我国商业银行中间业务阻碍因素分析
我国商业银行中间业务的发展现状分析及对策探讨2800字
我国商业银行中间业务的发展现状分析及对策探讨2800字随着金融技术的进步，在世界商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，成为商业银行资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。
本文基于商业银行中间业务的理论基础，对现行条件下我国商业银行中间业务发展现状做出探讨，分析了存在的问题并提出了相应的建议。
商业银行中间业务发展现状对策一、我国商业银行中间业务的发展现状商业银行中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大基本业务，中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
自1996年以来，人民银行已连续8次下调存款利率，使得存款利差急剧缩小，商业银行经营成本持续上涨，银行的盈利空间变小；再加上近年来证券市场的逐步发展，人民的投资意识得以加强，储蓄资金分流严重；历史上形成的大量呆、坏账无法收回，造成银行难以医治的“内伤”；无序的社会信用秩序和银行贷款的终身追究责任制，导致银行“惧贷”、“惜贷”现象出现；较为沉重的税收负担和大量的应收利息的存在，进一步恶化了银行的财务状况等。
种种事实都表明，银行业的微利时代已经到来，通过传统的存贷利差给银行带来的利润越来越少，商业银行必须寻求新的利润增长空间。
正是基于这样的认识，我国各家商业银行已把大力发展中间业务作为其转轨时期的战略重点。
各行以服务类中间业务（如结算、代保管、银行卡等）为基础，以代收代付业务为切入点，积极发展其他类型的中间业务。
近年来，我国商业银行中间业务发展迅速，中间业务品种不断创新，中间业务收入总额逐年增长。
2007年，工行、农行、中行、建行的手续费以及佣金净收入共计达到了1002.80亿元，占到同年营业收入总额的13%，比以往有了较大提高。
制约国有商业银行中间业务发展的因素及对策
制约国有商业银行中间业务发展的因素及对策摘要试从粤西某市辖区四家国有商业银行中间业务开展情况进行分析初步探讨经济欠发达地区国有商业银行中间业务发展中存在问题及制约因素从而提出对策和建议关键词商业银行中间业务制约因素对策近3年来凭借《商业银行中间业务暂行规定》和《商业银行服务价格管理暂行办法》的东风国有商业银行中间业务开展非常迅猛推动了银行业自身的发展进程但由于笔者所处地区经济发展相对滞后客户对金融产品需求不足等诸多瓶颈因素的制约加上国有商业银行固有的经营理念等内部因素的影响造成中间业务发展同国外发达国家和国内其他发达地区相比仍存在较大差距1粤西某市辖区国有商业银行中间业务发展情况粤西某市由于错过发展机遇工业基础比较薄弱经济以农业经济为主该市无论是经济总量还是经济发展水平远远落后于广东较为发达的珠三角地区在广东辖区范围内属经济欠发达区从最近3年中间业务发展总体情况上看主要呈现出以下几个特点（1）增长迅猛新业务品种增多从2002年起该市辖区内四家国有商业银行的中间业务收入每年以30%左右的速度增长中间业务收入在总收入中的比率由2002年的6.79%上升到2004年的13.85%中间业务的发展势头较好发展速度比较快新开办的中间业务品种增多如仅在2002年四家国有商业银行新开办的业务品种就达43种其中仅该市工行就新开办了福费廷、代理南方元宝债券开放式基金等23项业务；该市建行新开办业务8项主要是代理销售证券投资基金、代理平安保险业务等代理类业务新业务充满朝气不仅提升了国有商业银行的竞争力还迎合了客户的需要为市场所广泛接受显示了较大的市场前景（2）注重科技投入不断提高中间业务品种的科技含量从2002年起辖区四家银行纷纷提高各种电子设备的完好运转率提高系统运行的稳定性吸引了许多潜在的客户促进各类业务的发展如辖区内实现了银行卡在ATM、POS机上的联机使用促使发卡量大增；各行通过提供网上银行、电话银行服务以吸引更多的客户如2002年该市工行新开通的网上银行就吸引了9079户新客户年累计交易笔数13586笔交易金额达12亿元工作日内的网上支付结算实时到账服务效率显著提高得到广大客户的青睐2该市辖区国有商业银行中间业务存在问题（1）中间业务品种少、手段单一造成赢利能力差目前四家国有商业银行中间业务品种中大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务这些传统结算业务、服务性的代理收付款业务品种收入约占中间业务收入的９０％左右如2004年该市建行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、代理类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等这6项业务收入占中间业务收入的86%（2）业务创新能力低产品雷同由于地区经济相对落后中间业务市场相对较小为了争抢市场份额各家银行对他行开办的新业务品种采取“一哄而上”仿而效之的方法以至于形成中间业务品种十分雷同造成新品种“无卖点”、“少特色”缺乏吸引力（3）缺乏有效的管理体系由于欠发达地区商业银行原有的经营观念尚未从根本上转变商业银行对中间业务的经营与管理没有成立专门的机构大多由零售业务部门或储蓄部门经营管理人员都是兼职即使在基层行处也普遍存在临柜人员兼办中间业务现象造成中间业务的经营与管理显得力不从心难以发挥自主性与积极性目前只有该市建行成立了中间业务部负责开发中间业务工行、农行、中行三家银行的中间业务由个人业务部、公司业务部、国际业务部、零售部门等共同经营管理（4）无序竞争造成成本支出快速上升由于银行业务竞争激烈各家银行不同程度地存在将中间业务作为揽存的一种手段为争揽业务不惜工本常出现赔本赚吆喝的情况另一方面客户的胃口却越吊越高提出的附加条件越来越多商业银行为争得一项业务往往在必要的先期投入的同时被迫进一步加大资金投入无形中增加了经营成本影响中间业务健康发展（5）缺乏专业人才科技支撑力度不够经济欠发达地区国有商业银行一方面出于对经营成本的考虑高科技投入相对不足如处于中间业务第一线的ＰＯＳ、ＡＴＭ机在基层网点数量较少发生故障中断使用的情况也时有发生影响了业务发展另一方面业务人员素质相对较低、科技含量较高的中间业务品种运作变型在此情况下高科技的作用难以充分发挥应用程度低下造成部分资源严重浪费给中间业务经营与发展带来较大的负面影响（6）缺乏科学的业绩考核机制难以激发拓展中间业务的积极性目前我国商业银行经营收入主要依靠存贷利差收入的大背景没有改变上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主辅以资产质量的指标考核而中间业务发展的快慢与好坏对基层银行领导班子业绩考核影响不大直接导致基层行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足3制约国有商业银行中间业务发展的因素中间业务的快速发展有赖于良好的法律环境、政策环境、考核机制等因素从基层的实践来看制约经济欠发达地区国有商业银行中间业务发展的因素归结起来有以下几种（1）相对滞后的法律严重制约中间业务的快速发展中间业务的发达与其健全的法律法规体系不无关系近年来商业银行发展中间业务的实践表明相对滞后的法律日益成为制约中间业务发展的瓶颈（2）收费政策制约因素2003年10月1日起实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定了商业银行的服务价格分别实行政府指导价和市场调节价这在一定程度上解决了商业银行长期以来成本收益不一致的问题（3）认识不足、缺乏有效的中间业务考核机制严重制约中间业务的发展主要体现在认识不到位、使中间业务考核机制不完善、忽视安全防范和成本意识教育和营销手段单调等方面4对策和建议（1）尽快完善有关法律、法规解除中间业务发展法律瓶颈应针对银行业混业经营的趋势和加入世贸组织后我国银行业剩余时间的保护期抓紧时机尽快制定和完善《商业银行法》、《保险法》、《投资公司法》等整套体系的法规扩大国内商业银行可开展中间业务的种类和范围允许部分商业银行与证券公司、保险公司、信托公司在部分领域相互代理业务再者应继续完善对国内商业银行中间业务的审批制度简化审批环节提高审批效率加快创新速度（2）应完善《商业银行服务价格管理暂行办法》扩大指导价收费范围将一些容易引起恶性竞争、扰乱金融市场的中间业务实行政府指导价明确将一些不收费的业务列入收费项目一是严格控制基准价格和浮动幅度改变各商业银行各自为阵费率高低差距明显的情况；二是在执行市场价格的中间业务服务品种中由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的由其主报告行）自行制定和调整基准费率其分支机构可根据自身的实际情况对基准率可实行一定幅度的上下浮动这样既解决了分支机构办理业务过程中的成本费用又可达到吸引客户、解决因实行收费而导致的存款分流、客户流失的实际问题；三是根据市场情况统一增加或适度调高部分中间业务手续费基础费率彻底改变不符合价值规律的低收费情况并要根据市场情况及时调整中间业务基础收费标准基本解决各行成本收益问题(3)尽快建立与完善中间业务发展管理机制一是完善中间业务考评机制尽快建立明确详细的考评激励机制把中间业务的发展纳入各级行经营目标责任制加大考核权重确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标；二是建立中间业务产品创新、评价及培训机制；三是要建立一种容错机制和纠正机制鼓励各行通过对中间业务潜在的市场需求、成本投入、预期收益等进行深入细致的分析防止盲目开发盲目推广；四是要建立、健全中间业务的组织管理机制建议商业银行可根据自身实际按照市场导向重新考虑内部职能机构的设定组建中间业务部将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门中间业务来一次整合便于注重中间业务的系统管理与长远规划工作以更利于深入研究并制定中间业务的发展策略掌握准确的市场信息和客户需求增强客户对中间业务的认知程度使中间业务品种能够逐步进入市场占领市场；五是健全中间业务的内部风险管理机制按中间业务风险的大小加以分类管理制定一套行之有效的管理办法和内控制度作到操作、监督分离强化稽核审计职能（4）增加科技投入加快中间业务电子化建设尤其是计算机网络建设充分挖掘现有设备的潜力发挥其最大的效率同时要进一步开发服务项目进一步创新网上银行业务提高自身竞争能力进一步完善电子转账、支付、清算系统提高汇兑、结算等业务的服务效率巩固已有的市场份额（5）重视和培养各类专业人才为中间业务的发展提供支持树立科学人才观注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍同时重视对大批相关人才的吸纳通过针对性的引进专业人才和复合型人才及定期、不定期对职工的培训与长期培养使银行员工综合素质和专业素质、服务态度、服务水平、服务信誉不断得到提高多方面满足银行在中间业务发展过程中的不同层面的需要5结语大力开展中间业务是银行业生存发展自我完善的需要是寻求新的收益渠道和空间的需要是面向市场、抢占市场份额的需要是面对商业银行国际化潮流的需要是优化结构、大幅增长业务收入的需要因此辖区内国有商业银行抓住发展契机切实更新传统的经营理念提高对中间业务全方位和全新的认识确立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的战略思想实现中间业务快速健康发展。
我国商业银行中间业务发展的制约因素及对策
辅 以 资产 质 量 的 指 标 考核
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我国商业银行中间业务发展存在问题及对策研究
我国商业银行中间业务发展存在问题及对策研究商业银行中间业务经营成本低、风险小、收益高,因而得到迅速发展。
伴随着我国金融体系的完善与全球金融一体化进程的进一步加快,我国商业银行面临的竞争将空前剧烈,因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。
通过对我国商业银行中间业务存在问题进行分析,针对性地提出了发展我国商业银行中间业务的对策。
标签：商业银行中间业务对策0引言我国金融体系改革以来,商业银行中间业务步入了快速发展的阶段。
特别是2008年全球性金融危机爆发以来,由于中央银行连续降息,存贷利差逐步缩小,使商业银行竞争意识、盈利意识与风险防范意识日益加强,服务功能也完善起来,发展中间业务已成为银行业竞争的焦点。
我国加入世界贸易组织后,经济、金融与世界各国之间实现大融合,形成一体化。
现今我国各家商业银行均得到新的发展,不仅在传统的存、贷款业务上寻求新的突破,争取更大的市场分额,而且在中间业务领域寻找新的增长点,竞争日趋激烈,从总体上看,发展取得了一定成效。
但与世界各国商业银行相比仍显不足,且存在较多困难和不规范行为。
通过了解的各种信息,结合自身在工作中发现的制约中间业务发展的问题,对我国商业银行目前发展的状况进行分析,提出一些肤浅见解。
1商业银行中间业务释义及分类中间业务,是指银行不需动用自己的资金,依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势,以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项,提供各种金融服务并据以收取手续费的业务,是指不构成商业银行表内资产、表内负债,但形成银行非利息收入的业务,它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。
新巴塞尔协议划分为四大类,而我国银行业按中国人民银行的规定划分为九大类,即支付结算类、银行卡业务、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类。
2当前我国商业银行中间业务管理中存在的主要问题2.1组织体系还不利于中间业务发展一是整个业务组织结构对效率风险等因素的考量仍偏重于存贷款业务发展,对中间业务考虑明显不足,二是缺乏专门的机构对中间业务进行统一规划、开发、协调和组织,或由于其组织管理工作分散在各个部门,管理效率难以提高。
商业银行发展中间业务存在的问题及对策
随着消费者金融需求的不断变化，商业银行将更加注重 客户需求，提供个性化的金融产品和服务。同时，银行 将更加注重客户体验，提高服务质量。
合规风险管理
随着监管政策的不断加强，商业银行将更加注重合规风 险管理，确保中间业务的合规性和稳定性。同时，银行 将加强内部风险控制，提高风险管理水平。
06
案例二：某商业银行中间业务风险管理实践
要点一
风险管理点
要点二
管理措施
要点三
成效
该商业银行在中间业务风险管理方面 ，建立了完善的风险管理制度和流程 ，包括风险评估、监控、预警和应对 机制。
该银行通过对中间业务的风险进行识 别、评估和监控，及时预警并采取应 对措施，确保业务风险可控。
通过风险管理实践，该银行实现了中 间业务风险的有效控制，提高了业务 的质量和稳定性。
专业化服务
随着市场竞争的加剧，商业银行正在 通过提高服务质量和专业化水平来提 升自身的竞争力。例如，一些银行正 在建立专门的团队来开展中间业务， 提供更专业的金融服务。
中间业务的未来展望
创新推动
未来中间业务的发展将继续受到科技创新的推动。更多 的金融产品和服务将通过数字化渠道提供，如移动支付 、在线理财等。
案例分析
案例一：某商业银行中间业务创新实践
创新点
该商业银行在中间业务创新方面，推出了多款特色理财产品，结 合互联网技术，打造了线上综合服务平台，提供一站式金融服务 。
实施过程
该银行通过对市场需求的深入挖掘，结合自身优势，不断优化产 品设计，并运用互联网技术，提高服务效率和客户体验。
成效
通过创新实践，该银行实现了中间业务收入的增长，同时也提高了 客户满意度和忠诚度。
加强市场拓展与合作
银行发展中间业务的难点与对策
长期以来，中间业务因其低风险、低成本、高利润的优势，成为各金融机构竞争的热点。
随着我国市场经济和金融体制改革的深入发展，商业银行以经济资本为核心的风险与效益约束机制，以及以利润为最佳实现目标的综合经营发展模式正在逐步形成。
由于商业银行资产负债业务成本高、风险大，促使其业务发展需要不断寻求多种经营方式。
因此，中间业务的诸多优势日益受到商业银行青睐。
同时，因为全社会对金融需求日益个性化、多样化和层次化，所以，中间业务的开展必将成为商业银行当前甚至今后业务发展的重点和市场竞争的焦点。
在市场经济条件下如何扬长避短，科学、有序地拓展中间业务，已成为新形势下值得剖析和探讨的问题。
发展中间业务的制约因素虽然商业银行目前开办的各类中间业务在社会经济领域占据的地位日趋重要，但从银行内外部环境分析，仍面临诸多制约中间业务发展的不利因素。
认识问题由于我国商业银行中间业务的发展还处于初级阶段，尤其在思想上，不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。
仅将中间业务视为银行附带业务看待，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋势认识不足，直接影响了中间业务新产品的开发和发展。
收费问题商业银行中间业务收费管理不规范。
主要表现在收费管理缺乏规范标准，导致各金融机构开办中间业务收费标准参差不齐，影响了业务发展，破坏了公平竞争原则，导致无序竞争。
而且，部分中间业务收费标准太低，形成实际成本与经营效益倒挂，削弱了银行盈利能力。
违规经营问题目前部分银行分支机构以无偿提供中间业务为手段，进行不正当竞争。
为争夺客户，抢占市场，不计成本，免费甚至代客户支付费用，提供结算、代收代付等无偿服务，造成中间业务实际成为少数商业银行违规经营、无序竞争的新手段。
层次结构问题目前各银行开办的中间业务层次结构还处于较低水平，主要是结算类、管理类和少量担保类无风险或风险小的业务。
而一些高质量、高收益、高层次的中间业务开展较少，与西方发达国家商业银行比较，差距很大。
我国商业银行中间业务存在的问题及其对策
我国商业银行中间业务存在的问题及其对策，不少于1000字随着我国经济不断发展，商业银行的中间业务越来越重要，占银行总收入的比重也在不断增长。
但是，目前我国商业银行的中间业务存在着一些问题，这些问题主要表现在以下几个方面：一、业务集中度高，缺乏多样化目前，我国商业银行的中间业务主要集中在信贷中介、证券承销和资管等几个领域，缺乏多样化。
因此，市场风险高，同时对银行的盈利也形成了一定的依赖。
这样的问题导致银行对市场环境的敏感度不高，一旦市场出现波动，银行的收益状况就会受到影响。
对策：加强风险管理、拓展业务领域为了降低市场风险，商业银行应该在中间业务的业务拓展中注重风险管理，采取分散化和风险对冲等策略。
同时，应该积极拓展新的中间业务领域，例如保险中介、外汇交易、跨境贸易融资等，减少对单一领域的依赖。
二、核心业务和中间业务之间缺乏协同商业银行的核心业务和中间业务之间缺乏协同，中间业务很难与核心业务相互补充，导致银行业务流程不畅或者没有始终一致的业务政策，从而影响银行的运营效率和客户服务质量。
对策：优化组织架构、加强内部合作商业银行应该优化组织架构，建立横向和纵向沟通渠道，建立中间业务与核心业务之间的协同机制。
同时，鼓励内部合作和知识共享，将银行的核心业务和中间业务进行整合，提高银行的运营效率和客户服务质量。
三、缺乏创新性和附加值目前，我国商业银行的中间业务很少具有创新性和附加值。
银行主要集中于规模化的中间业务，很少尝试新的业务模式和创新产品，导致中间业务缺乏竞争力。
对策：注重技术创新、强化客户需求导向商业银行应该注重技术创新，以适应数字化转型的趋势，提高自身的数字化能力。
同时，应该强化客户需求导向，对银行的中间业务进行精细化管理，开发满足客户需求的新型商品和服务，提高中间业务的附加值和竞争力。
总之，商业银行的中间业务在发展过程中面临着很多问题，需要银行在拓展业务领域、加强内部合作、注重技术创新和强化客户需求导向等方面加强管理和创新，以提高中间业务的盈利能力和竞争力。
我国商业银行中间业务存在的问题及对策
我国商业银行中间业务存在的问题及对策20世纪70年代以来，随着改革开放地不断深入，外资银行涌入国内市场，商业银行之间竞争激烈，一些商业银行为了自身的发展需要，保证在其业务领域占据优势，开始认识和发掘一度不被重视的中间业务。
而银行业务结构和利润结构地不断调整，也让我国商业银行更加意识到发展中间业务的重要意义。
发展中间业务可以更好地适应国际发展环境，积极应对外资银行带来地挑战，也成为我国商业银行自身生存和发展的必然选择。
本文以我国商业银行中间业务为研究对象，对其在中国发展的现状进行分析，发现发展中存在的问题，并针对我国当前的国情提出解决问题的方法，让我国商业银行的中间业务更加繁荣稳定地发展。
一、中间业务的相关概述（一）中间业务的概念所谓的中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费并能给银行带来收益的业务。
中间业务有狭义和广义之分，狭义的中间业务是指商业银行充当中介人，为客户承办收付和其他委托事项，并从中收取一定手续费的业务，这种类型的业务不存在风险。
而广义的中间业务包括银行资产负债表之外的一切业务，是除资产负债业务以外能够给银行带来收益的业务，即在资产负债表中没有反映出来的业务都属于中间业务。
2001年7月4日，中国人民银行颁布《商业银行业务管理暂行规定》，其中明确定义了中间业务的概念，即中间业务是指不构成商业银行表内资产，表内负债，形成银行非利息收入的业务。
[1]从定义中可以看出，广义的中间业务内容能够与我国人民银行颁布的《商业银行业务暂行规定》中的定义基本一致，本文所要探讨研究的中间业务，指的就是广义的中间业务。
（二）中间业务的类别中国人民银行在2001年7月颁布《商业银行中间业务管理暂行规定》后，又于2002年4月颁布《关于落实<商业银行中间业务管理暂行规定>有关问题的通知》。
在这份通知的附件中，列出了商业银行中间业务的分类参考及定义。
根1据我国商业银行中间业务的业务性质和经营范围，将其分为以下九类：[2]1.支付结算类中间业务支付结算类业务是指商业银行传统的中间业务，由存款业务派生而来，是商业银行依托自身庞大的分支渠道和结算系统，为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
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我国商业银行中间业务阻碍因素分析
[提要]本文以我国经济体制、经营环境为背景，对阻碍商业银行中间业务大
力开展的原因进行分析论证，并提出对策建议。
关键词：商业银行；中间业务；经营环境
文献标识码：A
一、引言
改革开放以来，经过三十多年艰苦卓绝的奋斗，我国经济建设已经取得了长
足的发展和进步，人民的生活质量得到了显著提高，世界各国对于中国经济的发
展给予了高度的评价。银行系统作为市场经济的核心，在经济结构转型、资本积
累、产业机构调整等发面更是发挥了巨大的作用，我国金融业历经了几次重大改
革，尤其是在加入WTO以后，金融业的逐步对外开放，外资金融机构的逐步入
驻，在给我国的金融业带来了严峻挑战的同时，也给我们提供了前所未有的机遇。
银行机构作为金融系统的支柱，充分利用改革的契机，在国家政策的引导下，不
断加大改革的力度，使得在加速自身组织结构转型、业务调整、经营模式转变等
方面取得了显著的成就。
在经过一系列的改革之后，我国商业银行改变了过去作为“准财政”工具使用
的局面，积极拓宽业务范围，努力提升经营管理水平。由于我国社会融资格局中
间接融资比例较高，经济的快速发展带动了银行业资产规模的急速扩张，也直接
带动了商业银行利润的快速上升。2011年银行业金融机构实现税后利润1.25万
亿元，同比增长39.3%；资本利润率19.2%，同比提高1.7个百分点；资产利润
率1.2%，同比提高0.17个百分点。其中，商业银行实现税后利润1.04万亿元，
同比增长36.3%；资本利润率20.4%，同比提高1.18个百分点；资产利润率1.28%，
同比提高0.16个百分点。
在西方发达国家，商业银行中间业务收入约占整个银行业收入的50%～70%
左右，而在现阶段，从中间业务的规模上看，我国的银行业与发达国家相比仍有
很大差距。在我国银行业金融机构2011年收入结构中，利息净收入占比达到
66.2%，成为商业银行最主要的收入来源，信贷业务成为商业银行最大的依赖，
作为中间业务的手续费及佣金净收入只占到14%。从利润来源看，银行业利润增
长主要源于以信贷为主的生息资产规模的增长，以及银行经营效率提高（成本收
入比下降），信用风险控制较好（不良水平较低），利差基本稳定也是利润增长的
因素之一。
当前，国家经济发展速度逐步放缓，大量中小企业破产倒闭，各项指标下滑
态势比较明显。另外，随着商业银行中间业务的拓展，被曝光的不合理收费和违
规附加贷款条件等银行自身在经营过程中暴露出的问题也越来越多，其利润的持
续性增长面临着严峻的考验。
商业银行本质是作为服务业而存在，其任务应立足于为客户提供更好的服务
以取得利润，它的发展应与产业的发展成正比。而在我国商业银行业务中，信贷
业务一直是作为银行业的主要业务选择，多年的改革并没有将我国银行业的业务
经营趋于正常化。究其原因，虽然近些年我国的货币投放数量巨大，但“贷方市
场”仍旧没有得到有效改变，“二元经济”现象也没有得到有效的防范和控制，这
就使得商业银行在业务的具体选择上更加的倾向于信贷资产业务。近年来，许多
专家学者大力呼吁银行业要积极开展中间业务，减少对信贷资产的依赖，以防范
其产生的巨大风险。但是，银行对于信贷业务的选择有其时代性，也有其局限性，
当前的经济体制已经决定了银行不能够有效地进行业务选择。我国经济能否继续
平稳增长，要有健康的银行体系作保证，因此对银行体系中出现的问题，我们必
须要正视，并积极采取措施加以解决。
二、我国商业银行中间业务开展的阻碍因素分析
1、当前经营环境抑制商业银行中间业务开展。经济体制决定着市场的经营
环境，我国的经济体制带有着浓厚的行政色彩。在我国，中国人民银行垄断货币
发行权，而由于人行独立性相对较低，货币发行的规模一直是由国家的经济发展
规划来决定。虽然近些年我国的货币供应量连年高速增长，但是总的来看，我国
仍旧属于贷方市场，货币流向的选择则成为经济环境中一个比较棘手的问题，也
正是由于这个问题的存在，最终导致了“二元经济”的产生。在上世纪九十年代，
我国著名经济学家林毅夫曾经预言，中国经济在新世纪能否快速平稳增长的一个
最为关键的因素就是国有企业能否真正摆脱国家支持，做到稳健高速的经营。直
到今天，这个问题已经体现得十分突出。我国银行业的业务经营与国有企业息息
相关，国家一直没有完全放开利率也正是基于对国有企业的支持。
国有企业作为我国经济发展中的支撑力量，拥有强大的政府信用做背景，商
业银行给国有企业发放的贷款一旦出现违约，作为其后盾的政府则作为了第一还
款对象，此时，银行的还款人则变成了国家财政。我国《商行法》第七条规定：
商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回
贷款。中小企业融资难的问题一直存在，国家也在出台各种政策加以解决，与国
有企业相比，无法提供相应的担保，也许是中小企业融资难的根本原因之一，这
也促使商业银行更多选择有担保也更具有还款能力的国有企业作为自己的贷款
对象。商业银行更多集中力量做能相对保证收益的贷款业务，这种不健康的经营
环境也成为了抑制商业银行中间业务广泛开展的最直接原因。
2、银行业市场准入过于严格。我国的银行业在经过一系列的改革之后，形
成了现在大行占据绝对优势，中小银行并存的局面。对于目前的银行体系来说，
是属于经济学上所说的不完全竞争体系。国家对于银行业市场准入方面有着严格
的审慎性规定，除了村镇银行等农村金融机构外，对民间资本进入金融服务业有
诸多限制，不论是商业银行法，或者是各项监管条例，字里行间对于民间资本的
限制体现得比较明显。这样，银行业的经营活力就会受到打压，且对于贷款业务
所带来的收益“蛋糕”，目前的银行业也已做得足够大。各个银行也凭借其所占据
的市场份额进行分配，其利润也已十分可观。这样的政策直接压制了银行拓展中
间业务的动力和决心，也使得市场的运行效率变得低下，真正的市场需求得不到
充分体现。需要认识到的是，只有银行业从贷款业务这个“大蛋糕”分得的利益不
能使其满意的时候，银行才会积极努力地提高中间业务收入在整个收入中的占
比。因此，逐步破除民间资本进入银行业的限制性措施，引入更多的市场竞争，
才能降低我国目前银行业对于信贷资产业务的过度依赖，真正回归其作为服务业
的本质。