授信业务流程
简述五阶段授信业务流程
简述五阶段授信业务流程
授信业务流程通常包括五个阶段,以确保贷款申请人获得所需的信用额度,并安全地使用贷款资金。
以下是简要的正文和拓展:
1. 申请阶段
在申请阶段,贷款申请人需要向银行提交书面申请,并提供相关文件和信息,例如收入证明、信用记录、资产证明等。
银行将对申请进行审核,以确定申请人是否符合其贷款要求。
2. 评估阶段
在评估阶段,银行需要对申请人的信用记录、财务状况、收入来源等方面进行评估,以确定申请人的信用状况。
这有助于银行确定贷款申请人是否有能力履行其还款义务。
3. 审批阶段
在审批阶段,银行将对申请人进行综合评估,并决定是否批准贷款申请。
如果批准了贷款申请,银行将向贷款申请人提供贷款合同和其他文件,并授予其所需的信用额度。
4. 放款阶段
在放款阶段,银行将向贷款申请人发放贷款,并记录其账户余额。
贷款申请人需要按照贷款合同规定的条款和条件还款。
5. 监控和还款阶段
在监控和还款阶段,银行需要对贷款申请人的还款情况进行监控,并及时通知贷款申请人的还款状况。
如果贷款申请人未能按时还款,银行将采取相应措施,例如收取滞纳金或利息,并追讨债务。
授信业务流程的五阶段设计有助于银行确保贷款申请人获得所需的信用额度,并安全地使用贷款资金。
这有助于提高银行的安全性和效率,同时也有助于改善客户的体验。
公司类客户授信业务基本操作流程
公司类客户授信业务基本操作流程公司类客户主要是指：经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业或事业法人、其它经济组织及经银行业监督管理部门核准登记、颁发了《经营金融业务许可证》的同业金融机构。
对于同业客户，在受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等，既要按公司类客户的一般性要求办理，又要注意其特殊性。
受理(调查岗)受理阶段主要包括：客户申请→资格审查→客户提交材料→初步审查→进入调查。
受理人员依据有关法律法规、规章制度及公司信贷政策，审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否受理客户的授信申请。
一、客户申请可以是客户主动到公司书面申请授信业务，也可以是公司授信人员向客户营销授信业务。
授信人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍我公司的有关信贷政策（包括借款人的资格要求、授信业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理等）。
二、资格审查（一）基本条件：公司类客户向公司申请授信业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等。
（二）基本要求：1.有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已偿清，没有偿清的，已经制定被公司认可的偿还计划；2.除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，其它法人企业应当经过工商部门办理年检手续；3.除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的５０％；4.借款人的资产负债率符合贷款公司的要求，一般不高于60%；5.申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本（三）限制性规定：即客户若有下列情况之一的，公司原则上不接受其申请：1.连续３年亏损或连续３年经营现金净流量为负；2.向公司提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；3.骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；4.违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的；5.生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益的产品或项目的；6.项目建设或生产经营未取得环保部门许可的；7.在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，有未清偿、落实原有债务或未对其应清偿债务提供相应担保的；8.有其它严重违法或危害公司信贷资金安全行为的；9.在银行业同业协会、国家工商行政管理部门、公安部门、法院、检察院、司法部门被列入黑名单的；10.申请人本人或其关联企业有不良信用记录的。
授信业务流程
授信业务流程授信业务是指银行向客户提供贷款、融资担保、票据承兑、信用证保兑等金融服务的过程。
在实际操作中，银行需要严格遵循一系列的流程，以确保风险可控、合规合法。
下面将详细介绍授信业务流程的各个环节。
首先，客户提出授信申请。
客户可以是个人、企业或其他金融机构，他们需要向银行提交授信申请书，并提供相关的资料，包括财务报表、经营状况、担保物等。
银行会根据这些资料进行初步评估，确定是否符合授信条件。
其次，银行进行内部审查。
银行会对客户提交的资料进行审核，包括对客户的信用状况、资产负债情况、经营状况等进行综合评估。
同时，还需要对担保物进行评估，确保价值足以覆盖贷款金额。
如果客户的资料符合银行的要求，银行会进一步与客户进行沟通，了解其资金需求和用途。
接下来是风险评估和定价。
银行会根据客户的信用状况、担保物的价值、贷款金额和期限等因素进行风险评估，并确定贷款的利率和费用。
这一步是非常重要的，它直接影响到银行的利润和风险承受能力。
然后是合同签订和担保准备。
一旦贷款条件确定，银行会与客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
同时，银行还需要准备相应的担保措施，如抵押、质押、保证等，以确保贷款的安全性。
最后是放款和后续管理。
在所有的手续准备就绪后，银行会将贷款款项划拨至客户指定的账户。
同时，银行会建立相应的贷后管理机制，对客户的资金使用情况进行监控和跟踪，确保贷款资金的合理使用和及时还款。
总的来说，授信业务流程是一个严谨而复杂的过程，需要银行和客户共同配合，以确保贷款的安全性和合规性。
同时，银行还需要不断优化流程，提高效率，为客户提供更优质的金融服务。
招商银行的授信流程
招商银行的授信流程招商银行作为中国领先的商业银行之一，拥有丰富的授信业务经验和实力。
对于个人客户和企业客户来说，获得银行的授信是开展业务、投资发展的重要途径之一。
授信流程的顺利与否直接关系到客户能否获得所需的资金支持。
下面我们详细介绍一下招商银行的授信流程。
一、银行客户准备阶段1.准备资料：在申请授信之前，客户需要准备相关的资料，包括个人身份证明、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、资产负债表、利润表、现金流量表等。
不同类型的授信需要的资料不同，客户需要根据银行的要求进行准备。
2.了解授信种类：招商银行提供多种类型的授信产品，包括信用贷款、保函、担保、银团贷款等。
客户需要根据自身需求选择合适的授信产品。
3.初步沟通：客户可以通过招商银行的官方网站、客服电话等渠道了解授信产品的基本情况，同时可以根据需要向银行进行初步咨询。
二、授信申请阶段1.填写申请表：客户需要填写授信申请表，并提交相关资料给招商银行。
申请表中需要填写客户的基本信息、授信额度、担保方式等内容。
2.评估资格：银行会对客户的资格进行初步评估，包括客户的信用状况、还款能力、风险控制等方面。
3.风险评估：银行会对客户的风险进行综合评估，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
根据评估结果，确定授信额度和担保措施。
三、审批阶段1.内部审批：招商银行内部会成立专门的审批团队，对客户的授信申请进行审核。
审批团队会对客户提供的资料进行深入分析，根据风险评估结果、市场情况等因素做出审批决定。
2.外部审批：有些情况下，银行会将客户的授信申请提交给外部评审机构或合作机构进行审批。
外部审批结果会对银行的决策产生一定影响。
3.审批结果：审批完成后，银行会向客户发送授信审批结果，包括授信额度、担保方式、利率等内容。
客户需要根据结果进行下一步的操作。
四、签订合同1.协商条款：当客户接受银行的授信条件后，双方需要进行合同条款的协商。
客户可以根据自身情况进行谈判，确保合同内容符合自己的需求。
公司授信业务基本操作规程
02
由于监管政策存在不确定性，公司授信业务需要密切关注政策
动向，及时调整业务策略。
应对监管检查
03
公司授信业务需要积极应对监管检查，及时整改问题，确保业
务合规。
提高风险管理水平
加强风险评估
公司授信业务需要加强客户信用评估，准确评估客户风险，确 保业务风险可控。
优化风险控制流程
公司授信业务需要优化风险控制流程，完善风险预警、风险处置 等环节，提高风险管理效率。
公司授信业务基本操 作规程
2023-10-30
目 录
• 业务概述 • 授信业务风险 • 授信业务操作流程 • 风险管理措施 • 未来发展趋势和挑战
CHAPTER 01
业务概述
授信业务定义
授信业务是指银行或其他金融机构在客户提供一定资产或担保的基础上，向客户 提供超过其自身资金或信用能力的贷款或担保。
根据尽职调查结果，对客户的信用状况进行 评估，预测客户的偿债能力和风险水平。
风险分析
资料审核
对客户的经营环境、行业风险、市场风险等 进行深入分析，评估风险控制措施的有效性 。
对客户提交的资料进行详尽审核，核实资料 的真实性和准确性。
审查与审批
审查委员会 银行设立授信审查委员会，负责 对授信业务进行审查和审批。
制定风险应对策略
根据风险评估结果，针对不同类型和程度的风险制定相应的风险应对策 略。
对于可接受的风险，采取相应的风险控制措施，确保风险在可控范围内 。
对于不可接受的风险，及时采取规避措施，以最大程度地减少损失。
建立风险报告和披露机制
建立风险报告制度，定期向上级管理 部门报告授信业务风险管理情况。
完善内部控制制度，明确授信 业务操作流程和风险管理流程 ，强化关键业务环节的风险控 制。
授信流程图
开户行二级分行有权审批行客户申请信贷管理部门 信用初评审查 ?客户部门 审核申报材料否是否意向 受理有权签批人 信用初评签批 ?否是否受理是是 1、初步调查， 收集有关资料； 2、客户分类， 信用初评? ； 3、授信方案初步协商； 4、业务申报否是否同意 申报客户部门 客户调查 ?是客户部门 测算客户最高综合授信额度参考值客户部门负责人 调查复核 ?通知客户落实授信方案限制条件客户部门 整理申报材料逐级报有权审批行客户部门 转报行客户部门 审核申报材料有权签批人 签批申报贷审会 审议否是否同意 转报有权审批人 审批 ?是 客户部门进行转报是否报备是 否报备通知下达审批意见* 有权审批行调查、审批环节如对二级分行信用初评结果做出调整，应由二级分行调整信用等级 后重新测算客户最高综合授信额度参考值。
** 客户仅申请项目融资的，可不测算客户最高综合授信额度参考值。
信贷业务操作流程示意图一、新客户评级、授信方案和项目融资审批流程资金 风险管 信贷 独立 计划 理部门 管理 审查 部门 担保事 部门 官 资金 项法律 审查 审查 定价 审查及 及复 审查 复核 核 ?（如有）2开户行二级分行有权审批行客户申请是否本行 权限内是客户部门 用信调查 ? ， 担保调查（如有）收集有关资料，进行业务申报否 客户部门 审核申报材料客户部门负责人 调查复核 ?是是否在授 信额度内否有权签批人 签批申报申请调增授信额度客户部门 进行转报是否抵（质） 否押担保是完成押品评估审批否是否需 审议落实用信审批条件签约 是 贷审会审议办理相关手续有权审批人 用信审批 ?是否需 审核是法律事务职能部门 用信条件落实及法律事项审核是否需 报备否信贷资金发放和支付否有权签批人签批是 报备贷后监管通知下达审批意见二、用信业务审批流程风险管理 信贷管理 独立审 部门 部门 查官担保事项 用信审查审查 法律审查 及复核 ?及复核（如有）开户行二级分行收集有关资料，客户调查，沿用评级授信申报客户部门审核信贷管理部门?审查有权审批人?审批?是沿用上年度授信方案通知下达审批意见申请补录? 是否需申请上级行补录授信方案补录授信方案?否（二）对信用等级为AA级（含）以上的客户，可沿用上年度授信方案，并适用以下流程：否信贷管理部门授信方案审查有权审批人授信方案审批通知下达审批意见补录授信方案? 否是否需报备并申请补录是原授信审批行补录授信方案? 信贷管理部门审查客户部门审核三、老客户年度评级授信审批流程（一）对仅办理政策性业务、仅办理固定资产贷款业务且不申请新增融资或只有挂账贷款的客户，如授信额度不增加，可沿用上年度信用等级和授信方案，并适用以下流程：开户行二级分行收集有关资料，客户部门信贷管理部门独立审查官沿用评级授信申报? 客户调查审查? 审查客户部门沿用上年度授信方案测算一般授信额度和准政策性专项额度参否信用等级是否下降贷审会审议考值是是否低于现是视同新客户发起评有权审批人审批?有授信额度级、授信审批申报（三）下列客户的年度评级授信审批流程与新客户流程相同：1、有新增授信额度需求；2、信用等级低于上年度；3、信用等级为AA－级（含）以下。
简述五阶段授信业务流程
简述五阶段授信业务流程五阶段授信业务流程是银行在进行授信业务时的一种常用流程，主要用于评估客户的信用风险和决定是否给予客户贷款或信用额度。
以下是五阶段授信业务流程的详细说明：第一阶段：准入阶段在准入阶段，银行首先会对客户进行初步筛选，确定客户是否符合银行的授信要求。
这一阶段的目标是评估客户的基本资质和信用背景，包括客户的个人或企业背景、经营状况、财务状况等。
银行会要求客户提供必要的材料和文件，并进行初步的风险分析和信用评估。
第二阶段：尽职调查阶段在尽职调查阶段，银行会对客户进行更为详细的调查和分析。
这一阶段的目标是深入了解客户的经营模式、市场地位、竞争优势等方面的情况，以及客户的财务状况、负债情况、还款能力等。
银行会进行现场调查、审核客户的企业或个人财务报表，同时还可能进行竞争对手分析、行业研究等。
这一阶段的结果将对后续的授信决策产生重要影响。
第三阶段：信用评级阶段在信用评级阶段，银行会根据客户的财务状况、还款能力、市场地位等因素给客户进行信用评级。
根据评级结果，银行可以对客户进行分类，以便更好地管理和控制风险。
评级结果通常分为多个等级，如AAA、AA、A、BBB等。
评级较高的客户通常能够获得更低的贷款利率和更高的信用额度。
第四阶段：授信决策阶段在授信决策阶段，银行会根据客户的信用评级和其他风险因素综合考虑，决定是否给予客户授信。
这一阶段的目标是根据银行的授信政策和风险承受能力，制定出最终的授信方案。
银行可能会要求客户提供担保物或者其他反担保措施来降低风险。
同时，银行还会对授信条件、利率、还款方式等进行协商和约定。
第五阶段：后续管理阶段在授信完成后，银行会进行后续的授信管理和监督。
这一阶段的目标是确保客户按时还款，同时监测客户的经营状况和财务状况，以及市场环境的变化。
银行会定期对客户进行信用风险评估，根据评估结果进行必要的调整和管理措施。
如果客户出现还款困难或者其他风险问题，银行可能会采取相应的风险管理措施，如催收、调整授信额度等。
商业银行授信业务流程
商业银行授信业务流程1.客户需求和申请：客户首先向商业银行提出贷款需求或申请授信额度。
客户需要准备相关资料，如财务报表、资质证明、经营计划等。
2.风险评估和审查：商业银行对客户的资信状况、还款能力、经营风险等进行评估和审查。
这一步骤包括收集客户的申请资料，进行财务分析，评估客户的信用风险等。
3.决策提交和审批：基于对客户的风险评估和审查结果，商业银行将申请提交给授信审批部门。
审批部门根据银行的授信政策和风险承受能力，决定是否批准客户的申请，并确定授信额度和贷款利率等条件。
4.进一步尽职调查：在决策阶段，商业银行有时会进行进一步的尽职调查，包括走访客户的企业、调查其经营状况、核实财务报表等，以进一步确认客户的还款能力和风险情况。
5.贷款合同和担保安排：商业银行批准客户的申请后，将制定贷款合同，并与客户商议担保安排。
贷款合同将明确贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式等约定，而担保安排则是为了确保贷款的安全性，通常包括抵押、质押、保证、担保公司等。
6.放款和贷后管理：商业银行根据贷款合同的约定，将贷款金额划入客户的账户。
放款后，商业银行还需对贷款进行贷后管理，包括监控客户的还款情况、经营状况的变化、贷款用途是否符合约定等。
7.还款和结算：客户按照贷款合同的约定进行还款，商业银行根据客户的还款计划，收取还款本金和利息。
在贷款期限结束时，客户需偿还全部贷款，商业银行对该笔贷款做出结算处理。
8.风险控制与风险管理：商业银行在整个授信业务流程中，需要设立专门的风险控制与风险管理部门，监控和评估授信业务的风险，并制定相应的风控措施，以保证银行的资产质量和风险可控性。
以上是商业银行授信业务的一般流程，不同的银行可能会根据自身情况和内部规定进行调整和变动。
同时，在具体实施授信业务时还需遵守相关法律法规和监管要求。
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1、目的
为明确资金管理部融资工作的职责，提高融资授信业务的工作效率，规范工作标准，特编制此作业流程，以便执行。
在此主要以银行融资作为案例。
2、适用范围
圣奥集团及下属所有分子公司。
3、职责
3.1资金管理部：负责与金融机构的接洽和商谈，负责授信资料的收集、汇编并报送给金融机构；
3.2会计核算部：协助提供授信需要的财务报表及科目明细、纳税申报表、公司上游（供应商）的供应情况等财务资料；
3.3置业公司：提供房产项目的相关资料，办理产权证抵押时，由其出面催促土管局及房管局加快审批；
3.4总裁办：协助提供集团及下属分子公司、法定代表人的荣誉证书，集团各营销网点销售额的汇总情况表等。
4、定义
4.1授信：是指金融机构（主要指银行）向客户提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。
简单的来说就是金融机构对客户授予的一种信用，授信不能等同于融资。
是企业向金融机构申请融资必须先取得的前置条件，银行授信有表内、表外业务，表内业务有流动资金贷款、项目贷款等，表外业务有商业汇票、信用证、信托、企业债券等。
商业汇票开票行属于表外业务，贴现行属于表内业务，在企业要表内入帐。
4.2授信期限：是指授信有效期限。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。
4.3授信额度：是指金融机构向客户提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的最高金额，只要在授信有效期内，对应的融资业务敞口部份不得超出可用授信额度的余额；授信额度在授信期内可循环使用。
4.4授信融资产品：融资产品包括短期融资、中长期融资，一般为流动资金贷款、商业汇票（开立及贴现）、保兑仓、保理（应收款买入）、信用证（打包贷款、出口托收贷款、福费廷、远期信用证项下汇票贴现、进出口押汇）、项目贷款、信托、企业债券（按照期限划分为短期企业债券、中期企业债券和长期企业债券；按是否记名划分为记名企业债券和不记名企业债券；按债券有无担保
划分为信用债券和担保债券、按发行方式可分为公募债券和私募债券等）等。
4.5授信资金用途：是指融资的目的。
具体体现于解决融资企业在经营过程中某方面的需要，如：资金周转、购买原材料、固定资产投资等，融资资金用途应与授信批复相符。
4.6授信融资利率：就是企业占用资金的成本费用率。
一般可分为合同利率和实际利率，它与融资期限、品种密切相关，决定了企业财务费用的高低，另外融资手续费、保证金、付息方式等也会给企业实际融资成本带来影响。
因此，实际利率才是企业控制融资成本时的核心要素。
4.7授信担保方式：担保是指债权人为确保债务得到清偿，而在债务人或第三人的特定的物和权利上设定的，可以支配他人财产的一种权利的行为。
担保的方式有：保证、抵押、质押、信用
担保。
（具体担保方式见融资担保业务流程）
5、流程图
6、工作程序与管理内容
6.1筛选金融机构：根据集团的融资预算，开展融资授信工作。
对有意向的金融机构，逐个进行融资商谈，商谈内容包括融资品种、融资额度、担保方式、融资利率、还款方式、贷款期限、融资配套等；然后根据商谈情况及金融机构的自身情况初步选定两家或以上的金融机构，进行授信工作；
6.2收集和汇编授信资料：筛选金融机构后，应《金融机构（银行）授信资料清单》的要求，收集和汇编授信资料，包括但不限于：（1）基础资料复印件：企业简介、近三年审计报告、即期及上年同期财务报表、财务报表中主要科目的明细表、章程、验资报告、法人身份证、荣誉证书、公司经营证件；（2）其他资料：公司上下游（采购及销售）商家前5名的年业务量、公司未来的经营规划,若为项目贷款还需提供项目可行性研究报告。
视金融机构的实际需求对以上复印件加盖公章。
6.3 报送授信资料：将收集和汇编好的资料报送金融机构；
6.4跟进授信审批：资料报送后，为即时了解金融机构的审批进程，应及时与信贷员、信贷经
理沟通，及时回复金融机构提出的问题，以便加快授信进程；
·在收到企业的资料后，金融机构授信审批部门根据企业提供的授信申请资料，对企业的财务状况、生产经营情况、贷款用途、偿还贷款能力以及贷款收益等项目进行综合审查评估，以审查评估的结果作为是否授信、授信多少、授信条件的依据，在审批过程中资金管理部应积极跟进，对金融机构提出的问题和要求补充的资料及时回复和补充。
6.5取得授信批复：金融机构经贷审委员会上会讨论后，给出同意或不同意的批复；或是提出新的问题，待问题解决后会给出同意或不同意的批复。
同意的，也有可能会加其他条件要素；同意批复中会载明授信额度、授信期限、融资产品、资金用途、融资利率、担保方式等要素。
6.6确定合作金融机构：根据金融机构的批复以及其软件、硬件条件作一综合评估，并根据集团的资金实际需求情况，选择适合的合作金融机构。
6.7设立企业账户：确定合作金融机构后，在提用授信前，在首次合作（或无账户）的金融机构开立企业一般结算账户。
6.8提用授信：设立账户后，根据集团用款计划提用授信。
（具体提用授信见融资业务流程）
6.9授信管理（维护）：编制《*年度集团授信情况统计表》，对公司授信机构、授信额度、授信期限、已用授信、可用授信等进行统计，并及时跟进存量或在原存量的基础上增加授信的工作，在存量授信到期前的2-3个月重新申报次年授信（授信工作同以上1-8点）。
7、输出记录
8、相关文件
《项目可行性报告》（做项目融资时用）。