我国农村地区民间借贷的风险与防范

我 国的 民间金 融 由来 已久 ， 在 历史 上 民间借贷 和小农 经济一 方式 ， 套取高额 资金 ， 在合会 的具体运 行过 程中 ， 大多数合 会都没
直是并存的， 随着中国农村改革、 农村乡镇企业的发展和各领域 有合乎 规范 的内部管理 章程和 制度 ， 对 于 当事 人 的诸多信息 都没
这 种制度 风 险一直 存在 合会 的运行 过程 中 。 长此 市场 化进程 的不 断推进 ， 民间借贷 由于其 门槛低 、 手续 简便 、 交易 有 明确 的记 录 ，
成本 低 等优 势， 成 为我 国农村 地 区融 资的重 要途 径 。然而 ， 由于 以往 ， 合 会和 私人钱 庄不 仅不 能促进 农户 农村 的经 济发展 ， 反而 民间借 贷缺 乏法律 上 的规范 和界定 ， 对 民间借贷过 程 中产生 的道 会 对农 村经济 的稳 定埋 下很 大的 负面 隐患 。
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◆经济 与法
我国农村地 区民间借贷的风险与防范
柯 慧 何雄钦 熊红帆
摘 要 民 间借 贷 作为 非正规 金 融的一 种 ， 理 论界 时其 定 义也有 不 同 ， 其 中较为狭 义 的说 法是 民 间经济 中个人 之 间的借 贷 活动 。农 民是农 村 地 区中主要 活动 群体 ， 在 我 国农村 地 区 中， 涉及 农 户的 民闽借贷 活动进 行讨 论研 究是 有现 实意 义的 ， 农
促进农 民增 收 ， 保持 农 民收入 持续 较快 增长 。
一
知， 农 业生产 与工 业生产 不同 ， 农 业生产 要顺应 自然 季节 的要 求 ， 观 及我 国农 业发展 的现 状 ，在 大多 数地 区 自动化程 度 并不是 很
、
我 国农 村地 区民间借 贷 的风险 类型 以及 成因
而全球 气候 越来越 不稳 定 的现在 ， 虽 然 随着科 学技 术的进 步 （ 一） 从短 期 （ 静态） 看， 民间借 贷 中存 在 着信 用风 险 、 制度 风 高 ，
村 民 间借 贷的风 险 与防 范必 然显得 十分 重要 。
关键 词 民 间借 贷 风 险 防范措 施 基金项 目： ２ ０ １ ２年西南政法大学经济法学院本科生科研创新资助项 目。 作 者简 介 ： 柯慧、 何雄 钦 、 熊红 帆 ， 西 南政 法 大学 经济 法学 院。 中图分 类号 ： Ｄ ９ ２ ２ ． ２ ９ 文 献标 识码 ： Ａ 文章 编号 ： １ ０ ０ ９ － ０ ５ ９ ２ （ ２ ０ １ ３ ） １ １ － ０ ９ ９ － ０ ２
险和 自然风 险
能够 对其进行 一定 的预测 和防范 ， 但农村 地区 的农业 生产却 必然
其一， 农村 民间 借贷 中存 在着 很大 的信用 风 险。 以 民间借贷 存在着 季节 性 、 周期 性和 不稳定性 ， 一旦 由于气 候 、 自然灾害等 原
那 么农户也 无法按 期或 者按照 数额对债权 中的 比例最大 的 自由借贷 来说 ， 它主要 是凭借 人缘 、 地缘 、 业缘 形 因 导致农户颗 粒无 收 ，
一
张借条 或一 个中 间人 即可成交 ， 这里 的借条 大多没 有规 范的格
（ 二） 从 长期 （ 动态） 看
式， 只是 简单 的描 述借 款 的金额 、 时 间， 而 中间人 也是 以熟 人 为
民间借贷 的风 险主要 体现在 制度风 险 中， 这里 的制度风险 与
是农村 发展 中的 长期风 主。 其 起到 的主要 作用 以“ 牵 线人” 为主 ， 以“ 担保 人” 为辅 ； 三 是高 上文所 提到 的短期 的制度风 险是不 同 的， 利率 型 ， 富裕的农 户 以高于银 行 的利 率借 给急 需资金 的个人 或企 险 ，主 要 从宏 观的 制度方 面来 指 出农 村地 区 民间借 贷 的风 险所
成， 主要包 括三 个类 型 ： 一是 口头 约 定型 ， 一般 借款 金额 较 小 ， 农 人还 本付 息 。 这 对农 村地 区 的民间 借贷 来说 ， 自然 风险 自然便 成 民之间 相互 约定 即达 成借 贷约 定 ； 二 是简单 履约 型 ， 大 都是 凭借 为 了其借 贷过程 中 的一大 掣肘 。
德、 金 融风 险难 以很 好地 进行 防范 ， 对 于这 些风 险 问题不 加 以重
其 三， 自 然风 险是农 村 民间借贷 中所会 出现 的最 不稳定 却不
视， 势 必会 影响 我 国社会 主义 新农 村 的建设 。因此 ， 我们 必须 对 可 忽视 的一类 风 险 。 农 村借 贷的主 体农 民， 一般 以农业 生产所 得 该 问题进 行探 讨 ， 从 而促 进农村 地 区金 融制度 的 健康 发展 ， 继 而 和 外 出打工 为全 部的生活 来源 ， 就其 中 的农业 生产而 言 ， 众 所周
业。 不 论是这 三 种 中的哪 一种 方式借 贷 ， 其 中大多 都没有 具 有法 在 。 律约 束 力的合 同 ， 也 没有 有效 的担保 措 施 ， 那 么即使 债 务人不 能 首先， 从金 融制 度 的角度 来看 ， 民间借 贷作 为一 种 内生 性 的
够如 期偿 还债 权人 的债 务 ， 债权 人 也无 法主 张其债 权 ， 债 权人 的 金 融形 式 ， 不可 否 认其对 我 国对农村 经 济的补 充作 用 ， 当前 在我 权利 则将 受到 侵害 。因此 ， 民间借贷 中存 在着 很大 的信 用风 险 。
国农村地区， 货币市场和资本市在着一定的制度风险。 在此我们 间拆借市 场初具 规模 ， 而 长期 资本市 场只有 政府债 券一级 市场具
正规 金融 的不发达 影响 到整 体金融 制度 的发展 ， ” 这 所 提到 的制度 风险 ， 仅仅 指的 是微观上 农村 民间借贷 自身存在 发 有 一定规模 ， 展 过程 中所 出现 的制度 问题 ， 而不是指 宏观 上 国家 所制 定的政 策 时起 补充 作用 的民间借贷 等非 正规金 融却 也得不 到很好 的规范 ，