农村金融机构布局及其流动性解析

２０１４．ＮＯ　０５　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｈｅｎａｎ　Ｓｃｉｅｎｃｅ　ａｎｄ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　管理科学与经济学　

农村金融机构布局及其流动性解析　丁鹭　（河南财政税务高等专科学校．河南郑州４５００００）　摘　要：良好的金融生态环境非常重要，其能够培育出健康的信用文化，同时能够促进金融机构的良性可持续发展　要建立良好　的金融生态环境，就必须对金融机构的布局和流动性进行分析，笔者对此进行了探讨，具体如下　关键词：金融机构；布局；流动性；解析　中图分类号：Ｆ８３２文献标识码：Ａ文章编号：１００３—５１６８（２０１４）０９—０２０４—０２　

１金融机构的网点布局所存在的问题　１．１　网点的规划不科学　首先，金融机构的布局缺乏科学性与合理性，甚至没有对　其进行规划。不管是城镇，还是乡村，都没有实施严密的考察。更　没有针对不同地区的经济情况、金融需求来进行调整，其表现在　银行网点的设置与所在区域资源丰富程度和网点覆盖程度不一　致。而且在一些金融需求非常强的地方，却没有相应的机构和服　务功能。我国农村地区，正规的金融机构普遍存在多元化不足的　现象。大部分的县城都有农村信用社、邮政储蓄或者国有商业银　行，一部分经济比较发达的县城甚至还有商业银行、村镇银行和　贷款企业。但是在乡镇网点当中，除了农村信用社和邮政储蓄以　外，少部分乡镇才有农业银行的服务网点，但是一些乡镇甚至连　邮政储蓄业务也没有。这正说明正规金融机构还没有真正的深　入农村，我国乡镇的金融市场没有形成竞争机制。第二，监督管　理部门在机构准人监督管理当中，没有进行合理科学的规划。而　且在对金融机构报送的准入或者退出资料进行审核的过程中，　没有思考网点地址当中的人口、行业、经济等因素。　１．２网点的布局不科学　这主要体现在农村机构网点布局失衡的方面　首先．我国　的银行开始调整经营的方式，而且测并和降格农村营业网点，资　金很难再流回“三农”当中，隔断了和“三农”之间的所有关系。其　次，农村信用社作为支农的主力军，也会受到地方、成本、经济状　况的影响，所以撤并了机构和网点。因此，这使得农村的金融机　构网点逐渐减少，不符合国家要求发展农村金融的要求。最后，　业务的发展也和网点的建设不相匹配，这是因为很多网点的可　持续发展能力低，网点的面积很小，设备也落后　这就很难适应　平行制备６份样品ｌ（０．１ｍ￣／￣准液）、样品２（１．Ｏｍｃ／Ｌ标准　液）。其中３份加人Ｐｂ、Ｈｇ标准溶液，另外３份直接测定并求其　平均值，据加标回收率计算公式【＝ｌ】：『（加标试样测定值一试样测定　值）／力Ⅱ标值］ｘｌＯ０％，计算其回收率，结果见表３。　由表３发现：蜂蜜样品的基质效应对本方法影响较小，检　测方法稳定可靠，Ｐ１）、Ｈｇ的ＲＳＤ分别为０．０８—０．８１％，０．１３—　１．２８％，回收率实验结果高浓度较低浓度好。　４结论　建立蜂蜜中Ｐｈ、Ｈｇ测定方法，运用微波消解一ＩＣＰ—ＡＥＳ法，　简便、快捷、准确度、灵敏度较高　。Ｐｂ平均回收率９６．Ｏ％～１０８％，　ＲＳＤ为０．０８—０．８１％；Ｈｇ平均回收率９５．４％～１０９％，ＲＳＤ为０．１３—　１．２８％。将微波消解技术与ＩＣＰ—ＡＥＳ法相结合并用于测定蜂蜜　中的其他元素，省时、方便，结果更为准确。　２０４　日益发展的金融需要。此外，金融机构只注重设立，没有注重整　合，因此存在很多的低效网点。在建立网点的时候，金融机构会　很重视四周客户情况、经济状况等等，但是对于周围发生变化的　环境，却没有制定出相应的方案来应对。　１．３网点的功能很少　金融机构普遍存在网点功能少的问题，因为受到传统存贷　业务经营方式的影响，一些网点不重视金融产品和服务的推销　如今，很多的金融机构网点都仅仅只有交易的功能，营销的功能　没有得到强化，而且不能满足市场的潜在需求。此外，存在产品　和服务同质化的问题。因为受到各种不同因素的限制，金融机构　不能实现产品的创新。因此，其提供的服务也存在同质化严重的　问题，不能为客户提供个性化的服务　２农户小额信用贷款供给分析　早在２００１年，我国就制定了关于农村信用社小额信用贷　款的管理制度，鼓励农村信用社采用不同于商业信贷市场传统　的商业信贷方法，甚至免除了担保以及抵押　针对农户发放小额　贷款。它的机制是这样的．为农户创造了一种获得贷款的最佳渠　道，而且成本非常低。如果用户遵守信用，那么则可以获得第二　次的贷款。在推行这个方案的时候，需要遵循几个原则，即“核定　方便、余额控制、随用随借”等等，不需要农户提供担保和抵押。　从第二年开始，很多的农村开始实行农户小额信用贷款，　其中主要有农户自然人贷款、小组联保贷款等等。以河南省为　例，河南很多县城的农村信用社都是以农户自然人贷款为主的．　而四川省却不同，四川的很多县城以小组联保贷款为主。吉林省　

一些农村信用社对农民发放自然人贷款．但是对一些非信用农　户再采取联保的方式来发放贷款。　

参考文献：　［１］夏春，高柱，臧爱香．微波消解一电感耦合等离子体质谱　￣（ＩＣＰ—ＭＳ）测定蜂蜜中多种元素【Ｊ］．现代农业科技，２０１３，２：２７８—　２７９．　ｆ２］孙建民，刘博静．不同产地蜂蜜中若干金属元素含量的分　布比较ｆＪ］．河北大学学报：自然科学版，２０１０，３０（３）：２７１—２７４．　【３】倪张林，汤富彬，屈明华，刘毅华，沈丹玉．微波消解一电感　耦合等离子体质谱法测定油茶籽油中的５种重金属元素ｆＪ１．食品　科学，２０１３．３４（４）：１６５—１６７．　（４】姜秋玲．蜂蜜中有害物质对人体的影响【ＪＪ．中国养蜂，　２００４，５５（１）：２４—２５．　

作者简介：　文光烈（１９８９一），男，海南东方人，琼州学院理工学院２０１０　级化学专业本科在读。　管理科学与经济学　２０１４．Ｎ０．０５　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｈｅｎａｎ　Ｓｃｉｅｎｃｅ　ａｎｄ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　

一般情况下，开展农村信用社农户，ｊ、额贷款都是和信用评　级、信用村镇建设结合起来的。通过采取信用评定、信用村建设　的方式．可以极大地改善该地方的农村信用文化，并且调整当地　的金融生态。对河南某县的五个农村信用社进行统计和分析，截　止到２０１１年年底，１０个村的１Ｏ　２３１个农户的信用评级面超过　了６８％。而且在所有的农户当中，授予信用贷款额度的农户占总　数的７１．９％．平均每一户的授信额度也超过了５　２１１元，最高的　授信额度也达到了８　９１０元。　因此，正是因为开展农村信用社小额信用贷款，所以极大　的提高了农户的信贷可得性．同时也在一定程度上解决了农村　用户或者是农村企业贷款困难的问题。不仅如此，开展农村信用　社小额贷款还极大地改变了当地的资产质量。尽管如此，每个地　方开展农村小额信用贷款却仍然存在非常大的差异，其主要表　现在这几个方面：　第一是覆盖面的差异非常大。河南省很多县城的农户贷款　覆盖面都已经达到了７９％．这是因为这些县城对产业结构进行　了合理的调整，整个县城的经济已经不仅仅只是靠农业和养殖　业来支撑，而是靠旅游业、餐饮业、工业等来发展经济。吉林省的　农村信用社推出了这样的服务——“劳务快车”，食用菌生产贷　款“菌农乐”，为农民提供贷款，帮助农民提高收入。同时，当地的　农村信用社系统还衍生了新的信贷品种　为农民们带来了非常　多的发展机遇。也因此，当地农户贷款覆盖面达到了８３％。　第二是单笔贷款存在差异。差异主要表现在最高额、最低　额以及平均额度差异上面　通过比较之后发现，河南的农户贷款　额度差异是最大的．吉林的农户贷款额度差异是最小的　河南省　的一些乡镇上，农户最低单户贷款达到了４０元，但是这却不能　够说明河南农户的贷款需求太小．因为这是农户之前的陈欠贷　款。为了能够更好地改善农村产业结构，在２０１０年，吉林省农村　信用社提高了农户贷款授信的额度，２０１０年之前，最高授信额度　是０．５万元，农户联保贷款是２万元，调整之后变成了５万元　对于贷款需求额度非常大的农户，可以采用几个贷款品种共用　的方式，这样可以突破产业调整之后需求增加的难点。同时增加　了该省的户均贷款余额。　３金融机构网点合理布局的途径　３．１仔细地进行调查　在调查的时候，要考虑几个方面的因素。第一是经济方面　的因素，经济情况是金融机构选址的第一条件。这是因为当地的　经济情况、企业能够对金融机构产生非常大的影响．选址的时候　需要分析商圈辐射范围内的产业、企业等。第二是人口方面的因　素，人口因素指的是人口数量、年龄层、消费情况、心理特点。对　于金融机构而言，商圈内部的人口情况可以决定金融的需求。而　且不同年龄段、不同层次的人口对金融产品的需求也不同。　３．２科学地配置资源　要提升服务的效率，就需要科学地对网点布局进行规划。　金融机构必须考虑大局，将客户作为中心，对网点地理分布情况　进行合理调整。科学地确定网点的服务目标区域，为市场进行定　位。此外还需要根据地区内金融机构的布局现状，结合实际情况　来对空白区域的网点进行建设。在这个过程中，必须要估量网点　市场的容量，避免同一类型的金融机构网点过多。产生无序的竞　争，并且也要适当增加区域没有的金融机构网点．增加网点服务　的覆盖面积。在对金融机构的数量和服务重点进行确定的时候，　也必须要避免金融机构过于集中的现象，从而保证每一类的金　融机构都能在区域内统筹发展，为地方经济的增长做出贡献。　不仅如此，还要扩大服务的功能。一些地方的金融机构的　营业网点服务单一，比如仅仅只有储蓄所，那么就需要增加自助　银行。这样才可以满足该区域对金融的需要。最后还要对金融机　构的网点进行分类管理．根据经营的位置和资源来分配机构网　点，为客户提供全面的金融服务。可以针对某一类客户来设立网　点，也可以专注于某一类产品和市场来设置金融机构网点。　３－３对金融服务进行创新　首先要加快农村金融体制改革的步伐，合理的布置农村金　融机构体系。而且要明确各大银行和农村金融机构的服务对象，　使他们了解自身的职责，重点支持其主营业务的发展。农业银行　必须重点支持农业生产，而且也要发放农业综合贷款、扶贫贷　款，为农业提供金融方面的服务。其次要建立农村资金“回流”保　障机制，保障农村资金的来源。为了使农村金融机构的资金来源　更加稳定，需要通过制度来进行规划，将金融机构在农村所吸收　的存款通过金融方式来投放到“三农”当中，真正的将农村资金　使用到农业问题当中去。最后，还要把农村的金融网点纳入到　“三农”范围当中去，充分的利用国家优惠政策。目前，我国对家　电、汽车、农机等都给予了财政补贴，农村金融机构同样需要国　家的支持。为了促进农村金融机构的发展，国家应该对网点进行　优惠和补助。　

参考文献：　［１］郑岩．农村合作金融机构谋定“两地三中心”布局［Ｊ］．金融　电子化．２０１３（３）：４２—４７．　［２】董玄，周立，陈莎，姚奂．三类金融网点布局省际差异［Ｊ１．　银行家，２０１２（９）：１１０一ｌ１２．　【３】李东卫．浅谈县域金融机构网点合理布局的路径选择【ＪＪ－　贵州农村金融，２０１０（６）：１１—１３．