理财业务的核心本质
中国建设银行郑州分行个人理财业务的调查分析
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业105中国建设银行郑州分行个人理财业务的调查分析杨 诺沈阳大学 辽宁沈阳 110044一、中国建设银行郑州分行个人理财业务的发展现状在分析建设银行郑州分行近几年的工作报告中发现，郑州分行理财产品方面收益良好，全部达到预期收益率，这导致大量客户甚至一线营销人员往往忽视个人理财业务伴随的风险。
因此，郑州分行应加强对对理财产品风险的控制和监管，以尽最大可能降低风险发生的概率。
同时，郑州分行有义务在客户购买理财产品时提示客户，理财产品相对存款行为虽然伴随高收益，但仍然有一定概率发生风险。
销售人员在客户购买理财产品的过程中，应对该项目进行具体介绍，包括该投资项目面临的风险指数，并引导客户学会如何规避风险，降低亏损率。
应有专业理财人士为客户引导投资方向，引导客户根据自身财务状况和预期收益选择在自身风险承受范围内的理财产品。
同时，建设银行在同行业中相对具有较强的竞争优势。
郑州分行应充分利用该优势，进一步扩展自身品牌的影响力，不断探索潜在客户，扩宽客户范围，发展更多客户，并逐渐形成一个固定客户群体，形成产品循环购买、规模持续扩大的良性循环。
在确保银行理财产品保持良好销售水平和收益曲线的前提下，积极与其他银行同类产品做对比，取其精华，去其糟粕，充分发挥自身优势，加大城镇及县域客户的营销力度。
近年来建设银行郑州分行之所以能保持良好的理财产品销售水平，主要得益于以下几点：1.当前市场环境良好，国民经济状况良好并表现出购买低额理财产品的欲望；2.建设银行总行发行的产品具有连续性和全面性，并在长期以来保持稳定收益，增强国民信任度；3.郑州银行重视产品宣传和重视员工培训，使得一线销售人员整体业务技能娴熟，能够准确识别各理财产品的特点引导客户购买合适的项目。
长期以来导致客户逐渐信赖郑州分行的理财产品，形成良好的品牌效应，形成银行与客户共赢的良性循环。
理财心得体会200字(精选8篇)
理财心得体会200字(精选8篇)理财心得体会200字篇1通过学习，我深受启发，使我明白了邮政代理金融的重要性，邮政储蓄要获得高速的发展，要像其他商业银行一样变成适应社会主义市场经济发展的现代金融机构，就必须转型。
金融转型就是从过去的模式转变过来，首先是邮政员工思想转型，要从原来的完成任务，不顾客户的要求转变过来，要从客户经营银行转变成银行来经营客户，过去，我出去要营销，都会对客户说，你把我完成一下任务，我给你多少手续费或者是你存一万元钱，我给你三十元钱，二十元钱等等，客户为了钱就把哪家银行给的钱多，就把钱存到那家得恶性循环……回家两天，用讲师的营销话术，我成功的营销了一个大客户，使我深受鼓励，有一个陌生客户来办业务，我并上去搭腔：“你有没有感觉到5年的时间物件翻了一番?那就意味着你的财富在5年的时间内缩水了50%,因为现在的十万相当于5年前5万，你说是吗?那你的钱在这样放下去会变成什么样呢?客户见我说的在理，并来河我交流，果然第二天，客户拿来了20万元钱，我把他办了10元的定期，10万元的日日升理财，学习使我增强了营销能力，热情周到的服务，赢得了客户的赞许其次，要从个人营销向网点营销转变，实行差异化服务，1万元至5万元是一个层次，5万元至20万元是一个层次，20万元至50万元损失一个层次……以此类推，实行差异化的、多方位的服务，是客户收益，相信和依赖邮政银行，树立邮政服务品牌。
再次，转型后，积分考核的实施，提高了员工积极性，增强了员工收入，别人在跑，你还在走，你就跟不上邮政的发展速度了作为精品网点的负责人，我很荣幸，有压力，但更有动力，我觉得我们网点余额起点低，人多了不易发展：初步建议，一个大堂经理兼理财经理，一个中间业务，两个办金融业务，网点负责人综合管理加机动，一共五个人，但这五个人必须是本局的精兵强将。
在余额规模上，精品网点的服务于品牌，保住原来的老客户与额，五个人平均每个人每月揽40万元，一年下来是两千四百万，3年时间突破一个亿是没有问题的只有经受困难考验走向成功的人才是幸福的人，我相信，我一定能带领好我的团队，使邮政精品网点走向辉煌!理财心得体会200字篇2一、加强学习，提高自身素质。
2024年中级经济师-金融专业知识与实务考试历年真题摘选附带答案版
2024年中级经济师-金融专业知识与实务考试历年真题摘选附带答案第1卷一.全考点押密题库(共100题)1.(单项选择题)(每题 1.00 分)在金融宏观调控中，货币政策的传导和调控过程要经历（）。
A. 实物领域和经济领域B. 金融领域和实体经济领域C. 资本市场领域和货币市场领域D. 货币市场领域和外汇市场领域2.(多项选择题)(每题 2.00 分)在回购协议市场中，可以作为回购证券标的的有()。
A. 国库券B. 商业票据C. 股指期权合约D. 股指期货合约E. 大额可转让定期存单3.(单项选择题)(每题 1.00 分) 弗里德曼认为，货币需求量是稳定的，可以预测的，因此，货币政策应（）。
A. “相机行事”B. 重在调整利率C. 实行“单一规则”D. “走走停停”4.(多项选择题)(每题 2.00 分)根据《中国人民银行法》，中国人民银行的主要职责有()。
A. 承担最后贷款人的职责B. 依法制定和执行货币政策C. 负责制定和实施人民币汇率政策D. 对银行业金融机构实行并表监督管理E. 发行人民币，管理人民币流通5.(单项选择题)(每题 1.00 分)在资产定价模型中用来测度不可消除系统性风险的是（）。
A. 阿尔法系数B. 贝塔系数C. 资产收益率D. 到期收益率6.(多项选择题)(每题 2.00 分)金融机构的职能包括( )。
A. 促进资金融通B. 反映和调节经济活动C. 减少信息成本D. 制定金融政策E. 降低交易成本和风险7.(多项选择题)(每题 2.00 分)下列货币政策工具中，属于直接信用控制的是（）。
A. 道义劝告B. 贷款限额C. 利率限制D. 流动性比率E. 窗口指导8.(多项选择题)(每题 2.00 分)牙买加体系的特征包括（）。
A. 国际储备货币多样化B. 汇率制度安排多元化C. 黄金非货币化D. 多种国际收支调节机制E. 美元与黄金挂钩9.(多项选择题)(每题 2.00 分) 设某地区某时流通中的通货为1500亿元，中央银行的法定存款准备金率为7％，商业银行的存款准备金为500亿元，存款货币总量为4000亿元。
2023年初级银行从业资格之初级个人理财通关提分题库(考点梳理)
2023年初级银行从业资格之初级个人理财通关提分题库(考点梳理)单选题（共30题）1、商业银行、证券公司、期货公司、保险公司、证券投资咨询机构负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工人数的（）。
A.1／3B.1／2C.2／3D.1／4【答案】 B2、对理财方案实施效果定期评估是理财服务的必要步骤和要求，也是理财师应尽的责任，定期评估频率取决于很多因素，其中不包括（）。
A.客户个人财务状况变化幅度B.客户的风险偏好C.客户的投资金额和占比D.宏观经济发生变化【答案】 D3、（2017年真题）世界上最大的外汇交易中心是（）。
A.东京B.纽约C.伦敦D.苏黎世4、下列关于债券市场在个人理财中运用的说法，错误的是()。
A.国内银行代理的债券主要包括政府债券、金融债券、公司债券等数种，人们可以根据自身的实际情况选择债券投资品种B.在债券的投资中，相对而言，国债因其具有安全性、流通性、收益性俱佳等特点，因而往往被称为“金边债券”C.在一般情况下，由金融机构发行的金融债券，同期同档债券的利率略比国债等政府债券要高D.一些商业银行开发了大量的与债券相关的理财产品，这些产品具有风险相对较高、收益稳定的特征【答案】 D5、（2017年真题）下列关于信托产品的说法中，错误的是（）。
A.信托产品的流动性较好B.受托人不承担无过失的损失风险C.信托具有融通资金的职能D.信托财产权利主体与利益主体相分离【答案】 A6、假定年利率为12%，小王投资本金5000元，投资3年用单利和复利计算投资本金收益合计差额为（）元。
A.6800B.224.64C.7024D.225.687、（2019年真题）将10万元进行投资，年利率10%，每季付息一次，2年后有效年利率是（）。
（答案取近似数值）A.10.29%B.10.49%C.10.21%D.10.38%【答案】 D8、下列系数问关系错误的是()。
A.复利终值系数=1／复利现值系数B.复利现值系数=1／年金现值系数C.年金终值系数=年金现值系数×复利终值系数D.年金现值系数=年金终值系数×复利现值系数【答案】 B9、根据马斯洛需求层次理论，下列哪一项属于爱和归属感的需求?( )A.对呼吸、水、食物、睡眠、生理平衡等的需求B.对人身安全、健康保障、财产所有性、道德保障、工作职位保障、家庭安全等的需求C.对友谊、爱情以及隶属关系等的需求D.对道德、创造力、自觉性、问题解决能力、公正度等的需求【答案】 C10、第1年年初投资10万元，以后每年年末追加投资5万元，如果年收益率为6％，那么，在第( )年年末，可以得到100万元。
个人理财题目及答案
1.以下哪种情形实现了“财务自由”？（A）A、被动收入>日常支出B、主动收入>日常支出C、总收入>日常支出D、收入>支出2. 以下关于生命周期理论的观念，不正确的是（D）A、婴儿期、童年期几乎没有财务来源B、青年期、中年期是收入的主要来源期C、老年期的财务来源十分有限D、少年期是收入的主要来源期3. 以下不属于个人理财三要素的是（D）A、了解个人的目标及理想B、了解理财工具C、了解社会和经济环境D、了解个人性格特征4.理财的本质是（BCD）A、炒股B、开源C、节流D、分配5. 理财的目标包括（ABC）A、财务保障B、财务安全C、财务自由D、财务活动6.理财是一种积极的生活态度，并不是有钱人的专属。
（对）7. 理财必须是专业人士才能完成的工作，普通人不具备系统的理财知识，无法理财。
（错）8.企业打算在未来三年每年年初存入2000元，年利率2%，单利计息，则在第三年年末存款的终值是（C）元。
A.6120.8B、6243.2C、6240D、6606.69.某人分期购买一套住房，每年年末支付50000元，分10次付清，假设年利率为3%，则该项分期付款相当于现在一次性支付（C）元。
（P/A，3%，10）＝8.5302（提示：已知年金求现值）A、469161B、387736C、426510D、50405710.某一项年金前4年没有流入，后5年每年年初流入4000元，则该项年金的递延期是（B）年。
（知识点：递延年金）A、4B、3C、2D、511.复利终值系数的倒数是（A）A、复利现值系数B、普通年金现值系数C、普通年金终值系数D、偿债基金系数12.大华公司于2000年初向银行存入5万元资金，年利率为8%，每半年复利一次，则第10年末大华公司可得到本利和为（D）万元。
A、10B、8.96C、9D、10.9613.某校准备设立永久性奖学金，每年计划颁发36000元奖金，若年复利率为12%，该校现在应向银行存入（ B ）元本金。
银行业专业人员职业资格初级银行管理(银行基础业务)-试卷3
银行业专业人员职业资格初级银行管理（银行基础业务）-试卷3(总分：52.00，做题时间：90分钟)一、单项选择题(总题数：11，分数：22.00)1.债券投资业务中，债券票面利息与购买价格之间的比率为( )。
（分数：2.00）A.到期收益率B.即期收益率√C.持有期收益率D.名义收益率解析：解析：A项，到期收益率是投资购买债券的内部收益率，即可以使投资购买债券获得的未来现金流量的现值等于债券当前市场价格的贴现率；C项，持有期收益率是债券买卖价格差价加上利息收入后与购买价格之间的比率；D项，名义收益率又称票面收益率，是票面利息与面值的比率。
2.银行保理融资是指在保理业务基础上开展的以卖方转让( )为前提的银行融资业务。
（分数：2.00）A.银行承兑汇票B.应收账款√C.固定资产D.不良资产解析：解析：保理融资是指卖方申请由保理银行购买其与买方由商品赊销产生的应收账款，卖方对买方到期付款承担连带保证责任，在保理银行要求下还应承担回购该应收账款的责任，即销售商通过将其合法拥有的应收账款转让给银行，从而获得融资的行为，分为有追索与无追索两种。
3.大额存单的期限品种不包括( )。
（分数：2.00）A.7天√B.3个月C.6个月D.5年解析：解析：大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1 8个月、2年、3年和5年共9个品种。
4.各金融机构参与同业拆借市场的主要目的是( )。
（分数：2.00）A.调剂短期资金余缺√B.增加收入C.增加流动性D.降低风险解析：解析：各银行在正常经营活动中会经常发生头寸不足或盈余的情况，银行同业间为了互相支持对方业务的正常开展，并使多余资金产生短期收益，就产生了银行间的同业拆借交易。
5.教育储蓄的对象为在校小学( )以上学生。
（分数：2.00）A.三年级(含三年级)B.四年级(含四年级) √C.五年级(含五年级)D.六年级(含六年级)解析：解析：教育储蓄是指父母为了子女接受非义务教育而存钱，分次存人，到期一次支取本金和利息的一种定期储蓄，教育储蓄的对象为在校小学四年级(含四年级)以上学生。
《个人理财》重点知识归纳
个人理财业务的概念和发展一、个人理财业务概念、特点个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动特点：服务对象：个人客户不是企业或其他法人服务的专业化服务的性质：顾问性质'受托性质服务的个性化、综合化二、个人理财业务分类理财顾问服务综合理财服务综合理财服务的分类：1、私人银行业务2、理财计划保证收益理财计划非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划三、理财计划概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划四、私人银行业务银行向富人及家庭提供的系统理财业务私人银行业务的核心：个人理财范围：超越简单的资产负债业务性质：混业业务产品与服务的比例：3：7五、保证收益理财计划一种约定银行承诺固定收益银行承担由此产生的风险或约定银行承诺最低收益银行承担相应风险其他收益按约定分配，风险共担六、非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划特点保本不保证收益非保本浮动收益理财计划特点不保本根据约定条件、实际收益支付收益..、金融市场一、金融市场的功能和结构金融市场：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和三层含义金融资产交易的场所（包括有形、无形市场）反映金融资产的供求关系反映金融资产交易运行机制（包括价格、利率、汇率等）金融资产：所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融资产分类基础金融资产（债务性、权益性资产）衍生金融资产（期货、期权、远期、互换等）二、金融市场的特点：商品的特殊性来源：考试通市场交易对象是货币和资金交易价格的一致性利率是价格的表现形式交易活动的集中性由专业机构组织实现交易交易双方的可变性供求双方角色可以互换三、金融市场的主要功能：微观经济功能聚敛功能财富功能风险管理功能流动性功能宏观经济功能资源配置功能调节功能反映功能货币市场一、货币市场包括：同业拆借市场短期政府债券市场回购市场商业票据市场银行承兑汇票市场额可转让定期存单市场货币市场共同基金市场二、货币市场概述货币市场：货币市场是买卖短期金融工具的场所。
商业银行理财业务的概念与属性
，但理财服务的对象范围却早已扩展至个人和机构等各类
主体。理财市场上不但出现了机构和个人都可购买的银行
理财产品，也出现了专门供各类机构投资者量身定制的银
行理财产品。因此，将银行理财业务仍然称之为个人理财
业务已经显得不合时宜了。我们认为，还是使用“银行理
财业务”更为准确。
What is 城市轨道交通 urban rail transport
•
（三）银行理财产品的定义
•
银行理财产品是针对特定目标客户群开发设计并销售
的资金投资和管理方案，实质体现的是银行集合多个投资
者的资金，作为一个整体统一管理和运用，并按照理财文
件规定的规则分配投资收益，为客户谋取投资收益或者财
务利益的财产管理关系，受托管理客户的财产以及按照理
财文件的规定确定收益分配的规则是银行理财产品最重要
•
传统的理财学中的广义理财概念是指经济社会中各类
主体（包括政府、企业或家庭个人）为了实现各自的特定
目标而开展的财力分配活动，或者说财产资源分配活动，
也就是将理财主体的财产进行一定的组合配置，主要包括
投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面的内容。
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财产品的另外一个特点就是银行占据主导地位。
•
再次，银行理财产品不是有形物质产品，其外在形式
主要通过理财合同、推介文件等文件形式表现出来。
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•
第四，从风险、收益和流动性角度看，银行理财产品
的投资风险高于银行的传统金融产品储蓄存款，相应的收
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◆非保本浮动收益理财计划，是指商业银行根据约定条件和实 际投资收益情况向客户支付浮动收益，并不保证客户本金安全的理 财计划。
主讲人：李国峰 博士
10
个人理财业务
• 通常贷款给富人被认为安全性高且获利较丰，因为富人较强调服务品 质，纵使银行收取较基本放款利率高出1-2 个百分点的利率也不以为 意。
主讲人：李国峰 博士
5
• 20世纪70年代末，在美国，私人银行则提供客户各种近乎特权的服 务，
包括为客户安排看病就医、为客户子女安排最好的贵族学校等。假若 客户财富非常可观，高达数亿美元以上，私人银行服务专员将会为他 们策划财富管理，如有需要甚至飞洋过海亲自到府上服务，与客户共 同讨论投资理财计划、调整投资组合及签署各种必要文件。
个人理财业务的核心本质与同业 发展动态及其差异化分析
主讲人：李国峰 博士 2005年7月
1
目
录
一，个人理财业务的核心本质 二，国内商业银行个人理财业务
发展的最新动态 三，国外商业银行个人理财业务
发展的差异化分析 四，农业银行个人理财业务的发
展问题
主讲人：李国峰 博士
2
一，个人理财业务的核心本质
主讲人：李国峰 博士
• 无疑，私人银行业务的发展有效创新了商业银行的经营模式，
为个人理财业务的发展奠定了基础。
主讲人：李国峰 博士
6
☆2，基于以下原因，20世纪80年代开始，个人理财业务 在以花旗银行为龙头的美洲银行界得到了迅速发展：
A、商业银行间的竞争日趋激烈，源于存贷款利差而产生的利润空 间日趋狭窄；
B、私人银行业务的大力发展，为商业银行经营模式的创新积累了 经验、奠定了基础；
主讲人：李国峰 博士
7
➢ (二)、个人理财业务的概念
☆1、西方商业银行的概念： 个人理财业务是指商业银行通过产品组合业务咨询与投资顾问
方式，为具有高价值的个体（high net worth client 高净财富的 个体）提供个性化、差异化、隐密的金融服务，以达到商业银行提 高经营效益并为贵宾客户保存财富和创造财富（保值增值）的目标， 实现商业银行与贵宾客户“双赢”。
个人理财顾问服务
个人综合理财服务
理财划
委托理财服务
浮动收益理财计划
保证收益理财计划
保本浮动收益 理财计划
非保本浮动收 益理财计划
主讲人：李国峰 博士
11
➢（三）、理财业务发展对商业银行提出的基本要求
☆1、按照“以客户为中心”的服务理念开展业务经营活动。
商业银行“以客户为中心”的服务理念的基本内涵包括：
在综合理财服务活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的 投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或 客户与银行按照约定方式承担。
主讲人：李国峰 博士
9
◆理财计划，是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上， 针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
◆保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支 付一定的收益并承担由此产生的投资风险，其他投资收益由银行和 客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。
C、传统的以存贷业务为核心的、单一的产品交易型商业银行经营 模式，很难满足客户日益增长的多样化的金融服务需求，这不仅 使商业银行传统的业务经营模式受到挑战，而且使分业经营的商 业银行制度受到冲击；
D、个人理财业务的发展，不仅有利于解决传统的商业银行经营模 式与客户金融服务需求多样化的矛盾问题，而且极大地促进了商 业银行制度由分业经营向混业经营的转变。
• 私人银行服务专员成为客户家中的一份子。其对委托人提供的服务就 是一家五星旅馆的管理人员，对委托人（个人及公司）之要求随传随 到，不仅提供日常所需的服务，还要发展一套解决问题的策略。
• 人们为了保有己身财富的购买力，往往在对抗通货膨胀及物价上涨上 耗费心力，而私人银行业务正可提供客户一个个人理财的专业管道。 透过投资理财的专业规划，不仅可使资金获得一个较好的投资机会， 同时也可以规避风险，甚至节省税赋。
“以客户为中心”是现代商业银行构造个人理财业务发展架构的核 心，不仅个人客户经理所从事的日常经营管理工作要紧紧围绕客户的 需求来开展、个人客户经理收入分配与绩效考核要与其客户拓展、维 护和管理及业务营销 业绩相挂钩 ，而且商业银行在个人业务发展过程 中所涉及到的业务发展战略的制定、资源配置、制度体系建设、产品 研发整合与创新、业务营销方式变革、经营管理流程再造、金融产品 与服务价格的确定和网点布局及其功能转换等都必须体现和反映客户 的意愿与需求。
• 美国于1970 年代末期才建立私人银行业务，其发展的主要原因为美 国客户对存款、贷款与投资的便利性需求，强调在同一个地方得到所 有想要的服务，亦即一次购足（one-stop shopping ）的便利；
• 美国私人银行业务经营的重点强调的是私人贷款，因为美国主要客户 大多白手起家，他们利用扩充信用以创造财富，在累积财富之后，仍 然告贷以追求更多的财富，所以美国私人银行业务的重心并非是投资 理财，而是放款；
主讲人：李国峰 博士
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☆2、中国银监会的概念：
个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务 规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
与个人理财业务相关的几个基本概念：
◆理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、 投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
◆综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础 上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方 式进行投资和资产管理的业务活动。
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一，个人理财业务的核心本质是什么
➢ （一）、个人理财业务的起源
★顾问式行销脱胎于国际理财规划协会提出的全心的服 务理念。1969年，国际财务规划协会提出了
“关注客户理财目标和需求，比关注单一产 品推销更重要”
的服务理念，由此而兴起了理财顾问这一职业。
主讲人：李国峰 博士
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☆1，20世纪70年代开始，美国花旗银行将业务发展重点放 在以个人消费信贷为重点的私人银行业务上；