大学毕业生理财规划

大学毕业生理财规划
背景资料
小刘，青岛人，刚刚在杭州读完本科，留杭工作，从业房地产，因刚开始工作，仅有3000元积蓄，存定期。

年薪4万元，包括公积金，其他稍有补贴，每月500元左右，相关福利(三金)健全，每月实发2500元左右，剩余年底补齐。

每月支出1500元左右,包括房租600元。

女朋友为杭州本地人，大学同学，年薪2万元，短期内无结婚打算。

父母身体健康，收入中等稍微偏上。

我目前的经济与女朋友基本独立，当然平时吃饭，看电影等除外。

我办了广发银行真我卡，对其他投资工具不是很熟悉，只是听说开放式基金等可能会较适合我的情况，职业规划中，应该沿着房地产销售的道路前行，不排除三四年后转入后台。

理财需求
想半年内按揭1套市区30万元的小套二手房。

理财组合建议
（1）日常生活开支。

年安排1.8万元。

（2）旅游消费。

年安排5000元。

（3）房租开支。

年安排7200元。

（4）意外保障。

每年购买人身意外伤害保险560元。

（5）定期存款和人民币理财产品投资。

继续持有3000元定期存款，并每年追加1.6万元。

理财组合比例
（1）日常生活开支1.8万元。

占家庭总收入的45%。

（2）旅游消费5000元。

占家庭总收入的12.5%。

（3）房租开支7200元。

占家庭总收入的18%。

（4）意外保障560元。

占家庭总收入的1.4%。

（5）定期存款和人民币理财产品投资3000元，并每年追加1.6万元。

占家庭总收入的41%。

理财建议分析
小刘大学毕业刚参加工作，正处于人生中积累知本和资本的初始阶段，或者说是打基础的阶段。

在这一阶段中，理想和现实往往矛盾很多，碰撞很多。

比如，想拥有一套属于自己的房子，以结束居无定所的日子，给自己开辟一片温馨、浪漫、富有个性特点的小天地，这并不为过。

况且，您的要求并不过分，就二手房，就30万元的房子，这在房价过热、近乎天价（与目前阶段城镇人口人均可支配收入比较）的杭州来说，实在微不足道。

然而，按揭贷款购房是有条件的，无论是住房公积金贷款，还是商业贷款，都是有门槛的。

通常情况下，必须首付三成，才可获得住房贷款的资格。

于您而言，首付30%就是9万元了，显然，您没有这么多钱。

当然，您目前从业房地产，也许可以通融。

如果行，这也只是特例、个例罢了，只能另当别论。

又比如，您目前阶段实现资本原始积累的途径也很窄。

3000元积蓄投资人民币理财产品，不具备资格。

目前阶段，人民币理财产品购买的最低门槛也要1万元。

如果银监会关于理财产品的规定下发并实施（已发征意见稿），这门槛还会抬高。

3000元积蓄，投资于证券市场，也不具备资格，没人给您开户。

因此，在这一时期，您资本的原始积累，只能慢牛爬坡，蚊子挤血，一步一步地来。

私人理财既要关注微观的东西，战术的东西，更要关注宏观的东西，战略的东西。

这于您而言，尤为重要。

比如，在您的人生选择中，目前就面临两种抉择：一种是，从小白领，拾级而上，做到大白领，做到高级主管。

另一种是，从白领到老板，从奴隶到将军。

在这两种人生选择中，有一点是共同的，即应通过加大对继续教育的投入，努力提升自己的赚钱能力。

不同点是，若将职涯目标锁定在
高级白领上，则可努力赚钱，轻松消费，并通过信贷途径，提前购车、买房，过过舒坦的日子。

若将目标锁定在创业投资上，则应在打工的过程中，努力实现资本的原始积累，管理经验的原始积累，社会公共关系资源的原始积累，最终达成自己当老板，别人来打工的投资创业目标。

关于这方面的问题，本网站首席理财师彭振武先生的专著《青春理财——献给白领的投资理财经典》（机械工业出版社2004年1月出版）已作阐述，您不妨找来读读。

当然，欲投资创业当老板，那么，房子、车子等消费，就得缓一缓，就得用这些银子去投资创业，去作赚钱的本钱。

不然，这老板是当不成的。

在知识经济时代的今天，当白领也好，欲当老板也好，要提升自己的赚钱能力，首先就应提升自己的学习能力，以让知本闯天下，打天下。

因此，从某种意义上来说，您最近一个时期最紧要的投资是接受继续教育的投资。

看来，为增强您的发展后劲，这研究生可能还要读。

（1）日常生活开支。

在中国，杭州是富饶之地。

与此相适应，生活的成本也要高一些。

此外，您正处热恋期，与女友吃吃饭，看看电影，外出游玩游玩，少不了要埋单。

因此，日常生活开支应适度提高一些。

每月安排1500元，不大手大脚，还是基本适应的。

（2）旅游消费。

作为年轻的恋人，应该懂得一个道理，爱情是需要经营和创造的。

如果您和女友在1年中，相约外出看看山、看看水、换一种环境、换一种活法，换一副面孔，让自己彻底自由起来，彻底放松起来，那样的两人世界既温馨、又浪漫，还可以缓冲工作带来的压力和疲劳感。

（3）房租支出。

刚性支出，必须安排。

（4）意外保障。

从补充资料来看，您是作房地产销售工作的。

作销售，守株待兔，等客上门，总不是最好的办法。

在城市转是少不了的。

因此，每年花点小钱，以获得20万元的人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。

（5）定期存款和人民币理财产品投资。

目前阶段，您的余钱还只能存银行，吃利息。

虽然，这种投资的结果是一个负收益（跑不赢通货膨胀），但那也是没有办法的事。

谁叫您的资本金太少，而全部投资市场都有一点儿嫌贫爱富呢！不过，只要您努力赚钱，有钱的日子就不远。

当您的积蓄达到万元以上时，可考虑将钱改投短期人民币理财产品。

理财提示
（1）积攒一些钱后，读研是最佳地选择。

（2）如放弃读研，想结婚成家过日子，那么，当积攒的钱够首付后，买房结婚作爸爸。

（3）若想从公司白领到老板，应先读研，再打工（作高级白领），最后投资创业当老板。