第十章 开放条件下商业银行的发展
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第十章商业银行资产负债管理理论上课课堂
把所有因素用数学方式表达：
目标函数和约束：
定义
最大化Z=0.12X1+0.08X2
目标函数
服从约束条件
X1+x2≤2500万
总资产负债约束
X2≥0.25X1
流动性约束
X1＞0，X2 ＞0
非负约束
特选课件
22
短 期 证 券 （
x2
百 万
）
货 币 单
A 25
位
z＊ z
在E点上，总收益为： 0.12×2000+0.08×500 =280(万)
特选课件
27
第三节 利率敏感性缺口管理及其评价
利率敏感性缺口管理概念 资产负债利率敏感程度衡量的两个指标 利率敏感性缺口管理 对利率敏感性缺口管理的评价
特选课件
3
（二）资产转移理论（H.G.密尔顿1918年 提出）
这种理论的产生是由于金融市场的发展，政府借款 的需要，而使银行持有的政府证券增多，金融资产 的流动性增强。
在此条件下，该理论认为：银行能否保持流动性，
关键在于银行资产的变现能力，只要银行掌握的证 券易于在市场上出售，或易于转让给中央银行，就 没有必要非限于短期自偿性贷款。
该理论认为：银行资金来源的规模和结构是银行自 身无法控制的外生变量，银行不能能动地扩大资金 来源。相反，银行资产业务的规模和结构则是其自 身控制的内在变量，银行应主要通过对资产规模、 结构和层次的管理来保持适当的流动性，实现其经 营管理目标。
资产管理理论经历了三个发展阶段。
特选课件
2
（一）商业性贷款理论（也称真实票据理 论，亚当斯密《国富论》）
2. 货币市场的发展，为银行通过主动负债争取资金来源 提供了方便。
开放条件下城市商业银行的市场定位与业务选择
瓷本充足 宰 （） ％
ｇ８ ．９ Ｉ．２ Ｏ４
建行
民生银行 华夏银行 招商银 行 兴业银行 上海浦东发展银行 深圳发展银 行 交通银行
［ 关键词】 开放 条件
城市商业银行
市场定位 业 务
不良贷款率是衡量商业银行资产质量好坏的标准，城商行 目前
１９ 年 ７ 以深圳城市合作银行正式成立为起点，城市商业 ５ ９ 月
参见图 １。不 良贷款率一般的警戒标准是 】 银行 （ 以下简称城商行 ）在 中国金融舞台上开始出现。其在我国的 在这一指标 上总体较高 （ 地位比较特殊 ． 一向被看作是在四大国有商业银行和 １ 家股份制商 １％ 低于这一标准被认为是资产质量较好 。在我国的金融机构中 ３ ５ ０５ ４％ ０ 业银行之后的第三梯队。城商行主要来源于原城市信用社的股份制 虽然四大国有行的不 良贷款率最高．２ ０ 年为 １ ９ ，但值得注 改造 ．在原城市信用合作社 的基础上 ，由地方政府、城市企业和居 意的是这主要集中在农业银行一家 ．其 ２ ０ 年不 良贷款率 为 ２ ０５ ６ 民投资入股组建．为地方经济服 务的地方性商业银行。虽然出现较 １％ ．而其他三家则都低于 １％ 的警戒标准．２０ 年工行．中行 ． ７ ５ ０５ 晚．但数量在我国的商业银行 中最多 ，目前全 国共有 １ ７ １ 家。根据 建行这一指标分别为４ ６％ 、４６％ ３ ８％。对 照而言 ．城商行 ９ ２ ４ 中国加入 ＷＴ Ｏ签订 《 服务贸易总协定——金融服务协议 的规定 ． ２０ 年底我国金融业将对外资全面开放。开放后．数量众多 出现 ０６ 时间晚 规模较小 的城商行如何生存和发展是个值得关注的问题 。 本文就将 以城商行为研究对象 ．就开放条件下其应如何市场定位及 进行业务选择进行一些探讨 ．以期能对城商行的发展提供帮助 。
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向作为国民经济的重要支柱之一，我国的城市商业银行在市场经济条件下得到了迅速的发展。
随着我国金融市场的不断开放和改革，城市商业银行发展的空间和机会进一步扩大，同时也面临着新的挑战和风险。
目前，我国城市商业银行发展呈现出以下几个方面的现状：一、市场占有率提升。
随着城市化进程的加速和商业领域的不断拓展，城市商业银行的市场份额逐步扩大。
据统计，目前我国城市商业银行在城市金融市场的占有率已经超过60%。
二、业务范围拓展。
城市商业银行在不断扩大和深化自身业务的同时，也积极拓展新的业务领域。
如近年来，部分城市商业银行开始进军互联网金融领域，打造自己的电子银行，推出网上银行、手机银行等金融服务，以更好地满足现代金融业务的需求。
三、资本实力增强。
随着我国城市商业银行资本市场的逐步开放和发展，城市商业银行的资本实力逐步增强。
目前，我国数十家城市商业银行已经在境内外成功上市或发行可转债等资本工具，这有力地支撑了城市商业银行业务的发展。
四、风险防范和监管加强。
由于金融风险问题的突出，我国金融监管机构加强了对城市商业银行的监管力度，要求其在风险管理等方面加强自身能力，规范经营行为。
同时，城市商业银行在自身经营过程中也需要更加重视风险控制和防范，提高自身风险承受能力。
一、金融市场竞争加剧。
随着国际金融市场的进一步开放和竞争，我国城市商业银行需要进一步提升自身竞争力和创新能力，打造自己的核心竞争优势。
二、市场需求多元化。
随着消费者需求和市场环境的变化，城市商业银行需要进一步丰富自身的金融产品和服务，满足多元化的市场需求。
三、风险控制和防范能力提升。
金融风险是城市商业银行发展的最大威胁，需要城市商业银行加强自身风险控制和防范能力，提升风险承受能力。
四、数字化转型迫在眉睫。
随着数字经济的崛起和信息技术的普及，城市商业银行需要加快数字化转型，构建数字化金融生态系统，提高数字化水平和智能化程度，以满足现代社会对金融服务的需求。
朱明zhubob商业银行经营管理-1
（二）专业银行向商业银行转变 （1）成立政策性银行。（2）新建立了一批商业银行。
第一章 商业银行概述
第四节 我国商业银行的历史和现状
四、我国银行体制逐步走上法制化轨道新阶段
1995年5月，《中华人民共和国商业银行法》正式颁布。 2003年5月，国务院法制办、中国银行业监督管理委员会（银 监会）、中国人民银行共同着手起草了《中华人民共和国银行 业监督管理法》，并同时修改了《中华人民共和国中国人民银 行法》和《中华人民共和国商业银行法》 ，新的《中华人民 共和国人民银行法》以法律形式强化了中国人民银行的相关职 能。新规定的《中华人民共和国银行业监督管理法》规范了金 融监管制度，加强了监管力度。新修改的《中华人民共和国商 业银行法》，一方面为适应商业银行改革与发展实际需要进行 了修改和补充；另一方面为加强商业银行监管。
• 学历：本科、MBA， • 专业：汽车维修与使用、企业管理、经济管理。
• 职业资格与职称：高级工程师、高级技师、国家经济师、 高级技能专业教师、高级国家职业资格考评员。 管理科 学研究院特约讲师、 管理顾问有限公司高级讲师。客座 任教：大学、 技师学院、国家职业资格培训与考评及企 业内部职业培训。Q号657555589
第一节 第二节 第三节 第四节
商业银行的产生与发展 商业银行的性质与职能 现代商业银行的经营特点和管理目标 我国商业银行的历史和现状
第一章 商业银行概述
第一节 商业银行的产生与发展
一、商业银行的产生
最早的商业银行产生于与英格兰。 如果从历史发展的顺序来看，银行业最早的发源地 应该是意大利。 17世纪以后，随着资本主义经济的发展和国际贸易 规模的进一步扩大，近代商业银行雏形明显开始形成。 随着资产阶级工业革命的兴起，工业发展对资金的 巨大需求，客观上要求有商业银行发挥中介作用。在这 种形势下，西方现代商业银行开始建立。
第一章 商业银行概述
第四节 我国商业银行的历史和现状
四、我国银行体制逐步走上法制化轨道新阶段
1995年5月，《中华人民共和国商业银行法》正式颁布。 2003年5月，国务院法制办、中国银行业监督管理委员会（银 监会）、中国人民银行共同着手起草了《中华人民共和国银行 业监督管理法》，并同时修改了《中华人民共和国中国人民银 行法》和《中华人民共和国商业银行法》 ，新的《中华人民 共和国人民银行法》以法律形式强化了中国人民银行的相关职 能。新规定的《中华人民共和国银行业监督管理法》规范了金 融监管制度，加强了监管力度。新修改的《中华人民共和国商 业银行法》，一方面为适应商业银行改革与发展实际需要进行 了修改和补充；另一方面为加强商业银行监管。
• 学历：本科、MBA， • 专业：汽车维修与使用、企业管理、经济管理。
• 职业资格与职称：高级工程师、高级技师、国家经济师、 高级技能专业教师、高级国家职业资格考评员。 管理科 学研究院特约讲师、 管理顾问有限公司高级讲师。客座 任教：大学、 技师学院、国家职业资格培训与考评及企 业内部职业培训。Q号657555589
第一节 第二节 第三节 第四节
商业银行的产生与发展 商业银行的性质与职能 现代商业银行的经营特点和管理目标 我国商业银行的历史和现状
第一章 商业银行概述
第一节 商业银行的产生与发展
一、商业银行的产生
最早的商业银行产生于与英格兰。 如果从历史发展的顺序来看，银行业最早的发源地 应该是意大利。 17世纪以后，随着资本主义经济的发展和国际贸易 规模的进一步扩大，近代商业银行雏形明显开始形成。 随着资产阶级工业革命的兴起，工业发展对资金的 巨大需求，客观上要求有商业银行发挥中介作用。在这 种形势下，西方现代商业银行开始建立。
商业银行经营与管理第1章
支付中介：是指商业银行在活期存款帐户的根底上， 为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等 业务活动。
信用创造：是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷 款以及从事投资业务衍生出更多存款货币，从而扩大社会 货币供给量。
第一章 商业银行概述
本章同步测试参考答案
金融效劳：是指商业银行利用其在充当信用中介和支付中 介过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手段和工 具，为客户提供其他金融效劳，这些效劳主要有现金管理、财 务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机效劳等。
第一章 商业银行概述
本章同步测试
一、名词解释
商业银行 信用中介 支付中介 信用创造 金融效劳 总分行制银行 信用风险 银监会
第一章 商业银行概述
本章同步测试
二、单项选择题
1．最早的商业银行产生于(
)
A．美国
B．意大利
C．英格兰
2．商业银行是(
)
A．事业单位
B．企业
C．国家机关
3．最能代表商业银行特点的职能是(
第一节 商业银行的产生与开展
第二节 商业银行的性质与职能
第三节 现代商业银行的经营特点和管理目标
第一章 商业银行概述
第一节 商业银行的产生与开展
一、商业银行的产生
最早的商业银行产生于与英格兰。 如果从历史开展的顺序来看，银行业最早的发源地 应该是意大利。 17世纪以后，随着资本主义经济的开展和国际贸易 规模的进一步扩大，近代商业银行雏形明显开场形成。 随着资产阶级工业革命的兴起，工业开展对资金的 巨大需求，客观上要求有商业银行发挥中介作用。在这 种形势下，西方现代商业银行开场建立。
C．从高利贷银行转变的 D．以股份公司形成组成的
2．商业银行的根本职能包括〔
信用创造：是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷 款以及从事投资业务衍生出更多存款货币，从而扩大社会 货币供给量。
第一章 商业银行概述
本章同步测试参考答案
金融效劳：是指商业银行利用其在充当信用中介和支付中 介过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手段和工 具，为客户提供其他金融效劳，这些效劳主要有现金管理、财 务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机效劳等。
第一章 商业银行概述
本章同步测试
一、名词解释
商业银行 信用中介 支付中介 信用创造 金融效劳 总分行制银行 信用风险 银监会
第一章 商业银行概述
本章同步测试
二、单项选择题
1．最早的商业银行产生于(
)
A．美国
B．意大利
C．英格兰
2．商业银行是(
)
A．事业单位
B．企业
C．国家机关
3．最能代表商业银行特点的职能是(
第一节 商业银行的产生与开展
第二节 商业银行的性质与职能
第三节 现代商业银行的经营特点和管理目标
第一章 商业银行概述
第一节 商业银行的产生与开展
一、商业银行的产生
最早的商业银行产生于与英格兰。 如果从历史开展的顺序来看，银行业最早的发源地 应该是意大利。 17世纪以后，随着资本主义经济的开展和国际贸易 规模的进一步扩大，近代商业银行雏形明显开场形成。 随着资产阶级工业革命的兴起，工业开展对资金的 巨大需求，客观上要求有商业银行发挥中介作用。在这 种形势下，西方现代商业银行开场建立。
C．从高利贷银行转变的 D．以股份公司形成组成的
2．商业银行的根本职能包括〔
第十章国际业务管理
第十章 国际业务
另一种形式为： 开证行应进口商的要求开立承兑信用证，并为其承兑汇票， 由开证行给进口商(开证申请人)提供融通资金便利，银行为开 证申请人(进口商)贴现其持有的承兑汇票。这是银行对进口商 融资。
2.协议安排的银行承兑 受益人(出口商)不使用信用证就能运用银行承兑实现资金融 通。 银行先与客户定下承兑协议，根据承兑协议，客户不必向承 兑行提示货运单据即可实现融资目的。 银行在票据承兑中，收取承兑手续费；银行在为承兑的汇票 贴现时，又取得了贴息。
第十章 国际业务
二、国际业务的组织机构 商业银行的国际业务必须通过一定的组织机构才能完成。 中小型银行直接通过总部的国际业务部进行有关的业务活动， 大型银行乃至跨国银行则大多通过其国外分行和分支机构或国 外代理行等来经营国际业务。 具体来说有以下几种机构： 1.国际业务部(International Department) 设在总行，负责经营和管理银行所有国际业务。行内的 其他国际业务机构的经营情况通过国际业务部上报总行。
第十章 国际业务
(三)买方信贷与卖方信贷的区别 ①卖方信货属于出口商与本国银行之间的关系。出口商 对进口商提供商业信用，采用延期付款的方式。因此，出口 商的报价必然包含延期付款的利息、保险费以及汇价变化的 损失。 ②买方信贷属于进口商与出口地银行或进口地银行与出 口地银行之间的关系。出口地银行对进口商或进口地银行提 供的银行信用。 ③从接受信用者而言，买方信货的成本较低，卖方信贷 手续简便。
第十章 国际业务
(二)特点 1.福费廷业务所涉及金额巨大，且付款周期长。出口商开 具的汇票中须经进口地第一流银行担保。 2.福费廷业务实际上是汇票让售，是出口商将汇票的所有 权转让给了商业银行或其他金融机构，作为票据包买方的商业 银行对出口商失去了追索权。
金融开放条件下我国银行监管问题研究
金融开放条件下我国银行监管问题研究[摘要]随着我国经济领域的开放，人们的生活水平、国家的竞争力都得到了提高。
但长期以来，我国的金融业一直处于封闭状态，这不仅限制了自身行业的发展，也为经济的进一步繁荣带来了阻碍。
2001，通过长达15年的谈判，我国加入了wto，意味着我国金融业走上了开放的道路。
银行业作为金融行业的核心，肩负着最先开放的重任，面对国际银行进入本地市场的冲击，我国银行体系建设还不健全，尤其是监管方面存在着一些漏洞，都使得我国银行服务水平跟不上，缺乏市场竞争力，缺少同行业间的良性竞争等问题越来越明显。
本文题目为《金融开放条件下我国银行监管问题研究》，主要内容是分析开放条件下，我国银行在监管方面存在哪些缺陷，并针对这些缺陷提出改进的个人观点，因此论文主要分为三部分：一、金融国际化形式下的中国银行业；二、我国银行业在监管方面存在的一些问题；三、针对监管问题提出建议。
[关键词]金融一体化；银行业开放；金融监管一、我国银行业现状在国际化的大趋势下，各国都已不再是完全独立的经济模式，而是越来越多的国际间交往，生产企业的材料异国加工，贸易企业的进出口产品，都是全球经济一体化的表现。
在金融领域，当然也不能脱离国际化的大趋势，金融全球化能有效的促进资源优化配置，不仅使资金从剩余的一方流向需求的一方，还使得金融资源在世界范围内重新配置。
发达国家的金融中心因此得到更大的发展空间，发展中国家也可从中得到需要的资本以便发展经济。
我国的银行业在国际化的进程中，主要经历了两大阶段：第一阶段：我国银行海外并购及设立分支机构。
1984年9月，中行并购澳门大丰银行的股权达50%，迈出了我国银行走出去的第一步，但随后的十几年间，并购的趋势并没有持续，直至1998年初，中国工商银行收购西敏证券亚洲区证券银行机构，才再次打开了银行海外并购的大门，之后工行银行、中国银行、中国建设银行等又陆续并购了香港、新加坡甚至美国等地的金融机构，并购的地域不断扩大，数量也有大幅的增加。
论银行业开放条件下我国中小银行发展策略
当干 预 ； 下有 较 高经 营 风 险 的 中小 企 业 对 中小 银 行 的拖 累 。
因此 ， 对于银行业开放条件下 中小银行发展问题的探讨 ， 具 有重要的理论与实践意义。本文通过 分析我 国中小银行存 在 的优势与劣势 ， 就我 国中小银行 在新 的开放条件下 面临 的挑 战提 出了相应 的策 略选 择。
Ｖｏ ．３ Ｉ Ｏ Ｎｏ． １ Ｊ ｎ． ０ ８ ａ ２ ０
论 银行 业开 放 条件 下 我 国 中小 银 行发展 策 略
刘莉 君 ， ２
（． １ 中南 大学 商学院， 湖南 长沙 ４０８ ； ． １０３ ２ 湖南省产业经济研究基地 ， 湖南 湘潭 ４ １０ ） １２ １
摘
要： 我国中小银行 已经成 为银行体 系中的重要组成部分 ， 在国民经 济的发展 中发挥着越来越 重要的作 用。中小银
产 品 和 服务 。
小银行 来说 ， 面对强 大 的竞 争对 手 ， 系列 严峻 的挑 战将 一 不可避免 。外有即将享受 国 民待遇 的外资银 行虎视 眈眈 ， 欲称雄 中国金融业 ； 内有 四大 国有 商业银 行 占绝对 优势 的 垄断竞争 ； 上有各级政府 对中小商 业银行 在经营 上的不恰
但是 ， 与发达 国家 的中小银行相 比， 国的中小银 行存 我 在 着相当差距 ， 仅业 务单一且趋 同， 不 缺少经营特 色 ， 而且 内耗严重 。我 国中小银 行 的劣势 主要表 现在 以下 三个方 面 ：１公众 信用度 较低 ， （） 国有商业银行 的信用保障 是以 国
家资源和政权为依托 ， 其实质是国家信用。与之相 比， 中小
银行 业 的发 展 。但 同时 也 应 该 看 到 ， 于 还 相 对 弱小 的 中 对
断局 面， 有力地促进 了银行体系竞争格局 的形成和发展 ， 给 我 国银行业带来更多 的活力。同时 ， 也完 善 了我 国金 融体 系结构 ， 缓解 了中小企业融资难的问题 ， 提高了我 国金融市 场配置资金的效率。近年来 ， 国中小银 行取得 了长 足的 我 发展 ， 在推进金融市场竞争和促进地方经济建设 ， 尤其是在 支持 中小企业发展和社会 融资方面做出了积极 的贡献 。因 此 ， 国中小银行在一些方 面具有 了 国有银 行和外资银 行 我 无法 比拟的优势 ： １外部 环境优势 ， （） 中小银行 因其市场 份 额较小 和中小型客户较 多的现状 ， 受外资银行 的冲击远远 小于国有商业银行 。（） ２ 针对性的服务优势 ， 中小银行 主要 满足中小企业 融资需求 ， 服务针对性强。（ ） ３灵活的经 营策 略和营销手段优势 ， 日益竞争 的环境下 ， 在 中小银行总能提 供国有 大商业银行难 以提 供或不愿意提 供的 、 特殊的金融
因此 ， 对于银行业开放条件下 中小银行发展问题的探讨 ， 具 有重要的理论与实践意义。本文通过 分析我 国中小银行存 在 的优势与劣势 ， 就我 国中小银行 在新 的开放条件下 面临 的挑 战提 出了相应 的策 略选 择。
Ｖｏ ．３ Ｉ Ｏ Ｎｏ． １ Ｊ ｎ． ０ ８ ａ ２ ０
论 银行 业开 放 条件 下 我 国 中小 银 行发展 策 略
刘莉 君 ， ２
（． １ 中南 大学 商学院， 湖南 长沙 ４０８ ； ． １０３ ２ 湖南省产业经济研究基地 ， 湖南 湘潭 ４ １０ ） １２ １
摘
要： 我国中小银行 已经成 为银行体 系中的重要组成部分 ， 在国民经 济的发展 中发挥着越来越 重要的作 用。中小银
产 品 和 服务 。
小银行 来说 ， 面对强 大 的竞 争对 手 ， 系列 严峻 的挑 战将 一 不可避免 。外有即将享受 国 民待遇 的外资银 行虎视 眈眈 ， 欲称雄 中国金融业 ； 内有 四大 国有 商业银 行 占绝对 优势 的 垄断竞争 ； 上有各级政府 对中小商 业银行 在经营 上的不恰
但是 ， 与发达 国家 的中小银行相 比， 国的中小银 行存 我 在 着相当差距 ， 仅业 务单一且趋 同， 不 缺少经营特 色 ， 而且 内耗严重 。我 国中小银 行 的劣势 主要表 现在 以下 三个方 面 ：１公众 信用度 较低 ， （） 国有商业银行 的信用保障 是以 国
家资源和政权为依托 ， 其实质是国家信用。与之相 比， 中小
银行 业 的发 展 。但 同时 也 应 该 看 到 ， 于 还 相 对 弱小 的 中 对
断局 面， 有力地促进 了银行体系竞争格局 的形成和发展 ， 给 我 国银行业带来更多 的活力。同时 ， 也完 善 了我 国金 融体 系结构 ， 缓解 了中小企业融资难的问题 ， 提高了我 国金融市 场配置资金的效率。近年来 ， 国中小银 行取得 了长 足的 我 发展 ， 在推进金融市场竞争和促进地方经济建设 ， 尤其是在 支持 中小企业发展和社会 融资方面做出了积极 的贡献 。因 此 ， 国中小银行在一些方 面具有 了 国有银 行和外资银 行 我 无法 比拟的优势 ： １外部 环境优势 ， （） 中小银行 因其市场 份 额较小 和中小型客户较 多的现状 ， 受外资银行 的冲击远远 小于国有商业银行 。（） ２ 针对性的服务优势 ， 中小银行 主要 满足中小企业 融资需求 ， 服务针对性强。（ ） ３灵活的经 营策 略和营销手段优势 ， 日益竞争 的环境下 ， 在 中小银行总能提 供国有 大商业银行难 以提 供或不愿意提 供的 、 特殊的金融
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第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
70年代是商业银行大量运用电子计算机设备时代，80年代 起，商业银行开始运用计算机进行管理决策，利用信息系统进 行项目评估，筛选决策方案，确定经营策略。 20世纪90年代以来，随着信息技术的突破性进展，银行业 务的电子化也迅速发展。
第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
（二）商业银行所得到的保护和特权正在逐渐减少
商业银行多是政府特许设立的金融机构，它长期得到政府的保护， 在金融市场上一枝独秀，其他金融机构无法与之竞争。然而，当金融 环境变化之后，商业银行却因一方面长期受政府保护而导致同其他金 融机构相竞争的意识较差，另一方面又被禁止从事与竞争者相同的新 业务，从而在竞争中居于不利地位。这时政府的保护就可能成为商业 银行发展的桎梏，它限制了银行业的发展。也可以说，正是政府这种 保护，使商业银行在新的竞争对手面前失去了保护，商业银行原有的 特权正在逐渐减少。
一步加快的另一个重要因素。
第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
（三）金融电子化
随着国际贸易发展及电子工业的飞速崛起，西方国家银行
业务起了巨大变化，特别是支付工具进行了革命。银行的国际
国内业务迅猛发展，原有的经营方式方法已不能适应业务发展 和机构增加的需要。加之银行间的竞争加据，促进银行业通过 电脑提高效率和改善经营管理。
第十章 开放条件下商业银行的发展
学习目标
【知识目标】 了解商业银行所处经营环境变化、商业银行经营模式及未来发展趋势。 【能力目标】 能够在了解商业银行所处现状、把握银行发展趋势同时，树立正确经 营观念，不断调整战略，适应新的挑战。 本章重点：商业银行经营环境变化及面临主要挑战，商业银行未来发展 趋势，尤其是网上银行兴起和银行再造策略。 本章难点：商业银行经营模式的选择。
第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
（四）融资方式证券化
国际融资方式证券化是指在国际金融市场上相当一部分传 统银行贷款已由通过发行各种证券进行融资方式所代替，而且 债券发行的金额已大之超过了银行信贷的金额。
第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
国际融资方式证券化趋势主要表现为：
第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
第二节 商业银行经营模式的选择 第三节 现代商业银行发展的新趋势
第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
一、商业银行经营环境的变化
（一）金融自由化 所谓金融自由化，主要是指利率自由化和金融管制放松。
利率自由化是指让存、贷款利率由市场资金供求状况决定，金
国际经济关系日益密切和交通、通讯急剧发展等因素是不可分
的。第Biblioteka 章 开放条件下商业银行的发展第一节 商业银行经营环境的变化
其次，自第二次世界大战结束后，跨国公司在国外的急剧 扩展，迫使商业银行不得不在国外设立分支机构，以适应这一 客观形势发展的需要。再次，近20年来，不少国家对金融管制
的放宽和欧洲货币市场的不断发展，是促进银行国际化进程进
1.信用风险
信用风险往往是由于银行之间贷款竞争激烈，从而放松了对客户的信用 审查，使贷款质量下降，导致无法按期收回本息所形成的。 2.利率风险 利率风险是由于市场利率多变，银行在运用缺口管理模型时，对利率预 测失误而造成净利息收入减少所形成的。 3.汇率风险 汇率风险是由于外汇行情波动频繁，使商业银行在从事外汇期货、外汇 期权、货币互换等业务时，对汇率走势预测失误而造成的本金或利息损失。 4.流动性风险 流动性风险是银行从事票据发行便利或担保性业务等新兴表外业务时， 由于各种因素导致或有负债变成现实负债而使银行资金头寸计划被打乱，影 响银行清偿力所形成的。
第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
（三）金融创新使商业银行面临更复杂的风险
为适应金融自由化、金融国际化和金融电子化给商业银行经
营带来的困难，许多商业银行纷纷进行金融创新，使银行经营面
临着更为复杂的风险，这些风险主要有：
第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
融管理当局只控制基准利率。金融监管放松指放松了对银行业 务范围限制，放松对银行机构设立限制。
第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
（二）金融国际化
商业银行国际化进程加快系指国外主要工业化国家的银行 广泛开展国际银行业务，在国外广泛建立分支行以及开放其本 国银行业务市场这一进程加快。 银行业务国际化进程的加快首先与世界经济、贸易增长，
1.国际融资由银行货款向证券发行转化 2.银行已成为国际债券的重要持有者与发行者
第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
二、商业银行经营所面临的挑战 （一）商业银行传统的市场正在逐渐丧失
长期以来，商业银行的主要业务一直是吸收存款和发放贷款。在相 当长一个时期内，商业银行在这两项业务中都占有绝对优势。当金融 环境发生了急剧变化，其他金融机构纷纷崛起并不断开发出新的金融 产品与金融服务时，公众可以选择的投资机会越来越多，这使商业银 行的两大传统业务受到了很大的冲击。特别是当投资基金蓬勃发展以 后，很快便以其投资安全性好、投资回报率高的特点将商业银行的大 量存款来源截流而去。
第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
20世纪50年代，电子计算机已被美国的大通曼哈顿银行和 花旗银行等运用于记帐和结算了。 20世纪60年代起，美国和日本等国家的一些大银行都开始 将营业网点内分散的业务处理系统联结起来，建成银行内部的 联机系统，并利用该系统处理存款、贷款、汇兑 、结算等业务，
第十章 开放条件下商业银行的发展
第一节 商业银行经营环境的变化
5.事务风险 事务风险是在金融电子化中，由于电脑程序设计错误，或电子计算机运转 出现故障，或由于管理不当，被人利用电脑犯罪而使银行遭到损失所形成的风 险。 6.其他风险 其他风险包括由于政府加强对金融市场的管理而引起的市场变化，使银行遭 受失误所形成的风险。