个人消费信贷系统总体方案

随着近年来国家对金融制度，住房体制改革的不断深化，为了有力地扩大消费需求，各家银行相继推出了满足消费者需求的各种消费信贷业务，如提供个人住房按揭信贷，汽车消费贷款，出国留学贷款等。目前此类业务的消费者需求不断增多，花预期的钱已成为消费时尚。然而目前尚未有一个很好的个人消费信贷系统对此项银行业务进行有效电子化管理，银行为了开拓市场，培育新的效益增长点，大多数行采用手工或半手工的方式进行处理此项银行业务，而电子化进程较高的行，则自行开发了一些个人消费信贷系统。但往往由于时间的迫切性要求等因素，使得系统的功能不很完善，且不利于中行此项业务的统一和规范。在此情况下，迫切要求开发出一个系统功能较完善、系统结构较好的统一的个人消费信贷系统，以推动全国个人消费信贷业务的发展。

开发个人消费信贷系统的首要目的，是为了提高工作效率，更多更好地吸引客户，提高同业竞争能力，扩大市场占有率。同时加强管理，规范业务，尽量提供较有效的风险管理能力。

鉴于业务要求的迫切性，拟在完成统一对个人消费信贷系统进行统一规划的前提下，进行分层次、分步骤的开发。即第一步先开发住房按揭贷款业务，在完成开发、测试、试点投产后，再进一步进行汽车消费贷款、出国留学贷款、个人消费组合贷款等的开发，同时系统增加对贷款风险的全面管理

功能以及面向个人贷款业务的决策支持，使其逐步扩充成为

一个完整的个人消费贷款业务系统，更进一步地使其与电话

银行、网上银行相连，发挥出系统的整体优势，以促进、推

动中行业务的进一步发展。

?近期目标

实现个人住房按揭消费贷款业务。

?远期目标

实现所有个人消费信贷的功能，包括汽车消费贷款业务，出

国留学贷款业务，个人消费组合贷款业务等，更进一步与电

话银行、网上银行系统相连，更多更好的为客户服务。

4.1.个人消费信贷业务概述

消费信贷在一些发达国家不是什么新鲜事，已经有几十年的

历史了，而在我国它还是一个新生事物。由于人们的消费观

念及消费需求等原因，这种全新的消费方式还没有被广泛接

受，但随着人们观念的转变，需求的增加，消费信贷已逐渐

走入我们的生活。

目前消费信贷在我国拥有巨大的潜在市场。这表现为三个方

面：一是居民对住房、汽车和耐用品的消费欲望很强烈，而

且积累了相当水平的购买力。二是开发商和制造商的生产能

力充足，供给不成问题。三是银行体系中滞留着巨额资金，

有转化为贷款的现实可能性。

这些潜在的消费需求有待于转化为最终消费。引导消费，扩

大内需，拉动经济增长，这是国家的愿望，更是保持经济持