银行理财产品的分类
银行理财产品的分类
银行理财产品的分类
银行理财产品主要可以分为四种类型：货币型、债券型、股票型和混合型。
货币型理财产品以短期、安全、流动性强为主要特点，主要投资于货币市场工具，如银行存单、票据等。
债券型理财产品以利息收益为主要收益来源，主要投资于债券市场，如国债、企业债等。
股票型理财产品以股票市场为主要投资领域，其风险相对较高，但收益也有可能较高。
混合型理财产品则是综合了以上三种类型的优点，采取多种投资策略，以获取更稳定的收益。
银行理财产品
一、银行理财产品概念银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
就目前市场上理财产品来看，除了投资门槛外，对公理财产品与个人理财类产品区别不大。
一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。
另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。
二、银行理财产品分类银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，在类型上也可以说是丰富多彩，有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等，在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。
具体说来，我国的银行理财产品有两种分类方式：第一种，按标价货币分类，银行理财产品分为外币理财、人民币理财和双币种理财三类。
所谓外币理财，就是指只能用除人民币以外的外国货币来购买的理财产品。
外资银行在外币理财的发行上表现十分活跃，这主要是由于外资银行拥有得天独厚的优势，对外国市场比较了解，且产品创新能力较强。
外币理财按币种的不同，又可分为美元理财产品、欧元理财产品、澳元理财产品等。
其中，今年以来，受澳洲加息政策的影响，相比其他外币理财而言，澳元理财产品的收益率也表现出了明显优势。
今年2月份，3个月期的澳元理财产品平均年预期收益率为2.55%，6个月期的为5.2%。
而3个月期美元理财产品的平均年预期收益率为1.06%，6个月期的为2.1%。
外币理财给投资者提供了一个投资于海外市场的渠道，但是，这需要投资者在购买外币理财时，对其产品设置及投向市场有一个清楚地了解，否则，投资者很可能亏得血本无归，今年以来，这种例子也是比比皆是。
人民币理财，是指只能用人民币购买的理财产品。
了解理财产品的分类与特点
了解理财产品的分类与特点理财产品是指旨在为个人或机构提供投资渠道和增加财富的金融工具。
理财产品的分类与特点对于理财者来说是非常重要的，因为不同类型的理财产品具有不同的风险和收益特点。
在这篇文章中，我们将探讨理财产品的分类和特点，帮助读者更好地了解如何选择适合自己的理财产品。
首先，我们来了解一下理财产品的分类。
根据其发行主体，理财产品可以分为银行理财产品、信托理财产品和基金理财产品。
银行理财产品是由商业银行或其他金融机构发行的，通常以固定收益为主要特点。
信托理财产品是由信托公司发行的，通常具有较高的收益和风险，适合风险承受能力较高的投资者。
基金理财产品是由基金公司发行的，可以分为股票型、债券型、混合型等不同类型。
其次，让我们来了解一下不同类型理财产品的特点。
首先是银行理财产品。
银行理财产品通常以固定收益为主要特点，具有较低的风险和较稳定的收益。
这是因为银行理财产品主要投资于低风险的金融工具，如国债、银行存款等。
另外，银行理财产品通常具有灵活的期限和提前支取的权益，方便投资者进行资金运作。
然而，由于收益相对较低，在通货膨胀较为严重的情况下，实际收益可能不足以抵消通胀带来的损失。
其次是信托理财产品。
信托理财产品相对于银行理财产品而言，风险和收益都更高。
这是因为信托理财产品通常会投资于股票、房地产等风险更高的资产，以追求更高的收益。
信托理财产品通常分为集合信托和专属信托两种。
集合信托是将多份委托资金汇集在一起进行投资，投资者享有按份额分享收益的权益。
专属信托是为单一投资者量身定制的，通常具有较高的起投金额和风险承受能力。
投资信托理财产品需要投资者具备一定的风险意识和风险承受能力，同时需要有一定的时间来进行资产的锁定。
最后是基金理财产品。
基金理财产品是由基金公司发行的，根据所投资的资产类别不同，可分为股票型、债券型、混合型等不同类型。
股票型基金主要投资于股票市场，风险相对较高；债券型基金主要投资于债券市场，收益相对稳定；混合型基金将股票和债券等资产进行组合投资，风险和收益相对平衡。
银行理财产品的定义与分类
银行理财产品的分类与解析银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
本文主要介绍了现行银行理财产品的分类以及XXX个人的想法和政策建议。
一、根据本金与收益是否保证我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。
在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。
1、保证收益理财计划保本收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。
保证收益产品包含两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。
保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。
投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。
由于固定收益理财产品投资风险均由银行承担，而投资者主要关注的是产品提前终止风险，而这类风险发生的概率较低。
因此，投资者在选择固定收益产品主要把握两个比较：第一，同类产品比较，同期限产品选年收益率高者，不同期限产品，在考虑流动性需要和利率政策的基础上进行选择；第二，与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。
保证最低收益产品指银行按照合同约定事项支付投资者全额本金、最低固定收益以及其他或有投资收益的产品。
这类产品主要特点为银行承诺支付最低收益，这部分收益所产生的风险由银行承担；其他或有投资收益则按合同约定进行分配，投资者需承担这部分收益为零的风险。
2、保本浮动收益理财计划保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。
银行个人理财产品的分类
银行个人理财产品的分类广义的说储蓄、保险、证券、基金、外汇、地产等都是理财的途径，与这些途径相关的产品就是理财产品。
狭义的理财产品则专指商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
目前常说的"理财产品"是指后一种说法，即由银行面向客户发行的理财产品。
银行理财产品的分类方法很多，本文只介绍投资者在选择时最常用的2种基本分类，即按标价货币分类和按收益类型分类。
按标价货币分类银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。
如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币(见图1)。
图1银行理财产品分类(按标价货币分类)外币理财产品外币理财产品的出现早于人民币理财产品，结构多样，创新能力很强。
外资银行凭借自身强大的海外投资能力，在这一领域表现及其活跃，并提供了多种投资主题，如新兴市场股票、奢侈品股票篮子、水资源篮子股票等，帮助投资者在风险相对较低的情况下，把握资本市场的投资热点。
人民币理财产品伴随近年来银行理财市场的蓬勃创新，在基础性创新方面，各家银行将投资品种从国债、金融债和央行票据，延伸至企业短期融资券、贷款信托计划乃至新股申购等方面；在差异性创新方面，流动性长短不一而足，风险性则由保最低收益到保本再到不保本，品类齐全。
从投资方向分，最常见有债券型、信托型、新股申购型和QDII型。
1.债券型，主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等低风险产品，是风险最低的银行理财产品之一。
比起购买单期国债来说，这类理财产品通过各种债券搭配来提高收益率，投资期限短，因此更具投资价值。
2.信托型，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保、回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品。
3.新股申购型，集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。
银行哪种理财产品好
银行哪种理财产品好
银行的理财产品种类繁多，投资者可以根据自己的风险
承受能力、收益期望和投资目的来选择适合自己的理财产品。
以下是几种相对较好的银行理财产品。
首先，固定期限存款是一种常见的低风险理财产品。
该
产品通常有一定的存款期限，存入期间无法提前支取，但也因此可以获得相对较高的利率。
固定期限存款的收益相对稳定，适合风险偏好较低的投资者。
其次，货币基金是风险较低的理财产品。
货币基金主要
投资于低风险的金融工具，如银行存款、短期债券等。
货币基金的收益相对稳定，流动性较好，适合短期资金管理和保值增值。
再次，债券基金是一种风险较低的长期理财产品。
债券
基金主要投资于债券市场，相对于股票市场而言，债券市场风险较低。
债券基金的收益主要来自于债券利息，适合长期稳健投资者。
此外，股票型基金是一种风险相对较高的理财产品。
股
票型基金主要投资于股票市场，收益具有较大波动性。
投资股票型基金需要具备一定的投资知识和风险承受能力，适合对股票市场较为了解的投资者。
最后，综合型理财产品是将不同种类资产进行组合投资
的一种产品。
综合型理财产品通常由银行的专业投资团队管理，投资策略灵活多样。
投资者可以根据自己的需求选择不同风险等级的综合型理财产品。
总之，银行的理财产品种类繁多，投资者应根据自身的风险承受能力和投资目的选择适合自己的理财产品。
不同的理财产品有不同的风险收益特征，投资者应理性投资，避免盲目跟风或过于冒险。
会计提示第96号—新金融工具准则下银行理财产品投资如何分类
会计提示第96号—新金融工具准则下银行理财产品投资
如何分类
根据会计准则第96(7)号文件中的规定，新金融工具准则下的银行理财产品投资需要按照以下方式进行分类。
1.持有至到期投资
持有至到期投资是指银行购买的具有固定到期日期的金融工具，该投资是以确定的价值和收益来持有和传统类固定收益证券一样。
在购买这种投资时，银行有意愿和能力持有至到期，并且不打算将其在短期内变现。
这种投资类别不会出现重大的变动，其价值通常是确定的，所以在账面上的价值会稳定。
2.公允价值分类
如果银行打算将理财产品投资在短期内变现，或者这种投资不具备持有至到期的能力，那么该投资需要按照公允价值分类。
这种分类将会导致理财产品的价值在账面上会随市场行情而波动。
银行需要根据市场行情每期对这种投资进行评估，并调整其价值。
3.可供出售金融资产
可供出售金融资产是指那些既不是持有至到期投资，也不是以公允价值计量分类的金融工具。
银行购买这种投资时，没有具体的意向将其持有至到期，也没有具体的意向将其在短期内变现，而只是希望将来有机会变现。
这种分类需要银行根据市场情况进行定期的公允价值评估。
评估结果将影响到这种投资的账面价值。
在按照新金融工具准则对银行理财产品投资进行分类时，银行需要根据相关准则的要求对投资进行仔细分析和评估。
了解每种分类的定义和要求，帮助银行确定如何合理地对理财产品投资进行分类。
总之，银行通过将其理财产品投资进行恰当的分类，可以更好地掌握自身投资风险，提高财务报告的准确性和透明度，以满足监管机构和投资者对银行的要求。
银行理财产品分类方式有几种
银⾏理财产品分类⽅式有⼏种近年来，银⾏发⾏的理财产品数量与⽇俱增，银⾏理财产品的种类逐渐增多。
这使得居民投资渠道的增加，但在选择银⾏理财产品时却显得⽆所适从。
如果想要正确投资银⾏理财产品，⾸先应该搞清楚银⾏理财产品分类，这样才可以选择适合⾃⼰的产品。
⼀、按风险和收益...想要了解更多关于银⾏理财产品分类⽅式有⼏种的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
近年来，银⾏发⾏的理财产品数量与⽇俱增，银⾏理财产品的种类逐渐增多。
这使得居民投资渠道的增加，但在选择银⾏理财产品时却显得⽆所适从。
如果想要正确投资银⾏理财产品，⾸先应该搞清楚银⾏理财产品分类，这样才可以选择适合⾃⼰的产品。
⼀、按风险和收益特征，银⾏理财产品⼤致可以分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、⾮保本浮动收益型产品。
所谓保证收益型产品，顾名思义，是指⽆论投资结果如何，到期银⾏均向投资者⽀付本⾦及固定收益的银⾏理财产品。
这类产品最⼤的特点为收益固定，这类产品与存款的显著区别，在于嵌⼊了⼀个选择性期权，即不允许客户提前赎回资⾦，但银⾏可以提前终⽌产品，客户存在流动性风险。
同时，这类产品⼀旦成⽴，收益率就固定下来，即使在产品存续期间通货膨胀率上涨、利率上涨，收益率也不会随之提⾼，所以，⾯临着较⼤的利率风险。
保本浮动收益型产品是指产品到期后，向投资者保证本⾦安全，本⾦以外的投资风险由投资者⾃担的⼀类银⾏理财产品。
值得注意的是，这⾥讲的“保证本⾦安全”，仅是针对于持有到期或产品提前终⽌的情况⽽⾔，如果客户提前赎回，则本⾦可能发⽣损失。
另外，如果是外币产品，该类产品也不保证兑换成⼈民币后的本⾦安全。
这种产品⾯临着市场风险、流动性风险和汇率风险(外币产品)。
⾮保本浮动收益类产品指商业银⾏根据约定条件和实际收益⽔平向投资者⽀付收益，并不保证投资的收益和本⾦安全的⼀类银⾏理财产品。
该类产品的投资风险完全由投资者承担。
⼀般说来，保证收益型产品的投资风险⼩于保本浮动收益型产品⼩于⾮保本浮动收益型产品，但不能⼀概⽽论。
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银行理财产品的分类
按照管理运作方式的不同，商业银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务两种。
大家一般听说的“银行理财产品”，其实是指商业银行提供的综合理财服务。
近年来，银行理财产品发展迅猛。
从2004年至2012年，银行个人理财产品已由最初的132只发展到上万只，市场规模达到了数十亿元。
现在各大商业银行都有理财产品发售，甚至连邮政储蓄银行和一些城市信用社等，也在发行自己的理财产品。
这些产品都可以统一归类到银行理财产品中。
一、按照标价货币分类
根据货币种类的不同，银行理财产品可以划分为外币理财产品、人民币理财产品个双币理财产品。
图（P21）是个人理财产品的币种结构分布图。
1、外币理财产品
外币理财产品是指用人民币以外的美元、港元、日元等外币来购买的理财产品。
外币理财产品主要投向于银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券型基金、存款等货币市场工具，以及符合监管机构要求的债权类资产、上市公司股票收益权信托计划、结构化证券投资优先级信托及其他产品，具体的投向以银行理财产品说明书为标准。
例如交通银行发行的得利宝FE11236期，就是典型的外币理财产品，发售范围是全国发售，币种有英镑、美元、港元、日元、欧元。
澳元，年化收益率从2.1%到7.2%不等。
所谓年化收益率，是指把当前收益率，如日收益率、周收益率、月收益率等，换算成年收益率来计算的收益率。
年化收益率是一种理论上的收益率，并不是已经取得的真正的收益率。
比如某银行发售的一款理财产品，号称91天的年化收益率为3.1%。
如果投资者购买10万元该理财产品，实际上获得的利息是100000元×3.1%×
91/365=772.88元，绝对不是100000元×3.1%=3100元。
需要提醒的是，银行理财产品不像银行定期存款那样，当天存入当天计息，到期就返还本金及利息。
银行理财产品都有认购期、清算期等，这期间本金是不计算利息的，或者只计算活期利息。
还是以91天理财产品为例。
此款理财产品的认购期为5天，到期日和还本清算期之间还有5天时间，那么投资者实际的资金占用周期就是101天。
以此来计算，如果投资者在认购期的第一天买入，在还本清算期的最后一天收回该项投资，那么该理财产品实际的年化收益率只有2.79%，其计算方法是：772.8元×365÷（101×100000元）=2.79%。
绝对收益率则是0.7728%，其计算方法是：
772.88元÷100000元=0.7728%。
对于较长期限的理财产品来说，认购期、清算期这样的时间也许可以忽略不计，而对于7天或1个月以内的短期理财产品来说，这个时间就对年化收益率有非常大的影响了。
比如某银行的7天理财产品，号称年化收益率是1.7%，但至少要占用8天资金，实际的年化收益率为1.7%×7/8=1.49%，这已经与银行的7天通知存款收益率差不多了。
银行通知存款无论是方便程度，还是稳定可靠程度，都远高于存在一定风险的7天理财产品。
所以看银行理财产品的年化收益率，绝对不是看商业银行声称的年化收益率数字，而是要看实际的收益率数字。
外币理财产品有两个特点：其一是使用外币购买，其二是在银行发售的非人民币理财产品。
表（P23）为证卷之星网站2012年4月24日显示的银行外币理财产品，其中每款产品标示了产品名称、发行银行。
始销日、停销日、委托币种、委托期、预计最高年收益率及购买起始金额。
国内商业银行推出的外币理财产品，主要包括挂钩型产品和信贷型产品两大类。
（1）挂钩型理财产品。
包括挂钩股票型理财产品（外币为主）和挂钩本币理财产品（也称为结构性产品）。
产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩，与利率挂钩，与国际黄金价格挂钩，与国际原油价格挂钩，与道琼斯指数或与港股挂钩等。
和汇率挂钩的外汇理财产品，主要特点是收益率通常设定在一个区间，获取收益的高低往往和两个币种之间的汇率相关。
对于挂钩类外汇产品，比如和利率挂钩类产品，又可根据收益率是否固定分为两类。
①收益率在一个区间内浮动，并常和国际市场拆借如香港银行同业拆借利率（HIBOR）或伦敦银行同业拆借利率(LIBOR)挂钩的外汇理财产品。
例如，如果2005年LIBOR在（0，3）的范围内波动，投资者可以获得4%的年收益，但是超出此范围的期间，投资者将不能获取收益，这样投资者就需要了解HIBOR或 LIBOR 近年来的走势，并对今后的变化加以分析，以便了解可以获得收益的银行间拆借利率波动范围。
②完全固定的利率。
如果一款理财产品3年的累计收益率为10.5%。
那么通过简单计算，可以得出该产品的年化收益率为3.5%。
但是银行外币理财产品的固定收益并非如此简单，投资者仍需仔细阅读合同条款，如果合同中解释为第一年收益率为2.3%，第二年收益率为3.7%，第三年收益率为4.5%，而且银行每3个月权终止合同，那么该理财产品就要遵守合同的约定。
（2）信贷类理财产品。
信贷类理财产品是信托型理财产品的一种，其运作原理是银行将其信贷资产，通过信托公司转化为理财产品向客户发售。
商业银行通过发行这样的理财产品，将募集到的资金通过信托的方式，专项用于替换商业银行的存量贷款，或向企业发放新贷款。
一般情况下，银行推出的
这类产品都会选择优良的信贷资产，到期收益率都能达到预期的收益水平，因其按期兑付、收益高、安全性高，因此备受投资者欢迎。
信贷类理财产品与银行的贷款利率密切相关。
如果原信托合同中利率保护约定条款，如借款企业的利率随央行利率的下调而下调，那么遇到贷款利率大幅下调时，会造成实际收益低于预期收益，另一种情况是信贷资产的借款方因利率下调提前终止原有贷款，那么银行就要提前收回贷款并清算收益，随后终止相关信贷理财产品。
银行销售理财产品时，信贷类理财产品被定性为“非保本浮动收益”产品，所以投资者千万不要将此类产品认定为“隐性的保本保收益产品”。
信贷类理财产品如提前终止，投资者将承担利率风险，再投资风险等多重风险，所以应谨慎防范。
目前商业银行推出的外币理财产品，在起息日、期限、结构复杂程度、挂钩标的物、期权设置等方面都做出了不同安排，推出的产品也是多种多样。
体现在收益率上，差别就更大了，低的只有1%，高的则可达到10%。
投资者在购买外币理财产品，尤其是高收益浮动型外币理财产品时，一定要做到“五看”。
切莫一味贪图预期的高收益率。
一看收益率与期限的设置。
期限长短直接决定了其流动性。
目前美元、港元利率变化较为频繁，美元利率处于升期。
随着存款利率的上升，美元投资的机会成本也会随之上升，外币理财产品的优势就相应减弱。
二看产品挂钩方式，产品的挂钩方式是决定浮动型外币理财产品收益率的重要因素之一。
目前银行外币理财产品的挂钩方式一般分为与利率正向、反响挂钩，与汇率挂钩或与基金等其他标的物挂钩，标的物的走势直接影响收益率。
在利率上升期间，客户因尽量选择与利率正向挂钩的产品。
三看是否有提前终止权。
目前外币理财产品一般分为银行拥有提前终止权和客户拥有提前终止权两种。
一般而言，银行拥有提前终止权的外币理财产品，收益率相对较高，但是只要收益率持续在浮动利率高端区间，银行一般会提前终止。
对于这种理财产品，客户虽然可以享受到较高的收益，但持有时间较短。
四看伦敦同拆借利率水准。
外币理财产品的收益率大多与伦敦同业拆借利率息息相关。
市场上部分收益率高达8%以上的外币理财产品，大都是期限较长或是与利率反向挂钩的产品。
五看利率观察区间是否宽泛合理。
利率浮动型产品，只有利率落在利率区间时，才能享受到较高的收益。
如果当日利率超过观察区间，银行当日则按最低收益支付或不计收益。
投资者持有期间，如果利率经常突破观察区间的话，将会直接影响客户的收益，因此投资者应尽量选择观察区间较大的理财产品。
如果投资者能掌握上述5种分析方法，就能在纷繁复杂的外币理财产品中慧眼识精品，提高外币理财的收益回报率。
2、人民币理财产品。