零售信贷
关于零售信贷业务风险管理对策
关于零售信贷业务风险管理对策一、零售信贷业务风险的概念零售信贷业务风险，是指金融机构在开展透过信贷业务向零售客户提供资金融通服务时，所面临的各种风险，比如信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等。
二、目前零售信贷业务风险的表现1、未能及时发现个别客户产生的信用风险，导致不良贷款率上升，资产质量下降。
2、未能有效防范与控制操作风险，比如未能控制客户信息泄漏等。
3、未能提供适当的风险管理培训给员工，从而导致员工疏忽或犯错，增加了操作风险。
4、未能适时跟踪货币市场走势，导致未能及时调整资产组合结构，从而增加市场风险。
三、零售信贷业务风险管理的对策1、加强风险管理培训。
金融机构应针对不同工作岗位和职责向员工提供专业的风险管理培训和交流，增强员工风险管理意识和专业技能，加强风险识别和分析能力，有效预防和应对业务风险。
2、加强借款人信息核查。
金融机构在授信前应加强对借款人的贷款申请资料核查，通过不同途径和手段加强对借款人的了解，及时了解借款人的财务状况、实际还款状况等信息，降低信用风险。
3、建立风险监测和预警机制。
金融机构应设立专门的风险监测和预警机制，通过不同的固定和移动监控手段，对信贷业务的风险进行实时跟踪，同时建立灵敏的预警机制，及时发现风险问题，采取相应的风险管理和应对措施。
4、通过科技手段进行风险防范。
金融机构可利用新兴技术，比如大数据、区块链等，对信贷业务进行监控、预测和防范，降低信贷业务带来的风险。
5、加强资产负债管理。
金融机构应加强资产负债管理，通过科学的资产组合调整，采取有效的风险对冲手段，降低市场风险，确保资产质量和稳健经营。
四、结论在当前金融市场竞争加剧和风险不断增加的情况下，金融机构应通过有效的对策措施，加强零售信贷业务风险管理，优化风险防范和应对机制，确保业务稳定发展和资产质量，提高客户满意度，实现长期稳健经营。
零售信贷业务流程
零售信贷业务流程
1.客户申请：客户通过线上或线下渠道提交信贷申请，包括个人信息、贷款金额、用途等。
2. 客户评估：银行会对客户提交的申请进行初步评估，包括客户信用记录、负债情况等。
同时，银行也会要求客户提供相关材料，如身份证、工作证明、银行流水等。
3. 风险评估：银行会根据客户的信用记录、负债情况、还款能力等因素进行综合评估，确定客户的信用额度和利率。
4. 合同签订：银行会向客户提供贷款合同，客户需对合同内容进行确认和签字，同时缴纳一定的手续费和抵押质押物等。
5. 放款发放：银行在确认客户签订的合同符合要求后，会向客户发放贷款。
6. 还款管理：客户需按照合同约定的期限和金额进行还款，银行会通过线上或线下渠道提醒客户还款。
同时，银行也会对客户的还款情况进行监控和管理。
7. 贷后管理：银行会对客户的还款情况、信用记录等进行跟踪和管理，确保贷款得以妥善管理和风险得到控制。
以上是零售信贷业务的基本流程，不同银行和产品可能会有所不同。
对于客户而言，需要选择信誉好、服务贴心的银行，并对自己的还款能力进行合理评估，避免贷款过多导致负担过重。
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邮储银行零售信贷风险防范与管理分析
邮储银行零售信贷风险防范与管理分析邮储银行作为中国国有银行体系中的重要一员，一直以来致力于为广大客户提供优质的金融服务。
在金融业务中，零售信贷是银行的重要业务之一，但也伴随着一定的风险。
邮储银行零售信贷风险防范与管理显得尤为重要。
一、零售信贷业务的特点零售信贷是银行向个人客户提供的信用贷款业务，主要包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人汽车贷款等。
零售信贷业务具有灵活性强、规模大、风险分散等特点。
作为银行业务中的重要组成部分，零售信贷业务在一定程度上反映了金融机构所服务客户的信用状况和偿债能力，同时也是银行获取利润的重要途径。
二、零售信贷业务存在的风险1. 信用风险零售信贷业务中最主要的风险即为信用风险，即借款人因各种原因无法按时足额偿还贷款本息还款。
这种信用风险可能来源于借款人的信用状况不佳、偿债意愿不强或者未来偿还能力不足等原因。
如借款人因疾病、意外、工作失职等原因导致收入大幅减少，无法按时偿还贷款，从而造成损失。
2. 利率风险零售信贷业务还面临着利率风险，即由于市场利率波动导致银行资产和负债利率失衡，从而影响银行的利润。
特别是对于长期的个人住房贷款业务来说，利率风险尤为突出。
3. 操作风险零售信贷业务还可能面临操作风险，即由于内部员工疏忽、失误或者人为因素导致的风险。
比如在审批、放款、还款等环节出现失误，导致业务风险暴露。
三、零售信贷风险防范与管理1. 健全信用审查制度邮储银行应建立健全的信用审查制度，对借款人的基本信息、信用记录、收入来源、负债状况等进行综合评估，以保证借款人的偿还能力和还款意愿。
还应根据借款人不同的风险特征设计不同的信贷产品和风险定价，实现风险分层管理。
2. 加强风险管理邮储银行应建立完善的风险管理机制，包括建立较为完善的风险识别、风险定价、风险监控和风险应对体系。
通过制定合理的贷款额度、贷款利率、抵押品要求等手段，加强对信贷业务的有效监控，及时发现和应对潜在的风险。
3. 强化内部控制邮储银行应加强内部控制，完善内部审批流程和制度，严格审核贷款材料，避免审批、放款、贷后管理等环节的操作风险。
零售信贷业务与经济形势的关系-概述说明以及解释
零售信贷业务与经济形势的关系-概述说明以及解释1.引言1.1 概述概述零售信贷业务是指银行或其他金融机构向个人和家庭提供短期消费性贷款的一种金融服务。
这种业务在现代经济中扮演着至关重要的角色，对于促进个人和家庭消费、推动经济增长具有显著的影响。
随着经济的发展和人们的生活水平提高，零售信贷逐渐成为衡量一个国家经济活力的重要指标之一。
零售信贷业务不仅能够满足人们日常生活消费的需求，还可以推动各种消费行为，从而促进经济的发展。
通过提供便利的信贷服务，零售信贷业务为个人和家庭提供了更多的消费选择，从购买电子产品到旅游度假，从购车到装修购房，涵盖了各个领域，为经济注入了活力。
然而，零售信贷业务与经济形势密切相关。
经济形势的好坏将直接影响到人们的消费能力和消费意愿，进而反过来影响到零售信贷业务的发展。
在经济繁荣时期，人们的收入水平普遍提高，消费信心增强，零售信贷业务得以快速发展。
而在经济下行时期，人们的收入可能受到影响，消费意愿下降，零售信贷业务可能面临较大的挑战。
因此，了解零售信贷业务与经济形势之间的关系对于金融机构和个人消费者都至关重要。
金融机构需要根据经济形势的变化来调整信贷政策和风险控制措施，以保障业务的可持续发展。
而个人消费者则需要根据经济形势来合理规划消费行为和借贷需求，以避免不必要的风险。
因此，本文将着重探讨零售信贷业务与经济形势的相互关系，以及对零售信贷业务的启示和建议，旨在为相关行业提供参考和借鉴。
1.2 文章结构本文将从两个方面分析零售信贷业务与经济形势之间的关系。
首先，我们将介绍零售信贷业务的定义和特点，包括其在金融领域的地位、业务模式、主要参与方以及风险管理等方面的内容。
然后，我们将探讨经济形势对零售信贷业务的影响，包括经济增长速度、通货膨胀水平、利率水平以及就业市场的状况等因素对零售信贷需求和信用风险的影响。
通过对这两方面的分析，我们可以深入了解零售信贷业务与经济形势之间的相互关系，为相关从业人员提供有针对性的启示和建议。
零售信贷基础知识-第一部分
7、客户若对个人信用报告存在异议可采取何种措施提出申诉？ 答：客户可向所在地人行征信管理机构提出书面异议申请， 客户可直接向本行各分支机构提出书面异议申请， 拨打本行客服中心电话提出异议申请。
20、根据逾期天数的不同，零售逾期贷款实施不同的催收手段，请分别简述不同逾期天数的 催收措施？ 答： （1）逾期 30 天（含）以内的贷款，由总行电子银行部客服中心负责集中电话催收 （2）逾期 31～60 天（含）的贷款，由调查岗负责催收，主要采取上门催收和寄送催收通知 书方式；贷后管理岗负责监督和检查 （3）逾期 61～90 天（含）的贷款，由贷后管理岗负责催收，主要采用寄送律师函方式 （4）逾期 90 天以上的贷款，由贷后管理岗负责将贷款移交给清收处置部门相关人员，进入 法律诉讼过程。
2、期房项目的房地产开发商与银行开展个人按揭贷款（含个人住房贷款和个人商用房贷款） 业务合作的，需满足哪些条件。 答： （1）注册资金达到建设部规定的房地产开发企业相关要求，公司治理规范、股东背景良好， 综合实力较强 （2）财务状况正常，现金流稳定，信用记录良好，未曾出现过不良记录，未曾出现过拖欠 工程款的情况，未涉及对楼盘完工造成影响的诉讼 （3）具备房地产开发资格，具有相应的房地产开发资质证明 （4）房地产开发商或开发商控股股东（实际控制人）具有项目管理能力及建设能力
12、申请信用期限缩短必须满足的条件有哪些？ 答：借款人必须还清已到期尚未归还的期供本金、利息和罚息 能够提高借款人归还贷款的能力或不增加本行贷款风险 信用期限缩短以后，借款人应具有按时偿还贷款本息的能力 变更后的贷款期限应符合本行相应品种对贷款期限的规定。
关于零售信贷业务风险管理对策【三篇】
关于零售信贷业务风险管理对策【三篇】一、中国商业银行信贷风险概况商业银行信贷业务是商业银行的主要业务，也是其利润的主要来源。
然而，信贷业务在给商业银行带来巨大利润的同时，给商业银行造成的损失也不容小觑，这种危害集中体现在巨额不良资产上。
近年来中国的不良贷款率维持在1%左右，属于较低水平，但最近一两年开始上升。
贷款按照风险程度来划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，其中后三类称为不良贷款。
在中国银行业监督管理委员会（即“银监会”）披露的2014年商业银行主要监管指标情况表（法人）中，第四季度的不良贷款余额高达8426亿元，比第一季度高出1965亿元。
不良贷款率从第一季度的1.04%上升为1.25%，其中次级类贷款率为0.60%，可疑类贷款率为0.50%，损失类贷款率为0.15%。
数目如此巨大的不良贷款，使商业银行和监管部门面临着巨大的挑战，尤其是在利率市场化的背景下，商业银行在运作中必须充分考虑资金的成本以及贷款的目标收益率，信用风险的加大、不良贷款余额的增加都会增加商业银行信贷业务的难度和相关费用的支出。
二、商业银行信贷风险成因分析（一）信息不对称及道德风险信息不对称是造成信贷风险的主要原因，主要是指银行和企业的信息不对称。
我们以房地产信贷风险为例来说明这一问题。
房地产市场具有较强的波动性，表现在房地产泡沫的形成和破灭都容易发生。
当经济复苏时，人们对经济持乐观态度，投资者及房地产开发企业有投资房地产的需求，通过向银行贷款来筹集资金，但由于银行和房地产开发企业之间的信息不对称，有些房地产开发企业就会向银行提供虚假的信息，这时银行以平均利率发放贷款，会引发逆向选择效应，而使高信用评级的房地产开发企业退出信贷市场，从而使信贷市场暴露在高风险之中。
当经济衰退时，投资者投资房地产的意向减弱，房地产开发企业面临经营风险，其资金链紧缩，出现财务危机，只能通过向银行贷款来保持资金的流动性。
零售信贷实习报告(共6篇)
零售信贷实习报告（共6篇）第1篇：招商银行零售信贷部实习报告总结--- 及心得体会作一个系统的归总和小结。
实习环境招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。
自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌，是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。
在英国《银行家》杂志发布的中国银行业100强最新排行榜中，按照一级资本排序，招商银行位居第六。
经过21年的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。
21年来，招商银行以敢为天下先的勇气，不断开拓，锐意创新，在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一，较好地适应了市场和客户不断变化的需求，被广大客户和社会公众称誉为国内创新能2 --- 经营策略，积极应对各种挑战和竞争，在加强风险管理和稳健经营的基础上，继续优化业务和客户结构，大力发展零售和中间业务，加大产品创新力度，不断提高盈利能力，努力建设成为具有国际竞争力的中国最好的商业银行。
实习目的1),通过在中国农业银行实习进一步了解和巩固在学校期间所学的各门金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。
2).通过在中国农业银行的实习，达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉中国农业银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的操作流程。
3).通过在中国农业银行的实习，学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我的学习及工作态度，为更好的走入社会打下坚定地基础。
4 --- 型的交易码和分析码及特殊业务的类型。
但是就是从旁边的学习中，我同样学到了很多的东西。
当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。
零售信贷招聘考试试题及答案
零售信贷招聘考试试题及答案一、选择题1. 零售信贷是指金融机构向个人或家庭提供的用于消费的贷款，以下哪项不是零售信贷的特点？- A. 贷款金额小- B. 贷款期限长- C. 贷款风险高- D. 贷款对象广泛答案：B2. 以下哪项不是零售信贷风险管理的措施？- A. 贷前调查- B. 贷后管理- C. 贷款利率调整- D. 信用评分系统答案：C3. 零售信贷产品的设计需要考虑的主要因素不包括：- A. 客户信用状况- B. 市场利率水平- C. 产品销售渠道- D. 贷款审批流程答案：D二、判断题1. 零售信贷是银行的主要收入来源之一。
（对/错）2. 零售信贷的审批流程可以完全自动化，不需要人工介入。
（对/错）3. 零售信贷的违约风险可以通过提高贷款利率来完全规避。
（对/错）答案：1. 对 2. 错 3. 错三、简答题1. 简述零售信贷审批流程中的贷前调查通常包括哪些内容？答案：贷前调查通常包括对借款人的信用历史、收入状况、负债情况、还款能力以及贷款用途等方面的调查。
具体来说，可能包括借款人的信用报告查询、收入证明核实、资产负债表分析、还款来源和稳定性评估以及贷款用途的合理性判断等。
2. 描述零售信贷中常见的风险类型及其控制方法。
答案：零售信贷中常见的风险类型包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险。
控制方法包括但不限于：- 信用风险：通过信用评分系统评估借款人信用状况，设定合理的信用限额。
- 市场风险：通过利率风险管理工具，如利率互换，来对冲市场利率变动带来的风险。
- 操作风险：加强内部控制和审计，提高员工风险意识和操作规范性。
- 法律风险：确保所有贷款操作符合相关法律法规，及时更新法律知识，避免法律纠纷。
四、案例分析题案例：某银行零售信贷部门发现，近期逾期贷款率有所上升。
请分析可能的原因，并提出相应的改进措施。
答案：可能的原因包括：- 经济环境变化，导致部分借款人收入减少，还款能力下降。
- 信用评估体系不够完善，未能准确评估借款人的信用风险。
零售信贷个人工作总结
零售信贷个人工作总结时光荏苒，岁月如梭。
转眼间，一年的工作又即将画上句号。
回顾这一年的零售信贷工作，我深感责任重大，也收获颇丰。
在此，我想对自己过去一年的工作做一个简要的总结，以期为未来的工作提供借鉴和改进的方向。
一、工作回顾1. 业务学习过去的一年，我始终把业务学习作为重中之重。
我认真研读了零售信贷相关的政策和法规，深入了解了各种贷款产品的特点、适用人群和申请条件。
同时，我还主动参加行内外的培训课程，积极向有经验的同事请教，不断提高自己的业务素养。
2. 客户开发在客户开发方面，我注重拓宽渠道，挖掘潜在客户。
我积极参加各类线上线下活动，主动了解客户需求，为他们提供合适的贷款产品。
同时，我还与房地产、汽车等相关行业建立良好的合作关系，从而拓宽了客户来源。
3. 贷款审批在贷款审批方面，我严格按照银行的规定和流程进行操作。
我认真审查客户的资料，确保贷款的真实性和合规性。
对于不符合条件的贷款申请，我坚决予以拒绝。
对于符合条件的贷款申请，我及时上报，加快审批进度，为客户提供优质的服务。
4. 风险控制在风险控制方面，我始终保持警惕，防范潜在风险。
我密切关注客户的还款情况，对于逾期还款的客户，我及时采取措施，提醒他们按时还款。
同时，我还加强对贷款项目的监控，确保贷款资金的安全。
5. 客户服务在客户服务方面，我始终以客户为中心，为客户提供耐心、细致、专业的服务。
我积极主动地与客户沟通，了解他们的需求和困惑，为他们提供合适的解决方案。
在处理客户问题时，我始终保持耐心和礼貌，赢得了客户的信任和好评。
二、工作反思1. 提高自身能力在未来的工作中，我将继续努力提高自己的业务能力和综合素质。
我将更加深入地学习相关政策法规，掌握各类贷款产品的特点和适用人群。
同时，我还将继续参加各类培训课程，向有经验的同事学习，不断提高自己的业务水平。
2. 拓宽客户渠道为了提高客户开发的效果，我将继续拓宽客户渠道。
我将充分利用互联网和社交媒体等平台，加大宣传力度，提高贷款产品的知名度。
招商银行零售信贷部职责
招商银行零售信贷部职责
招商银行零售信贷部是负责为个人客户提供信贷业务的部门，其职责包括但不限于以下几个方面：
1. 制定信贷业务策略和计划：根据市场情况和业务发展需要，制定信贷业务的发展策略和计划，并按照计划实施，确保信贷业务的稳健发展。
2. 客户申请受理和风险评估：接收个人客户的信贷申请，进行风险评估和贷款审批，并根据客户的资信情况和贷款用途，合理确定贷款额度和利率，确保贷款风险可控。
3. 管理和监控信贷业务：对已放款的信贷业务进行监控和管理，包括客户还款情况、贷款利率调整等，并根据风险情况进行调整和处理。
4. 客户关系维护和提升：积极开展客户关系维护工作，提供个性化的贷款产品和服务，增加客户粘性和忠诚度。
5. 信贷产品创新和营销：根据市场需求和客户需求，不断创新开发新的信贷产品，并通过不同渠道进行营销和推广，提高信贷业务的市场占有率和竞争力。
总之，招商银行零售信贷部的职责是为个人客户提供优质的信贷业务和服务，为银行的发展做出贡献。
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抵押
•指债务人或者第三人不转移对拥有所有权、处分权的财产战友，将该财产作为对商业银行债权的 担保，债务人不履行债务时，商业银行有权以抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受 偿 •不动产抵押和动产抵押：房产、土地使用权、车辆、船舶、机器设备
质押
•指债务人或者第三人将其财产移交商业银行战友，将该财产作为商业银行债券的担保，债务人不 履行债务时，商业银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该动产、权利的价款优先受偿 •动产质押和不动产质押：汇票、本票、股权、仓单、提单、存单、国债等
其他不动产或动产
银行对不同类质押品的质押率
一级分类 存款单证 债券 质押 股权
收费权 单证 知识产权
二级分类 划拨 凭证式国债 金融债券 公司债 上市公司股权 非上市公司股权 公路、桥梁、隧道、渡口收益权 电费收益权 仓单、提单 商标、著作权等
抵押率 90% 90% 90% 不超过90% 60% 40%
2014年12月末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额8426亿元，较年初增加2506亿元；商业银行不良 贷款率1.25%，较年初上升0.25个百分点。截至2015年6月末，银行业金融机构不良贷款余额为1.8万亿元，同 比增长35.7%，较年初增加3222亿元，已达2014年全年增量的1.25倍；不良贷款率1.82%，较年初上升0.22个 百分点。
信贷业务是商业银行各项业务的核心和主体，是商业银行盈利的主要来源。
•信贷业务在银行的资产中，始终是
最重要、最稳定的盈利资产 •对拓展其他业务包括存款业务、中 间业务、表外业务有十分重要的作 用
1
信贷业务基础知识
2
信贷业务基本流程
3
信贷业务组织框架 及信贷管理原则
4
零售信贷产品体系 介绍
•狭义的信贷通常指银行的贷款，指贷款人对借款人提供的并按约定
贷款担保
担保人向商业银行承诺，
A
在债务人未清偿信贷合 同约定的对商业银行的
B
担保有利 于保证方 加强对借 款人的监 督
负债时，担保人替代债CBiblioteka 担保有利 于减少贷 款损失
担保的作用
担保有利 于贷款人 转移风险
担保的作用
D
务人向银行清偿债务，
或以特定的物或权利向
增加违约 成本
担保的作用
担保的作用
银行清偿债务
特殊情况：节假还款的问题
贷款利率
借款人使用贷款时支付给贷款人的报酬 按照贷款的标价方式：本币贷款利率、外币贷款利率 按利率谁否变化：固定利率和浮动利率 按照利率制定的主体：法定利率、行业利率、市场利率
产品利率
基准利率
利率市场化
央行将金融机构存款利率浮动区 间的上限调整为基准利率的1.1倍， 将金融机构贷款利率浮动区间的 下限调整为基准利率的0.8倍
信贷基础知识介绍及
邮储银行零售信贷产品体系介绍
三农金融部/消费信贷部
2015.8
1
信贷业务基础知识
2
信贷业务基本流程
3
信贷业务组织框架 及信贷管理原则
4
零售信贷产品体系 介绍
邮储银行：
•资产规模接近6.3万亿元，同比增长12.96% •信贷资产不良率0.64%，好于银行业平均水平 •营业收入1734.05亿元，同比增长19.83% •利润总额393.5亿元，同比增长12.1%。
款额可以根据自己的情况决 定还款多少 可先少还后多还，也可先多 还后少还，还可以选择一段 时间内停止归还贷款本金 将个人收入曲线与还款金额 曲线结合起来，避免收入与 支出发生冲突
款期的月还款额增加
（减少）一定金额，增 加（减少）金额客户自
己确定，是一种随着收
入增加逐渐提高还款额 的还款方式
还款日的确定
为，防范和化解金融风险，依法保障金融债权，起到了重要作用。但随着我国经济
体制改革的深入和金融市场的发展，《贷款通则》中的部分内容和条款已不适应当 前客观经济发展和信贷管理的需要，并对金融机构信贷投放，特别是对小微企业、 “三农”的信贷投放产生了制约影响。
信贷的特征
信贷是价值的单方面运动：以还本付息为前提条件的价值的单方面的让 渡或转移（资金所有权和使用权的分离）
担保的分类
保证
•保证人和商业银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照合同约定代债务人履行债务或者承 担赔偿责任的行为 •一般保证和连带责任保证：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务 的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 一般保 证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前， 对债权人可以拒绝承担保证责任
•抵质押权优先于普通债权，当债务人有两个以上的债权人时，只有抵押权人的债权 得到了完全清偿后，其他债券人才可以得意清偿；同时在同一财产上设定的数个抵 押权，设定在先的抵质押权优先于后者受清偿
两种担保方式都是他物权
•抵、质押权是在他人之物上设定的权利，因此，抵质押权是他物权
抵押和质押对比
共同 担保
担保的特殊形式
最高额 担保
多个保证人 多个抵（质）押物 抵押+质押混合担保 最高额担保 · 最高额担保特征 · 最高额保证 · 最高额抵押
共同担保
抵押率
•抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价价 值之比
•抵押率=贷款本息之和÷抵押物估价×100%
贷款风险与抵押率成正向变化。抵押率越高，风险越大，抵押率越低，风险越小。所以贷款人对风险大 的贷款，采用降低抵押率来减少风险；风险小的，抵押率可高些 抵押率可高些 抵押物的品种。由于抵押物品种不同，它们的占管风险和处分风险也不同。按照风险补偿原则，抵押那 些占管风险和处分风险都比较大的抵押物，抵押率应当低一些，反之，则可定得高一些 贷款期限。贷款期限越长，抵押期也越长，在抵押期内承受的风险也越大，因此，抵押率应当低一些。 而抵押期较短，风险较小，抵押率可高一些。
一次性还本付息 递增（减）还款法
一次性还本付息也 叫做利随本清，以 单利计息，到期还 本是一次支付所有 应付利息 在某时段内各月还款额 相等，后一段还款期内 的每月还款额比前一还
随意还款法
借款人可将还款期设定为多
随借随还
可以随时提前还款，也 可以随时把前提还款的 部分支取出来
个期限，每个还款期限的还
借款人信誉。一般情况下，对那些资产实力匮乏、结构不当，信誉较差的借款人，抵押率应低些。反之，
银行对不同类抵押品的抵押率
一级分类 土地使用权 二级分类 划拨 出让 商铺 厂房 普通住宅 别墅 机器设备 交通工具 抵押率 扣除土地出让金后 60% 60% 50% 70% 50% 40% 40%
抵押
房产
至本次还款日之间的利息
等额本金还款法
等额本息还款法
两种还款方式的不同之处在哪？请总结。
阶段性等额本息还款法
贷款金额：10万 贷款期限：12个月 贷款利率：6% 宽限期：3个月 首次还本月数：第4个月
阶段性等额本息还款法 等额本息还款法
阶段性等额本息还款法和等额本息还款法，两种还款方式的不同之处在 哪？请总结。
贷 后 检 查
贷后
贷前调查：实地查看，如实报告调查情况，不回避 风险点，不因任何人的主观意志而改变调查结论 贷中审查：独立审贷，客观公正，充分准确的揭示 业务风险，提出降低风险的对策 实地查看，如实记录，及时将检查发现的问题报告 有关人员，不得隐瞒和掩饰
信贷程关键性第一步 信贷决策信息的发源地
贷 前 调 查
借款人
自然人 法人
•经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发 的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》 •经工商行政管理部门核准登记，履行了一般法人登记的手续 •《金融机构法人许可证》是对贷款人颁发的，贷款人的分支
贷款人
机构不是独立法人，对它不颁发《金融机构法人许可证》，
只颁发《金融机构营业许可证》
信贷是需要偿还的价值运动：以偿还为条件的价值运动的特殊形式
信贷是有偿的价值运动：债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动
借款 人
金额 贷款 要素
还款 方式 利率
期限 担保
•借款人必须具有国家赋予的独立进行民事活动的资格 •《贷款通则》对的借款人资格规定：借款人应是经过工商行 政管理机关登记的企（事）业法人，其他经济组织，个体工 商户或具有中华人民共和国国籍的完全民事行为能力的自然 人 •子公司、分公司
贷款金额
•当借款人提供银行认可的质押、抵押、第三方保证或 具有一定的信用资格后，银行会确定借款人最终可以从 银行获得的贷款资金。 •区分贷款上限、贷款金额 •额度和贷款的区别
贷款期限
短期贷款：贷款期限在一年（含）以内的贷款
•贷款的期限可能发生变化：贷 款展期、贷款缩期 •短期贷款展期期限累计不得超 过原贷款期限；中期贷款展期期
的利率和期限还本付息的货币资金——《贷款通则》第二条对贷款
的定义 •广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称
•为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使
用的整体效益。1996年中国人民银行颁布《贷款通则》。贷款通则共计八章，84 条，包括总则，贷款种类、期限和利率，借款人，贷款人，贷款管理，贷款管理的 特别规定，法律责任，附则八个部分的内容。《贷款通则》对规范金融机构信贷行
按月结息，到期还本，从次月起的合同约定日（对日，任意日，固定日）归 还利息，本金和最后一期的利息按照合同约定的到期日归还 按季度结息，到期还本，每季度末月的20日归还贷款利息，本金和最后一期 贷款利息按合同约定的到期日归还 每月还本付息，从次月起的合同约定日（对日，任意日，固定日）归还本息， 最后一期本息按照合同约定的到期日归还 利随本清，按合同约定的到期日归还本金和利息