通常希望借款人保持较低的资产负债率。
资本金制度**************新建项目的企业法人的所有者权益与项目所需总投资的比例不得低于国家规定的投资项目资本金比例。
具体比例可由项目审批单位根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况在审批可行性报告时核定，个别特殊的国家重点项目可以适当的降低资本金比例，公益性投资项目不适用资本金制度。
借款人的权利和义务权利：自主选择借款银行、有权按合同约定提取和使用全部贷款、有权拒绝除合同以外的附加条件、有权举报、在征得银行同意后，可以向第三方转让债务。
义务：如实提供资料，应向银行提供所有的开户行、账号及存贷余额情况，在此基础上银行才能对借款人的资信做出评价；接受监督、按合同约定使用贷款、按合同及时还本息、转让第三方债务的要征得银行同意、有危机银行的情况及时通知银行。
（二）面谈访问前期调查工作的目的：确定能否受理该笔贷款，是否要投入更多的时间精力进行后续洽谈，是否正式开展贷前调查工作。
第三章_信贷基本原理
二.贷款当事人
借款人和贷款人是贷款关系中的两个最重要的业务主体。
（一）借款人
（ 1 ）借款人为法人或其他组织的，应具备以下基 本条件：
a、依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理 部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《 事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单 位登记管理机关办理了登记或备案；
信贷工作岗位责任制
明确贷款管理责任（风险责任）
促进信贷人员秉公守法 谨慎工作
保证贷款安全有效的运行 杜绝不良 贷款及贷款风险发生
四 贷款政策
信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政 策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、 利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。 信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目 标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技 术的进步、社会资源的优化配置。
c、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产 品投资；
d、财政预算性收支；
e、国家明确规定的其他禁止用途。
(二) 贷款人
（1）贷款人的基本资格要求 贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营 贷款业务 , 持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金 融许可证》,并经工商行政管理部门核准登记。
（2）贷款人的权利
a 、贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法 人、其他组织或自然人强令其发放贷款。
b 、贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息 进行查询，有权将借款人的财务报表或抵押物、质 物交贷款人认可的机构进行审计或评估。 c 、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人 可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至 全部贷款或解除借款合同。
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b、生产、经营或投资项目贷款按照国家规定 应取得环境保护等部门许可而未取得许可的；
c、借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、 合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中， 未清偿或落实贷款人原有贷款债务的； d、不具有法人资格的分支机构未经借款授权的；
e、国家明确规定不得贷款的。
三.贷款制度
d、贷款人有权依据法律规定或合同约定 ,采取使贷款免受 损失的措施。
e、贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。
f、贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条件。
（3）对贷款人的限制
经贷款人调查了解，借款人有下列情形之 一的,贷款人不得对其发放贷款: a、建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批 准而未取得批准文件的；
效益性、安全性、流动性是银行贷款所必 须严格遵循的基本原则，这三项基本原则 既相互矛盾又相互统一。长期贷款安全性 差，流动性低，但盈利水平高，效益性好； 短期贷款安全性好，流动性高，但盈利水 平低，效益性差。但从总体上看，这三项 原则是统一的，它们从不同的方面共同保 证银行贷款活动有序、高效地进行。
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2.流动性原则
流动性原则是指银行贷款能够按时收回 和满足客户的需要。即贷款在无损失的状况 下实现正常周转的能力。 有利于满足存款客户的提款需要；有利 于满足借款客户的贷款需要。
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流动性原则的措施有：正确选择 贷款的投向；优化贷款期限结构； 合理确定贷款期限；加强贷款质 量管理，保证到期足额收回贷款。
b、有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本 付息能力；
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c、已开立基本账户、结算账户或一般存款账户；
d、按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号） 的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）。
（2）借款人为自然人的，应具备以下基本条件：
a、具有合法身份证件或境内有效居住证明；
b、具有完全民事行为能力；
信贷工作岗位责任制
明确贷款管理责任（风险责任）
促进信贷人员秉公守法 谨慎工作
保证贷款安全有效的运行 杜绝不良 贷款及贷款风险发生
二.贷款当事人
借款人和贷款人是贷款关系中的两个最重要的业务主体。
（一）借款人
（ 1 ）借款人为法人或其他组织的，应具备以下基 本条件：
a、依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理 部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《 事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单 位登记管理机关办理了登记或备案；
c、借款人应按借款合同约定使用贷款
借款人应按约定及时清偿贷款本息
将债务全部或者部分转让第三人的，应当取得商业银行 的同意 有危机商业银行债券安全是，应及时通知商业银行，同 时采取保全措施
（4）对借款人的限制性规定
借款人使用贷款不得用于以下用途：
a、生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目; b、违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反 国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资 扩股；
c、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产 品投资；
d、财政预算性收支；
e、国家明确规定的其他禁止用途。
(二) 贷款人
（1）贷款人的基本资格要求 贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营 贷款业务 , 持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金 融许可证》,并经工商行政管理部门核准登记。
３.效益性原则 效益性原则是指商业银行通过发放贷款 而获取利息收入、增加银行利润的能力。 有利于充实资本；有利于扩大经营规模 有利于增强信誉有利于提高竞争能力。
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效益性原则的措施有：从银行自身经济效 益的角度出发，正确贷款决策，优化贷款 投向，实现利息收入的最大化；加强使用 管理，努力降低信贷业务经营成本；重视 效益考核。
Hale Waihona Puke 通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全 面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风 险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防 范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时， 贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现 风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责 的重要依据。
审贷分离制
通常将信贷管理人员分为贷款调查评估人员、 贷款审查人员和贷款检查人员。贷款调查评估 人员负责贷前调查评估，承担调查失误和评估 失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审 查，承担审查失误的责任；贷款检查人员负责 贷款发放以后的检查和清收，承担检查失误清 收不力的责任。
c、信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还 本付息能力 。
★ 机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、 其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管 理规定。
(3)借款人的义务
a 、借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要 求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。 b 、借款人应依法接受贷款人对其财务状况以 及使用贷款情况的监督。
1.行长负责制 .
2.审贷委员会 .
3.贷款分级审批制
4.贷款“三查”制与审贷分离制
5.信贷工作岗位责任制
6.离职审计制.
分级审批制度：指贷款人根据业务量大小、 管理水平和贷款风险度确定各级分支机构 的审批权限，超过审批权限的贷款，应当 报上级审批的制度。
贷款“三查”制与审贷分离制
贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和 贷后检查。
（2）贷款人的权利
a 、贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法 人、其他组织或自然人强令其发放贷款。
b 、贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息 进行查询，有权将借款人的财务报表或抵押物、质 物交贷款人认可的机构进行审计或评估。 c 、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人 可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至 全部贷款或解除借款合同。
一. 贷款原则
一、信贷管理三原则
安全性、 流动性、 效益性
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1、安全性原则
安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过 程中，要避免信贷资金遭受风险和造成损失。 有利于银行减少资产损失，增强预期收益的 可靠性；有利于银行在公众中树立良好的社会形 象；有利于维护社会、经济、金融的稳定。
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安全性原则的措施有：加强贷款的资信调 查；落实贷款的担保条件；把好贷款审批 关；加强贷款检查；强化对有问题贷款的 管理。