商业银行的发展前景概述

15.5.4 监管方式多元化、监管手段现 代化
• 监管方式多元化： 现场稽核与非现场稽核相结合； 定期检查与随机检查相结合； 全面监管与重点监管相结合； 外部监管与内部自律相结合。
监管手段现代化
• 监管当局普遍采用电子通信设备，建立电 子信息网络，运用先进的通信系统检测银 行的经营管理状况。
• 信息技术使得银行监管能力大幅提高，通 过开发金融监管软件和金融监管操作系统， 建立银行监控指标自动化处理系统，强化 信息传递与反馈，提高金融监管的科学性 和时效性。
• 一些分析家甚至宣称：我们所熟知的银行业 正走向死亡。
15.2.2 大力开拓新业务，商业银行业务 多元化
• 创新传统业务。金融资产的证券化 • 大力发展表外业务（新业务）。如个人理财、
财务顾问、承诺和担保。 • 金融衍生品交易等。 • 与其他非银行金融机构甚至非金融机构联合。
15.2.3 商业银行业务国际化
15.1.3来自经营管理方面的挑战
• 新经济到来、新企业形态、新经营方式和交 易方式，给银行业务提出新要求。
• 银行经营所面临风险更复杂、更隐蔽，如何 加强风险管理是银行面临重大课题。
• 银行电子化、业务多样化、金融产品创新层 出不穷，都意味着对高素质人力资源挑战。
• 面对激烈竞争和瞬息万变的外部环境，制定 富有远见卓识又符合实际的发展战略，成为 银行决策的首要任务。
邯郸农行库管员盗走5100万揭秘:内部监控等于零 来源：第一财经日报 2007年05月15日
• 邯郸农行的监管和内控存在许多问题和漏洞： 第一，按照正常程序，打开金库的门锁需要
三个人：主钥匙、副钥匙、密码。但是密码 却泄露了； 第二是查库执行规章制度不及时，不认真； 第三就是金库管理与保安押运在衔接上的疏 漏。
• 风险管理功能是指商业银行通过提供各种金 融产品、信息咨询、交易技术和手段，并通 过自身各种业务和管理活动，为银行自身、 客户以及整个经济社会防范和化解金融风险， 增加银行、客户乃至社会价值的功能。
宏观经济运行风险的预测、防范和分散 银行自身经营管理风险的防范和管理 客户经营管理风险的防范和管理
15.2.5商业银行电子化、虚拟化
15.5 银行监管的发展趋势
• 国际银行业监管目标逐渐趋同； • 资本充足性成为了监管的核心； • 监管指标注重综合考虑各种风险； • 监管方式多元化、监管手段现代化； • 监管目标与金融机构内在激励机制有机结
合。
15.5.1国际银行业监管目标逐渐趋同
• 纵观世界各国银行的监管法律，一般都强 调安全性、有效性和统一性。
15.5.3 监管指标更加注重综合考虑 各种风险
• 金融监管指标越来越指向各种金融风险， 这是金融监管当局对日趋复杂的国际金融 环境的必要应对，是走向全面而准确监管 的必然步骤。
• 要不断规范金融风险的定义和范围。
• 监管当局在制定监管指标时需要综合考虑 各种风险因素。
• 强调外部监管和银行内部风险管理相结合， 这已经成为国际银行业监管的一大趋势。
15.2 西方商业银行发展趋势
• 为了应对各种挑战、适应世界经济发展的新 趋势，无论从组织形式和经营管理，还是业 务发展，现代商业银行都出现了一些新的发 展趋势。充分认识世界银行业的发展趋势， 对于我国银行业的发展有重要意义。
15.2.1 传统银行业务逐渐衰落
• 融资证券化使大公司可直接在资本市场和货 币市场筹措资金，商业银行传统的金融媒介 作用降低，利息收入占整体经营收入的比重 下降；
• 2007年3月16日至4月14日，任晓峰与马向 景多次从金库盗取人民币共计5100万元，任 晓峰用其中4535万元购买彩票。任晓峰分得 余款329.9万元，马向景分得余款60万元。 在投入巨额资金未中奖的情况下，任晓峰用 余款中的7.68万元购买了捷达轿车一辆，任、 马二人准备出逃。
邯郸农行案主犯写下12条金库管理制度建议 2007年07月26日来源：东方网
15.1.4来自高科技发展的挑战
• 银行必须运用最新的科技产品和信息管理系 统，必须追随高科技发展的潮流，同时，高 科技发展带来的风险也必须防范。
• 网上银行的发展，使银行的个性和特色进一 步淡化，客户对银行服务的选择余地增加， 转换成本较低，导致客户交易流失。
• 由高科技武装的新的竞争者更容易进入银行 业领域，使银行的中介作用受到威胁和排挤。
15.5.5 监管目标与金融机构内在激励机 制有机结合
• 随着金融监管理论与实践的发展，金融监 管的理念发生了根本的变化。金融监管当 局开始注重采用监管目标与激励手段相结 合的方法，更多地强调市场奖惩机制在日 常监管工作中的杠杆作用，引导银行在实 现自我利益的同时，有效率地实现监管目 标。
• 资产证券化使传统标准的贷款业务程序分割， 贷款的发起、管理和资产持有可由不同的金 融机构承担；
• 技术发展使分行网络在金融服务传递渠道中 的作用减弱。
• 投资渠道的日益多元化使银行存款减少。
银行是行将灭亡的恐龙吗？
• 近年来美国、欧洲和亚洲，银行市场份额不 断缩小的同时，证券公司、保险公司、共同 基金和金融公司拥有的顾客在不断增加。美 联储1997年的一份研究报告表明，美国银 行和其他存款机构所拥有资产的份额仅占所 有金融中介机构资产总额的1／3。按照这种 发展趋势，美国一些分析家对银行业未来作 出了非常悲观预测，宣称银行业正在逐渐消 失，银行业是金融业中的夕阳产业。
• 银行越来越采用更有效率的电子化设备来 代替以劳动力，在经营管理方式、手段方 面发生了巨大的变化。
业务处理自动化 综合管理信息化 银行业务网络化 银行机构虚拟化
15.2.6 银行业收入水平相对降低
• 激烈的金融竞争，利润率水平进一步平均 化，银行业延续了几百年的高收入水平受 到了挑战。
• 银行业整体收入水平在相对下降。
• 由于电子商贸的广泛应用，企业在原材料储 备和最终产品库存上大大减少，将会减少企 业的流动资金需求。
电子支付系统对银行业的冲击
• 一些新兴的信息技术公司利用电子支付工 具，悄然进入了支付结算领域。原来由商 业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和 替代，银行耗巨资建立的票据清算系统及 在支付清算领域享有的垄断地位开始动摇。
• 被抓获后，主犯任晓峰写下了一份关于《银行金库 管理制度的建议》，提出了12条金库管理建议：
一、监控方面
1.应安排专人负责查看监控录像，并定期抽查以前的 录像记录，查看是否有违规操作等情况；
2.每日必须检查监控设备的正常使用及备份情况，监 控数据备份保存时间最少在3个月以上；
3.在非工作时间必须设防110联网报警系统，对非工 作时间，进入设防范围或金库内的人员，要马上向 领导汇报详细情况；
15.3.4客户素质提高以及不断分化 的问题
• 客户的素质不断提高 • 客户对商业银行的要求越来越高 • 客户越来越个性化、多样化
15.3.5 体制机制问题以及委托代理 成本居高不下
• 体制机制不够灵活 • 管理理念滞后 • 委托代理成本高
15.3.6管理质量、业务质量有待于 大幅度提高
• 银行高层管理人员对宏观经济态势、发展战 略以及基本的管理理念跟不上。
邯郸农行案主犯写下12条金库管理制度建议 2007年07月26日来源：东方网
三、现金中心岗位设置
1.应设立记账员岗位，现金中心金库的往来 账目由管库员记账，对现金中心所有往来 账目都应该由专人记账，这样可以防止管 库员在记账方面做假账，从金库挪用资金；
2.对银行内部资金调拨和安排到人民银行交 取款的情况，应由专人负责。
• 银行机构国际化乃至跨国银行产生； • 银行市场和业务活动国际化； • 银行管理国际化、趋同化； • 银行业务全球化实际上也是分散地区风险、
获取比较利益的一个重要手段； • 当今，海外业务的重点不是信贷业务，而是
投资银行业务和某些专业银行服务，如股票 包销或证券全球托管业务。
15.2.4风险管理功能将成为商业银行的 核心功能
银行应具备与其风险状况相适应的评估总 量资本的一套程序，以及维持资本水平的 战略。
银行经营管理层应意识到所处的经济周期， 进行严格、具有前瞻性的应力检验。
金融监管当局应检查和评价银行内部资本 充足率的评估情况及其战略。
金融监管当局应尽量及早干预，避免银行 的资本低于抵御风险所需的最低水平。
• 银行业的有效监管原则代表了国际银行监 管的发展方向，即强调银行监管的核心内 容是资本充足性。
职；邯郸分行现金管理中心在岗人员全部下 岗接受审查。
15.4 我国商业银行发展趋势
股份制改革继续推进，体制机制改革深化； 中小银行快速发展，大中小银行并存； 国有和民营银行同时发展并相互渗透； 有条件的混业经营； 传统业务仍将得到较大发展； 中间业务尤其是新业务有加快趋势； 银行业仍然是最有利可图行业； 跟上世界银行业发展的前沿。
• 进入21世纪，各国金融监管当局对监管目 标的认识越来越趋同，有效地监控宏观金 融风险，提高金融安全，已经是世界各国 普遍认同的金融监管的出发点和归宿点。
15.5.2 本充足性成为了监管的核心和重
点
• 2001年1越巴塞尔委员会确定了《新的资 本充足比率框架协议》，提出了有效金融 监管基本原则：
• 传统的建立在经验积累和管理者个人魄力基 础上的管理方式已经过时，现代银行经营管 理需要建立在坚实的金融经济理论基础上。
• 人力资源整体素质不高 • 操作风险时常出现。
案例：中国农业银行邯郸分行发生惊天大案 库——管员盗走5100万
• 人物简介：任晓峰（1973年生），邯郸农行 金库管理员；马向景（1970年生），邯郸农 行金库管理员；张强、赵学楠为任晓峰的前 任管理员；
15.1.1来自客户的挑战
银行客户群的整体资信等级下降 跨国公司对金融机构的新要求 新的企业形态对银行业的挑战 新一代高知识型客户对银行更加挑剔